Анализ кредитных операций коммерческого банка

- Секретарь-референт - административная и организационная поддержка управленческого аппарата, делопроизводство, прием и регистрация входящих, исходящих и внутренних документов, составление номенклатуры дел;

- Юрист - правовая экспертиза документов по запросам подразделений филиала; проверка и формирование юридических дел клиентов; правовое сопровождение договоров банковских услуг, проведение текущих консультаций сотрудников филиала, и клиентов филиала, участие в претензионно - исковой работе филиала, проведение работы по учету кадров филиала, охрана труда, уполномоченный сотрудник по ПЛОД.

- Кредитный инспектор - организация кредитной работы, рассмотрение заявок на кредитование, анализ ФХД заемщиков, предоставление заключений по кредитным проектам на ФКК филиала и в Центральный офис Сбербанка, ведение кредитных досье клиентов, текущий мониторинг финансового состояния заемщиков, формирование отчетности в ЦБ РФ и Центральный офис Сбербанка по кредитным операциям;

- Отдел валютного контроля - функции агента валютного контроля за операциями юридических и физических лиц в рублях и иностранной валюте; ведение досье по валютному контролю; взаимодействие по вопросам валютного контроля с Бурятской таможней, ГУ ЦБ по Республике Бурятия, формирование отчетов в Центральный офис Сбербанка и ЦБ РФ.

- Операционный отдел - обслуживание лиц в рублях и иностранной валюте; контроль за невыясненными суммами, отправка дебетовых платежей клиентов, переводы без открытия банковских счетов в рублях и валюте в пользу юридических и физических лиц-клиентов филиала и клиентов других банков, консультирование клиентов. Ведение картотеки №2, формирование и сшив документов дня в рублях, формирование оборотное - сальдовой ведомости и ведомости открытых и закрытых счетов, оформление счетов-фактур по услугам, облагаемым НДС;

- Отдел розничного бизнеса - разработка и внедрение комплексных проектов по развитию розничного бизнеса в филиале и увеличение клиентской базы, консультирование клиентов банка по предлагаемому спектру банковских продуктов и услуг для частных клиентов; ведение депозитных счетов физических лиц в рублях и валюте, обслуживание клиентов по системе WU в рублях и в валюте, отчеты для головного офиса по операциям физических лиц;

- Отдел кассовых операций - выполняет кассовые операции с юридическими и физическими лицами, в том числе валютно - обменные, формирование кассовых документов;

- Отдел бухгалтерского учета и отчетности - проводит учет внутрихозяйственных операций филиала, ЕСН; НДС; НДФЛ; открытие внутри банковских счетов; ведение книги продаж; регистрация полученных счетов - фактур. Ведение регистров по налогу на прибыль, осуществляет дополнительный контроль, контроль за своевременным проведением инвентаризации денежных средств и материальных ценностей, формирование документов по внутрихозяйственным операциям филиала;

- Группа автоматизации - поддержка АБС, информационная безопасность, поддержка системы «Интернет-Банк», прием и обработка кредитовых документов клиентов, контроль за каналами связи, техническая и пожарная безопасность филиала

- Отдел хозяйственного обеспечения - занимаются покупкой ТМЦ, основных средств, организует проведение ремонтных работ, истопные работы, координация работы водителя.

В ОАО « Россельхозбанк» основные функции маркетинга выполняет отдел по работе с клиентами. Организационную структуру можно представить в виде следующей схемы (смотрите рис.2.1).:



Размещено на http://www.allbest.ru

Рисунок 2.1 - Организационная структура Читинского регионального филиала № 3349/047/07

Основными задачами кредитного отдела являются:

1) Организация продаж кредитных продуктов корпоративным клиентам Банка;

2) Обеспечение оптимального соотношения доходность/уровень риска по формируемому кредитному портфелю;

3) Увеличение абсолютных и относительных показателей кредитного портфеля отделения по корпоративным клиентам;

4) Обеспечение качественного и оперативного рассмотрения кредитных заявок корпоративных клиентов;

5) Системный анализ регионального рынка, продуктов, услуг и тарифов для юридических лиц и ИП, предлагаемых банками - конкурентами, анализ и планирование объемных показателей продаж кредитных продуктов отделения.

Кредитный отдел в соответствии с возложенными на него задачами осуществляет следующие функции:

- организация консультирования действующих и потенциальных заемщиков по всему спектру предлагаемых Банком кредитных продуктов (в т.ч. лизинг и международное фондирование);

- прямые продажи кредитных продуктов юридическим лицам;

- регулярная подготовка и согласование (утверждение) с Департаментом организации продаж бизнес- планов по развитию корпоративного бизнеса отделения и планов по объемным показателям корпоративных продаж и комиссионных доходов в разрезе кредитных продуктов;

- анализ адекватности используемых в Банке бизнес - процессов корпоративных продаж требованиям рынка, формирование и направление предложений об оптимизации бизнес - процессов корпоративных продаж в Департамент организации продаж, Департамент кредитования корпоративных клиентов, Департамент рисков и Департамент маркетинга;

- мониторинг кредитного портфеля отделения и портфеля проблемной задолженности;

- подготовка отдельных отчетов и статистических данных по кредитному портфелю, по запросам Управляющего, Департамента организации продаж, Департамента кредитования корпоративных клиентов, Департамента рисков и Департамента маркетинга;

- подготовка отчетов и статистических данных в целом по региональному рынку, а также в разрезе корпоративных услуг банков - конкурентов по запросам Управляющего, Департамента организации продаж, Департамента маркетинга.

Сотрудники кредитного отдела обязаны:

- оперативно и качественно выполнять свои должностные обязанности, определенные должностными инструкциями, а также поручения Начальника кредитного отдела и руководства отделения, в лице Управляющего и его заместителей, относящиеся к функциям кредитного отдела;

- способствовать развитию эффективной деятельности отделения и получению им прибыли;

- сохранять банковскую и коммерческую тайну;

- повышать уровень профессиональных знаний;

- соблюдать правила трудового распорядка.

Сотрудники отдела несут ответственность:

1) за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих должностных обязанностей;

2) за несоблюдение Внутреннего трудового регламента Банка, законодательства о труде;

3) за разглашения банковской и коммерческой тайны.

Сотрудники кредитного отдела имеют право:

- вносить предложение по совершенствованию работы кредитного отдела;

- участвовать в рассмотрении вопросов и разработке документов, связанных с выполнением ими служебных обязанностей;

- на материальное вознаграждение согласно условиям оплаты труда и правилам, принятым в Банке;

- на дополнительное поощрение за выполнение отдельных поручений руководства отделения.

