Современное состояние и перспективы развития страхования жизни в России

В условиях развивающегося платного образования еще одним направлением поддержки семей и возможности получить образование могла бы стать программа накопительного или смешанного страхования жизни учащихся школ. Так, например, любой учащийся первого класса может быть застрахован на 8-10 лет с той целью, чтобы к моменту окончания школы были накоплены денежные средства исключительно для оплаты образования. Оплата страховых взносов будет осуществляться путем софинансирования государством и родителями. Размер участия государства может зависеть от размера дохода семьи. Через размер своего участия государство может стимулировать получение именно тех специальностей, профессий, в которых есть потребность в стране. Причем на выпускника вуза могут возлагаться обязательства работы определенное время исключительно по профессии.

На социально-экономическую ситуацию оказывают серьезное влияние несчастные случаи на производстве и профессиональные заболевания. Люди, получившие травмы, увечья, профессиональные заболевания, в современных условиях России оказываются минимально социально защищенными. Согласно данным РосстатаФедеральная служба государственной статистики. Официальный сайт. http://www.gks.ru/bgd/regl/b08_ll/IssWWW.exe/Stg/d01/06-14.htm в России, в период с 2004-го по 2007-й годы 303 тыс. человек утратили трудоспособность на производстве и более 9 тыс. человек погибли на рабочем месте. Три четверти из 211 происшествий на опасных производственных объектах пришлись в 2007 году на предприятия топливно-энергетического комплекса. Одной из главных причин высокой аварийности в России стала некачественная организация труда, отсутствие производственного контроля со стороны собственников предприятий и износ оборудования.

Особенно эти причины катастрофически сказываются в высокорисковой профессии шахтера. Смерть кормильца может привести семью к очень затруднительному положению, а социальные выплаты не могут компенсировать материальных потерь. Как показывает практика, чтобы достойно компенсировать семьям потерю трудоспособности или смерть кормильца и избежать возникновения социальной напряженности, местные власти совместно с самими предприятиями осуществляют дополнительные выплаты. И в каждом случае решение принимается отдельно и в спешном порядке изыскиваются средства из бюджета. Так, например, компанией "Южкузбассуголь" в 2000 году каждой семье погибшего шахтера, в зависимости от числа членов семьи, выплачена материальная поддержка в размере от 1, 3 млн. рублей до 2 млн. рублей. Компания также выделила дополнительные средства на приобретение жилья нуждающимся семьям погибших шахтеров и взяла на себя затраты на обучение детей. Ситуация не меняется с годами.

Так, в результате аварии в 2009 году на Саяно-Шушенской ГЭС погибли 75 человек. Правительство за счет федерального бюджета выплатило семьям погибших и пострадавших в результате аварии по 1 млн. рублей, компания "Русгидро" семье каждого погибшего перечислит дополнительно по 1 млн. рублей и выплатит по 38 тыс. рублей в качестве компенсации на похороны, а также по два среднемесячных заработка всем пострадавшим, включая семьи погибших. Следует отметить, что работники станции были застрахованы от несчастного случая с максимальным лимитом покрытия в 500 тысяч рублей Сибирское агентство новостей 03. 09. 2009 г. http://sibnovosti.ru/articles/84408. Очевидно, без дополнительных выплат Правительства РФ и работодателя этих средств было бы недостаточно для того, чтобы сохранить на ближайшие годы уровень жизни, который был в семье до трагедии.

