Особенности развития отдельных институтов банковской инфраструктуры в России

* средств на счетах физических лиц - предпринимателей без образования юридического лица, адвокатов и нотариусов, если они открыты в связи с указанной деятельностью;

* вкладов на предъявителя;

* средств, переданных банкам в доверительное управление;

* вкладов в зарубежных филиалах российских банков.

Страхованию также не подлежат средства на металлических счетах, поскольку действующее законодательство относит к денежным средствам только российскую валюту и валюту иностранных государств, а не драгоценные металлы. Кроме того, страхованию не подлежат электронные денежные средства и денежные переводы, осуществляемые без открытия счёта.

Финансовой основой ССВ является Фонд обязательного страхования вкладов. Размер Фонда по состоянию на 1 января 2013 года составлял 190,6 млрд руб.

Источники формирования фонда:

- страховые взносы банков (80,6%)

- прибыль от инвестирования средств фонда (14,1%)

- имущественный взнос Российской Федерации (5,3%)

Ставка страховых взносов едина для всех банков. Она устанавливается советом директоров АСВ и не может превышать 0,15 процента среднего размера страхуемых вкладов физических лиц в банке за квартал. В случае дефицита Фонда ставка страховых взносов может быть увеличена до 0,3 процента, но не более чем на два расчетных периода в течение 18 месяцев. В настоящее время страховые взносы уплачиваются банками ежеквартально по ставке, установленной советом директоров АСВ 23 сентября 2008 года, в размере 0,1 процента.

Показатель достаточности Фонда определяется как отношение размера Фонда к объёму страховой ответственности Агентства без учета Сбербанка России. Целевой ориентир достаточности Фонда - 5,0%. На 1 января 2012 года фактическое значение этого показателя составило 4,5%.

Агентством разработана система анализа рисков, позволяющая оценивать достаточность средств Фонда. Анализ учитывает сценарные условия функционирования экономики, основные параметры прогнозов социально-экономического развития Российской Федерации, подготовленных Минэкономразвития России.

Для прогнозирования потоков средств Фонда применяется методика оценки финансовой устойчивости системы обязательного страхования вкладов, использующая статистическую обработку данных отчетности банков, а также исторические данные об их банкротствах.

Для ежеквартальной оценки страховых рисков ССВ наряду с эконометрической моделью используются модели, позволяющие оценить финансовую устойчивость банков на основании информации об их кредитных рейтингах, а также о текущих рыночных котировках эмитированных банками ценных бумаг и экспертные оценки.

Инвестирование средств Фонда осуществляется на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности приобретаемых активов. Для АСВ, как и для всех остальных государственных корпораций, Правительством Российской Федерации устанавливаются общий порядок и условия инвестирования, а также порядок и механизмы контроля за инвестированием временно свободных средств.

В перечень разрешенных активов для инвестирования средств Фонда включены:

- государственные ценные бумаги Российской Федерации и субъектов Российской Федерации;

- депозиты Банка России;

- облигации российских эмитентов;

- акции российских эмитентов, созданных в форме ОАО;

- ипотечные ценные бумаги российских эмитентов;

- ценные бумаги международных финансовых организаций, допущенные к размещению и (или) публичному обращению в Российской Федерации.

Не допускается инвестирование средств Фонда в депозиты и ценные бумаги российских кредитных организаций.

Структура вложений Фонда обязательного страхования вкладов определяется советом директоров АСВ ежегодно с учётом текущей и перспективной конъюнктуры на инвестиционных рынках.

Структура вложений средств Фонда обязательного страхования вкладов на 1 января 2012 года:

Если в отношении банка наступает страховой случай (у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций), его вкладчику выплачивается денежная компенсация - возмещение по вкладам в размере до 700 тыс. рублей. В случае ликвидации банка (признания его банкротом) его расчеты с вкладчиком в части, превышающей указанную выплату, проводятся позднее, в ходе ликвидационных процедур (конкурсного производства) в банке (при наличии у банка средств).

Для получения возмещения по вкладам гражданин должен представить в АСВ (или уполномоченному банку-агенту) заявление и документ, удостоверяющий его личность (как правило, паспорт). Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения ликвидации (конкурсного производства) банка, которая, как правило, длится два-три года. В исключительных случаях, при наличии уважительных причин, страховое возмещение выплачивается также и лицам, не обратившимся в эти сроки.

