Банковская система: структура и роль в современной экономике

В странах со сравнительно низким уровнем развития рынка ценных бумаг главную роль в аккумуляции денежных ресурсов и кредитовании промышленных предприятий играет банковская система. Значительная часть кратко- и долгосрочных кредитных ресурсов сосредоточивается в банках и последние законодательно почти не ограничиваются по направлениям их размещения. В таких странах в силу большого значения деятельности банковской системы государство часто оказывает банкам существенную поддержку и контролирует их деятельность, там относительно высока доля государственных банков. Это было характерно для ряда континентальных стран Западной Европы и Японии вплоть до середине 1990-х гг.

В странах, где существует высокоразвитый фондовый рынок с широким спектром финансовых инструментов, значительная часть инвестиционных ресурсов, в том числе сбережений населения, направляется в производство на основе операций с акциями, облигациями и другими ценными бумагами. Банковская система аккумулирует и перераспределяет главным образом краткосрочные ресурсы, ее роль в долгосрочном кредитовании экономики незначительна. При этом для банков существуют законодательные ограничения по операциям на финансовых рынках и в частности на рынке ценных бумаг, т.е. деятельность банков сосредоточена на традиционных операциях.

За последние годы в развитых странах разделение функций между банками и рынками ценных бумаг утрачивает силу. В качестве источников финансирования предприятия все чаще используют не банковские кредиты, а эмиссию ценных бумаг. Банки, в свою очередь, широко проводят различные операции с ценными бумагами, в том числе занимаются секьюритизацией своих активов. В связи с этим происходит изменение роли банковской системы в кредитовании экономики, она все больше интегрируется в систему финансовых рынков (фондового, валютного). Банковский кредит перестает быть основным источником внешнего финансирования предприятий.

Однако особенности стран, касающиеся места и роли банковской системы в финансировании экономики, сохраняются. В ряде стран банковский кредит продолжает оставаться основным источником ресурсов для предприятий (в Германии, Турции).

Интеграция национальных финансовых рынков в процессе глобализации ставит страны с недостаточно развитым рынком ценных бумаг в неравные конкурентные позиции со странами, где функционируют мощные финансовые центры. В связи с этим государства принимают меры по стимулированию развития рынка ценных бумаг, повышению его конкурентоспособности [16, с. 341-343].

3.2 Пути развития банковской системы Республики Беларусь

Развитие и укрепление банковской системы нашей страны, обеспечение стабильности ее работы являются одной из основных целей в деятельности Национального банка Республики Беларусь.

В связи с этим в Республике Беларусь был принят ряд документов, в которых были определены существующие проблемы, цели и задачи развития не только банковской системы, но и социально-экономического развития нашей страны в целом. К таким документам относятся: Национальная стратегия устойчивого развития, Концепция прогноза социально-экономического развития Республики Беларусь до 2015 года, Основные направления социально-экономического развития Республики Беларусь на период до 2010 года, Программа социально-экономического развития Республики Беларусь на 2006-2010 годы, Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 годы, Программа развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006-2010 годы и др.

К числу факторов, сдерживающих развитие банковского сектора, можно отнести:

- незначительную долю частного сектора в уставных фондах банков;

- невысокую эффективность деятельности отдельных сегментов банковского бизнеса;

- высокие риски кредитования;

- недостаточную развитость корпоративного управления и владельческого надзора в отдельных банках;

- низкую обеспеченность банковского сектора долгосрочными ресурсами;

- недостаточное развитие финансовых институтов долгосрочных накоплений;

- неразвитость рынка корпоративных ценных бумаг и производных финансовых инструментов [7].

Цели и задачи развития банковского сектора определяются необходимостью обеспечения высоких и устойчивых темпов экономического роста и повышения на этой основе уровня благосостояния и качества жизни населения. Усиление роли банковского сектора в социально-экономическом развитии страны является одной из важнейших задач государства.

В связи с этим в Концепции развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 годы были определены следующие стратегические цели:

- укрепление устойчивости банковской системы, обеспечивающее приближение ее параметров к европейскому уровню, интеграцию банковского сектора Беларуси в региональные и мировую банковскую системы и исключающее возможность системных кризисов;

- проведение эффективной единой государственной денежно-кредитной политики Республики Беларусь;

- повышение доверия к банкам со стороны национальных инвесторов и вкладчиков, населения республики.

