Управління кредитним портфелем комерційного банку (на прикладі ВАТ АБ "Укргазбанк")
Організаційна структура банку як фактор забезпечення надавання позичок. Елементи ринкового планування, стратегія розвитку та альтернативи діяльності банку в оптимізації кредитування. Аналіз ефективності управління кредитним портфелем "Укргазбанку".
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | украинский |
| Дата добавления | 07.09.2010 |
| Размер файла | 1,4 M |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Проблемами першого етапу є прийняття рішення про ідеальну модель даного банку, про його позицію у зовнішньому середовищі, тобто формулювання найзагальніших цілей. Місія розробляється вищим керівництвом банку на підставі сильних і слабких сторін, а також знанні навколишнього середовища.
Проблемою другого етапу є проведення досконалого аналізу макроекономічних показників. Оскільки при здійсненні макроекономічного аналізу оцінюється економіка держави в цілому, перспективи її розвитку, визначаються найперспективніші галузі промисловості, визначається список потенційних клієнтів банку, то такий аналіз є більш прогнозним, тому містить у собі високу ступень ризику, особливо в умовах нестабільності.
Третім етапом процесу стратегічного планування є визначення стратегічних цілей. При цьому, в силу мінливості поточної ситуації, оптимальним слід вважати формулювання альтернативний цілей, у кожній з яких повинні знайти висвітлення основні внутрішні поліпшення і зміни, яких потребує банк. Альтернативність повинна полягати у передбаченні позитивного, середнього, або негативного розгортання економічної ситуації.
В процесі побудови фінансової моделі реалізації стратегії у вимірному вигляді повинні знайти відображення стратегічні і тактичні цілі ВАТ АБ "Укргазбанк". У фінансовій моделі слід припустити загальноекономічні прогнозовані агрегати, прогноз кривої норми відсотка, а також досягнення стратегічних цілей с точки зору оптимістичної, песимістичної і середньої моделі. Далі щомісяця банк повинен здійснювати моніторинг фінансової моделі.
Процес стратегічного планування можна починати і з фази оцінки. Якщо першим етапом стане глибокий і всебічний аналіз банку та навколишнього середовища, то побудована на підставі фактичних даних фінансова модель, буде містити темпи зростання, зміну структури тощо, тобто фактично це - планування від досягнутого. Але недоліком цього методу безперечно стане нечітке бачення кінцевої мети і, як наслідок, неможливість проконтролювати і реально оцінити досягнення цієї мети.
Задача стратегічного планування ВАТ АБ "Укргазбанк" в сфері кредитування полягає в створенні передумов, що сприяють зміні умов роботи в середині банку, тобто в приведенні їх у відповідність з вимогами ринку. Стратегія діяльності повинна показувати, що і як необхідно робити для досягнення цілей, поставлених вищим керівництвом банку. Головним суб'єктом, що здійснює остаточний вибір стратегії розвитку, є керуючий банком. Найважливіші проблеми, пов'язані з розробкою стратегії розвитку банку, стосуються території, продукту, клієнтів, конкурентів і безпосередньо самого банку (рис. 15).
В результаті проведення аналізу ринку, на якому функціонує ВАТ АБ "Укргазбанк", важливо визначити ступінь привабливості останнього по кожній зоні діяльності для всіх запропонованих продуктів. Зручно це робити у вигляді таблиці, де вказується бальна оцінка (максимум - 5 балів), визначена експертним шляхом (таблиця 19).
Дана таблиця дозволить вибрати необхідну стратегію у відношенні кожної зони. Це може бути стратегія "захисту" у відношенні зони діяльності банку і стратегія "нападу" у відношенні вільних ринкових ніш. Стратегія "захисту" полягає в створенні таких умов, що дозволяли б утримувати клієнтів шляхом проведення відповідної цінової, продуктової, дистрибутивної і комунікаційної політики. Стратегія "нападу" полягає в розробці напрямків діяльності, що дозволяли б залучати клієнтів конкурентів і одночасно залучати, ще не охоплену банківським обслуговуванням, клієнтуру.
Рис. 15. Проблеми розробки стратегій розвитку комерційного банку.
Переходячи до аналізу продуктової стратегії, насамперед варто підкреслити, що специфіка банківського продукту полягає в тім, що його не можна розглядати ізольовано. Він повинен погоджуватися із сегментом клієнтури, якому призначається. Для реалізації стратегічних цілей керуючий ВАТ АБ "Укргазбанк" зобов'язаний звертати безпосередню увагу на предмет продажу. Оскільки стратегічні цілі припускають подальшу деталізацію на кількісні цілі, а вони, у свою чергу, пов'язані з обсягом продажів і прибутку, кінцева задача - це реалізація тієї гами банківських продуктів і послуг, що дозволяє досягти намічених стратегічних цілей.
На реалізацію кредитної політики ВАТ АБ "Укргазбанк" та її ефективність впливають три основні фактори: час, обслуговування і сегмент.
Деякі банківські продукти мають сезонний характер, тобто за ними клієнтура звертається у визначений період року (податкові платежі, виплата заробітної плати, аграрні позички)? у той же час, є і такі продукти, що не носять сезонного характеру (відкриття і ведення рахунків, обмінні операції). Це свідчить про те, що банку необхідно виробляти такі стратегії, які б, з одного боку, дозволяли вчасно пропонувати сезонні продукти і, з іншого боку, направляти засоби і ресурси для задоволення різноманітних потреб, що диктує ринок.
