Роль банков и банковского капитала в экономическом развитии
Экономическая теория о роли банков и банковского капитала в экономическом развитии. Учения К. Маркса и Р. Гильфердинга о банковском капитале и его влиянии на концентрацию промышленного капитала и экономический рост. Структура и функции банковской системы.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 20.09.2011 |
| Размер файла | 251,5 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
С 1995 г. Банк России прекратил использование прямых кредитов для финансирования дефицита федерального бюджета и перестал предоставлять целевые централизованные кредиты отраслям экономики.
С целью преодоления последствий финансового кризиса 1998 г. Банк России проводил политику реструктуризации банковской системы, направленную на улучшение работы коммерческих банков и повышение их ликвидности. Большое значение для восстановления банковской деятельности в послекризисный период имело также создание Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) и Межведомственного координационного комитета содействия развитию банковского дела в России (МКК). В результате эффективных действий Банка России, АРКО и МКК банковский сектор экономики в середине 2001 г. в основном преодолел последствия кризиса.
“После кризиса 1998 г. количественные ориентиры (как это было в 1995-1998 гг. - в период действия валютного коридора) отсутствовали, тем не менее курсовая политика имела четкую направленность и, более того, на протяжении большей части времени играла доминирующую роль. На первом этапе две цели - снижение инфляции и ограничение темпов реального укрепления рубля - не вступали в явное противоречие друг с другом и Центральному банку удавалось находить между ними разумный компромисс. В 1999-2000 гг. темпы инфляции уверенно снижались, составив 36% и 21% соответственно против 84% в 1998 г. Одновременно Банк России смог удержать национальную валюту от резкого укрепления - закономерного, учитывая двукратное ослабление рубля по итогам 1998г. и резко выросшие цены на нефть” Воронина В.Г., Надоршин Е.Р. Валютная политика Центрального банка//экономический журнал ВШЭ,2003. - №1. - С. 57
Деятельность Банка России в области развития платежной системы была направлена на повышение ее надежности и эффективности для обеспечения стабильности финансового сектора и экономики страны.
В 2003 г. Банк России приступил к реализации проекта по усовершенствованию банковского надзора и пруденциальной отчетности за счет внедрения системы международных стандартов (МСФО). В связи с расширением круга кредитных организаций, предоставляющих населению ипотечные кредиты, Банк России в 2003 г. издал Указание "О проведении единовременного обследования по ипотечному кредитованию", в котором был определен порядок составления и предоставления сведений о предоставленных кредитными организациями ипотечных жилищных кредитах.
С принятием Федерального закона "Об ипотечных ценных бумагах" кредитные организации, обеспечивающие соблюдение требований по защите интересов инвесторов, получили законодательно закрепленную возможность рефинансировать свои требования по ипотечным кредитам за счет выпуска указанных ценных бумаг.
В 2004 г. на основании Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и Федерального закона "Об ипотечных ценных бумагах" Банк России издал Инструкцию "Об обязательных нормативах кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием", в которой установил особенности расчета и значений обязательных нормативов, величину и методику определения дополнительных обязательных нормативов кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием.
В декабре 2003 г. был принят Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации
В апреле 2005 г. Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации была принята "Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года".
Традиционно перед центральным банком ставится пять основных задач, центральный банк призван быть:
1) эмиссионным центром страны, т.е. пользоваться монопольным правом на выпуск банкнот;
2) банком банков, т.е. совершать операции не с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с банками данной страны: хранить их кассовые резервы, размер которых устанавливается законом, предоставлять им кредиты (кредитор последней инстанции), осуществлять надзор, поддерживая необходимый уровень стандартизации и профессионализма в национальной кредитной системе;
3) банкиром правительства, для этого он должен поддерживать государственные экономические программы и размещать государственные ценные бумаги; предоставлять кредиты и выполнять расчетные операции для правительства, хранить (официальные) золотовалютные резервы;
4) главным расчетным центром страны, выступая посредником между другими банками страны при выполнении безналичных расчетов, основанных на зачете взаимных требований и обязательств (клирингов);
5) органом регулирования экономики денежно-кредитными методами
“Отечественная банковская система может эволюционировать в двух направлениях. Либо крупнейшие банки посредством концентрации капиталов усилят свои позиции и будут постепенно "выдавливать" своих мелких конкурентов, либо менее крупные и средние банки за счет качественной работы со средним и малым бизнесом смогут выдерживать конкуренцию с крупными "коллегами", а сами системообразующие банки станут более открытыми и конкурентными. Несмотря на все стоящие перед российской банковской системой проблемы, она способна превратиться в самую крупную в Центральной и Восточной Европе” Саркисянц А. О роли банков в экономике//вопросы экономики. - 2003. - №3. - С. - 101
Таким образом, создание центрального эмиссионного банка было обусловлено процессами концентрации и централизации капитала, переходом к единым национальным денежным системам.
