Потребительское кредитование в Республике Казахстан

В последние годы многие банки предоставляли значительную часть потребительских кредитов в рассрочку через дочерние финансовые компании, входящие в банковскую холдинговую компанию. Преимущество подобной схемы заключается в том, что при создании финансовых компаний в отличие от отделения банка не существует географических ограничений. Более того, финансовая компания может выдавать более рискованные кредиты по более высокой процентной ставке, чем банк.

Кредиты, погашаемые единовременно. Краткосрочные кредиты физическим лицам и семьям на покрытие текущей потребности в наличных средствах, возвращаемые одной суммой в конце срока кредитования или в момент погашения долговой расписки заемщика, известны под названием кредиты, погашаемые единовременно. Подобные кредиты могут предоставляться в относительно мелкие суммы (500 или 1000 долл) и включают кредиты по открытому счету со сроком погашения, как правило, в пределах 30 дней или другого, относительно незначительного периода времени. Кредиты, погашаемые единовременно, предоставляемые на короткий срок (обычно не превышающий шести месяцев) физическим лицам с высоким уровнем доходов, могут быть и достаточно крупными - от 5000 до 10000 долл. Данные кредиты обычно используются для покрытия расходов на отпуск, медицинское обслуживание и пребывание в больнице, приобретение электробытовых товаров, на ремонт автомобилей и жилых домов, а также на уплату налогов.

Одной из форм револьверного (возобновляемого) потребительского кредита является овердрафт, так называемый "прототип банковских ссуд", предоставляемый только банками Овердрафт (от англ. Overdraft) - это сумма, в пределах которой банк кредитует владельца текущего счета. Существует и иное определение овердрафта, данное Ольшаным А.И. - это краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания средств по счету клиента банком, сверх остатка средств на счете. В результате на счете образуется дебетовое сальдо. По сути, - это отрицательный баланс на текущем счете клиента. Сроки овердрафта; в США - в пределах одного - двух месяцев, а в Великобритании от нескольких месяцев до нескольких лет. В то же время в Великобритании коммерческие банки, как правило, требует полного погашения раз в год и проводит обследование ежегодно финансового состояния и платежеспособности клиента. Договор, может быть, расторгнут при резком ухудшении платежеспособности заемщика. В Южной Корее владельцы чековых депозитов могут иметь овердрафт в течение 30 дней. Верхний предел суммы овердрафта устанавливается банками индивидуально в соответствии с кредитоспособностью владельца счета. Во Франции также применяется эта форма кредитования, но она носит название "кассовые кредиты" - это разрешенный овердрафт в пределах утвержденного лимита.

Предоставление кредита по текущему счету не ограничено во времени, он является трастовым, то есть не требующим обеспечения, Процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток. Овердрафт может быть разрешенным, то есть предварительно согласованным с банком, и неразрешенным, когда клиент выписывает чек, не имея на то предварительного согласия банка. Эта форма кредитования в настоящее время является наиболее распространенной формой краткосрочного кредитования персональных заемщиков практически во всех странах Запада. Например, в Великобритании, открывая текущий счет, заемщик, получает в банке бесплатно чековую книжку, чековую гарантийную пластиковую карточку, а также возможность получать отчет о движении средств на счете по требованию; заказать чековую книжку или магнитные пластиковые карты; баланс счета и пользоваться кредитом по счету в форме овердрафта. В британских банках в настоящее время клиентам предоставляется беспроцентный овердрафт на сумму до 500 фунтов стерлингов за весь период пользования ссудой, а по кредиту, превысившему этот лимит, уплачиваются проценты.

Характеристика потребительских кредитов. В целом потребительские кредиты рассматриваются банкирами в качестве прибыльных кредитов с "неприятными" процентными ставками. Это означает, что ставка по кредиту обычно значительно превышает стоимость привлеченных средств, но является чаще всего фиксированной величиной, не зависящей от изменения рыночных условий в течение срока кредитования (в отличие от процентных ставок предпринимательским фирмам). С потребительскими кредитами связано возможное появление процентного риска в случае, если уплачиваемая банком цена привлеченных ресурсов поднимется достаточно высоко. Однако ставка по подобным кредитам зачастую настолько высока (т.е. в нее заложена достаточно высокая премия за риск), что рыночные процентные ставки по привлекаемым банком средствам и процент невыполнения заемщиками своих обязательств по кредитным договорам должны резко увеличиться для того, чтобы большая часть потребительских кредитов перестала быть прибыльной.

