Анализ организации обслуживания физических лиц в ООО "Сетелем"

- обслуживание с использованием банкоматов (ATM-banking) и устройств банковского самообслуживания.

Многие, также выделяют видео-банкинг (video-banking), цифровой телевизионный банкинг (DTV-banking).

Часто в экономической теории данные термины используются как взаимозаменяемые, что является не верным. Объединяет термины то, что все они представляют особую область отношений между банком и клиентом - получение банковских услуг на расстоянии. Однако отличие состоит в том, что используются на разных сегментах рынка и требуют применения различных технологий.

В настоящее время можно выделить три наиболее распространенных вида систем дистанционного банковского обслуживания:

- традиционные системы «клиент - банк», использующие прямую связь с банком по модему и предусматривающие установку специального программного обеспечения на компьютере клиента;

- системы «телебанк» (телефонного банкинга), предоставляющие платежные и информационные банковские услуги по телефону / телефаксу с использованием компьютерной телефонии;

- Интернет-банкинг - системы предоставления банковских и посредством Интернета, для использования которых клиенту, как правило, не нужно иметь специальное программное обеспечение и можно работать со своим банковским счетом с любого компьютера, подключенного к сети Интернет.

Для населения в сети Интернет предлагаются услуги по осуществлению расчетов с электронными магазинами, как посредством пластиковых карт, так и без них. Ряд банков предлагает физическим лицам в Интернете банковское обслуживание удаленных клиентов (Home banking), аналогичное по сути системе «клиент - банк» для юридических лиц. Одним из первых на российском рынке такие услуги стал предлагать Автобанк, разработавший и внедривший комплексную систему обслуживания частных лиц через Интернет - «домашний банк».

Система «домашний банк» предназначена для управления реальными банковскими счетами частных лиц через сеть Интернет и предоставляет полноценный банковский сервис своим пользователям круглосуточно в режиме реального времени из любой точки планеты. С помощью «домашнего банка» через Интернет в режиме реального времени клиент может:

- покупать и продавать валюту, круглосуточно осуществлять конвертацию валют по льготному курсу; в случае появления резко отрицательных новостей о состоянии на валютном рынке мгновенно прореагировать на изменение ситуации, закрыв, например, имеющиеся счета, и купить иностранную валюту; за несколько секунд перевести купленные доллары или рубли на карточный или любой другой счет; открывать валютные депозиты. Если потребуется разрешение на вывоз валюты за пределы России, с помощью «домашнего банка» можно перевести ее на текущий валютный счет и снять доллары, получив одновременно разрешение на вывоз валюты;

- оплачивать коммунальные услуги: квартплату, счета за телефон, счета за электричество, счета за газ; сохранить платежные документы и квитанции об оплате в электронном виде, в необходимости получить квитанции, заверенные печатью банка;

- осуществлять внутри- и межбанковские переводы: в режиме реального времени переводить средства со своего счета на любой счет физического или юридического лица; переводить средства со своего рублевого счета на рублевый счет любого российского банка; сохранять квитанции по переводу средств как в электронном, так и в бумажном виде; автоматизировать работу по переводу средств; получать квитанции, заверенные печатью банка;

- оплачивать счета операторов пейджинговой связи и провайдеров сотовой связи: заплатить оператору сотовой или пейджинговой связи в режиме реального времени за несколько секунд непосредственно через Интернет;

- открывать депозиты непосредственно через Интернет, в случае необходимости досрочно отзывать средства с депозитов, получать документальное подтверждение об операциях с депозитами;

- иметь доступ к истории платежей, получать выписки по счетам: отследить все операции по открытым счетам, получить историю выписок по счетам за любой период времени, контролировать движение средств по счетам (в том числе и карточным) в целях безопасности, получить квитанции по всем операциям со счетами;

- пополнять карточные счета платежных систем Visa, Master Card, Union Card; получать документальное подтверждение операций перевода; перевести необходимую сумму с одного своего счета на другой.