Выплата возмещения производится непосредственно в АСВ либо через уполномоченный банк-агент в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками. Выплаты начинаются не позднее 14 дней со дня наступления страхового случая. Этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов.

Средний срок фактического начала выплат ещё меньше - 11,5 суток. Постепенное снижение срока начала выплат является стратегическим ориентиром АСВ, направленным на сглаживание негативных последствий наступления страхового случая.

По заявлению вкладчика выплата может производиться как наличными деньгами, так и путем перечисления средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

В соответствии с действующим законодательством возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 тысяч рублей. Валютные вклады пересчитываются по курсу Банка России на дату наступления страхового случая.

При расчете размера страхового возмещения суммы встречных требований банка к вкладчику вычитаются из общей суммы вкладов.

Сумма компенсации в одном банке не может превышать 700 тысяч рублей, даже если вкладчик хранит деньги на нескольких счетах. Однако если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них максимальная сумма возмещения будет составлять 700 тысяч рублей.

Государственная корпорация АСВ - востребованный инструмент внутренней политики государства, эффективный стабилизирующий элемент банковской системы России. Она защищает права и интересы вкладчиков и кредиторов, поэтому пользуется доверием общества. Чтобы быть в числе лидеров мирового сообщества страховщиков депозитов, следует постоянно совершенствовать свою работу, использовать передовой международный опыт, эффективно выполнять поставленные государством задачи, активно взаимодействовать с зарубежными коллегами с целью обмена опытом.

2.3 Институциональные аспекты деятельности коллекторских агентств в России в рамках банковской инфраструктуры

В нашей стране уже давно назрела необходимость появления подобной организации, объединяющей профессионалов рынка взыскания долгов. Наиболее существенными целями деятельности ассоциации по развитию коллекторского бизнеса являются: содействие формированию в России цивилизованного, прозрачного, качественного рынка коллекторских услуг, становление и поддержка нового для России профессионального сообщества, повышение его престижа, консолидация сил в борьбе с недобропорядочным партнерством и мошенничеством, участие в законотворческой работе по защите прав кредиторов и выработке законопроектов по коллекторскому бизнесу современные услуги по взысканию задолженности представляют собой цивилизованный, высокотехнологичный бизнес, уже давно востребованный во всем мире, и укрепить его престиж на российском рынке, повышая взаимное доверие клиентов. Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса - это, прежде всего открытая дискуссионная площадка для обсуждения всех актуальных и проблемных вопросов кредитно-долговых отношений.

В любой стране мира есть проблемы с невозвратом кредитов и долгами во всех областях бизнеса, но особенно это актуально для нашей страны. Сегодня клиентами коллекторских агентств являются не только банки, но и финансовые, страховые, телекоммуникационные, торговые компании, то есть все, у кого в процессе работы возникает проблемная и просроченная задолженность. Само понятие «коллекторский бизнес» имеет гораздо более широкий смысл, включающий в себя взыскание всех видов задолженности в любых областях.

В ситуации, когда кредиторы не справляются с взысканием просроченной дебиторской задолженности, коллекторские агентства выглядят перспективным элементом банковской инфраструктуры. Они способны принести ощутимую пользу, как отдельным кредитным организациям, так и экономике страны в целом, способствуя предотвращению возможного кризиса «плохих» долгов. Эффективная коллекторская деятельность сама по себе предостерегает недобросовестных и «легкомысленных» заемщиков от соблазна обращения за кредитом.

Экономический рост и повышение жизненного уровня населения вызвали бурное развитие рынка потребительского кредитования в нашей стране, создав проблему роста объемов просроченной задолженности по данному виду кредитов. Эффективный механизм взыскания просроченной задолженности по потребительским кредитам очень важен для кредитных организаций, старающихся поддерживать собственную конкурентоспособность за счет создания более выгодных предложений своим клиентам. Кредитная организация, снижая кредитные риски, может снизить и стоимость своих услуг.

Появление коллекторских агентств неразрывно связано с ростом объема просроченной задолженности. Перед банками встает необходимость решения проблем невозвратов кредитов. До недавнего времени им приходилось пользоваться внутренними ресурсами, но в последнее время появилось альтернативное решение данной проблемы - передача сбора задолженности на аутсорсинг или ее продажа.