Регулирующим деятельность национального банка, служит закон о центральном банке страны; он устанавливает организационно-правовой статус последнего, процедуру назначения или выборов его руководящего состава, статус во взаимоотношениях с государством и национальной банковской системой. Данным законом закрепляются полномочия центрального банка как эмиссионного центра страны.
3. Банковский капитал и его воздействие на экономический рост
3.1 Источники формирования и функции банковского капитала
Отправным пунктом работы банков служит формирование уставного капитала. Как правило, эти капиталы создаются на основе национальных традиций банковского дела различных стран мира. В России уставные фонды большинства банков образуются за счет паевых взносов учредителей. Взнос одного учредителя не должен превышать 35% паевого фонда.
В целях эффективной деятельности минимальный уровень уставного капитала установлен в размере 5 миллионов экю.
Главным источником акционерных капиталов, которыми оперирует банк, являются деньги, привлеченные им от предприятий, организаций и населения. Роль финансовых посредников, которую выполняют банки, определяет ориентацию их деятельности на работу в первую очередь с "чужими"-взятыми в долг деньгами, которые банки должны в установленный срок возвратить тому, у кого они их взяли взаймы, и при этом выплатить владельцам помещенных в банк средств соответствующую "плату за пользование деньгами" в виде процентов или иного дохода.
Помимо уставного фонда прибыль используется для образования резервных фондов. Эти фонды создаются для обеспечения платежеспособности и экономической безопасности банка.
§ Величина резервного фонда может достигать 50% уставного капитала. Средства этих фондов используются для компенсации возможных убытков вследствие безнадежной задолженности клиентов по ссудам, других банков по межбанковским кредитам, а также совместным проектам и другим операциям.
§ Фонд капитального имущества образуется для строительства зданий, оборудования офисов, приобретения современного оборудования и транспортных средств, т.е. улучшение материально-технической базы банков. Определенная часть этих фондов может расходоваться на рекламное оборудование городов и районных центров, включая щитовую и световую рекламу.
§ Фонд социального развития создается для поощрения работников банка и внедрения современного образа их жизни. За счет этих фондов ведется строительство и покупка жилых строений, коттеджей, квартир и т.д.
§ Фонд учредителей образуется в качестве второго резервного фонда для того, чтобы предотвратить потенциальное банкротство при возникновении финансовых затруднений по причинам, не зависящим от работы данного банка. Использование учредительного фонда позволяет выполнить долговые обязательства перед клиентами и восстановить платежеспособность и авторитет банка.
Функции, выполняемые банковским капиталом:
Ш Защитная функция. Банкам, функционирующим в условиях рынка, предоставляется полная экономическая самостоятельность, а так же предусматривается экономическая ответственность. Суть экономической ответственности банка заключается в том, что собственные средства банка служат обеспечением его обязательств. Т.е. банковский капитал является предельной величиной гарантии ответственности перед его вкладчиками и кредиторами. В случае процедуры банкротства собственные средства банка используются на погашения задолженности перед бюджетом, держателями облигаций и прочих долговых обязательств, вкладчиками денежных средств на срочные депозиты и депозиты до востребования и т.д.
Ш Оперативная функция. В отличие от нефинансовых организаций для банка оперативные функции капитала считаются второстепенными. Как правило, банки стараются избежать размещения собственных средств в краткосрочные активы. Собственные средства служат для банка источником развития его материальной базы, они используются для приобретения зданий, необходимых ему машин, оборудования, вычислительной техники и т.п.
Ш Регулирующая функция. Органы банковского надзора в лице Центрального банка устанавливают минимальный уровень банковского капитала для вновь создаваемых банков и минимальный размер капитала для действующих банков.
