Страховая культура в России и пути ее повышения

Экономический эффект от введения страхования в обязательной форме позволит создать страховую защиту для всех потенциально рисковых групп населения и хозяйствующих субъектов, а также значительно снизить бюджетные затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате чрезвычайных ситуаций и бедствий.

В целях законодательного закрепления принципов обязательного страхования, прекращения практики принятия нормативных актов, содержащих декларативные нормы об обязательном страховании, следует признать необходимым разработку и принятие законодательных основ введения и осуществления обязательного страхования на территории Российской Федерации.

Система обязательного государственного страхования должна быть направлена на защиту наиболее значимых имущественных интересов государства в целях повышения эффективности защиты экономики от высоко-убыточных рисков с минимальными затратами бюджетных средств.

Введение обязательного страхования должно основываться на принципе формирования страховых резервов исключительно для целей компенсации ущерба и убытков застрахованным лицам и иным выгодоприобретателям, а не для финансирования мероприятий, покрывающих бесхозяйственность организаций за счет средств страхователей. Следует исключить случаи принятия законодательных актов без их предварительной глубокой финансово-экономической проработки, составления расчетов, подтверждающих возможность решения проблем страховой защиты именно в обязательной форме и на предлагаемых условиях.

Первоочередными мерами в области развития обязательного страхования являются:

- принятие основ обязательного страхования, включающих принципы и требования к его осуществлению; оптимизация перечня объектов, подлежащих страхованию за счет средств бюджета, перевод такого страхования на некоммерческие основы;

- усиление контроля за проведением обязательного государственного страхования и страхования осуществляемого с привлечением бюджетных средств;

- введение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, гражданской ответственности перевозчиков перед пассажирами и третьими лицами, обязательного страхования имущества от огня и иных опасностей.

Помимо введения более жестких нормативных требований к финансовой устойчивости страховщиков должна быть установлена специализация страховых организаций путем введения запрета на осуществление одним страховщиком одновременно страхования жизни и пенсий также и видов имущественного страхования. В этих целях должна быть разработана адекватная классификация видов страховой деятельности, определены особенности организации и осуществления страхования жизни и пенсий.

Требуется выработка мер по расширению сферы и объемов добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и болезней. Указанные виды страхования должны стать важным элементом „социального пакета“, предоставляемого организациями своим сотрудникам.

Дальнейшее развитие добровольного медицинского страхования требует, в первую очередь, установления правовых основ, учитывающих специфику осуществления данного вида страхования, совершенствования норм, регулирующих взаимодействие субъектов медицинского страхования и особенности налогообложения операций (страховых платежей и выплат) по медицинскому страхованию.

Перспективной мерой развития страхования является активное вовлечение страховых организаций в осуществление медико-социального страхования, включая обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

2.2 Анализ страховой культуры у населения России

Развитие экономики приводит к тому, что все большее число людей вовлекается по работе в современные финансовые отношения. Несмотря на это, профессиональная деятельность не может быть главным локомотивом развития страховой культуры из-за ограниченности числа менеджеров и квалифицированных специалистов. Массовое распространение страховой культуры нуждается в накоплении положительного опыта пользования страхованием среди широких потребительских групп. Для этого могут быть использованы «принудительные» меры. Известно, что именно обязательное страхование автогражданской ответственности, введенное в экономически развитых странах в 40 - 60-е годы, стало массовой школой страхования для широких слоев населения. Именно обязательное страхование автогражданской ответственности втянуло их в страховые отношения.

При отсутствии принудительных стимулов остается уповать на опыт, накапливаемый потребителями при добровольном страховании. Однако следует помнить, что страхование -- далеко не первая потребность населения. Необходимость в страховании возникает тогда, когда желаемый уровень жизни достигнут и люди начинают задумываться о защите, сохранении своего благосостояния. Социологические исследования показывают, что этот переход соответствует уровню дохода на одного члена семьи в 600 - 800 долларов США в месяц. Именно с этого уровня дохода начинается резкий рост потребления страховых услуг.

Следовательно, основным ограничителем спроса на страхование является общий низкий уровень доходов населения. До достижения порогового уровня жизни в 600 - 800 долларов США на члена семьи в месяц приоритетная задача потребителей -- накопление и крупные покупки, а не защита, в том числе и страховая, достигнутого положения. Именно поэтому в России так широко распространено накопление средств «на всякий случай». С одной стороны, накопления могут быть использованы при наступлении неблагоприятных событий в качестве страхового резерва; с другой стороны, они могут быть потрачены на крупные покупки. Разделения инвестиций и страхования в России пока не произошло.

Известно, что все непонятное отметается потребителем, вызывая у него недоверие, поэтому страховая культура проявляется в доверии к страховым компаниям. Разумеется, на нее влияет опыт пользования страховыми услугами: если потребитель был обманут, он вряд ли будет доверять страховому сообществу. Тем не менее, доверие к страховым компаниям можно рассматривать как определенный показатель страховой культуры. И вот как оно зависит от уровня жизни потребителей.

Таблица 4.Структура группы среднего класса, доверяющей российским страховщикам

Доля лиц, доверяющих российским страховым компаниям (по имущественным группам), %
Средний месячный доход на одного члена семьи в долларах США
150 - 250	251 - 400	401 - 600	601 - 1 000	более 1 000
4,4	6,0	7,5	20,5	18,5

Здесь мы видим резкий рост доверия к страховым компаниям с ростом уровня жизни. Точкой перелома является тот же уровень дохода на члена семьи в месяц -- более 600 долларов США. Поэтому можно утверждать, что успешное и широкое сотрудничество со страховыми компаниями представляет собой главный источник страховой культуры. А широта распространения страхования связана с уровнем доходов населения. Значит, на каждый конкретный момент времени в нашей стране именно столько страховой культуры, сколько требуется.

