Развитие и совершенствование системы потребительского кредитования на примере филиала "Башкортостан" ОАО "Альфа–Банк"

Таким образом, покупая в кредит товар за 10 000 рублей (а если без кредита, то цена составляла бы - 9 300 рублей), клиент уже заплатил те самые проценты, которые он считает, что платить не будет. Заманивая клиентов подобными акциями, банки увеличивают свои прибыли, а организации объемы продаж.

Однако, несмотря на выгодность таких продуктов, банки несут и большие риски. За время, работы на данном сегменте банковского рынка, банки собрали большое количество досье на заемщиков, которые брали кредиты. Такие базы данных есть практически у всех банков, которые занимаются потребительским кредитованием и составляют особую коммерческую тайну. На "черных" рынках цена таких баз данных доходит до нескольких десятков миллионов долларов. В свете принятия закона о создании кредитных бюро, большой объем таких данных станет доступными в широком доступе, что, безусловно, уменьшит для банков (особенно тех, кто только начинает заниматься потребительским кредитованием) риск невозвратности кредитных ресурсов.

В настоящее время, все большей популярностью пользуется разновидность потребительского кредитования - автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.

Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия - страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными расходами ложится на заемщиков, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля.

Таким образом, автокредитование затрагивает и страховой рынок, принося ему дополнительные объемы продаж, а соответственно и прибыли. Не остаются в накладе и банки с автосалонами, которые получают агентские комиссии от страховых компаний.

В отличие от классического потребительского кредитования, где в основном кредиты выдаются в рублях, отличительной особенностью автокредитования являются валютные кредиты. А соответственно и процентные ставки (с учетом различных банковских комиссий) ниже на 30-40%.

Дополнительными прибылями, которые получает банк в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт с торговой организации.

На заре зарождения потребительского кредитования подобные дисконты доходили до 7-10%, однако в последнее время средний дисконт с торговой организации вышел на уровень 1,5-2,5%. Это связано с тем, что, борясь за клиентов, банки начинают демпинговать в рамках конкурентной борьбы между собой. Более того, крупные торговые сети и автосалоны требуют от банков отмены подобных комиссий, а сети "первого" порядка заставляют банки платить им. Так уже в конце 2004 года, компания "МИР" в рамках проводимого тендера обозначила банкам условную цену того, что потребительские кредиты будут распространяться на территории магазинов. По некоторым данным, величина такого дисконта составляет 2-3%.

Другим, немаловажным и перспективным направлением для банков является активное продвижение розничного кредитования не только в столичном регионе, но и по всей территории России. Естественно, что развитие банковского бизнеса в регионах отстает примерно на 2-3 года от столичного, но учитывая огромный спрос, данное направление представляется весьма выгодным и интересным.

В регионах, крупнейшим московским банкам составляют большую конкуренцию местные банки, которые также готовы предложить клиентам выгодные условия и более дешевый кредитный продукт. Таким образом, московские банки помимо своей внутренней конкуренции, получают конкурентную борьбу в регионах еще и с местными банками.

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

- получение банками стабильно высокой прибыли;

- увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

- увеличение покупательской платежеспособности;

- увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

- повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

- значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.

Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

- кредитование на пластиковые карты;

- автокредитование;

- ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

- снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

- страхование финансовых рисков под возможные потери;

- создание кредитных бюро на всей территории России;

- развитие технологий банковской инфраструктуры.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.

3.2 Проблемы потребительского кредитования

Бурный процесс развития рынка потребительского кредитования сопряжен с множеством проблем, как старых, так и вновь образовавшихся. Работу западных банков существенно упрощают базы данных кредитных историй за длительный период. В России законодательная и практическая работа по созданию кредитных историй ведется (например, принят и с 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях», создаются бюро кредитных историй), но больших массивов данных как таковых до сих пор нет. В силу хотя бы хронологического фактора. На Западе статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями (а в США, Канаде, Финляндии и ЮАР уже более века), что позволяет более точно оценивать риски, что упрощает выдачу кредиту и снижает процентные ставки. Такие эффекты на российском рынке очень желательны, но эту проблему (даже при условии наличия законодательной базы) способно решить только время.