2.2 Анализ финансового состояния Читинского регионального филиала № 3349/047/07

Исследование следует начинать с анализа пассива, характеризующие источники средств, так как именно пассивные операции в значительной степени предопределяют состав и структуру активов.

Структура Заемных средствах за 2010-2012 гг. представлены в таблице 2.1.



Таблица 2.1 - Состав и структура заемных средств

Наименование показателей	2010	2011	2012	2012 г. В % к
				2010	2011
1	2	3	4	5	6
Сумма кредитных вложений, тыс. руб.	962365	1395261	1912605	198,74	137,08
Привлеченные средства, тыс. руб.	858899	1317545	1768586	205,91	134,23
Остаток средств физ. лиц, тыс. руб.	489374	860304	1273901	260,31	148,08
Количество счетов физ. лиц, шт.	1805	1877	1913	105,99	101,92
Привлечено средств на рублевые счета физических лиц, тыс. руб.	99770	123746	87345	87,55	70,58
Размещено сберегательных сертификатов и векселей физ. лицам, тыс. руб.	333	51	111	33,33	217,65
Удельный вес средств физ. лиц в привлеченных ресурсах, %	68,33	74,69	76,97	112,16	103,06
Удельный вес остатка средств физ. лиц в общем остатке таких средств во всех коммерческих банках региона, %	75,6	84,1	78,6	103,97	93,46
Остаток средств юрид. лиц, тыс. руб.	269423	333444	407229	151,15	122,13
Удельный вес средств юрид. лиц в привлеченных ресурсах, %	31,37	25,31	23,03	73,40	90,98
Коэффициент эффективности использования привлеченных средств, %	180,87	94,43	92,47	-88,4	-1,96

За рассмотренный период можно сделать выводы, что наибольший удельный вес в заемных средствах составили вклады физических лиц. В 2012г. по сравнению с 2010г. показатель удельного веса снизился на 8,34%, по сравнению с 2011г. почти на 3%. Снижение числа вновь открытых счетов физических лиц в 2012г по сравнению с 2010 г. составили 105,99%, а по сравнению с 2011 г.- 101,9%, свидетельствует об уменьшении доходов населения.

В связи с нестабильным состоянием денежных доходов населения, уменьшилась доля накопления сбережений во вклады, что способствовало уменьшению остатков частных вкладов в Крае.

Стоит отметить, что удельный вес остатка средств физ. лиц в общем остатке таких средств во всех коммерческих банках республики составил в 2012г.-75,6%, 2011г.- 84,1%, 2010г.- 78,6%.

Повышение уровня инфляции, повышение уровня конкуренции среди банков республики оказало влияние на остатки средств на счетах юридических лиц, которые в 2012г. по сравнению с 2010г. уменьшились на 151,15% (137806 тыс. руб.), а по сравнению с 2011г. на 122,135 (73785 тыс. руб.). Удельный вес средств юридических лиц в сумме привлеченных средств значительно увеличился и к 2012г. в процентном соотношении с 2010г. составил 73,4%, а 2011г.- 90,98%. Одной из причин увеличения удельного веса явилось открытие счетов по учету внебюджетных средств организаций, финансируемых их федерального бюджета и счетов федерального казначейства.

Структура заемных средств за 2010-2012гг. имела следующий вид (рис. 2.2):

Рис. 2.2 Структура заемных средств Читинского регионального филиала №3349/07/07 за 2010-2012 гг.

Используя формулу №1, определим среднюю номинальную цену привлеченных в рассматриваемом периоде ресурсов Kn по вкладам и депозитам физических и юридических лиц:

Kn= P/H * Q/t *100%, (1)

Р - плата за пользование привлеченными средствами любого вида в анализируемом периоде (проценты уплаченные);

Н - соответствующая величина использованных заемных средств в том же периоде;

Q - расчетное количество дней в году;

t - срок в днях, в течение которого за использование суммы средств Н была выплачена плата в размере Р.

Кn1 = (67848 / 758797)* (365 / 365) *100% = 8.94

Кn2 = (187313 / 1193748) *(365 / 365) *100% = 15.7

Кn3 = (176802 / 1681130) * (365/365) *100% = 10.5

По проведенному анализу можно сделать вывод, что с 2010-2011 гг. произошло удорожание ресурсов банка, а с 2010-2012 гг. - удешевление.

Следующим этапом по формуле №2 определим среднюю реальную цену привлеченных банком ресурсов Кr:

Kr = Kn * F/H (2)

где F - общая сумма привлеченных банком за рассматриваемый период денежных средств;

H- величина использованных в данном периоде денежных средств (величина активов).

Кr1 = 8,94 * 858899 / 478787 = 16.03

Кr2 = 15.7 * 1317545 /1105572 = 18.71

Кr3 = 10.5* 1768586 /1463537= 12.68

Из расчетов видно, что цена заемных банком ресурсов с 2010-2011 гг. возросла на 2,68 ед., а с 2011-2012 гг. упала на 6,03 ед. Следовательно, процент за пользование заемными средствами банка в общем уменьшился, что говорит об эффективной политике привлечения средств.

Анализируя в целом итоги деятельности Читинского регионального филиала № 3349/047/07 в период с 2010-2012 гг. по формированию пассивов, следует отметить, что изменения в структуре заемных средств, произошли в сторону уменьшения вкладов физических лиц, и незначительного прогнозируемого увеличения депозитов юридических лиц. Это объясняется тем, что работа с юридическими лицами в истекший период была направлена на упрочение позиций на этом сегменте рынка и принципах повышения качества обслуживания клиента, совершенствование структуры вкладов, внедрения новых банковских продуктов, в том числе и для конкретных групп клиентов. Несмотря на незначительное уменьшение депозитов физических лиц, задание бизнес-плана по привлечению рублевых денежных средств физических лиц Читинским региональным филиалом №3349/047/07 выполнено. Анализ структуры ресурсной базы банка дает общее представление о характеристике банка. В тоже время для оценки экономического состояния банка необходимо ресурсный анализ увязать с оценкой основных направлений размещения ресурсов; определить важнейшие (для банка) источники средств во взаимосвязи с направлениями их размещения; провести анализ активных операций банка, дать оценку их эффективности (например, с точки зрения доходности). Рассмотрим состав и структуру размещенных средств Читинского банка (таблица 2.2).