Для работы в «домашнем банке» клиенту необходимо иметь: IBM-совместимый компьютер, подключенный к сети Интернет, браузер Microsoft internet Exploler 5.0, ключевой элемент памяти Touch memory и адаптер к нему (предоставляется банком), а также счет в банке.

В самом «домашнем банке» предусмотрены несколько уровней защиты как на программном, так и на аппаратном уровнях; используется механизм сеансовых ключей, таким образом, все данные передаются в зашифрованном виде.

Банки могут предоставлять клиентам все три вида дистанционного обслуживания как в отдельности, так и одновременно комбинациях. Различные виды дистанционного банковского обслуживания могут быть ориентированы на различные группы клиентов. В зависимости от принципа работы систем дистанционного банковского обслуживания различают системы он-лайн и системы офф-лайн.

Он-лайновые системы дистанционного банковского обслуживания работают в режиме реального времени, то есть трансакция, совершаемая клиентом с использованием средств телекоммуникации, в тот же момент исполняется банком и отражается на его балансе. Обычно такие системы полностью автомат и не предусматривают участие людей в обслуживании клиентов.

Офф-лайновые системы дистанционного банковского обслуживания предусматривают наличие временного разрыва между приемом поручения или запроса клиента и его исполнением. Такие системы могут быть автоматизированы как частично, так и полностью. В последнем случае задержка исполнения трансакции связана с тем, что система дистанционного обслуживания клиентов не интегрирована во внутреннюю автоматизированную банковскую систему.

Среди тенденций развития дистанционного банковского обслуживания в России можно отметить следующие. Во-первых, растет активность и роль разработчиков специализированного оборудования и программного обеспечения для нужд удаленного обслуживания частных лиц, причем как отечественных компаний, специализирующихся на банковской автоматизации, так и западных разработчиков, входящих на наш рынок. Во-вторых, развитие дистанционного банковского обслуживания происходит либо в комплексе, либо параллельно с развитием теми же банками средств организации электронной коммерции - платежных и торговых систем в интернете. В-третьих, развитие каждого из направлений дистанционного обслуживания отдельно и в совокупности с другими направлениями.

На сегодняшний день интернет-банкинг является одним из самых перспективных направлений дальнейшего развития электронных банковских услуг. Одним из важных аспектов использования Интернета является дальнейшее развитие мобильности капитала для всех категорий клиентов.

Основными тенденциями развития дистанционного банковского обслуживания в РФ в ближайшие годы являются постоянное увеличение числа пользователей интернет-банкинга, увеличение интенсивности их использования, а также рост спроса на мобильный банкинг и другие виды дистанционного банковского обслуживания.

Уже достаточно развита поддержка мобильных платформ (услуги мобильного банкинга для КПК, коммуникаторов, смартфонов).

Вопросам безопасности стоит уделить особое внимание. Учитывая то, что системы дистанционного банковского обслуживания позволяют осуществлять непосредственный доступ к счетам и проводить финансовые транзакции, любая промышленная система дистанционного банковского обслуживания должна полностью соответствовать требованиям безопасности обслуживания тех или иных документопотоков, а также иметь возможность внесения корректировок в работу системы в случае изменения требований безопасности.

Заключение

Коммерческие банки, образующие нижний ряд в двухзвенной банковской системе, являются основными финансово-кредитными единицами, многоцелевыми центрами, осуществляющими непосредственное обслуживание физических лиц.

Коммерческие банки активно осваивают рынок банковских операций по обслуживания физических лиц, разрабатывают новые виды банковских услуг для этой категории клиентов.

Совершенствование экономического механизма предъявляет все более высокие требования к функционированию системы денежного обращения, организации обслуживания физических лиц. Рост платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость создания принципиально нового механизма денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек денежного обращения и сокращения трудовых затрат.