Один из принципов кредита - его возвратность. При его нарушении создаются предпосылки потери денежных средств, возникновения убытков, утраты мотивов кредитной деятельности. Поэтому изучение методов возврата просроченной задолженности всегда представляло интерес для кредиторов. Механизм взыскания задолженности с юридических лиц развивался в течение долгого времени и, несмотря на свою сложность и многогранность, хорошо изучен. Проблема взыскания большого количества однотипных и относительно небольших долгов с физических лиц возникла лишь с развитием массового предоставления товарного и денежного кредита населению. Потребительский кредит: имеет важное социально-экономическое значение; способствует росту уровня жизни населения; повышает спрос на товары народного потребления, стимулируя тем самым их производство и торговлю. Однако этому процессу неизбежно сопутствует рост просроченной задолженности по потребительским кредитам. Решением проблемы взыскания данной задолженности может стать эффективное сотрудничество кредитных организаций с коллекторскими агентствами.

Благоприятная для коллекторов почва создана подъемом экономики нашей страны, ростом благосостояния граждан и сопутствующим ростом объемов предоставляемых потребительских кредитов. Потребительский кредит перестал быть правом граждан с высоким уровнем дохода. С появлением массы граждан, с низким или средним уровнем дохода, претендующих на получение кредита, банки столкнулись с проблемой неэффективного выявления некредитоспособных клиентов. Это приводит к росту объемов просроченной задолженности и дает возможность развиваться коллекторскому бизнесу. Ситуация меняется постоянно, и рынок просроченной дебиторской задолженности только начинает развиваться.

Исходя из опыта зарубежных стран, коллекторские агентства способны эффективно сотрудничать не только с банками, но и со всеми типами организаций, предоставляющих своим клиентам (чаще всего физическим лицам) товарный и денежный кредит в массовом порядке. Это могут быть не только кредитные организации, но и бытовые, телекоммуникационные, страховые компании, учебные заведения, больницы и даже государственные структуры. Методы работы коллекторских агентств во многом одинаковы, незначительно отличаются по источникам возникновения долга, но имеют свои особенности при работе с различными типами клиентов. Об активизации и достаточно быстром росте данного вида бизнеса в России свидетельствует: наличие как минимум пяти крупных коллекторских агентств, появление около 100 окружных или региональных компаний; пристальное внимание к развитию коллектор-ского бизнеса в РФ со стороны иностранных компаний; создание ассоциации российских коллекторских агентств; внимание прессы; проведение множества тематических семинаров, конференций и тренингов; совокупность неофициальных данных и высокая активность общения коллекторов на профессиональных форумах в Интернете. Формирующийся в нашей стране институт коллекторской деятельности требует научного подхода к изучению особенностей развития данного вида бизнеса. Как и любое предприятие, коллекторское агентство имеет определенные цели деятельности и выполняет множество разнообразных задач для их достижения.

Коллекторская деятельность - коммерческая деятельность специализированных организаций, занимающихся приобретением просроченной дебиторской задолженности в целях дальнейшего взыскания и получения прибыли, равной разнице между стоимостью долга и взысканной в итоге суммой, а также оказанием услуг по профессиональному взысканию просроченной дебиторской задолженности. Коллекторская деятельность имеет некоторые особенности, без которых коллекторское агентство не может являться таковым в полном смысле этого слова. Совокупность этих особенностей деятельности, используемых агентствами для успешного взыскания просроченной дебиторской задолженности, можно назвать «коллекторским подходом».