Приведенные выше примеры - это лишь крупные катастрофы, имеющие широкий общественный резонанс, поэтому таковы суммы выплат со стороны государства. В остальных случаях близкие остаются наедине со своими проблемами и минимальными выплатами по государственному социальному страхованию. И в лучшем случае через суды удается получить выплату дополнительных средств от работодателя. Поэтому с тем, чтобы не по факту реагировать на неблагоприятные события, а обеспечить сотруднику с момента устройства на работу уверенность в социальной защите самого работника и его семьи, необходимо не только законодательно закрепить условия страхование жизни работников на предприятиях, но и стимулировать работодателя к полноценному страхованию жизни работников. Источниками финансирования могут быть средства предприятий, граждан и государства в качестве соучастника. Участие работодателя будет реальной социальной ответственностью бизнеса. Начинать можно с рисков смерти, далее расширяя покрытие на инвалидность и переходя на программы смешанного страхования жизни, т. е. подключая накопительные возможности страхования жизни. Расширяя условия, можно было бы предусмотреть и льготное добровольное страхование сверх обязательных сумм как для работника, так и его семьи. Следует иметь в виду, что условия страхования, а именно тарифы, должны быть дифференцированы по отраслям из-за разной статистики несчастных случаев. Необходимо учесть и разные финансовые возможности в разных отраслях. Но принципиальным условием, влияющим на тариф, должен быть качественный уровень организации безопасности труда. Что касается страховых сумм, то необходимо учитывать разные в отраслях уровни заработной платы. Возможно рассмотреть вариант с использованием разных страховых сумм по рискам. Например, установить одинаковую страховую сумму на случай смерти по всем отраслям и разные по инвалидности в зависимости от дохода.

Кроме того, актуальным для работников на многих вредных производствах является риск смертельно опасных заболеваний. А в условиях, когда многие медицинские услуги становятся по факту платными, то страхование на случай диагностирования "критических" заболеваний приобретает первостепенный интерес. В связи с этим можно предусмотреть страхование с возрастающей страховой суммой, по мере увеличения стажа. Соответственно, оплачиваемая работодателем страховая премия также будет нарастать, и после определенного уровня государство может осуществлять софинансирование. Объем софинансирования можно поставить в зависимость от затрат работодателя на обеспечение безопасности на производстве, от суммы средств, направленных на профилактику профессиональных заболеваний и т. д. Но при страховании на случай "критических" заболеваний необходимо понимать, что заболевания могут проявляться через многие годы, то есть, чтобы защита была эффективной для застрахованного, период ответственности страховщика должен распространяться даже после ухода работника с производства. Фактически это получается пожизненное страхование. Соответственно, это должно быть учтено в размере страховой премии. И как вариант, сам работник в период своей трудовой деятельности может оплачивать незначительную часть премии, чтобы покрытие распространялось пожизненно.

Как было сказано выше, к постоянным интересам любого человека относится забота о своей старости. Откладывать достаточные денежные средства в банке или вступить в программы добровольного пенсионного страхования может позволить сейчас относительно небольшой процент населения. Кроме того, что делать тому, кто уже сейчас в преклонном возрасте, но нет накоплений и текущих денежных средств на удовлетворение повседневных потребностей не хватает? Одним из вариантов может быть жилищная рента.

Жилищная рента - это операция по страхованию, заключающаяся в том, что страховая компания в обмен на недвижимое имущество гарантирует выплату пожизненной ренты собственнику, разрешая ему пользоваться имуществом до самой его смерти. Сегодня жилищная рента реализуется по двум основным направлениям - через муниципалитеты, которые платят незначительные суммы ренты, или непосредственно через договоры между физическими лицами, которые платят больше, но возрастают риски, связанные с недобросовестностью плательщика или мошенничеством. Вероятно, от этого жилищная рента не имеет широкого распространения. Поэтому, если крупные федеральные страховые компании, например с государственной аккредитацией по работе в рамках программы жилищной ренты, предложили бы такие страховые продукты, возможно, появился бы больший интерес со стороны населения. В результате, жилищная рента, основываясь на рыночных механизмах, помогает решить часть острых социальных вопросов. Объемы самостоятельного участия граждан и предприятий в рамках классических вариантов страхования жизни совершенно незначительны. Но заинтересованность в качественном улучшении социальной защищенности есть не только у населения, но и у предприятий и государства.

Рассмотренные выше социальные аспекты - низкая в целом платежеспособность, демографическая ситуация, высокая смертность, несчастные случаи на производстве и профзаболевания, низкое доверие населения - все это имеет огромное значение для понимания, как и в каком направлении следует развивать социальную защиту. Чтобы эффективно учесть и реализовать дифференцированные интересы всех сторон, нужна новая система социальной защиты, основанная на возможности использования рыночных механизмов страхования. Развитие программ страхования жизни возможно только при их востребованности населением, а востребованы они будут в том случае, если программы страхования будут отвечать интересам населения, будут доступны как для понимания, так и по уровням доходов различных слоев населения. Очевидно, что в условиях изменяющейся финансовой конъюнктуры и в условиях недоверия населения к частным коммерческим структурам продвижение страхования жизни как механизма социальной защиты требует государственного протекционизма и гарантий на государственном уровне.

