Анализ развития интернет-банкинга как вида формы расчетов

Преимущества использования современных банковских систем заключаются в следующем: большая скорость по сравнению с традиционными методами зачисления средств и прохождения их между банками; сокращение себестоимости операций и издержек для банка и клиента; уменьшение трудоемкости операций при безбумажной технологии; снижение рисков не прохождения платежей; для банка исчезает необходимость трудоемкой работы с наличностью; удобство в использовании (виртуальный банк может работать круглосуточно, у клиента имеется возможность не посещать банк, не нужно иметь наличные средства для небольших покупок, быстрота оформления сильно сокращает время от заказа до доставки товара и пр.). [41,. с. 33-35];

Развитие информационных технологий позволяет в значительной степени «укоротить дистанцию» между производителем и потребителем банковских услуг, существенно обостряет межбанковскую конкуренцию, а следовательно, способствует развитию банковского обслуживания как в количественном, так и в качественном аспекте.

Сейчас, для дальнейшего развития интернет технологий банкам рекомендуется сконцентрироваться на решении следующих задач:

– Сосредоточиться на нуждах потребителей. Одно из главных пре-

имуществ операций в Интернете - возможность легко и быстро собирать огромное количество информации о клиентах. Однако для достижения настоящего успеха в Интернете банкам необходимо научиться обрабатывать эти данные, а также быстро реагировать на результаты исследований.

– Использовать преимущества традиционных видов деятельности.

Создание полностью автономной компании в Интернете - зачастую самый простой, но не лучший выход. Преимущества традиционных видов деятельности, такие как узнаваемые торговые марки, широкая клиентская база и развитая филиальная сеть, могут значительно облегчить задачу продвижения в Интернете. [36,. c.169-175];

Интернет позволяет передавать конфиденциальную информацию практически в любую точку мира, но передаваемые данные необходимо защищать как в плане конфиденциальности, так и в плане обеспечения подлинности, иначе они могут быть искажены или перехвачены. Интернет-систему необходимо защищать от подлога, несанкционированного изменения, разрушения, блокирования работы и т.д. Это ода из наиболее важных проблем на пути развития интернет-банкинга которая требует решения.

Для обеспечения высокого уровня информационной безопасности вычислительных систем специалисты рекомендуют проводить следующие процедуры при организации работы собственного персонала:

– фиксировать в трудовых и гражданско-правовых договорах обязанности персонала по соблюдению-конфиденциальности, в том числе лиц, работающих по совместительству;

– распределять основные функции между сотрудниками так, чтобы ни одна операция не могла быть выполнена одним человеком от начала до конца;

– обеспечивать строгий режим пропуска и порядка в служебных помещениях, устанавливать жесткий порядок пользования средствами связи и передачи информации;

– регулярно проводить оценку всей имеющейся информации и выделять из нее конфиденциальную в целях ее защиты;

– иметь нормативные правовые документы но вопросам защиты информации;

– постоянно повышать квалификацию сотрудников, знакомить их с новейшими методами обеспечения информационной безопасности;

– создать базу данных для фиксирования попыток несанкционированного доступа к конфиденциальной информации;

– проводить служебные расследования в каждом случае нарушения политики безопасности .

Значение показателя рентабельности интернет-банкинга в ОАО банк «Александровский» на данный момент не велико, и его следует повышать. Здесь можно указать на следующие возможные направления действий:

