Методика кредитного скоринга заемщиков: практика применения, направления совершенствования на примере Сбербанка
Методы оценки кредитоспособности юридических и физических лиц. Скоринговая (бальная) оценка кредитоспособности и андеррайтинг. Организация процесса оценки кредитоспособности заёмщиков - физических лиц - Сбербанком России на примере ипотечного кредита.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 25.02.2015 |
| Размер файла | 1,2 M |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
При различных категориях кредитования банк использует любую модель и корректирует ее в персональном порядке.
Скоринговые модели применяются в основном при выдаче кредитных карт и при предоставлении кредитов на покупку товаров.
Скоринг представляет собой математическую (статистическую) модель, с помощью которой на базе кредитной истории уже встречающихся клиентов банк устанавливает, насколько велика возможность того, что вернет клиент кредит в назначенный срок или не вернет. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее узко связаны с надежностью или, наоборот, с ненадежностью клиента.
Техника кредитного скоринга играет роль оценки в баллах характеристик, разрешающих с достаточной достоверностью установить степень кредитного риска при предоставлении потребительской ссуды тому или иному заемщику. Наиболее значимыми для прогнозирования кредитного риска показателями могут быть такие показатели, как доход, профессия, возраст, количество иждивенцев, стоимость жилья и прочее.
Преимущества скоринговых моделей очевидны:
- Снижается уровень невозврата кредита, быстрота и беспристрастность принятия решений;
- Появляется возможность эффективно управлять кредитным портфелем;
- Отсутствует длительное обучение сотрудников кредитного департамента;
- Появляется возможность провести экспресс-анализ заявки на кредит в присутствии клиента.
Но все же, несмотря на положительные моменты, применение кредитного скоринга сопряжено с рядом трудностей.
Одна из них заключается в том, что определение запрашивающих характеристик совершается только на базе информации о тех клиентах, которым банк уже предоставил кредит.
Другая и наиболее существенная проблема состоит в том, что скоринговые модели создаются на основе выборки из числа наиболее "ранних" клиентов. Учитывая это, сотрудникам банка приходится периодически контролировать и проверять качество работы системы и, когда оно ухудшается, придумывать и разрабатывать новую модель.
Из анкеты-заявления, заполненной ранее заемщиком, для оценки берутся порядка десяти характеристик, а другие данные сохраняют в статистической базе для дальнейшего обновления и анализа скоринга.
На текущий момент российские банки запрашивают такие характеристики, как доход клиента, количество иждивенцев, стаж работы, должность, образование, есть ли транспортное средство (здесь обращается внимание на производство автомобиля (отечественный или иностранный), обязательно учитывая срок, прошедший с момента его выпуска), наличие земельного участка (рассматривается его удаленность от центра города и площадь).
Очевидно, что сегодня это основные параметры, по которым можно установить степень кредитоспособности физического лица. Однако постоянная корректировка скоринговой методики разрешит расширить и изменить перечень оцениваемых характеристик. Клиенты, которые сегодня оказываются в группе ненадежных заемщиков, при следующем анализе кредитной деятельности, скорее всего, будут причислены к числу заемщиков, обладающих низкую невозвратность кредитов.
Более тщательная и более сложная оценка заемщика используется при выдаче физическим лицам кредитов на неотложные потребительские нужды. Как правило, это среднесрочные ссуды на покупку дорогостоящих вещей, оплату каких-либо работ и услуг. Образцом может служить плата за обучение, приобретение дорогостоящей мебели, финансирование ремонта жилья и т.п. В таком случае многие большие коммерческие банки определяют платежеспособность заемщика на основании документов с места работы о доходах и размерах удержаний, а также по данным анкеты. Результат вычисляется как среднемесячный доход за вычетом всех обязательных платежей, скорректированный на поправочный коэффициент и умноженный на срок кредита. Исходя из полученной суммы, рассчитывается максимальный размер кредита. Полученная величина корректируется с учетом влияющих факторов: предоставленного обеспечения кредита, информации, содержащейся в заключениях службы безопасности и юридического департамента банка, остатка задолженности по ранее полученным ссудам.
Для оценки платежеспособности клиента кредитным инспекторам необходимо проанализировать огромное число документов. Перечень их довольно большой и насчитывает около пятнадцати названий. Когда клиент, в обязательном порядке предоставляет эти документы, то он не только ограничивает круг вероятных заемщиков банка, но и разрешает сформировать кредитный портфель более высокого качества и уменьшить кредитный риск.
Один из важнейших плюсов этой методики является применение особых формул и корректирующих коэффициентов, которые позволяют упростить работу сотрудников кредитного департамента банка и рассчитать платежеспособность потенциального заемщика. Однако показатели для нее следует приобретать в каждой конкретной ситуации раздельно, а результат не рассматривать как нечто, удостоверяющее однозначно в пользу или против выдачи кредита. Но не стоит забывать, что даже если на момент рассмотрения кредитной заявки финансовые показатели клиента находятся на терпимом уровне, то риск что кредит не возвратят все равно остается, потому что полностью устранить его в принципе нельзя. К сожалению, данная методика не позволяет спрогнозировать положение заемщика в будущем, а показатели помогут лишь оценить степень кредитного риска.