Таблица 5. Значимость свойств страхового продукта для населения

Свойства	Доля респондентов, называющих этот фактор в числе важных
Надежность СК	76,2%
Понятность условий страхования	14,7%
Качество обслуживания	8,0%
Ассортимент страховых услуг	7,1%
Известность СК	6,5%
Бесплатные консультации	3,1%
Близость СК к месту жительства страхователя	2,6%
Качество рекламы	1,0%

Таблица 6.Значимость свойств страховой услуги для юридических лиц (в лице руководителя, принимающего решения). Какие критерии в наибольшей степени будут влиять на Ваш выбор страховой компании? (по пятибалльной шкале)

	Извест-ность	Надеж-ность	Престижность	Уровень сервиса	Территори-альная близость компании	Квалификация и доброжелательность представителя компании
Тип предприятия:
Государственное учреждение	3,9	4,9	3,3	4	2,8	4,3
Государственное или смешанное предприятие	4,1	4,7	3,6	4	2,9	4,2
Российское частное предприятие	3,7	4,7	3,4	4,4	2,6	4,2
Предприятие с иностранной собственностью, совместное предприятие	4	4,8	3,7	4,6	2,6	4,4
Другое	4	5	3,1	4	2	4

В этих таблицах в едином перечне сведены свойства самой компании (надежность, известность, близость к месту жительства страхователя, ассортимент страховых услуг, качество рекламы), а также ее продукта (понятность условий страхования, бесплатные консультации, качество обслуживания). Как уже отмечалось, с точки зрения маркетинга характеристики страховщика и его услуги надо рассматривать совместно, в качестве единого пакета свойств продукта, противостоящего его цене. Это связано с тем, что в потребительском представлении они выступают в виде неразрывного целого и свойства компании переносятся на ее продукт, а характеристики услуги -- на страховщика. В этом проявляется субъективный характер страхования и его неотделимость от компании, оказывающей соответствующую услугу.

Главной составляющей комплексного пакета свойств страхового продукта является надежность страховщика. Другое исследование фирмы GFK (сентябрь 2005 г.) позволяет определить значимость еще одного свойства страховой услуги -- быстроты и полноты выплаты возмещения. Как следует из его результатов, это второе по значимости свойство продукта после надежности компании. Быстрота (полнота) выплаты возмещения воспринимается как проекция эффективности компании, готовности и способности страховщика выполнить взятые на себя обязательства. В потребительском представлении она сливается с понятием надежности.

Очень похож на этот список и наиболее важных свойств банка. Вот как выглядит градация потребительской оценки свойств банковских учреждений (данные GFK, сентябрь 2005 г., неограниченное число ответов):

· Надежность банка -- 99%;

· Безопасность вложений -- 97%;

· Быстрота и качество обслуживания, широкий спектр услуг -- 93%.

Ввиду большой важности надежности страховщика имеет смысл более подробно рассмотреть ее составляющие в потребительском понимании. С точки зрения математики надежность выражается через вероятность отказа в выплате по причинам, не оговоренным в договоре страхования, прежде всего, из-за банкротства страховщика. Ее величина может быть с достаточной точностью определена на основании анализа объективных параметров, характеризующих состояние компании. В то же время понятно, что практически ни один страхователь не способен провести такие расчеты. В потребительском понимании (особенно применительно к физическим лицам) надежность представляет собой качественный показатель, формирующийся на основании комплекса факторов, таких как, например:

· масштаб компании,

· оценка опыта страхования, включая качество обслуживания, своевременность и полноту выплат, наличие известных страхователю немотивированных отказов в выплате или задержек возмещения;

· мнение референтных групп (т.е. лиц, авторитетных для страхователя) о компании и опыте страхования в ней,

· престижность и известность марки, часто определяемая рекламой или статьями в прессе, а также объемом операций компании, внешним видом офиса;

· долгий опыт работы на рынке;

· уровень сервиса, полнота и качество набора дополнительных услуг, предоставляемых страховщиком;

· предоставление покрытия рисков в валюте, перестрахование рисков за границей, а также другие факторы.

Таким образом, надежность -- эта качественный показатель, лишь косвенно связанный с вероятностью невыплаты возмещения. Исследование показали, что наиболее значимыми факторами, влияющими на признание данной компании надежной, являются положительный опыт страхования (включая положительный опыт референтных групп) и известность его марки, определяемое, в первую очередь, знакомством с рекламой страховщика. Но положительный опыт страхования -- полнота, быстрота выплат и качество обслуживания -- практически никак не связаны с перспективной надежностью компании, что наглядно подтверждается рядом банкротств вполне престижных страховщиков. Имидж надежной компании может формироваться на основании образов, штампов и субъективных представлений, внушенных рекламой, которая тем более никак не связана с ее устойчивостью. Более того, здесь имеется обратная зависимость: чем больше страховщик тратит на рекламу, тем больше вероятность того, что он пытается построить финансовую «пирамиду», покрывая убытки за счет резкого притока новых клиентов.

Риски, вызывающие опасения у физических лиц

Если брать общую картину опасений, то граждане РФ, в основном выражают беспокойство относительно нестрахуемых опасностей. Это, в частности, тревога по поводу дороговизны медицинского обслуживания, опасения за близких, страх перед бедностью. Классические страхуемые опасности, которые, вместе взятые, волнуют только 5% населения - по сравнению с прочими рисками страхуемые опасности для населения незначительны. Это препятствие мешает рынку страхования развиваться более динамично.

Опасности Доля населения, чувствительная к опасностям:

Дороговизна лекарств и медицинского обслуживания, тяготы, связанные с потерей здоровья - 16 %

Тревога за близких - 15 %

Бедность, рост цен, невыплаты зарплаты - 14 %

Безработица - 12 %

Перемены к худшему - 5 %

Нестабильность, неопределенность, безысходность - 5 %

Бандитизм, воровство, хулиганство - 3 %

Голод - 2 %

Невозможность дать образование детям, дороговизна образования - 2%

Жилищно-бытовые проблемы - 2 %

Угроза старости, смерти - 2 %

Стихийные бедствия, катастрофы, пожары - 2 %

Бесправие, беззаконие, произвол - 2 %

Плохие отношения в семье - 1 %

Одиночество - 1 %

Экономический упадок - 1 %

Инфляция, дефолт - 1 %

Мафия, терроризм - 1 %

Наркомания, пьянство - 1 %

Слабость власти, угроза политических переворотов - 1 %

Армия - 1 %

Таким образом хорошо видна зависимость чувствительности к рискам от ценности объектов (интересов), которым угрожают опасности. К наиболее значимым ценностям относятся, прежде всего, жизнь, здоровье, выживание самого респондента, а также его близких. Если брать в расчет только страхуемые риски, то среди опасностей, которые могут угрожать здоровью потребителей, наиболее значимы для населения ДТП и теракты. Обе опасности являются наиболее наглядными. Ежегодно в России происходит около 200 тыс. ДТП, в которых гибнет или получает травмы около 250 тыс. человек. Еще большее число аварий происходит без нанесения ущерба здоровью. А картины с места терактов входят в каждый дом при помощи телевидения. Приблизительно равное количество опрошенных назвали среди наиболее значимых опасностей противоправные действия третьих лиц, травмы и инфекционные заболевания.