Капитал играет роль определенной защитной подушки и позволяет банку продолжить операции в случае непредвиденных крупных потерь и расходов.
“Во многих странах мира нормативными актами предусматривается, что банки должны соблюдать правила, регулирующие величину капитала, необходимого для поддержания определенной суммы активов. Наиболее общим требованием является то, что банки должны иметь капитал, эквивалентный не менее 8% от суммы активов, взвешенных по риску (далее - RWA). При исчислении величины капитала регулирующие органы принимают во внимание не только акционерный капитал и нераспределенную прибыль по балансу, но также и другие балансовые статьи, включая инструменты, которые могут быть признаны как капитал.
Данные инструменты, более известные как субординированные долговые обязательства, соответствуют требованиям, предъявляемым к капиталу, но по сравнению с обычным акционерным капиталом дают банкам определенные преимущества.
Вместо того чтобы полностью поддерживать уровень достаточности капитала в размере 8% от суммы RWA только за счет дорогого акционерного капитала, банки могут сделать это наполовину, а оставшиеся 4% обеспечить за счет выпуска субординированных долговых обязательств на рынках капитала, что дешевле и эффективнее. ” Китинг Т. Банковский капитал: в поисках священного Грааля// аналитический банковский журнал,2006. - №8. - С. 22
Выполнение регулирующей функции капитала связано исключительно особой заинтересованностью общества в успешном функционировании банка. С помощью показателя капитала банка гос. органы осуществляют оценку и контроль за деятельностью банка. Другие источники, признавая, что главной целью банковского капитала является снижение риска, делают акценты на следующих функциях:
v капитал служит буфером, способным поглотить убытки и сохранять платежеспособность
v капитал обеспечивает доступ к рынкам финансовых ресурсов и защищает банки от проблем ликвидности
v капитал сдерживает рост и ограничивает риск
“Разработкой плана банка по капиталу, как правило, занимается финансовое управление, которое несет ответственность за:
1. определение целевого уровня капитала в зависимости от стратегического плана;
2. мониторинг требований по уровню капитала;
3. составление предполагаемого уровня капитала с планируемым, разрешенным регулирующими органами;
4. разработку планов мобилизации необходимого капитала;
5. исполнение принятых планов по финансированию.
Однако российская практика пока не создала достаточного эффективного инструментария планирования собственного капитала. Поэтому каждый банк должен разрабатывать собственную политику в отношении своего капитала на тот или иной плановый или иной плановый период.
Грамотное планирование собственного капитала является залогом успешной деятельности банков.
При определении необходимого размера капитала банку приходится идти на компромисс, выбирая между степенью его надежности, с точки зрения возможности успешно противостоять непредвиденным финансовым трудностям, и прибыльностью капитала, то есть:
П/К=П/А: К/А=П/А*А/К=П/А* (К+О) /К== П/А* (1+О/К) =П/А* (1 + 1/К/О),
Где:
П - прибыль банка;
К - капитал банка;
О - обязательства банка.
Эта формула может быть представлена и в ином виде:
П/К = П/Д * Д/А * А/К = ПР * ИА * МК,
Где:
Д - текущие доходы;
ПР - уровень маржи прибыли;
ИА - уровень использования активов;
МК - мультипликатор капитала. Это общая формула Дюпона” Мануйленко В.В. Планирование размера капитала банка//банковское дело,2005. - №1.С. 44
Таким образом, чем больше банковский капитал, тем больше активов может оказаться неуплаченными, прежде чем банк станет неплатежеспособным, и тем меньше будет риск банка.
Подведя итоги можно сказать, что главным стартом работы банков является формирование уставного капитала. Он образовывается за счет паевых взносов учредителей и денег, привлеченных от предприятий, организаций и населения. Функции, выполняемые банковским капиталом это защитная, оперативная и регулирующая.
Названные функции банковского капитала показывают, что собственный капитал - основа коммерческой деятельности банка. Он обеспечивает его самостоятельность и гарантирует его финансовую устойчивость, являясь источником сглаживания негативных последствий различных рисков, которые несет банк.
3.2 Структура и функции банковского кредита
Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.
На поверхности экономических явлений кредит выступает как временное позаимствование вещи или денежных средств. Объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные ценности (вещи, товары).