Впрочем, даже наличие кредитных историй не отменяет некоторой нестабильности в стране, несовершенства судебной системы и связанных с этим проблем реализации обеспечения по «плохим» кредитам.

Значительная часть средств граждан остается в «серой» зоне экономики, а значит, продолжает быть недоступной для получения кредитов. В отсутствие реальной информации о доходах не может быть и речи о цивилизованном потребительском кредитовании.

Важной перспективой для банков является также налаживание долгосрочных отношений с потребителем. Огромная популярность одноразовых экспресс-кредитов - атрибут начального становления рынка. Можно предположить, что со временем будет развиваться рынок кредитных карт и овердрафтовых кредитов. Это также в интересах заёмщиков, так как при наличии долгосрочных отношений с банком ставка по кредиту будет ниже той, которую банк установит для заемщика, с которым познакомился час назад.

Кроме того, учитывая особую популярность экспресс-кредитов, со временем может проявить себя в полном объеме и проблема неплатежей по потребительским кредитам.

Рынок бурно растет, в ближайшее время ожидается дальнейшее расширения участия иностранцев, банки-новички стремятся как можно быстрее выйти на рынок и занять свою нишу, а первопроходцы упрочить свою позицию. В такой лихорадочной обстановке недавно вошедшие на рынок отечественные банки в силу отсутствия опыта могут выдать значительное количество недостаточно обоснованных кредитов. Иностранные банки, незнакомые с местными условиями тоже могут быть причиной появления большого числа кредитов, выплаты по которым не будут осуществляться.

Отдельно стоит сказать об участии на рынке иностранного капитала. Чувствуя большой потенциал российского рынка и в то же время испытывая некоторый застой на западном рынке потребительского кредита, крупные иностранные игроки стремятся войти на рынок, покупая доли в российских компаниях и создавая свои дочерние банки. Такие крупные западные банки как Societe Generale, GE Consumer Finance и Cetelem объявили о своих планах занять существенную долю российского рынка. С точки зрения потребителя это позитивные события, так как разнообразие кредитных продуктов будет расти, а ставки по кредиту падать. Но смогут ли выжить в таких условиях российские банки, с их относительно скромными ресурсами остается под вопросом.

Именно проблема низкой капитализации остается основным препятствием на пути развития отечественного потребительского кредитования (впрочем, это общая проблема для банков России). Большое количество средних и мелких банков рады были бы выйти на рынок, но им не хватает средств. Рынок развивается, в основном, за счет крупных игроков, которые раньше считали потребительское кредитование неперспективным для себя видом услуг.

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.

3.3 Совершенствование потребительского кредитования в филиале «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк»

В острой борьбе и нарастающей конкуренции на рынке потребительского кредитования наиболее результативными являются маркетинговые методы повышения эффективности данного вида банковских операций. В области продвижения кредитных карт представляется целесообразным расширить число совместных проектов с предприятиями торговли и сервиса и уведомлять об этом всех получателей кредитных карт Банка (предоставление памятки со списком предприятий-партнеров и т.п.). Кроме того, необходимо проработать вопрос дизайна карт (например, размещать на карте фотографию ее держателя).

При продвижении карточного продукта упор можно делать на такие конкурентные преимущества продукта, как довольно низкая комиссия за снятие денежных средств в банкомате (по сравнению с конкурентами), быстрый срок выпуска карты, отсутствие ограничений по получению наличных денежных средств в банкомате.

Для сохранения конкурентных преимуществ «БЫСТРО» - кредита необходимо совершенствовать процесс выдачи кредита и поддерживать время выдачи на декларируемом уровне - 30 минут.

После принятия закона о рекламе, банки вынуждены декларировать эффективные процентные ставки по кредитам. Ставки по кредитам будут снижаться и существенной возможностью поддерживать доходность на высоком уровне будет прогрессивная система штрафов за просрочку платежей. Большинство заемщиков не могут своевременно вносить средства, и повышение штрафа за просрочку платежа может быть дополнительным источником повышения доходности экспресс-кредита.