Потребительские кредиты зависят от экономического цикла. Их объем увеличивается на стадии экономического роста, когда потребители более оптимистично настроены в оценках своего будущего. Напротив, в условиях экономического спада многие физические лица и семьи очень пессимистичны в оценках будущего, особенно, при росте безработицы, и сокращают объем заимствований у банка.

Кредитный скоринг. Многие кредитные аналитики считают, что системы кредитного скоринга имеют большое будущее в оценке перспектив получения потребительского кредита. Крупнейшие эмитенты кредитных карточек, такие, как "Дж.С. Пенни", "Монтгомери Уорд" и "Сирс", постоянно используют подобные системы для оценки заявок на выдачу кредитных карточек. Преимущество систем балльной оценки заключается в том, что они позволяют быстро и с минимальными затратами труда обработать большой объем кредитных заявок, сократив таким образом операционные расходы. Кроме того, они представляют собой и более эффективный способ оценки заявок для не имеющих достаточного опыта кредитных инспекторов, позволяя сокращать убытки от выдачи безнадежных кредитов.

Системы скоринга обычно основываются на дискриминантных моделях или аналогичном им методе под названием "логическая регрессия" (логит), в которых используются несколько переменных, дающих в сумме цифровой балл каждого потенциального заемщика. Если такой балл превышает критический уровень, кредит в случае отсутствия другой компрометирующей информации будет предоставлен. Если балл потенциального заемщика не достигает критического уровня, и нет смягчающих обстоятельств, в кредите будет отказано. В числе важнейших переменных, используемых в подобных системах, - рейтинги кредитного бюро, возраст, семейное положение, число иждивенцев, наличие дома в собственности, уровень дохода, наличие домашнего телефона, количество и виды банковских счетов, род занятий и продолжительность работы на последнем месте.

Основополагающая идея балльной оценки кредита заключается в том, что банк может вычленить финансовые, экономические и мотивационные факторы, отделяющие хорошие кредиты от плохих путем анализа крупных групп клиентов, являющихся в прошлом заемщиками. В соответствии с этой идеей некоторые финансовые и прочие факторы, отделявшие хорошие кредиты от плохих в прошлом, могут с некоторым риском ошибки использоваться для подобного выделения и в будущем. Очевидно, данное предположение может оказаться ошибочным в случае кардинального изменения экономических условий или иных факторов, что является одной из причин частого пересмотра испытанных систем балльной оценки по мере выявления более точных показателей [20].

Системы кредитного скоринга обычно базируются на 7-12 пунктах заявки на потребительский кредит и предусматривают присвоение каждому пункту некоторого балла (от 1 до 10). Например, анализ потребительских кредитов, выданных банком, показывает, что при отделении "хороших" кредитов от "плохих", т.е. кредитов, погашенных своевременно от кредитов, погашенных со значительным опозданием или не погашенных вовсе, следующие факторы являлись значимыми "таблица 4". [10, с.56]

Таблица 4

Факторы, определяющие качество кредита.

Минимальный итоговый балл клиента по приведенной выше модели из 8 факторов составляет 43, минимальный - 9. предположим, что из проанализированных задним числом кредитов заемщикам, чей балл не превышал 28 пунктов, 40% кредитов (или 1200) оказались "плохими" и были списаны на убытки. Сумма подобных убытков составляла в среднем по одному кредиту 600 долл. При совокупном убытке в 720 тыс. долл. Из всех "хороших" кредитов лишь 10% (300 кредитов) имели балл не выше 28. С учетом средних убытков в 600 долл. убытки по данным "хорошим" кредитам с низким баллом составили 180 тыс. долл. Таким образом, если кредитный инспектор банка использует в качестве критического балла, или точки отсчета, показатель в 28 пунктов, банк сэкономит 540 000 долл. (720 000 - 180 000). Путем выдачи только тех кредитов, по которым балл заемщика составляет не менее 29 пунктов. Менеджеры банка могут экспериме6нтировать с другим критическим баллом для того, чтобы определить, при каком критическом уровне достигается максимальная сумма чистой экономии на убытках по потребительским кредитам банка.