первый - снижать затраты (например, снизить зарплату или аренду помещения), второй - увеличить выручку ( увеличить обороты, повысить цены так чтобы сохранить объемы продаж, привлечь новых клиентов). Какими средствами этого достигнуть? Для начала Банку необходимо провести рекламу своей услуги. Рассматривая Интернет как один из наиболее эффективных каналов донесения информации до потенциального потребителя можно провести рекламный ход, который для себя определить как «комбинированный канал коммуникации», а точнее, «комбинированный маршрут отклика». Можно также попробовать стандартную рекламу. Например разложить листовки в которых указана вся необходимая информация об услуге интернет-банкинга как виртуальной формы оказания банковских услуг. Так, например, на сайте одного из российских банков была проведена программа «Рассчитай свой кредит на www.imb.ru». Вместо традиционного призыва воспользоваться продуктом или услугой они предложили, казалось бы, ни к чему не обязывающий визит на сайт с возможностью не только посмотреть условия, но и, что называется, примерить их на себя. Но главное, что хэдлайнер «Рассчитай свой кредит на www.imb.ru» использовали не только на баннерах в интернет-рекламе, но и в наружной и в радиорекламе. Оффлайновая реклама стала работать как интернет-баннер. Ход оказался удачным: выросла (в полтора-два раза) не только посещаемость сайта. Тем самым банк лишний раз «прорекламировал» себя и свои услуги.

Таким образом, повысить показатель рентабельности услуги интернет-банкинга в Банке «Александровский» можно несколькими способами. Среди них выделим следующие:

- проанализировать постоянные и переменные издержки, прямые и косвенные. При этом следует увеличить переменные и косвенные. Это очень важно;

- найти слабые места. В этом может помочь маржинальный анализ или метод цепной подстановки;

- поднять обороты путем расширения каналов сбыта;

- провести рекламную компанию для увеличения числа клиентов.

В России формирование инновационной банковской системы только начинается. Чтобы оказаться на высоте в условиях инновационного типа развития, необходимо на основе оценки опыта передовых зарубежных банков и прогноза их инновационного развития определять приоритетные направления развития банковской техники, технологии, менеджмента

На основе такой аналитической оценки банкам требуется составление стратегического плана внедрения инноваций. Главная цель - достижение оптимального уровня конкурентоспособности на основе комплекса согласованных технологических, экономических и управляющих мероприятий. Необходимо нацеливание банка на постоянное внедрение новых, более совершенных технологий, продуктов и организационных структур.

Для успешного участия в конкурентной борьбе, нужно ставить следующие задачи:

– повысить гибкость и адаптивность к рынку;

– автоматизировать банковские процессы, перейти на новые компьютерные технологии самообслуживания, дистанционное обслуживания, использование Интернета в системе "банк-клиент", виртуальные банковские и финансовые технологии;

– разработать и внедрить новые банковские продукты (услуги) на базе новых технологий;

– комплексно использовать новые информационные и коммуникационные технологии для электронного маркетинга;

– внедрять инновации в области форм и методов управления, изменения в квалификации работников.

Таким образом, инновации в банковской сфере в условиях глобализации - настоятельная необходимость для российских банков. Чтобы выстоять в глобальной конкуренции, российским банкам нужно ориентироваться только на самые передовые технологии и продукты.

Основную массу потребителей услуг интернет-банкинга представляют юридические лица. Но нужно сказать что будущее интернет-банкинга в России тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уже после этого - интерактивность осуществления всех необходимых операций. В отношении мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в системе интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и - что очень важно - недорогой сервис. [29,. c. 24-27];

В погоне за модой банки часто не принимают в расчет, что интернет-банкинг -- не просто передовая технология, для внедрения которой достаточно подключить еще один модуль, целая система взаимодействия с клиентами в режиме on-line. И чтобы эта система была эффективной и приносила прибыль, нужно вложить немало сил и средств в ее наладку. интернет-банкинг - комплексное и сложное явление, то для его успешного внедрения банки должны вырабатывать стратегические цели и планы.

