Технология кредитования физических лиц

- принадлежность заемщика к определенному сегменту рынка;

- четкое понимание деятельности заемщика;

- удельный вес кредитов и других активов банка, приходящихсяна клиентов с финансовыми трудностями;

- порядок представления и содержание обеспечения по кредиту;

- цель кредита, структура и график платежей по нему;

- источник погашения основной суммы долга и процентовпо нему.

В банке должна действовать система лимитов кредитования, установленных на уровне как отдельных заемщиков, так и групп связанных контрагентов, с учетом различных видов кредитных рисков, возникающих при долгосрочном и краткосрочном кредитовании. В банке при предоставлении новых кредитов (во всех формах), переоформлении и продлении сроков ранее выданных кредитов должна применяться определенная процедура их утверждения. Кроме того, должны существовать: система непрерывно обновляемой документации (обновление документации в кредитных досье, получение последней финансовой информации от заемщика, переписка с заемщиком, подготовка разных документов) для каждого кредитного инструмента, подверженного кредитному риску; система контроля за состоянием и качеством каждого отдельного кредита и кредитного портфеля в целом (включая процедуры по определению достаточности резервов на возможные потери); система классификации и процедуры оценки кредитных рисков. К наиболее распространенным подходам относятся:

- анализ риска по данным о финансово-экономическом состоянии заемщика (количественная оценка рисков);

- анализ риска на основе качественных характеристик (качественная оценка рисков);

- анализ кредитного риска посредством применения вероятностных подходов (с использованием инструментария бизнес-статистики).

В рамках количественной оценки рисков каждому параметру, характеризующему заемщика и кредит, присваивается количественная оценка с целью определения возможного предела потерь. Таким образом, можно обобщенно отразить следующие проблемы кредитной деятельности исследуемого Банка:

- вероятность риска несвоевременности, неполноты и неуплаты кредита;

- отсутствие новых методик оценки кредитоспособности заемщика;

- узость применяемых форм краткосрочного кредитования;

С целью решения данных проблем необходимо внедрить следюущие мероприятия (таблица 16). Дадим пояснения к таблице:

- стоимость программного обеспечения взята исходя из стоимости программы «АБФИ» в частности релиза, позволяющего производить оценку кредитоспособности заемщика с точки зрения трехфакторной модели.

Экономический эффект представлен исходя из суммы, которую Банк ежегодно теряет в связи с невыполнением заемщиками договорных обязательств. Эффект от внедрения инвестиционной формы кредитования показан, как величина процентов, по предоставленным кредитам данной формы, исходя из возможно максимальной суммы предоставления данных кредитов Банком.

Таблица 16- Мероприятия по совершенствованию кредитной политики

Таким образом, в результате проведенного исследования можно выделить следующие мероприятия по совершенствованию процесса кредитования физических лиц в ООО «ХКФ Банк» (таблица 17).

Для большей наглядности представим прогнозное изменение основных показателей ООО «ХКФ Банк» в виде диаграмм (рисунок 4-5).

Рисунок 4 - Рост доли ООО «ХКФ Банк» на рынке потребительского кредитования

Таблица 17 - Основные направления совершенствования потребительского кредитования ООО «ХКФ Банк»

Рисунок 5 - Прогнозное изменение основных показателей банка

Таким образом, в результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы.

Приоритетными направлениями деятельности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является предоставление кредитов и финансовых услуг физическим лицам в сегменте банковской розницы: на покупку потребительских товаров непосредственно в местах продаж, а также предоставление кредитов на основе пластиковых карт и кредитов наличными через сеть собственных офисов, а также через партнерскую сеть.

Банк оперативно реагирует на изменения, которые происходят на российском рынке банковских услуг, предлагая клиентам и партнерам оптимальные условия кредитования и сотрудничества.