Большая часть потребительских кредитов (погашаемых в рассрочку, так и единовременно) имеет чаще фиксированную процентную ставку, нежели плавающую, зависящую от конъюнктуры денежного рынка. Одной из причин нечастого использования плавающих ставок выступает относительно короткий срок кредитования. При выдаче потребительских кредитов под плавающие ставки последние обычно привязаны к ставке для предпринимательских фирм.

2. Современный анализ потребительского кредитования в республике Казахстан

2.1 Организация кредитной политики в банках второго уровня Республики Казахстан

Продукт "Кредит Наличными 15 минут" Kaspi Bank был запущен в октябре 2008 года.

Кредит Наличными 15 минут является базовым продуктом для клиентов, которые хотят построить свою кредитную историю в АО "Kaspi Bank". Успешное погашение по данному продукту даст возможность клиентам получить большие суммы по продукту "Лучший Клиент - Наличные".

Основные преимущества:

Упрощенные требования к заемщику (таблица 12);

Быстрое принятие решений;

Отсутствие подтверждение дохода;

Оформление кредита в течение 15 минут;

Удобные сроки кредитования.

Таблица 9

Основные условия по продукту "Кредит Наличными 15 минут".

"Кредит Наличными".

Если клиент имеет стабильный подтвержденный доход, постоянное место работы, то он имеет возможность воспользоваться одним из продуктов АО "Kaspi Bank" - "Кредит Наличными".

Популярность нецелевых кредитов среди клиентов банка определяется многими факторами как финансовыми, так и психологическими - продукты, не обязывающие клиента определять цель кредитования, являются более популярными и удобными для физических лиц. Неудивительно, что нецелевые кредиты всё чаще конкурируют с другими банковскими продуктами, например ипотечными займами или автокредитами.

Зачастую клиенты оформляют кредит на неотложные нужды для приобретения автомобиля или внесения первоначально взноса по ипотеки. Условия, предусмотренные в кредитных программах банка, вполне позволяют им сделать это. Максимальная сумма выдачи по этому продукту кредитования достигает 1,5 млн. тенге, срок кредитования до трёх лет.

Конечно, процентные ставки по автокредитам и ипотеки, как правило, ниже, чем аналогичные займы по беззалоговым займам.

Однако разница не является слишком существенной, к тому же процедура предоставления беззалогового кредита является более сложной, и сопровождается дополнительными требованиями: от заёмщика, например, требуют в обязательном порядке оформить оценку, внести первоначальный взнос, и т.п.

Поэтому уменьшение количества необходимы документов, значительная сумма, длительный срок - всё это делает новый продукт АО "Kaspi Bank" "Кредит Наличными" всё более привлекательным и востребованным.

Таблица 10

Основные условия по продукту "Кредит Наличными".

"Лучший клиент - наличные".

Продукт "Лучший Клиент - Наличные" сочетает в себе всю привлекательность беззалогового кредитования, а именно:

Отсутствие залога;

Минимум документов;

Быстрое принятие решения;

Отсутствие подтверждения дохода;

Оформление кредита в течение 15 минут;

Достойный размер денежных средств;

Удобные сроки кредитования.

Суть данного продукта заключается в системе лояльности Банка, т.е. постоянные клиенты при наличии положительной кредитной истории имеют возможность увеличить размер денежного кредита при последующих обращениях, а также получить определенные скидки.

Таблица 11

Основные условия по продукту "Лучший клиент - наличные".

Kaspi bank предлагает воспользоваться кредитной картой людям, которые знают цену времени и деньгам, строго соблюдают свои обязательства и требуют того же от Банка. Менеджеры продаж моментально рассчитают, какую сумму вы можете получить, и какова стоимость кредита.

Kaspi bank предлагает своим клиентам не просто платежные карты для хранения и использования собственных средств, но самые настоящие кредитные карты, которые, среди прочего позволяют использовать в кредит деньги Банка.

Принципиальное отличие кредитных карт от обычных экспресс кредитов заключается в механизме кредитования. Кредитная карта - это кредит, который клиент может брать выплачивать и брать повторно неограниченное число раз. Это универсальный и удобный продукт, как для клиентов, так и для самих банков, так как подразумевают не однократное, а долгосрочное сотрудничество. С карты можно снимать наличные в разных пропорциях, а не получать всю сумму сразу. При этом лимит кредита на карте возобновляем, проценты начисляются только за использованную часть кредитных средств, а срок действия кредитного лимита 20 лет!

