В соответствии с результатами исследования, проведенного в 2009 году Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ), банк УРАЛСИБ уверенно входит в топ-5 рейтинга узнаваемости российских банков, а также в топ-5 рейтинга самых клиентоориентированных, надежных и социально-ответственных финансовых брендов.

Банку присвоены рейтинги международных рейтинговых агентств:

«В+» Fitch Ratings

«В+» Standard&Poor's

«Ва3» Moody's Investors Service

По данным РБК рейтинг, по итогам 2009 года УРАЛСИБ занимает 5 место на рынке розничного кредитования. Согласно рейтингу, подготовленному журналом «Профиль», УРАЛСИБ входит в топ-10 банков по объему кредитов физических лиц, 4 место по портфелю ипотечных кредитов, 7 место по портфелю автокредитов, 12 место по портфелю беззалоговых потребительских кредитов.

Основным видом деятельности, формирующим доходы Банка, являются кредитование. Доходы Банка за последние пять лет возросли в 4,8 раз или на 344,5 млрд. руб. Например, процентные доходы по предоставленным кредитам, увеличились в 2,9 раз или на 27,1 млрд. руб., что связано с увеличением кредитного портфеля Банка.

ОАО УРАЛСИБ имеет статус универсального сетевого банка федерального уровня. Офисы Банка предлагают широкий спектр финансовых продуктов и услуг на всей территории Российской Федерации.

Основными конкурентами Банка являются банки: Сбербанк, группа ВТБ, Банк Москвы, Газпромбанк, Росбанк, Альфа-банк, МДМ-Банк, Промсвязьбанк, а также западные банки, входящие в группу лидеров рынка (Ситибанк, Райффайзенбанк, Юникредит Банк).

Факторы конкурентоспособности банка ОАО УРАЛСИБ:

· Крупнейшая среди частных банков филиальная сеть с широким географическим охватом.

· Основная доля размещения и привлечения средств как розничного, так и корпоративного банковского бизнеса УРАЛСИБа осуществляется через региональную сеть;

· Предоставление клиентам продуктов разных видов бизнеса в одном офисе (интегрированный формат офиса продаж);

· Развитые электронные каналы продаж - скорость обслуживания, дистанционное обслуживание, качество обслуживания;

· Большая действующая клиентская база, в т.ч. небанковских субхолдингов Финансовой Корпорации УРАЛСИБ;

· Продуктовое предложение, учитывающее специфику целевых клиентских сегментов;

· Наличие источников пополнения капитала - возможность сохранять устойчивость в период неблагоприятной рыночной конъюнктуры;

· Наличие собственного агентства по взысканию долгов;

· Квалифицированная команда - высокое качество обслуживания, система контроля качества и система реагирования; персональный клиентский менеджмент и финансовое консультирование;

· Бренд - доверие и лояльность клиентов. Имидж надежного партнера.

Выделим основные мероприятия, необходимые банку УРАЛСИБ для удержания своих позиций на рынке кредитования.

· Оживление кредитования;

· Замедление роста просроченной задолженности;

· Ужесточение требований к оценке кредитоспособности заемщиков;

· Снижение процентной маржи;

· Усовершенствование кредитных продуктов

Рассмотрим продуктовую линейку кредитных предложений банка для физических лиц.

Услуги кредитования физических лиц банком УРАЛСИБ
Потребительские кредиты:	Автокредиты:	Ипотечные кредиты:	Специальные программы:
1. Оптимальный	1. Стандартный	1. Кредит на покупку квартиры или дома	1. Кредит под залог имущества
2. Классический	2. Партнерский		2. Кредит на образование
3. Удобный	3. Доверительный
	4. Автокредит с Государственным субсидированием
	5. Специальные предложения по кредитованию отдельных видов автомобилей

Основные требования к клиентам по всем кредитным программам:

s Гражданство России.

s Минимальный возраст заемщика - 23 года.

s Предельный возраст заемщика на момент окончания срока кредита - 55 лет (для женщин), 60 лет (для мужчин).

s Постоянная или временная (не менее, чем на срок кредитного договора) регистрация в городе (области, республике), где открыт филиал или отделение БАНКА УРАЛСИБ.

s Стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев. При этом, организация-работодатель осуществляет свою деятельность не менее 12 месяцев.

Рассмотрим программы по потребительскому кредитованию.

