Залог как форма обеспечения обязательств по возврату кредита

3) новые подходы к реализации заложенного имущества предполагают более тесное сотрудничество банка и заёмщика, а также расширение прав банка при невыполнении должником своих обязательств.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

1. Кредитование под залог является одной из ключевых кредитных операций банка. Цель залоговых отношений состоит в удовлетворении требований банка по отношению к заёмщику, которое достигается путём реализации предмета залога в случае, когда должник не в состоянии исполнить свои обязательства по возврату кредита. Кредитуя под залог, банк стремится минимизировать риск невозврата кредита, предоставленного залогодателю. В роли предмета залога, согласно действующему законодательству, могут выступать недвижимость и земельные участки (ипотека), товары в обороте, права и ценные бумаги, автотранспорт и прочее имущество, не изъятое из гражданского оборота, направление взыскания на которое и залог которого не запрещены законодательством. Предмет залога может оставаться у залогодателя, а может передаваться в распоряжение залогодержателю (заклад).

2. Основными нормативно-правовыми актами, регламентирующими отношения залогодателя и залогодержателя, являются Гражданский кодекс Республики Беларусь и Закон Республики Беларусь «О залоге». В частности, они определяют понятие залога и основания его возникновения; устанавливают, кто может выступать в качестве залогодателя, предмет залога и обеспеченное залогом требование. Эти нормативные документы определяют форму и регистрацию договора о залоге. В них регламентируются отношения по залогу без передачи и с передачей заложенного имущества залогодержателю. В Гражданском кодексе и Законе «О залоге» указаны основания и порядок обращения взыскания на заложенное имущество, порядок его реализации; основания прекращения залога, сохранения залога при переходе права на него к другому лицу, уступки прав по договору залога. Кроме того, отдельные вопросы залоговых правоотношений регулируются Постановлениями Совета Министров Республики Беларусь, Указами и Декретами Президента Республики Беларусь, Жилищным кодексом и Кодексом о земле.

3. Анализ обеспеченности кредитных вложений, предоставленных клиентам филиала № 627 АСБ «Беларусбанк», показывает, что банк в своей кредитной деятельности ориентируется, главным образом, на кредитование под залог. Кредитные вложения в целом за изучаемый период выросли, как и кредиты, выданные под залог. Большой удельный вес в обеспеченных залогом кредитных вложениях составляют полностью обеспеченные кредиты. Несмотря на уменьшение за рассматриваемый период доли необеспеченных кредитов, банку следует особое внимание уделить изучению именно этой группы кредитных вложений, поскольку она характеризуется высоким риском потерь для банка. Кредиты под залог банк предоставляет, главным образом, коммерческим организациям. При этом ряду организаций выданы под залог крупные кредиты. Для того чтобы оценить возможности возврата кредита этими заёмщиками, банку целесообразно провести глубокий анализ их финансового положения. За рассматриваемый период расширилось кредитование населения под залог. Кредитам, выданным под залог ТМЦ, принадлежит наибольший удельный вес, который значительно вырос за анализируемый период. В то же время банком выданы кредиты, требующие особого внимания, такие как крупный кредит, предоставленный предприятию под залог недвижимости. Анализ качества управления кредитным портфелем указывает на большое значение кредитных вложений в активных операциях банка, в связи с этим для диверсификации кредитных рисков банку целесообразно искать другие направления вложения активов.

4. В белорусской банковской практике залоговые отношения связаны с рядом проблем. Для улучшения качества получаемого в залог имущества банку необходимо проводить более тщательную оценку залога. Более активное участие банков в ипотечном кредитовании возможно при условии улучшения макроэкономического климата в стране, а также при условии создания требуемой нормативно-правовой базы. Расширение прав банков-залогодержателей, а также прав сторон договора залога при реализации заложенного имущества позволит банкам избежать трудностей продажи залога.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Закон Республики Беларусь от 24 ноября 2009 г. № 2586-XII "О залоге"// Ведомости Верховного Совета Республики Беларусь. 2009. № 35.

2. Белов В. А. Залоговые правоотношения: содержание и юридическая природа // Бизнес и банки. 2007. Октябрь (№ 41).

3. Аплевич В. Материальное или залоговое обеспечение кредита: на что ориентироваться банку? // Банкаускi веснiк. 2006. № 17.

4. Голышев В. Г. Залог как способ обеспечения кредитных обязательств // Банковское право. 2008. № 4.

5. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник / Г. И. Кравцова, Н. К. Василенко, И. К. Козлова и др.; Под. общ. ред. Г. И. Кравцовой. Мн.: БГЭУ, 2007.

6. Гражданский кодекс Республики Беларусь. Мн.: Национальный центр правовой информации Республики Беларусь, 2005.

7. Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 13 апреля 2009 г. № 585 "О создании Единого государственного реестра имущества, права на которое ограничены залоговыми обязательствами" // Собрание декретов, указов Президента и постановлений Правительства Республики Беларусь. 2009. № 11. Ст. 302.

8. Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 26 мая 2010 г. № 381 «Об утверждении Положения о форме договора о залоге (ипотеке) и порядке его регистрации» (в ред. постановлений Кабинета Министров от 15.07.2009 г. № 463, Совмина от 01.11.2010 г. № 1707 ) // Собрание постановлений Правительства Республики Беларусь. 2010. № 15.

9. Указ Президента Республики Беларусь от 16 июля 2010 г. № 389 "Об упорядочении залога государственного имущества" // Собрание декретов, указов Президента и постановлений Правительства Республики Беларусь. 2010. № 21.

10. Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 29 сентября 2009 г. № 1226 «Положение о порядке осуществления сделок по распоряжению имуществом, находящимся в собственности Республики Беларусь» // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2009. № 122. 5/13101.

11. Анализ деятельности банков: Учеб. пособие / И. К. Козлова, Т. А. Купрюшина, О. А. Богданкевич, Т. В. Немаева; Под общей ред. И. К. Козловой. Мн.: Выш. шк., 2009.

12. Банковский надзор и аудит: Учеб. пособие / Г. И. Кравцова, Л. С. Ефремова, Т. А. Купрюшина, О. В. Купчинова и др. Под общ. ред. Г. И. Кравцовой. Мн.: БГЭУ, 2005.

13. Лисянский И. Л. Залог как фактор снижения кредитного риска банка // Финансы и кредит. 2008. № 21 (111).

14. Лисиненко И. Снижение рисков при кредитовании // Финансовый бизнес. 2007. № 1.

15. Алымов Ю., Илюкевич С. Экономические и правовые предпосылки создания в Республике Беларусь системы ипотечного кредитования // Банкаускi веснiк. 2006. № 17.

16. Организация работы в банках: В 2-х томах. Т. 2. Интерпретирование финансовой отчётности / Крис Дж. Барлтроп, Диана МакНотон: Пер. с англ. М.: Финансы и статистика, 2008. 240 с.

17. Томкович Р.Р. Некоторые особенности залога недвижимого имущества // Право Беларуси. 2009. № 29 (53).

18. Рудько И. Кредит без риска // НЭГ. 20 мая.

19. Карпов А. В., Нечушкина Л. И. Актуальные проблемы реализации залоговых прав кредиторов // Финансы и кредит. 2009. № 13. СТП 20-03-2007. Общие требования, порядок выполнения и правила оформления студенческих работ. Изд. официальное;. Мн.: БГЭУ, 2007.

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Условные данные о кредитополучателях филиала № 627 АСБ «Беларусбанк»

Размещено на Allbest.ru