С учетом активного развития сектора розничной торговли, объемы продаж кредитных продуктов в торговых точках в 2011 году будут возрастать. Исследования показали, что для получения кредита покупатели выбирают не банк или программу кредитования, а магазин, в котором покупается товар или услуга. В связи с этим, приоритетной задачей для Банка в области связанного кредитования должно быть развитие взаимоотношений с торговыми сетями.

Проведенные маркетинговые исследования также показали, что в настоящее время наибольшей популярностью для кредитования являются следующие продукты:

Бытовая техника (49%);

Аудио-видео-техника (25%);

Оргтехника (11%).

Для Банка целесообразно наряду с использованием традиционных продуктов кредитования, найти новые, незанятые конкурентами ниши рынка для связанного кредитования. Наиболее перспективными продуктами являются строительно-ремонтные материалы и мебель.

Для успешной конкуренции на рынке связанного кредитования необходимо разработать продуктовую линейку массовых продуктов, отвечающих конкурентному уровню рынка. Продукты должны отличаться понятностью и прозрачностью для заемщика. Простота и понятность начисления процентов может стать конкурентным преимуществом в свете принятия закона о рекламе.

По результатам исследований, основными источниками информации о кредитовании для потребителя служат объявления в торговых центрах (30%) и информация, полученная от родственников (40%). В связи с этим, Банку необходимо обеспечить заметное присутствие в торговых сетях. С этой целью необходимо разработать яркие запоминающиеся POS материалы, сформировать дружелюбный имидж Банка по отношению к заемщику. Для продвижения продукта в торговых сетях можно разработать запоминающийся персонаж, выделяющий Банк среди конкурентов, а также использовать нестандартные рекламные материалы (флажки, кубы, указатели, мобайлы).

Размещать информацию о возможности получения кредита необходимо непосредственно в торговом зале (воблеры, шелфтоки, ценники). Также целесообразно рассмотреть возможность совместных с торговыми сетями промо мероприятий, в том числе осуществление прямых рассылок с использованием клиентских баз магазинов-партнеров и размещение информации о кредитовании во внутренних изданиях торговых сетей (газеты, каталоги).

Для того, чтобы обеспечить распространение позитивной информации о кредитах Банка по принципу «из уст в уста» необходимо проводить совершенствование обслуживания существующих заемщиков, разрабатывать наиболее удобные способы погашения кредитов, предоставлять дополнительные возможности получения информации о непогашенной задолженности с использованием современных средств связи (Интернет, SMS). Что касается кредитования на покупку автомобилей, то здесь рекомендуется разработать программу без первоначального взноса для поддержанных автомобилей, поскольку кредиты без первоначального взноса пользуются большим спросом у населения.

В целях совершенствования потребительских характеристик ипотечного кредитования Банка представляется целесообразным в ближайшей перспективе доработать и вывести на рынок два кредитных продукта - предипотечное кредитование (в части изменения подхода к оценке застройщиков и объектов недвижимости) и кредитование под залог имеющейся недвижимости.

В ценовых параметрах как существующего, так и новых кредитных продуктов рекомендуется придерживаться уровня процентных ставок минимум на 0,5 п.п. ниже среднерыночных.

Одним из основных направлений популяризации ипотечной программы Банка является расширение числа совместных программ Банка с риэлторами и застройщиками, а также организация программ сотрудничества с местными администрациями (ипотечное кредитование на льготных условиях, с субсидированием их со стороны региональных бюджетов).

При продвижении ипотечного кредитования необходимо выбирать более узконаправленные по донесению информации каналы продвижения и рекламирования данного продукта Банка (проведение совместных акций с риэлторами и застройщиками, участие в специализированных ипотечных выставках, направленных на продвижение продукта).

Учитывая специфические риски, связанные с расширением потребительского кредитования, представляется необходимым задуматься о мероприятиях, механизмах, наконец, правовой основе их предотвращения или смягчения. Наименее продуктивен в данном случае привычный путь запретов, лимитов, нормативов, вообще всяческих ограничений. Необходимо более тщательно подходить к анализу кредитоспособности заемщиков, тем более что мировая практика накопила немалый опыт его экспресс-оценки. В дальнейшей работе по кредитованию населения банку полезно не только вооружаться новыми технологиями продаж, внедрения новых банковских продуктов, но и использовать эффективные методы оценки потенциальных заемщиков. Однако попытки прямого копирования западных схем в наших условиях не вполне плодотворны. Например, наиболее известна система скоринга, т.е. балльной оценки заемщика по ряду позиций. Как идея, метод она может и должна быть использована на практике. Но набор позиций, по которым оценивается заемщик, а главное, баллы, выставляемые по ним, и их удельные веса должны разрабатываться с учетом российских реалий.