Банк УРАЛСИБ предлагает 3 программы потребительского кредитования:

s Кредит «Оптимальный»

Кредит наличными без залога и поручительства.

s Кредит «Удобный»

Кредит наличными на неотложные нужды без залога и поручительства с минимальным перечнем документов: паспорт и копия трудовой книжки.

s Кредит «Классический»

Кредит под поручительство физических лиц.

Основные условия кредитования:

- Срок кредита: от 1 года до 5 лет;

- Валюта кредита: рубли РФ, доллары США, евро;

- Порядок погашения кредита: в виде ежемесячного аннуитетного платежа, включающего проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.

- Досрочное погашение: досрочное погашение суммы кредита без штрафных санкций. Мораторий на досрочное погашение отсутствует.

Таблица 3.1 - Условия кредитования по потребительским кредитам

Наименование кредита	% ставка в рублях	% ставка в валюте	Мин. сумма	Макс. сумма
Оптимальный	19,5% - 21,5%	17% - 19%	50 тыс. руб.	500-750 тыс. руб.
Удобный	22,5% - 26,5%	-	50 тыс. руб.	300-500 тыс. руб.
Классический	16% - 18%	13,5% - 15%	50 тыс. руб.	1 млн. руб.

Рассмотрим программы по автокредитованию.

В банке УРАЛСИБ возможно получение автокредита на новый или подержанный автомобиль иностранного производства, новый автомобиль отечественного производства.

В банке УРАЛСИБ выдается 5 видов автокредитов:

s Кредит «Стандартный»

Действует для клиентов, впервые обратившихся в Банк. Кредит может быть предоставлен как с документальным подтверждением доходов и занятости, так и без данных документов.

s Кредит «Партнерский»

Кредит может быть предоставлен в случае, если клиент получает заработную плату на пластиковую карту банка УРАЛСИБ в течение последних 6-ти месяцев.

s Кредит «Доверительный»

Кредит может быть предоставлен в случае, если клиент отвечает любому из следующих условий:

- в течение последних 2-х лет был открыт срочный вклад в УРАЛСИБе на срок от 3-х месяцев и на сумму от 100 тыс. руб. или 5 тыс. долларов США или евро;

- в течение последних 6-ти месяцев есть непогашенный кредит в УРАЛСИБе с положительной кредитной историей;

- клиент успешно погасил кредит в УРАЛСИБе в течение последних 3-х лет.

s Автокредит с Государственным субсидированием

Кредит предоставляется в рамках государственной программы субсидирования автокредитов по сниженной процентной ставке на величину 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ от действующих тарифов Банка.

Предложение действует на покупку нового автомобиля, произведенного на территории РФ, включенного в утвержденный перечень Министерства промышленности и торговли РФ.

s Специальные предложения по кредитованию отдельных видов автомобилей

Предложения действуют на покупку нового автомобиля в рамках программ: программа Hyundai Finance, программа FordCredit, программа LADA в кредит, кредит на автомобили Volkswagen, Skoda, Audi.

Основные условия автокредитования:

- Срок кредита: от 1 года до 5 лет;

- Валюта кредита: рубли, доллары США, евро;

- Минимальный первоначальный взнос по кредиту: 15% от стоимости автомобиля. В качестве первоначального взноса по кредиту возможен trade-in по автомобилю, находящемуся в собственности, либо в залоге в банке УРАЛСИБ;

- Обеспечение кредита: залог приобретаемого транспортного средства. Поручители не требуются;

- Страхование: необходимо страхование приобретаемого транспортного средства от рисков всех способов повреждения или утраты. Возможно оформление КАСКО в кредит. Страхование осуществляется в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

Таблица 3.2 - Условия кредитования по автокредитам

Наименование кредита	Первоначальный взнос	% ставка в рублях	% ставка в валюте
		Новый автомобиль	Подержанный автомобиль	Новый автомобиль	Подержанный автомобиль
Стандартный	От 30% и более От 15% до 30%	14%-16,5% 15%-17,5%	15,5%-17,5% 16,5%-18,5%	12%-14,5% 12,5%-15%	13,5%-15,5% 14%-16%
Партнерский	От 30% и более От 15% до 30%	13,5%-14% 14,5%-15%	15% 16%	11,5%-12% 12%-12,5%	13% 13,5%
Доверительный	От 30% и более От 15% до 30%	13%-13,5% 14%-14,5%	15% 15,5%	11%-11,5% 11,5%-12%	12,5% 13%
Автокредит с Государственным субсидированием	От 30% и более От 15% до 30%	7,8%-10,8% 8,8%-11,8%	-	-	-

Рассмотрим программу по ипотечному кредитованию.