Самый существенный показатель при андеррайтинге - анализ показателей платежеспособности клиента с позиции вероятности своевременно оплачивать кредит.
При оценке данной методики, можно сделать вывод, что в данном случае используется системный подход анализа ссудозаемщика. Плюсом данного метода является возможность банка разарботать индивидуальный подход к каждому заемщику, при котором учитывается нужное количество характеристик. Минус этой оценки - трудоемкость ее выполнения, которая требует особенную квалификацию работников банка. Большое количество банков повышают процентную ставку, тем самым они компенсируют кредитный риск. Также используются и другие методы, использование которых не требует существенных затрат временных и трудовых ресурсов.
Можно обратить внимание на то, что осмысление целесообразности и актуальности применения более безупречных методов имеет место у тех банков, в которых кредитование физических лиц определено как массовая услуга.
Правильное построение механизма, здесь это обязательное условие, при котором будет, осуществляется данная деятельность. Таким образом, нужно образовывать своеобразный конвейер, который будет состоять из некоторого числа работников, которые взаимодействуют с заемщиками и друг с другом по четко установленным и обозначенным правилам, по алгоритмам.
Применяемую банком технологию оценки заемщиков физических лиц предлагается модернизировать следующим образом (рис 8).
Система должна заключаться в двух аналитических блоках:
- блок анализа данных
- блок принятия решений.
Блок анализа выполняет анализ данных:
- о заемщиках банка,
- о выданных кредитах
- истории погашения.
Блок анализа есть необходимость пополнить следующими требованиями (см. рисунок 8).
Рисунок 8 - Требования блока анализа
Данные запросы должны реализовываться на договорной основе, в реальном времени, в максимально короткие сроки.
При анализе данных о заемщиках и кредитах используются различные математические методы, которые раскрывают в них факторы и их комбинации, воздействующие на кредитоспособность заемщиков, и силу их влияния. Обнаруженные зависимости составляют основу для принятия решений в соответствующем блоке.
Глава 2. Организация процесса оценки кредитоспособности Сбербанком России
2.1 Характеристика деятельности и кредитная политика Сбербанка России
Сбербанк России - один из наиболее крупных банков Российской Федерации и СНГ. Активы данного банка определяются четвертой частью в банковской системе РФ, а показатель в банковском секторе находится на уровне 30%.
Далее на рисунке 9 представим организационную структуру Сбербанк России
Организационная структура банка - отражение процесса организации внутренней работы компании, с ее помощью происходит которой структурирование и формализация методов и подходов к процессу правления, выделяются исполнители, разрабатываются внутриорганизационные взаимоотношения.
При помощи организационной структуры реализуются все нужные процессы, которые направленные на достижение целей банка.
На данном этапе имеет место существование нескольких моделей организационных структур, которые используют кредитные организации.
Для Сбербанка России характерна линейно-функциональная структура, характеризующаяся тем, что отделы формируются для реализации определенных задач.
Рисунок 9 - Организационная структура Сбербанк России
Принципом построения является разделение подразделений по операциям. Особенностями таких организационных структур могут служить: строгое распределение обязанностей и "бюрократический дух".
Деятельность банка, обеспечивается функционированием таких отделов, как:
1. Кредитный отдел ( см. рисунок 10)
Работу отдела можно разделить на три этапа, которые непосредственно связаны с процессом выдачи кредита:
1. Оформление заявки на выдачу кредита.
2. Рассмотрение кредитной заявки и принятие решения по ней.
3. Оформление договора по кредиту, выдача кредита.
Основные функции кредитного отдела представлены на рисунке 8
Рисунок 10 - Основные функции кредитного отдела
За каждый этап отвечают соответствующие сотрудники.
1. При подаче и оформлении заявления на кредит первыми за работу принимаются кредитные консультанты.
Данные сотрудники оказывают помощь при выборе программы кредитования, заполнении основной документации.
Последующую деятельность осуществляют кредитные инспекторы, в функционал которые входит оформление, как отдельных видов займов, так и разных.
Данный сотрудник:
- проверяет документы
- производит расчет суммы и периода ссуды
- выделяет необходимость обеспечения и удостоверяется в наличии подтверждающих его документов.
2. Процесс рассмотрения заявки на кредит может осуществляться в течение 10 рабочих дней.
Первостепенно происходит оформления кредитного дела заемщика, которое затем передается в службу безопасности.
Данный отдел производит проверку документов клиента на подлинность и действительность.
Так же происходит, проверка "криминального прошлого" клиента или его родных.
Вся информация заносится в дело и поступает обратно в руки кредитному инспектору.
Далее дело клиента передается руководителю кредитного отдела, для осуществления проверки.
3. В случае если принято положительное решение, кредитный инспектор информирует об этом заемщика, затем определяется дата выдачи ссуды и организуется подготовка документов:
- кредитного договора,
- договора залога или поручительства и прочих.
В день выдачи кредита происходит подписание договора. При этом и заемщик, и поручители должны явиться лично.
Далее, после ознакомления, заключения и раздачи всех экземпляров договора заемщика проводят в операционную кассу банка, где происходит непосредственное получение кредита.