По мере расширения рынка потребительского кредитования очевидной становится необходимость формирования соответствующей институциональной структуры, которая включает не только сам банк, выдающий кредиты, но и учреждения, связанные с проверкой потенциальной клиентуры, а также профессионально работающие с проблемными кредитами. Иными словами, должна быть выстроена технологическая цепь кредитной деятельности: проработка кредитной заявки (анализ кредитоспособности заемщика), оформление кредита и предоставление средств, работа с проблемными кредитами.

Вместе с тем полностью избежать проблемных кредитов не удастся никогда. Соответственно, должна расширяться сеть коллекторских агентств, работающих с проблемными долгами. С точки зрения банка прибегать к аутсорсингу (использованию сторонних специализированных организаций) на этом этапе необходимо, поскольку работа с кредитами физических лиц крайне трудоемка и специфична, требует больших усилий и расходов по сбору информации даже по одному клиенту, в то время как объем взыскиваемой суммы невелик. Кроме того, коллекторские агентства за услуги взимают плату в размере 25 - 60% долга. Однако в данном случае более важно психологическое воздействие на потенциального недобросовестного заемщика: у него должно сложиться четкое понимание, что возвращать кредит придется, а это ограничивает круг явных мошенников.

Таким образом, коллекторские агентства исполняют одновременно профилактическую роль.

На основании вышеизложенного, можно сделать расчет экономической эффективности по увеличению количества кредитных точек на 34% за 1 год для достижения доли российского рынка потребительского кредитования 40%.

Цель расчета экономической эффективности:

Открытие новых кредитных точек в перспективных регионах России в количестве 10946 шт. за 1 год (в среднем каждый год открывается 8000 кредитных точек; каждая из них в среднем приносит ежегодный доход 524 000 руб. ).

Задачи расчета экономической эффективности:

1- Увеличение кредитных точек за 1 квартал 2011 на 8,5%=34/4 (2737 шт.=10946/4)

2- Увеличение кредитных точек за 2 квартал 2011 на 8,5% (2736 шт.)

3- Увеличение кредитных точек за 3 квартал 2011 на 8,5% (2736 шт.)

4- Увеличение кредитных точек за 4 квартал 2011 на 8,5% (2736шт.)

Результат проекта по увеличению кредитных точек:

Увеличение доходов банка на 32%, прибыли на 33% и доли рынка товарного потребительского кредитования до 40%

Этапы проекта:

1. Этап сбора информации и прогнозирования объемов реализации.

Аналитические данные, полученные из ежегодных отчетов, для составления проекта представлены в табл. 6

Таблица 6. Показатели кредитных точек, доходов, прибыли и доли рынка за 3 года

Наименование показателя	Значение показателя
	за 2009 год	за 2010 год	за 2011 год (план)
Количество кредитных точек	25163 шт.	32954 шт.	43900 шт.
Доходы банка по товарному кредитованию	12,2 млрд.руб.	17,3 млрд.руб.	23 млрд.руб.
Налоги (включая налог на прибыль)	2,7 млрд. руб.	2,1 млрд. руб.	2,8 млрд. руб.
Чистая прибыль по товарному кредитованию	2,3 млрд. руб.	1,8 млрд. руб.	2,4 млрд. руб.
Доля рынка товарного кредитования	21%	30%	40%

Количество кредитных точек увеличилось за 2010 год на 7791 шт. (32954-25163) или 31% (32954/25163*100%-100%), при этом доходы банка возросли на 5,1 млрд. руб. (17,3-12,2) или на 40% (17,3/12,2*100%-100%), налоги уменьшились на 0,6 млрд. руб. (2,1-2,7) или на 22% (2,1/2,7*100-100%) а доля рынка - на 9% (30-21). Но в связи с увеличением процентных выплат по привлеченному финансированию прибыль снизилась на 0,5 млрд. руб. (1,8-2,3) или на 22% (1,8/2,3*100-100%)

Планируется за 2011 год выполнить план инвестиционного проекта, то есть увеличить число кредитных точек на 10946 шт. (43900-32954), доходы банка на 5,7 млрд. руб. (23-17,3), чистой прибыли на 0,6 млрд. руб. (2,4-1,8) и доли рынка на 10% (40-30).