Банк УРАЛСИБ предлагает 1 программу на приобретение квартиры или дома.

Основные условия:

- Целевое использование кредита: Приобретение готового жилья в многоквартирных жилых домах, приобретение индивидуальных жилых домов, квартир в таунхаусах;

- Валюта кредита: рубли РФ;

- Срок кредита: от 3 до 30 лет;

- Срок принятия предварительного решения - 3 дня;

- Обеспечение: залог приобретаемого жилья;

- Страхование: необходимо страхование приобретаемого жилья от рисков повреждения и уничтожения, страхование жизни и риска потери трудоспособности Заемщика (по желанию Заемщика);

- Порядок погашения кредита: в виде ежемесячного аннуитетного платежа, включающего проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.

Таблица 3.3 - Процентная ставка по ипотечному кредиту

Валюта	Первоначальный взнос	Срок кредитования
		от 3 до 10 лет	от 10 до 30 лет
Рубли	от 30% до 50%	13,5% - 14,5%	14,0% - 15,0%
	от 50%	12,0% - 14,0%	13,5% - 14,5%

Рассмотрим специальные программы, выделяемые банком УРАЛСИБ:

s Кредит под залог имущества физических лиц

s Кредит на образование

Кредит под залог имущества физических лиц

Кредит выдается под залог личного имущества для клиентов желающих получить крупную сумму наличными на покупку товаров, оплату услуг или любые другие цели.

Основные условия:

- Срок кредита: от 1 года до 7 лет;

- Валюта кредита: рубли, доллары США, евро;

- Размер кредита: от 150 тыс. до 1,5 млн. руб.;

- Обеспечение: до 700 тыс. руб. залог автотранспортных средств и / или залог недвижимости; от 700 тыс. руб. до 1,5 млн. руб. залог недвижимости;

- Подтверждение целевого использования кредита: требуется только при сумме кредита свыше 700 тыс. руб.;

- Страхование: имущество, передаваемое в залог, должно быть застраховано от рисков утраты и повреждения на сумму не ниже размера требования по кредиту (основного долга и процентов за год).

Кредит на образование

Кредит выдается для получения первого и второго высшего образования, степени МВА, для обучения в аспирантуре.

Основные условия:

- Кредит предоставляется в форме кредитной линии, в рамках которой заемщик имеет возможность получить кредит (транш) на оплату очередного периода обучения. Размер кредитной линии рассчитывается как стоимость первого периода обучения, умноженная на соответствующее количество периодов обучения;

- Максимальный срок кредитной линии - срок обучения + 4 года;

- Срок транша: от 1 года до 5 лет. Срок каждого транша определяется по желанию Заемщика;

- Валюта кредита: рубли, доллары США, евро;

- Размер кредита: от 25000 до 1000000 рублей или эквивалент в долларах США, евро. При расчете возможной суммы кредита могут быть учтены доходы других членов семьи Заемщика;

- Обеспечение: поручительство физических лиц;

- Порядок погашения кредита: в виде ежемесячного аннуитетного платежа. Досрочное погашение кредита: без штрафных санкций.

Таким образом, ОАО УРАЛСИБ предлагает различные варианты кредитования физических лиц: потребительские кредиты, автокредиты, ипотечные кредиты, кредит на образование. Все предложения банка являются привлекательными и конкурентоспособными на банковском рынке кредитования.

3.2 Организация и оценка кредитоспособности заемщика - физического лица

Программы (виды) розничного кредитования определяются нормативными документами, которые устанавливают особенности кредитования на конкретные цели и представлены в Положении о кредитовании, разработанном в Управлении розничного кредитования Департамента кредитования. Организация процесса кредитования физических лиц осуществляется по двум основным направлениям:

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Привлечение потенциальных Заемщиков	Оценка Заемщиков, принятие решения о возможности выдачи кредита, выдача кредита и последующая работа с выданным кредитом.
Привлечение потенциальных Заемщиков относится к компетенции подразделений организации продаж и осуществляется в соответствии с Положением «О кредитовании физических лиц» и Регламентом организации продаж продуктов розничного бизнеса Финансовой Корпорации «УРАЛСИБ». Основная задача - формирование постоянного потока потенциальных Заемщиков в Банк.	Оценка заемщиков, принятие решения о возможности выдачи кредита, выдача кредита и последующая работа с выданным кредитом относится к компетенции подразделений кредитования. Основная задача - выдача кредитов и последующее их обслуживание.