Таблица 12

Требования к клиенту

"КРЕДИТНАЯ КАРТА "

Продукт "КРЕДИТНАЯ КАРТА " имеет несколько Тарифных планов (Приложение 1), каждый из которых ориентирован на определенную категорию клиентов и имеет свою специфику.

ОТКАЗ КЛИЕНТУ В ВЫДАЧЕ КРЕДИТА

При выдаче беззалогового кредита к Клиенту может быть применён отказ по следующим причинам:

Несоответствие документов требованиям Банка;

Предоставить дополнительные документы;

Предоставление ложной информации;

Отсутствие постоянного места работы. Неофициальное место работы;

Нетрезвое состояние;

Неадекватное, некорректное поведение;

Неподтвержденный доход;

Прописка и проживание у знакомых;

Отсутствие домашнего и рабочего телефонов;

Низкий доход;

Неприватизированное жилье;

Оформление кредита на 3-х лиц;

По техническим причинам (Возрастные ограничения);

Некредитуемые районы;

Недостоверная информация;

Отсутствие требуемой информации;

Неполный пакет документов;

Лимиты, условия, комиссии, тарифы;

Страхование при оформлении беззалогового кредита является обязательным условием Банка.

При выдаче банковского кредита заключается договор добровольного страхования с АО "ДК АО "Kaspi bank" "СК "АМСГ":

Добровольное страхование залогового имущества.

Добровольное страхование заемщика от несчастного случая.

Срок страхования по продуктам необеспеченного кредитования соответствует сроку кредита, кроме продукта "Кредитная карта" - соответствует сроку аддендума к Договору страхования.

Добровольное страхование - одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком.

Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме и вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии).

Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое Законодательство. Исходя из законодательной базы, формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны государственного органа. [23]

Одним из основных видов банковских продуктов является предоставление займов. Гибкая и ориентированная на клиентский спрос кредитная политика Банка способствовала удовлетворению потребностей реального сектора экономики, которое нашло отражение в реализации строительных проектов, осуществлению торговых и торгово-посреднических операций, развитию сферы услуг, транспорта, связи, развитию предприятий малого и среднего бизнеса, предприятий нефтехимической, горнодобывающей и металлургической промышленности, предприятий агропромышленного комплекса, активному развитию розничного бизнеса для удовлетворения потребности населения в приобретении жилья, автотранспорта и товаров первой необходимости.

Кредитная политика Банка способствует изменению структуры кредитных продуктов, в частности увеличился удельный вес кредитных линий, позволяющий корпоративным клиентам предоставлять такие финансовые услуги как наличное финансирование, овердрафт, банковская гарантия, аккредитив, лизинг, факторинг.

Кредитная политика Банка в 2009 году была направлена на удовлетворение потребности проверенных и надежных заемщиков в кредитных ресурсах, развитие предпринимательства, содействие формированию новых, эффективно действующих структур. Удельный вес ссудного портфеля банка в составе активов по состоянию на 1 января 2009 года занимает 59%. Растет удельный вес финансирования малого и среднего бизнеса, производимого за счет собственных ресурсов банка и ресурсов, выделяемых по линии ЕББР. Ставка вознаграждения (интереса) по займам, выданным Банком, в т.ч. и по кредитам малого и среднего бизнеса определяется по договоренности на основе анализа проекта, оценки ликвидности обеспечения, анализа среднего уровня рыночных ставок по займам в Республике Казахстан.

Кредитное досье является основным официальным документом Банка, свидетельствующим о кредитных отношениях. Это первичный документ, предоставляемый руководству, внутренним и внешним аудиторам. Ответственность за хранение кредитного досье несет Филиал Банка. Кредитное досье должно содержать всю информацию по кредитным отношениям, сотрудники соответствующего Отдела мониторинга несут ответственность за его ежегодный просмотр с целью контроля полноты и текущего состояния.