Смотря на такие данные, напрашивается только один вопрос - от куда же взяться высокой или хотя бы средней страховой культуре…

2.3 Региональные особенности страховой культуры и финансовая безопасность страховщика

В рамках экономической безопасности собственно финансовая безопасность остается весьма актуальной проблемой, которая совершенно не изучена в свете трансформации страховых отношений и становления отечественной страховой культуры.

Страховая культура постепенно формирует в российском обществе отношение к современной страховой отрасли как управляемой финансовым образом, через финансовые механизмы, с помощью финансовых рычагов, финансовых стимулов и в финансовых целях. Понятие финансовой безопасности страховщика является важнейшим элементом более широкого понятия "экономическая безопасность" страховой организации в силу сложившегося в страховой культуре признания страхования одним из ведущих финансовых институтов.

В современной страховой культуре финансовая безопасность представляется как такое состояние финансов страховой компании, при котором характеризующие его показатели не превышают допустимых пределов, обеспечивая не только нормативное, но эффективное и целесообразное функционирование страховщика.

Финансовая безопасность - фундаментальная характеристика экономически эффективного страховщика. С позиций страховой культуры современное исследование финансовой безопасности страховой деятельности уже не может ограничиваться стандартными теоретико-экономическими объяснениями того, почему в РФ страховые компании ориентируются на спрос и предложение, валютный курс, цены на страховые продукты, доходы, и т.д. в сложившихся величинах. Это всего лишь некоторые аспекты влияния страховых геофинансов на отдельную систему - национальную страховую отрасль, национальный страховой рынок. В связи с внешними угрозами страхованию как финансовому институту роль финансовой безопасности страховой деятельности в развитии отечественной экономики требует переориентации парадигмы: от "финансовая устойчивость - финансовая безопасность" к "финансовая безопасность - финансовая устойчивость".

В самом общем виде, существо проблемы финансовой безопасности страховщика состоит в способности последнего обеспечивать устойчивость финансово-экономического развития страховой компании; обеспечивать устойчивость платежно-расчетных отношений (обязательств) и основных финансово-экономических параметров; нейтрализовывать воздействие внешних кризисных ситуаций и преднамеренных действий агрессивных акторов (государства, компаний, группировок и др.), теневых структур на финансовую устойчивость страховой компании; предотвращать утечку капиталов за пределы влияния (из-под контроля) страховщика; предотвращать конфликты между собственниками разных уровней по поводу распределения и использования ресурсов страховой компании; наиболее оптимально привлекать и использовать средства иностранных и отечественных партнеров; предотвращать преступления и административные правонарушения в финансовых правоотношениях. Все перечисленное, с точки зрения страховой культуры, представляется как некоторые ценностно осознанные обществом обязательные задачи, которые должны решать страховщики в целях обеспечения безопасного и эффективного функционирования компаний. Страховщики демонстрируют разную глубину понимания перечисленной проблематики, неоднозначное к ней отношение и предлагают различную ее иерархию. На наш взгляд, это объясняется трансформацией страховых отношений и двумя встречными путями проникновения страховой культуры через различные страхокультурные пространства: от национального рынка через региональный к локальному либо от локального через региональный к национальному рынку. Так, топ менеджмент локальных и региональных страховых компаний больше сориентирован на "финансовую устойчивость", а национальных (в основном, крупных московских и других центральных компаний) - уже более активно проявляет озабоченность вопросами "финансовой безопасности". Однако, в обоих случаях региональное страхокультурное пространство является тем перекрестом мнений и плавильным котлом ценностных установок, где пересекаются обе парадигмы. Поэтому, в современных условиях особую актуальность имеет задача разработки государственной стратегии финансовой безопасности страховой деятельности с учетом культурологической составляющей. Это обусловлено как финансово-экономическими особенностями вступления России в ВТО, так и практикой взаимодействия с партнерами в АТР. Современная страховая культура атрибутивно признает закрепленную законодательно обязанность институтов власти создавать механизмы защиты национальных финансово-экономических интересов и противостоять влиянию внутренних и внешних угроз развитию финансового института страхования. Страховщики полагают, что финансовые интересы России и ее граждан на международном и национальном уровнях страхового бизнеса могут быть защищены, прежде всего, именно в силу закона. Среди различных видов деятельности государства, характеризующих охранительную тенденцию в отношении национального страхования в связи с вступлением в ВТО и региональные международные экономические объединения, страховая культура признает:

1) противодействие:

- незаконной конкуренции в ущерб национальным страховым организациям;

- нелегальным коммерческим операциям иностранных конкурентов;

- враждебным приобретениям "стратегических" страховых компаний;

- дезинформации, наносящей урон национальным страховщикам;

2) мониторинг:

- зарубежных технологических достижений и "ноу-хау", которые могут отрицательно сказаться на конкурентоспособности отечественной страховой отрасли в целом и отдельных страховых компаний;

- международных финансовых рынков с целью прогнозирования финансовых операций или ситуаций, способных дестабилизировать национальную страховую отрасль;

3) наблюдение:

- за рынками слияний и поглощений страховых компаний;

- за источниками уставных и привлеченных капиталов с целью предотвратить неожиданные перебои с финансовым обеспечением страховых обязательств;

- за поведением крупных мультинациональных страховых компаний.