Кредитный процесс в Банке организован по принципу «кредитного конвейера». Данный принцип предполагает прохождение кредитной Заявкой нескольких этапов, осуществляемых различными участниками кредитного конвейера. Участниками кредитного конвейера являются: менеджер - консультант; кредитный менеджер; андеррайтер; кредитный контролер; сотрудник Службы содействия бизнесу; сотрудник Юридического подразделения и иные сотрудники.

Рассмотрим основные направления по организации процесса кредитования физических лиц.

Алгоритм действий по направлению «Привлечение потенциальных Заемщиков».

В рамках кредитного конвейера функция привлечения, консультирования и предварительной квалификации потенциального Заемщика осуществляется: менеджером-консультантом, агентом Банка.

В рамках кредитного конвейера Менеджер-консультант осуществляет следующие функции:

- привлечение и консультирование Клиентов;

- информирование Клиента об основных условиях кредитных продуктов Банка;

- определение, совместно с Клиентом, подходящей программы кредитования;

- расчет предварительного расчетного лимита кредитования с использованием Методики оценки платежеспособности;

- доведение до Клиента параметров выбранной программы кредитования и требований к предоставляемому пакету документов;

- проверка представленного пакета документа на соответствие требованиям Отдельных Порядков кредитования (полнота пакета документов, заполнение всех необходимых граф в требуемых формах);

- проверка соответствия Клиента требованиям Банка в соответствии с Положением и Отдельными Порядками кредитования (предварительная квалификация потенциального Заемщика);

- формирование первичного пакета документов Клиента;

- сверка копий предоставленных документов с оригиналами и их заверение;

- регистрация Клиента в Программном модуле «Кредитные заявки»;

- передача Кредитному менеджеру принятого от Клиента Пакета документов.

Алгоритм действий по направлению «Оценка заемщиков, принятие решения о возможности выдачи кредита, выдача кредита и последующая работа с выданным кредитом».

Этап 1. Внесение сведений о потенциальном Заемщике в Программный модуль «Кредитные заявки»

Внесение всех необходимых сведений о потенциальном Заемщике в Программный модуль «Кредитные заявки» осуществляется Кредитным менеджером/ Менеджером-консультантом.

В рамках кредитного конвейера на данном этапе Кредитный менеджер осуществляет следующий функционал:

- прием пакета документов от Менеджера-консультанта или Агента Банка;

- проверка принятого пакета документов.

- заполнение всех требуемых сведений о потенциальном Заемщике в Программном модуле «Кредитные заявки»;

- идентификация клиента в соответствии с Федеральным законом 115-ФЗ;

- сканирование предоставленного потенциальным Заемщиком пакета документов;

- направление в Программном модуле «Кредитные заявки» Заявки Андеррайтеру на рассмотрение.

Этап 2. Оценка возможности кредитования потенциального Заемщика.

Оценка возможности кредитования потенциального Заемщика проводится Андеррайтером. В рамках кредитного конвейера Андеррайтер осуществляет следующие функции:

- анализирует Заявку потенциального Заемщика и условия сделки на соответствие требованиям Отдельных Порядков кредитования;

- проводит анализ рисков кредитования потенциального Заемщика в соответствии с Инструкцией;

- осуществляет в Программном модуле «Кредитные заявки» Запрос в Службу Содействия Бизнесу для получения заключения о наличии/ отсутствии стоп-факторов и иной дополнительной информации;

- инициирует оценку стоимости предлагаемого в залог имущества и юридическую оценку предмета залога (в случае необходимости);

- готовит в Программном модуле «Кредитные заявки» Заключение о возможности выдачи кредита

- определяет уровень принятия решения по данной кредитной сделке;

- инициирует принятие решения Уполномоченным лицом и контролирует подписание Заключения о целесообразности выдачи кредита Уполномоченным лицом;

- направляет в Программном модуле «Кредитные заявки» принятое Уполномоченным лицом решение (подписанное Заключение о возможности выдачи кредита) Кредитному менеджеру в Точку продаж.