Далее заемщик должен своевременно выплачивать его. Но обязанности кредитного инспектора не прекращаются на данном этапе.
Кредитный инспектор занимается передачей информации о заемщике в бюро кредитных историй, в последствии производит контроль над своевременным погашением кредита клиента, до окончания срока действия договора.
В крупных отделениях эти функции могут возлагаться на работников отдела сопровождения кредитных договоров.
2. Валютный отдел
В функционал сотрудников данного отдела, входит проведение анализа котировок валют для наиболее объективного установления курсов по операциям банка.
Далее рассмотрим основные услуги в иностранной валюте, предоставляемые кредитной организацией (см. рисунок 11):
Рисунок 11 - Услуги, предоставляемые кредитной организацией в иностранной валюте
- открытие и ведение текущих счетов ( резидентов и нерезидентов ) ;
- открытие и ведение депозитных счетов по обслуживанию депозитных вкладов;
- оплата (купля) платежных документов ( дорожных и именных чеков в иностранной валюте );
- купля и продажа иностранной валюты;
- организация работы пунктов обмена валют с использованием распространенного перечня операций.
3. Отдел ценных бумаг
Сотрудники, отдела ценных бумаг заняты операциями, которые связаны с вексельным обращением, сертификатами, а также операциями банка на фондовом рынке.
Далее рассмотрим основные функции отдела ценных бумаг:
1. Управление пакетами ценных бумаг банка
2. Выпуск ценных бумаг банка
3. Учет векселей
4. Продажа ценных бумаг, имеющих постоянный спрос, от своего имени (дилерская деятельность)
5. Купля-продажа ценных бумаг по поручению клиента и на комиссионной основе (брокерская деятельность)
6. Купля-продажа ценных бумаг и инструментов отдела по специальным приказам клиента
4. Бухгалтерия
Основополагающим, для работников этого отдела является своевременное оформление абсолютно всех операций, производимых кредитной организацией.
Так же в функционал данного подразделения входит оформление отчетности для различных контролирующих деятельность банка, учреждений.
5. Отдел кассовых продаж
В данном отделе работают различные менеджеры, например: менеджер по работе с клиентами, менеджер по привлечению клиентов.
Целью сотрудников данного отдела является удержание старых и привлечение новых клиентов.
Но кассовые работники производят не только наличный расчет, в их функционал входит так, же прием, хранение и выдача различных ценностей:
- драгоценных металлов,
- монет,
- бланков,
- ценностей клиентов в индивидуальных банковских сейфах и т.д.
Работник отдела кассовых операций должен иметь документ, который свидетельствует о наличии специализированной подготовки по способам определения платежеспособности и подлинности банкнот и монеты Банка России, а также сертификат на право работы с иностранной валютой.
6. Операционный отдел
Деятельность операциониста по обслуживанию физических лиц состоит в следующем (см. рисунок 12):
Рисунок 12 - Основные операции по обслуживанию физических лиц
Деятельность операциониста по обслуживанию юридических лиц включает в себя ( см. рисунок 13):
Рисунок 13 - Основные операции по обслуживанию юридических лиц
7. Административно-хозяйственный отдел
Данный отдел координирует работу банка и занимается обеспечением.
Более подробно функции данного отдела показаны на рисунке 14.
8. Отдел автоматизации
Сотрудники данного отдела отвечают за техническое оснащение организации.
9. Отдел безопасности
Данный отдел занимается обеспечением безопасности операций производимых в банка, отвечает за сохранность данных
Рисунок 14 - . Функции административно-хозяйственного отдела
Сбербанк России разрабатывает долгосрочные меры по эффективному управлению рисками:
Рисунок 15 - Меры СБ по эффективному управлению рисками
В отношении физических лиц Сбербанк России будет следовать следующим приоритетам (см. рисунок 16):
Рисунок 16 - Приоритеты Сбербанк России
Сбербанк России работает в соответствии с действующим законодательством, увеличивает борьбу с коррупцией и иное незаконное давление на сотрудников. Именно для этого Банк открыл телефонную линию, которая работает круглосуточно, эта линия создана для получения информации, которая смогла бы помочь обеспечить полное соблюдение не только прозрачных, но и справедливых правил предоставления кредитов клиентам Сбербанка России.
2.2 Общие условия кредитования физических лиц
Сбербанк занимается потребительским кредитованием физ. лиц, в основе данного процесса лежит инструкция, которая утверждаема правлением протоколом № 28 от 23.09.2006 г.
При организации процесса кредитования Сбербанк использует нормы законодательства Российской Федерации, а так же документы и нормативно-правовыми правовые акты.
Так же преимущество признается за проектами, которые направлены на развитие технических характеристик уже функционирующих организаций.
Сбербанком взимаются и начисляются процентные ставки за пользование предоставляемыми кредитными продуктами.
В качестве обеспечения Банк принимает (см. рисунок 17)
Рисунок 17 - Обеспечение кредитования
Далее представим операции, производимые в отношении обслуживания физ. лиц. Кредиты рассматриваются по:
1. Субъектам и объектам кредитования;
2. Срокам кредитования;
3. Суммам кредитования;
4. Валюте кредитования;
5. Формам кредитования;
5. Целевому использованию.