С позиций современной страховой культуры государственная стратегия финансовой безопасности страховой деятельности применительно к России должна включать:

- определение критериев и параметров финансовой безопасности страховой деятельности на федеральном, региональном и локальном уровнях;

- установление основных субъектов угроз, механизмов их функционирования, критериев их реального и потенциального воздействия на национальную, региональную и локальную финансовую безопасность страховой деятельности;

- разработку методологии прогнозирования, выявления и предотвращения возникновения факторов, определяющих появление угроз финансовой безопасности страховой деятельности, проведения исследований по выявлению тенденций и возможностей развития таких угроз;

- организацию адекватной системы органов государственного страхового надзора с функцией мониторинга соответствующих геофинансовых зон;

- формирование механизмов и мер финансово-экономической политики в области безопасности страховой деятельности и институциональных преобразований, нейтрализующих или смягчающих воздействие негативных факторов;

- определение объектов, предметов, параметров контроля за обеспечением финансовой безопасности страховой деятельности.

В современных условиях прослеживаются следующие пути совершенствования системы обеспечения финансовой безопасности страховой деятельности, связанные со страховой культурой:

- установление пределов иностранного участия в капитале национальных страховых организаций;

- отраслевые ограничения (ограничение или запрещение доступа иностранных инвестиций в страховую отрасль);

- меры в отношении страховых кампаний, осуществляющих ограничительную деловую политику, искажающую условия конкуренции на страховых рынках;

- разработка действенных систем контроля привлечения и использования иностранных средств в связи с деятельностью страховых компаний.

Таким образом, отношение к финансовой безопасности страховщика является одним из проявлений отечественной страховой культуры. Оно характеризуется принадлежностью к охранительной тенденции в развитии страховой культуры и установками на особую роль государства. Региональные особенности представлений страховщиков о ценности и регулятивах финансовой безопасности связаны с вступлением РФ в ВТО и практикой взаимодействия с зарубежными партнерами.

Следовательно, повышение нашей страховой культуры играет значимую роль для улучшения страны в целом.

2.4 Объединения страховщиков как уникальный субъект страховой культуры

Традиционно при построении модели страхового рынка в России выделяют страховые организации, страховой надзор и инфраструктуру страхового рынка, к которой принято относить страховых посредников (агентов и брокеров), актуариев, а также инвестиционные, управляющие и прочие организации, вступающие со страховщиками в договорные отношения.

При этом из любого исследования совершенно выпадают объединения страховых компаний и, как следствие, их роль и значение в развитии страхового рынка. В тех же редких случаях, когда об общественных объединениях заходит речь, подразумевается, что кроме прямого лоббирования интересов своих участников в органах государственной власти иных серьезных действий от объединений ожидать не приходится.

Объединения страховых организаций согласно ГК РФ могут создаваться в виде некоммерческих организаций -- союзов и ассоциаций -- для защиты имущественных интересов своих участников. Каких-либо юридических различий между союзами и ассоциациями не существует, но считается, что при формировании союза доминирует общность целей его членов, а ассоциации -- однотипность участников.

Если задаться целью исследовать экономику объединений страховщиков и их функции, взяв этот список в качестве исходной базы, то сразу же возникнут две проблемы. Первая связана с тем, что координаты организаций, представленных в списке, не позволяют в половине случаев осуществить контакт с исследуемыми объединениями.

Так, при рассылке анкеты выяснилось, что по 34 указанным адресам находятся совсем иные структуры; бессмысленным было бы обращение в Страховой союз России, т.к. известно, что он исключен из списка в связи с учреждением ВСС. На письма, отправленные по координатам Союза страховщиков Поволжья, Ассоциации страховых медицинских организаций Ленинградской области и Ассоциации страховых медицинских компаний Владимирской области, пришел ответ, что указанные организации прекратили свое существование.

Второй проблемой будет неполнота списка. В нем не зафиксирован целый ряд организаций -- в частности, Союз страховщиков Якутии, Российский союз автостраховщиков, Межрегиональный союз медицинских страховщиков и некоторые другие.

По результатам исследования, проведенного группой специалистов Всероссийского союза страховщиков, удалось создать базу из 50 реально существующих объединений страховых компаний.

В информационную базу ВСС входят 27 (67,5%) ассоциаций и 13 (32,5%) союзов, из которых 27 (67,5%) объединений созданы по территориальному признаку -- например, Ассоциация ярославских страховщиков или Дальневосточный союз страховщиков; 2 (5%) -- по видовому, в частности, Ассоциация транспортных страховщиков или Российский союз автостраховщиков, а 11 (27,5%) -- по смешанному признаку (Ассоциация медицинских страховщиков Иркутской области).

При проведении аналитического исследования в ассоциации и союзы была отправлена анкета, которая, помимо всего прочего, содержала пункт о цели создания объединений. По состоянию на 1 апреля 2006 года поступило 20 анкет (48,8%), и в каждой из них в качестве главной цели указана «защита интересов участников объединения», что определяется ГК РФ. Также упоминается о «развитии страхового дела в РФ», «обмене опытом», «осуществлении совместных программ», «урегулировании отношений страховщиков с контрагентами» и прочее. Однотипность формулировок позволяет сделать некие выводы, определяющие основные функции страховых объединений.

Специфические функции, направленные на развитие страховой отрасли в РФ:

o проведение мероприятий по пропаганде страхования;

o подготовка предложений и совершенствование страхового законодательства, разработка, экспертная оценка правовых актов, федеральных и региональных программ, иных материалов и документов в сфере страхования;

o развитие сотрудничества с международными и зарубежными страховыми организациями.

Неспецифические функции, необходимые страховым компаниям для успешного развития страхового бизнеса.

o сбор и обработка статистических данных, издание статистических сборников по страхованию;

o подготовка и переподготовка страховых кадров;

o проведение актуарных исследований;

o выпуск ежегодных отчетов по страховому рынку соответствующего уровня;

o проведение конференций, семинаров, круглых столов по страховой тематике;

o подготовка необходимых документов для получения лицензии;

o издание аналитических журналов, электронных изданий, создание иных СМИ, направленных на информационное обеспечение страховой отрасли;

o проведение разнообразных конкурсов и иных акций, направленных на популяризацию страхования в РФ.

Таким образом, проведенный анализ позволил создать информационную базу по действующим союзам и ассоциациям страховщиков, а также позиционировать эти объединения как особую группу субъектов страхового рынка, которым присущи как функции инфраструктуры страхового рынка, страховой культуры, так и специфические функции по защите интересов участников страховых объединений.