Список документов кредитного досье устанавливается требованиями уполномоченного государственного органа и анализируемой Политикой, и должен, как минимум, содержать следующее:

информационный отчет о заемщике-клиенте, который постоянно пересматривается и обновляется (не менее раз в год). Директор Филиала просматривает и подписывает отчет после его обновления;

оригинал заявления на заем со стороны заемщика;

документацию об одобрении выдачи займа;

расчеты сотрудников Банка, подтверждающие способность заемщика погасить долг наряду с письменным заключением, подготовленным Группой корпоративного маркетинга и МСБ или Группой розничного маркетинга;

идентификационные документы на заемщика (учредительные документы - для юр. лиц, удостоверение личности/паспорт, копия РНН);

документы, подтверждающие полномочия заемщика или его представителя на подписание любых договоров с Банком;

финансовые документы заемщика (баланс, отчет о прибылях и убытках, справки об отсутствии задолженности перед бюджетом и справка о заработной плате - для физ. лиц, т.д.);

сведения по займам в других банках со ссылкой в информационном отчете о заемщике-клиенте;

оригинал кредитного договора (проверенного юрисконсультом и подписанный Директором Филиала);

залоговые и другие документы по обеспечению;

переводы финансовых документов и всех договоров на английский язык.

Для правильной оценки рисков по займу в банке проверяют информацию о клиенте, а именно: финансовую состоятельность клиента, достаточность рыночной стоимости кредитного обеспечения, а также другую имеющуюся информацию о заемщике (его деятельность, тенденции в сфере деятельности заемщика) [17, с.234-238]. Подобная информация должна находиться в кредитном досье клиента и обновляться согласно требованиям внутренних политик и правил Банка, а также в соответствии с требованиями, установленными уполномоченными государственными органами.

Оригиналы залоговых документов, включая документы о праве собственности, должны находиться на безопасном хранении в запечатанных конвертах, помеченных номером кредитного счета.

Кредитное досье это внутренний банковский документ, который содержит конфиденциальную информацию, не предназначенную для распространения за пределами Банка.

Ежегодно Отделы мониторинга проводят проверку документов всех существующих кредитных отношений. Результаты такой проверки должны быть представлены Совету Директоров, Кредитному комитету и Правлению Банка.

Такая ежегодная проверка включает в себя анализ имеющейся документации, соответствию условиям кредитных договоров, условиям одобрения займа, а также законодательству Республики Казахстан. Отчет проверки подписывается проверяющими и утверждается Правлением Банка и представляется Совету Директоров. Подписанный и утвержденный отчет является свидетельством того, что вся кредитная документация в порядке, все условия и нормативы соблюдены, а если есть какие-то отклонения - то они соответствующим образом отмечены.

Проверка кредитной документации и кредитный обзор проводится аудиторами в соответствии с анализируемой Политикой на неожиданной основе, о чем составляется отчет, результаты которого передаются на рассмотрение Совету Директоров, Аудиторскому комитету, Кредитному комитету, Правлению Банка и Председателю Правления. В обязанности Комитета по классификации активов входит подготовка предложения по списанию займов, классифицированных как безнадежные, и по которым Банком уже созданы резервы в размере 100% [24]. Такие предложения представляются на утверждение Правлению Банка и Кредитному комитету. Списание безнадежных займов осуществляется в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального Банка Республики Казахстан и Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций [25].

Комитет по классификации активов рассматривает информацию об активах, классифицированных как убытки и по которым Банк уже создал резерв в размере 100% в целях проверки соответствия данных активов со следующими условиями:

просроченные обязательства более 180 дней;

задержка погашения суммы основного долга или вознаграждения более 90 дней и более;

потеря залога;

задержка выплаты суммы основного долга или вознаграждения более 90 дней;

при условии общего ухудшения финансового положения (увеличение дебиторской задолженности, неликвидных резервов товаров или готовой продукции);

объявление заемщика банкротом;

форс-мажорные и прочие обстоятельства, причинившие финансовый ущерб;

запрещение продолжения деятельности.

В случае классифицированный актив попадает в одну из вышеперечисленных категорий, Комитет по классификации активов подготовит предложение на списание такого актива, классифицированного как убыток, балансовую ведомость Банка за счет ранее созданных резервов и его дальнейшего отражения во внебалансовых счетах. Такое предложение регистрируется в Протоколе совещания Комитета по классификации активов и представляется Правлению Банка.