Депозитні операції в комерційних банках та їх ефективність

Оцінка конкурентоспроможності банку з таких позицій, як: якість, спектр банківських послуг, вартість депозитів, фінансовий стан і стабільність. Більшість фахівців вважають за краще використовувати в даному питанні або матрицю Бостонської консультативної групи (БКГ), або методику, розроблену компанією «Мак-Кінсі» і «Дженерал Електрик» [46, с.23].

Методика «Мак-Кінсі» і «Дженерал Електрик» націлена на більш обгрунтовану і глибоку оцінку конкурентоспроможності банків і їх переваг на ринку, хоча використовує ті самі двомірні матриці, що і БКГ. Критика даної методики зосереджена, головним чином, на наслідках застосування рекомендацій, сформульованих на основі матриць. Вивчивши переваги і недоліки вищезазначених методик, пропонуємо використовувати емпірично-статистичний метод для оцінки конкурентного оточення банку. Він припускає статистичну класифікацію банків, виявлення будь-яких кількісних показників. Результатом є побудова рейтингів як інтегральних показників. Можна розробити власну методику побудови рейтингів або використовувати одну із стандартних і вже випробуваних.

Сучасна практика розробки концепцій депозитної політики банку разом з тим, що припускає ретельне вивчення запитів споживачів, не враховує такий важливий момент, як культура і філософія відносин з клієнтами.

Ідентифікація, контроль, оцінка і моніторинг ризиків. Слід одразу зазначити, що навіть найбільш висококласне управління банком, здійснюване за найточнішими рецептами ведення банківської справи, у яких враховано все (або майже все), повністю виключити ризик не може [84, с.47]. Діяльність, пов'язана із залученням депозитів, також пов'язана з багатьма ризиками. Депозитний ризик банку - це ступінь невизначеності щодо можливості переказу термінового або поточного рахунку в інший банк або дострокове вилучення коштів [37]. На сьогоднішній день існує безліч різних методик управління ризиком. Найчастіше використовувані - це підтримка достатності капіталу; ідентифікація, аналіз, ризику; метод фінансових коефіцієнтів.

Контроль за витратами, їх зниження і раціоналізація структури банківського бізнесу. Для аналізу фінансових результатів в цьому випадку слід використовувати структуру формування доходів, тому як у розрізі даної структури ураховуються і витрати, і доходи. Це пов'язано з тим, що кожен підрозділ, як витрат, так і доходів має свої закономірності змін в залежності від напрямків формування ресурсів. У процесі розробки депозитної політики банківська установа, як правило, намагається зменшити витрати. Це, безумовно, один із шляхів, що веде до підвищення прибутковості власного капіталу і поліпшення конкурентоспроможності.

Визначення свого варіанта розвитку: стандартизація або індивідуалізація. У наш час сучасний банк повинен вміти показати клас як в стандартизованих, так і у індивідуалізованих депозитних операціях. Напрямки обслуговування клієнтів представлені на рис (1.2.5).

Рис. 1.3 Сучасні напрями обслуговування клієнтів

Формування і підтримка такого рівня комунікацій, який позитивно впливає на клієнтуру і ринок. З метою просування на ринок своєї продукції і послуг банк повинен використовувати засоби як зовнішньої, так і внутрішньої комунікації.

Підвищення ефективності і доцільності систем філіалів і відділень, тобто каналів збуту, що є першорядною проблемою для банків в умовах боротьби за підвищення прибутковості і залучення додаткових ресурсів.

Розробка і впровадження нових банківських продуктів і послуг у рамках проведення цілісної інноваційної політики залучення ресурсів. Зростання темпів нововведень - необхідна реакція на безперервні зміни і конкуренцію, що загострилася.

У процесі розробки пропозицій щодо впровадження нових депозитних продуктів виділяють чотири складові: формування банку ідей, чітке формулювання накопичених ідей, визначення їх порівняльної цінності і вдосконалення [57, с.32].

Висновки до розділу 1

Депозитна діяльність комерційного банку - це діяльність, яка спричиняє зміни розміру і складу залученого у клієнтів банку(фізичних та юридичних осіб) та запозиченого ( у інших банків та фінансових установ) капіталу банку.

Стратегія управління депозитами банку направлена на забезпечення банку необхідними ресурсами при мінімізації їх вартості та ризику неповернення власникам.

Основний інструментарій управління депозитами банку складається з:

- валюти депозиту;

- строку депозиту;

- мінімальної суми депозиту;

- графіку сплати відсотків за депозитом;

- прогнозної ринкової ставки депозитів даного виду у банків-конкурентів;

- прогнозного внутрішнього рівня витрат на обслуговування депозиту та рівня очікує мої прибутковості депозиту для банку при його використанні в активних операціях;

- ставки депозиту, яка комплексно залежить від валюти депозиту, строку депозиту, мінімальної суми депозиту, графіку сплати відсотків за депозитом, прогнозної ринкової ставки депозитів даного виду у банків-конкурентів, прогнозного внутрішнього рівня прибутковості депозиту для банку.

- додаткових надбавок на ставку депозиту за пролонгацію депозиту (система бонусів для клієнтів).

РОЗДІЛ 2. АНАЛІЗ СТАНУ РИНКУ ДЕПОЗИТНИХ ОПЕРАЦІЙ В УКРАЇНІ

2.1 Аналіз фінансового стану ПАТ КБ “ПриватБанк”

ПАТ КБ «Приватбанк», досліджуємий в магістерській роботі, заснований як товариство з обмеженою відповідальністю згідно з рішенням зборів засновників від 07.02.1992 року і зареєстрований НБУ 19.03.1992 року, про що внесено запис у Книгу реєстрації комерційних банків України № 92. У 2000 році банк реорганізований у Закрите акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк», у 2009 році - банк перереєстрований у публічне акціонерне товариство - ПАТ КБ «Приватбанк» [62].

Форма власності - приватна (код-10), банком володіють 2 фізичних особи:

- Коломойський Ігор Валерійович - 49,1535% акцій;

- Боголюбов Генадій Борисович - 48,9971% акцій;

- інші міноритарні акціонери (керівництво банку та інш.) - 1,8494%.

Юридична адреса і фактичне місце знаходження банку: 49094, м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, 50, тел./факс: 778-54-74. Кореспондентський рахунок № 32009100400 в ОУ НБУ м. Дніпропетровськ, МФО 305299, код ЄДРПОУ 14360570.

Інфраструктура найбільшого в Україні комерційного банку ПАТ КБ «ПриватБанк» на початок 2010 року може бути представлена наступними показниками [62]:

- банк має представництва, відділення, філії та дочірні банки в 11 країнах світу;

- в Україні банк має 3 102 регіональні підрозділи;

- в банку працює 29 317 співробітників;

- банк обслуговує 8 936 394 клієнтів, у тому числi:

а) 355 013 корпоративних клієнтiв

б) 343 178 приватних підприємців

в) 8 238 203 громадян - фізичних осіб

- банком емітована в оборот 18 643 651 емітована пластикова картка;

- банком встановлено по Україні 7 421 банкомат;

- в торгівельній мережі банком встановлено 44 450 POS-терміналів.