2. Этап определения требуемого размера инвестиций.

Рассмотрим планируемые показатели затрат в табл. 7.

Таблица 7. Планируемые показатели затрат инвестиционного проекта

Наименование показателя	Единица измерения	Стоимостное значение	Комментарии
Затраты на открытие 1 кредитной точки(включая	руб.	70000	Единовременные затраты - по данным справок бухгалтерского отдела развития
Оборудование		45000
Оплата труда		5000
Канцелярские принадлежности		1000
Маркетинг кредитной точки (реклама)		10000
Представительские расходы - заключение договоров, транспортные, организационные расходы)		9000
Общие затрата за год на открытие 10946 точек	млрд. руб.		Единовременные затраты - расчет осуществляется путем умножения затрат на 1 точку и количества точек
1 квартал 2009 2 квартал 2009 3 квартал 2009 4 квартал 2009 итого		0,192 0,192 0,192 0,192 0,768

3. Этап оценки доступности требуемых источников финансирования.

Затраты в объеме 0,768 млрд. руб. планируется взять из резервного фонда развития инвесторов основного представительства ОАО «Альфа - Банка», не затрагивающего интересы клиентов банка (который на 01.01.2010 по обновленным данным из учредительных документов банка составлял 21,3 млрд. руб.)

Планируется сохранить такой темп доходов в течении периода, пока не окупятся инвестиционные вложения, не восстановятся средства в резервном фонде из нераспределенной прибыли (составляет 75% чистой прибыли - по плану 1,8 млрд.руб.) и заморозить открытие новых кредитных точек (только замена неэффективных точек эффективными)

4. Этап оценки капиталовложений.

Для оценки капиталовложений произведем расчет срока окупаемости

срок окупаемости = затраты/прибыль

срок окупаемости = 0,768/1,8=0,43 года=5,16 месяцев

За 5,16 месяцев инвесторы банка смогут вернуть затраченные средства, если не снизят плановый темп получения доходов и прибыли.

В заключение следует отметить, что жизненно необходимой становится система постоянного наблюдения за состоянием экономики, макроэкономических тенденций и банковского сектора. Иными словами, речь идет о серьезной аналитической работе, налаженной системе мониторинга (включающего аналитическую и прогнозную компоненту) за общеэкономическими процессами. Это непременное условие выживания банка в условиях обострившейся конкуренции и нестабильности банковской системы.

Заключение

Итак, на основании проведенной работы мы можем сделать следующие выводы:

Банк играет ведущую роль в кредитной системе РФ и региона, т. к. его клиентами являются более 300 предприятий. Банк входит в десятку лучших банков Республики по суммам выданных кредитов, при этом его кредитный портфель имеет тенденцию к увеличению. В настоящий момент в Банке кредитуется более 200 предприятий, в том числе 7 банков Республики Башкортостан (межбанковские кредиты).

Кредитный процесс при предоставлении кредита осуществляет следующие кредитные стадии:

-определение кредитной политики банка; прием заявок на получение банковских кредитов;

-рассмотрение документов заемщика и изучение его финансового положения;

-подготовка и заключение кредитного договора;

-контроль за использованием кредита и обеспечение регулярной выплаты долга и процентов по нему.

Основные виды кредитных операций филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банка: для юридических лиц - кредиты на разные сроки, кредитные линии, овердрафты, кредитование экспортеров и импортеров, проектное финансирование, лизинг, долговые программы; для физических лиц - выпуск и обслуживание кредитных карт.