В условиях рынка конкурентную борьбу выдерживает тот банк, который постоянно расширяет круг оказываемых клиентам услуг, улучшает качество вкладного и кредитного обслуживания, предлагает разного рода посреднические услуги. В противном случае у банка могут возникнуть неприятности (сократится объем кредитных ресурсов). В конечном счете, банк может стать неконкурентоспособным.

Эффективная система банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики.

Сфера высоких технологий и различные информационные системы монополизировали все сферы деятельности человека, в том числе и банковский бизнес. Одним из наиболее перспективных направлений развития банковского сектора в современных условиях является развитие такой сферы деятельности как дистанционное банковское обслуживание.

Необходимо совершенствовать систему дистанционного банковского обслуживания. Система дистанционного банковского обслуживания должна соответствовать основным направлениям развития бизнеса банка, тех услуг, которые банк планирует предлагать своим клиентам. Работа с матрицей клиентов в самых различных измерениях имеет высокий приоритет.

Для дальнейшей успешной работы банковской системы в области развития рынка дистанционных банковских услуг, повышения доверия населения к данным услугам и привлечения его к активному их использованию необходимо создание соответствующих условий (изменение законодательства, развитие информационной инфраструктуры, постоянная работа по повышению доверия со стороны населения и юридических лиц, повышение уровня доходов населения и т.д.).

Проанализировав практическую деятельность на примере «Москомприватбанк» необходимо отметить, что работа с физическими лицами является приоритетным направлением деятельности банка, поскольку создает устойчивую и стабильную финансовую базу.

«Москомприватбанк» предлагает физическим лицам такие операции и услуги как:

- получение кредита под заклад наличной иностранной валюты;

- вклады в рублях и иностранной валюте;

- валютно-обменные операции;

- депозитные ячейки для хранения ценностей;

- операции с пластиковыми картами;

- переводы иностранной валюты за границу и получение переводов из-за границы;

- переводы рублей по России.

По привлечению денежных средств от физических лиц, которые могут служить ресурсной базой для кредитных операций, можно внести следующие предложения:

- расширить круг применяемых срочных счетов с разнообразным режимом функционирования. Определяя режим функционирования срочного счета, необходимо брать за основу конкретный мотив открытия - приобретение дорогостоящих товаров; летний отдых; обучение детей. Исходя из того или иного мотива определяются условия вклада, режим использования, порядок и уровень начисления и выплаты процентов.

- эффективным средством привлечения денежных средств являются пластиковые карточки. Поэтому банку необходимо продолжать работу по заключению договоров с предприятиями на перечисление заработной платы сотрудников на карточные счета.

Активизация работы по привлечению средств физических лиц имеет большое значение не только для ресурсной базы самих банков, но и для поддержания сбалансированности экономики страны в целом.

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. (Часть первая) [Текст]: офиц. текст по состоянию на 06 декабря 2012 г. / Собрание законодательства РФ. - М.:Дрофа, 2012. - 410 с. - ISBN: 978-5-406-01978-8.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. (Часть вторая) [Текст]: офиц. текст по состоянию на 30 ноября 2012 г. / Собрание законодательства РФ. - М.:Дрофа, 2012. - 357 с. - ISBN 5-7709-0016-4.

3. Бюджетный кодекс Российской Федерации [Текст]: офиц. текст по состоянию на 12 ноября 2012 г. / М-во юстиции Рос. Федерации. - М.:Юрайт-Издат, 2012. - 308 с. - ISBN 978-5-4374-0062-3.

4. Российская Федерация. Законы. О банках и банковской деятельности [Текст]: федер. закон. - М.: Дрофа, [1990]. - 118 с. - (Актуальный закон). ISBN 978-5-9957-0248-1.

5. Российская Федерация. Законы. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Текст]: федер. закон. - М.: Дрофа, [2002]. - 94 с. - (Актуальный закон). ISBN 978-5-9312-0851-1.

