446 202

2 606

0

11 701

1 790 895

0



Таблица 1

Выплаты
Итого (кроме обязат. мед. страхования)	в том числе по договорам	Обязательное медицинское страхование
	добровольного	Обязательного
	Страхования жизни	личного страхования (кроме страхования жизни)	имуществ. страхования (кроме страхования ответственности	страхования ответствен-ности	личного страхования пассажиров (туристов, экскурсантов)	государственного личного страхования сотрудников Государственной Налоговой службы РФ	государственного страхования военнослужащих и приравненных к ним в обязат. государственном страховании лиц	страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
1 7 004 118	0	1 290 185	4 600 139	51 958	12	0	2 066	1 059 758	0

Добровольное и обязательное страхование (кроме обязательного медицинского страхования)-всего

Добровольное страхование

личное страхование

имущественное страхование

Всего

страхование жизни

личное страхование (кроме страхования жизни)

всего

страхование имущества

страхование средств транспорта

страхование имущества, кроме средств транспорта

на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события

с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика

пенсионное страхование

страхование от несчастных случаев и болезней

медицинское страхование

наземного транспорта, кроме средств железно-дорожного транспорта

железнодорожного транспорта

воздушного транспорта

водного транспорта

грузов

сельскохозяйственное страхование

юридических лиц и граждан

1124846

64 572

0

0

0

10 459

54 113

354 514

49 675

373

12

43

136

1

131 409



Таблица 2

Сведения о количестве заключенных договоров страхования, сострахования. Дата составления отчета: 26.10.2009 г. Отчетный период: январь-сентябрь 2009 г.

Добровольное страхование

Обязательное страхование (кроме обязательного медицинского страхования)

Обязательное медицинское страхование

имущественное страхование

личное страхование

страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

страхование ответственности

пассажиров (туристов, экскурсантов)

обязательное государственное страхование

страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта

страхование ответственности, кроме страхования гражданской ответственности владельцев средств транспорта

работников налоговых органов

жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц

автотранспортных средств

железнодорожного транспорта

воздушного транспорта

водного транспорта

гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты

гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору

иных видов ответственности

кроме страхования, осуществляемого в рамках международных систем страхования

страхование, осуществляемое в рамках международных систем страхования

25165

1846

0

15

18

384

896

108365

0

0

1

705759

0



Таблица 2 (Продолжение)

Добровольное и обязательное страхование (кроме обязательного медицинского страхования) - всего

Добровольное страхование

личное страхование

имущественное страхование

Всего

страхование жизни

личное страхование (кроме страхования жизни)

всего

страхование имущества

страхование средств транспорта

страхование имущества, кроме средств транспорта

на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события

с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика

пенсионное страхование

страхование от несчастных случаев и болезней

медицинское страхование

наземного транспорта, кроме средств железнодорожного транспорта

железнодорожного транспорта

воздушного транспорта

водного транспорта

грузов

сельскохозяйственное страхование

юридических лиц и граждан

1088189

118041

0

0

0

77233

40808

338780

82374

346

22

217

11215

925

71807



Таблица 3. Сведения о выплатах по страховым организациям по видам страхования. Дата составления отчета: 26.10.2009 г. Отчетный период: январь-сентябрь 2009 г.

Добровольное страхование

Обязательное страхование (кроме обязательного медицинского страхования)

Обязательное медицинское страхование

имущественное страхование

личное страхование

страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

страхование ответственности

страхование предпринимательских и финансовых рисков

пассажиров (туристов, экскурсантов)

обязательное государственное страхование

страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта

страхование ответственности, кроме страхования гражданской ответственности владельцев средств транспорта

работников налоговых органов

жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц

автотранспортных средств

железнодорожного транспорта

воздушного транспорта

водного транспорта

гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты

гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору

иных видов ответственности

кроме страхования, осуществляемого в рамках международных систем страхования

страхование, осуществляемое в рамках международных систем страхования

28408

35869

0

28

66

2908

4652

8708

91235

89

0

0

631222

0



Таблица 3

Добровольное и обязательное страхование (кроме обязательного медицинского страхования)-всего

Добровольное страхование

личное страхование

имущественное страхование

Всего

страхование жизни

личное страхование (кроме страхования жизни)

всего

страхование имущества

страхование средств транспорта

страхование имущества, кроме средств транспорта

на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события

с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика

пенсионное страхование

страхование от несчастных случаев и болезней

медицинское страхование

наземного транспорта, кроме средств железнодорожного транспорта

железнодорожного транспорта

воздушного транспорта

водного транспорта

грузов

сельскохозяйственное страхование

юридических лиц и граждан

8094496

1656753

0

0

0

208125

1448628

5445243

3603643

10513

0

40247

38805

18010

1614004



Таблица 4

Добровольное страхование

Обязательное страхование (кроме обязательного медицинского страхования)

Обязательное медицинское страхование

имущественное страхование

личное страхование

страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

страхование ответственности

страхование предпринимательских и финансовых рисков

пассажиров (туристов, экскурсантов)

обязательное государственное страхование

страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта

страхование ответственности, кроме страхования гражданской ответственности владельцев средств транспорта