Активи банку збільшилися протягом 2009 року на 5,9 млрд.грн. порівняно з кінцем попереднього 2008 фінансового року і склали 86,066 млрд.грн. (див. рис.2.1). За звітний 2009 рік зобов'язання банку збільшились на 3,8 млрд.грн. та склали 75,8 млрд. грн.

Рис.2.1. Динаміка обсягів активів ПАТ КБ «Приватбанк» у 2004 -2009 рр. [62]

Власний капітал ПриватБанку зріс на 2,075 млрд. грн. та склав 10,271 млрд. грн.(див.рис.2.2) За станом на кінець дня 31.12.2009 р. сплачений статутний капітал ПАТ КБ «Приватбанк » склав 7,810 млрд. грн.

Чистий прибуток від діяльності банку за 2009 рік склав 1,050 млрд грн, що є найбільшим показником серед усіх українських банків (див.рис. 2.3)

В табл. А.1 - А.3 Додатку А наведені баланси та звіти про фінансові результати діяльності ПАТ КБ «Приватбанк» за 2005 - 2010 рр.



Рис.2.2. Динаміка обсягів власного капіталу ПАТ КБ «Приватбанк» у 2004 -2009 рр. [62]

Рис.2.3. Динаміка чистого прибутку ПАТ КБ «Приватбанк» у 2004 -2009 рр. [62]

У 2009 році, в зв'язку з продовженням зростання резервів банку на ризики кредитного портфелю та відповідним зменшенням частки активного кредитного портфелю в активах банку, продовжилась тенденція падіння рентабельності роботи банку (див.рис.2.4).



Рис.2.4. Динаміка рентабельності активів та власного капіталу ПАТ КБ «Приватбанк» у 2004 -2009 рр. [62]

Станом на 01.01.2010 року (за 2009 рік) ПАТ КБ „Приватбанк” продовжив утримання позиції лідера по обсягам агрегатів валюти балансу і займає наступні рейтингові місця та відносні частки фінансів банківської системи України [61] (див.рис.2.5 -2.7):

- Обсяг валюти активів балансу - 86 066,1 млн.грн.( 1 місце - 9,85%);

- Обсяг власного капіталу - 10 810,3 млн.грн.( 3 місце );

- Обсяг депозитів фізичних осіб -33 654,3 млн.грн.( 1 місце - 16,1%);

- Обсяг депозитів юридичних осіб - 20 379,1 млн.грн.( 1 місце - 11,47%);

Рис. 2.5. Ринкова частка ПАТ КБ «Приватбанк» в активах БС України та позиція найближчих конкурентів на 01.01.2010 р.[62]

Як показує аналіз конкурентної позиції ПАТ КБ «Приватбанк» на ринку загальних активів та залучених депозитів юридичних та фізичних осіб станом на 01.01.2010 р. (див.рис.2.5 -2.7):

- по обсягам валюти балансу банк є лідером - 9,85% обсягу активів БС України, який має значну та стійку конкурентну дистанцію відносно трьох претендентів на лідерство - (6,19%- 6,86%);

- по обсягам залучених коштів юридичних осіб банк є лідером - 11,4% обсягу коштів юросіб в БС України, який має значну та стійку конкурентну дистанцію відносно трьох претендентів на лідерство - (6,82%- 7,72%);

- по обсягам залучених коштів фізичних осіб банк є лідером - 16,1% обся-гу коштів фізосіб в БС України, який має значну та стійку конкурентну дистанцію відносно трьох претендентів на лідерство - (7,03%- 8,61%).

Рис. 2.6. Ринкова частка ПАТ КБ «Приватбанк» за обсягами залучених коштів юридичних осіб в БС України та позиція найближчих конкурентів станом на 01.01.2010 р. [62]

Рис. 2.7. Ринкова частка ПАТ КБ «Приватбанк» за обсягами залучених коштів фізичних осіб в БС України та позиція найближчих конкурентів станом на 01.01.2010 р. [62]

Станом на 01.10.2010 року (за 3 квартали 2010 року) ПАТ КБ „Приватбанк” продовжив утримання позиції лідера по обсягам агрегатів валюти балансу і займав наступні рейтингові місця та відносні частки фінансів банківської системи України [61]:

- Обсяг валюти активів балансу - 104 398,4 млн.грн.( 1 місце - 11,92%);

- Обсяг кредитно-інвестиційного портфеля 89 542,8 млн.грн.( 1 місце - 13,81%); Обсяг резервів на кредитні ризики - 15 527,9 млн.грн. (16,9% КІП); Обсяг поточних і строкових депозитів фізичних осіб 48 758,8 млн.грн.( 1 місце - 20,12%); Обсяг поточних і строкових депозитів юридичних осіб 24 921,1 млн.грн.( 1 місце - 12,79%);

- Обсяг балансового прибутку - 993,1 млн.грн. (1 місце);

- Прибутковість статутного капіталу - 11,21 % (7 місце);

- Прибутковість активів балансу - 0,95 % (12 місце);

За попередніми даними [ ], станом на 01.01.2011 р. показники діяльності ПАТ КБ «Приватбанк» за 2010 рік характеризуються наступними темпами зростання: зростанням валюти балансу з рівня 86,07 млрд.грн. (01.01.2010) до рівня 110,9 млрд.грн.(зростання на 28,8%); - отриманням за 2010 рік чистого прибутку після оподаткування у розмірі 1,349 млрд.грн. (при рівні чистого прибутку за 2009 рік -1,05 млрд.грн.); - зростанням рентабельності активів балансу з рівня 1,3% за 2009 рік до рівня 1,37% за результатами 2010 року.

2.2 Аналіз депозитних операцій комерційних банків (на прикладі ПАТ КБ “ПриватБанк”)

За станом на 1 січня 2011 року ліцензію Національного банку України на здійснення банківських операцій мали 176 банків, у тому числі: 175 банків (99,4% від загальної кількості банків, що мають ліцензію) - акціонерні товариства (з них: 16 банків (9,1%) - відкриті акціонерні товариства, 1 банк (0,6%) - закрите акціонерне товариство, 158 банків (89,7%) - публічні), 1 банк (0,6%) - товариство з обмеженою відповідальністю [60].

У стані ліквідації перебуває 18 банків, з них 17 банків ліквідуються за рі-шеннями НБУ, 1 - за рішеннями господарських (арбітражних) судів.

Макроекономічні показники діяльності та динаміка ресурсної структури коштів банківської системи України у період початку та розвитку фінансово-банківської кризи 2008 - 2010 рр. характеризується наступними показниками (за даними НБУ[60]):

Результати 2007 року.

а) За станом на 01.01.2008 (курс долара США 5,05 грн./1 USD)[60]:

За 2007 рік власний капітал банків збільшився на 64,2% або на 27,3 млрд. грн. і за станом на 01.01.2008 склав 69,9 млрд. грн.

Зобов'язання банків України збільшилися на 230,8 млрд. грн. або на 77,5% і на 01.01.2008 становили 528,4 млрд. грн.