Таблица 2.2 - Состав и структура размещенных средств Читинского банка

Наименование показателя	2010 год	2011 год	2012 год	2012 год в % к
				2010 г.	2011г.
Размещено кредитных ресурсов в РСХБ РФ и других территориальных банках, тыс. руб.	350885	417326	324857	108,012	84,08
Удельный вес в рабочих активах, тыс. руб.	23,98	37,75	67,85	-43,87	-13,77
Размещено средств в ценные бумаги, тыс. руб.	350679	263844	77373	453,232	132,91
- в т. ч. и государственные	350679	263844	77373	453,232	132,91
Удельный вес в рабочих активах ,%	23,96	23,86	16,16	7,80	0,10
Сумма созданного резерва под обесценение ценных бумаг, тыс. руб.	0	0	0	0	0,00
Ссудная задолженность физических и юридических лиц - всего, тыс. руб.	768323	427940	72632	1057,83	179,54
- в т. ч. просроченная	8324	4752	3655	277,743	175,17
срочная	759999	423188	68977	1101,82	179,59
Удельный вес срочной ссудной	51,93	38,28	14,41	37,52	13,65
задолженности в рабочих активах,%
Удельный вес просроченной задолженности в ссудной,%	1,08	1,11	5,03	-3,95	-0,03
Ссуды физическим лицам, тыс.руб.	192935	32937	16589	1163,03	585,77
Ссуды юридическим лица, тыс.руб.	575388	395003	56043	1026,69	145,67
Сумма созданного РВПС, тыс.руб.	82694	24794	11337	729,42	333,52
Работающие активы, тыс.руб.	1463537	1105572	478787	305,68	132,38
Чистые активы, тыс.руб.	1696427	1248848	611968	277,21	135,84
Удельный вес работающих активов в чистых активах,%	86,27	88,53	78,24	8,03	-2,26

Анализ структуры активных операций банка представляет собой анализ направлений использования его ресурсов.

Доля кредитов юридическим и физическим лицам в чистых активах уменьшилась в 2012 г. по сравнению с 2011 г. на 13,65% , а по сравнению с 2010 г. на 13,65%. Значительно повысился удельный вес кредитных ресурсов, предоставленных другим банкам. Их доля в чистых активах составляла 67,85% в 2012г., 37,75% в 2011 г., 23,98% в 2010 г. Данный факт можно расценивать положительно, т. к. произошла смена приоритетов в политике управления активами и перераспределение инвестиций в различные отрасли экономики. Удельный вес ссудной задолженности с 2012 г. (14,41% в общей сумме работающих активов или 68977 тыс. руб.) снизился на 37,52%, в 2010 г. составлял 51,93% или 759999 тыс руб. Одновременно произошло увеличение доли просроченной задолженности в ссудной в отчетном году по сравнению с предыдущим на 0,03%, а по сравнению с 2010 г. на 3,95%. Это говорит о снижении эффективности проведения кредитной политики банка.

Произошло уменьшение вложений в ценные бумаги. Банк на протяжении ряда лет формирует портфель государственных ценных бумаг, т. к. они отличаются высокой надежностью ,и на них не создается резерв под обесценение вложений, что не увеличивает расходов банка.

При анализе активов банка необходимо уделить внимание активам, не приносящим доход и выявить динамику и структуру их в валюте баланса и в чистых активах (таблица 2.3).

Таблица 2.3 - Состав и структура активов, не приносящих дохода

Наименование показателей	2010 год	2011 год	2012 год	2012 год в % к
				2010 г.	2011 г.
1	2	3	4	5	6
Остаток средств на корреспондентских счетах и в кассе, тыс. руб.	27384	18237	19136	69,88	104,93
Удельный вес в валюте баланса, %	2,68	1,15	0,86	32,20	75,16
Остаток средств на корреспондентском счете, тыс.руб.	3774	10254	2142	56,76	20,89
Удельный вес в валюте баланса, %	0,34	0,65	0,10	26,16	14,96
Сумма обязательных резервов, депонированных в ЦБ РФ, тыс. руб.	33417	76347	128051	383,19	167,72
Удельный вес в чистых активах, %	5,46	6,11	7,55	138,23	123,47
Дебиторская задолженность, тыс. руб.	5199	2361	824	15,85	34,90
Удельный вес в чистых активах, %	0,85	0,19	0,05	5,72	25,69
Капитальные вложения, тыс. руб.	63407	72077	82782	130,56	114,85
Удельный вес в чистых активах, %	10,36	5,77	4,88	47,10	84,55
Неработающие активы, тыс. руб.	133181	179276	232935	1273,78	135,84
Чистые активы, тыс. руб.	611968	1248848	1696472	277,21	135,84
Валюта баланса, тыс. руб.	1020000	1585362	2213406	217,00	139,62

Как видно из таблицы, в целом активы, не приносящие дохода занимают сравнительно большой удельный вес в валюте баланса. Так, остатки средств на корреспондентских счетах и в кассе в отчетном году по сравнению с 2010 г. составляют 2,68%, по сравнению с 2011 г. 75,16%. Также не наблюдается рост остатков средств на коррсчете в ГРКЦ. В то же время снизилась сумма обязательных резервов, депонируемых в ЦБ РФ по причине уменьшения базы для расчета резерва: суммы остатков средств на счетах физических и юридических лиц (см. таблицу 2.1.) Кроме того, Центральный Банк регулярно повышает нормативы обязательного резервирования, что выводит финансовые ресурсы банков из оборота. Как отрицательный момент можно расценивать повышение дебиторской задолженности как в динамике за 3 года, так и в структуре чистых активов.

Произошло снижение размера капитальных вложений с 82782 тыс. руб. в 2010 г. до 72077 тыс. руб. в 2011 г. и 63407 тыс руб. в отчетном году. Темп роста 2011 г. по сравнению с 2010 г. составляет 130,56%, а по сравнению с 2011 г. 114,85%.

2.3 Анализ кредитных операций коммерческого банка

Читинского регионального филиала № 3349/047/07

Читинский региональный филиал № 3349/047/07 предлагает следующие программы кредитных операций:

1. Кредит на неотложные нужды

Кредит на неотложные нужды - это:

- возможность использовать кредит по своему усмотрению и не предоставлять в банк никакой отчетности;

- длительный срок кредитования до 5 лет;

- кредит, сумма которого зависит только от дохода заемщика;

- расчет суммы кредита исходя из доходов по основному и дополнительному месту работы или совокупного дохода супругов по одному месту работы;

Минимальный размер кредита - от 10 тысяч рублей, при этом максимальный суммарный остаток задолженности заемщика по кредиту не должен превышать 500 тысяч рублей.