Кредитная организация Сбербанк предоставляет долгосрочные кредиты на:
а. Благоустройство садовых участков и товариществ, срок предоставления - 5 лет;
Кредит должен быть использован в течение сроков освоения земельного участка. Данные сроки не могут превышать рубежа 2 лет момента получения кредитам в организации. По окончании 2 лет заемщик обязан представить в кредитную организацию отчет о целевом использовании средств. Если в установленный срок отчет не будет предоставлен кредитная организация, может взыскать денежные средства досрочно с уплатой повышенного процента. Проценты по ссуде начисляются и взыскиваются в установленном порядке.
б. Ремонт дома в сельской местности в размере до 75 процентов сметной стоимости работ с учетом среднемесячного заработка судозаемщика;
в. Осуществления покупки жилого дома в сельской местности.
Выделим основные виды кредитов и условия процесса кредитования в обществе с ограниченной ответственностью Сбербанк см. рис. 17 .
Рисунок 17 - Основные виды кредитов и условия процесса кредитования
Кредитование в обществе с ограниченной ответственностью Сбербанк производится как в рублях, так и в иностранной валюте. Субъектом потребительского кредитования являются физические лица.
Имущество по залогу должно быть обязательно застраховано в пользу Сбербанк.
Процесс кредитования потребительских нужд населения имеет как плюсы, так и минусы.
Плюсом для Сбарбанка может являться несложность организации данного процесса, она позволяет точно оценить объект кредитования, выявить экономическую обоснованность выдачи ссуды и позволит организовать контроль над ее использованием и погашением.
С другой стороны, минусом, с точки зрения Сбербанка, является достаточно процент высокий риска.
В первую очередь, в нашей стране современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:
а) процесс оценки кредитоспособности клиента на начальной стадии не проводится многими организациями;
б) способы оценки кредитоспособности не всегда являются актуальными.
Так же, экономическая ситуация в стране достаточно негативно сказывается на процессе кредитования частных клиентов.
Несмотря на подобные негативные моменты, Сбербанк постоянно проводит работу по улучшению и увеличению количества объектов кредитования.
Таким образом, на основании вышеизложенного выделим некоторые, наиболее актуальные условия кредитования:
- придерживаться требований, которые предъявляются к базовым элементам кредитования;
- соблюдение пожеланий и интересов все сторон кредитного процесса;
- выполнение и возможности для выполнения своих обязательств;
- придерживаться основных принципов кредитования;
- существование гарантий;
- ориентация на интересы банка.
В основном, физ. лица могут быть представлены как неиссякаемый источник для приумножения банковских средств.
Так же они могут быть направлением, где банки могут размещать свои ресурсы. Далее рассмотрим основные моменты, на которые нужно проводить акцент при кредитовании физ. лиц:
а) Если услуга предоставляется в короткие сроки, они имеет большую популярность, даже при высокой процентной ставке;
б) Наибольшей необходимостью являются долгосрочные кредиты.
Далее рассмотрим соотношение количества выданных кредитов к периоду его действия
Рисунок 18 - Наиболее популярные временные рамки кредитов
На кредиты до года приходится свыше 60 процентов, от 1до 3-х лет - 23 процента более 3-х - 17 процентов.
в) Пробелы в обучении, специалистов по кредитам, при осуществлении взаимодействия в работе с малыми предприятиями.
Среди перспектив развития Сбербанк с учетом мирового финансового кризиса следует выделить следующие.
В планах предоставление кредитов на более высокие суммы Сбербанк даст собственным возможным клиентам возможность оформить кредит наличными на сумму вплоть до 1500 000 руб.
Основные этапы процесса получений кредита в ООО Сбербанк:
- подача документов клиентом на получение кредита;
- рассмотрение кредитной заявки;
- подписание кредитного договора, удовлетворяющего обе стороны;
- выдача денег заемщику;
- со стороны заемщика - ежемесячные платежи по кредиту, со стороны банка - контроль над этим процессом.
Человек, который общается в банк для получения кредита, должен составить заявку.
Банк настаивает на приложении к заявке документов и финансовых отчетов, которые призваны служить обоснованием просьбы о предоставлении кредита, и разъясняют обстоятельства обращения в кредитную организацию.
Заявка на кредит должна содержать следующие обязательные сведения:
- цель денежного займа;
- запрашиваемая сумма с обеспечением займа;
- срок займа;
- желаемая процентная ставка.
Данные документы - обязательная составляющая заявки. Анализ данных документов проводится на следующих
При подаче полного пакета документов гражданином кредитный инспектор обязан рассмотреть заявление о предоставлении займа в течение одного-двух дней.
Способность клиента платить по кредиту (кредитоспособность) оценивается тогда, когда проверка пакета документов закончена.
В процессе анализа способности платить по кредиту могут быть использованы:
-· сведения , которые предоставил сам клиент;
- · сведения из архива кредитной организации;
· информация предоставляемая теми кто имел деловые контакты с клиентом
Специалисты кредитного отдела, в первую очередь, используют архивы банка.
В случае, когда клиент ранее получал кредит в Сбербанк в архиве хранится информация о каких либо нарушениях, если таковые имели место быть.