В Банке действует следующий механизм предоставления кредитов: организациям, желающим воспользоваться кредитными продуктами Банка, предъявляются определенные требования. В частности, у заемщика должен быть свой устойчивый и перспективный бизнес, он должен обладать успешным опытом работы, располагать собственным капиталом и, если понадобится, способностью предоставить Банку достаточное обеспечение. Приветствуется, когда заемщик рассматривает кредитование в Банке как часть долгосрочного и взаимовыгодного сотрудничества. Для получения кредита необходимо подать предварительную кредитную заявку. В заявке указывается вид кредитного продукта, размер кредита, валюта кредита (рубли, доллары, евро), срок предоставления кредита, срок кредитования, цель получения кредита и процентная ставка. После анализа полученных данных сотрудники Банка дают предварительный ответ. В случае, если ответ - положителен; сотрудники Банка устраивают для кандидата на получение кредита кредитное интервью. Окончательный ответ о возможности выдачи Банком кредитного продукта дается после анализа результатов кредитного интервью, а также изучения финансовых и других документов организации (ориентировочный срок - две недели с момента предоставления пакета документов). Контроль за использованием и возвратом кредитов осуществляется Службой внутреннего контроля Банка или ОАО «Альфа-Банка».

Для выявления основных задач и проблем предприятия в области кредитных операций автором работы был проведен подробный анализ вопросов, перечисленных выше. Я считаю, что для повышения эффективности кредитной политики банка необходимо следующее.

1) В первую очередь, Банку следует расширять перечень услуг по кредитованию физических лиц (потребительское кредитование, выпуск новых разновидностей кредитных карт).

2) Следует уменьшить размеры минимальной суммы кредитования для юридических лиц.

3) Нужны также новые программы по кредитованию предприятий малого и среднего бизнеса по упрощенной форме кредитования.

4) Для решения этих задач необходимо открытие розничного подразделения ОАО «Альфа-Банка» в нашем регионе.

Для снижения кредитных рисков Банка необходимо при проведении качественного метода оценки этих рисков изучать наравне с обеспечением кредита стабильность финансовых потоков заемщиков. Предполагается также изменить «матрицу полномочий» и увеличить максимальную сумму кредита, по которой решение принимается в филиале «Башкортостан» «Альфа-Банка», а не в центральном отделении ОАО «Альфа-Банка», с $ 1000000 до $ 3000000.

Таким образом, выдача потребительских кредитов населению является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.

Многие банки стали активно предлагать услугу потребительского кредитования, однако более 30% всех выдаваемых кредитов населению все-таки приходится на филиал «Башкортостан» ОАО «Альфа - Банк». Конечно, все больше усилий в последнее время требуется для удержания завоеванных позиций в связи с нарастающей конкуренцией, но филиал «Башкортостан» ОАО «Альфа - Банк» является опытным "игроком" на рынке потребительского кредитования, имеет наиболее разветвленную филиальную сеть и самый широкий спектр кредитных продуктов для населения, предлагает достаточно низкие процентные ставки, длинные сроки кредитования, поэтому в целом условия филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа - Банка» являются одними из самых выгодных для клиента. Все это дает возможность быть уверенным в своих силах и не бояться конкуренции.

Для лучшей обеспеченности кредитной политики и в связи с работой по совершенствованию процессов кредитования филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа - Банка» в августе 2009 года заключил договоры с ОАО “Национальное бюро кредитных историй”, ООО “Эквифакс Кредит Сервисиз” (недавно переименованное бюро кредитных историй ООО “Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз”) и ЗАО “Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс”.

В соответствии с подписанными договорами филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа - Банк» получает доступ к информации о более чем 40 млн. кредитных историй, что позволит оптимизировать процедуры принятия решений по кредитным продуктам, сделает потребительские кредиты более доступными для клиентов филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа - Банка», повысит качество кредитного портфеля банка.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. Принят Государственной думой 21 октября 1994 г. - М.: Норма - Инфра М, 2002 - 230 с.

Устав ОАО «Альфа - Банка». Утверждено общим собранием протокол №01-2008 от 3 марта 2008г.

Федеральный Закон от 23.12.2003 № 177 «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». // Справочно - правовая система «Консультант Плюс».

Федеральный Закон РФ от 02.12.1990 № 395-1 (ред. 23.12.2003) «О банках и банковской деятельности РФ». // Справочно - правовая система «Консультант Плюс».

Федеральный Закон от 06.08.2008 № 110 «О Центральном Банке РФ (Банке России)». // Справочно - правовая система «Консультант Плюс».