Коллекторский подход - профессиональное, массовое, максимально автоматизированное взыскание преимущественно бесспорных долгов, схожих по основным параметрам. Этот подход к взысканию просроченной задолженности является правовым и не приемлет каких-либо методов работы, нарушающих действующее законодательство. Особенности коллекторского подхода обусловливают именно эти свойства взыскиваемой задолженности и соответствующий им подход к ее взысканию со стороны агентства это:

* преимущественно бесспорный характер взыскиваемой задолженности;

* значительное количество единиц задолженности, единовременно обрабатываемых организацией;

* однотипность;

* нацеленность организации, взыскивающей задолженность, исключительно на данный вид деятельности, следовательно, сравнительно более высокий уровень деятельности организации по сравнению с иными организациями, занимающимися этим видом деятельности;

* максимальная автоматизация процесса взыскания, заключающаяся в использовании сотрудниками организации специализированных навыков, программного обеспечения и оборудования, разработанных именно для максимально эффективного взыскания просроченной дебиторской задолженности;

* преимущественно законный характер деятельности. Назовем организации, схожие с кол лекторскими агентствами

в некоторых особенностях и методах деятельности, но не являющиеся коллекторскими компаниями в полном значении этого термина:

* внутренние структуры кредитных организаций, занимающиеся взысканием просроченной дебиторской задолженности своей компании;

* юридические компании, не специализирующиеся на оказании услуг по взысканию просроченной дебиторской задолженности;

* частнопрактикующие адвокаты;

* криминальные и полукриминальные организации;

* частные лица, занимающиеся проблемой взыскания задолженности для себя или для третьих лиц.

В данной книге речь идет исключительно о коллекторских агентствах, деятельность которых соответствует указанным ранее особенностям. Коллекторские агентства обладают значительным количеством целей, задач и функций. Без их подробного рассмотрения и анализа разговор о коллекторском бизнесе не был бы полноценным. Вопрос о целях, задачах и функциях коллекторских агентств имеет теоретическое и практическое значение; позволяет увидеть коллекторскую деятельность не только со стороны ее формы, внутреннего строения и содержания, но и изучить ее под углом зрения разносторонней деятельности.

Коллекторские агентства - коммерческие организации - имеют основную цель своей деятельности - получение прибыли. Это достигается различными способами, но все они так или иначе связаны с вопросами взыскания просроченной задолженности. Безусловно, такое заявление базируется на том, что центральным вопросом является изучение деятельности коллекторских агентств как коммерческих организаций. Их цель получение прибыли. Но если рассматривать коллекторскую деятельность с точки зрения взаимодействия с другими участниками рынка просроченной дебиторской задолженности, то в отношениях с каждым из них деятельность коллекторских агентств имеет разнообразные цели. Во взаимодействии с государством цель коллекторских агентств - способствовать предотвращению финансовых кризисов. Агентства осуществляют деятельность, способствующую социально-экономическому развитию государства, укреплению финансово-кредитной сферы, экономическому росту предприятий. С точки зрения макроэкономики, коллекторские агентства выполняют важную задачу снижения объемов просроченной задолженности и предотвращения кризиса ликвидности. Путем деятельности по взысканию просроченной дебиторской задолженности с физических и юридических лиц, приобретенной либо полученной на аутсорсинг, коллекторские агентства способствуют сохранению стабильности финансово-кредитной системы страны и экономики в целом.

Во взаимодействии с обществом коллекторские агентства преследуют достаточно важные социальные цели: предотвращение роста негативного влияния от чрезмерного распространения услуг потребительского кредитования, повышение финансовой грамотности населения.

Во взаимодействии с кредиторами коллекторские агентства имеют две цели - взыскание просроченной дебиторской задолженности данных кредиторов и сохранение их имиджа.

Основная цель самой коллекторской деятельности не отличается от целей иных коммерческих организаций, а вот задачи обладают присущей этим компаниям спецификой.

Основные задачи коллекторских агентств:

* максимально эффективное взыскание просроченной дебиторской задолженности;

* повышение доли рынка компании и освоение новых рынков;

* повышение конкурентоспособности компании;

* соблюдение прав кредиторов и заемщиков;

* защита имиджа кредитора;

* повышение имиджа конкретного коллекторского агентства и всего коллекторского бизнеса в целом;

* соблюдение государственных законов и нормативных актов;

* разработка предложений по развитию и совершенствованию действующего законодательства Российской Федерации в области профессиональной коллекторской деятельности;

* способствование выработке и внедрению законодательной базы коллекторской деятельности, направленной на предупреждение недобросовестных действий со стороны участников рынка взыскания просроченной дебиторской задолженности.