Так же информацию можно получить у банков и других кредитных организаций, к которым обращался заявитель. Банки, кредитные организации имеют возможность представить информацию о клиенте.
Существует возможность обращения к специальным кредитным агентствам, и получить у них отчет о финансовом положении предприятия или физического лица.
Выданный отчет включает в себя сведения об истории компании, ее операциях, рынках продукции, филиалах, регулярности оплаты счетов, размерах задолженности и т. д.
Если же случай с разглашением конфиденциальной информации получит широкий резонанс, банку уже никто не представит сведений такого рода.
Если банк принимает решение о кредитоспособности клиента, сотрудником учреждения, выдающим кредит, составляется договор, в котором указывается вид займа, сумма, залоговое имущество, процентная ставка и вид погашения.
Во время действия договора о предоставлении кредита, сотрудник банка контролирует соблюдение условий кредитования заемщиком.
В первую очередь, это касается своевременного внесения платежей и недопущения просрочек выплат по кредиту.
В целом, процесс обеспечения возврата кредитных средств является достаточно сложным и включает в себя большое количество мер организационного, экономического и правового характера. В случае, когда реализация данных мер протекает успешно, кредит, как правило, возвращается в установленные договором сроки.
В ситуации появления проблем, сотрудник вынужден принять решение о продаже имущества именуемого залоговым, или, если это возможно, заемщик может быть признан банкротом, а его имущество продается. В противном случае, банк, понесет убытки.
Следует учитывать, что кредитным организациям обеспечивается возврат далеко не всех ста процентов денежных средств.
Следовательно, появляется надобность формировать резервные средства, которые обеспечат компенсацию потерь по кредитам.
Резервные средства обеспечивают гарантию создания более экономически выгодных условия функционирования.
Основополагающим источником формирования резервных средств являются регулярные отчисления, относимые кредитно-финансовой организацией на расходы.
На данный момент в организации продолжается разработка основных направлении развития работы с клиентами.
Клиенты могут иметь возможность подачи заявок на получение кредита посредством интернета или телефона.
Так же высока вероятность появления новых интересных продуктов.
Так же в текущем году планируется привлечение срочных вкладов в иностранной валюте, так же существует существенная необходимость в увеличении количества офисов организации.
Так же одним из основных направлений совершенствования потребительского кредитования будет являться работа с револьверными картами. Выделенные причины снижения эффективности, недостаточной ликвидности дают возможность разработать мероприятия по совершенствованию работы Сбербанк, максимизации прибыли и повышению ликвидности.
2.3 Организация процесса оценки кредитоспособности заёмщиков - физических лиц Сбербанком России на примере ипотечного кредита
Чтобы получить кредит заемщик должен представить в банковскую организацию основные документы:
- заявление - анкета ( см. Приложение),
- паспорт, поручителя и/или залогодателя.
По предоставляемому залогу:
а) при залоге жилых помещений (в зависимости от вида жилого помещения):
Рисунок 18 - Документы, предоставляемые при залоге жилых помещения
б) при залоге нежилых помещений:
Рисунок 19 - Документы, предоставляемые при залоге жилых помещения
в) при залоге земельных участков:
Рисунок 20- Документы, предоставляемые при залоге земельных участков
г) при залоге транспортных средств:
Рисунок 21- Документы, предоставляемые при залоге земельных участков
д) при залоге ценных бумаг:
1. Документ, подтверждающий право собственности на передаваемые в залог ценные бумаги:
- Для ценных бумаг Сбербанка России - выписка из депозитария или выписка из счета в реестре;
- Для ценных бумаг сторонних эмитентов - в соответствии с Порядком № 1310-р /1/.
е) при залоге мерных слитков драгоценных металлов:
1. Мерные слитки;
2. Сертификаты завода-изготовителя.
ж) при залоге объектов незавершенного строительства:
- Документы, которые подтверждают право собственности на земельный участок или принадлежность земельного участка на ином праве;
- Документ о регистрации права собственности;
1. Разрешение на строительство;
2. Проектно-сметная документация;
3. Документы, содержащие описание объекта незавершенного строительства.
При принятии нормативных актов об ипотеке и других нормативных актов перечень вышеназванных документов по предоставляемой в залог недвижимости можно поменять либо внести дополнения, которые вносятся банковской организацией самостоятельно.
Выписки и справки с срок действия которых ограничен банковская организация разрешает предоставлять перед заключением договора залога.
У всех без исключения собственников принимаемого в залог совместного имущества есть возможность потребовать нотариально удостоверенное согласие на то, что данный залог можно в последующем забрать, это делается, чтобы исключить ситуацию признания данного договора залога недействительным в порядке определенном судом.
Другие документы, определенные иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц.
На усмотрение Банка количество доходов Заемщика/Поручителя, прописанных в справке по месту работы, можно подтвердить подразделением Министерства Российской Федерации по налогам и сборам по адресу проживания Заемщика/Поручителя.
Сотрудник кредитного отдела с помощью документов, которые дают подтверждение количеству доходов и размеру совершаемых удержаний дает оценку платежеспособности заемщика, так же и по представленному Заявлению - анкеты.