Раздел 3. Разработка рекомендаций для повышения уровня страховой культуры России

страховая культура рынок

3.1 Роль региональных страховых объединений в развитии страховой культуры России

Современное страхование в силу участившихся террористических актов, природных катастроф и растущего технологического могущества человека, не способного в полной мере управлять им, быстро превращается из экономической категории в важнейший элемент национальной безопасности российского государства, сохранения его производственного потенциала и благополучия народа.

С устойчивым ростом страховых операций в нашей стране и появлением первых признаков цивилизованного страхового рынка, Российское страховое сообщество работает над устранением тех препятствий, которые стоят на трудном пути формирования национального страхового дела. Вынуждены констатировать о том, что страховой процесс сопровождают те же отрицательные явления, что и многие другие сферы жизни нашего общества: несовершенство правовых механизмов и массовое пренебрежение ими, чиновничий произвол, коррупция, криминальное влияние, недоверие народа. Полагают, что осознание властью необходимости страховой защиты в качестве приоритетной государственной задачи идет слишком медленно. К сожалению и нередки проявления профессионального эгоизма страховщиков, оценивающих эффективность страхования с узких позиций своего бизнеса, не заботясь о превращении его в важнейшую часть общественного устройства, порядка и стабильности. Отсюда стихийное и крайне неравномерное развитие страхового рынка, по-прежнему сосредоточенного главным образом в Москве и Центральном федеральном округе.

Совместными усилиями представители власти и представители страхового сообщества реализовали бы начало планомерного развития страхования и страховой культуры на благо российского народа и государства.

В целях улучшения взаимодействия с органами государственной власти и управления решением конференции создан Межрегиональный совет страховых ассоциаций под эгидой Всероссийского союза страховщиков, представляющего интересы всего страхового сообщества на федеральном уровне.

Главными направлениями сотрудничества является:

· энергичная работа по реализации Концепции развития страхования в Российской Федерации, одобренную Правительством РФ 25 сентября 2002 г.;

· защита национального страхового рынка при вступлении в ВТО;

· формирование благоприятных экономических и правовых условий для ускоренного развития страхования, снятия искусственных административных барьеров, установления экономически обоснованных налогов, действенного антимонопольного регулирования, совершенствования лицензирования страховой деятельности;

· работа в области нормативного регулирования страхового рынка на региональном уровне;

· создание инфраструктуры страхового рынка и информационное сотрудничество;

· обеспечение равноправного доступа участников регионального страхового рынка к реализации Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

· разработка программ комплексного управления городскими и муниципальными рисками;

· реализация инвестиционных проектов для размещения страховых резервов, предоставление специальных гарантий страховщикам;

· поддержка малых и средних региональных страховых организаций;

· преодоление страхового нигилизма и повышение страховой культуры общества;

· справедливое воздействие на недобросовестных участников страховых отношений.

Самыми первыми мероприятиями по повышению страховой культуры служат следующие :

- организация образовательной программы для населения;

- проведение маркетингового исследования с оценкой спроса страховых услуг;

- выпуск специализированного печатного издания.

Союз власти и страховщиков нужен для того, чтобы жизнь стала лучше и спокойнее, а Россия - сильнее. Труд по созданию единого страхового рынка не только повысит уровень страховой культуры, но и станет важным вкладом в экономическую независимость и целостность России.

3.2 Усиление государственного страхового надзора

Совершенствование государственного надзора за деятельностью страховых организаций, иных профессиональных участников страхования, осуществляющих страховую защиту, является важнейшим элементом развития и функционирования национальной системы страхования, а особенно повышение страховой культуры.

В целях создания единых принципов государственного страхового надзора на территории Российской Федерации необходимо распространить его на всю систему органов и организаций, деятельность которых связана с осуществлением различных форм страховой защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства, -- на страховые организации, иных профессиональных участников страхового рынка, медико-социальное страхование (обязательное медицинское страхование, государственное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний), негосударственное пенсионное обеспечение.

Деятельность профессиональных участников страхования, иных организаций, осуществляющих страховую защиту, без единого и постоянного государственного контроля не позволяет реально оценивать положение вещей в национальном страховании, предупреждать негативные явления, приводит к нарушению прав страхователей и застрахованных лиц, защита которых является одной из главных целей страхового надзора.

В этой связи контроль со стороны страхового надзора должен носить всеобщий, постоянный и последовательный характер, начиная с регистрации лица в качестве профессионального участника страхования, и заканчивая прекращением его деятельности. В сферу контроля должны также входить планы развития страхового бизнеса, анализ финансового положения учредителей (акционеров, участников, аффилированных лиц) и их долей в уставном капитале страховой организации, реорганизация и ликвидация страховых организаций, жесткий контроль за платежеспособностью и финансовой устойчивостью. Указанные положения в полной мере отвечают международному опыту и стандартам страхового надзора.

Орган государственного страхового надзора, включающий в себя единые функции контроля и надзора за страховых делом в целом в Российской Федерации, должен преобразоваться в самостоятельную федеральную структуру, действующую в рамках единого финансового контроля Министерства финансов Российской Федерации.

Для повышения прозрачности деятельности страховых организаций, развития конкурентоспособной среды должны вводиться требования о представлении и публикации бухгалтерской отчетности на основе международных стандартов. Раскрытие профессиональными участниками страхования информации о своей деятельности облегчит для страхователей и иных заинтересованных лиц понимание их финансового положения. Требуется также развитие системы мониторинга за финансовом состоянием страховщиков, расширение деятельности рейтинговых агентств.

Следует продолжить работу по приведению в соответствие с международными стандартами и практикой нормативной базы, регулирующей порядок формирования и размещения страховых резервов, оценку платежеспособности и финансовой устойчивости страховых организаций. Необходимо ввести требования по платежеспособности к группам страховых компаний на основе сводной (консолидированной) отчетности, представляемой ими в обязательном порядке в орган государственного страхового надзора.

В среднесрочной перспективе должно быть осуществлено:

- принятие новой редакции главы 48 „Страхование“ Гражданского кодекса Российской Федерации;

- разработка системы страхового законодательства;

- кодификация страхового законодательства.

Создание системы страхового законодательства должно основываться на глубоком научном анализе действующего законодательства, практики его применения, международном опыте и стандартах.

Законодательные акты должны наиболее полно и на длительную перспективу развития страхового дела в России осуществлять регулирование страхования как целостной системы страховой защиты населения, организаций и предпринимателей, интересов государства и социально-экономических отношений в целом, что повлечет за собой быстрый рост страховой культуры.