В заключении хотелось бы отметить современные тенденции развития интернет-банкинга в России. Во-первых, возросла активность и усилилась роль разработчиков специализированного оборудования и программного обеспечения для нужд интернет-банкинга, как отечественных компаний, специализирующихся на банковской автоматизации, так и западных разработчиков, выходящих на наш рынок. Во-вторых, развитие интернет-банкинга происходит либо в комплексе, либо параллельно с развитием теми же банками средств организации электронной коммерции - платежных и торговых интернет-систем. В-третьих, развитие в банках одновременно с интернет-банкингом и других направлений удаленного банковского сервиса: телефонного банкинга, PC-банкинга и WAP-банкинга. При этом различные формы удаленного обслуживания никоим образом не конкурируют между собой, а во многом дополняют друг друга, предоставляя клиентам широкий выбор каналов доступа к собственным банковским счетам.

Таким образом, сегодня можно констатировать, что российский рынок интернет-банкинга постепенно увеличивает темпы своего развития, в том числе используя возможности интеграции и развития других дополняющих услуг. В целом российские потребители уже сейчас имеют возможность сравнивать, выбирать и пользоваться услугами интернет-банкинга, а также реальные перспективы получить в ближайшем будущем рост как количества банковских интернет-услуг, так и их качества.

Заключение

В настоящее время предоставление банковских услуг через Интернет является эффективным направлением в банковской деятельности. В перспективе это позволит обеспечить обслуживание клиентов в минимальные сроки без дополнительных затрат.

Корпоративный интернет-банкинг постепенно вытесняет своего исторического предшественника - системы «Банк-Клиент» - которого он превосходит как по удобству использования клиентом, так и по простоте сопровождения и эффективности совершенствования.

В настоящее время отношения по поводу оказания в сети Интернет электронных банковских услуг регулируются как законодательными актами общего характера, так и банковским и информационным законодательством. Проведенный анализ нормативно - правовой базы Российской Федерации позволил выявить проблему несовершенства действующего законодательства, регулирующего отношения, возникающие в процессе осуществления банковских услуг через Интернет. Это свидетельствует о недостаточном уровне разработки нормативно - правовой базы, а также необходимости выработки рекомендаций переведения банковской деятельности в сеть.

По прогнозам некоторых банков, реализация проектов интернет-банкинга позволит намного расширить клиентскую базу, и этому способствует различные факторы.

Таким образом, внедрение Интернет-банкинга уже не дань моде - это одно из важных условий в конкурентной борьбе за клиента. Если сегодня банк еще может обходиться без Интернет-банкинга, то завтра он может не только не привлечь новых клиентов, но и потерять имеющихся. А все потому, что предложение услуг Интернет-банкинга становится для банка реальным конкурентным преимуществом, которое при прочих равных условиях может иметь решающее значение.

Интернет-банкинг является более эффективным способом управления своими ресурсами не только для клиентов, но и бес сомнения для самих банков, предоставляющих такие услуги. Банкирам общаться с клиентами посредством Интернета удобно и выгодно. Прежде всего, можно сэкономить на дорогих офисах и клерках, а значит - снизить плату за услуги, что в условиях высокой конкуренции чрезвычайно важно. Также это дает возможность банкам динамично реагировать на малейшие колебания рынка и изменение условий работы и структуры банка.

И так на данный момент существует ряд проблем, связанных с внедрением интернет-банкинга, технического и юридического характера (например, неудовлетворительная реализация закона об электронной цифровой подписи), низкий уровень подготовки специалистов. Кроме этого недоверие населения к банковской системе в целом, недостаточная безопасность транзакций через Интернет, низкий уровне компьютеризации населения и оснащения доступа в Интернет, плачевное состояние телекоммуникаций и многое другое.

Преимущества использования современных банковских систем заключаются в следующем: сервис доступен круглосуточно; большая скорость по сравнению с традиционными методами зачисления средств и прохождения их между банками; сокращение себестоимости операций и издержек для банка и клиента; уменьшение трудоемкости операций при безбумажной технологии; снижение рисков не прохождения платежей; для банка исчезает необходимость трудоемкой работы с наличностью; удобство в использовании (виртуальный банк может работать круглосуточно, у клиента имеется возможность не посещать банк, не нужно иметь наличные средства для небольших покупок, быстрота оформления сильно сокращает время от заказа до доставки товара и пр.).