Банки мають таку структуру коштів населення з точки зору строковості. Строкові кошти складають 125,6 млрд. грн. або 76,8% від загальної суми коштів населення, а кошти до запитання - 37,9 млрд. грн. або 23,2%.

Кошти в національній валюті складають 60,1% від загальної суми коштів фізичних осіб.

Результати 2008 року.

б) За станом на 01.01.2009 (курс долара США 7,70 грн./1 USD)[60]:

Офіційний курс долара США зріс на +52,47%, що, відповідно, віддзер-калилось на рості гривневого еквіваленту валютної частини коштів банків .

За станом на 01.01.2009 власний капітал банків склав 121,4 млрд. грн. або 13,1% пасивів банків.

Зобов'язання банків за станом на 01.01.2009 становили 805,8 млрд. грн.

Кошти фізичних осіб складають 213,2 млрд. грн., або 26,5% загального обсягу зобов'язань, кошти суб'єктів господарювання - 143,9 млрд. грн., або 17,9%.

Банки мають таку структуру коштів населення з точки зору строковості. Строкові кошти складають 175,2 млрд. грн., або 82,1% від загальної суми коштів населення, а кошти на вимогу - 38,1 млрд. грн., або 17,9%.

Результати 2009 року.

в) За станом на 01.01.2010(курс долара США 7,985 грн./1 USD)[60]:

Офіційний курс долара США зріс на +3,7%, що, відповідно, віддзеркали-лось на рості гривневого еквіваленту валютної частини коштів банків (див.рис.-2.10).

Власний капітал банків склав 126,2 млрд. грн. або 14,2% пасивів банків.

Зобов'язання банків за станом на 01.01.2010 становили 764,5 млрд. грн.

Кошти фізичних осіб складають 210,1 млрд. грн., або 27,5% загального обсягу зобов'язань, кошти суб'єктів господарювання - 115,2 млрд. грн., або 15,1%.

Банки мають таку структуру коштів населення з точки зору строковості. Строкові кошти складають 155,3 млрд. грн., або 73,9% від загальної суми коштів населення, а кошти на вимогу - 54,8 млрд. грн., або 26,1%.

Результати 2010 року.

г) За станом на 01.01.2011 (курс долара США 7,9617 грн./1 USD) [60]:

1. Власний капітал банків склав 141,7 млрд. грн. або 15,0 % пасивів банків

2. Зобов'язання банків становили 803,8 млрд. грн.

Основні складові зобов'язань:

- кошти фізичних осіб - 270,7 млрд. грн., або 33,7% від зобов'язань;

- строкові вклади (депозити) інших банків та кредити, що отримані від інших банків, - 172,8 млрд. грн., або 21,5%;

- кошти суб'єктів господарювання - 144,0 млрд. грн., або 17,9%.

Банки мають таку структуру коштів населення з точки зору строковості. Строкові кошти складають 206,6 млрд. грн., або 76,3% від загальної суми коштів населення, а кошти на вимогу - 64,1 млрд. грн., або 23,7%.

Активи банків становили 945,5 млрд. грн., загальні активи - 1 090,1 млрд. грн.

Доходи банків порівняно з 2009 роком скоротились на 4,3% і склали 136,8 млрд. грн. Витрати банків скоротились на 17,4% і склали 149,9 млрд. грн.

Від'ємний фінансовий результат по системі банків на 01.01.2011 склав

(-13,0) млрд. грн., що майже втричі менше, ніж за станом на 01.01.2010 (-38,4 млрд. грн.), тобто в цілому за 2010 рік банківська система України збиткова, так як і в 2009 році.

Найбільший депозитний банк України - ПАТ КБ «ПриватБанк», який є об'єктом дослідження, на сьогодні пропонує індивідуальним клієнтам понад 150 видів найсучасніших послуг, серед яких - ведення поточних рахунків, вкладні операції, карткові продукти, різноманітні перекази, операції з іноземною валютою, програми кредитування.

Майже третина всіх вкладників України довіряє свої кошти банку. Понад 35% клієнтів українських банків обирають ПриватБанк під час відкриття поточного чи депозитного рахунку і понад 28% користуються послугами банку під час здійснення грошових переказів. Сьогодні свою пенсію та соціальні виплати в банку отримують понад 1,5 мільйона чоловік.

Робота цього сегмента дуже яскраво втілює місію банку - забезпечити простий доступ до банківських послуг кожному громадянинові України. Незважаючи на нестабільну фінансово-економічну ситуацію в Україні, зниження довіри населення до банківської системи, пов'язане з банкрутством кількох провідних банків, за підсумками 2009 року ПриватБанк впевнено залишився національним лідером на ринку залучення коштів населення та роздрібних послуг. У 21-му столітті ПриватБанк жодного разу не поступався лідерськими позиціями «Найбільшого депозитного банку України», збільшивши власну частку ринку у 2009 - 2010 рр. до 16 -17 %.

З початку 2009 р. у ПриватБанку відзначається зростання депозитного портфеля за всіма валютами: українська гривня, долар США, євро. Протягом 2009 року банком залучено понад 3,4 млрд грн, що відповідає зростанню депозитного портфеля на 13%.

Кількість клієнтів, які розмістили свої заощадження на строкових депози-тах, у 2009 році збільшилася і склала понад 1,8 млн чоловік. Станом на 1 січня 2010 року ПриватБанк обслуговує понад 3,9 мільйона депозитних і більше ніж 306 тисяч поточних рахунків.

У 2009 році ПриватБанк запровадив ряд нових технологій на депозитному ринку [62]:

1. Оформлення накопичувальних вкладів у пакеті з оформленням зарплатної або пенсійної картки. Головна мета програми - надати клієнтам легкий та зручний доступ до депозитних програм банку за найвигіднішими умовами. Під час видачі пластикової картки клієнтові автоматично відкривається депозитний накопичувальний вклад, який за бажанням можна поповнювати або в касі банку, або за допомогою послуги «Регулярні платежі», або через термінали самообслуговування.

2. Депозитна картка - додатковий сервіс для клієнтів-вкладників. Ця пластикова картка міжнародного класу дозволяє клієнтам отримувати відсотки в будь-якій точці світу без обмеження щодо кількості вкладів, відкритих у ПриватБанку. Відсотки можна отримати як у відділеннях банку, так і в банкоматах.

3. Модернізація депозитного вкладу «Мультивалютний». У 2009 році доопрацьовано вклад «Мультивалютний», що дозволяє тепер змінювати валюту вкладу в будь-який момент зі збереженням нарахованих відсотків. Більш зручне керування валютою вкладу дозволило залучити на мультивалютні депозити додатково понад 30 млн грн.

Станом на початок листопада 2010 року ПАТ КБ «Приватбанк» пропонує наступний ряд депозитних програм для своїх клієнтів:

1. Вклад «Мультивалютний» (табл.В.1 Додатку В).