В целом, стратегия деятельности Банка направлена на достижение оптимального соотношения между ликвидностью, доходностью и рисками. В своей деятельности Банк придерживается соблюдения всех пруденциальных норм, установленных Банком России Активными игроками на рынке потребительского кредитования помимо эмитента являются ЗАО «Банк Русский Стандарт», «Росбанк» (ООО), Райффайзенбанк Австрия, Сбербанк России. На первую десятку лидеров приходится около 20% рынка

ООО «ХКФ Банк» имеет ряд преимуществ по сравнению с традиционными банками для обеспечения быстрого роста на рынке кредитных карт (т.е. классического потребительского кредитования):

- канал дистрибуции карт -- прямая почтовая рассылка, один из самых дешевых способов маркетинга;

- кредитные карты распространяются только среди лиц, имеющих положительную кредитную историю. Таким образом, банк значительно уменьшает потенциальные кредитные потери, предлагая свой продукт только заемщикам с хорошей репутацией.

ООО «ХКФ Банк» для дальнейшего развития необходимо направить внимание на такие виды кредитования как автокредитование и ипотечное кредитование, что связано с высокими темпами роста этих видов кредита.

Заключение

В результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы. Задачи, поставленные перед началом работы - выполнены.

В первой части работы изучены теоретические основы кредитования физических лиц в современных условиях: дано понятие, сущность, виды кредитования физических лиц; рассмотрено нормативно-правовое регулирование процесса кредитования в Российской Федерации; определены тенденции развития кредитования физических лиц в современных условиях.

Во второй части работы изучена технология кредитования физических лиц в ООО «ХКФ Банк»: дана организационно-экономическая характеристика банка; проведен анализ процесса кредитования физических лиц и анализ кредитного портфеля банка.

В третьей части работы рассматриваются особенности кредитования физических лиц в ООО «ХКФ Банк» в современных условиях и разработаны мероприятия по совершенствованию процесса кредитования, проведена оценка их эффективности

Приоритетными направлениями деятельности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является предоставление кредитов и финансовых услуг физическим лицам в сегменте банковской розницы: на покупку потребительских товаров непосредственно в местах продаж, а также предоставление кредитов на основе пластиковых карт и кредитов наличными через сеть собственных офисов, а также через партнерскую сеть.

Банк оперативно реагирует на изменения, которые происходят на российском рынке банковских услуг, предлагая клиентам и партнерам оптимальные условия кредитования и сотрудничества.

Анализируя кредитный портфель банков конкурентов в сфере потребительского кредитования, отметим, что банк «Русский стандарт» имеет кредитный портфель, превышающий в три раза кредитный портфель банка «Хоум кредит». Среди основных факторов, оказавших значительное влияние на результаты финансово-хозяйственной деятельности Банка, можно выделить такие факторы, как существенный рост рынка потребительского кредитования в РФ за счет предложения новых услуг, продуктов и повышения доверия к банкам. Также к данным факторам можно отнести увеличение денежных доходов населения и благоприятным финансово - экономическим состоянием страны в целом.

В целом, стратегия деятельности Банка направлена на достижение оптимального соотношения между ликвидностью, доходностью и рисками. В своей деятельности Банк придерживается соблюдения всех пруденциальных норм, установленных Банком России Активными игроками на рынке потребительского кредитования помимо эмитента являются ЗАО «Банк Русский Стандарт», «Росбанк» (ООО), Райффайзенбанк Австрия, Сбербанк России. На первую десятку лидеров приходится около 20% рынка

Основные факторы, которые повлияли на изменение чистой прибыли банка: увеличение чистых процентных и аналогичных доходов, увеличение чистого комиссионного дохода, увеличение размера операций по кредитованию обусловило увеличение создаваемых банком резервов на возможные потери по ссудам, что сказывается на динамике чистой прибыли банка. К внешним факторам, влияющим на деятельность Банка, можно отнести: ставка рефинансирования снизилась с 11,5 до 10%. снижение курса доллара США

ООО «ХКФ Банк» имеет ряд преимуществ по сравнению с традиционными банками для обеспечения быстрого роста на рынке кредитных карт (т.е. классического потребительского кредитования):

- канал дистрибуции карт -- прямая почтовая рассылка, один из самых дешевых способов маркетинга;

- кредитные карты распространяются только среди лиц, имеющих положительную кредитную историю. Таким образом, банк значительно уменьшает потенциальные кредитные потери, предлагая свой продукт только заемщикам с хорошей репутацией.