В процессе написания работы мы выяснили, что основной задачей для интернет-банкинга является на сегодняшний день завоевание доверия пользователей. Для этого необходимо активно популяризировать системы интернет-банкинга. Большинство банков не предоставляют доступ в свои системы в демонстрационном режиме, тогда как это позволило бы уменьшить степень недоверия пользователя к работе через интернет. Кроме того, необходимо активно продвигать технологии интернет-банкинга в общеэкономической и специализированной прессе. Необходимо создать всероссийский интернет-портал, посвящённый интернет-банкингу, на базе Центрального Банка России, где была бы централизованно представлена информация о данном секторе рынка, статистические данные, динамика его развития и т.д. Создание чёткой нормативной базы для банков, работающих на рынке интернет-банкинга, несомненно, позволит повысить доверие пользователей к данному виду бизнеса.

В работе была проведена оценка эффективности системы интернет-банкинг на примере ОАО банк «Александровский». Были выявлены низкие показатели рентабельности и сформулированы решения по их повышению.

Подводя итоги нужно отметить, что в погоне за модой банки часто не принимают в расчет, что интернет-банкинг -- не просто передовая технология, для внедрения которой достаточно подключить еще один модуль, целая система взаимодействия с клиентами в режиме on-line. И чтобы эта система была эффективной и приносила прибыль, нужно вложить немало сил и средств в ее наладку. интернет-банкинг - комплексное и сложное явление, то для его успешного внедрения банки должны вырабатывать стратегические цели и планы.

Перспективы развития интернет-банкинга в России огромны, как с технологической, так и экономической точки зрения, и с уверенностью можно сказать, что уже в ближайшем будущем отдельные системы интернет-банкинга перерастут в единое виртуальное пространство финансовых услуг и продуктов.

В России интернет-банкинг, как и рынок электронной коммерции в целом, находится на стадии формирования. Но постепенно интернет-банкинг становится приоритетным направлением развития все большего числа банков как новый этап привлечении клиентской базы, оптимизации затрат и получении дополнительных доходов.

Подводя итог, можно сказать, что интернет-банкинг - один из ярких примеров применения новых технологий, позволяющий перевести банковское обслуживание на новый качественный уровень. Ведь речь идет не просто о новой форме обслуживания клиентов. Это совершенно другой подход к банковскому делу - все равно что двигатель внутреннего сгорания по сравнению с паровой машиной. Значительно быстрее, надежнее, удобнее и безопаснее, чем раньше.

Список использованных источников

1. Российская Федерация. Законы. О банках и банковской деятельности : [принят Гос. Думой 6 февраля 2008 : одобр. Советом Федерации 20 февраля 2008 года - [в ред. Федерального закона от 03.02.1996 N 17-ФЗ] // Российская газета от 1 марта 2008 г. - № 58 (2184). - (Актуальный закон).

2. Российская Федерация. Налоговый кодекс. Налоговый кодекс Российской Федерации: офиц. Текст.- М.: Юрайт - Издат, 2007.- 521 с.

3. Российская Федерация. Инструкция. Об обязательных нормативах банков: от 16 января 2004 г. № 110-И. - (Актуальный закон).

4. Российская Федерация. Положение. О безналичных расчётах в РФ: от 3 октября 2002 г. № 2-П [ред. от 03.03.2003] № 1256-У

5. Балабанова, И.Т. банки и банковское дело / Под. Ред. И.Т. Балабанова - СПб.: Питер, 2003. - 304 с.

6. Булатов, А.С. Экономика: учебник./ А.С. Булатов - 3-е изд. перераб. и доп.

- М.: Юристъ. 1999. - 345 с.

7. Жуков, Е.Ф. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков -М.: ЮНИТИ. 1999. - 297 с.

8. Иохин, В.Я. Экономическая теория: учебник/ В.Я. Иохин -М.: Юристъ. 2003. - 252 с.

