Договор имущественного страхования

Основанием для выплаты является наступление страхового случая, наличие которого проверяется не только по формальным признакам (путем предоставления определенного набора документов), но и другими способами. Для выплаты страхового возмещения надо установить не только сам факт нарушения договора, но и то, какие меры ответственности за это предусмотрены и каков объем такой ответственности.

Следует отметить, что в обязательстве по страхованию договорной ответственности невозможна суброгация, потому что лицом, ответственным за убытки, является сам страхователь, обязанность возместить убытки является дополнительной по отношению к первоначальному договорному обязательству, и выполнение этой дополнительной обязанности не влечет прекращения первичного обязательства, т.е. страхователь не выбывает из обязательства, существующего между ним и его контрагентом Гришаев С.П. Страхование // СПС КонсультантПлюс. 2008..

Общие правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены в гл. 25 ГК. Они состоят в обязанности возместить кредитору причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства убытки (ст. 393 ГК) и уплатить неустойку (ст. 394 ГК) либо проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК). Для большинства видов договоров неисполнение договорного обязательства влечет те и только те последствия, которые предусмотрены гл. 25. В некоторых договорах ответственность ограничивается обязанностью возместить только часть убытков, например в п. 1 ст. 547 ГК для договора энергоснабжения предусмотрена ограниченная ответственность. Указанный пункт предусматривает возмещение только реального ущерба.

Страхование ответственности по договору возможно только в случаях, предусмотренных законом. Законодателем установлены следующие случаи, когда ответственность за нарушение договора страхуется в обязательном порядке: страхование риска ответственности за нарушение договора плательщиком ренты в договоре ренты, предусматривающем передачу движимого имущества под выплату ренты (п. 2 ст. 587 ГК РФ), страхование риска ответственности за нарушение договора банком в договоре банковского вклада, заключенного с гражданином (п. 1 ст. 840 ГК РФ, кроме того, в развитие этой нормы принят Закон о страховании вкладов физических лиц в Российской Федерации).

Кроме того, предусмотрено обязательное страхование договорной ответственности аудиторов, таможенных перевозчиков, владельцев складов временного хранения, таможенных брокеров, владельцев таможенных складов, специализированного депозитария и управляющих компаний, эмитента государственных и муниципальных ценных бумаг.

Объектом страхования ответственности за нарушение договора ренты является страховой интерес, связанный с риском ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение рентного обязательства.

Страхователем в договоре страхования ответственности за нарушение рентного обязательства является плательщик ренты. Плательщиком ренты, а, следовательно, и страхователем может быть любое физическое или юридическое лицо, заключившее договор ренты и взявшее на себя обязанность по ее выплате. Выгодоприобретателем является получатель ренты. Этот выгодоприобретатель известен при заключении договора страхования. Замена выгодоприобретателя здесь также невозможна.

Для наступления страхового случая необходима совокупность двух юридических фактов: невыполнение плательщиком ренты своих обязанностей и обращение получателя ренты за получением страхового возмещения.

Обязанность плательщика ренты застраховать риск ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение рентных обязательств является существенным условием договора ренты (п. 2 ст. 587 ГК РФ). При невыполнении плательщиком ренты своей обязанности заключить договор страхования или продлить его после окончания срока действия получатель ренты вправе расторгнуть договор ренты и потребовать возмещения убытков, вызванных расторжением договора (п. 3 ст. 587 ГК РФ).

При страховании договорной ответственности в договор страхования иногда включают условие о переходе к страховщику, выплатившему возмещение, прав кредитора, которые тот имел к страхователю, т.е. предусматривают своеобразную суброгацию (ст. 965 ГК). Включение этого условия в договор делает его в целом притворной сделкой (п. 2 ст. 170 ГК), поскольку основным правовым последствием заключения договора страхования должна являться защита интереса страхователя (ст. 2 Закона об организации страхового дела Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // Российская газета, N 6, 12.01.1993.), но в данном случае защита интереса не обеспечивается, так как вместо одной обязанности у страхователя появляется другая, такая же по объему, но перед другим кредитором.

2.3.3 Страхование профессиональной ответственности

Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенных профессий от претензий лиц, которым мог быть причинен вред в ходе осуществления своих профессиональных обязанностей первыми. С подобными претензиями могут обращаться как сами потерпевшие, так и иные заинтересованные лица. Так, если в результате неправильного лечения пациент скончался, то требования о возмещения морального и материального вреда могут предъявить его родственники. Страхование профессиональной ответственности может быть как обязательным, так и добровольным.

Следует также отметить, что в основе страхования профессиональной ответственности лежит деликт. Иными словами, ответственность возникает не из договора, а в силу самого деликта, то есть причинения вреда правам и охраняемым законом интересам определенных лиц. Легальная конструкция страхования ответственности за причинение вреда предусматривает, что по договору страхованию подлежит риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (ч. 1 ст. 931 ГК).

Страхование профессиональной ответственности преследует две взаимосвязанные задачи. Первая - защита интересов потребителей услуг, заказчиков. Вторая - защита интересов самих исполнителей (обеспечение их финансовой устойчивости, предупреждение банкротства).

Помимо возмещения имущественного вреда, причиненного профессиональным лицом в случаях, установленных законом, как правило, на повестку дня ставится вопрос и о компенсации морального вреда. В ряде случаев, например при причинении вреда здоровью, моральный вред презюмируется (ст. 151 ГК РФ). При этом суммы, которые могут взыскиваться с причинителя морального вреда, могут быть весьма значительными, однако они по общему правилу не обеспечены страховым покрытием.