Валюта: рубли / доллары США / евро

Обеспечение:

- Поручительства физических лиц, имеющий постоянный источник дохода;

Погашение: производится ежемесячно равными долями или по графику платежей. Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита.

Документы, предоставляемые в банк для получения кредита «На неотложные нужды»:

- Заявление - анкета;

- Паспорт гражданина РФ ( Заемщика /Созаемщика/ Поручителя) или документ, его заменяющий (удостоверение личности для лиц, которые проходят военную службу; паспорт моряка (удостоверение личности моряка));

- Для мужчин в возрасте до 27 лет (включ.) - военный билет или удостоверение офицера (для офицеров);

- Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость Заемщика/Созаемщика/ Поручителя ( справка 2- НДФЛ, или справка о доходах по форме Банка за последние 6 календарных дней);

- Документы по предоставляемому обеспечению ( в соответствии с требованиями Банка).

2. Пенсионный кредит

ОАО Россельхозбанк предлагает специальную кредитную программу для людей пенсионного возраста, которая позволяет получить до 100 000 рублей на неотложные нужды без подтверждения целевого использования кредитных средств.

Требования к Заемщику:

Категория заемщиков:

Граждане, находящиеся на пенсионном обеспечении, которым выплачиваются следующие виды пенсии:

- Пенсия по старости ( в соответствии с законодательством);

- Пенсия по инвалидности;

- Пенсия по государственному пенсионному обеспечению - за выслугу лет, по старости ( в соответствии с законодательством), по инвалидности, социальная пенсия;

- Пенсия за выслугу лет / инвалидности;

- Пенсионное обеспечение, регулируемое другими федеральными законами;

Возраст: до 75-ти лет на момент окончательного возврата кредита.

Гражданство: Российская Федерация

Регистрация: на территории Российской Федерации

Требуются наличие:

- Заключенного с Банком договора банковского вклада/ счета для перечисления на него Заемщику назначенной ему пенсии и перевод пенсии в Банк путем оформления в территориальном отделении Пенсионного фонда Российской Федерации заявления на перечисление суммы пенсии на данный счет

Или

- Заключенного с Банком договора банковского вклада, который пополняется за счет перечисления сумм пенсии из других кредитных учреждений, и представления копии заявления на периодическое перечисление сумм пенсии со счета, открытого в другой кредитной организации, на счет по вкладу

Или

- Заключенного с Банком договора об открытии банковского счета, на которой перечисляются суммы пенсии из других кредитных организаций, и представление копии заявления на периодическое перечисление сумм пенсии со счета, открытого в другой кредитной организации, на банковский счет, который в Банке/ наличие банковского счета Банке, на которой осуществляется перечисление пенсии

Цели и сроки кредитования:

Кредит предоставляется на любые цели. Подтверждение целевого использования кредита не требуется.

Сумма кредита: от 10 000 рублей, при этом максимальный суммарный остаток задолженности заемщика по кредиту не должен превышать 500 000 рублей.

Срок кредита: до 5 лет

Процентная ставка: в рублях- от 15% годовых.

Срок рассмотрения заявки: до 5 рабочих дней с момента предоставления комплекта документов в полном объеме.

Обеспечение ( принимается в случае отсутствия договора личного страхования ):

- Поручительство не менее 1-го физического лица

Или

- Поручительство юридического лица

Или

- Залог ликвидного имущества Заемщика/ Созаемщика (-ов)/ юридического лица или третьего лица.

Документы необходимые для получения кредита:

- Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность Заемщика ( Созаемщика, поручителя);

- Заявление - анкета;

- Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость;

- Документы по предоставляемому обеспечению;

Дополнительные документы:

- Пенсионное удостоверение;

- Справка отделения Пенсионного фонда Российской Федерации и/ или другого государственного органа, выплачивающего пенсию за последний месяц, по используемым ими формам или по форме Банка;

Или

- Выписка со счета по вкладу, если Заемщик перечисляет пенсию на счет в Банке;

- Выписка с текущего счета, если Заемщик перечисляет пенсию на текущий счет в Банке копия заявления на периодическое/ длительное перечисление пенсии ( части пенсии) в сумме, необходимой для ежемесячного погашения кредита со счета, открытого в другой кредитной организации, на банковский счет ( при необходимости).

3. Автокредит

Главное - это:

1. Постоянная регистрация по месту расположения регионального филиала;

2. Положительная кредитная история;

3. Наличие собственных средств в размере не менее 30% от стоимости легкового автомобиля;

4. Сумма автокредита не должна превышать 750 000 рублей, но не более 70% стоимости автомобиля;

5. Отсутствие текущей кредитной задолженности период банком;

Автокредит предоставляются на покупку автомобилей у официальных дилеров, а также на приобретение транспортных средств, подлежащих государственной регистрации, в сети фирм.

Преимущества автокредита:

- Первоначальный взнос не менее 10% при покупке нового автомобиля ( при включении КАСКО в сумму кредита - не менее 20%);

- Плата за досрочное частичное или полное погашение отсутствует;

- Не требуется страхование жизни;

- Приобретение всех видов транспортных средств: легковых и грузовых автомобилей, прицепов и полуприцепов, мотоциклов, яхт, катеров, гидроциклов, моторных лодок и т.п.

- Возможность приобретения как нового, так и поддержанного автомобиля;

- В стоимость приобретаемого транспортного средства включается цена дополнительного оборудования, устанавливаемого на него фирмой - продавцом по желанию клиента.

Основные условия:

- Размер кредита до - 70% от стоимости транспортного средства;

- Максимальная величина автокредита, которую может получить заемщик, определяется с учетом его платежеспособности и не может превышать 70% стоимости автомобиля ( других транспортных средств);

- Оформляется залог приобретаемого транспортного средства, а также, если клиент состоит в браке, поручительство супруги (-а) без учета ее (его) платежеспособности;

- Оформляется страховка транспортного средства от рисков утраты, угона и ущерба;

- Погашение кредита производится ежемесячно равными долями или по графику платежей;

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита - от 2 до 5 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов.

Дополнительно:

- Возможна выдача кредита с отлагательным условием - после предоставления в банк платежных документов или договора купли- продажи транспортного средства. В случае положительного решения заемщик может в срок до 90 календарных дней принять решение о приобретение того или иного транспортного средства, исходя из суммы кредита, которую ему готов предоставить банк. Сумма кредита может быть скорректирована в меньшую сторону после предоставления платежных документов.