В процессе предоставлении кредита пенсионеру, который получает свою пенсию через Банк, расчёт платежеспособности можно произвести, основываясь на фактически поступивших средствах на вклад, на который переводятся суммы пенсии, от органов, которые осуществляют пенсионное обеспечение, за последний месяц на основании выписки, полученной от подразделения бухгалтерии, осуществляющего последующий контроль за вкладными операциями, или пенсионного отдела.
Для расчета показателя платежеспособности заемщика определяется его среднемесячный доход при учете вычета налога на доходы физических лиц.
Для работающих - на основании данных справки по форме 2 НДФЛ или справки по форме по формуле:
,
где
Д - доход за вычетом налога на доходы физических лиц;
Учитывается среднемесячный доход за полгода (6 месяцев);
Ставка НДФЛ - ставка налога на доходы физических лиц в процентах.
Сумма налога на доходы физических лиц, которая прописана в справке по форме 2-НДФЛ или по форме Приложения 3, определяется как справочная информация и в расчет не привлекается. Для пенсионеров - на основании справки по форме отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, который осуществляет выплату пенсии.
Для граждан, которые занимаются предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо получающих доход от других источников, определенных законодательством - на основании налоговой декларации. При этом из дохода вычитается сумма налогов, подлежащих уплате согласно декларации (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты - форме 2 НДФЛ за последний налоговый период).
Из полученного значения вычитаются (см. рисунок 17):
Рисунок 17 - Показатели, вычитаемые из полученного значения
Количество обязательств по данным кредитных отчетов БКИ:
- платежа по кредиту, определяемого по формуле:
Пл - платеж по кредиту.
П годовая - годовая процентная ставка. Значение годовой процентной ставки определяется отдельным распорядительным документом уполномоченного члена Правления Сбербанка России.
- 10% лимита по кредитной карте;
· Обязательства по предоставленным поручительствам, в том числе по кредитным заявкам на рассмотрении, каждое из которых зачисляется в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству (за исключением поручительств, которые были оформлены в рамках Регламента № 285-5-р /2/).
Для определения среднемесячного размера обязательства заемщика по данному кредиту, когда заемщик сначала платит только основную сумму займа равными долями, его обязательства учитываются:
· По процентам - в размере причитающегося платежа по процентам, начисленным на фактический остаток ссудной задолженности, который находится по формуле:
· По основному долгу:
o По кредитам с периодическим погашением основного долга - в размере установленного кратного платежа, деленного на количество календарных месяцев, входящих в соответствующий платежный период;
o По кредитам с единовременным погашением и погашением по графику - в размере величины, исчисленной исходя из остатка ссудной задолженности по кредиту и оставшегося срока пользования кредитом в календарных месяцах;
o По кредитам с ежемесячным погашением основного долга - в размере установленного кратного ежемесячного платежа.
Для определения количества среднемесячного обязательства заемщика по имеющемуся кредиту, его обязательства рассчитываются в размере ежемесячного аннуитетного платежа.
Аннуитетным платежом является равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.
В случае когда периодичность аннуитетных платежей различается от ежемесячной, то для расчета размер ежемесячного обязательства находится путем деления аннуитетного платежа на количество месяцев, которые входят в платежный период.
Платежеспособность Заемщика определяется на момент его обращения в Банк следующим образом:
Р = Дч * K * t,
где
Дч - среднемесячный доход за 6 месяцев с вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров - это размер их им пенсии).
Количество чистого дохода граждан, когда они занимаются предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством, устанавливается на основании финансовых документов, которые они предоставляют в соответствии с настоящего порядка.
Коэффициент в зависимости от величины Дч
- К = 0,6 при Дч в сумме до 45 000 рублей или эквивалента этой суммы в иностранной валюте (включительно)
- К = 0,7 при Дч в сумме свыше 45 000 рублей до 70 000 рублей или эквивалента этих сумм в иностранной валюте (включительно)
- К = 0,8 при Дч в сумме свыше 70 000 рублей или эквивалента этой суммы в иностранной валюте.
Если в течение рассчитываемого срока кредита (при дифференцированных платежах) у заемщика наступает пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:
Р = Дч1 * К1* t1 + Дч2 * К2,* t2,
где
Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч, - период кредитования (в мес.), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика.
Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального доказательства размера будущей пенсии заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии (с учетом индексации), установленной Федеральным законом от 17.12.2001 г. № 173-ФЗ О трудовых пенсиях в Российской Федерации), - период кредитования (в мес.), приходящийся на пенсионный возраст заемщика.
К1 и К2 - коэффициенты, сходные с К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.
Месяц, когда у заемщика наступил пенсионный возраст необходимо относить к трудоспособному периоду.
В целях расчета:
· Используются календарные месяцы,
· Последний месяц периода кредитования учитывается как полный,
· Часть месяца, в котором заемщик подал кредитную заявку, начиная от даты ее подачи и заканчивая последним днем этого месяца (включительно), при расчете не учитывается.