Этап 3. Принятие решения о возможности кредитования потенциального Заемщика

Решение о возможности кредитования потенциального Заемщика (предварительное или итоговое) принимает Уполномоченное лицо в рамках имеющихся у него персональных полномочий в соответствии с действующим в Банке порядком. В случае если, решение по Заявке потенциального Заемщика может быть принято только коллегиальным органом Банка, Андеррайтер самостоятельно инициирует вынесение вопроса на коллегиальный орган Банка. При получении выписки из протокола решения коллегиального органа Андеррайтер прикладывает ее вместе с Заключением о возможности выдачи кредита в Программный модуль «Кредитные заявки». Решение считается принятым. Выдача такого кредита может быть осуществлена только при наличии положительного решения коллегиального органа.

Этап 4. Оформление Кредитных документов и выдача кредита

Оформление Кредитных документов потенциального Заемщика осуществляется Кредитным менеджером. В рамках кредитного конвейера Кредитный менеджер осуществляет следующие функции:

- оформление Кредитных документов, сопровождающих сделку;

- контроль оплаты потенциальным Заемщиком комиссии, страховых премий и иных обязательных платежей на этапе выдачи кредита;

- инициирование подписания Кредитных документов со стороны Банка, потенциального Заемщика и остальных участников сделки;

- отражение информации об условиях сделки в Программном модуле «Кредитные заявки» и Автоматизированной Банковской Системе;

- подготовка документов в Бэк-офис для осуществления процедуры выдачи кредита;

- окончательное формирование кредитного досье и передача его на сопровождение Кредитному контролеру.

Этап 5. Процедура кредитного контроля выданного кредита

Кредитный контроль за выданным кредитом заключается в ведении кредитного досье и обслуживании Заемщика с момента выдачи кредита до полного погашения кредита и закрытия Кредитного договора. Функции кредитного контроля в рамках кредитного конвейера осуществляется Кредитным контролером. В рамках кредитного конвейера Кредитный контролер осуществляет следующие функции разделенные на 3 блока: осуществление последующего контроля выданного кредита, контроль кредитного договора, работа с просроченной задолженностью и проблемными активами физических лиц.

Предложим модель оценки кредитоспособности заемщика - физического лица в банке УРАЛСИБ.

На основании анализа различных моделей кредит-скоринга были выделены факторы, определяющие кредитоспособность заемщика - физического лица. Эти факторы нами были разделены на 3 группы: «Личные данные», «Трудовая деятельность», «Финансовое состояние заемщика». На основании личного опыта работы в банке и консультаций со специалистами в данной области были присвоены веса каждому фактору. Таким образом получилась оригинальная система оценки кредитоспособности заемщика, которая с одной стороны базируется на опыте российских банков, и с другой стороны является лучшей, т.к. в ней обобщены весомые и важные критерии оценки кредитоспособности заемщика - физического лица.

Модель включает определение рейтинга клиента по следующим 18 показателям и состоит из 3-х этапов (табл. 3.4).

Правило принятия окончательного решения следующее: если претендент набирает 80 баллов и выше, то работник банка принимает положительное решение и передает документы в кредитный комитет, если - от 60 до 80 баллов, то дополнительно рассматриваются условия кредитования и требуется решение вышестоящего менеджера, при рейтинге ниже 60 баллов в выдаче кредита заявителю будет отказано.

Таблица 3.4 - Модель оценки кредитоспособности заемщика Этап первый - «Личные данные»

Показатель:	Оценка в баллах:
1. Дата рождения	до 25 лет - 2; до 30 лет - 7; до 35 лет - 8; до 50 лет -5; до 60 лет - 6; 60 лет - 3
2. Правоотношение к организации	Собственник в бизнесе - 5; работник по найму - 2
3. Тип организации	Коммерческое предприятие - 6; государственная служба - 10; другие сферы - 6
4. Численность организации	До 10 сотрудников - 1; 10-20 сотрудников - 1; 20-50 сотрудников - 5; 50-250 сотрудников - 6; более 250 сотрудников - 8
5. Количество сотрудников в подчинении	Подчиненных нет - 0; менее 4 сотрудников - 1; 4-10 сотрудников - 3; 11-49 сотрудников - 5; свыше 50 сотрудников - 6;
6. Сфера деятельности в организации	Руководство организации - 10; управленческий аппарат - 8; профильная деятельность организации - 5; юридическая служба -6; бухгалтерия - 5; реклама - 4; АХЧ, секретариат - 2; кадровая служба - 2
7. Территориальный статус организации-работодателя	Столица региона или город с населением более 1 млн. чел. - 4; населенный пункт с населением 150 тыс. чел. и более - 2; населенный пункт с населением менее 150 тыс. чел. - 1; г. Москва, г. Санкт-Петербург - 6
8. Образовательный уровень	Ученая степень, 2 и более высших образования - 6; высшее образование - 4; средне-специальное или незаконченное высшее - 2; среднее - 1