- Банк может принять в качестве собственных средств заемщика сумму, определенную фирмой - продавцом после оценки имеющегося у него бывшего в употреблении автомобиля ( других транспортных средств), который принимается в зачет приобретаемого.

Документы, предоставляемые в банк для получения автокредита

- Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность Заемщика/ Созаемщика с отметкой о регистрации;

- Заявление - анкета на предоставление автокредита/ анкета - паспорт Клиента - гражданина ведущего ЛПХ;

- Документы, подтверждающие размер доходов и размер производимых удержаний за последние 6 месяцев Заемщика / Созаемщика - по форме № 2 - НДФЛ либо по форме Банка;

- Копия трудовой книжки, заверенная работодателем, и копию трудового договора с основного места работы Заемщика;

- При необходимости Банк может запросить дополнительные документы отражающие финансовое положение Заемщика.

4. Кредит гражданам, ведущим Личное Подсобное Хозяйство

Кредит предоставляется гражданам РФ ( на чье имя зарегистрирован земельный участок, предоставленный или приобретенный для ведения личного подсобного хозяйства) при максимально допустимом возрасте Заемщика не старше 65 лет к окончательному сроку исполнения обязательств по кредиту ( возврата кредита).

В случае если возраст Заемщика, достиг либо достигнет к окончанию срока исполнения обязательств по кредиту 65 лет, получение кредита осуществляется при обязательном включении в договор по кредитной сделке в качестве Созаемщика гражданина в возрасте 60 лет, осуществляющего совместно с лицом, на которое зарегистрировано право на земельный участок , ведение личного подсобного хозяйства , и являющегося его близким родственником.

Цели и сроки кредитования:

Кредиты предоставляются сроком до 2-х лет ( с учетом продолжительности технологического цикла производства сельскохозяйственной продукции) на следующие цели:

- Приобретение Горюче-смазочных материалов;

- Приобретение запасных частей и материалов для ремонта сельскохозяйственной техники и животноводческих помещений;

- Приобретение минеральных удобрений, средств защиты растений;

- Приобретение кормов, ветеринарных препаратов и других материальных ресурсов для проведения сезонных работ, в том числе материалов дл теплиц;

- Приобретение молодняка сельскохозяйственных животных;

- Уплату страховых взносов при страховании сельскохозяйственной продукции;

- Приобретение материалов для теплиц ( включая грунт, песок, стекло, пленку);

- Приобретение семян, посадочного материала ( включая рыбопосадочный);

- Закупку отечественного сельскохозяйственного сырья для первичной и промышленной переработки;

- Уплату электроэнергии, используемой для орошения;

- Приобретение запасных частей и материалов для ремонта оборудования, грузовых автомобилей и тракторов;

- Приобретение луковиц, клубней и рассаду цветов, грибов и грибницы ( мицелия);

- Уплату аренды земли, помещений, складов и хранилищ на срок реализации кредитной сделки;

- Приобретение сельхозинвентаря и средств малой механизации;

- Осуществление авансовых платежей за новую технику и/ или оборудование;

- Уплату услуг по сборке, установке, наладке и т.п. приобретаемой техники и/или оборудования;

- Приобретение тары, тарного и упаковочного материала;

- Приобретение грунта для отсыпки земельного участка, песка, чернозема, перегноя и др.;

- Приобретение материалов для ремонта хозблоков, сараев, погреба, кормокухонь и др, хозяйственных построек;

- Приобретение материалов для строительства, реконструкции и ремонта ограждений и заборов;

- Проведение работ по прокладке летнего водопровода для сельскохозяйственных угодий, в т.ч. приобретение емкости для воды, электронасосов, шлангов и др.;

- Прочие сезонные затраты.

Кредиты предоставляются на сроком до 5 лет на следующие цели:

- Приобретение сельскохозяйственных животных;

- Приобретение оборудования для животноводства и переработки сельскохозяйственной продукции;

- Ремонт, реконструкцию и строительство животноводческих помещений;

- Приобретение газового оборудования и подключение к газовым сетям;

- Приобретение сельскохозяйственной малогабаритной техники, тракторов, мощностью до 100 л.с. и агрегатируемых с ними сельскохозяйственных машин, грузоперевозящих автомобилей полной массой не более 3,5 тонн, оборудования для животноводства и переработки сельскохозяйственной продукции.

Банк предусматривает для граждан, ведущих ЛПХ, льготный период погашения основного долга:

- По кредитам, выданным на срок до 2 лет - до 12 месяцев;

- По кредитам, выданным на срок от 2 до 5 лет - до 24 месяцев;

Предусмотрено погашение основного долга и процентов по кредиту: ежемесячными, ежеквартальными и полугодовыми платежами.

Сумма кредита:

- С субсидированием процентной ставки на срок до 2 лет составляет - 300 000 рублей;

- С субсидированием процентной ставки на срок до 5 лет составляет - 700 000 рублей;

- Без субсидирования процентной ставки на срок до 5 лет составляет - 700 000 рублей;

- На несельскохозяйственную деятельность, на срок до 5 лет - 700 000 рублей.

Максимальная сумма кредита определяется Банком, исходя из совокупного дохода гражданина и совместно проживающих с ним и ( или ) совместно осуществляющих с ним ведение ЛПХ членов его семьи.

Процентная ставка: в рублях - не ниже 14% годовых.

В обеспечение по кредитам принимается залог ликвидного имущества ( подлежит обязательному страхованию, кроме земельных участков и незавершенных строительством объектов недвижимости) или поручительство ( физических и юридических лиц).

Кредиты в сумме:

- До 300 тыс. рублей включительно предоставляются под поручительство 1- го физического лица;

- От 300 до 700 тыс. рублей включительно предоставляются под поручительство 2-х физических лиц.

Документы необходимые для получения кредита:

- Паспорт гражданина РФ;

- Заявление - анкета на получение кредита ( не требуется заверение уполномоченным представителем городской/ сельской администрации)

Кредиты предоставляются только гражданам России. Уплата процентов за кредит производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита, начиная с первого числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Величина процентной ставки устанавливается комитетом по процентным ставкам; при ее изменении в действующие кредитные договора вносятся изменения.

Необходимо отметить, что банк специализируется на кредитовании клиентов, принадлежащих к определенным отраслям, т.е. наиболее крупных заемщиков. В зависимости от сумм выданных кредитов банк получает процентный доход. Рассмотрим структуру выданных кредитов Читинским региональным банком № 3349/047/07 ( таблица 2.4).

