Потребительский кредит в "Хоум Кредит энд Финанс Банк" предоставляется заемщикам в возрасте от 18 до 64 на срок от 6 до 24 месяцев. Для получения кредита необходимо предоставить банку паспорт и второй документ на выбор: водительское удостоверение; карточку ПФ РФ (Пенсионного фонда Российской Федерации); пенсионное удостоверение; карту клиента банка. Клиент выбирает товар в торговой организации на сумму от 3 000 до 70 000 тысяч рублей без поручителя, сумма до 100 000 тысяч рублей оформляется только с заранее подписанной в организации, справкой "сведения о работе".

Процентные ставки по потребительскому кредиту в среднем составляют от 54 до 102% годовых. В среднем бытовая техника оформляется под 60-70% годовых, а мобильные телефоны под 75% годовых потому что они являются товарами повышенной группы риска. При наличии специальных акций в ТО процентная ставка бывает 23.6% годовых. Это специальные акции, такие как "10-10-10"; "1,5% в месяц" и т.д. Комиссия за предоставление кредита отсутствует.

Кредитный специалист оформляет анкету в среднем 10-15 минут. Клиенту предлагаются дополнительные услуги, такие как страхование жизни; страхование от потери работы и несчастных случаев; страхование бытовой и мобильной техники; услуга "ежемесячные извещения" и услуга "близкие вещи". Страхование от потери работы и несчастных случаев является более дорогой. Страховая выплата по кредиту составит 110% от суммы, оформленной в кредит, независимо от того, сколько клиент уже выплатил по кредиту. Услуга "ежемесячные извещения" стоит 29 рублей в месяц. Клиенту раз в месяц по почте приходят извещения по кредиту с информацией по кредиту и почтовый бланк. Стоимость услуги "близкие вещи" составляет 500 рублей. Эта сумма делиться на все процентные периоды, т.е. на количество месяцев. Наличие страховки никак не влияет на одобрение кредита. Это даже прописано в договоре.

Заполнив анкету, КС отправляет ее на рассмотрение. В 80% случаев ответ появляется на экране сразу. В остальных случаях бывает отсрочка решения. Банк прозванивает телефоны, которые указал клиент, так же телефоны людей, которые указываются как экстренные и близкий родственник. Если проблем не возникает, то в течении 5-15 минут банк дает одобрение на кредит. Остается только подписать документы и уплатить первый взнос в кассу ТО, если таковой есть.

Мораторий на досрочное погашение составляет 3 месяца. Комиссия за досрочное погашение не берется, скорей наоборот: проценты пересчитываются.

Штраф за просрочку платежа составляет 800 рублей в месяц. По истечении 3х просроченных месяцев банк вправе потребовать у клиента погасить кредит единовременным платежом. Если требования банка не выполняются, то банк подает в суд.

В рамках корпоративной программы потребительского кредитования сотрудникам предприятий - клиентов Банка предлагаются кредиты наличными с пониженной процентной ставкой.

Напомню, что в данный момент автокредитование и ипотека приостановлены.

Методы развития потребительского кредита

В банковской практике применяются два основных методов кредитования. Первый метод кредитования заключается в том, что вопрос относительно предоставления ссуды решается каждый раз в индивидуальном порядке. Кредит предоставляется на определенный срок в несколько недели, месяцев или лет и связанный с потребностью заемщика в денежных средствах для финансирования целевой потребности. В общем объеме банковских кредитов часть такой ссуды субъектам хозяйственной деятельности превышает 50%.

Второй метод кредитования заключается в предоставлении банком заемщику ссуды в пределах предварительно определенного лимита кредитования на определенный период времени на покрытие его потребности в краткосрочных средствах. Такой метод кредитования называется кредитной линией. Для банка открыть кредитную линию для заемщика значит взять на себя определено забалансовое обязательство о предоставлении денежных средств.

В банковской практике выделяют два видов кредитной линии: необновительную и обновительную (револьверную).

В случае открытия необновительной кредитной линии лимит кредитования внедряется в виде лимита выдачи, то есть банк принимает на себя обязательство предоставить ссуду в определенном размере. После предоставления банком кредита в установленном размере и его погашения заемщиком отношения между банком и заемщиком прекращаются.

При открытии обновительной (револьверной) кредитной линии лимит кредитования определяется в виде лимита задолженности из ссуды. Это позволяет предприятию-заемщику получить ссуду в пределах установленного лимита, погасить всю ее сумму (или часть суммы) и автоматически получить повторно кредит в пределах срока действия кредитной линии.

Обновительная кредитная линия является более гибкой формой кредитования и нередко предоставляется без специального обеспечения. Кредитная линия может быть как краткосрочной с периодом действия, что, как правило, не превышает 180 дней, так и долгосрочной со сроком действию 3 - 5 лет. За открытие кредитной банк получает комиссию.

В зависимости от характера обязательств банка различают подтвержденную и обязательную кредитная линия.

Подтвержденная кредитная линия предусматривает договоренность относительно намерения банка кредитовать и не является официальным обязательством банка.

Последний обязывается предоставить ссуду согласно заявке клиента лишь в безотлагательном случае, потому клиент мало заинтересован в такой кредитной линии и использует ее лишь как гарантию за ссудой, которую предоставляет другой кредитор. Ставка проценту за такой кредитной линией может предварительно не определяться. Такие обязательства не учитываются даже за балансом, а подлежат лишь внесистемному учету.