Раздел 4. Информационное обеспечение проекта

В области создания информационных технологий для осуществления определенных мероприятий, направленных на повышение страховой культуры, является информирование населения через различные каналы передачи информации.

Страховые объединения располагают следующим информационным обеспечением: каналы передачи информации населению о страховых услугах через средства массовой информации (газеты, журналы, Интернет, статьи) , издание государственными органами законов и актов о страховой деятельности, выпуск специализированного печатного издания о страховании, проведение профессиональными участниками страховых объединений просветительской работы среди населения, направленной на предоставление более полной и объективной информации о рынке страховых услуг, в том числе в части защиты прав потребителей страховых услуг.

Другой важной тенденцией информационных технологий является растущее понимание важности защиты инвестиций в электронные курсы для специалистов, работающих в сфере страхования, что обеспечивается соответствием стандартам отрасли, таким как SCROM. Поэтому группа компаний Competentum разрабатывает свои решения в области e-learing на базе самой современной платформы для решений масштаба крупных страховых компаний и в строгом соответствии с международными стандартами.

Раздел 5. Экономическая обоснованность предложенных рекомендаций

Для создания мероприятий по повышению страховой культуры требуется сначала выяснить, будут ли они экономически эффективными. Экономическую эффективность ( Эф. ) находят по формуле :

Эф. = общая результативность страховых компаний ( Д ) /затраты на внедрение предложенных мероприятий ( З )

Каждое мероприятие влечет за собой определенные затраты:

- организация образовательной программы для населения (2 млн. 271 тыс. руб.);

- проведение маркетингового исследования с оценкой спроса страховых услуг ( 3 млн. 457 тыс. руб.);

- выпуск специализированного печатного издания (1 млн. 794 тыс. руб.).

Затраты на внедрение вышеперечисленных мероприятий (З) равны 7 млн. 522 тыс. руб.

К доходам (Д) относится прибыль страховых компаний (8 млн. 100 тыс. руб.), рассматриваемый период времени - полгода. Если сравнить с предыдущим годом, то прибыль страховых компаний была намного меньше (6 млн. 476 тыс. руб.),это говорит о том, что после проведения таких мероприятий уровень страховой культуры у населения вырос.

Эф. = 8.100 / 7.522 = 1,0768 (тыс. руб)

Таким образом, мы выяснили, что рекомендуемые мероприятия экономически эффективны в осуществлении.

Раздел 6. Правовое обеспечение проекта

Нормативно - правовой базой для создания страховых объединений является Открытое соглашение о сотрудничестве региональных страховых объединений.

Открытое соглашение о сотрудничестве региональных страховых объединений

1. Предмет и цели сотрудничества

1.1. Сотрудничество сторон Соглашения осуществляется в соответствии с Гражданским кодексом РФ, Законом РФ от 27 ноября 1992 года №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Уставами сторон, общепринятыми в страховом сообществе обычаями делового оборота в целях четкой и последовательной координации деятельности, защиты интересов Объединений, позиции Всероссийского союза страховщиков и страхового рынка в целом.

1.2. Открытое Соглашение направлено на всемерное развитие страхового дела в Российской Федерации как важнейшей отрасли экономики страны.

1.3. В согласованных случаях, кроме условий Открытого Соглашения, стороны будут руководствоваться совместно вырабатываемыми решениями и документами, в том числе двусторонними.

2. Направления и принципы сотрудничества

2.1. Сотрудничество Объединений осуществляется по определенным направлениям.

2.2. Стороны обязуются делегировать друг другу право в случае необходимости предоставлять свои интересы перед третьими лицами.

2.3. Перечень направлений сотрудничества может дополняться и уточняться по согласованию между Объединения.

2.4. Объединения руководствуются принципами сотрудничества, вытекающими из законодательства и норм деловой этики:

· соблюдение действующего законодательства;

· взаимное уважение правового и профессионального статуса, учет финансовых, организационных и иных возможностей и интересов сторон;

· соблюдение правил конфиденциальности в отношении полученной сторонами информации и обсуждаемых вопросов;

· невмешательство в сферу профессиональной компетенции сторон.

3. Права и обязательства Объединений

3.1. Деятельность сторон Открытого Соглашения устанавливается на основе добровольности с учетом финансовых, материальных и иных возможностей, принятых на себя обязательств, а также соблюдения обязательных процедур принятия решений органами управления Объединений.

3.2. Объединения вправе вносить на общее рассмотрение предложения, проекты и программы в рамках условий Открытого Соглашения.

3.3. Объединения имеют право отказаться от сотрудничества в тех случаях, если не имеют возможности выполнить свои обязательства надлежащим образом.

3.4. Объединения принимают на себя обязательство действовать таким образом, чтобы с учетом взаимных интересов в максимальной степени содействовать реализации Открытого Соглашения и его целей.

3.5. В перспективных планах работ Объединений будут специально предусматриваться вопросы сотрудничества в рамках Открытого Соглашения.

3.6. При поступлении письменного запроса, ходатайства и т.п. обращений, другая сторона обязуется дать на него письменный ответ в течение пяти рабочих дней, а в экстренных случаях -- по возможности, незамедлительно.

3.7. Объединения будут активно внедрять современные информационные технологии, используя Internet для совместных заявлений, электронную почту и иные возможности.

3.8. Объединения обязуются регулярно публиковать информацию о настоящем Открытом Соглашении и его исполнении в профессиональных страховых изданиях.

3.9. Объединения вправе рассчитывать на использование всех преимуществ совместной деятельности, на понимание их интересов и целей другими Объединениями, на действенную помощь в их достижении.

4. Управление в рамках Открытого Соглашения

4.1. В целях эффективного управления Открытым Соглашением, обеспечения необходимого уровня его организации Объединения создают при Всероссийском союзе страховщиков Межрегиональный совет страховых ассоциаций (МССА), который взаимодействует с Комитетом по региональной политике ВСС.

4.2. МССА действует на общественных началах в составе руководителей Объединений.

4.3. Председателем МССА является руководитель Объединения, организовавшего очередную межрегиональную конференцию Объединений, которая проводится один раз в год. Полномочия Председателя МССА действуют до проведения следующей межрегиональной конференции.