Таблица 2.4 - Структура выданных кредитов Читинским региональным банком № 3349/047/07.

Виды кредитов	2010 год	2011 год	2012 год	2012 год в % к
				2010 г.	2011 г.
1	2	3	4	5	6
Выдано кредитов - всего, тыс. руб.	84484	732958	2034260	2407,86	277,54
в т. ч. промышленность	4458	252300	657107	14739,95	260,45
Сельское хозяйство	0	300	17127	0,00	5709,00
Строительство	2030	15900	99537	4903,30	626,02
Торговля и общественное питание	19376	236597	813417	4198,06	343,80
Транспорт и связь	0	1950	900	0,00	46,15
Прочие отрасли	37500	105705	55065	146,84	52,09
Физическим лицам	21120	120206	391107	1851,83	325,26

В кредитной политике банка в течение трех исследуемых лет главными приоритетами были:

- кредитование реального сектора экономики;

- кредитование социально-экономических программ региона;

- снижение кредитного риска;

- улучшение качества кредитного портфеля.

Из данных таблицы 2.4. видно, что общий размер кредитования в динамике значительно уменьшился и составил в 2012 г. по отношению к 2011 г. 277,54% (снизился на 1303302 тыс руб.), а по отношению к 2010 г. - 2407,86% (разница составила 19497760 тыс. руб.). Рассматривая темпы роста объемов кредитования по отраслям, можно увидеть, что снизилась сумма инвестирования в промышленность, строительство, торговлю и общественное питание. Так, уменьшение объемов кредитов, направленных в сельское хозяйство, составил 5709,00 %, т.е снизился в 57 раз. Кроме того, наблюдается сокращение объемов кредитования прочих отраслей и транспорта и связи.

Таким образом, можно сделать вывод, что при выборе направлений инвестирования средств банка предпочтение отдается таким отраслям, как: промышленность, строительство, торговля и общественное питание, сельское хозяйство. Кроме того, наблюдается снижение объемов выданных кредитов населению в отчетном году по сравнению с предыдущим на 125,36%, по сравнению с 2010 г. в 18,5 раз.

Наибольший удельный вес в кредитном портфеле занимают такие отрасли, как прочие (сюда относятся кредиты, выданные субъектам местных органов власти) - 44,39 %; торговля и общественное питание - 22,93 %; кроме того, значителен объем денежных средств, предоставленных населению - 25 % от общего объема инвестирования. Такие отрасли, как промышленность и строительство в данном году не являлись приоритетными для вложения средств, их удельные веса в структуре кредитного портфеля банка занимают 5,28 % и 2,4 % соответственно (см. Приложение 1). Политика банка в сфере кредитования в данном году отличалась осторожностью, и банк не уделял достаточного внимания инвестированию реального сектора экономики из-за низкой платежеспособности предприятий и, соответственно, высокой степени кредитного риска. Это связано с общей ситуацией в экономике региона как депрессивной вследствие низкого уровня развития производства и большой зависимости от внешних источников финансирования (федерального бюджета).

В 2011 г. (Приложение 2) наблюдается перераспределение кредитных ресурсов в сферу промышленности (34,42 %), на финансирование торгово-посреднической деятельности (32,28 %), транспортной промышленности и связи (0,27%). Кроме того, в 2011 г. Россельхозбанк банк в рамках федеральной правительственной программы по поддержке сельского хозяйства заключил соглашение с Правительством ЗК о кредитовании отраслей сельского хозяйства на льготных условиях. В данном году банком на финансирование программы было выделено 300 тыс. руб или 0,04 % в общей сумме выданных кредитов.

Незначительно сократился объем выделенных кредитов прочим отраслям (14,42 %), на строительство (2,17 %). Уменьшился объем кредитования населения на 8,6 % (16,4 % в структуре кредитного портфеля), что связано с прекращением выдачи средств с августа по ноябрь 2011 г.

В 2012 г. (Приложение 3) приоритетными сферами вложения средств для банка остаются торгово-посредническая деятельность (39,99 % в структуре кредитных вложений), промышленность (32,3 % в структуре кредитного портфеля), кредитование физических лиц (19,23 % в структуре кредитных вложений). Незначительно увеличилась доля инвестирования строительства - 4,89 %, сельского хозяйства - 0,84 %. Снизились удельные веса кредитования транспортной промышленности и связи - до 0,04%, прочих отраслей-до 2,71 %.

В динамике наблюдается перераспределение кредитных ресурсов на инвестирование реального сектора экономики.

Одной из услуг банка на рынке кредитования является предоставление краткосрочных кредитов населению. Величина ссудного процента по кредитам, предоставляемым населению, колеблется в зависимости от конъюнктуры.

Как видно из Приложения 4 из трех образовательных кредитов банка два выдавались сроком на один год под поручительство (для завершения заочного образования) и одна ссуда - на 5 лет - под залог ценных бумаг. Кредиты были получены в оперативном порядке (1-3 дня), поскольку выдавались работникам банка. Банку нужно расширить сферу образовательного кредита, распространив его и на аспирантов, особенно дневной формы обучения, которые обучаются на платной основе. Это будет стимулировать подготовку ученых, в которых сейчас так нуждается страна.

Банку в границах ссуд на неотложные нужды выдает кредиты населению на приобретение автомобилей. С ним в этом плане конкурируют, видимо, все коммерческие банки, кредитующие население. Изучение кредитования в обследованном банке показало, что кредит на приобретение автомобиля населением встречается во всех банках, но выдается, как обычный кредит на неотложные нужды.

Из состава ссуд на текущие цели следует выделить в особую группу ссуды предпринимателям без образования юридического лица. Хотя доходы от предпринимательской деятельности и личные (семейные) доходы трудно разграничить, в то же время в большинстве случаев частная предпринимательская деятельность приближает граждан в бухгалтерском плане к юридическому лицу. Их предпринимательская деятельность сопряжена с риском и выдаваемый им кредит имеет производительный характер. Кроме того, получаемые индивидуальным предпринимателем кредиты используются и на цели инвестирования, что не позволяет относить их к ссудам на текущие цели.

В структуре обеспечения кредитов населению по Читинскому региональному филиалу №3349/07/07 преобладают поручительства физических лиц (78%); залог недвижимости составлял 10%, прочие виды залога - 5,4% и прочее обеспечение - 6% (рис. 2.3. и табл. 2.7).