Этап второй - «Трудовая деятельность»

Показатель:	Оценка в баллах:
9. Длительность трудовой деятельности	10 лет и более - 10; 5-9 лет - 5; 3-4 года - 3; менее 3 лет - 1
10. Непрерывность трудовой деятельности за последние 5 лет	Перерыв менее 1 года - 5; Перерыв более 1 года - 1
11. Стаж на последнем месте работы	Более 5 лет - 10; более 1 года - 5; менее 1 года - 0
12. Частота смены работы за последние 3 года	Нет - 5; одно - 3; 2,3 - 0; более 3 - 0
13. Наличие карьерного роста за последние 5 лет	Должностные повышения - 8; стабильность занимаемой должности - 5; должностное понижение - 0

Этап третий - «Финансовое состояние заемщика»

Показатель:	Оценка в баллах:
14. Кредитная история в банке	Положительная - 15; отрицательная - 0; нет кредитной истории - 0
15. Оборот по счету в банке	Менее 30% дохода - 0; 30%-70% дохода - 4; более 70% дохода - 8
16. Доля собственных средств Заемщика в приобретаемом имуществе	Менее 10% - 0; 10%-20% - 5; 20%-40% - 8; 40% и более - 10
17. Заемщик является клиентом банка	Да - 5; нет - 0
18. Оценка документально подтвержденного дохода	Менее 30% декларируемого дохода клиента - 0; 30%-70% декларируемого дохода клиента - 5; более 70% декларируемого дохода клиента- 8

В связи с относительно высокими кредитными рисками Банк, при принятии решения о кредитовании, выдвигает повышенные требования к финансовой устойчивости заемщиков, к оценке прогнозов движения денежных средств, качеству и ликвидности обеспечения. Для снижения уровня кредитных рисков проводятся следующие мероприятия:

- изменение структуры кредитного портфеля, в том числе за счет отказа от предоставления кредитов с повышенным уровнем риска и формирования кредитного портфеля за счет ссуд, предоставленных высоконадежным заемщикам;

- оформление дополнительного обеспечения, приостановление выдачи очередных траншей по потенциально проблемным кредитам, разработка дополнительных мер по контролю над деятельностью отдельных заемщиков;

- повышение уровня сформированных резервов на возможные потери по кредитному портфелю.

Во II квартале 2010 г. произошло снижение объемов просроченной задолженности и резервов на возможные потери по ссудам, Банком ведется активная работа с проблемными клиентами по взысканию и / или урегулированию задолженности.

Выявление и анализ рисков, возникающих в ходе проведения Банком операций с кредитным риском, и принятие мер по их снижению, обеспечение целостной и достоверной отчетности об уровне рисков, принимаемых Банком, находятся в компетенции Службы риск-менеджмента.

3.3 Предложения и перспективы развития форм кредитования физических лиц

Тенденции развития потребительского кредитования физических лиц в наше время свидетельствуют о том, что предложений по кредитам становится все больше, и они становятся либо более доступными, либо менее доступными. По соотношению розничных кредитов к ВВП Россия отстает от многих стран, поэтому потенциал роста велик. Согласно прогнозам рынок потребительского кредитования в нашей стране продолжит развиваться. Наиболее востребованными на рынке в настоящее время являются продукты: автокредитование, кредиты наличными, ипотечное кредитование.

Рынок автокредитования в настоящее время является одним из наиболее динамично развивающихся. Условия по кредитам улучшаются, постоянно расширяется линейка предлагаемых банками видов автокредитов, средняя процентная ставка снижается. Прогнозируемыми тенденциями рынка являются: рост продаж кредитов buy-back (обратный выкуп); рост продаж рублевых кредитов на длинные сроки; рост продаж кредитов с низким или нулевым первым взносом; увеличение сроков кредитования, снижение ставки кредита; повышение востребованности специальных кредитных программ (совместных программ банка, автопроизводителя, автосалона и страховой компании).