“Российская банковская система неоднородна, несколько типов банков развиваются в ней по-разному. Крупные банки сами по себе неодинаковы, есть государственные, есть иностранные, есть крупные частные. Каждый тип имеет свою стратегию развития и ресурсную базу. Особый путь у средних и малых банков. И хотя процесс консолидации и объединения банков набирает силу и мощь, наличие большого количества и разнообразие банков является положительной характеристикой банковской системы и увеличивает ее устойчивость к внешним шоковым воздействиям. ” Донских А. У Российской банковской системы - особая роль// аналитический банковский журнал,2007. - №7. - С. 41
“В соответствии с действующим гражданским законодательством (ст.819 ГК РФ) по кредитному договору, заключённому в письменном виде, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором), а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
Кредит, в отличие от займа, может выдать только кредитная организация.
Несоблюдение письменной формы влечёт за собой недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Должник обязан предоставить банку возможность контроля за обеспеченностью кредита.
Если кредит выдан сроком до 12 месяцев, его считают краткосрочным, если более 12 месяцев - долгосрочным.
В современной практике банки самостоятельно формируют кредитный комитет, разрабатывают правила кредитования своих клиентов и определяют порядок выдачи кредитов. ” Парфенов К. Оформление кредитных операций//бухгалтерия и банки,2008. - №3. - С. 26
Место и роль кредита в экономической системе общества определяются также, прежде всего выполняемыми им функциями как общего, так и селективного характера.
1) Перераспределительная функция.
Прежде всего, важно определить, что именно перераспределяется посредством кредита. Через сделку ссуды кредитор может в одном случае передать заемщику во временное пользование товарно-материальные ценности; в другом, что более типично для современного кредитного хозяйства, - денежные средства. В обоих случаях при единой сущности этой сделки объект передачи различен. Однако это различие касается формы данного объекта, а не его содержания: вне зависимости от формы перераспределяется стоимость.
Следовательно, перераспределительной функции кредита свойственно перераспределение стоимости.
Черты функции:
Ё перераспределения ресурсов при помощи кредита. (оно затрагивать не только сумму материальных благ. средств производства и предметов потребления, произведенных обществом за год. т.е. валовой продукт, но и средства производства и предметы потребления, созданные в предшествующий период развития той или иной страны).
Ё посредством перераспределительной функции (могут перераспределяться не только валовой продукт и национальный доход, но и все материальные блага, все национальное богатство общества)
Ё характер перераспределяемой стоимости. Перераспределительная функция кредита охватывает не вообще перераспределение стоимости, а перераспределение временно высвободившейся стоимости. Вместе с тем перераспределение может также являться продолжением процесса реализации (обмена). (т.к. кредитор предоставляет заемщику кредит, а заемщик возвращает его тогда, когда стоимость высвобождается. Кредитор не может предоставить в ссуду такую стоимость, которая занята в его хозяйстве, так же как заемщик не в состоянии реально погасить ее без свободных средств для платежа)
Ё производительный характер (передача временно высвободившейся стоимости во временное пользование)
Ё стоимость передается чаше всего без участия каких-либо посредников: поступает в пользование непосредственного ссудополучателя. минуя те или иные промежуточные звенья.
2) Замещение действительных денег кредитными операциями.
В современном кредитном хозяйстве созданы необходимые условия для такого замещения. Перечисление денег с одного счета на другой в связи с безналичными расчетами за товары и услуги, зачет взаимной задолженности, перечисление только сальдо взаимных зачетов дают возможность сократить налично-денежные платежи, улучшить структуру денежного оборота.
В современном хозяйстве действительные деньги (золотая монета) не обращаются: в обращении находятся денежные знаки, выпускаемые на основе кредита. Это дает возможность ряду авторов считать, что функция кредита как замещения действительных денег исчерпала себя и прекратила существование. Надо полагать, что в современном хозяйстве вхождение ссуженной стоимости в хозяйственный оборот выполняет функцию не всеобщего замещения денег, а функцию их временного замещения в экономическом обороте. Ссуженная стоимость, полученная заемщиком и вошедшая в хозяйственный оборот, начинает выполнять работу, свойственную деньгам (использоваться для приобретения товарно-материальных ценностей, выплаты заработной платы и т.д.).