Институт страхования профессиональной ответственности хорошо известен законодательству развитых стран. Условно страхование профессиональной ответственности можно разделить на:

1. Страхование рисков, связанных с возможностью причинения вреда здоровья (медицинские работники).

2. Риски, связанные с возможностью причинения материального (финансового ущерба (нотариусы, оценщики и т.д.)).

В подавляющем большинстве случаев по законодательству развитых стран профессиональная ответственность наступает при наличии вины, которая может выступать как в форме умысла, так и в форме неосторожности. Так, например, врач выписал пациенту чрезмерную дозу лекарства, в результате чего пациент стал инвалидом. Парикмахеры будут отвечать за небрежность, допущенную при выполнении заказа клиента за повреждение волос, их выпадение и т.д.

Последствием отказа в заключении договора страхования профессиональной ответственности в тех случаях, когда его заключение обязательно, может быть аннулирование лицензии на занятие данной профессиональной деятельностью.

При заключении договоров профессиональной ответственности проявляется индивидуальный подход. В частности, учитываются особенности самой профессии, квалификация и опыт работы страхователя и т.д. Некоторые договоры предусматривают ретроспективное покрытие. Речь идет о ситуациях, когда вред при исполнении профессиональных обязанностей был причинен до заключения договора, а требование о его возмещении было предъявлено, когда договор уже был заключен. Обычным для заключения подобных договоров является условие о включении условия о франшизе, которое должно способствовать большей внимательности и осторожности со стороны страхователей. Условия страхования профессиональной ответственности предусматривают перечень рисков, которые исключены из страхового покрытия, и риски, которые могут быть включены дополнительно. Если срок действия полиса истек, убытки, которые возникли в течение действия полиса, но были обнаружены после окончания его действия в течение оговоренного времени, подлежат возмещению. В качестве страховщиков могут выступать как страховые организации, так и ассоциации определенных профессий Санисалова Н.А. Недействительность договора имущественного страхования // Юрист. - 2009. - N 4. - С. 33..

Страхование профессиональной ответственности появилось и в нашей стране. Однако масштаб его применения пока не достиг уровня развитых стран. Речь идет, прежде всего, о добровольном страховании профессиональной ответственности, однако в ряде случаев страхование профессиональной ответственности является обязательным. Так, одной из новелл российского законодательства является институт обязательного страхования профессиональной ответственности, закрепленный в различных нормативно-правовых актах: Федеральном законе от 30.12.2008 N 307-ФЗ "Об аудиторской деятельности" Российская газета, N 267, 31.12.2008., Федеральном законе от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" Собрание законодательства РФ, 03.08.1998, N 31, ст. 3813., Федеральном законе от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" Собрание законодательства РФ, 28.10.2002, N 43, ст. 4190., и др..

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключение необходимо сделать следующие выводы.

Договор имущественного страхования - это соглашение сторон, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (ст. 929 ГК РФ).

Круг лиц, участвующих в договоре имущественного страхования, строго определен. Так, договор должен быть заключен в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества, и этот интерес должен основываться на законе, ином правовом акте или договоре (ст. 930 ГК РФ).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы (ст. 931 ГК РФ).

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (ст. 932 ГК РФ);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов, - предпринимательский риск. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933 ГК РФ).

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Нормативно-правовые акты

1.1. Конституция Российской Федерации // Российская газета, N 7, 21.01.2009.

1.2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ // Российская газета, N 238-239, 08.12.1994.

1.3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, N 5, ст. 410.

1.4. Воздушный кодекс Российской Федерации от 19.03.1997 N 60-ФЗ // Российская газета, N 59-60, 26.03.1997.

1.5. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" // Парламентская газета, N 86, 14.05.2002.

1.6. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" // Российская газета, N 137, 22.07.1998.

1.7. Федеральный закон от 30.12.2008 N 307-ФЗ "Об аудиторской деятельности" // Российская газета, N 267, 31.12.2008.

1.8. Федеральный закон от 29.07.1998 N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации // Собрание законодательства РФ, 03.08.1998, N 31, ст. 3813.

1.9. Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" // Собрание законодательства РФ, 28.10.2002, N 43, ст. 4190.

1.10. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // Российская газета, N 6, 12.01.1993.

1.11. Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 N 263 "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" // Российская газета, N 87, 13.05.2003.

2. Учебная литература

2.1. Гражданское право. В 3-х томах. 4-е изд./ Под ред. А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого, переизд. - М.: 2008.

2.2. Гражданское право Обязательственное право: Учебник: в 4 т. / В.В. Витрянский, В.С. Ем, И.А. Зенин и др.; под ред. Е.А. Суханова. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Волтерс Клувер, 2008.

2.3. Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие. М.: Дашков и К, 2008.

2.4. Пиляева В.В. Комментарий к Гражданскому Кодексу Российской Федерации (постатейный). Часть 1 и 2. - М.: ПБОЮЛ Григорян А.Ф., 2009.

2.5. Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010.

2.6. Чаусская О.А. Гражданское право: Учебник для студентов образовательных учреждений среднего профессионального образования. М.: Дашков и К, 2007.

2.7. Ширипов Д.В. Страховое право: учебное пособие. М.: Издательско-торговая корпорация Дашков и К, 2008.

3. Периодическая литература

3.1. Гришаев С.П. Страхование // СПС КонсультантПлюс. 2008.

3.2. Дедиков С. Договор страхования имущества в судебной практике // Бизнес-адвокат. - 2008. - N 22.

3.3. Нецветаев А., Жилкина М. Договор имущественного страхования // Бизнес-адвокат. - N 23. - 2008.

3.4. Санисалова Н.А. Недействительность договора имущественного страхования // Юрист. - 2009. - N 4.

Размещено на Allbest.ru