На достижение указанных целей развития банковского сектора было направлено решение следующих основных задач:

- совершенствование политики государства в развитии банковской системы;

- создание эффективной институциональной и функциональной структур банковской системы;

- увеличение ресурсной базы банков, обеспечение оптимизации структуры активов и пассивов банков;

- расширение состава и качества банковских услуг и приближение их к уровню развитых европейских банков;

- создание действенного механизма аккумулирования денежных средств населения, предприятий и их трансформации в кредиты реальному сектору экономики;

- повышение капитализации банков и увеличение их уставных фондов;

- формирование среды добросовестной конкуренции в деятельности банков;

- совершенствование корпоративного управления и внутреннего контроля в банках;

- развитие информационных технологий в банковской деятельности [9].

Достижение данных целей и решение задач будут содействовать динамичному социально-экономическому развитию страны, а также успешному выполнению государственных программных документов, определяющих перспективы социального и экономического развития Республики Беларусь.

Расширение ресурсной базы банков должно осуществляться по двум основным направлениям - за счет внутренних источников, формируемых развитием экономики страны, и внешнего инвестирования. За счет внутренних источников к 2010 г. должно быть обеспечено около 90 %. Остальная часть прироста ресурсной базы банков (10 %) должна быть обеспечена за счет внешних источников [9].

Одним из важнейших условий расширения банковских операций и снижения банковских рисков является увеличение капитала банков. Для выполнения банками задач по финансовому обеспечению экономического и социального развития и повышения устойчивости их деятельности капитал банков за 2006-2010 гг. необходимо увеличить не менее чем в 3-4 раза по сравнению с состоянием на 2006 г. Сейчас минимальный размер уставного фонда должен составлять 25 млн евро [22].

Повышение эффективности корпоративного управления банками также должно стать одним из важнейших условий их стабильного развития. В соответствии с Концепцией, наиболее важными направлениями совершенствования корпоративного управления банками будут являться:

- формирование систем внутреннего контроля и управления рисками, адекватных характеру совершаемых операций;

- создание эффективных моделей корпоративного принятия решений, управления и контроля;

- недопущение незаконных методов внешнего влияния (центральных и местных органов власти) на принятие решений деятельности банка;

- всесторонняя оценка надзорными органами качества систем внутри банковского управления и внутреннего контроля [9].

Что касается развития информационных технологий в банковской деятельности, то предполагается направить его на повышение эффективности и надежности, а также расширение спектра банковских услуг, предоставляемых клиентам. Основу развития банковских технологий составят информационные технологии, использующие передовой опыт мирового банковского сообщества [8].

Развитие банковского сектора направлено на достижение целей социально-экономического развития страны и преодоление отрицательных последствий мирового финансово-экономического кризиса. Прирост активов банков оценивается на уровне 35--42 %. Это означает, что к концу 2009г. обеспеченность ВВП банковскими активами (главным образом кредитами) достигнет 50--51 %. Требования банков к экономике возрастут на 36--44 %. При этом объем выдачи инвестиционных кредитов составит 7-- 7,5 трлн руб., в том числе на жилищное строительство -- 2,9--3,8 трлн руб.

В складывающихся условиях среди приоритетных направлений кредитования остаются поддержка предприятий, ориентированных на производство экспортной и импортозамещающей продукции, строительство жилья, продовольствие, развитие инфраструктуры.

Все, что в стране может производиться без привлечения импорта, без увеличения давления на валютный рынок и золотовалютные резервы, все, что обладает экспортным потенциалом, необходимо всемерно развивать.

Вместе с тем в 2009 г. задачи банковской системы страны должны выполняться с учетом положений Меморандума об экономической и финансовой политике Республики Беларусь в рамках программы сотрудничества с Международным валютным фондом. Программа предусматривает меры по обеспечению стабильной работы всех секторов экономики в условиях неблагоприятных внешних факторов. Соответственно, она предполагает ужесточение денежно-кредитной политики для повышения эффективности достижения ее целей и задач.

Сложившаяся ситуация и положения Меморандума существенно ограничивают возможности Национального банка по рефинансированию банков, которые в текущем году должны рассчитывать преимущественно на собственные усилия по наращиванию ресурсной базы.