Вклад «Мультивалютний» дозволяє:

- змінити валюту заощаджень оперативно, без розірвання депозиту і із збереженням усіх раніше нарахованих відсотків по вкладу;

- змінити валюту заощаджень по реальному обмінному курсу;

- змінити валюту вкладу/або його частини необмежена кількість разів;

- дати розпорядження на конвертацію засобів дистанційно

2. Депозит «Стандарт на 1 місяць» (табл.В.2 - В.3 Додатку В).

Пакет "Динамічний" при депозиті «Стандарт на 1 місяць» передбачає збільшення процентної ставки за вкладом при кожному автоматичному продовженні депозиту. При кожній лонгаціі вкладу процентна ставка зростає.

3. Депозит «Стандарт» (табл.В.4 Додатку В)

Депозит "Стандарт" від ПриватБанку - це вклад з максимально простими і зрозумілими умовами, краща процентна ставка і щомісячна виплата відсотків.

Переваги вкладу "Стандарт"

- максимально прості і зрозумілі умови вкладу;

- найкраща процентна ставка за депозитом;

- виплата відсотків щомісяця та автоматичне продовження терміну вкладу на такий же термін.

4. Депозит «Комбі» (табл.В.5 Додатку В)

Вклад «Комбі» - це три найбільш затребуваних клієнтами банківських продукта в одному пакеті:

+ найбільш зручний депозит із щомісячною виплатою відсотків;

+ міжнародна пластикова картка;

+ кредитний ліміт на картку.

Вклад «Комбі» - найбільш популярний варіант термінового вкладу зі щомісячною виплатою відсотків.

Картка випускається терміном на 3 роки і продовжує жити у звичайному режимі після закінчення терміну депозиту. При цьому протягом всього терміну дії вона може використовуватися як класична платіжна картка з можливістю вільного поповнення і зняття коштів, а також оплати в торговельних точках (із введенням PIN). Видача коштів з картки у валюті вкладу в банкоматах ПриватБанку здійснюється без стягування тарифу з клієнта.

Якщо до закінчення терміну договору терміново знадобиться готівка, то достатньо підійти до банкомата і скористатися кредитним лімітом за вкладом «Комбі», який встановлено при оформленні вкладу. 

- фактична вартість кредиту складе всього 4% річних;

- ніколи не виникне потреби пам'ятати дату погашення відсотків за кредитом. Банк всі необхідні процедури виконає автоматично за рахунок відсотків за депозитом.

До договору безкоштовно може бути складено заповідальне розпорядження. При бажанні можна оформити доручення на розпорядження своїм вкладом іншій особі.

Безкоштовно видається "Електронна ощадкнижка", що дозволяє отримувати інформацію про суму вкладу і суму відсотків до виплати в будь-якому банкоматі ПриватБанку в будь-який час. Для оформлення вкладу клієнт повинен надати паспорт і довідку державної податкової інспекції про присвоєння іден-тифікаційного номеру.

3. Депозит «Копилка» (табл.В.6 Додатку В)

Основні перваги депозиту «Копилка»:

- не треба приходити у відділення банку і стояти в черзі, щоб поповнити свій депозит. Достатньо просто дати доручення банку за зручним графіком перераховувати певну суму з будь-якої своєї картки, оформленої в ПриватБанку (особистої/зарплатної);

- за вкладом передбачене автоматичне продовження терміну вкладу. Не потрібно пам'ятати термін закінчення вкладу і приходити в банк для переоформлення договору;

- по закінченні кожного терміну вкладу відсотки додаються до суми вкладу і приймають участь надалі у нарахуванні відсотків.

До договору безкоштовно може бути складене заповідальне розпорядження. При бажанні можна оформити доручення на розпорядження своїм вкладом іншій особі. Безкоштовно видається "Електронна ощадкнижка", що дозволяє отримувати інформацію про суму вкладу і суму відсотків до виплати в будь-якому банкомату ПриватБанку в будь-який час.

4. Депозит «Копилка дітям» (табл.В.7 Додатку В)

Основні переваги депозиту «Копилка дітям»:

- для відкриття вкладу не потрібно надавати які-небудь документи дитини. Відкриття вкладу здійснюється без підтвердження спорідненості із дитиною. Оформити вклад можуть не тільки батьки, але і будь-яка інша людина (бабусі, дідусі, тітки, дядьки та інші зацікавлені особи);

- до моменту повноліття Вашої дитини Ви зберігаєте повний контроль над вкладом і самостійно приймаєте рішення по вкладу. Після настання повноліття право розпорядження вкладом переходить до дитини, на користь якої відкритий вклад;

- поповнити вклад можна протягом всього терміну договору. При цьому процентна ставка на суму поповнення дорівнює ставці за договором;

- дострокове повернення вкладу здійснюється на пільгових умовах. Повернення вкладу в будь-який момент після настання повноліття дитини здійснюється за фактичний термін розміщення грошових коштів з виплатою всіх нарахованих відсотків у повному обсязі.

5. Депозит «Терміновий пенсійний» (табл.В.8 Додатку В)

Вклади "Терміновий пенсійний" укладають на термін 12 місяців всім клієнтам, що досягли пенсійного віку і отримують пенсію. 

За вкладом встановлена підвищена процентна ставка. Договір не передбачає можливості збільшення суми вкладу (довкладень) і зняття частини суми вкладу без розірвання договору.

6. Депозит «Пенсійний накопичувальний» (табл.В.9 Додатку В).

Основні переваги депозиту «Пенсійний накопичувальний»:

- найбільш вигідна в банку процентна ставка;

- можливість поповнення вкладу без відвідування банку;

 - цілодобова інформація про стан рахунку в будь-якому банкоматі ПриватБанку за допомогою "Електронної ощадкнижки".

7. Депозит «Приват-вклад» (табл.В.10 Додатку В).

Переваги «Приват-вкладу»:

- можливість поповнювати і знімати кошти з рахунку необмежену кількість разів і в будь-який слушний для Вас час;

- висока % ставка за вкладом;

- період часу, протягом якого Ваші гроші працюватимуть на Вас в Банку, Ви визначаєте самостійно;

- кошти можна зняти у будь-який момент без комісії і зниження % ставки;

- щомісячна виплата відсотків за вкладом;

Приватбанк постійно проводить роботу по вдосконаленню системи інформування клієнтів Банку. З 2005 року успішно діє технологія інформування вкладників по карті "Електронна ощадкнижка" через банкомат. При оформленні вкладу або поточного рахунку в Приватбанку кожному вкладникові в обов'язковому ладі видається пластикова карта "Електронна ощадкнижка" із спеціальним дизайном.

За допомогою цієї спеціальної картки можна цілодобово в будь-якому банкоматі ПриватБанку отримати максимально повну інформацію про свій вклад: 

- сума вкладу і сума відсотків до виплати за депозитом,

- діюча процентна ставка за вкладом;

- сума зарахованих (виплачених вкладнику) % за всю історію вкладу,

- сума нарахованих відсотків з моменту останньої виплати %;

- дата останнього поповнення вкладу (включаючи зарахування %),

- дата останньої видаткової операції за вкладом;

- термін закінчення вкладу і можливість його автоматичного продовження.