работников налоговых органов

жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц

автотранспортных средств

железнодорожного транспорта

воздушного транспорта

водного транспорта

гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты

гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору

иных видов ответственности

кроме страхования, осуществляемого в рамках международных систем страхования

страхование, осуществляемое в рамках международных систем страхования

14466

625

0

2503

5393

3853

2296

18678

72207

0

0

76188

916312

0



Таблица 5

Прямое возмещение убытков по ОСАГО

Количество предъявленных потерпевшими требований о возмещении вреда, причиненного их имуществу, единица	Сумма заявленных убытков по требованиям потерпевших о возмещении вреда, причиненного имуществу, тыс. руб.	Количество мотивированных отказов потерпевшим по их требованиям о возмещении вреда, причиненного имуществу, единица	Количество оплаченных требований потерпевших о возмещении вреда, причиненного их имуществу, единица	Сумма выплат потерпевшим по требованиям о возмещении вреда, причиненного имуществу, тыс. руб.	Количество требований, направленных в соответствии с Соглашением о прямом возмещении убытков страховщикам, застраховавшим гражданскую ответственность лиц, причинивших вред, единица	Количество требований, по которым поступили денежные средства в соответствии с Соглашением о прямом возмещении убытков от страховщиков, застраховавших гражданскую ответственность лиц, причинивших вред, единица	Сумма поступивших денежных средств в соответствии с Соглашением о прямом возмещении убытков от страховщиков, застраховавших гражданскую ответственность лиц, причинивших вред, тыс. руб.	Количество предъявленных потерпевшими требований о возмещении вреда, причиненного их имуществу, единица	Сумма поступивших денежных средств в соответствии с Соглашением о прямом возмещении убытков от страховщиков, застраховавших гражданскую ответственность лиц, причинивших вред, тыс. руб.
19024	818081	2760	10849	489690	9379	8223	677651	19024	677651

Рисунок 6

Рисунок 7. Источник - Федеральная служба страхового надзора

Рисунок 8. Источник - Федеральная служба страхового надзора

Рисунок 9. Источник - Федеральная служба страхового надзора

Рисунок 10. Источник - Федеральная служба страхового надзора

Рисунок 11. Источник - Федеральная служба страхового надзора



5. Оформление договоров страхования, страховых полисов и других документов

Лицензии на осуществление более 100 видов страхования позволяют обеспечить страховой защитой интересы любого клиента.

Комплексные предложения для юридических лиц по страхованию:

ь Имущества

ь Страхование сотрудников (ДМС, ВЗР, НС)

ь Зданий и сооружений

ь Производственного оборудования

ь Профессиональной и гражданской ответственности

ь Строительных и монтажных рисков

ь Грузов и грузоперевозок

ь От перерыва в производстве

Широкий спектр страховых продуктов для частных лиц:

ь Страхование автотранспорта и автогражданской ответственности

ь Страхование от несчастного случая

ь Добровольное медицинское страхование

ь Страховании граждан, выезжающих за рубеж

ь Накопительные продукты по долгосрочному страхованию жизни

Копии договоров страхования и других документов представила в приложении к отчету.



6. Ознакомление с организацией работы страховых агентов и страховых брокеров

Специфика страховой деятельности предполагает использование посредников страховщика при проведении страхования и заключении договоров: страховых агентов и страховых брокеров. Действующее законодательство РФ определяет страховых агентов как лиц, «через которых страховщики могут осуществлять страховую деятельность»

Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными страховой компанией полномочиями. Деятельность страховых агентов регламентируется условиями трудового договора или соглашения со страховой компанией и Правилами страхования. Страховой агент может представлять одну либо несколько страховых компаний и по условиям договоров с ними действует только от имени этих компаний. На основании договора, заключаемого страховым агентом и страховой компанией, ему выдается доверенность, в которой указываются его полномочия. Страховой агент должен предъявить страхователю также документы, удостоверяющие личность.

Основные функции страхового агента:

ь подготовительная работа, оформление документов и заключение договоров страхования;

ь предоставление страхователям информации о страховой компании;

ь консультирование страхователей в вопросах страхования, осуществляемого страховой компанией, разъяснение возможностей заключения договора страхования с различными условиями и помощь в выборе оптимального варианта договора с целью максимального покрытия страхового риска и минимизации расходов страхователей по восстановлению убытков;

ь инкассирование страховой премии;

ь предоставление страховщику точной информации о принимаемых от страхователя рисках с целью регулирования тарифов;

ь обслуживание страхователя по страховому договору после его заключения;

ь в отдельных случаях - выплата страхового возмещения (в пределах установленных лимитов).

Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам, в процентах или промилле от объема выполненных работ.

На сегодняшний день в мировой страховой практике применяется четыре основных типа агентских сетей.

Простое агентство представляет такую организацию продаж страховых продуктов, при которой агент заключает договор со страховой компанией и работает самостоятельно под контролем штатных работников компании. За каждый заключенный договор страхования агент получает комиссионное вознаграждение.

Пирамидальная структура строится по следующему принципу:

1) страховая компания заключает договор с генеральным агентом - физическим лицом, который имеет право самостоятельно формировать систему субагентов;

2) привлекаемые для работы субагенты, в свою очередь, также могут набирать себе субсубагентов и т.д.

Средняя европейская компания имеет 4-6 таких уровней продажи.

Комиссия от заключения договора равномерно распределяется между всеми продавцами по принципу: чем выше уровень (чем ближе к верхушке пирамиды), тем меньше ставка комиссии. Самая высокая ставка комиссии у агента, непосредственно заключившего договор страхования, но генеральный агент может получать заработок, в несколько раз превышающий оплату труда первичного агента за счет больших размеров подчиненной ему сети продавцов.

Многоуровневая сеть реализовывается в страховании по образу и подобию распространения косметических продуктов. Агентами при этой системе являются сами страхователи - физические лица. Приобретая полис страхования, как правило, долгосрочного личного страхования, они одновременно приобретают право продавать полисы другим страхователям.

В дальнейшем сеть расширяется за счет привлечения страхователями - агентами компании новых клиентов.