Тесная связь кредита с кругооборотом производственных фондов предприятий приводит к попытке ряда экономистов выделить процесс опосредствования кругооборота средств в самостоятельную функцию кредита. Для этого вряд ли есть достаточно причин. Функция - специфическое взаимодействие кредита, в то время как опосредствование кругооборота средств свойственно, например, и деньгам, и финансам. Опосредствование кругооборота средств входит в содержание ряда стоимостных категорий, а поэтому не может считаться исключительно функцией кредита.
Это относится в равной степени и к стимулированию экономии ресурсов, которое объявляется некоторыми экономистами функцией кредита. Заключение кредитной сделки сопровождается возникновением взаимных обязательств ее участников. Кредит как экономическое отношение побуждает к рациональному использованию выделенных ресурсов для возврата временно позаимствованной стоимости. Заемщик должен так использовать полученную ссуду, чтобы вовремя возвратить ее банку, причем возвратить с приращением в виде процента. Однако определенные обязательства сторон образуются в любом экономическом отношении. Стимулирование экономного ведения хозяйства свойственно и цене, и финансам, и прибыли, и другим стоимостным категориям. Данное свойство связано с содержанием совокупности экономических отношений и поэтому не может быть функцией кредита. Под функцией понимается не общее, а специфическое взаимодействие кредита с внешней средой.
Вывод: кредит - это движение ссудного капитала (денежного капитала), предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента. Он выступает в двух основных формах: коммерческого и банковского кредита. Он выполняет функции: перераспределительную и замещение действительных денег кредитными операциями. Кредитная система включает, во-первых, совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования и, во-вторых, совокупность финансово-кредитных институтов
3.3 Направления и эффективность банковского кредита
“Кредитный бум, стартовавший в начале 2000-х годов; продолжается. По данным Банка России, за прошлый год объем банковских кредитов нефинансовому сектору вырос на 47% и составил более 8 трлн. рублей.
Суммарным итогом кредитной активности российских банков в течение последних лет стало то, что в прошлом году по отношению банковских кредитов к ВВП Россия приблизилась к уровню некоторых развивающихся стран. В 2006-м этот показатель у нас составил 30,2%.
Понятно, что даже такие рекордные объемы не способны удовлетворить кредитные потребности нашей растущей экономики, однако не может не радовать сама динамика.
Проявились и другие качественные тенденции. Уже третий год подряд доля кредитов нефинансовому сектору составляет более половины всех активов банков.
В начале 2000 года было менее трети (31,9%). В 2006-м этот показатель приблизился к 60%, что считается приличной цифрой даже в развитых государствах. Корректировка политики размещения активов выразилась, по данным Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП), в частности, в том, что отечественные финансовые институты начали проявлять разумную умеренность при кредитовании физлиц (темпы роста в 2006 году составили 75% против почти 91% в 2005-м и 106% в 2004-м) и вложениях в корпоративные ценные бумаги (66 против 92% в 2005 году). Снижение удельного веса этих двух популярных видов активов было компенсировано увеличением кредитования промышленных предприятий. Решающую роль в смене акцентов сыграли два укрепляющих друг друга фактора: резкое усиление притока относительно недорогих ресурсов в российскую банковскую систему и частичное возвращение на внутренний рынок корпоративного спроса на кредит, обусловленное ростом ставок на внешних рынках. Банки стали смелее финансировать инвестиции в основной капитал предприятий: за девять месяцев прошлого года доля таких кредитов выросла до 9, 3% с 6,5% в 2005-м. ” Тальская М. Фавориты кредита//эксперт, 2007. - №11. - С. 92
По данной статистике на 1.01.2007 г., удельный вес кредитов предприятиям торговли и услуг составляет 26,6%. Обрабатывающие производства, темп роста которых в прошлом году, по данным ЦМАКП, составил 19,84%, оттянули на себя почти пятую часть всех банковских кредитных ресурсов. Производство машин и оборудования, а также транспортных средств (темпы роста по 4,99%) тоже стало возможным во многом благодаря банковским кредитным ресурсам. Продолжающийся строительный бум - а в 2006 году объем строительных работ стал увеличиваться быстрее в полтора раза и темпы прироста достигли 6,67% - также притягивает банкиров. Совокупный объем кредитов банка предприятиям строительной отрасли в 2006 году превысил 1 млрд. долларов.
Кредиты добывающим отраслям в общем объеме предоставленных ресурсов относительно невелики - 5,35%.