Для достижения поставленных целей и задач, коллекторские агентства осуществляют в ходе своей деятельности следующие функции:

представляют интересы клиентов в федеральных и местных органах законодательной, исполнительной власти, иных государственных органах и негосударственных организациях;

* разрабатывают и внедряют новые технологии в коллекторской деятельности;

* проводят обучение сотрудников и повышают их профессиональный уровень;

* проводят экономические и маркетинговые исследования, изучают рынок просроченной дебиторской задолженности;

* укрепляют деловую репутацию компании и способствуют продвижению ее услуг на рынке;

* консультируют и информируют клиентов компании по техническим, экономическим, правовым, финансовым и другим вопросам, связанным с взысканием просроченной задолженности;

* участвуют в организации выставок, семинаров, конференций и т.п. для пропаганды достижений компании, повышения деловой квалификации работников;

* выполняют иные функции, направленные на достижение целей и задач, поставленных перед компанией.

Российская экономика заинтересована в формировании полноценного национального рынка коллекторских услуг. Однако, несмотря на свое активное развитие, коллекторские агентства сталкиваются на практике с серьезными проблемами в своих взаимоотношениях как с банками - кредиторами, так и с должниками.

Во взаимоотношениях с банками коллекторские агентства, как показал анализ, главным образом, сталкиваются со следующими проблемами:

- недоверие к сторонним структурам по взысканию долгов и, как правило, при наступлении острой необходимости - передача кредитных дел коллекторам на поздней стадии, в результате чего снижается эффективность взыскания;

- недостаток передаваемой банками информации коллекторам о должнике, связанное как с ограничениями, устанавливаемыми законом в отношении передачи персональной информации, так и с низким уровнем работы кредитных подразделений банка. Особенно часто эти проблемы возникают в работе с долгами банков, стремящихся максимально упростить процедуру выдачи кредита, что влечет за собой сокращение времени рассмотрения кредитной заявки, отказ от поручительства и предоставления документов, подтверждающих кредитоспособность заемщика, внедрение большого количества беззалоговых кредитных продуктов и в целом малоэффективный кредитный скоринг.

Во взаимоотношениях с должниками коллекторские агентства, главным образом, сталкиваются с проблемами правового и психологического характера:

- достаточно частыми стали случаи обращения должников в правоохранительные органы с жалобами на действия коллекторов. Причем здесь следует отметить, что такое отношение со стороны должников наблюдается не только в отношении т.н. «черных» коллекторов, но в отношении коллекторских агентств, действующих на законных основаниях и применяющих юридически обоснованные действия. Анализ информации в сети Интернет показал, что жалобы должников (как показывает практика - злостных неплательщиков по кредитам) обращены в органы прокуратуры и Роспотребнадзора в немалой степени на коллекторские агентства, имеющие высокие показатели эффективности взыскания;

- из указанной выше проблемы вытекает проблема низкой финансовой грамотности, культуры финансового поведения и менталитета заемщиков. Российские потребители не привыкли планировать собственные финансовые ресурсы хотя бы на год вперед, поэтому не всегда реально в момент получения кредита оценивают свои возможности своевременно его погасить. Так, практика показывает, что в портфелях кредитных долгов коллекторских агентств нередко встречаются кредитные дела от различных банков, связанных одним должником. При этом должник, зная, что у него есть непогашенная задолженность одному банку, обращается за следующим кредитом в другой банк (нередко - не в один). В свою очередь, банки с малоэффективной системой кредитного скоринга, не исследуют кредитную историю заемщика и выносят положительное решение о кредите. В данном случае говорить о непонимании последствий или об объективных причинах невозврата не приходится - это низкая кредитная культура. Если такое поведение должника не является мошенничеством (т.е. если должник не имел прямого умысла не возвращать долги по кредитам), то часто такое поведение объясняется надеждой на то, что от действий коллекторов найдется эффективная защита. И это еще одна серьезная проблема коллекторской деятельности;

- изложенные выше проблемы стали импульсом к появлению такого явления на российском кредитном рынке, как антиколлекторы. Антиколлекторские агентства защищают должника от посягательств банка или коллекторов на его имущество, предлагая не только консультирование по уже заключенным кредитным договорам, но и давая рекомендации специалистов еще на этапе проведения предварительных переговоров о получении кредита, поскольку это поможет обойти все подводные камни кредитного предложения. Очевидно, что действия антиколлекторов создают серьезные проблемы не только деятельности банков, их структурам безопасности, коллекторским агентствам, но банковской системе в целом. В действительности добросовестный заемщик, который реально оценил свои финансовые возможности, вряд ли будет обращаться к антиколлекторам на стадии заключения кредитного договора, поскольку в его планы вовсе не входит невозврат кредита. Если же обращение к антиколлекторам поступает уже на стадии взыскания (как правило, досудебного, поскольку со службой судебных приставов эти структуры не работают), то здесь их услуги только усугубляют положение должника - затягивание выплат и возврата долга только увеличивает его сумму.