6. Российская Федерация. Инструкция. О порядке организации работы обменных пунктов на территории Российской Федерации, совершения и учета валютно-обменных операций уполномоченными банками [Текст]: Инструкция Банка России. - М.: Дрофа, [1995]. - 12 с. - (Утратил силу). ISBN 5-86225-140-5.

7. Ануреев, С.В. Платежные системы и их развитие в России [Текст] / С.В. Ануреев // Финансы и статистика. - 2008. - №14. - С. 78-82.

8. Ануреев С.В. Преимущества безналичных расчетов [Текст] / С.В. Ануреев // Финансы и статистика. - 2008. - №15. - С. 101-105.

9. Балабанов, И.Т. Банки и банковское дело [Текст] / И.Т. Балабанов. - СПб.: Питер, 2009. - 259 с. - ISBN: 5-272-00227-Х.

10. Батракова, Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка [Текст]: учебник для вузов / Л.Г. Батракова. - М.: Логос, 2006. - 364 с. - ISBN 5-98704-028-0.

11. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка [Текст]: учебник для бакалавров / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - М.: Юрайт, 2012. - 422 с. - ISBN 978-5-9916-1508-2.

12. Белоглазова, Г.Н. Коммерческие банки в условиях формирования рынка [Текст] / Г.Н. Белоглазова. - М.: Юрайт, 2008. - 592 с. - ISBN 5-279-02609-3.

13. Белых, Л.П. Устойчивость коммерческих банков [Текст] / Л.П. Белых. - М.: ЮНИТИ, 2010. - 220 с. - ISBN 5-281-02536-3.

14. Беляков, А.В. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования [Текст] / А.В. Беляков. - М.: Дрофа, 2009. - 256 с. - ISBN 5-93306-031-3.

15. Букато, В.И. Банки и банковские операции в России [Текст] / В.И. Букато, Ю.В. Головин, Ю.И. Львов. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 368 с. - ISBN 5-279-02466-Х.

16. Бурый С.Н. Операции кредитования населения с использованием банковских карточек [Текст] / С.Н. Бурый, С.А. Брусенков // Банковские технологии. - 2010. - №5. - С. 91-95.

17. Вешкин, Ю.Г. Банковские системы зарубежных стран [Текст] / Ю.Г. Вешкин. - М.: Экономист, 2006. - 400 с. - ISBN 5-98118-072-2.

18. Вечканов, Г.С. Экономическая теория [Текст]: учебник / Г.С. Вечканов, Г.Р. Вечканова. - СПб.: Питер, 2007. - 256 с. - ISBN 5-675-341-23-6.

19. Галанов, В.А. Рынок ценных бумаг [Текст] / В.А. Галанов. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 379 с. - ISBN 5-279-02170-9.

20. Додонова, И.В. Автоматизированная обработка банковской информации [Текст] / И.В. Додонова, О.В. Кабанова. - М.: КноРус, 2010. - 112 с. - ISBN 5-406-00706-8.

21. Егоров, А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики [Текст] / А.Е. Егоров // Деньги и кредит. - 2011. - №6. - С. 14-16.

22. Жарковская, Е.П. Банковское дело [Текст]: учебник / Е.П. Жарковская. - М: Омега-Л, 2006. - 452 с. - ISBN 5-9811932-0-4.

23. Жуков, Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: учебник для вузов / Е.Ф. Жуков. - М: ЮНИТИ, 2011. - 431 с. - ISBN 5-238-02017-4.

24. Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции [Текст] / Е.Ф. Жуков. - М: ЮНИТИ, 2008. - 491 с. - ISBN 5-9558-0011-5.

25. Казимагомедов, А.А. Операции и услуги коммерческих банков населению [Текст]: учебное пособие / А.А. Казимагомедов. - СПб: СПбУЭФ, 2010. - 117 с. - ISBN 978-5-406-00030-4.

26. Казимагомедов, А.А. Банковское дело с частными лицами [Текст]: учебное пособие / А.А. Казимагомедов. - СПб: Академия, 2010. - 272 с. - ISBN 978-5-7695-6456-7.