Рис. 2.3. Структура обеспечения по кредитам населению на 01.01.2011г., предоставляемых Читинским региональным филиалом.



Таблица 2.7 - Обеспечение по видам кредитов населению на 01.01.2011г.

Виды обеспечения	Виды кредитов населению
	на приобретение (строительство, реконструкцию) объектов недвижимости	на неотложные нужды	Предпринимателям без образования юридического лица
	тыс. руб.	в %% к итогу	тыс.руб.	в %% к итогу	тыс.руб.	в %% к итогу
1	2	3	4	5	6	7
Поручительства физ.лиц	2196,11	65,5	38116,15	85,5	0,00	-
Гарантии (поручительства) юр. лиц	10,03	0,2	181,51	0,4	0,00	-
Залог недвижимости	1184,74	27,8	1836,57	4,1	243322	71,6
Залог оборудования	0,00	-	0,00	-	124,99	3,7
Залог товаров в обороте	0,00	-	0,00	-	348,00	10,2
Залог государств, ценных бумаг	8,00	0,2	63,52	0,1	0,00	-
Залог ценных бумаг СБ РФ			352,03	0,8	0,00	-
Залог транспортных средств	84,01	2,0	1812,80	4,0	204,08	6,0
Залог прочего имущества	16,50	0,4	2223,57	4,9	25633	7,5
Прочие виды обеспечения	167,88	3,9	71,98	0,2	3238	1,0
Без обеспечения	0,00	-	0,00	-	0,00	-
Всего	4267,87	100,0	45198,13	100,0	3399,00	100,0

У предпринимателей без права образования юридического лица основной формой обеспечения кредита является залог недвижимости (71,6% на 01.01.2011 г.), у населения при получении ссуд на неотложные нужды -поручительства физических лиц (соответственно 85,5%), а при кредите в недвижимость - преимущественно поручительства физических лиц (65,5%) в сочетании с залогом недвижимости (27,8%).

Таким образом, анализ состава и структуры кредитов, выданных населению, показал, что наибольшей популярностью пользуются автокредит и кредит на неотложные нужды. Среди видов обеспечения преобладают поручительства физических лиц и залог недвижимости.

Проведенный анализ показывает, что доля потребительских кредитов, растет с каждым годом. Риск невозврата кредитов низок, так как банк проводит взвешенную кредитную политику. Сравним сроки рассмотрения, дополнительные расходы заемщика, связанные с такими наиболее распространенными видами обеспечения, как автотранспорт, недвижимость, ценные бумаги, дополнительные условия выдачи новых видов кредита.

Автотранспорт. Дополнительно к сумме процентов за пользование кредитом клиенту придется произвести следующие расходы:

- 254 руб. - оценка автомобиля в специализированной организации (от суммы оценки рассчитывается сумма выдаваемого кредита);

- руб. постановка автомобиля в залог в ГИБДД;

- комплексное страхование автомобиля на сумму кредита и некоторую процентов по кредиту в страховой компании (ставки от 4% до 7% в зависимости от суммы и престижности модели).

Оформление и выдача данного кредита в среднем занимает 2-3 дня (для физических лиц). Недвижимость. Относительно дорогой вид залога для клиента.

- нотариальное оформление договора залога - 1,5% от суммы сделки (минимум 350 руб.)

- справка из БТИ на отчуждение - от 90 руб. до 150 руб. в зависимости от срока исполнения.

- регистрация договора залога в БТИ - 350 руб.

- страховка (комплексное страхование недвижимости) суммы долга и процентов ~ 2%

- регистрация в местном Земельном Комитете (если необходимо) -180 руб. для населения, 450 - для юридических лиц.

Итого для физических лиц минимум неснижаемых расходов без учета страхования 960 рублей. Оформление и выдача данного кредита занимает в среднем от 3 до 5 дней (для физических лиц).

Переговоры о виде залогового имущества довольно длительны, поэтому в среднем ссуды под подобное обеспечение выдаются в течение 5 - 7 дней.

Ценные бумаги. В случае ценных долговых бумаг никаких дополнительных расходов не производится, выдача кредита возможна в течение дня. Залог акций предполагает извещение реестрового органа и произведение соответствующих операций по регистрации залога акций. Стоимость подобной операции - 30 руб. за заявку.

Условия выдачи кредита на получение образования достаточно невыгодны для ссудозаемщиков. Льготный период погашения кредита (во время обучения выплачиваются только проценты) единственное положительное условие. Процесс рассмотрения заявки более длительный и сложный, требует привлечения обеспечения, также как и предоставление обычного кредита на неотложные нужды. Фактическим заемщиком выступает не сам учащийся, а его родители. Поэтому более удобным и оперативным представляется получение краткосрочных ссуд на срок -1 год меньшего размера, что требует меньшего числа поручителей. Такие ссуды можно получать ежегодно, так как при выплате уже первого кредита существует положительная кредитная история, и рассмотрение последующих заявок сокращается во времени.

Таким образом, очевидно, что наиболее оперативным и дешевым кредитом является кредит под залог ценных бумаг. Но анализ кредитов, выданных населению за 2012 года показал, что данным видом залога было обеспечено только 3 % выданных ссуд. Столь низкие показатели кредитования под данный вид обеспечения объясняются жесткой политикой Сбербанка в отношении принимаемых в заклад ценных бумаг.

Относительно большая сумма неснижаемых расходов при кредитовании под залог недвижимости определяет непопулярность данного вида залога у клиентов банка, берущих ссуду на неотложные нужды. За рассмотренный период времени кредиты под залог недвижимости (гаражей) составили 2% от числа лицевых счетов и 1,5 % от суммы выданных кредитов.

Наиболее популярной формой залога является автомобильный транспорт, где кроме обязательного условия страхования автомобиля клиент несет лишь формальные расходы по оформлению залога транспортного средства в ГИБДД. В 2012 году данный вид залога в сумме всех кредитов составлял 55,6%, данным видом обеспечения пользовались 46% заемщиков. При приобретении автомобиля в кредит, так называемое связанное кредитование- доля в кредитах составляла-22%.

Значительную часть кредитного портфеля в сфере кредитования физических лиц занимают ссуды, выданные под поручительство третьих лиц (в основном сотрудникам системы самого Россельхозбанка). Их доля составила 5% в суммарном исчислении.