В целом возникающие проблемы можно разделить на следующие категории:

- проблемы недостаточного уровня правового регулирования, правовой среды и отношения государства к данному виду бизнеса;

- проблемы, связанные с традициями ведения бизнеса, национальной культуры и менталитета;

- проблемы информационной инфраструктуры коллекторской деятельности;

- проблемы отсутствия научных разработок и методологического обеспечения коллекторской деятельности.

Услуги коллекторских агенств востребованы, ведь неплатежи, просрочки оплаты кредитов, услуг и товаров, да и просто недобросовестное партнерство присутствуют практически во всех видах бизнеса. Создание профессиональной коллекторской службы, хорошо подготовленной, обладающей специальными навыками, технологиями, специализированным программным обеспечением и, что немаловажно, достаточным опытом в разрешении долговых проблем, требует существенных финансовых и временных затрат.

2.4 Кредитные брокеры, как новый элемент банковской инфраструктуры России

В развитых странах кредитные брокеры являются полноценными составляющими финансового рынка. Традиционно, банки и другие кредитные учреждения реализуют свои продукты самостоятельно. Однако, по мере того, как рынок становится более конкурентоспособным, роль кредитного брокера становится все более популярной. На сегодня в наиболее развитых финансовых рынках кредитные брокеры являются наибольшими распространителями банковских продуктов для заемщиков.

В странах постсоветского пространства данный вид деятельности появился совсем недавно. В настоящее время, помимо традиционных кредитов, существует большое количество производных кредитных продуктов - аккредитивы, факторинг, кредитные линии, овердрафты, векселя, кредитные карты - о которых большинство заёмщиков имеют не полное представление, и, следовательно, нуждаются в помощи консультантов.

Кредитный брокер - профессиональный посредник в сфере банковского кредитования. Кредитный брокер, это промежуточная инстанция между заемщиком - лицом, желающим прокредитоваться, в одном из банков, и банком - финансовым учреждением, одним из видов, деятельности которого является кредитование физических лиц, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц.

Люди желающие получить кредит в одном из банков, сталкиваются с ранее неизведанными вещами, помощь в решении которых, окажет кредитный брокер. Современный мир - мир банковской конкуренции, он смущает обилием банков, которые в свою очередь ставят в тупик условиями кредитования, подготовкой необходимых документов, самостоятельно разобраться в выходе из данной ситуации, несомненно, можно, но данная операция займет небольшой отрезок вашей жизни и личного времени, которого всегда не хватает. Досадно по результатам проделанной работы по неизвестным для вас причинам получить отказ по кредитной заявке. Дабы избавиться от данной оказии кредитный брокер стоит на защите ваших интересов и отстаивает ваше право на пополнение необходимого капитала.

Кредитные брокеры бывают двух видов, а именно: кредитный брокер, работающий незаконно «черные» кредитные брокеры, и кредитный брокер, работающий добросовестно в соответствии с законодательством РФ, «белый» кредитный брокер.

Черные брокеры или мошенники, основной целью деятельности которых является извлечение наживы в виде денежных средств. Сотрудники данной отрасли рыночной экономики намеренно занимаются подделкой документов. Ведь подделка документов без получения по ним кредита в банке не является преступлением, поэтому специалист черный кредитный брокер занимается исключительно продажей недействительных документов, по которым и кредит в банке не дадут и деньги заемщик за документы изготовителям заплатит.

«Белые» кредитные брокеры оказывают помощь в получении кредита посредством выполнения таких функций как:

Проверка кредитной истории заемщика;

Консультация по вопросу подбора необходимого вида кредита, условий кредитования и банка;

Помощь в подготовке пакета документов для кредитования в банке;

Информирование о стадиях прохождения кредитной заявки;

Взаимодействие с оценочными, страховыми компаниями и государственными органами.