Дана послуга дозволяє цілодобово контролювати стан своїх заощаджень без прив'язки до режиму роботи банку, підвищує рівень комфорту при користуванні банківськими послугами.

Тепер вкладникам не обов'язково йти до банкомату для отримання інформації про свій депозит. Інформацію, що найбільш цікавить клієнта, можна отримати у вигляді SMS повідомлення на свій мобільний телефон.

1. Картка "Електронна ощадкнижка" обслуговується тільки в банкоматах ПриватБанку!

2. Карта Е/О є винятково інформаційним інструментом. Розрахуватися з її допомогою в магазині або отримати з її допомогою вклад або відсотки - не можна!

3. Користуватися карткою безпечно, тому що картка не дає доступу до коштів клієнта, а тільки дозволяє отримати інформацію про вклад.

4. Карта Е/О "працює" без ПІН-коду.

5. При відвідуванні банку необхідно разом з документом, що посвідчує особу, мати при собі «Електронну ощадкнижку».

В табл. Г.1 Додатку Г наведені рівні відсоткових ставок по депозитам ПАТ КБ «Приватбанк» станом на 15.11.2010 р.

На рис.Д.1 - Д.3 Додатку Д наведені графічні показники динаміки росту обсягів фінансових ресурсів (пасивів балансу) в ПАТ КБ „Приватбанк” у 2005 - 2010 роках:

- Динаміка росту абсолютних рівнів агрегатів пасивів балансу ЗАТ КБ «Приватбанк» у 2005 -2010 роках (рис.Д.1 - Д.2);

- Динаміка росту абсолютних рівнів власного капіталу та зобов'язань в пасивах балансу ЗАТ КБ «Приватбанк» у 2005 -2009 роках (рис.Д.3).

Як показує аналіз графіків, наведених на рис.Д.1 - Д.3, валюта балансу та основних грошових агрегатів активі та пасивів в ЗАТ КБ «Приватбанк» має тенденцію постійного зростання, але вплив світової фінансової кризи на діяльність банку є суттєвим за результати 1 кварталу 2009 року:

- Банк втратив 9,5 млрд. грн. залучених коштів клієнтів, що частково компенсоване запозиченим довгостроковим кредитом НБУ у 3,4 млрд. грн. та додатковими запозиченнями у 4,8 млрд. грн. на міжбанківському вітчизняному та міжнародному фінансових ринках;

- На протязі 3 кварталу 2008 року банк тимчасово припинив нарощування обсягів кредитування;

- У 4 кварталі 2008 року банк провів диверсифікацію кредитної політики, зупинив пріоритетне нарощування кредитів фізособам з сумнівною заставною гарантією та різко наростив обсяги кредитів, виданих юридичним особам під ліквідну заставу ( в основному товари імпорту продовольчої групи та енергоносії);

- У 3-4 кварталі 2008 року банк значно наростив рівень власного капіталу на 3,1 млрд.грн., що підвищило рівень його фінансової стійкості на період значних коливань на фінансовому ринку України та світу.

На рис. Д.4 - Д.5 Додатку Д наведені результати аналізу динаміки змін структури фінансових джерел (пасивів) операцій ЗАТ КБ «Приватбанк» у 2007 - 2009 роках, які характеризують стратегію фінансової діяльності банку у докри-зовий та кризовий періоди на світовому та вітчизняному фінансовому ринках.

Як показує спільний аналіз графіків рис.Д.1 - Д.5 Додатку Д вплив світової фінансової кризи викликав наступні дії фінансового менеджменту ЗАТ КБ «Приватбанк» у 4 кварталі 2008 року та 1 кварталі 2009 року:

1. Банк провів реструктуризацію своїх зобов'язань перед клієнтами - юридичними особами:

- для зупинки масового відтоку коштів з поточних рахунків клієнтів у 4 кварталі 2008 року 5 млрд.грн. з поточних рахунків були переведені в строкові депозити юридичних осіб (падіння обсягів поточних коштів з 12,6 млрд.грн. до 7,6 млрд.грн. , нарощування обсягів строкових депозитів юросіб з 6,75 млрд. грн. до 11,9 млрд.грн.) ;

- у першому кварталі 2009 року все одно з штучно створених депозитів юросіб зафіксований відток коштів у сумі 3,1 млрд.грн. (падіння обсягів строкових коштів юросіб з 11,9 млрд.грн. до 8,8 млрд.грн.);

2. За рахунок знецінення національної валюти з рівня 5,0 грн./ за 1 долар США до рівня 7,7 грн./ за 1 долар США обсяг гривневого еквіваленту строкових валютних депозитів фізичних осіб зріс на 3,6 млрд. грн. у 4 кварталі 2008 року (див. повалютну структуру коштів клієнтівна рис.2.16), але під тиском впливу фінансової кризи не зміг стримати відтоку 3,7 млрд.грн. строкових депозитів фізичних осіб у 1 кварталі 2009 року. Одночасно у 4 кварталі 2008 року -1 кварталі 2009 року обсяги коштів на поточних гривневих рахунках фізичних осіб (поточні карткові рахунки зарплат та пенсій) поступово зменшився на 2 млрд. грн.;

3. За рахунок знецінення національної валюти з рівня 5,0 грн./ за 1 долар США до рівня 7,7 грн./ за 1 долар США обсяг гривневого еквіваленту міжбанківських валютних депозитів зріс на 3,6 млрд. грн. у 4 кварталі 2008 року, але реальне зростання міжбанківських коштів здійснене тільки за рахунок гривневого довгострокового кредиту НБУ в 3,4 млрд.грн.

4. В структурі фінансових джерел банківських операцій питома вага залучених та запозичених коштів має наступну динаміку(рис.2.8 та рис.Д4-Д5 Додатку Д):

- питома вага агрегату «Поточні кошти юросіб» в докризовий період (на 01.01.2008) в загальній валюті ресурсів банку становила 13,04%, змінилася до рівня 10,34% на першому етапі впливу світової кризи (на 01.01.2009) та залишилась на рівні 10,32% на протязі продовження впливу світової кризи у 1-му кварталі 2009 року. На протязі 2009 - 2010 рр. у післякризовий період питома вага агрегату «Поточні кошти юросіб» знизилась до рівня 9,69% у 2009 р. та подальше знизилась до рівня 8,94% у 2010 р. (див.рис.2.8);

- питома вага агрегату «Строкові кошти юросіб» в докризовий період (на 01.01.2008) в загальній валюті ресурсів банку становила 6,47%, змінилася до рівня 14,35% на першому етапі впливу світової кризи (на 01.01.2009) та зменшилась до рівня 11,91% на протязі продовження впливу світової кризи у 1-му кварталі 2009 року. На протязі 2009 - 2010 рр. у післякризовий період питома вага агрегату «Строкові кошти юросіб» знизилась до рівня 10,05% у 2009 р. та подальше знизилась до рівня 8,52% у 2010 р. (див.рис.2.8);

