Банковская система России

Восстановление и дальнейшее развитие банковской системы страны предполагает решение двух сложных взаимосвязанных задач. Первая - срочное, оперативное восста-новление банков, способных продолжать выполнение банковского обслуживания. Вто-рая задача - на основе российского и международного опыта использовать создавшиеся возможности для формирования практически новой по качеству и цели банковской системы на базе применения современных технологий, бухучета, менеджмента, надзора, аудита. Назовем некоторые направления реформирования банковской системы, наме-ченные правительством, Центральным банком России и Ассоциацией российских бан-ков, которые должны быть реализованы в предстоящий период, с тем чтобы банковская система обеспечивала выполнение базовых функций, отвечающих потребностям эконо-мики.

Для оперативного восстановления банков с целью продолжения ими банковского обслуживания Банк России после 17 августа 1998 г. предпринял целый ряд срочных мер, которые были направлены на предотвращение разрушения банковской и финансо-вой системы страны. К числу таких важнейших оперативных мер Банка России следу-ет отнести проведение многостороннего межбанковского клиринга, позволившего вос-становить систему расчетов, а также разрешить снизить нормативы отчислений в обя-зательные резервы, что увеличило ликвидность банковской системы.

Важным элементом оперативных мер Банка России стало также введение специаль-ных норм регулирования деятельности банков, не относившихся до наступления кризи-са к числу проблемных. В число таких мер вошло допущение на период кризиса при-нятия банками рисков, исходя из величины их капиталов по состоянию на 1 августа 1998 г.; разрешение при расчете обязательных экономических нормативов в отношении операций в иностранной валюте, проведенных банками до 14 августа, использовать валютный курс по состоянию на 14 августа 1998 г. Ряду коммерческих банков был выдан стабилизационный кредит. В результате Банк России даже на период кри-зиса сохранил за собой возможность контролировать основные параметры деятельно-сти банков, а банки получили возможность нормализовать свои взаимоотношения с клиентами. Срок действия особого режима регулирования был установлен до 1 июля 1999 г.

После 17 августа 1998 г. Банк России предпринял некоторые меры по созданию благоприятных условий для реструктуризации и рекапитализации банковской системы, в том числе отменил запрет на оплату взносов в уставные капиталы кредитных органи-заций в иностранной валюте и предоставил участникам-акционерам право производить оплату увеличения уставного капитала кредитных организаций материальными актива-ми в лице банковских зданий.

Одновременно Банк России приступил к решению перспективных задач. Главная из них - реструктуризация всей банковской системы. "Реструктуризация банковской системы - по определению председателя Центрального банка РФ В. Геращенко, - это управляемое согласованными мерами Банка России, органов законодательной и испол-нительной власти, действиями собственников, кредиторов, руководства кредитных ор-ганизаций целенаправленное изменение структуры банковской системы с целью уста-новления нормального банковского обслуживания потребностей экономики. Основны-ми задачами реструктуризации банковской системы является сохранение базового ком-плекса банковских услуг во всех регионах Российской Федерации" Аналитический банковский журнал. 1999. № 4-5. С. 7..

Основные цели программы реструктуризации - выделение жизнеспособного ядра банковской системы, увеличение ее капитала, улучшение качества активов, создание долгосрочной ресурсной базы для качественного обслуживания клиентов. Важно вос-становить доверие со стороны частных вкладчиков к банковской системе, а также спо-собности банковской системы проводить расчеты. Программа предусматривает прежде всего восстановление функционирования финансовых рынков: валютного, рынка цен-ных бумаг, производных финансовых инструментов и, конечно же, межбанковского кредитного рынка. В среднесрочной перспективе задачей программы является восста-новление банковской системы на коммерческих принципах и создание условий для ее активной работы с реальным сектором экономики, повышение ответственности собст-венников банков за результаты их деятельности по управлению банками.

В основу программы положена группировка банков в зависимости от их реального финансового положения и роли, которую они играют в регионах. Банки разделены на 4 группы.

