Кредитный договор

Кредитный договор действует с момента его заключения до момента исполнения сторонами своих обязательств по договору [16, с.48].

Таким образом, и кредитор, и кредитополучатель имеют достаточно обширный круг взаимных прав и обязанностей, объем которых может варьироваться кредитным договором.

2.4 Ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора. Прекращение кредитного договора

Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору строится по общим правилам о гражданско-правовой ответственности с учетом особенностей, установленных законодательством. Поскольку договор двусторонний и неисполнение или ненадлежащее исполнение может иметь место как со стороны кредитополучателя, так и со стороны кредитодателя, ответственность могут нести обе стороны.

Формами ответственности кредитополучателя в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов являются возмещение убытков, взыскание договорной неустойки и взимание повышенных процентов. Согласно ст. 145 Банковского кодекса в случае несвоевременного погашения кредита и уплаты процентов кредитополучатель обязан в период со дня истечения срока возврата (погашения) кредита до его полного возврата (погашения) уплачивать проценты за пользование кредитом в повышенном размере, определенном в кредитном договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством Республики Беларусь[1, ст.145].

Если иное не предусмотрено Президентом Республики Беларусь, при недостаточности средств для полного исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель в первую очередь погашает издержки банка по исполнению обязательства, во вторую очередь - основную сумму долга по кредиту, затем причитающиеся проценты и плату за пользование им, в третью очередь исполняет иные обязательства, вытекающие из кредитного договора [1, ст.145].

Как правило, в договорах предусматривается ответственность кредитополучателя за нецелевое использование кредита, предоставление недостоверных данных о финансово-хозяйственной деятельности, неисполнение или ненадлежащее исполнение иных обязанностей в форме неустойки (штрафа, пени).

В случае просрочки предоставления кредита кредитодатель несет ответственность, предусмотренную договором. Если договор не содержит условия об ответственности, то ответственность банка может определяться на основании ст. 366 Гражданского кодекса, если кредит должен был быть предоставлен в иностранной валюте - ст. 14, 364 Гражданского кодекса.

Следует иметь в виду, что субъекты кредитных правоотношений могут нести уголовную ответственность за выманивание кредита (ст. 237 Уголовного кодекса), уклонение от погашения кредиторской задолженности (ст. 242 Уголовного кодекса) [3].

В случае смерти кредитополучателя кредитодатель имеет право требовать погашения (возврата) кредита и уплаты процентов за пользование кредитом с наследников только в доле наследуемого имущества [15, с. 33].

Прекращение обязательств по кредитному договору происходит в связи с погашением (возвратом) кредита и уплаты процентов за пользование им кредитополучателем. Стороны могут предусмотреть в кредитном договоре порядок, при котором проценты за пользование кредитом уплачиваются полностью в день возврата (погашения) кредита или равномерными взносами в период его возврата (погашения) [18, с. 23].

Применительно к кредитному договору практическое значение имеет вопрос, связанный с досрочным прекращением договора. Досрочное прекращение договора может иметь место:

-- по инициативе кредитополучателя; в соответствии с ч. 1 ст. 143 Банковского кодекса кредит может быть возвращен (погашен) досрочно на условиях, предусмотренных кредитным договором. В случае, если кредитным договором не предусмотрена возможность досрочного возврата (погашения) кредита, такой кредит может быть возвращен (погашен) досрочно только с согласия кредитодателя;

-- по инициативе кредитодателя; при неисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателем обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе потребовать досрочного возврата (погашения) кредита (ч. 2 ст. 143 Банковского кодекса). Из смысла ст. 766 Гражданского кодекса следует, что при невыполнении кредитополучателем предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитополучатель не отвечает, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором[18, с.25].

Согласно п.21 Инструкции "О порядке предоставления (размещения) банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита и их возврата", если иное не установлено законодательством Республики Беларусь, по соглашению между банком и кредитополучателем обязательства кредитополучателя могут быть прекращены полностью либо частично путем предоставления банку взамен их исполнения отступного, зачетом встречного однородного требования либо иными способами предусмотренными законодательством Республики Беларусь. Способы прекращения обязательств предусмотрены главой 26 Гражданского кодекса [6, п.21].

