Основы страховой деятельности

* страхование ответственности за утечку нефтепродуктов;

* загрязнение рекреационных зон свалками производственными, радиоактивными и химическими отходами;

* отравление гидросферы и атмосферы химическими выбросами.

Данный вид страхования в Российской Федерации предусмотрен Законом РФ «Об охране окружающей природной среды» (1991).

Обеспечивает возможность компенсации части причиненных окружающей среде убытков и создает дополнительные источники финансирования природоохранных мероприятий. Убытком в экологическом страховании считается экономический ущерб, возникающий в результате случайной ситуации, вызвавшей загрязнение окружающей среды, и проявившийся в ухудшении здоровья населения, продуктивности сельского и лесного хозяйства уменьшении полезности рекреационных ресурсов.

5. Страхование гражданской ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей работ за качество продукции и услуг

Страхование ответственности товаропроизводителей (продавцов, исполнителей) перед потребителями (третьими лицами) предусматривает компенсацию вреда, причиненного их жизни, здоровью, имуществу вследствие использования продукции (услуги, работы), произведенной (реализованной, оказанной) с недостатками, а также ненадлежащего исполнения товаропроизводителем (продавцом, исполните- лем) своих обязанностей перед потребителями, предусмотренных законодательством либо договором.

Объективной предпосылкой развития в России этого вида страхования стало введение в действие Закона РФ «О защите прав потребителей» и последующее принятие ряда нормативных актов.

При страховании ответственности за качество товаров (работ, услуг) защищаются интересы всех сторон:

* потребителей, получающих дополнительные гарантии реализации своих законных прав путем компенсации страховыми выплатами полученного ущерба, производимыми страховыми компаниями;

* производителей, приобретающих дополнительный способ защиты своих интересов в случае наступления судебной ответственности, а также конкурентное преимущество;

* государства, получающего рыночный механизм регулирования защиты прав и интересов потребителей, внебюджетный источник компенсации возможного ущерба, нанесенного потребителям.

Как показывает мировой опыт, страхование ответственности изготовителя и продавца (исполнителя) за качество продукции (работ, услуг) может быть как добровольным, так и обязательным. В России этот вид страхования в настоящее время осуществляется на добровольной основе.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном граж-данским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам (потребителям), вследствие недостатков изготовленного и реализованного им товара, выполненной работы или оказанной услуги.

Страховой защитой покрываются следующие страховые риски (виды ответственности) страхователя:

- ответственность за причинение вреда имуществу юридических и физических лиц (потребителей) вследствие использования приобретенного ими товара (продукции), обладающего конструктивными, рецептурными или иными недостатками;

- ответственность за причинение вреда имуществу юридических и физических лиц (потребителей) вследствие недостатков выполненной работы или оказанной услуги;

- ответственность за причинение вреда имуществу юридических и физических лиц (потребителей) вследствие непредоставления полной или достоверной информации о товаре (работе, услуге);

По договору страхования при наступлении страхового случая страховщик возмещает:

- убытки, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц (уничтожение или повреждение) вследствие недостатков товара (работ, услуг), непредоставления полной или достоверной информации о товаре (работе, услуге);

- убытки, возникшие в результате причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц (увечье, утрата трудоспособности, смерть) вследствие недостатков товара, работы, услуги, а также недостоверной информации о товаре (работе, услуге), включая:

- заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья;

- дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, санаторно-курортное лечение, посторонний уход, протезирование, платное медицинское обслуживание, транспортные расходы, подготовку к другой профессии и др.);

часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении или имевшие право на получение от него содержания;

- расходы на погребение;

- необходимые расходы страхователя по выяснению обстоятельств наступления страхового случая, а также по уменьшению причиненных им убытков (вреда);

судебные расходы страхователя по делам о возмещении вреда, причиненного страховым случаем, если эти расходы вместе с суммой страхового возмещения (обеспечения) не превышают установленной в договоре страхования страховой суммы (лимита ответственности);

- претензионные расходы - расходы, понесенные страхователем в ходе внесудебного урегулирования имущественных претензий или искового требования потерпевшего по письменному согласию страховщика;

- расходы страхователя, вызванные безвозмездным устранением недостатков товара (результата выполнения работы, оказания услуги) либо необходимостью возместить расходы на их исправление третьим лицом;

- убытки страхователя, вызванные соразмерным уменьшением цен на товар (работу, услугу) ненадлежащего качества;

- убытки страхователя, вызванные заменой товара (продукции) ненадлежащего качества на товар (продукцию) аналогичной марки (модели, артикула) с соответствующим перерасчетом покупной цены;

- убытки страхователя, вызванные требованием третьего лица полностью возместить ему расходы, вызванные продажей товара (продукции) ненадлежащего качества.

К стандартным исключениям из страховой ответственности для данного вида страхования дополнительно предусмотрены следующие основания для отказа страховщиком требований:

- о возмещении вреда, причиненного потребителем (потерпевшим) умышленно;

- о возмещении вреда, причиненного вследствие использования товара (результатов работы, услуги) после истечения срока службы (годности), а также товаров, выпущенных более чем за 10 лет до даты страхового случая;

- о возмещении вреда, причиненного потребителям товаром (работой, услугами), появившимся на рынке без ведома товаропроизводителя (исполнителя).