“Сельское хозяйство, по объему привлеченных кредитов в прошлом году наступавшее связистам на пятки (4,94%), было обласкано банками в основном благодаря реализации федеральной программы.
Текущая ситуация показывает, что энтузиазм и драйв кредитовать промышленность у банкиров пока высоки. Тем более что в этом деле практически нет пределов совершенству, примеры из мировой практики тому подтверждение.
Доля кредитов национальной банковской системы в ВВП в подавляющем большинстве стран выше, чем в России: более 60% - в Чили и Финляндии, 96% - во Франции, более 100% - в Германии, Португалии, Великобритании. Естественным ограничителем в стремлении "догнать и перегнать" более благополучные в плане кредитования национальной экономики банковские системы может стать величина капитала. ” Тальская М. Фавориты кредита//эксперт, 2007. - №11. - С. 97
Диаграмма 1. Кредиты банковского сектора на 1.01.2007 г. по отраслям экономики
Таким образом, деятельность кредитных организаций в большей степени ориентируется на потребности реальной экономики. Сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций качество их кредитных портфелей остается в основном удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц. В то же время потенциал развития банковского сектора не исчерпан. Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что банковский сектор может и должен играть в экономике более значимую роль.
Заключение
История развития банков привела к тому, что современный банк - это крупный банк, занимающийся достаточно широким кругом вопросов, осуществляющий расчеты и имеющий серьезную роль в экономике.
Сейчас банки можно подразделить на разные типы по: форме собственности, правовой форме, функциональному назначению и сфере обслуживания. Все эти банки выполняют следующие функции: аккумуляции средств, регулирования денежного оборота и посредническую функцию.
Главным звеном банковской системы является центральный банк. Другими словами, он является эмиссионным центром страны, банков всех банков, банкиром правительства, а также главным расчетным центром страны.
Главным стартом работы банков является формирование уставного капитала. Он образовывается за счет паевых взносов учредителей и денег, привлеченных от предприятий, организаций и населения.
Капитал банка включает в себя: уставной капитал, резервный капитал, учредительскую прибыль, нераспределительную прибыль текущего и прошлых лет и резервы. Функции, выполняемые банковским капиталом это защитная, оперативная и регулирующая.
Названные функции банковского капитала показывают, что собственный капитал - основа коммерческой деятельности банка. Он обеспечивает его самостоятельность и гарантирует его финансовую устойчивость, являясь источником сглаживания негативных последствий различных рисков, которые несет банк.
Кредит - это движение ссудного капитала (денежного капитала), предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента. Он выполняет функции: перераспределительную и замещение действительных денег кредитными операциями.
Деятельность кредитных организаций в большей степени ориентируется на потребности реальной экономики. Сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций качество их кредитных портфелей остается в основном удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц.
Следует надеяться на то, что все то позитивное влияние на экономические преобразования в стране, которое банковская система оказывала на протяжении последних лет продолжится и в будущем.
Список литературы
1. Воронина В.Г., Надоршин Е.Р. Валютная политика Центрального банка // экономический журнал ВШЭ, 2003. - №1. - С.56-82
2. Герасименко В.В. Банковский капитал: концентрация и методы его оценки // банковское дело, 2007. - №4. - С.32-35
3. Гильфердинг Р. Финансовый капитал. - М.: Государственное издательство, 1924. - 481с.
4. Гурвич В. Золотая середина Российской банковской системы // аналитический банковский журнал, 2006. - №8. - С.32-36
5. Донских А. У Российской банковской системы - особая роль // аналитический банковский журнал, 2007. - №7. - С.38-41
6. Информация информационного электронного сервера Банка России, http://www.cbr.ru
7. Карл Маркс. Капитал. Критика политической экономии. Т.3. Кн.3. Процесс капиталистического производства, взятый в целом. Ч.2. /Издан под ред.Ф. Энгельса. - М.: Политиздат, 1986. - IV, 1080 с.