Главными источниками роста ресурсной базы банков в текущем году должны стать средства нерезидентов и физических лиц.

Вопрос настолько актуален, что Национальный банк предлагает обсудить возможность введения на текущий год специального индикативного параметра по наращиванию требований банков к экономике за счет привлекаемых ресурсов нерезидентов. В этом плане большие надежды возлагаются на банки с участием иностранного капитала, которым настоятельно рекомендуется, используя свой опыт, деловой авторитет и потенциал материнских структур, активизировать работу по привлечению иностранных инвестиций в белорусскую экономику.

В качестве примера результативной работы банков по привлечению иностранных ресурсов в экономику Республики Беларусь следует отметить “Приорбанк” ОАО. Так, исходя из информации банков, за 2008 г. общий объем привлеченных банковской системой ресурсов нерезидентов в иностранной валюте составил 4,216 млрд долл. США, из них 1,01 млрд долл. США, или 24 %, было привлечено данным банком.

Особая задача стоит перед российскими дочерними банками, которые должны обеспечить привлечение требуемого объема кредитных ресурсов в российских рублях. Эти ресурсы -- основа средств, направляемых на минимизацию последствий мирового финансово-экономического кризиса в республике. Соответствующие решения руководства России имеются.

Следующий приоритетный источник банковских ресурсов -- средства населения. Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2009 год предусмотрен рост депозитов физических лиц в пределах 4,2--5,2 трлн руб. Банкам необходимо в текущем году реализовать меры, обеспечивающие выполнение в полном объеме заданных параметров. Ориентиром для банков на 2009 г. может стать параметр прироста средств физических лиц порядка 31--38 %. Если потребуется, банки должны внести для этого соответствующие коррективы в свои бизнес-планы на текущий год и ближайшую перспективу.

В 2009 г. Национальным банком будут проводиться мероприятия по обеспечению надежного и безопасного функционирования национальной платежной системы. Продолжится совершенствование нормативно-правовой базы в области осуществления межбанковских расчетов и процедур надзора за платежной системой. Получит дальнейшее развитие национальная система безналичных расчетов по розничным платежам на основе электронных платежных инструментов с увеличением доли безналичных расчетов в розничном платежном обороте.

В условиях мирового финансово-экономического кризиса возрастают требования к устойчивости функционирования финансовых институтов и финансового рынка в целом. Работа Национального банка как национального органа банковского надзора в 2009 г. будет направлена на выполнение установленных законодательством функций, главной из которых является поддержание стабильности банковского сектора, защита интересов вкладчиков и иных кредиторов. Продолжится совершенствование методологии и практики банковского надзора по ряду актуальных направлений. Среди них можно отметить развитие систем, методов и инструментов управления рисками банковской деятельности; оптимизацию надзорной отчетности с учетом международных стандартов; совершенствование процедур осуществления надзора за банковскими группами и банковскими холдингами и другие.

Национальный банк продолжит контроль выполнения банками нормативов безопасного и ликвидного функционирования, поддержания нормативного капитала на уровне, достаточном для компенсации рисков и потенциальных убытков. Надзорные подразделения Национального банка обеспечат выявление проблемных ситуаций в банках на ранней стадии. Они своевременно и в полном объеме будут принимать меры надзорного реагирования [20].

Работая в условиях мирового финансово-экономического кризиса, Республика Беларусь должна накопить опыт и извлечь для себя уроки, которые позволили бы в будущем избежать многих проблем. Эффекты, связанные с воздействием кризиса на реальный сектор экономики, стали оказывать заметное отрицательное воздействие как на финансовый, так и нефинансовый сектор экономики нашей страны.

Мировой финансово-экономический кризис -- фактор временный. Поэтому актуальное направление работы как банков, так и национальной экономики в целом -- формирование максимально благоприятного делового и инвестиционного климата, вхождение Беларуси в тридцатку стран с самыми благоприятными условиями для иностранных и отечественных инвесторов, максимальное улучшение делового климата в Республике Беларусь.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключении необходимо отметить, что в ходе работы были достигнуты основные ее цели, а именно: изучена сущность банковской системы в рыночной экономике и структура банковских систем Великобритании, США и Республики Беларусь, выявлены проблемы и определены основные перспективы развития банковского сектора нашей страны до 2010 г.