27. Казимагомедов, А.А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт [Текст] / А.А. Казимагомедов. - М: Финансы и статистика, 2011. - 576 с. - ISBN 5-7749-0048.

28. Калугин, В.Г. Маркетинг зарплатных карт / В.Г. Калугин // Бухгалтерия и банки. - 2008. - №2. - С. 27-34.

29. Колесников, Е. Моя первая банковская карточка [Текст] / Е. Колесников. - М.: Астрель, 2007. - 63 с. - ISBN 5-17-041440-4.

30. Карасева, М. Финансово-правовые отношения с участием банков / М. Карасева // Хозяйство и право. - 2009. - №11. - С. 47-48.

31. Коробова, Г.Г. Банковское дело [Текст] / Г.Г. Коробова. - М.: Экономист, 2006. - 766 с. - ISBN 5-98118-026-9.

32. Криворучко С.В. Платежные системы [Текст] / С.В. Криворучко. - М.: Маркет ДС, 2011. - 176 с. - ISBN 978-5-94416-090-4.

33. Кричевский, Н.А. Некоторые аспекты привлечения корпоративных клиентов / Н.А. Кричевский // Финансы. - 2001. - №4. - С. 21-29.

34. Крупнов, Ю.С. Проблемы развития безналичных расчетов населения в России / Ю.С. Крупнов // Бизнес и банки. - 2008. - №10. - С. 18-24.

35. Крупнов, Ю.С. Сущность денежных расчетов и их роль в рыночной экономике / Ю.С. Крупнов // Бизнес и банки. - 2009. - №50. - С. 7-13.

36. Крупнов, Ю.С. Банковские услуги населению в глобальной сети Интернета / Ю.С. Крупнов // Бизнес и банки. - 2007. - №12. - С. 54-59.

37. Кудашева, Ю.С. Оценка конкурентоспособности коммерческих банков / Ю.С. Кудашева // Деньги и кредит. - 2010. - №11. - С. 46-52.

38. Лаврушкина, О.И. Банковское дело [Текст] / О.И. Лаврушкина. - М: КНОРУС, 2008. - 160 с. - ISBN 978-5-390-00091-5.

39. Маркова, О.М. Коммерческие банки и их операции [Текст]: учебное пособие для ВУЗов / О.М. Маркова, Л.С. Сахарова, В.Н. Сидоров. - М.: ЮНИТИ, 2005. - 142 с. - ISBN 5-06-003354-6.

40. Миллер, Р.Л. Современные деньги и банковское дело [Текст] / Р.Л. Миллер. - М.: ИНФРА-М, 2006. - 856 с. - ISBN 5-279-02354-Х.

41. Никонова И.А. Стратегия и стоимость коммерческого банка [Текст]: учебник / И.А. Никонова, Р.Н. Шамгунов. - М.: Альпина Бизнес Букс, 2010. - 180 с. - ISBN 978-5-9614-0634-4.

42. Огиевская, В.В. Практика обслуживания частного клиента / В.В. Огиевская // Банковские услуги. - 2008. - №2. - С. 24-30.

43. Олейник, О.М. Основы банковского права [Текст] / О.М. Олейник. - М.: Дрофа, 2007. - 178 с. - ISBN 5-7975-0020-5.

44. Панова, Г.С. Кредитная политика коммерческого банка [Текст] / Г.С. Панова. - М.: ИКЦ «Дис», 2007. - 467 с. - ISBN 5-86509-048-8.

45. Парамонова, Т.В. Принципы регулирования банковской сферы / Т.В. Парамонова // Деньги и кредит. - 2011. - №6. - С. 10-12.

46. Пикулькин, А.В. Система государственного управления [Текст]: учебник / А.В. Пикулькин. - М.: Закон и право, 2008. - 252 с. - ISBN 7-22-107162-6.