Метод прямых продаж является новым подходом в организации распространения страховых продуктов. Страхователь может заключить договор страхования, обратившись непосредственно в страховую компанию, минуя страхового агента. Каналами заключения договоров выступают современные средства связи: телефоны, факсы, компьютерная сеть: электронная почта, сайты страховых компаний, Интернет - магазины и т.д. Метод прямых продаж, как правило, используется только для продажи относительно простых страховых продуктов.

Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя (в прямом страховании) либо страховщика (при перестраховании).

Согласно действующему законодательству страховой брокер обязан пройти государственную регистрацию и должен быть занесен в реестр страховых брокеров, формируемый Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью. Брокер должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования. Считается, что он как профессионал должен знать все возможное о страховании, что его знания должны способствовать обеспечению наилучших условий страхования для страхователя. Страховым брокерам рекомендуется заключать договоры страхования своей профессиональной ответственности перед клиентами.

Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии, которую он имеет право вычесть из премии в свою пользу за оказанные им посреднические услуги. Регулирование деятельности страховых брокеров в России осуществляется на основании Положения о страховых брокерах.

Страховые посредники осуществляют аквизиционную работу, т.е. работу по привлечению новых договоров добровольного страхования. Аквизиция (от лат. ocquico - приобретаю, достигаю) - заключение новых договоров страхования или деятельность, связанная с разработкой и привлечением преимущественно новых для страховщика страховых продуктов.

Страховые посредники (в основном страховые агенты и брокеры) составляют внешнюю аквизиционную службу страховой компании и выполняют непосредственное страховое обслуживание клиентов.

К внутреннему обслуживанию аквизиции относятся:

ь разработка страховых продуктов, условий и сервиса страхования;

ь разработка проектов нормативных актов и внутренних правил, относящихся к страховому посредничеству;

ь определение форм и методов аквизиции;

ь разработка планов развития продаж страховых продуктов, а также контроль за ходом их реализации.

В практике работы зарубежных и отечественных страховых компаний существует целый ряд каналов сбыта страховых продуктов. В настоящее время наиболее распространенными являются следующие основные каналы сбыта страховых продуктов (продажи страховых услуг):

ь страховые агенты;

ь страховые брокеры;

ь прямое распространение;

ь организации, чья деятельность связана с обслуживанием большого числа граждан и организаций, потенциально требующих страховой защиты: банки, биржи, почтовые отделения, аптеки, фирмы по продаже автомобилей, транспортные, торговые, туристические организации и т.д.;

ь нетрадиционные каналы сбыта (Интернет, телефон, почта).

В связи с упрощением стандартных страховых продуктов, а также повышением качества предоставляемых на рынке услуг традиционные каналы сбыта постепенно сокращают свою рыночную долю в противоположность развитию

новых направлений продажи страховых услуг.



7. Маркетинг страховщика

Маркетинг как метод управления коммерческой деятельностью страховых компаний и метод исследования рынка страховых услуг стал применяться сравнительно недавно. Западные страховые компании стали широко применять его в начале 60-х годов, однако понятие "маркетинг" на рынке страховых услуг стало более широким. До сих пор нет четких границ определения этого понятия. Наиболее распространены два смысловых значения этого термина.

Более раннее определение определяет маркетинг как одну из основных функций деятельности страховой компании -- ее сбытовую деятельность, направленную на продвижение страховых услуг от страховщика к страхователю. Второе, более современное, определение рассматривает маркетинг как комплексный подход к вопросам организации и управления всей деятельностью страховой компании, направленной на оказание таких страховых услуг и в таких количествах, которые соответствуют потенциальному спросу. При этом спрос создается усилиями самой страховой компании и удовлетворяется ею.

Маркетинг может быть определен также, как ряд функций страховой компании, включающий в себя планирование, ценообразование, рекламирование, организацию сети продвижения страховых полисов на основе реального и потенциального спроса на страховые услуги. В концептуальном плане деловой стратегии страховщика должен находиться страховой интерес. Концепция признает залог успеха в том, что страхователь должен быть удовлетворен данной компанией, чтобы он продолжал взаимоотношения с ней в дальнейшем. Удовлетворение страховых интересов клиентов является экономическим и социальным обоснованием существования страхового общества.

Служба маркетинга страховой компании рассматривается как мозговой центр, как источник обоснованной информации и рекомендаций по многим вопросам текущей и перспективной деятельности страховщика. Центральной фигурой страхового рынка становится страхователь, интересами и потребностями которого в страховой защите определяется деятельность страховщика и его службы маркетинга. Анализ рыночной деятельности крупнейших страховых компаний за рубежом показывает, что целый ряд направлений и функций маркетинга является общим в деятельности различных страховщиков. К ним относятся ориентация страховых компаний на конъюнктуру рынка, максимальное приспособление разрабатываемых условий отдельных видов страхования к неудовлетворенным и потенциальным страховым интересам.

Общепризнанной в западной практике страхового менеджмента является модель «4Р» (4 МИ КС), которая состоит из четырех уровней управления:

ь страхователи -- увеличение их числа является целью усилий маркетинга страховщика. Любая страховая компания в условиях рынка существует только тогда, когда имеется спрос на страховые услуги, которые она предлагает;

ь страховые услуги -- перечень видов договоров страхования, по которым работает данный страховщик;

ь цена страхового обслуживания -- тарифная ставка, применяемая при заключении конкретного вида договора страхования. Соизмеряется величиной страхового риска, расходами страховщика на ведение дела и другими факторами;

ь рынок -- физическая и юридическая возможность приобретения страховой услуги конкретным страхователем. Обусловлена наличием развитой инфраструктуры страхового сервиса, информационным обслуживанием, гибкостью деловой стратегии страховщика и другими факторами.