9. Коробовой, Г. Г. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. Наук, проф. Г. Г. Коробовой. - М.: Экономисть, 2003. - 160 с.

10. Коробовой, Г. Г. Банковское дело: Учебник /Под ред. Г. Г. Коробовой. М.: Юристь, 2002.- 501 с.

11. Кроливецкой Л. П. Банковские электронные услуги: Учеб. Пособие / Л.П. Кроливецкий - М.: Вузовский учебник, 2009. 400 с.

12. Куршакова, Н. Б. Банковский маркетинг / Н. Б. Куршакова. - СПб. И др.: Питер, 2007. - 150 С.

13. Рудакова, О.С. Банковские электронные услуги: учебное пособие для вузов/ О.С. Рудакова. - М.: Вузовский учебник, 2006.- 400с.

14. Рудакова, О.С. Банковские электронные услуги: учебное пособие для вузов/ О.С. Рудакова. - М.: Вузовский учебник, 2009.- 398 с.

15. Тавасиева, А. М. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов / Под ред. А. М. Тавасиева. М.: Финансы и статистика, 2005. -185 с.

16. Тагирбекова, К. Р Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под. Ред. К. Р. Тагирбекова- М., 2003.- 354 с.

17. Тедеев, А.А. Электронные банковские услуги / А.А. Тедеев. - М., 2005. - 270 с.

18. Томилов, В.В. Культура организации предпринимательской деятельности. Учебное пособие/ В.В. Томилов - СПб.: СПб УэиФ. - 2000. - 260 с.

19. Устинова, Г.М. Информационные системы менеджмента: Основные аналитические технологии в поддержке принятия решений: Учеб. Пособие/ Г.М. Устинова. - СПб. : ДаиСофтЮП, 2000. - 368 с.

20. Челноков, В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: учебник/ В.А. Челноков. - 2-е изд., перераб. - М. : Высш. шк., 2004. - 291 с.

21. Белоглазовой, Г. Н Банковское дело Учебник / Под ред. д-ра экон. Наук, проф. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой.- 5-е изд., перераб. и доп.. -М.: Финансы и статистика, 2004. - 346 с.

22. Белоглазовой, Г. Н Банковское дело: Учебник для вузов. 2-е изд. / Под ред. Г. Белоглазовой, Л. Кроливецкой. - СПб.: Питер, 2008. - 400 с.

23. Додонова, И.В. Автоматизированная обработка банковской информации: учебное пособие/ И.В. Додонова, О.В. Кабанова. - М.: КноРус, 2008. - 170 с.

24. Белецкий, М. В. Новое в налогообложении коммерческих баков / М. В. Белецкий // Финансы. - 2001. - № 2. - С. 3-9.

25. Грачева, М.А. Центральные банки в эпоху электронных денег/М.А. Грачева// Мировая экономика и международные отношения.-2002.- №3. - С.58-70.

26. Грачева, М.А. Электронные банковские услуги: особенности управления рисками/ М.А. Грачева//Мировая экономика и международные отношения. - 2002. - №11. - С. 39-47.

27. Дъяченко О.В. Электронные платежные системы в авангарде рынка/ О.В. Дъяченко //Банковское обозрение. - 2006. - №8.- С. 12-14.

28. Заварыкина, Е.Б. Инновационные технологии в сфере внеофисного банковского обслуживания/ Е.Б. Заварыкина// Банковские услуги. - 2007. - №12. - С. 24-27.

29. Иванов, В. А., Угрына В. И. Банки и клиенты: вне времени и расстояния/ В. А.. Иванов // Банковские технологии. 2003. - № 5. - С. 4-7.

30. Изофенко, Р.А. Платежные карты- вместо наличных расчетов/ Р.А. Изафенко//Банковское дело. 2007. - №5. - С. 49-52.