47. Райзберг, Б.А. Современный экономический словарь [Текст]: словарь / Б.А. Райзберг, Л.Ш. Лозовский, Е.Б. Стародубцева. - М.: ИНФРА-М, 2011. - 495 с. - ISBN 978-5-16-002705-0.

48. Ривкин, К.Е. Основные направления использования банковских пластиковых карточек / К.Е. Ривкин // Финансы и кредит. - 2008. - №3. - С. 35-40.

49. Рожков, Ю.В. Организация деятельности коммерческого банка [Текст] / Ю.В. Рожков. - Хабаровск: Прогресс, 2007. - 396 с. - ISBN 978-5-7823-0552-9.

50. Румас, С. Проблема управления пассивами коммерческого банка / С. Румас // Вестник Ассоциаций банков. - 2008. - №8. - С. 27-29.

51. Семенют, О.Г. Основы банковского дела в Российской Федерации [Текст] / О.Г. Семенют. - М.: Феникс, 2011. - 448 с. - ISBN 5-222-01524-6.

52. Смольянов, С.Н. Система Интернет-Банка Online для частного клиента [Текст] / С.Н. Смольянов. - М.: Дрофа, 2012. - 146 с. - ISBN 5-342-01698-0.

53. Тавасиев, А.М. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов [Текст] / А.М. Тавасиев. - М.: Финансы и Статистика, 2006. - 278 с. - ISBN 5-279-02841-X.

54. Тагирбеков, К.Р. Основы банковской деятельности (Банковское дело) клиентов [Текст] / К.Р. Тагирбеков. - М.: ИНФРА-М, 2009. - 720 с. - ISBN: 5-16-000728-8.

55. Тарасов, В.И. Деньги, кредит, банки [Текст] / В.И. Тарасов. - Минск: Мисанта, 2007. - 564 с. - ISBN 985-6080-65-7.

56. Томкович, Р.Р. Банковское право [Текст] / Р.Р. Томкович. - Минск: Амалфея, 2011. - 251 с. - ISBN 978-985-441-941-1.

57. Тосунян, Г. Банк для клиентов (Досье делового человека) [Текст] / Г. Тосунян. - М: Дрофа, 2011. - 110 с. - ISBN 5-85206-001-1.

58. Усоскин, В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции [Текст] / В.М. Усоскин. - М: Антидор, 2010. - 320 с. - ISBN: 5-8476-0017-8.

59. Черкасов, В.Е. Банковские операции: финансовый анализ [Текст] / В.Е. Черкасов. - М.: Наука, 2006. - 288 с. - ISBN 5-85187-100-8.

60. Шевчук, Д.А. Банковское дело [Текст]: учебник / Д.А. Шевчук. - М.: Эксмо, 2009. - 127 с. - ISBN 5-9557-0124-9.

61. Шевчук, Д.А. Банковские операции [Текст] / Д.А. Шевчук. - М.: Феникс, 2006. - 224 с. - ISBN 5-222-09375-1.

62. Ширинская, Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт [Текст] / Е.Б. Ширинская. - М: Финансы и статистика, 2010. - 160 с. - ISBN 5-279-01056-1.

63. Шишков, Ю. Экономическая роль государства в современном мире / Ю. Шишков [Текст] // Вопросы экономики. - 2008. - №1. - С. 25-34.

64. Эдгар, М. Управление финансами в коммерческих банках [Текст] / М. Эдгар. - М.: Альпина Бизнес Букс, 2004. - 208 с. - ISBN 9965-812-62-4.

65. Эриашвили, Н.Д. Банковское право [Текст] / Н.Д. Эриашвили. - М: Экономика и право, 2010. - 383 с. - ISBN 978-5-238-01158-5.

66. Ямпольский, М.М. О составе клиентов банка [Текст] / М.М. Ямпольский. - М: ЮНИТИ, 2011. - 108 с. - ISBN 5-279-02102-4.

Размещено на Allbest.ru