Для отдельных категорий заемщиков, вступающих в пенсионный возраст в течение предполагаемого срока кредита, но все еще получающих в постоянный доход, не являющийся пенсионными выплатами, или порядок пенсионного обеспечения которых различается от общеустановленного в соответствии с отдельными нормами действующего законодательства РФ, значения (Дч2), (t1) и (t2) устанавливаются с учетом указанных норм. Факт распространения действия соответствующих норм законодательства РФ на конкретного заемщика находится с учетом мнения Юридического подразделения.
При предоставлении кредита заемщику на условиях что он будет погашен третьим лицом - платежеспособным предприятием части долговых обязательств заемщика по кредитному договору согласно заключенному с ним договору о сотрудничестве, расчет платежеспособности заемщика и нахождение максимального размера кредита выполняется Банком в соответствии с запросами настоящего порядка.
При Если необходимо предоставить кредита в рублях, то платежеспособность рассчитывается также в рублях, а если при иностранной валюте, то платежеспособность рассчитывается в иностранной валюте.
Самый большой размер даваемого кредита (SP) определяется исходя из платежеспособности заемщика (P) на момент его обращения в Банк.
|
SP |
= |
P |
||
|
1 + |
(t+1)* годовая процентная ставка по кредиту в рублях |
|||
|
2*12 * 100 |
Полученная величина максимальной суммы кредита поправляется в сторону уменьшения с учетом предоставленного обеспечения возврата кредита и прочих факторов, обусловленных социально - экономическими характеристиками заемщика и региона где он проживает.
При этом совокупное обеспечение должно возмещать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года (в случае, если кредит дают на срок до 1 года - процентов за период, принятый в кредитном договоре), то есть при расчете максимального размера предоставляемого кредита, исходя из совокупного обеспечения (О) в формуле, период (t), в течение которого оценочная стоимость предметов залога с учетом поправочных коэффициентов либо сумма совокупного обеспечения должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов, устанавливается следующим образом:
· В случае если кредит предоставляется сроком до 1 года, (t) принимается равным сроку кредита (в целых месяцах)
· В остальных случаях (t) принимается за 12 месяцев.
В целях определения максимальной величины кредита, которая может быть предоставлена заемщику, необходимо произвести расчет и сравнить значение. При этом максимальная сумма кредита не должна превышать меньшего из сравниваемых значений.
Итак, Сбербанк при ипотечном кредитовании производит анализ с помощью расчета платежеспособности и андеррайтинга, а при потребительском кредитовании и автокредитовании рассматривает кредитоспособность при помощи скоринга с обязательным анализом кредитной истории. Это позволяет банку иметь на сегодняшний день самый качественный кредитный портфель.
Заключение
Исследование банковского опыта последнего десятилетия дает возможность констатировать, что банки постоянно и стабильно улучшают методы оценки качества потенциальных заемщиков при помощи различных моделей. Из главная задача заключается в том, чтобы выработать стандартные подходы для объективной характеристики заемщика, найти числовые критерии для деления на кредитоспособных и некредитоспособных будущих клиентов на основе результатов анализа.
Основная нацеленность анализа кредитоспособности - определение степени финансового постоянства и организация кредитования таким образом, чтобы принудить клиента увеличить свой класс кредитоспособности, так как финансовая устойчивость самого банка зависит от финансовой устойчивости его клиентов, и чем больше у банка первоклассных клиентов, тем устойчивее этот банк.
Процедура диагностики кредитоспособности заемщика состоит в том, что определяется способность своевременно и в совершенном объеме выплачивать задолженность по ссуде, а также в определении размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и условий его предоставления. Все это определяет необходимость оценки банком платежеспособности клиента, прогноза его финансовой устойчивости.
Кредитоспособность - это возможность, имеющаяся у заемщика для своевременной выплаты кредита. Важный момент кредитоспособности, это возможность у заемщика вернуть не только сам кредит полностью, но и заплатить за него проценты.
Имеются различные подходы к оценке кредитоспособности заёмщика и каждый способ дополняет друг друга. Одни из них могут легко оценить кредитоспособность клиента в момент непосредственного кредитования, а другие дать возможность прогнозировать риск с учётом финансового состояния заемщика.
Исследование кредитоспособности и платежеспособности клиента является одним из наиболее значимых методов уменьшения кредитного риска и благополучной реализации кредитной политики, потому что еще на этапе рассмотрения заявки на предоставление кредита разрешает избежать необоснованный риск. Под кредитоспособностью банковских клиентов надо понимать финансовое состояние заемщика, при котором будет уверенность в эффективном применении заемных средств, готовность и способность клиента вернуть кредит в соответствии с условиями договора.
Возможность выбора заемщиком различных схем кредитования, это одна из отличительной особенности предложений банков. За время (2008-2009гг.) можно заметить понижение рентабельности продаж. Для роста этого показателя надо снизить расходы и повысить прибыль. Одним из основных факторов увеличения объема выручки проявляется подъем производительности труда за счет увеличения квалификации работников, усовершенствования организации труда, проведения рекламы продукции.
В последние десятилетия возникло большое количество нововведений в процессе функционирования банков, что, безусловно, сказалось на развитии банкой системы в целом.
Увеличение роли коммерческих и центральных банков в системах экономики России и других государств, приобретает наибольшую актуальность.