Своей целью кредитный брокер ставит на первое место доведение до одобрения кредитной заявки клиента, в соответствии за которое по факту получения клиентом денежных средств и выплачивается денежное вознаграждение.

В отказе банка предоставить заемщику денежные средства в займ, не застрахован никто. Даже при наличии всех действительных документов, в связи с тем, что существует специализированные компьютерные программы, которые могут автоматически из ряда загруженных позиций найти причину вам отказать. Также нельзя исключать человеческий фактор, неправильный ввод данных сотрудником банка может послужить причиной отказа. В отличие от клиентов банков, кредитный брокер знает причину отказа, и поэтому может устранить ее посредством кредитования заемщика в другом банке. Как правило, опытный кредитный брокер заранее может предсказать развитие предстоящих событий. Помощь при подготовке комплекта документов, помощь на всех стадиях рассмотрения кредитной заявки, помощь при работе со специализированными компаниями, знание кредитного рынка, взаимодействие с сотрудниками банка, является залогом успеха получения клиентом своего кредита.

В процессе работы кредитные брокеры взаимодействуют со многими финансовыми структурами и компаниями: банками, страховыми, оценочными компаниями, агентствами недвижимости, автосалонами и др.

В комплекс услуг, предоставляемых кредитными брокерами входит:

· анализ документов;

· оценка платежеспособности заёмщика;

· подбор оптимальной кредитной программы в соответствии с запросами заёмщика;

· подробный расчёт всех сопутствующих расходов;

· сравнительный анализ схем погашения кредита;

· разъяснение особенностей кредитования в банках;

· рекомендации по повышению статуса заёмщика;

· формирование полного пакета документов для подачи в банк;

· предварительное согласование о возможности кредитования заёмщика;

· подача заявки в банк;

· сопровождение рассмотрения документов заёмщика в банке;

· уменьшение срока рассмотрения заявки;

· снижение риска отказа на получение кредита.

В России создана национальная ассоциация кредитных брокеров и финансовых консультантов.

Основные цели Ассоциации:

- Ассоциация создана с целью координации и развития деятельности её членов, содействия в сфере кредитного брокериджа, а также представления и защиты имущественных и иных интересов её членов на территории Российской Федерации.

- Ассоциация содействует развитию цивилизованного рынка кредитно-финансового брокериджа путем создания и развития правовых и экономических механизмов регулирования данного сегмента рынка.

- Ассоциация с целью защиты интересов всех участников кредитно-брокерской сферы создает и внедряет единые правила, методы, нормы, стандарты деятельности на рынке кредитно-финансовых отношений, единое информационное пространство, систему профессионального обучения.

Основные функциональные задачи Ассоциации:

- Повышение репутации и создание положительного имиджа профессии кредитного брокера, путем разработки профессиональных норм и стандартов, кодекса профессиональной этики кредитного брокера, введение добровольной сертификации брокерских компаний;

- Очищение рынка кредитного посредничества от мошенников;

- Участие в разработке законодательной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций и посредников;

- Содействие развитию сегмента рынка кредитно-финансовых услуг и, в частности, эффективного механизма формирования и реализации интересов потребителей кредитно-финансового посредничества;

- Формирование и поддержание профессионального статуса кредитных брокеров;

- Содействие формированию и реализации представительными и исполнительными органами власти РФ правовой, экономической и социальной политики, отвечающей профессиональным интересам членов Ассоциации;

- Создание благоприятных условий для увеличения количества профессиональных кредитных брокеров, как необходимого элемента современной рыночной экономики;

Привлечение финансовых, организационных и иных ресурсов членов Ассоциации и всех заинтересованных юридических и физических лиц и их объединений для достижения целей Ассоциации;

Представление интересов членов Ассоциации в государственных органах власти, в органах власти субъектов федерации и муниципальных органах Российской Федерации, в иностранных и международных организациях;

Осуществление связей с общественностью, рекламной и редакционно-издательской деятельности в интересах членов Ассоциации;

Организация обмена опытом между кредитными брокерами разных регионов;

Возможность отстаивать интересы легальных кредитных брокеров перед органами власти, банками, другими организациями;

Предоставление возможности получения преференций от банков организациями-членами Ассоциации;

Оказание экспертной и консультативной помощи по разъяснению проблемных аспектов в сфере предоставления кредитно-финансовых услуг, практическое содействие в решении конкретных специализированных вопросов.