Федеральный Закон от 25.02.1999 г. №40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». // Справочно - правовая система «Консультант Плюс».

Андреев А.А., Быстрова Е.Л. Пластиковые карты М.: БДЦ-Пресс , 2007. - 413 с.

Андрюшин С.А. Банковская система России: особенности эволюции и концепция развития / Институт Экономики РАН. - М., 2008.-322 с.

Ауриемма, Майкл Дж., Коли, Роберт С. Индустрия банковских пластиковых карточек / пер. с англ. А.А. Кошкина. - М.:ИНФРА-М, 2006. - 240 с.

Бажан А.И., Масленников А.А. Состояние российской банковской системы и проблемы ее реструктуризации/ Институт Экономики РАН.- М.: Издательский дом «21 век - Согласие», 2007.- 67с.

Банковское дело: Учебник для ВУЗов /под ред. Лаврушина О.И., М.: 2006 - 672 с.

Банковское дело: современная система кредитования /под ред. Лаврушина О.И. М.: 2007. - 260 с.

Банковское дело: Учебник для ВУЗов /под ред. Колесниковой В.И., Кроливецкой Л.П. М.: 2004. - 460с.

Банковское дело: Учебник /Жарковская Е.П. - М.: Омега-Л, 2005. - 452 с.

Букато В.И., Головин В.И. Банки и банковские операции в России/ Финансы и статистика. М.: 2002. - 366 с.

Ведеев А., Лаврентьева И., Шарикова Е. И др. банковская система, кризис и перспективы развития. -М.: Аналитическая лаборатория «Веди», 2003. - 135с.

Деньги, кредит, банки. Учебник для ВУЗов /под ред. Лаврушина О.И., М.: 2003. - 590 с.

Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. С-Пб, 2004. - 234 с.

Казимагомедов А.А. Операции и услуги коммерческих банков для населения / С.-Петербург. Ун-т Экономики и финансов. Каф. денежного обращения и кредита. - СПб.: Издательство СПб. Ун-та Экономики и финансов, 1994. - 129с.

Киселев В.В. Управление банковским капиталом: теория и практика / Рос. академия предпринимательства. М.: Экономика 2003. - 256 с.

Ковалева Е.А. Финансы и кредит. М.: 2008. - 512 с.

Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного кредитования: Учебное пособие. - М.: Высшая Школа, 2006.- 63с.

Масленников В.В. Зарубежные банковские системы - М.: Элит-2000 , 2001. - 389 с.

Миловидов ВД., Современное банковское дело. Опыт США. М.: Приор, 2000. - 351 с.

Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика - М.: Финансы и статистика ,2007. - 269 с.

Ольшанный А.И. Банковское кредитование (российский и зарубежный опыт) / Московский ин-т международного бизнеса при Академии Внешней Торговли МВЭС РФ. - М.: Русская Деловая Литература, 2006. - 353с.

Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ДИС, 2005. - 464 с.

Рассказов Е.А. Управление свободными ресурсами банка. - М.: Финансы и статистика ,2008. - 96 с.

Роуз П.С. Банковский менеджмент М.: 2005. - 768 с.

Смирнов В.В. Менеджер по ипотечным операциям - М.: Издательский дом «Аудитор», 2000.-119с.

Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. - М.: Дело Лтд, 2005.- 293 с.

Уткин Э.А. Нововведения в банковском бизнесе России. М.: Финансы и статистика ,2000. - 350 с.

Уткин Э.А., Банковский маркетинг. М.: Юнити.2001. - 227 с.

Финансовое право: Учебник для ВУЗов /под редакцией Химичева Н.Н., 2002. - 139 с.

Щегорцов В.А., Таран В.А. Деньга, кредит, банки. - М.: 2005.- 415 с.

Аглицкий И.К. Состояние и перспективы информационного обеспечения российских банков //Финансы и кредит.-2006 № 8 .- С. 53.

Бахтин Д.В. Принципы системной методологии оценки показателей для определения кредитоспособности заемщика //Финансы и кредит.-2002 №11.-С. 101.

Валитов Ш.М. Стимулирование кредитных вложений в реальный сектор экономики //Финансы и кредит.-2006, № 7.-С.145.