В этой главе рассмотрены существующие условия кредитования. В результате чего выявлено, что самым популярным и относительно не дорогостоящим (по дополнительным расходам заёмщика), является связное кредитование на покупку дорогостоящих товаров народного потребления с длительным сроком службы. Вторым по популярности выявлен кредит на неотложные нужды под залог ценных ликвидных бумаг. Так как это не дорогой по оформлению и оперативности вид залога, хотя доля таких кредитов не высока всего 3% от выданных суд, что объясняется жесткой политикой Россельхозбанка в определении ликвидности ценных бумаг. Третье место занимает самый дорогой и продолжительный по оформлению вид кредита под залог недвижимости и на покупку недвижимости. Остальные виды обеспечения могут рассматриваться как перспективные.



Глава 3. Основные направления развития кредитных операций Читинского регионального филиала (№ 3349/047/07)

3.1 Характеристика кредитного рынка Агинского Бурятского округа Забайкальского края

Агинский Бурятский округ, административно-территориальная единица с особым статусом в составе Забайкальского края Располагается в центральной части южной половины. Забайкальского края. В Агинском Бурятском округе традиционно основу экономики составляет сельское хозяйство (в сельской местности проживают 59,4 % населения округа). Округ является активным участником международных экономических отношений с Китайской Народной Республикой, Монголией и странами ближнего зарубежья. Близость к государственной границе и предоставление инфраструктуры для размещения производств обеспечивают возможность вливания иностранных инвестиций в экономику округа, а также размещению предприятий с полным иностранным капиталом на его территории. Численность постоянного населения, по оценке, на 1 июня 2012 года составила 77,6 тыс. человек. За январь-май 2012 г. естественный прирост составил 454 человек (число родившихся превысило число умерших в 2,5 раза). В январе-мае 2012 года миграционный прирост в округе составил - 186 человек, где число выбывших составило 1235 человек, против прибывших 1049 человек.

Средняя начисленная заработная плата (без выплат социального характера) по крупным и средним организациям в мае 2012г. составила 16122,6 рублей, по сравнению с маем 2011г. она увеличилась на 18,3%, с апрелем 2012г. увеличилась на 5,0%. Реальный размер заработной платы в мае 2012г. по отношению к маю 2011г. составил 114,2%, к апрелю 2012г - 104,6%.

Численность работников, перед которыми имеется задолженность по заработной плате, составила 13 человек. В среднем на одного работника не выплачено 17461,5 руб. По данным Государственного учреждения - Управления Пенсионного Фонда Российской Федерации в Агинском Бурятском округе, на 1 апреля 2012г. на учете состояли 17,0 тыс. пенсионеров, что составляет 102,0% к соответствующему периоду прошлого года. Средний размер назначенных пенсий составляет 7705,22 руб. (соответственно - 6940,60 руб. на 1 апреля 2011г.).

Политика коммерческих банков во взаимоотношениях с частными лицами является следствием основных принципов, закладываемых при создании и становлении финансового учреждения, а так же вытекает из концепции долгосрочного развития, определенной акционерами и руководством банка. Банк предоставляет кредиты физическим лицам на договорной основе при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности. Основные направления кредитной и процентной политики банка в части кредитования физических лиц определяются Правлением в соответствии с законодательством, действующим на территории РФ и другими нормативными документами.

Рассмотрим данные, касающиеся количественной классификации ссуд, их темпы роста.

Таблица 3.1 - Структура кредитного портфеля по субъектам кредитования в Агинском Бурятском округе

Субъект	2010 г.	2011 г.	2012 г.
	количество	%	количество	%	количество	%
Население	26234	89,4	29298	89,2	28896	87,8
Индивидуальные предприниматели	977	3,3	1095	3,3	1656	5,0
Юридические лица	2123	7,2	2442	7,4	2354	7,2
Всего	29334	100	32835	100	32906	100



Согласно табл. 3.1, темпы роста кредитования физических лиц с 2011 по 2012 год снизились в с 29298 кредитов до 28896 в 2011 году, больше всего кредитов было выдано населению (87,8%), юридическим лицам (7,2%), индивидуальным предпринимателям (5%). Объем выдаваемых кредитов увеличился, это связано с ростом благосостояния населения, за счет повышения уровня заработной платы.

Анализируя структуру кредитного портфеля в Агинском Бурятском округе по категориям заемщиков наибольший удельный вес в составе выданных банком кредитов занимают кредиты, предоставленные физическим лицам. В 2011 году, используя возможности растущего рынка и рост потребностей развивающихся предприятий в ресурсах, коммерческие банки быстро наращивали свой кредитный портфель. В 2012 году темпы роста кредитного портфеля сократились, это связано с кризисом мировой финансовой системы.

Проанализируем портфель потребительских кредитов в Агинском Бурятском округе России за период с 1 января 2011 года по 1 января 2013 года.

Анализ проводится с определением удельного веса кредитного портфеля в активах банка, который рассчитывается по формуле (2.1):

Вп = Рп / А (2.1)

где Вп - вес кредитного портфеля;

Рп - размер кредитного портфеля;

А - активы.

Данный показатель показывает, какая доля совокупных активов приносит банку доход в виде процентов. По нему можно судить о том, какое место банк отводит в своей деятельности кредитованию, насколько эта область для него приоритетна и важна.

В первую очередь, рассмотрим, каков удельный вес в активах банка занимает общий кредитный портфель (таблица 3.2), и далее удельный вес портфеля потребительских кредитов банка (таблица 3.3).

Таблица 3.2 - Удельный вес кредитного портфеля коммерческих банков в Агинском Бурятском округе в валюте баланса за 2010-2012 гг., млн. руб.

	01.01.2011 г.	01.01.2012 г.	01.01.2013 г.
Валюта баланса	1379,7	1836,9	2826,2
Кредитный портфель	853,6	1099,5	1413,3
Вес кредитного портфеля в валюте баланса, %	61,9	59,9	50,0

Как видно из таблицы, удельный вес кредитного портфеля в активах банков на 1 января 2011 года равен 61,9%, на 1 января 2013 года - 50%, что на 11,9 процентных пунктов меньше, чем в 2010 году. За рассматриваемый период прирост кредитного портфеля составил 560 млн. рублей по сравнению с 1 января 2010 годом. Увеличение кредитного портфеля на 1 января 2013 года составило 560 млн. рублей, а удельный вес портфеля уменьшился до 11,9%.

Теперь рассмотрим удельный вес потребительских кредитов коммерческих банков в Агинском Бурятском округе в валюте баланса.

Таблица 3.3 - Удельный вес портфеля потребительских кредитов в валюте баланса за период с 01.01. 2011 г. по 01.01.2013 г., млн. руб.