ООО «ХКФ Банк» для дальнейшего развития необходимо направить внимание на такие виды кредитования как автокредитование и ипотечное кредитование, что связано с высокими темпами роста этих видов кредита.

Для развития кредитных операций с розничными клиентами необходимо развивать кредитование малого и среднего бизнеса и потребительский кредит. Потребительское кредитование должно стимулировать развитие малого бизнеса, т.к. взятые обязательства побудят заемщиков усердно трудиться. А развитие малого и среднего производства создаст благоприятные условия для оздоровления национальной экономики, т.к. будет развиваться конкурентная среда, будут создаваться дополнительные рабочие места, расширятся потребительский кредит.

Результатом предложенных мероприятий станет рост доли ООО «ХКФ Банк» как на рынке кредитования, так и на рынке кредитных карт.

В результате предложенных мероприятий расширится клиентская база ООО «ХКФ Банк», а, соответственно, прибыль, полученная банком возрастет (при прочих равных условиях) на 780,5 тыс. руб. в год, что приведет к росту как активов, так и собственных средств, эмиссионного дохода.

Можно утверждать, что поставленные в работе задачи успешно решены.

Список литературы

1. Российская Федерация. Конституция (1993). Конституция Российской Федерации: офиц. текст. - М.: ИС «Кодекс», 2005. - 39 с.

2. -Гражданский кодекс Российской Федерации (Ч. 1) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ с изм. 13.05.2008 г. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». - посл. обн. 13.05.2008.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (Ч. 2) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ с изм. 06.12.2007 г. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». - посл. обн. 06.12.2007.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации (Ч. 3) от 26.11.2001 г. № 146-ФЗ с изм. 29.04.2008 г. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». - посл. обн. 29.04.2008.

5. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 (с изменениями от 29.12.2006 г.).- Правовая Система Гарант, 2007 г.

6. ФЗ «О центральном банке» от 10.07 02 (с изменениями от 29.12.06) - Правовая Система Гарант, 2007 г.

7. ФЗ «О защите прав потребителей» от 17.12.1999 212-ФЗ

8. ФЗ «О кредитных историях», от 30.12.2004 №218-ФЗ.

9. Агарков, М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах - М.: Юристъ, 2002. - 654 с.

10. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России. Итоги и перспективы развития // «Деньги и кредит». - 2009. - №3. - с. 3-9

11. Афанасьева О.Н. О современной системе краткосрочного банковского кредитования // Бизнес и Банки. - 2007. - № 34. - с.1-13.

12. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учеб. - М.: Вузовский учебник. - 2009. - 528 с.

13. Банки и банковское дело/под ред. И.Т.Балабанова. - СПб.: Питер, 2006. - 304 с.

14. Банки, финансы, кредит: Учеб./под ред. Соколовой О.В. - М.: Юристъ, 2007. - 784 с.

15. Банковское дело/Книги и статьи (под ред. Проф.Лаврушина О.И.).М.: «Финансы и Статистика», 2008. - с. 392

16. Банковское дело: Учеб./под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 672 с.

17. Брагинский, М.И. К вопросу о соотношении вещных и обязательственных правоотношений: сборник /Отв. ред. А.Л. Маковский. - М.: Изд-во БЕК, 2007. - 420 с.

18. Виноградова Т.Н. Банковские операции: Учеб. пос.. - РнД.: «Феникс», 2008. - 384 с.

19. Деньги. Кредит. Банки: учеб./под ред. Е.Ф.Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА. - 2005 - 600 с.