Опыт зарубежных страховых компаний показывает, что процесс маркетинга включает в себя целый ряд действий, которые могут быть сведены к двум основным функциям: формирование спроса на страховые услуги и удовлетворение страховых интересов клиентуры.

С точки зрения экономической теории, формирование спроса-это целенаправленное воздействие на потенциальных покупателей в целях повышения существующего уровня спроса до желаемого уровня, приближающегося к уровню предложения данной компании.

С точки зрения маркетинга, применительно к страховому рынку эта функция в первую очередь включает в себя целый ряд мероприятий по привлечению клиентуры как потенциальных страхователей к услугам данного страхового общества. Данная функция находит реализацию в использовании ряда методов и средств влияния на потенциальных страхователей: влияние и убеждение с помощью целенаправленной рекламы, широкий комплекс организационных мероприятий по заключению договоров страхования, дифференциация тарифов на страховые услуги, сочетание страховых услуг с различными формами торгового и юридического обслуживания. Задача планирования стратегии и тактики маркетинга состоит не только в том, чтобы завладеть страховым рынком, но и в осуществлении постоянного контроля за формированием спроса, чтобы в нужный момент перестроить стратегические программы и тактику конкурентной борьбы в соответствующем направлении.

Вторая основная функция маркетинга заключается в удовлетворении страховых интересов. Реализация этой функции с помощью высокой культуры страхового обслуживания - залог нового спроса на страховые услуги. Страховые компании расходуют большие средства на совершенствование организации продаж страховых полисов, улучшение обслуживания клиентов и поддержание своего имиджа.

Несколько подробнее остановимся на качественной характеристике удовлетворения страховых интересов. Оформление заключенного договора страхования является началом формальных отношений между страховщиком и страхователем. Заключение договора страхования означает совершение акта купли-продажи страхового полиса. Этому формальному акту купли-продажи предшествует большая подготовительная работа страховщика с целью продажи данного страхового полиса, так как потенциальный страхователь еще не является клиентом данного страхового общества. От того, как его встретят в представительстве или агентстве страховщика, какое впечатление произведет на него оформление интерьеров и деловая обстановка в офисе, каким будет поведение и отношение к нему персонала страховщика, часто зависит, станет ли данный посетитель клиентом этой страховой компании или уйдет к страховщику-конкуренту и воспользуется его страховыми услугами. Поэтому квалифицированные и опытные страховщики учитывают психологический фактор при работе с определенными социальными группами клиентуры в проявлении знаков внимания к посетителям, художественном дизайне бланков страховых полисов и других документов (квитанций, сертификатов), которые вручаются страхователю при заключении договора. Страховые компании следуют принципу: любой посетитель страхового агента -- потенциальный клиент. Ему дадут исчерпывающую информацию, окажут квалифицированные консультации, помогут быстро оформить необходимые документы.

Страховое обслуживание клиентуры -- одно из основных слагаемых функции удовлетворения страховых интересов. Уровень страхового обслуживания прямо влияет на спрос. Чем выше уровень сервиса, оказываемого данным страховщиком, тем больше спрос на его страховые услуги. Однако повышение уровня сервиса и его мотивация требуют увеличения затрат. Поэтому руководство страхового общества должно найти оптимальное соотношение между уровнем обслуживания и экономическими факторами, связанными с обслуживанием. Задача службы маркетинга страховщика состоит в определении закономерности соотношения экономических факторов обслуживания и спроса на страховые услуги. Критерием качества обслуживания страхователей принято считать отсутствие жалоб с их стороны.

Если спрос на страховые услуги начинает падать, руководство службы маркетинга страховщика должно выявить причины падения и принять соответствующие меры, направленные на их устранение. Такими конкретными мерами могут быть улучшение имиджа компании, повышение качества обслуживания, пересмотр тарифов и т.д.

Маркетинг страховщика включает в себя следующие основные элементы:

ь изучение потенциальных страхователей;

ь изучение мотивов потенциального клиента при заключении договора страхования;

ь анализ собственно рынка страховой компании;

ь исследование продукта (вида страховых услуг);

ь анализ форм и каналов продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальному клиенту;

ь изучение конкурентов, определение форм и уровня конкуренции;

ь исследование рекламной деятельности;

ь определение наиболее эффективных способов продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальному клиенту.

Изучение страхователей. В рамках этого анализа определяется структура потребительских предпочтений, т.е. вкусы и привычки людей, их реакции на те или иные виды страховых услуг. Руководство страховой компании должно знать, кто те люди, которые предпочитают страховаться.

Изучение мотивов потенциального клиента при заключении договора страхования. Главный вопрос, на который предстоит найти ответ - почему страхователи отдают предпочтение данному виду страхования. В рамках анализа мотивов поведения страхователей изучаются не только их вкусы и привычки, но и обычаи и наклонности поведения (стереотип мышления), что позволяет прогнозировать особенности поведения определенных социальных групп страхователей на будущее и проводить адекватную страховую политику.

К настоящему времени зарубежный опыт показывает достаточный арсенал средств изучения мотива поведения страхователей, их сознательных и подсознательных реакций на конкретный страховой продукт. Зарубежная практика маркетинга в страховании применяет систему специальных тестов, анкет, опросных листов, позволяющих судить о мотивации страхователей в различных социальных группах и на этой основе поддерживать обратную связь по типу «страхователь--страховщик». Правильное использование данных, полученных при изучении мотивов поведения страхователей, позволяет руководству страховой компании адекватно реагировать на ситуацию, складывающуюся на страховом рынке.