Первая группа - это стабильно работающие банки, имеющие долгосрочную капитальную базу, не испытывающие значительных затруднений в управлении текущей ликвидностью, способные работать без дополнительной государственной поддержки и решать свои текущие проблемы самостоятельно за счет поддержки своих владельцев, привлечения ими дополнительного капитала с рынка, переговоров с кредиторами.

Вторая группа - это стабильно работающие региональные банки, которые должны стать опорными в будущей региональной банковской системе России.

Третья группа - это отдельные крупные банки, потерявшие капитал и не имеющие возможности самостоятельно продолжать банковские операции, которые, однако, неце-лесообразно было бы закрывать из-за высоких социальных и экономических издержек. Речь идет о тех банках, которые обычно называют системообразующими и которые являются социально значимыми. К их числу относятся и некоторые московские круп-ные банки. Это не означает, что всем банкам данной группы будет оказана финансовая поддержка и все они останутся в таком виде, в каком существовали до августовского (1998 г.) кризиса. Решение будет приниматься в индивидуальном порядке. Возможно, что некоторым банкам, испытывающим дефицит ликвидности и капитала, государство не сможет помочь.

К четвертой группе относятся разорившиеся банки без перспектив, а потому под-лежащие закрытию. К числу последних относятся более 300 банков.

Крупные задачи в связи с этим возлагаются на недавно созданное государственное Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), которое займется санацией в первую очередь проблемных, коммерческих банков.

Банк России намерен внести свои вклад в реструктуризацию ГКО и ОФЗ, возоб-новление рынка государственных ценных бумаг, вексельного кредитования. Приоста-новлены до начала 2001 г. требования о доведении минимального размера собственных средств действующих коммерческих банков до 1 млн. ЭКЮ. Заморожено исполнение форвардных контрактов между российскими банками и иностранными инвесторами (примерно на 15 млрд. долл.) до подготовки программы расшивки этих обязательств, завершения переговоров с западными кредиторами.

ЦБ РФ намерен ускорить разработку нормативной базы регулирования деятельности коммерческих банков на основе рекомендаций международного Базельского комитета по банковскому надзору, сделать прозрачной финансовую отчетность банков на базе мировых стандартов бухучета, чтобы ввести их в полном объеме с 1 июля 1999 г.; уже-сточить лицензирование и надзор за банковскими холдингами, участием банков в фи-нансово-промышленных группах; полностью восстановить рыночную систему финанси-рования банков; разработать и принять средне- и долгосрочную программу развития банковского сектора России

Главной задачей реформирования банковской системы является рекапитализация. С целью создания благоприятных условий для рекапитализации проблемных банков Банк России принял ряд мер, в том числе отменил запрет на оплату взносов в уставные капиталы кредитных организаций в иностранной валюте. Участникам предоставлено право производить оплату увеличенного капитала кредитных организаций материаль-ными активами, в том числе и недвижимым имуществом.

Вместе с тем банки не могут ориентироваться только на помощь государства и должны сами принимать меры по финансовому оздоровлению, увеличению объемов операций, привлечению новых клиентов, расширению ассортимента услуг, сокращению операционных расходов и затрат капитального характера. Банкам рекомендовано мак-симально использовать собственные ресурсы, привлекать средства учредителей и новых участников, поскольку возможности получения внешних средств весьма ограничены. Каждый банк должен внести коррективы в свои стратегические планы и кредитную политику, чтобы не допустить новых убытков, восстановить платежеспособность даже в условиях сокращения объема операций. Банки должны использовать любую возмож-ность для увеличения капитала, иметь достаточные резервы и держать в норме ликвид-ность. Эти естественные требования самого банковского бизнеса должны быть законом для каждого банка.

Принципиально важным является вопрос структуры банковской системы. По мне-нию ряда экспертов, важно иметь полный "ассортимент" банков, отвечающих потреб-ностям экономики. В стране должны быть специализированные банки, такие, как банк развития, экспортно-импортный банк, сельскохозяйственный, ипотечный, кредитной кооперации. Однако какие-либо привилегии при этом для отдельных банков недопус-тимы, ибо только здоровая рыночная конкуренция между банками способна укрепить банковскую систему.