Васин А.С. Развитие электронных банковских услуг //Финансовое право.-2005, № 6.

Васин А.С. Моделирование и оценка параметров распределения длительности обслуживания клиентов банка //Финансы и кредит.-2004, № 12.-С.120.

Гребенюк С.Г. Использование современных технологий банковских операций в розничном бизнесе //Финансы и кредит.-2005, №8. - С.176.

Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Анализ кредитоспособности заемщика //Финансы и кредит.-2001, № 18.-С.123.

Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Кредитный договор как основа взаимоотношений банка и заемщика //Финансы и кредит. - 2002, № 2.

Ендронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация Банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит. - 2005, №1.

Ендронова В.Н., Хасянова С.Ю. Пути совершенствования кредитной политики// Финансы и кредит. - 2002, № 4. - С.32.

Ендронова В.Н., Хасянова С.Ю. Стимулирование повышения спроса на кредитные услуги банков: направления маркетинговых усилий по оптимизации клиентской базы //Финансы и Кредит.-2007, №12. - С. 150.

Едронова В.Н. Кредитный продукт как категория рыночной экономики //Финансы и кредит.- 2004, № 21. - С. 150.

Желтоносов В.М. Рынок сбережений //Финансы и кредит.-2003, №24. - С. 128.

Игнатьева Д.А. Овердрафт в практике российских банков //Финансы и кредит.-2002, № 23. - С. 123.

Ключников М.В. Анализ показателей, характеризующих финансовую деятельность коммерческих банков //Финансы и кредит.- 2006, №20. - С.123.

Косарева И. Развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования в России// Вопросы Экономики.-2006, № 5. - С. 58.

Курманова Л.Р. Вопросы развития рынка банковских услуг //Финансы и кредит.-2004, №12. - С.150.

Курманова Л.Р. Подходы к оценке рынка кредитных услуг и возможности его освоения на территории обслуживания коммерческого банка //Финансы и кредит.-2005, №10. - С. 178.

Митрохин В.В. Система гарантирования банковских депозитов //Финансы и кредит.- 2005, № 7. - С. 178.

Моисеев С.Р. Модели анализа кредитоспособности заемщика //Финансы и кредит.-2002 № 6. - С. 52.

Моисеев С.Р. Большая тройка иностранных банков в России //Финансы и кредит.-2005 № 7. - С.124.

Неволина Е.В. Об оценке кредитоспособности заемщиков //Деньги и кредит.- 2008, №10

Перехожев В.А. Пути совершенствования кредитной политики //Финансы и кредит. 2007, № 4. - С. 94.

Перехожев В.А. Ценовая эластичность как фактор формирования конкурентной стратегии предоставления банковского продукта //Финансы и Кредит.-2003, №3. - С. 122.

Понамарева Т.А. Качество обслуживания в коммерческом банке - актуальный вопрос современного рынка.//Финансы и кредит-2004, № 26.

Скопино И.В. Развитие региональных потребительских рынков //Финансы и кредит. - 2004, № 22. - С. 126.

Смирнова О.С. Анализ банковских ресурсов методом коэффициентов //Финансы и кредит.-2003, № 1. - С. 115.

Смирнова О.С. Институциональная роль банков в процессе трансформации сбережений населения в инвестиции //Финансы и кредит - 2004, №25

Суворов А.В. Сравнительный анализ показателей и оценка устойчивости и эффективности финансовой деятельности банка //Финансы и кредит.-2005, № 16. - С. 88.

Суворов А.В. Стратегия и тактика коммерческих банков в области кредитования //Финансы и кредит.-2006, № 3.

Суворов А.В. Определение надежности банка в соответствии с требованиями МСФО //Финансы и кредит.-2003, №20. - С. 55.

Суржко А.В. Банковское кредитование и эмиссия ценных бумаг -конкуренция на рынке финансовых инструментов //Финансы и кредит.- 2003, № 22.

Полищук А.И. Новые банковские услуги и продукты // Банковское дело. - 2007, № 1. С. 17-22.

www.cbr.ru

www.bo.bdc.ru

www.bankdelo.ru

www.renens.com

www.rencredit.ru

Размещено на Allbest.ru