20. Епишенков, С.В.. Заем и кредит как самостоятельные институты гражданского права России // «Банкир» - 2007. - №1. - С. 5-10

21. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учеб. - М.: Омега-Л, 2008. - 440 с.

22. Жуков, А.И. Экономические и правовые проблемы использования кредита// «Бизнес и банки» - 2008. - №4. - С. 5-10

23. Иванова C., Банки опережают развитие народного хозяйства // Банковское обозрение. - М., Региональный обзор, 2009. - №1. - с. 14-16.

24. Ильясов С.М. Методологические аспекты формирования кредитной политики банка // Деньги и кредит - 2009 - №6 - с. 23-25

25. Касьянова, Г.Ю. Коммерческий кредит // «Российский налоговый курьер» - 2005. - №8. - С. 36-42

26. Козлов С.А., Реальная стоимость потребительского кредитов // Кредит - М., ЕКСПО, 2005. - с. 108

27. Компанеец, Е.С. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. - М.: Изд-во БЕК, 2007. - 320с.

28. Кочергин Д.А. Системы электронных денег: классификация и характеристика элементов // Банковское дело - 2006. - №7. - С. 29-33

29. Крупнов Ю.С. Банковский потребительский кредит в России. // Бизнес и Банки. - 2007.- № 42-43. - с.5-8.

30. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и Банки. - 2007. - № 8. - с.1-3.

31. Крутова И.Н. Кризис и банковское проектное финансирование // Банковское дело - 2009 - №6 - с. 52-58

32. Лаврушин О.И., Организация и планирование кредита, - М., «Финансы и Статистика», 2007. - с. 321

33. Лепетиков Д.В., Банковская система в 2006 г.: рост кредитования на фоне кризиса // Центр развития. - М., 2006. - с. 287

34. Миловидов В.Д. Современное банковское дело. Опыт США. - М.: Приор, 2007. - с. 180

35. Миллер Р.Л. Современные деньги и банковское дело. - М.: ИНФРА-М, 2006. - 856 с.

36. Москвин В. А. Виды обеспечения при долгосрочном кредитовании предприятий // Банковское дело, 2006, №7, С. 19

37. Общая теория денег и кредита: учеб./под ред. акад. РАН Е.Ф.Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 423 с.

38. Орлова Е.В. Коммерческий кредит // «Российский налоговый курьер» - 2006. - №16. - С. 17-20

39. Перекрестова Л.В. Финансы и кредит: Учеб. пос. - М.: изд. центр «Академия», 2004. - 288 с.

40. Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: теория и практика. - М.: изд-во «Экзамен», 2008. - 320 с.

41. Попков В. В. К вопросу о конкуренции в банковской сфере // Банковское дело, 2006, №2, С. 14.

42. Романова Т.К. кредитный рынок как фактор регионального развития // Деньги и кредит - 2009 - №1 - с. 60-64

43. Татаринова Л.Ю. Банковские риски // Финансы и кредит. - 2009. - №8. - с. 47-53

44. Тедеев, А.А. Финансовое право: учеб. - М.: Изд-во «Эксмо», 2006. - 480 с.

45. Типенко Н. Г., Соловьев Ю. П., Панич В. Б. Оценка лимитов риска при кредитовании // Банковское дело, 2006, №10, С. 19.

46. Финансы, деньги, кредит: Учеб./под ред. Соколовой О.В. - М.: Юристъ, 2006. - 784 с.;

47. Финансы, налоги, кредит: Учеб./под ред. Емельянова А.М. - М.: РАГС, 2005. - 546 с.

48. Хорошев С.С. Реакция на кризис // Банковское дело. - 2008 - №10 - с. 13

49. Четыркин Е.М. Методы финансовых и коммерческих расчетов. - М.: «Дело», 2006. - 320 с.

50. Яни, П.С. Незаконное получение кредита // «Законодательство». - 2007. - №5. - С. 17-18

51. http://www.CBRF.ru

52. http://www.raexpert.ru

53. http://www. home credit.ru