- питома вага агрегату «Поточні кошти фізичних осіб» в докризовий період (на 01.01.2008) в загальній валюті ресурсів банку становила 9,25%, змінилася до рівня 7,12% на першому етапі впливу світової кризи (на 01.01.2009) та зменшилась до рівня 6,22% на протязі продовження впливу світової кризи у 1-му кварталі 2009 року. На протязі 2009 - 2010 рр. у після кризовий період питома вага агрегату «Поточні кошти фізосіб» зросла до рівня 8,47% у 2009 р. та подальше зросла до рівня 8,68% у 2010 р. (див.рис.2.8);

- питома вага агрегату «Строкові кошти фізичних осіб» в до кризовий період (на 01.01.2008) в загальній валюті ресурсів банку становила 31,08%, змінилася до рівня 33,74% на першому етапі впливу світової кризи (на 01.01.2009) та зменшилась до рівня 31,62% на протязі продовження впливу світової кризи у 1-му кварталі 2009 року. На протязі 2009 - 2010 рр. у після кризовий період питома вага агрегату «Строкові кошти фізичних осіб» зросла до рівня 35,20% у 2009 р. та подальше зросла до рівня 38,75% у 2010 р. (див.рис.2.8);

- питома вага агрегату «Міжбанківські депозити» в до кризовий період (на 01.01.2008) в загальній валюті ресурсів банку становила 9,02%, змінилася до рівня 9,49% на першому етапі впливу світової кризи (на 01.01.2009) та змінилася до рівня 9,02% на протязі продовження впливу світової кризи у 1-му кварталі 2009 року;

- питома вага агрегату «Кредити міжнародних фінорганізацій» в до кризовий період (на 01.01.2008) в загальній валюті ресурсів банку становила 7,93%, змінилася до рівня 9,78% на першому етапі впливу світової кризи (на 01.01. 2009) та зменшилась до рівня 7,34% на протязі продовження впливу світової кризи у 1-му кварталі 2009 року;

Рис. 2.8. Динаміка змін структури фінансових джерел (пасивів) операцій ПАТ КБ «Приватбанк» у кінці 2009 - 2010 рр. (післякризовий період)- питома вага агрегату «Довгострокові кредити НБУ» в докризовий період (на 01.01.2008) в загальній валюті ресурсів банку становила 0 %, змінилася до рів-ня 4,25% на першому етапі впливу світової кризи (на 01.01.2009) та змінилася до рівня 4,53% на протязі продовження впливу світової кризи у 1-му кварталі 2009 року;

- питома вага агрегату «Власний капітал» в докризовий період (на 01.01. 2008) в загальній валюті ресурсів банку становила 9,48%, зросла до рівня 10,22% на першому етапі впливу світової кризи (на 01.01.2009) та подальше зросла до рівня 11,54% на протязі продовження впливу світової кризи у 1-му кварталі 2009 року. На протязі 2009 - 2010 рр. у післякризовий період питома вага агрегату «Власний капітал» знизилась до рівня 13,07% у 2009 р. та подальше знизилась до рівня 11,02% у 2010 р. (див.рис.2.8).

Таким чином, на фоні впливу наслідків світової фінансової кризи джерела-ми компенсаційного фінансування відтоку коштів з ЗАТ КБ «Приватбанк» у 4 кварталі 2008 року - 1 кварталі 2009 року було:

- додаткове «вливання» коштів засновників та інвесторів в власний капітал банку;

- кредитно-стабілізаційне фінансування банку Національним банком України на рівні відтоку коштів з поточних рахунків клієнтів під заставу довгострокових іпотечних активів;

- кампанія підняття депозитної відсоткової ставки за залучені чи запозичені кошти клієнтів та банків, що раціональне тільки при наявності заявок клієнтів по кредитуванню під підвищений відсоток.

У 2009 - 2010 рр. ПАТ КБ «Приватбанк» різко наростив на +20 млрд.грн. обсяг депозитного портфелю виключно за рахунок поточних та строкових депозитів фізичних осіб з рівня 29 млрд. грн. на початок 2 кварталу 2009 року до рівня 49 млрд. грн. на початок 4 кварталу 2010 року, при цьому це нарощення виконане виключно за рахунок строкових вкладів фізичних осіб.

2.3 Аналіз ризиків депозитного портфелю ПАТ КБ «Приватбанк»

Сучасний світовий банківський досвід показує, що формування та розвиток банківських депозитів в Україні тісно пов'язаний з впровадженням інтегрованого внутрішнього управління залученими коштами з точки зору рентабельності, процентного ризику та ризику ліквідності, яке відбувається за допомогою наступних інструментів [58]:

- встановлення GAP-розривів по активам та пасивам;

- управління рівнем процентної маржі;

- встановлення мінімально допустимих процентних ставок по кредитним операціям та максимально допустимих ставок по залученню депозитів;

- встановлення позиційних лімітів по процентним активам і пасивам;

- управління на основі визначення операції активів та пасивів;

- управління за допомогою імітаційних моделей;

- періодичне стрес-тестування.

Порядок управління процентним ризиком та ризиком ліквідності визначається відповідними положеннями та методиками, що затверджується цільовою стратегією строкового ГЕП-менеджменту в управлінні активами та пасивами банку

Стратегій управління відсотковим ризиком є дві: фіксація спереду та управління гепом. Оскільки прогнозів щодо динаміки ставок і варіантів реструктуризації балансу в банку може бути багато, в межах цих загальних стратегій банк може сформувати багато альтернативних сценаріїв, які аналізуються за допомогою прийомів імітаційного моделювання. Стратегія фіксації спреду передбачає максимальну збалансованість позицій за чутливими активами та зобов'язаннями, тобто нульовий геп. У такому разі маржа банку залишається стабільною, незалежною від коливань відсоткових ставок на ринку. У разі застосування стратегії фіксації спреду одержання підвищених прибутків унаслідок сприятливої кон'юнктури ринку стає неможливим, тоді як і додатний, і від'ємний геп дають таку потенційну можливість. Зате ця стратегія є найпростішою та досить надійною, адже вона не потребує ні точних прогнозів, ні складного аналітичного забезпечення.

Стратегія управління гепом має на меті отримання підвищених прибутків і передбачає свідомий ризик банку, а тому характеризується як агресивніша. У разі реалізації ризику маржа банку знизиться, що буде зумовлено підвищенням ставок за від'ємного гепу або зниженням ставок за додатного гепу. У процесі реалізації стратегії управління гепом необхідно досягти відповідності між видом гепу (додатний чи від'ємний) та прогнозами зміни напряму, швидкості й рівня відсоткових ставок. Очевидно, запорукою успіху цієї стратегії є наявність надійного прогнозу (або можливість отримати такий прогноз) і передбачуваність економічної ситуації. Якщо спрогнозувати зміну відсоткових ставок неможливо, наприклад, через нестабільність економіки або під час кризових періодів, набагато безпечнішою для банку буде стратегія фіксації спреду.

Зокрема вітчизняна практика засвідчує, що українські банки здебільшого віддають перевагу стратегії фіксації спреду, утримуючи незначний розрив між активами і пасивами з однаковими термінами погашення. Водночас є очевидним, що повністю збалансувати активи і пасиви за строками неможливо (та й недоцільно), а тому проблеми, пов'язані з управлінням гепом, не втрачають своєї актуальності.