Анализ рынка страховой компании. Обычно такой анализ проводится по одному или нескольким однотипным видам страхования для определения потенциальной емкости рынка на те или иные страховые услуги. В рамках анализа рынка дается распределение по отдельным регионам. В результате проведенного анализа рынка руководство страховой компании должно выяснить, где (в каких регионах) наиболее выгодно проводить те или иные виды страхования. Результаты анализа тесно увязываются с уровнем платежеспособного спроса населения. Невнимание к этим вопросам может оставить страховщика без рынка, что в условиях свободного экономического пространства равнозначно его банкротству.

Исследование страхового продукта. Данное исследование, с одной стороны, показывает руководству страховой компании, что хочет иметь страхователь применительно к конкретным условиям договора страхования, а с другой -- каким образом предоставить потенциальным клиентам новые страховые продукты, на кого ориентировать рекламу, разъясняя содержание условий договора страхования. Западная практика рекомендует придерживаться следующего правила: во всех случаях договор страхования должен попасть туда, где потенциальный страхователь его более всего ждет и поэтому скорее всего заключит.

Самой распространенной ошибкой страховщиков является их уверенность (а точнее самоуверенность), что страхователи только и ждут, чтобы их осчастливили новыми видами страхования. Во многих случаях это далеко не так. Очень часто страховщик должен доказывать (иногда не один раз и не один год) потенциальному страхователю преимущество вновь разработанного вида страхования. Когда данное обстоятельство будет самым тщательным образом принято во внимание и страховщик начнет вносить соответствующие коррективы в организацию рекламы и информирование страхователей о достоинствах предлагаемых видов страховых услуг, появляется основание рассчитывать на крупный финансовый успех предпринимаемой акции.

Анализ форм и каналов продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальному клиенту включает изучение функций и особенностей деятельности посредников страховщика, характера сложившихся взаимоотношений со страхователями.

Изучение конкурентов, определение форм и уровня конкуренции.

Здесь, прежде всего, предстоит установить главных конкурентов данной страховой компании на рынке, выявить их сильные и слабые стороны. Собирается и систематизируется информация о различных аспектах деятельности конкурирующих страховщиков:

финансовое положение, страховые тарифы на конкретном рынке, особенности управления страховым делом. Как правило, результаты исследования заносятся в специальные информационные досье.

В практической работе по анализу деятельности страховых компаний-конкурентов находит применение также составление специальных аналитических таблиц, характеризующих предложение конкретного страхового продукта теми или иными страховщиками.

С учетом изложенных элементов маркетинга разрабатывается общая стратегия маркетинга страховой компании.

нормативный организационный страховой договор



Заключение

Группа «АльфаСтрахование» объединяет ОАО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Группа «АльфаСтрахование» - один из крупнейших российских страховщиков с универсальным портфелем услуг, включающим как комплексные программы защиты интересов бизнеса, так и широкий спектр страховых продуктов для частных лиц. Консолидированный уставный капитал составляет 5 млрд. рублей. Группа «АльфаСтрахование» входит в состав промышленно-финансового консорциума «Альфа-Групп» (Альфа-Банк, TНK-BP, «ВымпелКом», «МегаФон», «СТС Медиа, Инк.» и др.). Согласно лицензии Группа предлагает более 100 страховых продуктов, включая продукты по страхованию жизни и от несчастного случая. На территории России страховую деятельность осуществляют более 350 региональных представительств. Услугами Группы пользуются около 1 млн. частных клиентов и более 25 тыс. компаний. Имеет международный рейтинг финансовой устойчивости Fitch и высший рейтинг надежности А++ рейтингового агентства «Эксперт РА».

На основании предоставленной информации за время прохождения практики можно сделать следующие выводы.

Страхование в нашей стране не успело за предыдущие годы «созреть» и обрести необходимую устойчивость. Многие страховщики еще не научились воспринимать страхование как долгосрочный, сложный и зависящий от множества внешних факторов бизнес. Соответственно, они оказались не готовы к проблемам, возникшим в результате кризиса, особенно после нескольких лет безмятежного роста. Неудачные инвестиции, неверно выбранные направления развития, отсутствие необходимой диверсификации бизнеса - за все это страховые компании вынуждены расплачиваться сегодня. И, безусловно, для многих из них самые трудные испытания еще впереди.

Однако нельзя до конца согласиться с тем, что уменьшение числа страховых компаний - это признак ухудшения ситуации. Увы, на первом этапе пострадают многие страхователи, что может отчасти подорвать их доверие к страхованию в целом. Но в то же время страховое поле очистится от заведомо бесперспективных игроков, возрастет концентрация рынка (а следовательно, и реальная конкуренция), страховая культура обогатится новым опытом. Все это позволит страховщикам в дальнейшем выйти на качественно новый уровень. «АльфаСтрахование» же, несмотря на непростую экономическую ситуацию в стране, укрепляет позиции на фоне падения рынка.

Портфель Группы «АльфаСтрахование» за первое полугодие 2009 года увеличился почти на 20%, в том числе страховые сборы в Москве выросли на 12%, в региональных представительствах - почти на 25% по отношению к аналогичному периоду 2008 года.

По итогам первого полугодия 2009 года сборы по имущественному страхованию выросли на 10%. Особо стоит отметить рост в сегменте страхования жизни - на 57%, несмотря на сокращение рынка на 19%; также заметен рост в сегментах страхования ответственности - на 37%, обязательного автострахования - на 13%, личного страхования - на 37%.