Процессы, которые возникают в банковских системах, связаны, прежде всего, с изменениями структурного содержания банковских систем, наводят на мысли о логике данных систем.
Эволюционное развитие банков предусматривает: периодизацию этого явления, факторов воздействия и типов построения данных систем.
Если рассматривать перспективы развития банков РФ, то оценивание количественных показателей банковского сектора в 2020 г. зависит от представлений о том, какая модель финансового рынка "банковский капитализм" будет преобладать к этому времени.
С точки зрения достижения целей банковского рынка и его качественных характеристик этот вопрос не может быть назван основополагающим, что позволяет рассматривать единый оптимальный сценарий развития банковского сектора, при необходимости обозначая различия между двумя под сценариями (банковский капитализм).
Список использованной литературы
1. Губер Т. Как читать баланс. М.: МАКИЗ, 2011
2. Дембинский Н.В. Вопросы теории экономического анализа. М.: Финансы и статистика, 2009.
3. Долан Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. С.-Пб. - 2011г.
4. Донцова Л.В., Никифорова H.A. Комплексный анализ бухгалтерской отчетности. М.: Дело и сервис, 2009.
5. Златкис Б.И. Российский рынок государственных ценных бумаг. //Финансы, 2009, N8.
6. Крупнов Ю.С. О некоторых тенденциях развития коммерческого кредита. -М.: Деньги и кредит. 2009г. №3.
7. Основы договорных отношений в экономическом пространстве СНГ. Энциклопедия международных контрактных отношений/ Под ред. М.Б. Биржакова. -М. -СПб.: ФИЛИНЪ, 2011г.
8. "ПИФ info" №6 от 12 февраля 2007 г.
9. Осипова О.А. Финансовый рынок и особенности его развития в России. // Финансы, 2006, N1.
10. Павлов В.С. Финансы - наша главная забота. М.,2010.
11. Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О.И. Лаврушин. - М., 1995. - 551с.
12. Сальников К. Кредитная политика банка // Банковское дело в Москве. 2005. № 6.
13. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт. -М.: Финансы и статистика 2010г.
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Определение понятия, изучение целей и раскрытие задач кредитного скоринга как инструмента оценки кредитоспособности физических лиц, его перспективы в России. Построение скоринговой модели оценки кредитоспособности клиентов на примере ООО "ХКФ Банк".
курсовая работа [401,2 K], добавлен 07.08.2013Понятие кредитоспособности, цели и задачи оценки кредитоспособности. Методы оценки кредитоспособности юридических и физических лиц. Сравнение методов оценки кредитоспособности заемщика. Характеристика деятельности и кредитная политика Сбербанка России.
курсовая работа [1,2 M], добавлен 30.01.2012Понятие кредитоспособности цели и задачи оценки кредитоспособности. Методы оценки кредитоспособности заемщика. Модели диагностики банкротства. Анализ и пути совершенствования оценки кредитоспособности предприятия-заемщика на примере ОАО "Покровский хлеб".
курсовая работа [2,3 M], добавлен 14.06.2015Цели и задачи кредитования. Технология кредитного скоринга. Методика оценки кредитоспособности заемщика, используемая в Сибирском банке Сбербанка России. Разработка рекомендаций по формированию эффективной системы оценки кредитоспособности клиентов.
дипломная работа [79,8 K], добавлен 02.10.2013Нормативно-правовые аспекты оценки кредитоспособности в РФ. Сравнительная оценка методик оценки кредитоспособности банковских заемщиков. Организация работы по управлению кредитным риском. Оценка кредитоспособности юридического лица. Методы снижения риска.
дипломная работа [2,2 M], добавлен 25.06.2013Нормативно-законодательное регулирование и экономическая сущность кредитоспособности заемщиков. Оценка кредитоспособности на основе делового риска. Расчет оценки качества заемщиков юридических и физических лиц. Совершенствование скоринговой оценки.
дипломная работа [190,8 K], добавлен 16.04.2011Особенности методики оценки кредитоспособности заемщика в банках. Понятие кредитоспособности как возможность погашения ссудной задолженности. Оценка кредитоспособности физических и юридических лиц. Определение класса кредитоспособности заемщика.
курсовая работа [4,1 M], добавлен 29.12.2013Понятие, сущность, критерии и методы оценки кредитоспособности корпоративных заемщиков. Система предоставления банковских кредитов юридическим лицам. Анализ методики оценки кредитоспособности юридических лиц. Условия кредитования, утверждаемые банком.
курсовая работа [84,8 K], добавлен 13.11.2013Трактовка понятия, методы и модели оценки кредитоспособности заемщиков. Заключение о возможности выдачи кредита банком на примере ОАО "АКБ Стелла-Банк". Оценка кредитоспособности организаций-заемщиков. Расчет показателей ликвидности и платежеспособности.
дипломная работа [1,6 M], добавлен 07.02.2015Критерии и способы оценки кредитоспособности клиента банка. Цели анализа кредитоспособности. Показатели при проведении оценки кредитоспособности заявителя на примере ОАО "АСБ Беларусбанк". Анализ кредитного риска при организации кредитного процесса.
курсовая работа [54,7 K], добавлен 20.03.2014