Обобщая все вышесказанное, можно сделать вывод о том, что прекращение кредитного договора происходит путем возврата (погашения) кредита и уплаты процентов за пользования кредитом кредитополучателем. Предусмотрены также случаи досрочного погашения кредита. За неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора стороны несут ответственность в виде убытков, взыскание договорной неустойки, взимание повышенных процентов.

3. Анализ правоприменительной практики заключения кредитных договоров в ОАО "АСБ Беларусбанк"

Кредитный договор заключен между ОАО "АСБ Беларусбанк", выступающим на стороне кредитодателя, и физическим лицом, являющимся кредитополучателем [приложение А].

Среди условий, предусмотренных в кредитном договоре между открытым акционерным обществом "АСБ Беларусбанк"и физическим лицом, можно выделить следующие:

1. банк открывает кредитополучателю невозобновляемую кредитную линию с предельным размером единовременной задолженности и максимальным размером (лимитом) общей суммы;

2. срок предоставления определен до 31 августа 2012 года. Обязательства по предоставлению кредита возникают у банка со дня подписания настоящего договора. Кредит должен быть погашен на 31 мая 2032 года;

3. предусмотрена процентная ставка за пользование кредитом в размере 25 % годовых;

4. обеспечением исполнения обязательств является поручительство двух физических лиц;

5. в качестве ответственности за несвоевременное погашение задолженности по кредиту, договор предусматривает уплату кредитополучателем банку процентов за пользование кредитом от суммы просроченной задолженности по действующей ставке (20 %), увеличенной в два раза. Данные проценты являются повышенной платой за пользование кредитом [приложение А].

Все перечисленные условия относятся к существенным условиям кредитного договора.

Кредитополучатель обязан полностью использовать кредит на строительство (реконструкцию) квартиры.

Может производиться проверка целевого использования кредита. При установлении факта нецелевого использования кредита (части кредита) Кредитодатель составляет соответствующий акт и направляет письменное уведомление Кредитополучателю о необходимости в течение установленного срока (30 календарных дней) после получения уведомления досрочно возвратить сумму кредита, использованную не по целевому назначению (остаток задолженности по кредиту). Так же при нецелевом использовании кредита на сумму кредита (часть кредита), использованную не по целевому назначению, со дня выдачи кредита (части кредита) за весь период пользования денежными средствами Кредитополучатель уплачивает проценты, начисленные в размере двойной действующей процентной ставки за пользование кредитом с учетом ее изменения за период расчета.

Используя различные основания для классификации кредитных договоров, договор между открытым акционерным обществом "Белагропромбанк" и иностранным производственным частным унитарным предприятием можно характеризовать как:

- по сроку использования денежных средств является долгосрочным;

- в зависимости от обеспечения является обеспеченным поручительством двух физических лиц;

- по субъектному составу является кредитным договором, заключенным с физическим лицом;

- по размерам относится к крупным кредитам;

- по валюте кредитования является кредитом в национальной валюте;

- по модели кредитования является кредитным договором с открытием невозобновляемой кредитной линии.

Проанализировав основные элементов кредитного договора между открытым акционерным обществом "АСБ Беларусбанк" и физическим лицом, можно говорить о том, что данный кредитный договор является кредитным договором с открытием невозобновляемой кредитной линии, кроме, предусмотренных существенных условий, договором предусмотрены типичные обычные и случайные условия кредитного договора.

Кредитным договором предусмотрен достаточно обширный перечень прав и обязанностей как кредитодателя, так и кредитополучателя.

Основными обязанностями кредитодателя являются:

§ открыть кредитополучателю кредитную линию в соответствии с условиями кредитного договора;

§ соблюдать правильность начисления процентов за пользование кредитом;

§ осуществлять контроль за своевременным и полным погашением кредита, уплатой процентов за пользование им и иных платежей и другие обязанности.

Более обширным является перечень прав кредитодателя. Кредитодатель имеет право на возврат ему тех денежных средств, которые были предоставлены в соответствии с кредитным договором, и на уплату процентов за пользование им. Кредитодатель имеет право требования досрочного возврата кредита с уплатой причитающихся процентов за пользование им, неустоек и (или) отказаться от дальнейшего кредитования в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитополучателем обязательств, предусмотренных договором, наличия просроченной задолженности по кредиту и (или процентам); установления факта отчуждения квартиры, построенной (реконструированной) с использованием кредита; непредоставления справки о государственной регистрации недвижимого имущества или документов, подтверждающих факт отчуждения квартиры; установления факта нецелевого использования кредита (части кредита); установления факта предоставления недостоверных документов и свидетельств об обстоятельствах, имеющих существенное значение для получения кредита и др. Так же кредитодатель вправе при возникновении просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование им, воспользоваться любыми отдельными способами (или их совокупностью) предусмотренными действующим законодательством Республики Беларусь. [приложение А].

Кредитодатель имеет право осуществлять проверку финансового состояния кредитополучателя. Кредитным договором предусмотрены и иные права и обязанности банка.

Что касается прав и обязанностей кредитополучателя, то среди них можно выделить следующие:

§ обязанность погасить кредит в срок, установленный договором;

§ обязанность уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно;

§ выполнять условие о целевом использовании кредита;

§ предоставить в срок не позднее шести месяцев после государственной регистрации созданного капитального строения свидетельство о государственной регистрации;

§ обязанность обеспечить достоверность и подлинность предоставленных документов;

§ обязанность, при несогласии с изменением процентной ставки, погасить сумму кредита и процентов за пользование им по ставке, действующей до даты последнего изменения;

§ обязанность предоставлять кредитодателю документы, необходимые для проверки кредитоспособности;

§ право произвести досрочное погашение кредита с уплатой начисленных процентов;

§ в связи с изменением места жительства или места работы подать в подразделение кредитодателя письменное заявление о переводе остатка задолженности по кредиту и другие [приложение А].

Ответственность за невыполнение условий договора предусмотрена в виде пени, штрафа [приложение А].

Кредитным договором между открытым акционерным обществом "АСБ Беларусбанк" и физическим лицом предусмотрен достаточно широкой перечень прав и обязанностей как кредитодателя, так и кредитополучателя, а так же предусмотрена ответственность в виде пени и штрафа за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, возложенных на стороны договором. Все это направлено на то, чтобы гарантировать сторонам надлежащее выполнение условий договора, а в случае их невыполнения или ненадлежащего выполнения гарантировать сторонам компенсацию причиненных убытков.

Заключение

Кредитование является важнейшим элементом рыночной экономики. В условиях нехватки собственных средств у хозяйствующих субъектов, а также населения, потребность в заемных средствах возрастает. Кредитование становится все наиболее востребованным и популярным.

Завершая рассмотрение института кредита в гражданском праве Республики Беларусь, еще раз хотелось бы подчеркнуть те принципиальные моменты и характерные черты этого института, которые были выявлены в результате анализа действующего законодательства и основных положений отечественной цивилистической доктрины:

· кредитный договор является разновидностью договора займа, легальная дефиниция закреплена в ст. 771 Гражданского кодекса Республики Беларусь и ст. 137 Банковского кодекса Республики Беларусь;

· по своей правовой природе является консенсуальным, двусторонним, возмездным;

· предметом кредитного договора являются денежные средства предоставляемые банком иному лицу в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором;

· обязательно соблюдение письменной формы договора;

· изучение кредитных договоров, анализ законодательства и банковской практики в Республике Беларусь позволяет выделить следующие классификационные признаки кредитных договоров: срок использования денежных средств, субъектный состав, обеспеченность исполнения обязательств, целевое использование, размер кредита, валюта кредитования, модель кредитования. Приведенная классификация имеет большое практическое значение, поскольку на ее основе возможна выработка решений по снижению банковских рисков при заключении кредитных договоров, по стимулированию того или иного вида кредитования и др;

· отличительной чертой законодательства, регулирующего заключение кредитного договора, является четкое выделение существенных условии кредитного договора. В систему условий кредитного договора наряду с существенными входят обычные и случайные условия. Эти условия кредитного договора позволяют сторонам досконально регулировать свои отношения, обеспечивая динамичность правовых норм;

· кредитный договор отличается от договора займа по предмету, по правовой природе, субъектному составу, по форме договора, а так же кредитный договор всегда возмездный;

· следует отграничивать кредитный договор и договор ссуды. Они отличаются по предмету и по правовой природе;

· сторонами кредитного договора являются кредитодатель (на стороне которого может выступать банк или небанковская кредитно-финансовая организация) и кредитополучатель (на стороне которого могут выступать физические и юридические лица);

· и кредитор, и кредитополучатель имеют достаточно обширный круг взаимных прав и обязанностей, объем которых может варьироваться кредитным договором;

· прекращение кредитного договора происходит путем возврата (погашения) кредита и уплаты процентов за пользования кредитом кредитополучателем. Предусмотрены также случаи досрочного погашения кредита;

· за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора стороны несут ответственность в виде убытков, взыскание договорной неустойки и взимание повышенных процентов;

· кредитный договор между открытым акционерным обществом "АСБ Беларусбанк"и физическим лицом является кредитным договором с открытием невозобновляемой кредитной линии, кроме, предусмотренных существенных условий, договором предусмотрены типичные обычные и случайные условия кредитного договора;

· кредитным договором между открытым акционерным обществом "АСБ Беларусбанк"и физическим лицом предусмотрен достаточно широкой перечень прав и обязанностей как кредитодателя, так и кредитополучателя;

· в договоре предусмотрена ответственность в виде пени и штрафа за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, возложенных на стороны договором. Все это направлено на то, чтобы гарантировать сторонам надлежащее выполнение условий договора, а в случае их невыполнения или не надлежащего выполнения гарантировать сторонам компенсацию причиненных убытков.

Список использованных источников

1. Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ.Беларусь, 25 окт. 2000 г., №441-З: в ред. Закона Респ.Беларусь от 31.12.09г., №114-З // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО "ЮрСпектр", Нац.центр правовй информ. Респ.Беларусь. - Минск, 2002. - Дата доступа: 17.05.2010.

2. Гражданский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ.Беларусь, 07 дек. 1998 г., №218-З: в ред. Закона Респ.Беларусь от 28.12.09г., №96-З // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО "ЮрСпектр", Нац.центр правовй информ. Респ.Беларусь. - Минск, 2002. - Дата доступа: 17.05.2010.

3. Уголовный кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ.Беларусь, 09 июля 2010 г., №275-З: в ред. Закона Респ.Беларусь от 28.12.09г., №98-З // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО "ЮрСпектр", Нац.центр правовй информ. Респ.Беларусь. - Минск, 2002. - Дата доступа: 17.05.2010.

4. О внесении изменений и дополнений в Банковский кодекс Республики Беларусь: Закон Республики Беларусь, 13 июля 2012 г., № 416-З // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО "ЮрСпектр", Нац.центр правовй информ. Респ.Беларусь. - Минск, 2002. - Дата доступа: 07.12.2012.

5. О применении норм Гражданского кодекса Республики Беларусь, регулирующих заключение, изменение и расторжение договоров: Постановление Пленума Высшего хозяйственного суда Респ.Беларусь, 16 дек. 1999 г., №16: в ред. Постановления Пленума ВХС Респ.Беларусь от 26.09.08г., №11 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО "ЮрСпектр", Нац.центр правовй информ. Респ.Беларусь. - Минск, 2002. - Дата доступа: 17.05.2010.