Таблиця 19. Визначення ступеню привабливості території діяльності банку.
|
Назва банківського продукту чи послуги |
Оцінка ступеню привабливості по кожному району (від 0 до 5 балів) |
||||
|
Район №1 |
Район №2 |
... |
Район №N |
||
|
Продукт (послуга) №1 |
|||||
|
Продукт (послуга) №2 |
|||||
|
Продукт (послуга) №Z |
Проблема обслуговування стосується адекватних дій ВАТ АБ "Укргазбанк" для вирішення проблем клієнтури. Мова йде про тісне поєднання чекань клієнтів і пропозицій банку.
Таким чином, пропозиція стає необхідною умовою для задоволення запитів клієнтів. У стратегію розвитку ВАТ АБ "Укргазбанк" повинне входити не тільки забезпечення ефективності продуктів, але і підтримка, а де необхідно - поліпшення, відносин із клієнтурою. Стратегія високого рівня обслуговування передбачає відповідний професійний рівень компетенції (класифікація продуктів, уміння представляти пропоновані продукти, допомога в їхньому використанні), навички спілкування (увага, увічливість, чемність, уміння розташувати до себе), здатність підтримувати тривале спілкування (для деяких клієнтів і видів послуг період спілкування більш тривалий, чим для інших), дотримання місця й ієрархічного рівня спілкування (деяким клієнтам потрібна участь керуючого, надання більш комфортної обстановки), застосування необхідних нормативів (тобто вміння альтернативно застосовувати внутрішні правила й інструкції банку). Перераховане вище складає елементи імідж-стратегії банку. Імідж банку має потребу в постійному поліпшенні через надання продуктів з метою підвищення якості рішення, пропонованого клієнту.
3.3 Розробка стратегій управління кредитною діяльністю банку
Немаловажне значення здобувають проблеми, пов'язані з вибором стратегій управління кредитною діяльністю ВАТ АБ "Укргазбанк" як установою. Стратегії управління банком включають:
Ш імідж-стратегію - через неї здійснюється позиціонування банку? методи й інструменти для реалізації даної стратегії складають інтегровану комунікаційну систему?
Ш стратегію чутливості - яка дозволяє привернути увагу клієнтів до пропонованих продуктів банку? реалізується через комплекс ринкових досліджень.
Імідж-стратегія підкреслює важливість того факту, що споживачі знають і пам'ятають про банк. Отже, дуже важливо підтримувати той рівень комунікацій, який би позитивно впливав на клієнтуру і ринок. Необхідно домогтися створення образу марки, сполученого з обраним позиціонуванням, і який дозволяє здійснити значну диференціацію.
Стратегія чутливості орієнтує і стимулює цільову клієнтуру до придбання банківських продуктів і послуг. Інструментом реалізації даної стратегії є активне і послідовне управління продуктом, персоналом, ціною продукту і його просуванням.
ВАТ АБ "Укргазбанк" являє собою місце, де власне реалізується продукт, чи, іншими словами, мікроринок. З метою просування продукту банк використовує засоби як зовнішніх, так і внутрішніх комунікацій. До засобів зовнішніх комунікацій відносяться вітрини, світловий спектр, простір, що прилягає. Варто використовувати різноманітні засоби зовнішньої реклами: плакати, інформаційні листки, щити тощо. Всередині ВАТ АБ "Укргазбанк" для клієнтури повинна бути доступна необхідна інформація про різноманітні продукти і послуги, зручно повинні бути розташовані крісла для чекання з можливістю ознайомлення з рекламною інформацією у вигляді листків, брошур, бюлетенів. Клієнти можуть поводитися активно і пасивно, приходити для придбання заздалегідь намічених продуктів чи робити імпульсивні покупки. В зв'язку з цим необхідно вміти управляти присутністю клієнта в банку. Стратегії активного управління присутністю клієнта в банку наведені в таблиці 20.
Таблиця 20 Стратегії активного управління присутністю клієнта в ВАТ АБ "Укргазбанк".
|
Характеристика присутності |
Характеристика покупки |
||
|
Імпульсивна |
Заздалегідь намічена |
||
|
Активна |
Стимулювання діалогу зі співробітником фронт-офісу, консультантом, іншими клієнтами |
Пропозиція додаткових послуг - кросировані продажі |
|
|
Пасивна |
Забезпечення доступності різноманітних наочних рекламних матеріалів |
Забезпечення доступності ілюстрованих інформаційних брошур |
Варто створити такі можливості для клієнта, щоб він не почував, що даремно гає час у банку. По-перше, треба скоротити час чекання до мінімуму, і, по-друге, обслуговувати його швидко і якісно. Одним з варіантів реалізації такого підходу є збільшення числа співробітників фронт-офісу й установка терміналів. Іншим, більш прогресивним варіантом, є встановлення банкоматів, систем обслуговування клієнтів вдома, автоматичних касових апаратів, терміналів для здійснення платежів у місцях здійснення покупки. Доцільно також використовувати наступні дистрибутивні канали: внутрішні "помічники" - консультанти, радники тощо? зовнішні "помічники" - клієнти, "прискорювачі" (магазини, аеропорти, туристичні агентства тощо), зустрічі та збори.
Персонал є основним важелем для реалізації стратегій розвитку банку. Щоб реалізувати продукти і послуги найбільш ефективним способом, необхідно втягнути в даний процес клієнта. Досягти цього можливо тільки через живий контакт зі співробітниками банку, тобто персонал повинний мати високий професійний рівень і здатність до реалізації банківських продуктів. Проблема якості обслуговування, якості продукту стає ключовою в умовах конкуренції в банківському секторі.