31. Костюченко, А.С. Современный рынок платежных карт в России: анализ и перспективы/ А.С. Костюченко/Банковские услуги. - 2007. - №12. - С. 16-22.

32. Мартыненко, Н.Н. Система валовых расчетов в режиме реального времени: БЭСП в России/ Н.Н. Мартыненко// Банковские услуги. - 2008.- №2.-С. 9-15.

33. Минина, Т.Н. Электронные банковские услуги/ Т.Н. Минина// Банковские услуги. - 2002. - №7.- С.13-18.

34. Михнева, В. Ю. Финансовое планирование в коммерческом банке с сетью филиалов / В. Ю. Михнева // Банковские услуги.- 2006. - № 1.- С. 11-13.

35. Проконина, С.С. Формирование сферы услуг на основе информационных технологий/ С.С. Проконина// Социология власти. - 2006. - №4. - С. 169-175.

36. Рогачёв, А. Ю. Современная роль коммерческих и региональных банков / А. Ю. Рогачёв // Экономический журнал ВШЭ. - 2004. - Т.8, № 1. С. 9-13.

37. Семенов, С.К. О счетах и электронных деньгах/ С.К. Семенов/ Финансовые и бухгалтерские консультации.- 2003. - №11. - С. 63-71.

38. Халуев, К.А. Маркетинг кредитных операций коммерческого банка / К.А. Халуев // Маркетинг. - 2006. - № 2.- С. 2-6.

39. Юдин , В. В. Перспективы дистанционного банковского обслуживания физических лиц/ В.В. Юдин //Банковские услуги. 2006.- №2. - С. 1.

40. Попов, Р. Рынок платежных систем. «Электронные деньги»/ Р. Попов, М. Веремеенко// Банковское дело. - 2007. - №7. - С. 33-35.

41. Интернет-маркетинг: Сб. статей // Маркетинг: Спец. Вып. №17. М.: Центр маркетинговых исследований и менеджмента, 2002. - С. - 20-35.

42. Годовой отчёт Банка «Александровский» за 2008 г. [Электронный ресурс] / Web-сайт «Аlexbank». - Режим доступа: http://www.alexbank.ru/cgi-bin/index.php?page=home, свободный. - Загл. с экрана.

43. Банковские и финансовые Интернет технологии. [Электронный ресурс] / Web-сайт «БИФИТ» - Режим доступа: http://www.bifit.com, свободный. - Загл. с экрана.

44. Журнал «Вебпланета», ежедневное интернет-издание. [Электронный ресурс] / Web-сайт «Вебпланета» - Режим доступа: http://www.webplanet.ru/ , свободный. - Загл. с экрана.

45. Издание о высоких технологиях. [Электронный ресурс] / Web-сайт «CNews Analytics» , Режим доступа: http://cna.cnews.ru/- Загл. с экрана.

46. ОАО Банк "Александровский". [Электронный ресурс] / Web-сайт «Аlexbank». - Режим доступа: http://www.alexbank.ru/cgi-bin/index.php?page=Home_ABank, свободный. - Загл. с экрана.

47. Реализация комплексной программы информационной поддержки формирующегося в России. [Электронный ресурс] / Web-сайт «Интернет Финансы». - Режим доступа: http://www.ifin.ru, свободный. - Загл. с экрана

48. Ресурс о банках, для банкиров, руководителей, клиентов и всех, кто интересуется банковской деятельностью. [Электронный ресурс] / Web-сайт «Банкир.ру».- Режим доступа: http://www.bankir.ru/about, свободный. - Загл. с экрана.

49. Интернет Финансы. [Электронный ресурс] / Web-сайт «ИнтернетФининансы».- Режим доступа: http://www. internetfinance. ru. - Загл. с экрана.

Приложения

Приложение А Качество услуг Интернет-банкинга для юридических лиц

Таблица 1

Приложение В. Стратегический план инновационных мероприятий коммерческого банка

Таблица 2

Размещено на Allbest.ru