8. Китинг Т. Банковский капитал: в поисках священного Грааля // аналитический банковский журнал, 2006. - №8. - С.22-26
9. Мануйленко В.В. Планирование размера капитала банка // банковское дело, 2005. - №1. С.43-45
10. Парфенов К. Оформление кредитных операций // бухгалтерия и банки, 2008. - №3. - С.26-31
11. Рогачев А.Ю. Современная роль коммерческих и региональных банков // экономический журнал ВШЭ, 2004. - №1. - С.92-96
12. “Россия в цифрах” /Федеральная служба государственной статистики (www.gks.ru)
13. Саркисянц А. О роли банков в экономике // вопросы экономики. - 2003. - №3. - С.91-102
14. Смольская Е. Ставка на “Российский капитал" // аналитический банковский журнал, 2006. - №5. - С.26-37
15. Тальская М. Фавориты кредита // эксперт, 2007. - №11. - С.92-112
16. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР".
Приложение
Рисунок 1 Группировка действующих кредитных организаций по величине зарегестррированного уставного (на начало года) “Россия в цифрах” /Федеральная служба государственной статистики (www.gks.ru)
Из рисунка видно, что в 2007 году с ростом числа организаций растет уставной капитал.
Таблица 1 Кредитные организации (на начало года) Информация информационного электронного сервера Банка России, http: //www.cbr.ru
|
2001 |
2002 |
2003 |
2004 |
2005 |
2006 |
2007 |
||
|
Число кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации |
2126 |
2003 |
1828 |
1668 |
1518 |
1409 |
1345 |
|
|
в том числе имеющих право на осуществление банковских операций (действующих) |
1311 |
1319 |
1329 |
1329 |
1299 |
1253 |
1189 |
|
|
Число кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале, имеющих право на осуществление банковских операций |
130 |
125 |
126 |
128 |
131 |
136 |
153 |
|
|
в том числе: |
||||||||
|
со 100% -ным иностранным участием |
22 |
23 |
27 |
32 |
33 |
41 |
52 |
|
|
с иностранным участием от 50 до 100% |
11 |
12 |
10 |
9 |
9 |
11 |
13 |
|
|
Число филиалов действующих кредитных организаций на территории Российской Федерации |
3793 |
3433 |
3326 |
3219 |
3238 |
3295 |
3281 |
|
|
из них: |
||||||||
|
Сбербанка России |
1529 |
1233 |
1162 |
1045 |
1011 |
1009 |
859 |
|
|
банков со 100% -ным иностранным участием в уставном капитале |
7 |
9 |
12 |
15 |
16 |
29 |
90 |
|
|
Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций, млрд. руб. |
207,4 |
261,0 |
300,4 |
362,0 |
380,5 |
444,4 |
566,5 |
|
|
Число кредитных организаций, имеющих лицензии (разрешения), предоставляющие право: |
||||||||
|
на привлечение вкладов населения |
1239 |
1223 |
1202 |
1190 |
1165 |
1045 |
921 |
|
|
на осуществление операций в иностранной валюте |
764 |
810 |
839 |
845 |
839 |
827 |
803 |
|
|
на генеральные лицензии |
244 |
262 |
293 |
310 |
311 |
301 |
287 |
|
|
на проведение операций с драгоценными металлами |
163 |
171 |
175 |
181 |
182 |
184 |
192 |
Число кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации на 2007 год составляет 1345. По сравнению с 2001 годом их количество уменьшилось на 58%.