В связи с этим, необходимо отметить, что банковская система Республики Беларусь является составной частью финансово-кредитной системы и ее функционирование оказывает влияние не только на общественное хозяйство страны в целом, но и на деятельность каждого хозяйствующего субъекта в отдельности. Банковская система нашей страны находится в постоянном развитии: меняется количество функционирующих банков, их состав, организация их взаимодействия, что влечет за собой ряд проблем. К ним относятся: незначительная доля частного сектора в уставных фондах банков, невысокая эффективность деятельности отдельных сегментов банковского бизнеса, высокие риски кредитования, недостаточная развитость корпоративного управления и владельческого надзора в отдельных банках, низкая обеспеченность банковского сектора долгосрочными ресурсами.

Для решения данных проблем были приняты Программа развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006-2010 годы и Концепции развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 годы, определяющие перспективы развития банковской системы нашего государства.

Также следует отметить, что развитие банковского сектора Республики Беларусь направлено на достижение целей социально-экономического развития страны и преодоление отрицательных последствий мирового финансово-экономического кризиса.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1 Банковский кодекс Республики Беларусь: в редакции Закона Республики Беларусь от 17 июля 2006 г. - Минск: Амалфея, 2007. - 216 с.

2 Конституция Республики Беларусь 1994 года (с изменениями и дополнениями). Принята на республиканском референдуме 24 ноября 1996 г. Мн.; Амалфея, 2004. - 48 с.

3 Отчет Национального банка республики Беларусь О развитии банковского сектора Республики Беларусь и банковского надзора за 2006г.

4 Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 сентября 2006г. № 137 «Об утверждении Инструкции о нормативах безопасного функционирования для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций»

5 Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 31 октября 2006 г. №171 «О внесении изменений и дополнений в Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 июня 2001 г. №175 Об утверждении Инструкция о порядке государственной регистрации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций и лицензировании банковской деятельности»

6 Указ Президента Республики Беларусь 13 июня 2001 г. №320 «Об утверждении Устава Национального банка Республики Беларусь»

7 Указ Президента Республики Беларусь от 15 января 2007г. №27 «Об утверждении Программы развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006 - 2010 годы»

8 Указ Президента Республики Беларусь от 25 июня 2007г. № 293 «Об утверждении годового отчета Национального Банка за 2006 год»

9 Указ Президента Республики Беларусь от 28 мая 2002г. №274 «Об одобрении Концепции развития банковской системы Республики Беларусь на 2001 - 2010 годы»

10 Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. - СПб: Питер, 2001.

11 Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: вузовский учебник, 2005. - 491 с.

12 Банковские системы разных стран [Электронный ресурс] / - Режим доступа: http://world-banks.banks-credits.ru/map.htm. - Дата доступа 7.04.2009.

13 Банковское дело: Учебник - 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 672 с.

14 Денежное обращение и банки: Учеб. пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 272 с.

15 Деньги, кредит, банки : Учеб. / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.П. Кравцов и др.; под ред. Г.И. Кравцовой. - Минск: БГЭУ, 2003. - 527 с.

16 Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, О.И. Румянцева [и др.]; под ред. Проф. Г.И. Кравцовой. - 2-е изд., перераб. и доп. - Минск: БГЭУ, 2007. - 444 с.

17 Жарковская, Е.П. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» / Е.П. Жарковская. - 5-е изд., испр. и доп. - М.: Омега-Л, 2007. - 476 с.

18 Прокопович, П.П. Итоги выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за 2008 год и задачи банковской системы по их реализации в 2009 году // Банковский вестник. - 2009. - № 4. - С. 5-13.

19 Рудый, К.В. Финансовые, денежные и кредитные системы зарубежных стран: Учеб. пособие / К.В. Рудый. - 2-е изд., испр. и доп. - М.: Новое знание, 2004. - 400 с.

20 Сайт Национального Банка Республики Беларусь [Электронный ресурс] Режим доступа: http://nbrb.by/html. - Дата доступа: 5.04.2009.

21 Селищев, А.С. Деньги. Кредит. Банки. - СПб.: Питер, 2007. - 432 с.

22 Тарасов, В.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - Минск.: Мисанта, 2003. - 512 с.

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Таблица - Различия между распределительной и рыночной банковскими системами

Размещено на Allbest.ur