В рейтинге крупнейших компаний, работающих на рынке страхования имущества, «АльфаСтрахование» занимает 4-е место. При этом доля компании постоянно увеличивается и составляет сегодня уже 5,3%. «АльфаСтрахование» усиливает свои позиции и на рынке личного страхования, переместившись с 7-го на 5-е место в рейтинге лидеров отрасли; доля компании составляет 4,4% против 2,8% в 2008 году.

«АльфаСтрахование-Жизнь», входящая в Группу, также демонстрирует уверенный рост. За первое полугодие 2009 года «АльфаСтрахование-Жизнь» увеличила долю на рынке почти в 2 раза - с 2,7% до 5% и поднялась с 10-го на 5-е место в рейтинге лидеров страхования жизни.

Группа «АльфаСтрахование» продолжает реализовывать проект развития собственной сети клиник. В июне 2009 года в Перми открылась медицинская клиника «Альфа-Центр Здоровья» - первая клиника собственной медицинской сети «АльфаСтрахование». Новый медицинский центр оснащен современным оборудованием ведущего мирового производителя GE Healthcare и может обслуживать до 700 пациентов в день.

В первом полугодии 2009 года Группа «АльфаСтрахование» существенно расширила клиентскую базу. Среди клиентов компании растет доля государственных учреждений: были подписаны договоры со Службой наркоконтроля, Федеральной таможенной службой Российской Федерации, Железнодорожной милицией, Администрацией города Тюмени, УВД по Тверской, Кировской, Смоленской, Кемеровской, Ярославской, Псковской областям, МВД Карачаево-Черкесской и Дагестанской Республик. Среди новых корпоративных клиентов «АльфаСтрахование» - ОАО «ТГК-14», ОАО «ТГК-2», предприятия, входящие в состав «КЭС Холдинга», ТВЦ «Твинстор», «Белгородоблгаз», сеть аптек «Ригла», Bosch, Fitch Ratings, концертная группа Олега Газманова и другие.

Новое подразделение «АльфаСтрахование», занимающееся страхованием произведений искусства, антиквариата и предметов коллекционирования, успешно развивается и в 2009 году; заключило более 100 договоров страхования, среди которых есть как договоры страхования личных коллекций искусства, так и договоры страхования перевозок культурных ценностей, а также договоры страхования выставок, в частности, проходящей сейчас в Музеях Кремля, выставки «Вольный имперский город Аугсбург. Столетия величия» с общей страховой суммой экспонатов более 100 млн. евро.

В первом полугодии 2009 года Группа «АльфаСтрахование подтвердила репутацию надежной и клиентоориентированной компании, получив в апреле 2009 года награду «БРЕНД ГОДА/EFFIE 2008» и в мае 2009 года премию «Золотая Саламандра».

Успеху «АльфаСтрахование» способствует расширение продуктовой линейки: новая услуга «Защита дохода, жизни и здоровья» создана специально для заёмщиков кредита, которые могут быть уверены в том, что не попадут в безвыходную ситуацию в случае увольнения или потери трудоспособности. Также в июне 2009 года Группа запустила новую программу автострахования - «КАСКО+ОСАГО-ГАИ»: теперь в течение срока действия полисов КАСКО клиенты компании могут обратиться в «АльфаСтрахование» для возмещения убытков без предоставления справок из ГИБДД. Еще один шаг навстречу клиентам компания сделала, открыв в Москве новый удобный центр урегулирования убытков, в котором я и проходила практику.

«АльфаСтрахование» идет в ногу со временем и предлагает удобные и простые услуги. В августе 2009 года «АльфаСтрахование» и Альфа-Банк запустили совместный проект - Покупка полиса ОСАГО on-line, благодаря которому можно оформить или продлить полис ОСАГО прямо на сайте «АльфаСтрахование», оплатить его в режиме on-line через Интернет-банк «Альфа-Клик», и курьер доставит его уже на следующий день. Это первый подобный проект в компании, но со временем она планируем расширить ассортимент продуктов, которые возможно приобрести посредством интернета.

Помимо этого, компания продолжает ориентироваться на предпочтения клиентов и актуализирует продукты согласно ситуации на рынке. С января 2009 года компания «АльфаСтрахование» подключилась к программе «Аэрофлот Бонус», с помощью которой клиент «АльфаСтрахование» может бесплатно полететь в любую точку мира. Купив полис страхования КАСКО или имущества «АльфаСтрахование», клиент может начислить себе бонусные мили.

Группа «АльфаСтрахование» продолжает своевременно и профессионально урегулировать страховые случаи. В числе наиболее крупных выплат в 2009 году - выплата 20,5 млн. рублей в связи с полной гибелью судна; выплата 17,6 млн. рублей в результате повреждения электротехнического оборудования; выплата 13,5 млн. рублей в результате пожара; выплаты около 235 млн. рублей по убыткам предприятий электроэнергетики Российской Федерации.

В доказательство правильного подхода к клиенту компания второй год подряд получает наивысшую оценку финансового сообщества - премию «Финансовый Олимп» в номинации «Клиентский сервис».

«Увеличение числа клиентов, усиление позиций на рынке, а также рост финансовых показателей в первом полугодии 2009 года был осуществлен, несмотря на общую сложную экономическую ситуацию, - комментирует Владимир Скворцов, Генеральный директор компании «АльфаСтрахование». - Мы активно развиваемся в регионах, запускаем новые продукты, совершенствуем действующие услуги, используем нестандартные коммерческие решения. В 2008 году компания выросла почти вдвое, и на текущий кризисный год мы сохраняем уверенный рост».