Обязательная кредитная линия - это контрактное обязательство, согласно которому банк обязывается в письменной форме кредитовать клиента за его просьбой в соответствии со сроками и условиями, которые предусмотрены кредитным соглашением. Банк может отказать в кредитовании лишь в случае, когда обнаружит реальное ухудшение финансового состояния заемщика или нарушения им условий кредитного соглашения. Такое обязательство банка подлежит учету за балансом на внебалансовом счете.

При открытии такой кредитной линии банк получает комиссию или от суммы обязательства, или от его части, которая не использована заемщиком.

В настоящее время коммерческая банка преимущественно использует метод индивидуального подхода к клиенту при выдаче каждой отдельной ссуды, а метод открытия кредитной линии практикуют в отношениях с заемщиками, которые имеют надежную репутацию.

3.4 Анализ клиентской базы

Прибыльность операций с банковскими карточками в банке "Хоум Кредит энд Бизнес Финанс"

Таким образом, коэффициент доходности операций с пластиковыми картами в банке "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в 2010 г. составляет 3,11 и прибыльность 317 тыс. руб.

3.5 Семинар "Эффективные продажи банковской услуги потребительского кредитования"

На основании вышеизложенного анализа коммерческой деятельности банков мною сделаны следующие выводы и предложения:

Банковская деятельность - осуществляемая особыми субъектами рыночных отношений (кредитными организациями) специфическая предпринимательская деятельность по аккамуляции временно свободных денежных средств и вовлечению их в экономический оборот путем размещения от своего лица и на свой риск, а так же по осуществлению расчетов.

Банковская деятельность - деятельность особого рода. Она осуществляется в рамках банковской системы специально созданными для такой деятельности лицами. Право на банковскую деятельность возникает после государственной и получения специального разрешения (лицензии) для кредитных организаций либо на основании федерального законодательного акта. Однако федеральное законодательство не содержит официального определения "банковской деятельности" как социального, экономического, юридического явления. Нет на сей счет единого мнения и в научной литературе. В этой связи представляется полезным пытаться уточнить сущность и основные признаки банковской деятельности, предусмотренные федеральным законодательством и позволяющие ограничить ее от других видов деятельности в денежно-кредитной сфере российской Федерации.

Основой банковской деятельности в Российской Федерации являются Конституция Российской Федерации, Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", Федеральный закон "О Центральном Банке Российской Федерации", иные законные и подзаконные акты.

К банковским операциям относятся:

привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

размещение указанных в п.1 привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

выдача банковских гарантий;

осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

5. Очевидно, что широкое распространение банковских карт в российской банковской практике требуется адекватной правовой регламентации операций, осуществляемых с их использованием. Четкое нормативное регулирование данной сферы расчетов не только поможет защитить законные интересы всех участников правоотношений, возникающих при использовании банковских карт, но и будет способствовать дальнейшему внедрению их в повседневную жизнь.

6. Предоставляется вероятным, что прогрессивные способы безналичных расчетов пользовались бы большим доверием у потребителей, если бы основные права и принципы распределения ответственности всех субъектов расчетных правоотношений на основании указаний Центробанка Российской Федерации в обязательном порядке закреплялись бы не только во внутрибанковских правилах, но и в соответствующих договорах. Так для новых форм расчетов на основе современных ИТ основным правовым источником в большинстве случаев является именно договор, то закрепленный в нем понятный баланс интересов и ответственности между банком и клиентом играет в настоящее время большую роль в развитии того или иного вида банковских расчетных услуг.

Затруднение доступа к заемным ресурсам вынудило розничные банки менять стратегию работы. Они свернули значительное количество кредитных программ таких как ипотека, автокредитование и кредита наличными. Для выдачи таких обеспеченных кредитов, как ипотека и автокредиты, требуются длинные деньги, доступ к которым сейчас практически закрыт. В ситуации резкого удорожания ресурсов банку абсолютно не целесообразно работать в этих низкомаржинальных продуктах.

Потребительское кредитование на торговых точках и кредитные карты становятся приоритетными направлениями розничного бизнеса, поскольку их основной являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков.

Одним из последствий кризиса ликвидности стало повышение ставок по кредитам. Вызвано это общими рыночными тенденциями - повышением стоимости денег для самих кредитных организаций. Средне-рыночные ставки по экспресс-кредитам, выдаваемых в магазинах, - 35-45% годовых, в отдельных случаях - 50-75%, в банке - от 18 до 24%.

В условиях кризиса вопрос рисков стал еще более актуальным. Поэтому неудивительно, что большинство банков оперативно на него отреагировали, пересмотрев требования к заемщиками методики их экспресс-оценки в сторону значительного ужесточения. Корректировка требований к заемщикам вызвана желанием банков повысить качество своего кредитного портфеля в целях недопущения возвратов, т.е. направлена на повышение финансовой устойчивости кредитора.

Главной проблемой на рынке потребительского кредитования становиться просроченная задолженность по кредитам. По данным ЦБ в целом доля кредитов физическим лицам, выплаты по которым просрочены свыше 91 дня, составляет 4,2% от общего объема выданных денег. В сегменте потребительского кредитования этот показатель наиболее высок - 5,8%.

В условиях, когда банки лишились возможности занимать за рубежом, им приходиться пересматривать структуру финансирования. Основным источником финансирования становятся депозиты физических и юридических лиц.

Таким образом, основными тенденциями в развитии потребительского кредитования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в 2011 году станут: удержание позиций в сфере потребительского кредитования, расширение некоторых кредитных программ, улучшение качества кредитного портфеля, формирование внутренних резервов на возможные потери по ссудам, разработка программ поощрения клиентов, изменение структуры финансирования.

Список используемой литературы