Основними параметрами управління є строки та обсяги активів і зобов'язань банку. Узгодження строків розміщення активів і залучення зобов'язань - один із методів, з допомогою якого банк фіксує спред і нейтралізує ризик зміни відсоткової ставки. Припускається, що всі відсоткові ставки і за активними, і за пасивними операціями змінюються з однаковою швидкістю в одному напрямі. Це припущення пов'язане з концепцією "паралельного зсуву" кривої дохідності.

Сутність прийомів УАП банку полягає у встановленні співвідношень між строками залучення та розміщення однакових за обсягом коштів.

Збалансований за строками підхід передбачає встановлення повної відповідності між термінами залучення та розміщення коштів. Такий прийом не максимізує, а стабілізує прибуток, мінімізуючи відсотковий ризик.

Незбалансований за строками підхід є альтернативним прийомом управління, який надає потенційні можливості одержання підвищених прибутків за рахунок зміни відсоткових ставок. Використання цього підходу базується на прогнозі зміни швидкості, напряму та величини відсоткових ставок на ринку. Згідно з незбалансованим підходом до управління, строки залучення коштів мають бути коротшими за строки їх розміщення, якщо прогноз свідчить про майбутнє зниження відсоткових ставок. І навпаки: строки виконання зобов'язань банку мають перевищувати строки за активами, якщо прогнозується зростання ставок. Це дає змогу максимізувати прибуток, але супроводжується підвищеним ризиком, пов'язаним із невизначеністю зміни відсоткових ставок. Якщо прогноз щодо відсоткових ставок не виправдається, банк може отримати збитки.

На вибір того чи іншого підходу до управління строками впливає багато чинників, таких як обрана банком загальна стратегія управління, надійність прогнозу зміни ринкових ставок, конкретна ситуація на ринку, можливості банку щодо залучення та розміщення коштів, схильність до ризику.

Тактика структурного балансування активів і пасивів може застосовуватись і щодо строків, і щодо обсягів залучених і розміщених коштів. Сутність підходу зводиться до намагання максимально наблизити обсяги активних і пасивних операцій, які мають однакові строки виконання. На рис.Е.1 - Е.4 Додатку Е наведені структури розподілу обсягів виданих кредитів та залучених депозитів по тривалості строків повернення станом на 31.12.2008 та 31.12.2009 [62].

Як показує аналіз графіків, наведених на рис.Е.1 - Е.4 Додатку Е , в ПАТ КБ «Приватбанк» існує проблема короткострокового ризику депозитного портфелю, оскільки:

- від 41,15% (у 2008) до 57,4%(у 2009) депозитного портфелю банку представлені депозитами із строком повернення клієнтам до 1 місяця;

- від 10,17%(у 2008) до 26,04%(у 2009) кредитного портфелю банку представлені кредитами із строком повернення до 1 місяця.

Таким чином, для своєчасного повернення клієнтам короткострокових депозитів ПАТ КБ «Приватбанк» повинен запозичувати кошти на міжбанківському ринку. Ефективність цих операцій залежить від відсоткових ставок міжбанківського ринку та наявності коштів в інших банках України.

На рис. Е.5 - Е.8 Додатку Е наведені результати аналізу величин гепу та кумулятивного гепу для сумарного гривневого еквіваленту в ЗАТ КБ «Приватбанк» станом на 01.01.2007, 01.01.2008, 01.01.2009, 01.01.2010.

Порівняльний аналіз ефективності управлінням часовими геп-розривами в короткострокових активах та пасивах ПАТ КБ “Приватбанк” станом на 01.01.2007 - 01.01.2010 рр. показує, що для короткострокових активів та пасивів часткові (в періодах) гепи (розрив між активами та пасивами) та кумулятивний геп мають від'ємний характер, тобто управління пасивами та активами , начебто, спрямоване на прогноз зниження відсоткових ставок на пасиви та активи в короткостроковому періоді. При цьому у 2009 - 2010 рр. у порівнянні з 2007 -2008 рр. році величина кумулятивного від'ємного гепу для короткострокових періодів зросла практично в 2-3 раза за рахунок стратегії роботи в діапазоні строків активів та пасивів від 1 до 31 дня (“короткі гроші”). Тобто за рахунок поточних та короткострокових депозитів ПАТ КБ «Приватбанк» видає середньострокові та довгострокові кредити, що ефективно тільки при прогнозі зниження ставок депозитів та кредитів у короткостроковому та середньостроковому періодах.

Висновки до розділу 2

Інфраструктура найбільшого в Україні комерційного банку ПАТ КБ «ПриватБанк», який є об'єктом дипломного дослідження, на початок 2010 року може бути представлена наступними показниками:

- банк має представництва, відділення, філії та дочірні банки в 11 країнах світу;

- в Україні банк має 3 102 регіональні підрозділи;

- в банку працює 29 317 співробітників;

- банк обслуговує 8 936 394 клієнтів, у тому числi:

а) 355 013 корпоративних клієнтiв

б) 343 178 приватних підприємців

в) 8 238 203 громадян - фізичних осіб

- банком емітована в оборот 18 643 651 емітована пластикова картка;

- банком встановлено по Україні 7 421 банкомат;

- в торгівельній мережі банком встановлено 44 450 POS-терміналів.

За попередніми даними, станом на 01.01.2011 р. показники діяльності ПАТ КБ «Приватбанк» за 2010 рік характеризуються наступними темпами зростання:

- зростанням валюти балансу з рівня 86,07 млрд.грн. (01.01.2010) до рівня 110,9 млрд.грн.(зростання на 28,8%);

- отриманням за 2010 рік чистого прибутку після оподаткування у розмірі 1,349 млрд.грн. (при рівні чистого прибутку за 2009 рік -1,05 млрд.грн.);

- зростанням рентабельності активів балансу з рівня 1,3% за 2009 рік до рівня 1,37% за результатами 2010 року.

Як показють результатиа проведеного аналізу конкурентної позиції ПАТ КБ «Приватбанк» на ринку загальних активів та залучених депозитів юридичних та фізичних осіб станом на 01.01.2010 р.:

- по обсягам валюти балансу банк є лідером - 9,85% обсягу активів БС України, який має значну та стійку конкурентну дистанцію відносно трьох претендентів на лідерство - (6,19%- 6,86%);

- по обсягам залучених коштів юридичних осіб банк є лідером - 11,4% обсягу коштів юросіб в БС України, який має значну та стійку конкурентну дистанцію відносно трьох претендентів на лідерство - (6,82%- 7,72%);

- по обсягам залучених коштів фізичних осіб банк є лідером - 16,1% обсягу коштів фізосіб в БС України, який має значну та стійку конкурентну дистанцію відносно трьох претендентів на лідерство - (7,03%- 8,61%).