Приложение

Устав Открытого акционерного Общества «Альфастрахование»

Общие положения

1.1 Открытое акционерное Общество “АльфаСтрахование”, в дальнейшем именуемое “Общество”, создано путем изменения наименования открытого акционерного Общества “Восточно-Европейское Страховое Агентство”, зарегистрированного Московской регистрационной палатой 05 февраля 1992г., государственный регистрационный №008.146, основной государственный регистрационный номер 1027739431730 и действует в соответствии с Федеральным законом “Об акционерных обществах”, Гражданским кодексом РФ и другим действующим законодательством России.

1.2 Фирменное наименование Общества:

полное наименование на русском языке: Открытое акционерное Общество “АльфаСтрахование”,

сокращенное наименование на русском языке: ОАО “АльфаСтрахование”,

наименование на английском языке: “AlfaStrakhovanie” PLC.

1.3 Срок действия Общества не ограничен.

1.4 Общество в своей деятельности руководствуется настоящим Уставом, Федеральным законом “Об акционерных обществах” и иными нормативными актами Российской Федерации, регулирующими предпринимательскую, инвестиционную деятельность и отношения собственности.

1.5 Общество имеет круглую печать, содержащую его полное фирменное наименование на русском языке и указание на место его нахождения. В печати может быть также указано фирменное наименование Общества на любом иностранном языке.

1.6 Общество вправе иметь штампы и бланки со своим наименованием, собственную эмблему, а также зарегистрированный в установленном порядке товарный знак и другие средства визуальной идентификации.

1.7 Местонахождение Общества:

115162, г. Москва, ул. Шаболовка, д. 31, стр.Б

Адрес места хранения документов Общества (почтовый адрес):

115162, г. Москва, ул. Шаболовка, д. 31, стр.Б

Адрес места нахождения постоянно действующего единоличного исполнительного органа Общества:

115162, г. Москва, ул. Шаболовка, д. 31, стр.Б

2. Цели, задачи и предмет деятельности общества

2.1 Основной целью деятельности Общества является получение прибыли.

2.2 Основными видами деятельности Общества являются:

2.2.1 Страхование, в том числе в форме сострахования, имущественных интересов юридических, физических лиц, индивидуальных предпринимателей, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований, расположенных на территории России и за рубежом;

2.2.2 Заключение договоров перестрахования с российскими и иностранными страховыми организациями;

2.2.3 Заключение договоров агентирования, поручения, комиссии, возмездного оказания услуг и иных договоров с российскими и иностранными организациями и физическими лицами, с целью заключения договоров страхования и перестрахования.

2.2.4 Обеспечение защиты сведений, составляющих государственную тайну.

2.3 Общество также вправе:

2.3.1 Выдавать поручительства и гарантии в целях обеспечения исполнения обязательств третьими лицами.

2.3.2 Размещать страховые резервы в порядке, установленном действующим законодательством РФ.

2.3.3 Организовать и проводить семинары, выставки, конгрессы, симпозиумы, конференции по вопросам страхования, а также участвовать в них.

2.3.4 Заниматься любыми иными видами деятельности, за исключением банковской, торгово-посреднической и производственной деятельности.

3. Правовое положение общества

3.1 Общество по своей организационно-правовой форме является открытым акционерным Обществом.

3.2 Общество является коммерческой организацией, уставный капитал которой разделен на определенное число акций, удостоверяющих обязательственные права акционеров по отношению к Обществу.

3.3 Акционеры не отвечают по обязательствам Общества и несут риск убытков, связанных с его деятельностью, в пределах стоимости принадлежащих им акций.

Акционеры, не полностью оплатившие акции, несут солидарную ответственность по обязательствам Общества в пределах неоплаченной части стоимости

Акционеры вправе отчуждать принадлежащие им акции без согласия других акционеров и Общества.

3.4 Общество является юридическим лицом и имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.

3.5 Общество создается без ограничения срока.

3.6 Общество вправе в установленном порядке открывать банковские счета на территории Российской Федерации и за ее пределами.

3.7 Общество может участвовать в деятельности и создавать на территории РФ и за ее пределами юридические лица, филиалы и представительства с соблюдением требований действующего законодательства Российской Федерации, а также законодательства иностранных государств по месту их нахождения.

3.8 Филиал и представительство Общества не являются юридическими лицами, действуют на основании утвержденного Обществом положения. Филиал и представительство наделяются Обществом имуществом, которое учитывается как на их отдельных балансах, так и на балансе Общества.

Руководитель филиала и руководитель представительства назначаются Обществом и действуют на основании доверенности, выданной Обществом.

Филиал и представительство осуществляют деятельность от имени Общества. Ответственность за деятельность филиала и представительства несет Общество.

Внесение в настоящий Устав изменений, связанных с созданием филиалов, открытием представительств и их ликвидацией, осуществляется на основании решения Совета Директоров Общества.

3.9 Общество может на добровольных началах быть участником или членом некоммерческих объединений (союзы, ассоциации и т.п.) в порядке, предусмотренном законодательными актами РФ.

3.10 Общество выполняет государственные мероприятия по мобилизационной подготовке в соответствии с действующим законодательством и нормативными актами Правительства Москвы.

3.11 Общество несет ответственность по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом.

3.12 Общество не отвечает по обязательствам своих акционеров.

3.13 Государство и его органы не несут ответственности по обязательствам Общества, равно как и Общество не отвечает по обязательствам государства и его органов.

4. Уставный капитал, его увеличение и уменьшение

4.1 Уставный капитал определяет минимальный размер имущества Общества, гарантирующего интересы его кредиторов.

4.2 Уставный капитал Общества составляется из номинальной стоимости акций Общества, приобретенных акционерами.