Страхование профессиональной ответственности -- вид страхования ответственности, предназначенный для защиты имущественных интересов, связанных с возможным возмещением вреда третьим лицам, для лиц, занимающихся индивидуально профессиональной деятельностью (нотариусов, адвокатов, частных практикующих врачей, архитекторов, риэлторов).

Страхование профессиональной ответственности осуществляется как в добровольной, так и в обязательной форме.

Объектом страхования является имущественный интерес физического лица-профессионала, связанный с возможным возникновением ущерба у потребителя услуги, оказываемой профессионалом, вследствие каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности и других неумышленных действий в отношении лиц, которому оказываются услуги. При этом необходимым условием страхования является то, что профессионал обладает необходимыми знаниями, компетенцией для данного вида деятельности и относится к своим обязанностям добросовестно. Подтверждением уровня квалификации является наличие необходимых для занятия тем или видом профессиональной деятельности документов: дипломов, сертификатов.

Медицинское страхование -- форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантии оплаты медицинской помощи при возникновении страхового случая за счёт накопленных страховщиком средств.

М.с. позволяет гарантировать гражданину бесплатное предоставление определённого объёма медицинских услуг при возникновении страхового случая (нарушении здоровья) при наличии договора со страховой медицинской организацией. Последняя несёт затраты по оплате случая оказания медицинской помощи (риска) с момента уплаты гражданином первого взноса в соответствующий фонд.

1) Обязательное медицинское страхование (ОМС) -- вид обязательного социального страхования, представляющий собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение, при наступлении страхового случая, гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной программы обязательного медицинского страхования и в случаях, установленных Федеральным законом, в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования.

Базовая программа ОМС

В рамках базовой программы обязательного медицинского страхования оказываются первичная медико-санитарная помощь, включая профилактическую помощь, скорая медицинская помощь (за исключением специализированной (санитарно-авиационной) скорой медицинской помощи), специализированная медицинская помощь в следующих случаях:

инфекционные и паразитарные болезни, за исключением заболеваний, передаваемых половым путем, туберкулеза, ВИЧ-инфекции и синдрома приобретенного иммунодефицита;

новообразования;

болезни эндокринной системы;

расстройства питания и нарушения обмена веществ;

болезни нервной системы;

болезни крови, кроветворных органов;

отдельные нарушения, вовлекающие иммунный механизм;

болезни глаза и его придаточного аппарата;

болезни уха и сосцевидного отростка;

болезни системы кровообращения;

болезни органов дыхания;

болезни органов пищеварения;

болезни мочеполовой системы;

болезни кожи и подкожной клетчатки;

болезни костно-мышечной системы и соединительной ткани;

травмы, отравления и некоторые другие последствия воздействия внешних причин;

врожденные аномалии (пороки развития);

деформации и хромосомные нарушения;

беременность, роды, послеродовой период и аборты;

отдельные состояния, возникающие у детей в перинатальный период.

Страхователь по ОМС -- субъект обязательного медицинского страхования (ОМС), обязанный в соответствии с Законом «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» от 29.11.2010 N 326-ФЗ заключать договора ОМС в отношении определенной категории граждан, наделенный с этой целью определенными правами и обремененный определенными обязанностями.

Перечень категорий страхователей определен указанным законом:

* органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации или органы местного самоуправления в отношении неработающих граждан, проживающих на соответствующей территории,

* организации (юридические лица),

* физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей,

* нотариусы, занимающиеся частной практикой,

* адвокаты,

* физические лица, заключившие трудовые договоры с работниками и выплачивающие по ним страховые платежи,- в отношении своих работников, а также в отношении самих себя для категорий.

2) Добровольное медицинское страхование -- вид личного страхования. Оно позволяет получать помощь в лечебно-профилактических учреждениях (ЛПУ), не работающих по программе ОМС.

Добровольное медицинское страхование принято подразделять на индивидуальное (учитывающее сложность конкретного заболевания конкретного лица) и на коллективное (учитывающее риск возникновения определённых заболеваний у группы лиц).

Страхователями выступают физические лица (как правило по индивидуальным программам -- беременность, клещевой энцефалит и т. п.) и работодатели (как правило по коллективным программам -- амбулаторно-поликлиническая помощь, стационарное лечение, стоматология).

Застрахованными выступают физические лица.

Выгодоприобретателями являются лечебно профилактические учреждения.

Согласно российскому законодательству, обеспечением и защитой прав застрахованных граждан занимаются:

- орган законодательной власти субъекта РФ

- орган исполнительной власти субъекта РФ

- страхователи (работодатель)

- Территориальный фонд Обязательного Медицинского Страхования (для соответствующей системы)

- страховые медицинские организации и их ассоциации

- орган управления здравоохранением

- профессиональные медицинские ассоциации

- лечебно-профилактические учреждения (поликлиники, больницы)

- лицензионно-аккредитационные комиссии

- органы государственного контроля (прокуратура, антимонопольный комитет, - Уполномоченный по правам человека, Представитель Президента РФ, Росздравнадзор)

- субъекты общественного контроля (профсоюзные органы, Общество защиты прав потребителей, СМИ, гражданин)

- субъекты досудебного и судебного разрешения споров.

Размещено на Allbest.ru