Банківський продукт складається з технічного і функціонального елементів. Перший стосується власне запропонованого продукту, другий - являє собою спосіб пропозиції товару. У технічному плані банківські продукти знаходяться приблизно на однаковому рівні з запропонованими конкурентами, тобто для клієнта не представляє особливої різниці, в якому банку придбати той чи інший продукт. Важливим є те, як піднести його клієнту. В сучасній банківській сфері зростає роль продавця, оскільки ринок банківських продуктів стає ринком покупця, де потенційний клієнт має можливість оцінювати численні альтернативи для задоволення своїх потреб. У даному контексті продавець стає засобом диференціації банку і впливи на процес прийняття клієнтом рішення, тому він повинен чітко знати цільові сегменти, зони інтересів, конкурентів, ключові фактори успіху.
Необхідність гарантування професійних здібностей у повсякденній роботі обумовлює проведення добору і спеціалізованого навчання персоналу, який потім буде мотивовано здійснювати вузько спеціалізовану діяльність, прийнявши на себе відповідні зобов'язання. Важливо, щоб цим співробітникам забезпечувалася можливість професійного навчання за іншими спеціалізованими напрямками банківської діяльності. Такий підхід забезпечить комплексне професійне навчання і можливість уникнути "здрібніння" знань і професійних навичок. Спеціальні програми стимулювання персоналу сприяють розвиненню здатності співробітників звертати увагу на результати всієї оперативної діяльності банку. Крім грошового преміювання в цих програмах простежується відношення керівництва банку до внеску кожного співробітника в досягнення стратегічних цілей.
Варто також зупинитися на проблемі постпродажного обслуговування клієнтури, що здійснюється працівниками фронт-офісу. Після встановлення з клієнтом офіційних відносин за банком залишається зобов'язання задовольняти його подальші потреби. Необхідно зауважити, що можлива ситуація, коли клієнт персоналізує через співробітників банку взаємини з банківською установою. Раціоналізація цього складного феномена може дати істотні результати, якщо за кожним співробітником банку закріпити визначений "клієнтурний портфель". Таким чином, працівник банку одержить можливість детально оцінювати вузький клієнтурний сегмент і визначати подальші цілі продуктової стратегії банку. Зробити таке закріплення складно, оскільки найчастіше співробітник банку керує досить різнорідними клієнтами. Але, запропонований підхід може дати високий результат за умови, що персонал буде належним образом мотивований і користатися чітко окресленою автономією.
Особливість ціни на банківські продукти і послуги полягає в тому, що вона в більшості випадків регулюється вищим керівництвом ВАТ АБ "Укргазбанк". Це відбувається тому, що: по-перше, банківський ринок функціонує в режимі контрольованих цін і, по-друге, її варіації торкаються іміджу банку, його взаємин з клієнтурою, конкурентами, а також можуть сприяти "поглинанню" одних продуктів іншими. Такий підхід провокує розрив між ціновою політикою і стратегічними цілями банку. Ціна повинна бути конкурентноздатною. Кожен ринок унікальний, на ньому присутні свої, властиві тільки йому, клієнти і потреби. Тому, ВАТ АБ "Укргазбанк" повинен управляти цінами з певним ступенем гнучкості при проведенні адекватної цінової політики, погоджуючи її зі стратегічними цілями діяльності. Виникає проблема реальної реалізації такої концепції. Однією з можливостей досягти оптимальної ціни є підтримка її в рівновазі з якістю обслуговування.
Слід також зупинитися на проблемі персоналізації банківського продукту. Оскільки в умовах конкуренції банку треба боротися за кожного клієнта, варто розробити стратегії, орієнтовані на окремі клієнтурні сегменти в цілому і на кожного окремого споживача, тобто створити чи модифікувати банківські продукти, які найкраще задовольнять специфічні потреби кожного клієнта. Така політика дозволить залучити клієнта, установити з ним довгостроковий взаємовигідний контакт.
Сприяючі просуванню банківських продуктів на ринок, стратегії розвитку служать для того, щоб сфокусувати основну увагу на сильних сторонах запропонованих послуг. Новою формою просування продукту для банківських інститутів є стратегія прямого (директ) маркетингу. Її відмітна риса полягає в тому, що вона спрямована безпосередньо на окремого клієнта, на частину чи весь ринковий сегмент із максимальним ступенем персоналізації комунікацій. Стратегія директ-маркетингу дозволяє при найменших витратах домогтися більшого числа позитивних відгуків. Інструменти директ-маркетингу - це:
Ш поштове розсилання: використання поштової кореспонденції з метою встановлення контакту і прискорення відповіді чи дії з боку клієнта-одержувача як потенційного, так і існуючого?
Ш телемаркетинг: форма комунікації, за допомогою якої персонал банку, використовуючи техніку спілкування по телефону, здійснює маркетингову діяльність по продажу банківських продуктів?
Ш прямий візит: передбачає безпосередній і неформальний контакт із клієнтом з метою виявлення та задоволення його потреб?
Ш електронний маркетинг: спілкування зі споживачем через електронні засоби комунікації, що дозволяє клієнтам здобувати банківські продукти, не виходячи з офісу чи будинку.
Важливим для стратегічного планування ВАТ АБ "Укргазбанк" є вироблення стратегій в сфері внутрішніх комунікацій. Внутрішні комунікації повинні бути пізнаваними. Чітка ідентифікація місця продажів спрощує оцінку, і, отже, вибір, з боку клієнта. Варто враховувати естетико-формальні аспекти, що характеризують ВАТ АБ "Укргазбанк". В області комунікацій важливо із зовнішньої сторони представити банк. Впізнавання можна досягти здалеку, поблизу і всередині. Всі аспекти впізнавання наведені в таблицях 21, 22.