3.2 Страхование жизни в России

Согласно данным ежеквартального мониторинга страхового рынка Данные предоставлены на основе ежеквартального синдикативного исследования «Мониторинг розничного рынка. Страховые компании». Общая выборка 7100 человек. Возраст участников от 21 до 55 лет. География - 13 российских городов с населением 1 000 000+., на конец 2009 года из 7 100 участников исследования страховку жизни имели 1136 человек, что составляет 16% от всей выборки. Наибольшее количество опрошенных, их оказалось порядка 1/3, является клиентами «Росгосстраха».

Второе место по степени реализации предложений по страхованию жизни разделили «Ингосстрах» и «Альфастрахование». Их услугами воспользовалось 14% опрошенных (по 7% в каждой). Третье место отошло компании «ВСК» (5% соответственно) - см. рис. 1. Таким образом, на 4 лидирующие страховые компании приходится чуть более половины застрахованных в сегменте страхования жизни.

Следует отметить, что добровольное пенсионное страхование пока не получило распространение - лишь каждый десятый респондент указывал, что имеет эту страховку.

Рис. 1. - В какой компании у Вас оформлена программа страхования

жизни (ТОП-10 самых популярных компаний, присутствовавших в

ответах респондентов)?

Наибольшее распространение в нашей стране получили страхование жизни для защиты семьи в случае потери кормильца (утраты работоспособности кормильца) и накопительное страхование. Именно эти виды страхования жизни оказались наиболее востребованными среди наших соотечественников - почти ѕ страхующих жизнь имеют один из этих видов полисов (см. рис. 2).

Рис. 2. - Какую программу страхования жизни Вы выбрали?

Важно отметить, что подавляющее большинство респондентов (98%) в целом оказалось удовлетворено услугами по страхованию жизни, которые предоставляют их страховщики (см. рис. 3).

Рис. 3. - Насколько Вы удовлетворены этой услугой (страхование

жизни) в своей страховой компании?

Какими предложениями страховых организаций могут заинтересоваться клиенты, желающие застраховать свою жизнь или жизнь своих близких? Выяснилось, что большинство ищет выгодные условия страхования (71%), еще 68% смотрят на степень известности и надежности компании.

Рис. 4. - Если Вы решите застраховать свою жизнь или жизнь своих

близких, какие основные параметры Вы будете учитывать при выборе

компании? Выберите не более 3 ответов

Анализ данных показывает, что роль имиджа компании за последний год несколько возросла. Вероятнее всего, это связано с финансовым кризисом, который заставил клиентов более щепетильно подходить к выбору обслуживающей организации. Также, половина опрошенных заинтересована в том, чтобы страховщик предлагал не только страхование жизни отдельных лиц, но и пакеты для всех членов семьи (см. рис. 4).

3.3 Прогноз развития рынка страхования жизни до 2050 г.

К 2050 году рынок страхования «не-жизни» в России вырастет более чем в 7,5 раз, рынок страхования жизни - в 190 раз - прогноз ЦСИ Росгосстраха.

К таким выводам пришли специалисты Центра стратегических исследований компании «Росгосстрах», проанализировав перспективы долгосрочного развития рынков страхования жизни и «не-жизни» (включая обязательные виды) в России до 2050 года. В основу прогноза легли данные о возможных сценариях развития экономики, а также показатели рынков страхования в различных странах в 2004-2008 годах. Прогноз основывается на зависимости между размерами рынка страхования и развитием экономики, в частности ростом ВВП.