Необходима поддержка региональной сети банков как важного условия развития производительных сил регионов. Регионы должны иметь достаточное количество бан-ков для обслуживания корпоративных клиентов и частных лиц. Причем в России должны быть крупные, средние и небольшие банки, особенно в сельских и депрессив-ных peгионах. Каждый из этих банков выполняет свою роль, имеет свою клиентуру, они дополняют друг друга. Период кризиса 1998 г. показал, что успех банковского бизнеса не всегда зависит от размеров банков.

Одна из причин кризиса банковской системы, как отмечалось, в слабой связи бан-ков с субъектами реальной экономики. Объем предоставляемых кредитов не соответст-вует потребностям народного хозяйства. Факторами, сдерживающими расширение кре-дитования, помимо ограниченности ресурсов банка, является глубокий кризис сферы материального производства, когда больше половины предприятий убыточны, не хвата-ет оборотных средств, плохо поставлено управление приватизированными предпри-ятиями, что создает реальный риск невозврата кредита.

В связи с этим для устойчивого развития банков необходимо сделать принципиаль-ный поворот в их взаимоотношениях со сферой материального производства, по-скольку только это создает прочную экономическую среду для развития банковского бизнеса на здоровой основе. Для этого правительству и Банку России необходимо по-следовательно проводить провозглашенную экономическую программу развития реаль-ного сектора экономики, внести соответствующие коррективы в денежно-кредитную политику, а также иметь специальную промышленную политику.

Решение стоящих перед страной задач по реструктуризации экономики, развитию реального сектора требует крупных финансовых ресурсов, в том числе банковских кредитов. В связи с этим Центральному банку необходимо проводить политику под-держки отдельных крупных многопрофильных банков, которые смогли бы выполнять функции проводников государственной структурной инвестиционной политики в сфере кредитования реального сектора. В условиях ограниченности ресурсов целесообразно выбрать приоритетные направления кредитования банками отраслей реального сектора. В качестве приоритетных направлений деятельности кредитных организаций в плане финансирования реального производства могут быть такие, как финансирование внеш-неэкономической деятельности, финансирование инвестиционных проектов в наукоем-ких отраслях промышленности и сфере экспортного производства, кредитование жи-лищного строительства.

Одновременно необходимо решить ряд принципиальных вопросов по снижению кредитных рисков и стимулированию развития партнерских отношений банков с про-мышленными предприятиями, а также предусмотреть систему гарантий возврата креди-тов, изменить режим предоставления и возврата кредитов, выдаваемых на реализацию эффективных производственных программ.

Хорошо известно, что банковский бизнес входит в первую десятку самых опасных и рискованных видов человеческой деятельности, а абсолютно надежных банков не быва-ет нигде, тем более в России. В связи с этим остается актуальной задача повышенного внимания банков к ограничению рыночных рисков. Это - финансовый риск, связан-ный с изменением цен на ценные бумаги; валютный риск, связанный с колебаниями курса валют; процентный риск, связанный с изменением процентной ставки. Необхо-димо усовершенствовать действующий порядок регулирования рыночных рисков, в частности, учесть количественную оценку рыночных рисков при расчете коэффициента достаточности капитала.

Важным направлением развития банковской системы в предстоящие годы является восстановление доверия к банковской системе. Одним из наиболее негативных, тяже-лых последствий банковского кризиса 1998 г. стала утрата доверия населения к бан-кам, а более широко - утрата доверия отечественных и иностранных инвесторов к российской экономике. Из-за недоверия банков друг к другу разрушен межбанковский рынок. Утрата доверия населения привела к резкому сокращению ресурсов банков и увеличению количества наличных денег на руках у населения, которые оказались исключенными из хозяйственно-финансового оборота, а значит, сокращен важный инве-стиционный ресурс. Если бы эти средства удалось привлечь во вклады с гарантией их возврата, то государство могло бы получить большой экономический эффект, а банки - использовать эти ресурсы для финансового оздоровления.