Як показують результати аналізу динаміки депозитної діяльності по залученню та запозиченню ресурсних коштів ПАТ КБ «Приватбанк» у 2008 -2009 рр. , вплив світової фінансової кризи на діяльність банку був суттєвим. Так за результатами 1 кварталу 2009 року:

- Банк втратив 9,5 млрд.грн. залучених коштів клієнтів, що частково компенсоване запозиченим довгостроковим кредитом НБУ у 3,4 млрд.грн. та додатковими запозиченнями у 4,8 млрд.грн. на міжбанківському вітчизняному та міжнародному фінансових ринках;

- На протязі 3 кварталу 2008 року банк тимчасово припинив нарощування обсягів кредитування;

- У 4 кварталі 2008 року банк провів диверсифікацію кредитної політики, зупинив пріоритетне нарощування кредитів фізособам з сумнівною заставною гарантією та різко наростив обсяги кредитів, виданих юридичним особам під ліквідну заставу (в основному товари імпорту продовольчої групи та енергоносії);

- У 3-4 кварталі 2008 року банк значно наростив рівень власного капіталу на 3,1 млрд.грн., що підвищило рівень його фінансової стійкості на період значних коливань на фінансовому ринку України та світу.

- для зупинки масового відтоку коштів з поточних рахунків клієнтів у 4 кварталі 2008 року 5 млрд.грн. з поточних рахунків були переведені в строкові депозити юридичних осіб (падіння обсягів поточних коштів з 12,6 млрд.грн. до 7,6 млрд.грн. , нарощування обсягів строкових депозитів юросіб з 6,75 млрд. грн. до 11,9 млрд.грн.) ;

- у першому кварталі 2009 року все одно з штучно створених депозитів юросіб зафіксований відток коштів у сумі 3,1 млрд.грн. (падіння обсягів строкових коштів юросіб з 11,9 млрд.грн. до 8,8 млрд.грн.);

- за рахунок знецінення національної валюти з рівня 5,0 грн./ за 1 долар США до рівня 7,7 грн./ за 1 долар США обсяг гривневого еквіваленту строкових валютних депозитів фізичних осіб зріс на 3,6 млрд. грн. у 4 кварталі 2008 року, але під тиском впливу фінансової кризи не зміг стримати відтоку 3,7 млрд.грн. строкових депозитів фізичних осіб у 1 кварталі 2009 року. Одночасно у 4 кварталі 2008 року -1 кварталі 2009 року обсяги коштів на поточних гривневих рахунках фізичних осіб (поточні карткові рахунки зарплат та пенсій) поступово зменшився на 2 млрд. грн.;

- за рахунок знецінення національної валюти з рівня 5,0 грн./ за 1 долар США до рівня 7,7 грн./ за 1 долар США обсяг гривневого еквіваленту міжбанківських валютних депозитів зріс на 3,6 млрд. грн. у 4 кварталі 2008 року, але реальне зростання міжбанківських коштів здійснене тільки за рахунок гривневого довгострокового кредиту НБУ в 3,4 млрд.грн.

На протязі фінансової кризи 2008 -2010 рр. в структурі фінансових джерел банківських операцій ПАТ КБ «Приватбанк» питома вага залучених та запозичених коштів має наступну динаміку:

- питома вага агрегату «Поточні кошти юросіб» в докризовий період (на 01.01.2008) в загальній валюті ресурсів банку становила 13,04%, змінилася до рівня 10,34% на першому етапі впливу світової кризи (на 01.01.2009) та залишилась на рівні 10,32% на протязі продовження впливу світової кризи у 1-му кварталі 2009 року. На протязі 2009 - 2010 рр. у після кризовий період питома вага агрегату «Поточні кошти юросіб» знизилась до рівня 9,69% у 2009 р. та подальше знизилась до рівня 8,94% у 2010 р.;

- питома вага агрегату «Строкові кошти юросіб» в до кризовий період (на 01.01.2008) в загальній валюті ресурсів банку становила 6,47%, змінилася до рівня 14,35% на першому етапі впливу світової кризи (на 01.01.2009) та зменшилась до рівня 11,91% на протязі продовження впливу світової кризи у 1-му кварталі 2009 року. На протязі 2009 - 2010 рр. у після кризовий період питома вага агрегату «Строкові кошти юросіб» знизилась до рівня 10,05% у 2009 р. та подальше знизилась до рівня 8,52% у 2010 р.;

- питома вага агрегату «Поточні кошти фізичних осіб» в до кризовий період (на 01.01.2008) в загальній валюті ресурсів банку становила 9,25%, змінилася до рівня 7,12% на першому етапі впливу світової кризи (на 01.01.2009) та зменшилась до рівня 6,22% на протязі продовження впливу світової кризи у 1-му кварталі 2009 року. На протязі 2009 - 2010 рр. у після кризовий період питома вага агрегату «Поточні кошти фізосіб» зросла до рівня 8,47% у 2009 р. та подальше зросла до рівня 8,68% у 2010 р.;

- питома вага агрегату «Строкові кошти фізичних осіб» в до кризовий період (на 01.01.2008) в загальній валюті ресурсів банку становила 31,08%, змінилася до рівня 33,74% на першому етапі впливу світової кризи (на 01.01.2009) та зменшилась до рівня 31,62% на протязі продовження впливу світової кризи у 1-му кварталі 2009 року. На протязі 2009 - 2010 рр. у після кризовий період питома вага агрегату «Строкові кошти фізичних осіб» зросла до рівня 35,20% у 2009 р. та подальше зросла до рівня 38,75% у 2010 р.;

- питома вага агрегату «Міжбанківські депозити» в до кризовий період (на 01.01.2008) в загальній валюті ресурсів банку становила 9,02%, змінилася до рівня 9,49% на першому етапі впливу світової кризи (на 01.01.2009) та змінилася до рівня 9,02% на протязі продовження впливу світової кризи у 1-му кварталі 2009 року;

- питома вага агрегату «Кредити міжнародних фінорганізацій» в до кризовий період (на 01.01.2008) в загальній валюті ресурсів банку становила 7,93%, змінилася до рівня 9,78% на першому етапі впливу світової кризи (на 01.01. 2009) та зменшилась до рівня 7,34% на протязі продовження впливу світової кризи у 1-му кварталі 2009 року;

- питома вага агрегату «Довгострокові кредити НБУ» в до кризовий період (на 01.01.2008) в загальній валюті ресурсів банку становила 0 %, змінилася до рівня 4,25% на першому етапі впливу світової кризи (на 01.01.2009) та змінилася до рівня 4,53% на протязі продовження впливу світової кризи у 1-му кварталі 2009 року;

- питома вага агрегату «Власний капітал» в до кризовий період (на 01.01. 2008) в загальній валюті ресурсів банку становила 9,48%, зросла до рівня 10,22% на першому етапі впливу світової кризи (на 01.01.2009) та подальше зросла до рівня 11,54% на протязі продовження впливу світової кризи у 1-му кварталі 2009 року. На протязі 2009 - 2010 рр. у після кризовий період питома вага агрегату «Власний капітал» знизилась до рівня 13,07% у 2009 р. та подальше знизилась до рівня 11,02% у 2010 р..