4.4. Основные задачи МССА:

· согласование общей позиции по вопросам страхования и ее опубликование;

· взаимные консультации, обмен опытом взаимодействия с органами власти;

· экспертиза вносимых на рассмотрение предложений, проектов и программ, затрагивающих вопросы организации страховой деятельности;

· выработка рекомендаций и предложений по совершенствованию страховой деятельности и расширению страхового поля.

4.5. МССА действует путем обмена информацией через электронные каналы связи, а при необходимости проводит личные встречи руководителей Объединений.

4.6. Председателем МССА до проведения следующей межрегиональной конференции является Президент Московской ассоциации страховщиков В.П. Кругляк.

5. Иные условия

5.1. Все изменения и дополнения к Открытому Соглашению оформляются дополнительными протоколами, которые являются его неотъемлемыми частями.

5.2. По отдельным проектам стороны вправе заключать двусторонние или многосторонние договоры и соглашения в установленном законом порядке.

5.3. Во всем, что не предусмотрено Открытым Соглашением, стороны руководствуются действующим законодательством РФ.

5.4. Объединение, для которого создалась невозможность исполнения обязательств по Открытому Соглашению, должно незамедлительно информировать об этом другую сторону.

6. Срок действия Соглашения и порядок его расторжения

6.1. Открытое Соглашение вступает в силу с момента его подписания не менее чем двумя Объединениями и действует без ограничения срока.

6.2. Присоединение к Открытому Соглашению и выход из него осуществляются добровольно и считаются совершенными соответственно с даты подписания Открытого Соглашения или спустя один календарный месяц после вручения официального уведомления уполномоченного органа Объединения о выходе из Открытого Соглашения.

6.3. Объединения примут все меры к разрешению дружественным путем споров и разногласий, которые могут возникнуть в процессе исполнения Открытого Соглашения.

6.4. После выхода из Открытого Соглашения стороны продолжают выполнять ранее принятые обязательства до полного их исполнения.

Заключение

Развитие экономики приводит к тому, что все большее число людей вовлекается по работе в современные финансовые отношения. Несмотря на это, профессиональная деятельность не может быть главным локомотивом развития страховой культуры из-за ограниченности числа менеджеров и квалифицированных специалистов. Массовое распространение страховой культуры нуждается в накоплении положительного опыта пользования страхованием среди широких потребительских групп.

Страховая культура постепенно формирует в российском обществе отношение к современной страховой отрасли как управляемой финансовым образом, через финансовые механизмы, с помощью финансовых рычагов, финансовых стимулов и в финансовых целях.

Следовательно, повышение нашей страховой культуры играет значимую роль для улучшения страны в целом.

Таким образом, проведенный мною анализ в данной курсовой работе позволил сделать такие выводы, что страховые объединения играют значимую роль в повышении уровня страховой культуры. Самыми первыми мероприятиями по развитию страховой культуры служат:

- организация образовательной программы для населения;

- проведение маркетингового исследования с оценкой спроса страховых услуг;

- выпуск специализированного печатного издания.

Союз власти и страховщиков нужен для того, чтобы жизнь стала лучше и спокойнее, а Россия - сильнее. Труд по созданию единого страхового рынка не только повысит уровень страховой культуры, но и станет важным вкладом в экономическую независимость и целостность России.

Список литературы

Основы страховой деятельности / Под редакцией Т.А. Федоровой - М.; Издательство БЕК, 2004.

Современная экономика / Учебный курс. - Ростов на Дону. Феникс,2007.

Страховое дело / Под редакцией профессора Л.И Рейтмана - М.;2005.

Финансы / Под редакцией Родионовой В.М.- М.: Финансы и статистика,2006.

Сайт: www. Ассоциации, союзы, страховые сообщества

Сайт: www.агенствр страховых новостей

Сайт: www.prostrahovanie.ru

Сайт: vss.ru

Сайт: www. Страховые сотрудничества

Сайт: www. Dkvartal.ru

Финансы и кредит - Журнал, 2006.

Приложение 1

Рисунок 1. Динамика страховых премий, выплат, коэффициента выплат по личному страхованию, 2006-2008 гг.

Рисунок 2. Динамика страховых премий, выплат, коэффициента выплат по страхованию имущества, 2006-2008 гг.

Приложение 2

Рисунок 3. Динамика страховых премий, выплат, коэффициента выплат по страхованию ответственности, 2006-2008 гг.

Рисунок 4. Динамика страховых премий, выплат, коэффициента выплат по ОСАГО, 2006-2008 гг.

Приложение 3

Список действительных членов ВСС

Последнее обновление 30.10.2008 г.