Таблиця 21. Аспекти впізнавання ВАТ АБ "Укргазбанк".
|
Вид впізнавання |
Адресат |
Ціль |
Інструменти |
|
|
Здалеку |
Новий клієнт |
Показати місце розташування. |
Дорожні щити, надписи, вивіски |
|
|
Поблизу |
Новий клієнт |
Забезпечити сприйняття стандартів, типових для сервісу? стимул-підтвердження при вході. |
Вивіски та фірмові знаки, надписи й вітрини, об'яви, кольори й висвітлення, стан прилягаючої території |
|
|
Всередині |
Клієнт |
Досягнення впевненості, орієнтації, ефективності, позитивного клімату, зручності обслуговування та продажу. |
Покажчики? об'яви? телемонітори? співробітники, приймаючі відвідувачів? підсвічування, акустика, кольори й внутрішній інтер'єр |
Для оптимального внутрішнього розміщення ВАТ АБ "Укргазбанк" доцільно дотримуватися наступних правил:
Д фронт-офіс варто розташовувати в глибині приміщення, для того щоб клієнт при вході зміг побачити весь пункт продажів, відчути потребу в тім чи іншому банківському продукті?
Д спеціальні послуги повинні надаватися в окремому місці, віддалік від загального потоку клієнтів?
Д вікна для спілкування з клієнтами варто розташовувати в логічній послідовності відповідно до ймовірних потреб клієнтів?
Д необхідно забезпечити ненав'язливу увагу клієнту, що вперше в банку, щоб, по-перше, гарантувати оптимальну безперебійну роботу банку, а по-друге, сприяти максимальному задоволенню потреб клієнта.
Стосовно внутрішнього розташування банківських продуктів, необхідно підкреслити наступне: стратегії спрямовані, в остаточному підсумку, на те, щоб залучити клієнта, який, увійшовши, відразу ж повинний одержати уявлення про банк.
Від того, чи відповідає його уявлення реальному стану справ, залежить рішення залишитися, або відразу ж залишити даний банк. Якщо банківська установа орієнтується на визначений ринковий сегмент, то повинні бути виставлені орієнтовані на нього продукти, розташування яких варто організувати оптимальним способом.
Таким чином, розробка конкурентних стратегій ВАТ АБ "Укргазбанк" дозволить йому зайняти міцні ринкові позиції і проводити вірну кредитну політику у відповідності зі стратегічними орієнтирами. При цьому важливо проводити постійний аудит банку з метою виявлення відхилень від заданої програми і своєчасного їх корегування.
Таблиця 22. Характеристика інструментів для видів впізнавання.
|
Вид впізнавання |
Інструмент |
Ціль використання |
|
|
Здалеку |
Дорожні щити |
Показати потенційному клієнту, що банк існує і де він розташований. Необхідно використовувати тип реклами, прийнятний для того сегменту, з яким банк має намір працювати. |
|
|
Надписи |
Для привертання уваги. Доцільно використовувати підсвічення. |
||
|
Вивіски |
Для повідомлення клієнтури про місце розташування банку. Враховується розмір, розташування й освітлення. |
||
|
Поблизу |
Вивіски та фірмові знаки |
Фіксується безпосередньо на фронтальній частині банку. Відповідно до установок керівництва встановлюється єдиний стиль написання назви і марки банку, місця їх розташування. Обов'язкова наявність висвітлення в вечірній час. |
|
|
Надписи й вітрини, об'яви |
Існують для залучення клієнтури? використовуються для підкреслення спеціальних пропозицій. Їх мета - залучити потенційного клієнта до банка. |
||
|
Кольори й висвітлення |
Користуються характерні для даного банку кольори: з одного боку, підкреслюють марку банку, з іншого - відокремлюють від аналогів конкурентів. Повинні чітко висвітлюватися необхідні місця як зовні, так і всередині банку. |
||
|
Стан прилягаючої території |
Передбачає постійний порядок і чистоту прилягаючої до банку території. |
||
|
Всередині |
Покажчики |
Необхідні для того, щоб клієнт при вході відразу зорієнтувався, що робити. |
|
|
Об'яви? телемонітори? співробітники, приймаючі відвідувачів |
Є важливим засобом комунікації між банком і клієнтом. Присутність співробітників, приймаючих відвідувачів залежить від розміру та можливостей банку, але в будь-якому випадку повинен бути співробітник, готовий допомогти тільки що війшовшому відвідувачу. |
||
|
Підсвічування, акустика, кольори |
Підсвічування й акустика приваблюють, спрямовують увагу й створюють атмосферу? колірний спектр підвищує естетичне сприйняття банку зсередини, а також може використовуватися для розмежування різних зон надання послуг. |
||
|
Внутрішній інтер'єр |
Від того, як клієнт сприйме банк зсередини, тобто відчує зручність і привабливість інтер'єра, залежить формування його ставлення до банку в цілому, а також стимул чи, навпаки, відштовхування від придбання необхідних продуктів. |
Висновки
Дипломне дослідження показало, що кредитна діяльність ВАТ АБ "Укргазбанк" базується на принципах цілеспрямованості, ліквідності, надійності та дохідності. Загальна кредитна політика банку визначає пріоритети його політики з позиції дохідності, рентабельності, ліквідності, мінімізації ризиків, оптимізації портфеля (депозитного, кредитного, цінних паперів) та інших напрямів його діяльності. Цей принцип передбачає дотримання мети, яка була поставлена перед банком, і дотримання основних напрямів її реалізації.
Найважливішою функцією кредитної політики ВАТ АБ "Укргазбанк" є підтримання достатності ресурсів, які відповідають потребам ліквідності при пред'явленні чеків до оплати, погашення депозитів, фінансування позичок. Ліквідність ВАТ АБ "Укргазбанк" - це здатність задовольняти готівкою передбачувані та не передбачувані зобов'язання. Потреби в готівкових ресурсах задовольняються завдяки залученим і позиченим коштам, погашенню позичок, платежам за інвестованим банком капіталом, продажу активів. Ризик ВАТ АБ "Укргазбанк" ліквідності виникає через раптове скорочення обсягу готівки та зумовлене цим залучення додаткових коштів за вищою ціною.
Важливою умовою видачі кредитів ВАТ АБ "Укргазбанк" є надійність потенційного позичальника і прогнозування ризику неповернення кредиту. В процесі роботи перед укладанням кредитного договору працівники ВАТ АБ "Укргазбанк" ретельно аналізують кредитоспроможність позичальника, тобто його здатність своєчасно погасити кредит. Збереження основної суми боргу є одним із головних принципів, якого дотримується банк при проведенні кредитних операцій. Тому оцінка якості потенційного позичальника - один із найважливіших етапів розгляду заявки на кредит. При цьому велике значення має встановлення доцільності позики: ні наявність солідного забезпечення, ні будь-які інші фактори не зможуть попередити кризову ситуацію, якщо позика в своїй основі є необґрунтованою.
Оцінюючи персональні якості позичальника, менеджери ВАТ АБ "Укргазбанк" зосереджують увагу на таких моментах: репутація, порядність і чесність, професійні якості, матеріальне забезпечення. Ретельно вивчається фінансовий стан позичальника, ліквідність балансу, ефективність використання власних і позичених коштів. Для цього використовується бухгалтерська і статистична звітність позичальника за минулі періоди, матеріали попередніх перевірок на місці, прогнози його фінансового стану протягом усього строку користування позикою.
Дохід ВАТ АБ "Укргазбанк" залежить насамперед від обсягу його кредитних вкладень та інвестицій, розміру процентної ставки за кредитами, що видаються, від величини і структури активів. Тому ці показники ретельно аналізуються, а також здійснюється пошук нових джерел і видів операцій, розширюється сфера послуг клієнтам для одержання додаткових доходів.
Що стосується типів кредитної політики, то вона залежить від позиції ВАТ АБ "Укргазбанк" на фінансовому ринку, його зростання й розвитку та може бути агресивною і помірною.
Якщо ВАТ АБ "Укргазбанк" має на меті швидке зростання активів, капіталу тощо, завоювання нових сегментів чи зміцнення власних позицій на ринку в короткі строки в умовах жорстокої конкуренції з іншими банками, то така політика, пов'язана з підвищеним ризиком, та називається агресивною.
Помірна (класична) політика ВАТ АБ "Укргазбанк" передбачає стабільне оптимальне зростання банку, тобто поступове охоплення нових сегментів ринку за триваліший час, проведення операцій із меншим ступенем ризику.
Стратегія відносно формування ефективної кредитної політики ВАТ АБ "Укргазбанк" включає в себе лише загальні орієнтири і рекомендації. Вона не сковує ініціативи практичних працівників.
Виходячи із вимог оптимізації кредитної політики ВАТ АБ "Укргазбанк", можна скласти теоретичну модель впливу ринкових факторів на формування кредитної політики, яка зумовлена методологічно обов'язковими вимогами у процесі формування кредитної політики та організації кредитного процесу й повинна включати:
Д загальні положення й цілі кредитної політики, які визначають стратегію ВАТ АБ "Укргазбанк" у сфері кредитування?
Д визначення тактики банку щодо управління кредитними операціями з боку персоналу банку?
Д деталізування конкретних операцій та підходів до організації кредитного процесу на різних етапах виконання кредитного договору ВАТ АБ "Укргазбанк" з клієнтом?
Д систему заходів щодо контролю і управління кредитним процесом.
Кожний напрям моделі тісно пов'язаний з іншими і є обов'язковим для формування кредитної політики та організації кредитного процесу.
Кредитна політика ВАТ АБ "Укргазбанк" визначається, по-перше, пріоритетами у виборі клієнтів і кредитних інструментів (сегментування ринку)? по-друге, нормами-правилами, що регламентують практичну діяльність банківського персоналу, який реалізує ці пріоритети на практиці? по-третє, можливістю управляти ризиком (у тому числі кредитним), який залежить від компетентності керівництва і рівня кваліфікації персоналу, котрий займається відбором конкретних кредитних заявок і розробкою кредитних угод.
Елементи кредитної політики ВАТ АБ "Укргазбанк" знаходять своє практичне втілення в організаційних формах кредитної політики, тобто прийомах, способах, методах реалізації кредитної політики.
Таким чином, кредитна політика ВАТ АБ "Укргазбанк" визначається, з одного боку, загальними установками, що стосуються операцій із клієнтурою, які розробляються і фіксуються в стратегії розвитку, і з другого - це практична діяльність банківського персоналу, який втілює ці установки в життя. ВАТ АБ "Укргазбанк" у відповідності зі своєю специфікою формує головну мету, основні напрями кредитування, які відображаються в стратегії розвитку. Що стосується типів кредитної політики, то вона залежно від фінансового стану позичальників може бути агресивною і помірною.
На кредитну політику ВАТ АБ "Укргазбанк" впливають регулятивні вимоги НБУ. По-перше, без одержання ліцензії на здійснення банківських операцій неможлива робота банку. По-друге, важливим є рівень облікової ставки НБУ, яка формується на базі надання центральним банком позичок кредитним установам, що зіткнулися з тимчасово фінансовими труднощами. Плата за вказані кредити виступає у формі облікової ставки. По-третє, впровадження політики обов'язкових резервів є одним із інструментів, які активно використовуються НБУ для контролю за діяльністю банку та його кредитною політикою. Політика обов'язкових резервів, яка проводиться центральним банком, має подвійне значення: забезпечує підтримку стійкості ліквідності банку? є інструментом регулювання обсягу грошової маси.
Взагалі, для розробки стратегії розвитку відносно кредитної політики ВАТ АБ "Укргазбанк" банку слід починати із ґрунтовного дослідження всієї діяльності. Принциповим завданням кредитної політики є залучення додаткових коштів у населення.
Розвиток кредитних відносин населення з ВАТ АБ "Укргазбанк" - це питання не тільки економічне, а й соціальне. Крім необхідності економічної і політичної стабілізації, розробки кредитної політики у взаємовідносинах із населенням, ВАТ АБ "Укргазбанк" потрібні модернізація форм і методів кредитування, удосконалення процентної політики, умов надання і погашення кредитів, використання досвіду зарубіжних країн із ринковою економікою.
У кредитній політиці ВАТ АБ "Укргазбанк" слід розширити види кредитів, які надаються населенню, приділити увагу споживчому та іпотечному кредитам як основній формі кредитних взаємовідносин з індивідуальним клієнтом. Ці види кредитів дуже широко використовуються західними банками і дають їм більш як половину доходів від діяльності в цілому.
Ще один вид кредиту, який дуже вигідний для ВАТ АБ "Укргазбанк", а також для клієнта, - це авальний кредит. Банк, застосовуючи цей кредит, заробляє доходи від кредитування без залучення власних коштів. Для клієнта це вигідно у зв'язку з низькою процентною ставкою за кредитом.
Крім того, позитивним ефектом для розвитку кредитування індивідуального позичальника ВАТ АБ "Укргазбанк" може бути:
Ж введення цільових житлово-будівельних вкладів і надання на цій основі першочергового права на одержання інвестиційного кредиту власникам таких вкладів?
Ж проведення ринкових досліджень із метою виявлення у населення потреб у нових видах кредитування?
Ж підвищення рівня інформованості приватних клієнтів про нові види банківських послуг?
Ж максимальне врахування інтересів клієнтів, індивідуальний підхід при кредитуванні.
Кредитну стратегію ВАТ АБ "Укргазбанк" необхідно розробляти та діяти згідно з нею насамперед тому, що вона дає змогу планувати, регулювати, контролювати, раціонально організовувати взаємовідносини між банком і його клієнтами щодо зворотного руху грошових коштів. Опрацьовуючи кредитну стратегію, важливо враховувати не лише "чисто кредитні" показники, а й стан банку загалом.
Зазначимо, що основними чинниками, які визначають кредитну політику ВАТ АБ "Укргазбанк", є зростання його ринкової вартості (цінності) з урахуванням невизначеності й конфліктності зумовленого ними ризику. Опрацьовуючи кредитну політику, менеджерам банку необхідно враховувати вплив кредитного ризику, ризику депозитних операцій, відсоткового, валютного, ризику незбалансованої ліквідності.
Список використаних джерел
1. Бюлетень Національного банку України. - 2006. - №12. - 166с.
2. Горицкая Н. Сущность бартерных (товарообменных) операций в Украине // Фондовый рынок. - 1999. - №9. - С.29-32.
3. Гроші та кредит: Підручник / М.І. Савлук, А.М. Мороз, М.Ф. Пуховкіна та ін.? За заг. ред. М.І. Савлука. - К.: КНЕУ, 2001. - 602с.
4. Губський Б.В. Інвестиційні процеси в глобальному середовищі. - К.: Наукова думка, 1998. - 206с.
5. Долан Э.Дж. и др. Деньги. Банковское дело и денежно-кредитная политика: Пер. с англ. В. Лукашевича и др. / Под общ. ред. В. Лукашевича, М. Ярцева. СПб., 1994. - 496с.
6. Заруба О. Операційно-вартісний аналіз фінансів в банку та управління гепом // Вісник Національного банку України. - 1998. - №4. - С. 57-59.
7. Заруба О.Д. Фінансово-банківське антикризове регулювання макроекономічних зв'язків // Банківська справа. - 1995. - №1. - С 37-44.
8. Иванов В.В. Анализ надежности банка: Практическое пособие. - М.: Русская деловая литература, 1996. - 320с.
9. Идрисов А.Б., Картышев С.В., Постников А.В. Стратегическое планирование и анализ эффективности инвестиций. - М.: Информационно-издательский дом "ФИЛИНЪ", 1996. - 272с.
10. Иноземцев В.Л. Расколотая цивилизация. - М.: Academia-Наука, 1999. - С.603-606.
11. Информатизация и новая информационная технология в управлении научно-техническим прогрессом / Подгот. В.Я. Рубан /. - К.: Товариство "Знання", 1990. - 23с.
12. Іващук Н.Л., Завербний А.С., Мартинюк Г.І. Моделювання банківських пасивів // Вісник Київського національного університету ім. Тараса Шевченка: Економіка. - Випуск 46. - К.: КНУ, 2000. - С.13-14.
13. Ілляшенко С. Кредитні ризики та створення резервів для їх покриття // Вісник НБУ. - 1997. - №7. - С.39-41.
14. Інструкція "Про порядок регулювання та аналіз діяльності комерційних банків": Затв. Постановою Правління НБУ 14.04.98 №141. - К., 1998. - 69с.
15. Інструкція НБУ №10 "Про порядок регулювання та аналіз діяльності комерційних банків", затверджена Постановою Правління НБУ 28.08.2001р. - №10. - С.4-34.
16. Інформаційний Бюлетень Асоціації комерційних банків. - Київ, 2006.