4.3 Уставный капитал Общества составляет 2 500 000 000 (два миллиарда пятьсот миллионов) рублей и разделен на 2 500 000 000 (два миллиарда пятьсот миллионов) обыкновенных именных акций номинальной стоимостью 1 (Один) рубль каждая. Все акции размещены среди акционеров.

4.4 Общество вправе разместить 10 000 000 000 (Десять миллиардов) обыкновенных именных акций дополнительно к размещенным акциям, номинальной стоимостью 1 (Один) рубль каждая (объявленные акции).

4.5 Предельный размер количества объявленных акций определяется Общим собранием акционеров.

4.6 Совет директоров Общества принимает решение о порядке и условиях выпуска дополнительных акций в пределах количества объявленных акций.

4.7 Уставный капитал Общества может быть увеличен путем увеличения номинальной стоимости акций или размещения дополнительных акций.

Решение об увеличении уставного капитала путем увеличения номинальной стоимости акций принимается Общим собранием акционеров.

Решение об увеличении уставного капитала путем размещения дополнительных акций принимается Советом Директоров Общества единогласно всеми членами Совета Директоров.

4.8 Дополнительные акции могут быть размещены Обществом только в пределах количества объявленных акций, установленного настоящим Уставом.

4.9 Увеличение уставного капитала Общества путем размещения дополнительных акций может осуществляться за счет имущества Общества. Увеличение уставного капитала Общества путем увеличения номинальной стоимости акций осуществляется только за счет имущества Общества.

Сумма, на которую увеличивается уставный капитал Общества за счет его имущества, не должна превышать разницу между стоимостью чистых активов Общества и суммой уставного капитала и резервного фонда Общества.

При увеличении уставного капитала Общества за счет его имущества путем размещения дополнительных акций эти акции распределяются среди всех акционеров. При этом каждому акционеру распределяются акции той же категории (типа), что и акции, которые ему принадлежат, пропорционально количеству принадлежащих ему акций.

4.10 Уставный капитал Общества может быть уменьшен путем уменьшения номинальной стоимости акций или путем сокращения их общего количества, в том числе путем приобретения и погашения части акций.

4.11 Решение об уменьшении уставного капитала Общества принимается Общим собранием акционеров.

4.12 Внесение изменений и дополнений в устав Общества, связанных с уменьшением уставного капитала Общества путем приобретения акций Общества в целях их погашения, осуществляется на основании решения Общего собрания акционеров о таком уменьшении и утвержденного Советом Директоров Общества отчета об итогах приобретения акций. В этом случае уставный капитал Общества уменьшается на сумму номинальных стоимостей погашенных акций.

5. Акции и иные ценные бумаги Общества. Права акционеров

5.1 Общество размещает обыкновенные акции и вправе размещать привилегированные акции.

5.2 Номинальная стоимость размещенных привилегированных акций не должна превышать 25 процентов Уставного капитала Общества.

5.3 Все акции Общества являются именными и имеют одинаковую номинальную стоимость.

5.4 Каждая обыкновенная акция Общества предоставляет акционеру - ее владельцу одинаковый объем прав.

Привилегированные акции Общества одного типа предоставляют акционерам - их владельцам одинаковый объем прав.

5.5 Обыкновенные акции Общества являются голосующими акциями по всем вопросам компетенции Общего собрания акционеров.

Привилегированные акции Общества не дают право голоса на Общем собрании акционеров, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ.

5.6 Права акционеров, предоставляемые акциями:

5.6.1 отчуждать принадлежащие акции;

5.6.2 получать дивиденды;

5.6.3 получать часть стоимости имущества Общества, оставшегося после ликвидации Общества, пропорционально числу имеющихся у него акций соответствующей категории;

5.6.4 иметь свободный доступ к документам Общества в порядке, предусмотренном Уставом, и получать их копии за плату;

5.6.5 требовать выкупа Обществом всех или части принадлежащих им акций в порядке и случаях, предусмотренных законом и настоящим Уставом;

5.6.6 осуществлять иные права, предусмотренные законодательством и настоящим Уставом.

5.7 Акционеры - владельцы обыкновенных акций имеют право участвовать в Общем собрании акционеров с правом голоса по всем вопросам его компетенции, на получение дивидендов, на получение части имущества Общества в случае его ликвидации.

5.8 Акционеры - владельцы привилегированных акций имеют право:

на первоочередное по сравнению с владельцами обыкновенных акций получение дивидендов в размерах и порядке, предусмотренных настоящим Уставом, и начисленных, но неоплаченных дивидендов при ликвидации Общества;

голосовать на Общих собраниях акционеров при решении вопросов о реорганизации и ликвидации Общества, о внесении изменений и дополнений в Устав Общества, ограничивающих права акционеров - владельцев привилегированных акций;

участвовать в Общем собрании акционеров с правом голоса по всем вопросам его компетенции, начиная с собрания, следующего за годовым Общим собранием, на котором не было принято решение о выплате дивидендов или было принято решение о неполной выплате дивидендов по привилегированным акциям. Право акционеров - владельцев привилегированных акций участвовать в Общем собрании акционеров с правом голоса прекращается с момента первой выплаты по указанным акциям дивидендов в полном размере;

другие права, предусмотренные действующим законодательством и настоящим Уставом.

5.9 Консолидация и дробление акций

5.9.1 По решению Общего собрания акционеров Общество вправе произвести консолидацию размещенных акций, в результате которой две или более акций Общества конвертируются в одну новую акцию той же категории (типа). При этом в Устав Общества вносятся соответствующие изменения относительно номинальной стоимости и количества размещенных и объявленных акций.