№	Сокращенное наименование страховой организации	Регион	Полное наименование страховой организации
1	Авива	Москва	ЗАО "Страховая компания "Авива"
2	АВИКОС	Москва	ЗАО Авиационного и космического страхования "АВИКОС"
3	АВС-ФИНПРОМКО	Екатеринбург	ЗАО "Страховая компания "АВС-ФИНПРОМКО"
4	АВИСТА-ГАРАНТ	Москва	ООО "Страховая компания "АВИСТА-ГАРАНТ"
5	Адвант-Страхование	Санкт-Петербург	ООО "Адвант-страхование"
6	Адмирал	Ростов-на Дону	ООО "Страховая группа "Адмирал"
7	Азиятранс Ре	Хабаровск	ОАО "Русское Азиатское транспортное перестраховочное общество "Азиятранс-Ре"
8	АИГ Лайф	Москва	ЗАО "Страховая компания АИГ Лайф"
9	АИГ страховая и перестраховочная компания (AIG Insurance and Reinsurance Company)	Москва	ЗАО "АИГ страховая и перестраховочная компания"
10	АЙБОЛИТ	Ростов-на-Дону	ООО "Страховая компания "Айболит"
11	АЙНИ	Калининград	ЗАО "Международная страховая компания "АЙНИ"
12	АК БАРС-Мед	Казань	ООО "Страховая компания "АК БАРС-Мед"
13	АК БАРС СТРАХОВАНИЕ	Казань	ЗАО "АК БАРС СТРАХОВАНИЕ"
14	АКОМС	Южно-Сахалинск	ЗАО Страховая компания "АКОМС"
15	Актив	Москва	ООО "Страховая компания "Актив"
16	АЛРОСА	Москва	ООО "СК АЛРОСА"
17	АльфаСтрахование	Москва	ОАО "АльфаСтрахование"
18	Альянс	Москва	ЗАО «Страховая акционерная компания «Альянс»(ЗАО «САК «Альянс»)
19	АМКОполис	Москва	ООО «Страховая компания «АМКОполис»
20	Ангара	Братск Иркутская обл.	ООО "Страховая компания "АНГАРА"
21	Арбат	Москва	ООО "Страховая компания "Арбат"
22	Ариадна	Москва	ЗАО "Страховая компания "Ариадна"
23	АСК-Мед	Санкт-Петербург	ЗАО "Страховая медицинская компания АСК-Мед"
24	АСКО	Набережные Челны	ООО "Страховая группа "АСКО"
25	АСТО Гарантия	Москва	ООО "Страховое общество "АСТО Гарантия"
26	Астро - Волга	Тольятти Самарская обл.	ОАСО "АСТРО-ВОЛГА"
27	АСТЭК	Надым Тюменская обл.	ЗАО "АСК "АСТЭК"
28	АФЕС	Москва	ОАО Страховое Общество "Авиационный Фонд Единый Страховой" (АФЕС)
29	АФИНА	Москва	ЗАО "Страховое общество "АФИНА"
30	БАСК	Белов Кемеровская обл.	ОАО Страховая компания "БАСК"
31	Бивита	Кемеровская обл.	ЗАО "СК "БИВИТА"
32	Бирюза	Москва	ООО "Страховая компания "Бирюза"
33	Британское страховое общество	Москва	ОАО "Британское страховое общество"
34	ВЕСКО	Москва	ЗАО "Восточно-Европейская страховая компания"
35	ВЕСТ-АКРАС	Москва	ООО "Страховая фирма "ВЕСТ-АКРАС"
36	ВИТАЛ-Полис	Москва	ООО "Страховая компания "ВИТАЛ-Полис"
37	Военно-Страховая компания	Москва	ОАО "ВОЕННО-СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ"
38	Восточная перестраховочная компания	Хабаровск	ООО "Восточная перестраховочная компания"
39	ВостСибЖАСО	Иркутск	ОАО "Восточно-Сибирское Железнодорожное Акционерное Страховое Общество" (ВостСибЖАСО)
40	ВТБ Страхование	Москва	ООО Страховая компания "ВТБ Страхование"
41	Газпроммедстрах	Москва	ОАО "Газпроммедстрах"
42	ГАРМЕД	Москва	ОАО "Страховая компания "ГАРМЕД"
43	Гелиос Резерв	Москва	ООО Страховая компания "Гелиос Резерв"
44	Генеральный Страховой Альянс	Москва	ООО "Генеральный Страховой Альянс"
45	Геополис	Москва	САО "Геополис"
46	Гефест	Москва	ЗАО САО "ГЕФЕСТ"
47	Городская страховая компания (Горстрах)	Москва

Подобные документы

• Страховой рынок России

  Сущность страхового рынка и история развития страхования в России. Внутренняя система и внешнее окружение страхового рынка, его потенциал и проблемы. Лицензирование и налогообложение страховой деятельности в РФ. Потребители рынка страховых услуг.
  
  курсовая работа [154,4 K], добавлен 17.12.2014
  

• Страховая защита человека: финансовые и правовые аспекты

  Признаки и функции страхования. Сущность и роль страховой защиты, ее объекты и субъекты. Реализация обязательств страховщика по осуществлению выплат при наступлении страхового случая. Формы организации страхового фонда. Развитие страхового рынка в России.
  
  курсовая работа [202,6 K], добавлен 21.02.2014
  

• Современное состояние украинского страхового рынка

  Понятие страхования, его место и роль в финансовой системе. Классификация, субъекты и инфраструктура страхового рынка. Государственное регулирование страхового рынка. Проблемы осуществления страховой деятельности в Украине, перспективы ее развития.
  
  курсовая работа [225,6 K], добавлен 05.12.2009
  

• Деятельность страховых организаций

  Общая характеристика страхового рынка. Современное состояние страхового дела в РФ. Развитие обязательных и добровольных видов страхования. Повышение капитализации страхового рынка. Усиление государственного страхового надзора.
  
  курсовая работа [53,2 K], добавлен 20.08.2003
  

• Страховой рынок Российской Федерации

  Понятие страхового рынка и условия его существования. Структура страхового рынка и его виды. Внутреннее содержание и внешнее окружение страхового рынка. Управляемые и неуправляемые факторы. Современное состояние страхового рынка России.
  
  реферат [16,4 K], добавлен 12.02.2003
  

• Организация страхового дела в РФ

  Понятие, место и функции страхового рынка. Структура рынка страхования. Государственное регулирование страховой деятельности. Современное состояние страхового рынка в РФ и тенденции его развития. Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ.
  
  курсовая работа [776,0 K], добавлен 30.08.2019
  

• Страхование в России

  Характеристика страхового рынка. Экономическая сущность страхования. Способы образования и формы организации страхового фонда. Заключение договора страхования. Этапы и перспективы развития страхования в России. Исследования российского страхового рынка.
  
  контрольная работа [125,3 K], добавлен 23.05.2010
  

• Страховой рынок России: состояние и перспективы его развития

  Основные понятия страхового рынка и этапы его развития. Современное состояние и перспективы развития страхового рынка в России. Повышение социальной защищенности населения, путем выплат денежных компенсаций. Государственное регулирование страхования.
  
  курсовая работа [320,9 K], добавлен 02.12.2010
  

• Страховой рынок: тенденции и развитие

  Страхование как стратегический сектор экономики. Потенциал развития российского страхового рынка. Страховой рынок, его структура. Взаимоотношения участников страхового рынка. Мировой страховой рынок. Обзор страхового рынка России за 1-е полугодие 2010 г.
  
  творческая работа [971,7 K], добавлен 27.01.2011
  

• Экономическая сущность и содержание страхового рынка в условиях рыночных отношений

  Место страхового рынка в финансовой системе. Анализ состояния российского страхового рынка. Государственное регулирование страхового рынка России в условиях вступления в ВТО. Совершенствование налогового законодательства в сфере страховых операций.
  
  курсовая работа [426,9 K], добавлен 20.12.2013
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам