Личное страхование граждан и его особенности

Различают две разновидности пенсионного страхования:

1) пожизненное;

2) временное.

Пожизненное пенсионное страхование означает выплату пенсии по достижении пенсионного возраста и на протяжении всей жизни страхователя. Временное пенсионное страхование означает выплаты на протяжении определенного количества времени.

По договору добровольного страхования от несчастных случаев объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица. Различают два вида добровольного страхования от несчастных случаев:

1) индивидуальное, при котором договор заключается физическим лицом и распространяется на страхователя и членов его семьи;

2) коллективное, когда в качестве страхователя по договору выступает юридическое лицо, застрахованными являются физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.

Под несчастными случаями понимается внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного.

К страховым случаям относятся травмы, отравления и др. При этом не являются страховыми случаями события, происшедшие в результате:

- управления страхователем (застрахованным) в состоянии алкогольного или иного опьянения транспортным средством;

- военных действий;

- совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление смерти застрахованного;

- некоторых других случаев.

Договор страхования оформляется в виде страхового полиса, который вручается страхователю при получении страхового взноса наличными деньгами или в течение 5 дней после его уплаты путем безналичных расчетов. Договор страхования вступает в силу со следующего дня после уплаты страхового взноса. Днем уплаты страхового взноса путем безналичных расчетов считается день поступления страхового взноса на расчетный счет страховщика в банке.

Действие договора страхования прекращается в случаях:

1) истечения срока страхования, обусловленного договором страхования;

2) выполнения страховщиком своих обязательств в полном объеме;

3) соглашения сторон;

4) ликвидации страховщика как юридического лица в порядке, установленном законодательством РФ;

5) неуплаты страхователем страхового взноса (его части) в установленные договором сроки;

6) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством РФ;

7) в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

2.3 Содержание договора личного страхования

Типовая структура договора страхования, к примеру, если он заключен путем составления единого документа (стандартной формы договора), подписанного сторонами, включает в себя следующие элементы:

- общие положения;

- предмет и объект договора;

- страховая сумма и страховая премия;

- права и обязанности сторон;

- условия выплаты страховой суммы;

- ответственность сторон;

- изменение договора;

- срок действия договора;

- окончание действия договора;

- конфиденциальность условий договора;

- порядок разрешения споров;

- дополнительные условия и заключительные положения;

- юридические адреса и подписи сторон.

Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого страхового взноса. Договором же могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Эта обязанность страхователя является правовой, ее неисполнение можно обжаловать в суде.

Кроме обязанности страхователя, заключающейся в выплате страховых премий в размере и порядке, которые определены в договоре, на страхователя возложены по договору и другие обязанности, которые, в отличие от первой, не подлежат судебному обжалованию.

Например, обязанность сообщать страховой компании в период действия договора о факторах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, об изменении места жительства; соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности, и др.

Что касается прав, то страхователь имеет право на:

- получение страховой суммы по договору страхования жизни или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности - в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий договора;

- изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;

- досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

Страховщик, в свою очередь, также имеет в соответствии с договором страхования многочисленные обязанности и права.

Обязанности страховщика разделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возмещения.

Так, он должен ясно охарактеризовать в договоре страхуемый риск, при описании риска обязан указать первичные исключения, которые не охватываются страховой защитой, гарантирует надлежащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем принадлежащим имуществом и пр.

Страховщик имеет право:

- участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта, принимая необходимые для этого меры или указывая страхователю на необходимость их принятия;

- проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об объекте страхования действительным обязательствам, независимо от того, изменились или нет условия страхования;

- отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы при определенных обстоятельствах и др.

По общему правилу договор страхования прекращается истечением срока, на который он был заключен.

Договор страхования может быть прекращен и по иным основаниям, связанным, например, с несостоятельностью (банкротством) страховщика, прекращением, приостановлением, отзывом у него лицензии на право осуществления страховой деятельности, неуплатой страхователем страховых взносов и др.

Страхователь (выгодоприобретатель) может отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В этом случае выплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не установлено иное.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию как страхователя, так и страховщика, если это предусмотрено договором, а также по согласию сторон.

Кроме того, договор страхования может быть прекращен досрочно, если после вступления его в силу отпала возможность наступления страхового случая и прекратилось существование риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам можно отнести: гибель застрахованного имущества, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Договор может быть признан недействительным с момента его заключения, если:

- он заключен после страхового случая;

- объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации.

Недействительность договора страхования устанавливается в судебном порядке.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

страхование риск договор право

Подводя итог работы, можно сделать вывод, что личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. В развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

Система страхования в России в настоящее время еще не окончательно сформирована и продолжает свое развитие. За последние годы в России существенно изменилась и в определенной мере сформировалась законодательная база регулирования отношений в области страхования25.

Правовой основой личного страхования выступает договор личного страхования - соглашение в соответствии, с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Важно отметить, что договор личного страхования носит публичный характер.

Предметом договора личного страхования является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ.

В отличие от имущественного страхования, при личном страховании может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека. При личном страховании выплаты называют обеспечением, а не возмещением. Личное страхование можно производить на случай наступления практически любого события в жизни застрахованного лица. И если в нашей стране виды страхования, как правило, ограничены, страхованием жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием и некоторыми другими видами, то в мировой практике этот список значительно шире.

К числу основных направлений развития сферы страхования относятся:

совершенствование законодательной базы и механизма защиты интересов страхователя;

повышение надежности системы страхования;

увеличение финансового потенциала российских страховщиков;

создание эффективных сфер для размещения временно свободных средств страховых компаний;

повышение уровня платежеспособности страхователей;

появление стимулов для заключения договоров страхования;

повышение страховой культуры и информированности населения.

Развитие сферы страхования в этих направлениях поможет ей стать неотъемлемым и значимым звеном финансовой системы России.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫХ АКТОВ, МАТЕРИАЛОВ И СПЕЦИАЛЬНОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993).

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (глава 48 ст. 927-970 ГК РФ).

3. Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4016-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. Федерального закона от 29 ноября 2010г. № 313-ФЗ).

4. Федеральный закон Российской Федерации от 29 ноября 2010 г. N 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации".

5. Федеральный закон от 24 июля 1998г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (в ред. № 350-ФЗ от 09.12.2010).

6. Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» (с изменениями от 29 ноября 2010 г.).

7. Кодекс внутреннего водного транспорта РФ от 7 марта 2001 г. №24-ФЗ.

8. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. №81-ФЗ.

9. Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан от 22 июля 1993 г. №5487-1.

10. Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. №167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации".

11. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. - М.: Гуманитарное знание, 2002.

12. Сухов В.А. Страховой рынок России. - М.: Анкил, 2004.

13. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. М., 2004.

14. Фогельсон Ю. Введение в страховое право. - М.: БИК. - 2001. - с. 96.

15. Белых В.С., Кривошеев И.В., Митричев И.А. Страховое право России. - М.: Норма, 2009.

16. Косаренко Н.Н. Современное страховое право. - М.: Экономика, 2009.

17. Страховое право: учеб. пособие / под ред. В.В. Шахова. - М.: ЮНИТИ, 2009.

18. М.А. Шалагина, И.А. Шалай Страховое право. Конспект лекций. Издательство: Эксмо, 2007 г., 160 с.

19. Косаренко Н.Н. Современное страховое право. - М.: Экономика, 2009.

20. Шихов А.К. Страхование: Учеб. пособие для вузов.- М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2000. - 431 с.

22. Грачева Е.Ю. Энциклопедия юриста. 2005.

23. Электронный справочник "Домашняя правовая энциклопедия" на CD-ROMе (компания "Гарант" 2008 года).

24. Брагинский М.И. Договор страхования. - М., 2000.

25. В.А. Рахмилович «Различные виды договора страхования в гражданском законодательстве» Законодательство и экономика №11/12 1997 г. стр. 28.

26. Журнал «Правосудие в Татарстане» / 2(19) 2004.

Размещено на Allbest.ru