17. Йеннер Томас. Интеграция маркетинга и стратегического менеджмента // Проблемы теории и практики управления. - 1997. - №6. - С.106-111.
18. Калина А.В., Кощеев А.А. Работа современного коммерческого банка: Учеб.-метод. пособие. - К.: МАУП, 1997. - 224с.
19. Карлоф Б. Деловая стратегия: Пер. с англ.? науч. ред. и авт. предисл. В.А. Приписнов. - М.: Экономика, 1991. - 239с.
20. Кашин Ю.И. От Адама Смита до Дж.М. Кейнса // Банковские услуги. - 1999. - №10. - С.25-31.
21. Кваснюк Б. Соціально-економічні аспекти розвитку України у середньостроковій перспективі // Вісник Національного банку України. - 1998. - №2. - С.57-58.
22. Кейнс Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег: Пер. с англ. / Общ. ред. А.К. Милейновского и И.М. Осадчей. - М.: Прогресс, 1987. - 494с.
23. Кириченко О., Гіленко І., Ятченко А. Банківський менеджмент: Навч. посіб. для вищ. навч. закл. - К.: Основи, 1999. - 671с.
24. Киселев В.В. Управление банковским капиталом (теория и практика). - М.: ОАО "Изд-во "Экономика", 1997. - 256с.
25. Киселев В.В. Управление коммерческим банком в переходной период: Учебное пособие. - М.: Издательская корпорация "Логос", 1997. - 144с.
26. Князь С.В. Ціна кредитних ресурсів на грошовому ринку України // Вісник Київського національного університету ім. Тараса Шевченка: Економіка. - Випуск 46. - К.: КНУ, 2000. - С.14-15.
27. Ковалев А.П. Диагностика банкротства. - М.: Финстатинформ, 1992. - 92с.
28. Лисенков Ю., Фомічова С. Ринок приватизаційних паперів: діяльність фінансових посередників і банків. - Київ: Пресс, 1994. - 171с.
29. Лисенков Ю.М., Косинський О.В., Величко Ю.В. Ринок цінних паперів: забезпечення діяльності комерційного банку. - Київ: Ін тел, 1993. - 144с.
30. Лисицький В. Фінансова система України потребує енергійної інституціональної реформи // Банківська справа. - 1999. - №2. - С.8-12.
31. Литвак Б.Г. Экспертная информация. - М.: Соврадио, 1982. - 187с.
32. Лукінов І.І. Економічні трансформації (наприкінці ХХ сторіччя). - К.: АТ Книга, 1997. - 456с.
33. Лютий І.О. Грошово-кредитна політика як фактор макроекономічної стабілізації // Вісник Київського національного університету ім. Тараса Шевченка: Економіка. - Випуск 46. - К.: КНУ, 2000. - С.21-23.
34. Лютий І.О. Депозитний ринок в інвестиційній політиці економічного зростання // Фінанси України. - 2002. - №5. - С.3-8.
35. Макарова Г.Л. Система банковского маркетинга: Учебное пособие для вузов. - М.: Финстатинформ, 1997. - 110с.
36. Мак-Дональд М. Стратегическое планирование маркетинга. - СПб: Питер, 2000. - 267с.
37. МакНотон Д. Банки на развивающихся рынках: Укрепление руководства и повышение чувствительности к переменам. Т.1. - М.: Финансы и статистика, 1994. - 336с.
38. Маркетинг: Учебник / А.Н. Романов, Ю.Ю. Корлюгов, С.А. Красильников и др. / Под ред. А.Н. Романова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1996. - 560с.
39. Марти Дж. Планирование развития автоматизированных систем: Пер. с англ.? предисл. В.М. Савинкова. - М.: Финансы и статистика, 1984. - 196с.
40. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: Фундаментальный анализ. - М.: Перспектива, 1996. - 160с.
41. Маслова Н.О. Реклама в діяльності комерційного банку: проблеми та шляхи вирішення // Вісник Київського національного університету ім. Тараса Шевченка: Економіка. - Випуск 46. - К.: КНУ, 2000. - С.26.
42. Меджибовська Н. Визначення кредитного ризику на основі експертних оцінок // Банківська справа. - 1996. - №1. - С.24-31.
43. Мельникова І.М. Маркетингове планування в установах комерційних банків // Вісник Київського національного університету ім. Тараса Шевченка: Економіка. - Випуск 46. - К.: КНУ, 2000. - С.27.
44. Мендрул О.Г., Шевчук І.А. Ринок цінних паперів. - Київ: КНЕУ, 1998. - 152с.
45. Менеджмент для керівників / Кредісов A.I., Панченко Є.Г. - К.: Основи, 1999. - 556с.
46. Мирецкий А. Как оценить привлекательность банковского рынка // Бюллетень финансовой информации. - 1999. - №4-5. - С.85-91.
47. Митний кодекс України: станом на 01.04.2002р. - Харків: Інформаційно-правовий центр "КСИЛОН", 2002. - 64с.
48. Назарова Г.В. Фінансовий аналіз у формуванні стратегії економічних систем // Фінанси України. - 1999. - №2. - С.34-37.
49. Примак Т.А. Основы маркетинга: Конспект лекций. - К.? МАУП, 2000. - 71с.
50. Проводова Н. Ера вільного банківського підприємництва закінчилася // Галицькі контракти. - 2001. - №1-2.
51. Пудовкіна М.Ф., Остапишин Т.П. Центральний банк і грошово-кредитна політика. - Київ: КНЕУ, 1999. - 72с.
52. Раєвський К., Раєвська Т. Методичні рекомендації щодо економічного аналізу діяльності комерційного банку // Вісник Національного банку України. - 2000. - №4. - C.57-60.