Заключение

Потребность в исследованиях инфраструктуры различных сфер экономики приобретает особую актуальность в условиях рыночной экономики, характеризующейся существенным расширением и усложнением хозяйственных связей. Формирование и развитие банковской инфраструктуры, адекватной современному этапу, остается наименее разработанным направлением в современных экономических исследованиях. Вместе с тем совершенно очевидно, что без наличия высокоразвитой банковской инфраструктуры социально-экономическое развитие страны и ее регионов не может быть эффективным.

В современных условиях, когда экономические риски в банковской деятельности усиливаются, обостряется необходимость подготовки экономических кадров, обладающих большими профессиональными знаниями в области банковского дела, управления банком и его отделениями. В коммерческих банках зачастую работают люди, не знающие современной банковской технологии. Это сдерживает развитие банковской системы, приводит к ошибкам при формировании кредитного портфеля, убыткам при совершении тех или иных операций.

Особым блоком банковской инфраструктуры является банковское законодательство. Так же как и другие блоки, оно оказывает существенное влияние, как на развитие банковской системы, так и ее взаимоотношения с предприятиями, организациями, населением.

Банки как элементы, образующие банковскую систему, способны успешно развиваться только взаимодействуя с другими ее элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой, под которой понимается совокупность элементов, обеспечивающая жизнедеятельность банка.

К таким элементам можно отнести:

* рейтинговые агентства;

* банковские ассоциации и союзы;

* коллекторские агентства;

* бюро кредитных историй;

* агентство по страхованию вкладов и другие.

Таким образом, можно определить любой элемент банковской инфраструктуры с любой интересующей точки зрения и на основе полученных данных разрабатывать стратегию развития этого элемента, инфраструктуры в целом или банковского сектора.

Список использованной литературы

банковский страхование кредитный брокер

1. Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года №218-ФЗ О кредитных историях.

2. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации [Электронныйресурс]: Федеральный закон Российской Федерации от 23 декабря 2009 г. №177-ФЗ/[Официальный сайт Российская газета].

3. Банки и банковское дело / Под. ред. Балагурова И.Т. - СПб.: Питер, 2003. - 256 с.

4. Деньги, кредит, банки: Учебник/ Белозерцева В.А. - М, 2009

5. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 592 с.

6. Василишен Э.Н., Маршавина Л.Я. Механизм регулирования деятельности коммерческих банков России на макро- и микроуровне. - М.: ОАО «Издательство «Экономика», 1999.

7. Воронин Б.Б. Становление системы кредитных историй // Деньги и Кредит. - 2005. - №10.

8. Воробьев Б.Б. Развитие системы кредитных отношений // Деньги и Кредит. - 2010.

9. Гусев, Д.Н. Коллекторские агентства: история и опыт регулирования / Д.Н. Гусев, 2010

10. Изофенко Р.Н. Кредитные бюро в условиях финансового кризиса // Управление в кредитной организации, 2009, №4

11. Деньги, кредит, банки: Учебник:/ Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов БГЭУ - 2007

12. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - 2-е изд., пе-рераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2000.

13. Банковский менеджмент: Учебник/ Лаврушин О.И. - Кнорус, 2009

14. Овчинникова О.П., МихалеваЮ.В. Стратегия институционально-сетевого развития банковской инфраструктуры // Финансы и кредит. - 2009. - №3.

15. Сорвин С. К вопросу о концепции развития регионального банковского сектора. // Деньги и кредит 2005 №5.

16. «Бизнес и банки», Москва, Банковская газета, №2, 2011 г.

17. Деньги банки: энциклопедический словарь. - М.: АО «Центр социально-экономических исследований и информации СЭИ», 2004. - С. 40.

18. Система страхования вкладов [Электронныйресурс]/[Официальный сайт ОАО «Московский кредитный банк»].

19. http://ru.wikipedia.org/wiki/Агентство_по_страхованию_вкладов

20. http://www.nbki company/.ru/

21. http://asv.org.ru/agency/

Размещено на Allbest.ru