6. Об утв. Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита и их возврата: Постановление Правления Нацинального Банка Республики Беларусь, 30 дек. 2003 г., №226: в ред. Постановления Правления Нац.Банка Респ.Беларусь от 14.07.09г., №105 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО "ЮрСпектр", Нац.центр правовй информ. Респ.Беларусь. - Минск, 2002. - Дата доступа: 17.05.2010.

7. Брагинский, М.И., Витрянский В.В. Договорное право / М.И.Брагинский. - М.: Статут, 2006. - 457 с.

8. Гавриленко, В.Г. Договорное право Беларуси / В.Г. Гавриленко. - Минск: ИООО "Право и экономика", 2004. - 230 с.

9. Газдюк, Н.Ю. Предмет кредитного договора / Н.Ю. Газдюк // Право Беларуси. - 2006. - №2. - С. 61-64.

10. Газдюк, Н.Ю. Субъектный состав кредитного договора / Н.Ю.Газдюк // Право Беларуси. - 2005. - №10. - С. 64-67.

11. Горбач, П.Ф. Кредитный договор по законодательству Республики Беларусь: автореф. дис. … канд. юр. наук: 12.00.03 / П.Ф.Горбач; . - Минск:, 2007. - 19 с.

12. Горбач, П.Ф. Классификация кредитных договоров, заключаемых коммерческими банками Республики Беларусь / П.Ф.Горбач // Промышленно-торговое право. - 2007. - №2. - С. 135-149.

13. Горбач, П.Ф. Система существенных и иных условий кредитного договора / П.Ф. Горбач // Промышленно-торговое право. - 2007. - №2.

14. Довнар, Ю.П. Банковское право. Особенная часть./ Ю.П. Довнар. - Минск: Амалфея, 2007. - 340 с.

15. Званкович, Т. Наследование обязательств по кредитному договору / Т.Званкович // Банковский вестник. - 2007. - №10(375). - С.63-65.

16. Каменков, В.С. Банковское право / В.С. Каменков. - Минск: Дикта

17. Карримулин, Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву / Р.И.Карримулин. - М.: Статут, 2001.

18. Корень, Т.А. Кредитный договор: теория, практика заключения, судебная практика / Т.А. Корень. - Минск: БИП-С Плюс, 2009. - 61 с.

19. Кумок, С.И. Банковское право/ С.И. Кумок. - М.: АОЗТ "Московское финансовое объединение", 1994. - 288 с.

20. Мейер, Д.И. Русское гражданское право: в 2 т. / Д.И.Мейер. - М.: Статут, 1997. - Т.1. - 290 с.

21. Назаров, А., Цурпан, А. Кредитование в иностранной валюте: условия и особенности / А.Назаров, А.Цурпан // Банковский вестник. - 2007. - № 19(384). - С.16-18.

22. Овсейко С. Кредитный договор организации с банком / С.Овсейко // Валютное регулирование и ВЭД. - 2008. - № 1. - С. 49-59.

23. Ханкевич, Л.А. Банковское право Республики Беларусь / Л.А.Ханкевич. - Минск: МНО, 2000. - 335 с.

24. Чабан, М.А. Правовая природа кредитного договора / М.А.Чабан // Закон и право. - 2007. - №8. - С.93-94.

25. Чигир, В.Ф. Гражданское право Республики Беларусь. Особенная часть / В.Ф. Чигир. - Минск: Амалфея, 2002. - 580 с.

26. Шершеневич, Г.Ф. Учебник русского гражданского права / Г.Ф.Шершеневич. - М.: Спарк, 1995. - 556 с.

27. Шимкович, М.Н., Леванов, М.Б. Понятие и юридическая природа кредитного договора / М.Н.Шимкович, М.Б.Леванов // Проблемы управления. - 2008. - №4. - С.96-98.

28. Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.nbrb.by/system/banks.asp. - Дата доступа: 16.05.2010.

29. Официальный сайт ОАО "АСБ Беларусбанк" [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://belarusbank.by/ - Дата доступа: 12.11.2012.

Размещено на Allbest.ru