53. Раєвський К.Є. Визначення узагальнюючої оцінки фінансового стану комерційного банку // Вісник НБУ. - 1996. - №96. - С.14-18.
54. РайсГони, Койли Брайн. Финансовые инвестиции и риск: Пер. с англ. - К.: Торгово-издательское бюро PHV, 1995. - 590с.
55. Романенко Л.Ф. Банківський маркетинг: Монографія. - К.: Видавничий Дім "Ін Юре" 2001. - 484с.
56. Роуз Питер С. Банковский менеджмент / Пер. с англ. со 2-го изд. - М.: Дело, 1997. - 768с.
57. Руководство по кредитному менеджменту / Под ред. Б. Эдвардса. Пер. с англ. - М.: ИНФРА-М, 1996. - 426с.
58. Рэдход К., Хьюс С. Управление финансовыми рисками: Пер. с англ. - М.: Инфра-М-Норма, 1996. - 288с.
59. Рябушка Л.Б. Оцінка ефективності управління фінансовими ресурсами комерційного банку // Вісник Київського національного університету ім. Тараса Шевченка: Економіка. - Випуск 46. - К.: КНУ, 2000. - С.37-38.
60. Садвокасов К.К. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. - М.: Издательство "Ось-89", 1998. - 160с.
61. Садеков А.А., Лісова Н.О. Кредитний скоринг - методика оптимізації управління кредитними ризиками // Фінанси України. - 2000. - №8. - С.118-122.
62. Сакс Дж. Рыночная экономика и Россия: Пер. с англ. / ВВСМРМ-М.: Экономика, 1994. - 331с.
63. Скопенко А., Ковальчук Т. Про деякі аспекти перспективної діяльності комерційних банків // Банківська справа. - 1995. - №1. - С.25-31.
64. Українська економічна думка: Хрестоматія / упор., наук. ред. С.М. Злупко. - К.: Знання, 1998. - 520с.
65. Фишер С., Дорнбуш P., Шмалензи Р. Экономика: Пер. с англ. со 2-го изд. - М.: Дело, 1998. - 864с.
66. Хикс Дж.Р. Стоимость и капитал: Пер. с англ. / Общ. ред. и вступ. ст. P.M. Энтова. - М.: Издательская группа "Прогресс", 1993. - 448с.
67. Черняк В. Трансформаційний процес і роль держави // Економічний часопис. - 1997. - №9. - С.14-15.
68. Швайка М. Платіжна криза в Україні: причини виникнення і шляхи подолання // Банківська справа. - 1999. - №2. - C.48-53.
Подобные документы
Дослідження кредитного портфеля банку. Проблемні зони управління кредитним портфелем банку. Вимоги до фахівців у контексті запропонованих способів удосконалення управління кредитним портфелем банку. Визначення ступеня й типу ризику кредитного портфеля.
курсовая работа [164,6 K], добавлен 31.01.2014Фінансово-економічна діяльність ПАТ "Промінвестбанк". Напрямки розвитку діяльності банку. Виконання економічних нормативів, управління банківськими ризиками і проведення внутрішнього аудиту і контролю. Формування та управління кредитним портфелем.
курсовая работа [132,8 K], добавлен 11.10.2010Теоретичні засади управління, сутність та причини кредитної діяльності банку, особливості формування та система управління кредитним портфелем. Дослідження механізму управління кредитною діяльністю в комерційному банку "Кредитпромбанк", оцінка ризиків.
курсовая работа [124,0 K], добавлен 23.02.2010Підходи до визначення сутності кредитної політики банку. Особливості методів управління кредитним ризиком та визначення основних шляхів його мінімізації. Формування оціненого та якісного підходу щодо управління ризиком на рівні кредитного портфеля банку.
статья [25,7 K], добавлен 27.08.2017Дослідження питань управління доходами, отриманими від кредитної діяльності комерційного банку на прикладі ВАТ "Кредітпромбанк". Проведення процедури аналізу діяльності комерційного банку, в цілях оцінки ефективності здійснюваної кредитної політики.
дипломная работа [122,3 K], добавлен 11.10.2010Теоретичні і правові основи забезпечення фінансової стійкості комерційного банку. Система економічних показників ХФ АКБ "Правекс-Банк", фінансовий аналіз діяльності, оцінка і управління кредитним ризиком; аналіз впливу рівня ліквідності на прибутковість.
дипломная работа [1,3 M], добавлен 05.12.2010Загальна характеристика портфелю цінних паперів банку. Оцінка ефективності політики комерційного банку "Приватбанк" щодо управління інвестиційним портфелем. Особливості аналізу динаміки, обсягів та структури інвестиційного портфелю комерційного банку.
курсовая работа [977,0 K], добавлен 07.01.2016Система комплексного аналізу банківської діяльності сучасного комерційного банку. Окремі положення фінансового менеджменту банку. Стратегія трансформації активів та збалансованого управління ліквідністю. Аналіз адекватності капіталу та якості активів.
курсовая работа [77,9 K], добавлен 27.09.2010Економічні основи банківської діяльності, організація економічного аналізу діяльності. Місце і роль банку в системі ринкової інфраструктури, інформаційна база аналізу його діяльності. Управління ресурсами банку, кредитним та інвестиційним портфелями.
курсовая работа [1,3 M], добавлен 09.10.2010Фінансовий менеджмент в комерційних банках. Інтегрований підхід до управління балансом банку. Розрахунок окремих показників фінансової діяльності банку. Аналіз динаміки та структури процентних доходів і витрат на прикладі АКБ "Укрсоцбанк".
курсовая работа [67,2 K], добавлен 20.03.2007