«Мы предполагаем, что Россия сможет в 2011 - не менее 3-4%. В дальнейшем темпы роста ВВП в России составят примерно 4-5% в год, однако в более отдаленной перспективе они могут снизиться до 3% в год или даже менее того. Вполне вероятно, что в 2009-2011 г. значения инфляции не будет превышать 8-10% со снижением до 5% (или менее того) к 2025 году. Если наши предположения оправдаются, то к 2050 г. ВВП на душу населения в России в ценах 2008 г. превысит 50 тыс. долларов - он достигнет сегодняшних показателей США. А рынок страхования «не-жизни» (включая сюда и обязательное страхование) увеличится более чем в 7,5 раз и составит около 7 трлн. рублей в ценах 2008 года. В номинальных ценах (без очистки от инфляции) объем премий вырастет почти в 80 раз и практически достигнет 71 трлн. рублей. В результате доля страхования «не-жизни» в ВВП России вырастет с 2,2% до 4,2%», - говорит руководитель Центра стратегических исследований компании Алексей Зубец.

Рис. 5

Накопительное страхование жизни опирается на уверенность населения в долгосрочной надежности финансовой системы, а также на устойчивость курсовых валютных соотношений: потребители должны быть уверены, что их накоплениям не угрожают риски, связанные с возможностью девальвации различных валют. Поэтому после кризиса должно пройти довольно значительное время, необходимое для восстановления инвестиционного оптимизма потребителей. Существенным стимулом для развития рынка могут стать налоговые льготы.

В ближайшее десятилетие рынок накопительного страхования будет компенсировать отставание от мировых показателей по доле расходов на накопительное страхование в доходах населения. Согласно прогнозам Центра стратегических исследований, сборы премии в этом сегменте к 2050 году могут вырасти до 3,6 трлн. руб. в ценах 2008 г., что обеспечит реальный рост премий почти в 190 раз. В номинальных ценах (без очистки от инфляции) объем рынка к 2050 г. может составить более 36,5 трлн. рублей. Таким образом, доля страхования жизни в ВВП вырастет с сегодняшних 0,05% до 2,2%.

Рис. 6

Заключение

Таким образом, страхование жизни - это вид личного страхования, в соответствии с которым страховщик за плату в виде страховой премии обязуется при наступлении страхового случая, наступление которого произойдет обязательно и который не обусловлен причинением вреда имущественным интересам страхователя (застрахованного лица), предоставить страхователю (застрахованному лицу) дополнительный доход в виде оговоренной страховой суммы.

Можно сказать, что рынок страхования жизни в России медленно, но уверенно стабилизируется, и есть все предпосылки к успешному развитию в будущем. Повышению уровня стабильности и надежности компаний способствуют как естественные факторы (в результате конкурентной борьбы на рынке остаются сильнейшие), так и ужесточение нормативного регулирования на рынке страхования жизни. Рынок страхования жизни на данный момент стал более консолидирован. Сейчас происходит жесткий отсев недобросовестных страховщиков, что в целом делает рынок стабильнее и благоприятнее для развития честных его участников.

Страхование жизни, как утверждают специалисты, медленно, но верно становится частью нашей жизни. Все большее число россиян понимают, что это действенная и эффективная защита себя и членов своей семьи от неожиданностей, на которые так щедра наша жизнь. К сожалению, далеко не все наши граждане отчетливо представляют себе, что такое страхование жизни. Поэтому и приобретают страховой полис лишь тогда, когда это просто необходимо: для заграничного путешествия или в случае оформления кредита.

А ведь страхование жизни - не только способ материальной поддержки самого себя на случай непредвиденных событий, а еще и прекрасный способ приумножить собственные доходы.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, часть вторая, раздел 4, глава 48 от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 07.02.2011).

2. Федеральный закон №4015-1 от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

3. В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. Страхование: учебное пособие. - М.: КНОРУС, 2007.

4. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. Пособие. - М.: ИНФРА-М, 2007 - (Высшее образование).

5. Худяков А.И. Теория страхования - 2009.

6. Лельчук А.Л. Страхование жизни. - Анкил. 2009.

7. Андрей Козлов. Страхование жизни: страховые интересы и механизмы их реализации // «Страховое дело» - №8 - 2010 год.

8. http://www.allinsurance.ru

9. http://www.fssn.ru

10. http://rustrahovka.ru

Приложение

Компании-лидеры в страховании жизни по итогам 2010 г.

Размещено на Allbest.ru