В период с 2001 по 2007 год выросло число кредитных организаций с иностранным участием на 17%. Так же вырос уставной капитал кредитных организаций более чем в 2 раза
Таблица 2 Кредиты, предоставленные организациям, банкам и физическим лицам (на начало года; млрд. рублей) Информация информационного электронного сервера Банка России, http: //www.cbr.ru
|
Предоставленные кредиты всего |
в том числе |
||||
|
организациям |
банкам |
физическим лицам |
|||
|
2002 |
|||||
|
Всего |
1467,5 |
1191,5 |
129,9 |
94,7 |
|
|
в том числе: |
|||||
|
в рублях |
972,6 |
822,1 |
68,1 |
78,5 |
|
|
в иностранной валюте |
494,9 |
369,3 |
61,8 |
16,2 |
|
|
2003 |
|||||
|
Всего |
2028,9 |
1612,7 |
212,4 |
142,2 |
|
|
в том числе: |
|||||
|
в рублях |
1283,9 |
1056,9 |
107,8 |
115,9 |
|
|
в иностранной валюте |
745,0 |
555,8 |
104,6 |
26,3 |
|
|
2004 |
|||||
|
Всего |
2910,2 |
2299,9 |
195,9 |
299,7 |
|
|
в том числе: |
|||||
|
в рублях |
1927,3 |
1542,0 |
112,7 |
246,2 |
|
|
в иностранной валюте |
982,9 |
757,9 |
83,2 |
53,5 |
|
|
2005 |
|||||
|
Всего |
4228,0 |
3189,3 |
303,4 |
618,9 |
|
|
в том числе: |
|||||
|
в рублях |
3012,2 |
2308,0 |
160,2 |
525,4 |
|
|
в иностранной валюте |
1215,8 |
881,3 |
143,2 |
93,5 |
|
|
2006 |
|||||
|
Всего |
5999,4 |
4187,9 |
471,3 |
1179,3 |
|
|
в том числе: |
|||||
|
в рублях |
4220,3 |
2961,9 |
239,1 |
1001,0 |
|
|
в иностранной валюте |
1779,1 |
1226,0 |
232,1 |
178,2 |
|
|
2007 |
|||||
|
Всего |
8786,1 |
5802,7 |
621,2 |
2065,2 |
|
|
в том числе: |
|||||
|
в рублях |
6485,1 |
4375,9 |
315,2 |
1754,7 |
|
|
в иностранной валюте |
2301,1 |
1426,9 |
306,0 |
310,5 |
Из данной таблицы видно, что количество кредитов с 2002 по 2007 год увеличились чуть ли не в 5 раз. Это показывает, что экономика нашей страны не стоит на месте, а развивается.
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Понятие и структура собственного капитала банка. Цели и функции банковского капитала. Достаточность банковского капитала. Негативные факторы участия государства в капитале банков. Формирование и учет собственных средств банка. Учет фондов банка.
курсовая работа [26,9 K], добавлен 19.12.2006Характеристика ростовщичества и ростовщического капитала. Изучение истоков возникновения банковских систем. Особенности ссудного капитала: капитал-собственность и капитал-функция. Обзор процессов гигантизации банков и концентрации банковского капитала.
реферат [22,8 K], добавлен 17.05.2010Функции коммерческих банков в экономике. Коммерческие банки на финансовом рынке России. Роль коммерческих банков в развитии экономики России. Проблемы развития банковского сектора. Динамика кредитования коммерческими банками объектов хозяйствования.
реферат [28,7 K], добавлен 10.03.2015Сущность, структура и функции банковского капитала; принципы оценки его достаточности. Источники и пути наращивания капитальной базы. Совершенствование банковского надзора в России. Роль инспекционных проверок в повышении качества капитала банков.
аттестационная работа [553,0 K], добавлен 23.10.2012Происхождение и сущность банков, функции, виды и принципы деятельности коммерческих банков. Пассивные операции коммерческих банков: собственные ресурсы, банковские риски и величина банковского капитала. Причины и последствия кризиса банковской системы.
курсовая работа [46,0 K], добавлен 09.06.2011Раскрытие сущности, определение назначения, анализ функций и оценка экономической роли обязательных резервов банков как части банковского капитала. Сравнительное исследование политики и практики банковского резервирования в западных странах и России.
курсовая работа [52,5 K], добавлен 25.09.2011Возникновение и развитие банковской деятельности. Функции коммерческих банков в рыночной экономике, сущность пассивных и активных операций. Проблемы функционирования банковской системы на современном этапе и перспективы развития банковского сектора.
курсовая работа [144,8 K], добавлен 11.12.2010Понятие достаточности банковского капитала, проблемы ее регулирования и методические подходы к определению. Международные стандарты банковского капитала. Реализация методов оценки достаточности банковского капитала на примере КБ "Агропромкредит".
дипломная работа [190,1 K], добавлен 18.05.2012Коммерческие банки. Структура ресурсов и источники их формирования. Понятие, функции, структура и формирование собственного капитала. Достаточность банковского капитала. Проблемы и особенности формирования собственного капитала украинских банков.
курсовая работа [74,5 K], добавлен 12.02.2009Изучение сущности банков. Принципы деятельности коммерческих банков. Особенности их пассивных операций и собственных ресурсов. Банковские риски и величина банковского капитала. Банковский кризис в России: причины, последствия для банковской системы.
курсовая работа [50,6 K], добавлен 21.10.2010