Для восстановления доверия к банковской системе необходимо прежде всего уско-рить принятие Государственной Думой закона "О гарантировании вкладов граждан в банках", что соответствует мировой банковской практике. Принятие такого закона будет способствовать притоку вкладов населения в банки, а также укрепит стабиль-ность кредитной системы, так как сократится опасность стихийного оттока вкладов. Во многом возврат доверия к банкам зависит и от самих банков. Вопрос стоит так, чтобы принципы деловой этики в вопросах обслуживания населения довести до уровня меж-дународных стандартов.

Реализация этих и других мер позволит восстановить деятельность банковской сис-темы и создать условия для активизации ее работы с реальным сектором экономики, повысить ответственность руководителей и собственников банков за результаты своей деятельности по управлению банком.

Заключение

Подводя итоги развития банковской системы за годы коренного реформирования общественно-экономического строя страны до 1998 г., можно утверждать, что в нашей стране начала формироваться банковская система, которая строилась на тех же прин-ципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой. Российские коммерческие банки, пройдя период становления, превратились в мощные финансовые структуры и стали играть важную роль в сложных процессах преобразования общества и экономи-ки. В эти годы заметно выросли капиталы банков, создана серьезная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты, подготовлены квалифицированные специалисты. Значительные капиталы, активное участие в приватизации наиболее пер-спективных предприятий и секторов экономики, разнообразная коммерческая и инве-стиционная деятельность, тесное взаимодействие с различными структурами власти - вот далеко не полный перечень факторов, обусловливающих серьезное влияние сравни-тельно молодых российских банков на экономическую жизнь страны. Безусловно, в работе банков были и определенные недостатки: в менеджменте, в кредитной политике, в работе с персоналом и т.д. Однако это были в основном издержки быстрого роста, и банковская система была способна и готова со временем их устранить, ориентируясь на международные стандарты и правила. Однако августовский финансовый кризис 1998 г. нанес серьезный разрушительный удар по российской банковской системе.

Совершенной российскую банковскую систему, думается, не сможет назвать даже оптимист. Требуют своего решения следующие проблемы:

реструктуризация всей банковской системы страны с целью увеличения банковского капитала, повышения качественной базы обслуживания клиентов;

рекапитализация банков и принципиальный поворот в из взаимоотношениях со сферой материального производства, что создаст прочную экономическую среду для развития банковского бизнеса на здоровой основе;

повышение внимания банков к ограничению рыночных рисков;

восстановление доверия к банковской системе всех слоев населения России.

Реализация этих и других мер позволит восстановить деятельность банковской сис-темы и создать условия для активизации ее работы с реальным сектором экономики, повысить ответственность руководителей и собственников банков за результаты своей деятельности по управлению банком.

Список использованных источников

Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М.: Финстатинформ, 1995.

Геращенко В. Пути развития и реструктуризации российской банковской системы // Ана-литический банковский журнал. 1999. № 4-5.

Егоров С.Е. О состоянии банковской системы и путях ее укрепления // Деньги и кредит. 1999. № 4.

Макаревич Л. Кризис, который потряс Россию // Аналитический банковский журнал. 1999. № 4-5.

Носкова И.Я. Проблемы реформирования банковской системы России // Финансы. 1998. № 11.

Парамонова Т.В. Проблемы развития банковской системы России // Деньги и кредит. 1999. № 7.

Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник / Под ред. В. К. Сенчагова, А. И. Арзиповой. - М.: «Проспект», 1999. - 496 с.

Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Под ред. проф. Л. А. Дробозиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 1999. - 479 с.

Банковская система России. Настольная книга банкира. Кн. 1. М.: ТОО «Инжиниринго-консалтинговая компания "ДЕКА"», 1995.

Финансы России: Статистический сборник. М.: Госкомстат России, 1998.