Кредиты наличными являются востребованными на рынке, однако их дальнейший рост будет сдерживаться частичным замещением краткосрочными кредитами (до 1 года). Основными тенденциями развития продукта являются: улучшение удобства обслуживания, расширение количества каналов для погашения кредита; либерализация условий предоставления кредитов (снижение доли залоговых кредитов и кредитов под поручительство); перемещение акцента на долгосрочные продукты (в связи с ростом конкуренции в краткосрочном сегменте); снижение процентных ставок и улучшение условий кредитования.

В настоящее время статистика выдачи банковских кредитов свидетельствует о том, что с 2003 г., то есть с начала развития розничного кредитования в России, доля ипотеки в общей структуре рынка кредитов фактически не изменилась. На долю ипотечного кредитования приходится менее 10% общего объема розничного рынка. Небольшая доля жилищных кредитов объясняется следующими причинами: медленное строительство нового жилья; наличие значительного жилого фонда, требующего капитального ремонта; быстрым ростом цен на недвижимость. Тем не менее очевидно, что развитие ипотечного рынка, усиление конкуренции среди банков, проведение продуманной государственной политики, направленной на стимулирование спроса населения на ипотечные кредиты, а также продолжающийся рост реальных доходов населения приведет к изменениям в структуре выданных населению кредитов в сторону увеличения доли ипотечных кредитов. В связи с этим в настоящее время для увеличения спроса со стороны населения на ипотечные кредиты коммерческим банкам необходимо: снизить ставки по ипотечным кредитам; упростить процедуру оформления кредита, сократив необходимый пакет документации; предоставить возможность рефинансирования ипотечного кредита.

Можно отметить, что при достижении насыщения рынка, фокус конкурентной борьбы вынужденно переместится на передел существующих «сфер влияния». Как следствие, преимущество будут иметь банки, которые окажутся в состоянии: предложить клиенту технологическое и сервисное преимущество (функциональность продуктов, удобство и доступность каналов продаж и обслуживания) и выдержать падение ставок, то есть обеспечить высокую эффективность кредитных операций и низкий уровень потерь. Развитие в этих направлениях должно являться приоритетом для банков, настроенных на поддержание долгосрочного конкурентного преимущество в области розничного кредитования.

Перечислим возможные факторы, которые могут негативно повлиять на основную деятельность кредитной организации ОАО УРАЛСИБ и возможные действия кредитной организации по уменьшению такого влияния:

Высокие риски кредитования. Риск роста неплатежей по ранее пролонгированным и реструктурированным ссудам. Риск обострения «отложенных» проблем после отмены c 1 июля 2010 г. льгот по оценке качества ссуд согласно Положению Центрального Банка России №2156-У. В целях снижения кредитных рисков в Банке действует эффективная система риск-менеджмента и проводится эффективная оценка платежеспособности заемщиков.

Усиление конкуренции со стороны крупных банков. Ключевыми факторами сохранения рыночных позиций становятся прозрачность, стабильные показатели, надежность, широкий спектр услуг и высокое качество клиентского обслуживания.

Дефицит долгосрочных ресурсов. Банк ОАО УРАЛСИБ постоянно диверсифицирует ресурсную базу, отслеживает сбалансированность активов и пассивов по срочности.

Снижение процентной маржи. Для нивелирования влияния данного фактора Банк в рамках общерыночных тенденций снижает процентные расходы, а также оптимизирует доходную базу и расширяет источники стабильных доходов (транзакционные и комиссионные операции).

Выделим существенные события / факторы, которые могут улучшить результаты деятельности кредитной организации ОАО УРАЛСИБ, и вероятность их наступления, а также продолжительность их действия.

1. Экономический рост, восстановление потребительского спроса и инвестиционной активности;

2. Рост кредитования;

3. Снижение проблемной задолженности;

4. Возможность восстановления части избыточных резервов;

5. Высокий спрос на банковские услуги со стороны малых и средних предприятий, а также господдержка банков, развивающих кредитование малого и среднего бизнеса;

6. Высокий спрос на банковские услуги со стороны населения в случае роста доходов населения и повышения потребительской уверенности;

7. Повышение эффективности филиальной сети.

Благодаря улучшению результатов, ОАО УРАЛСИБ не только сохранит лидирующие позиции на ключевых сегментах финансовых продуктов и услуг, но и повысит позиции в международных рейтингах. Важным конкурентным преимуществом Банка является сохранение высоких показателей узнаваемости и позиционирования бренда.

Главные задачи Банка во 2 половине 2010 года - формирование стабильной ресурсной базы, повышение эффективности бизнеса. Приоритетными являются задачи, связанные с повышением качества кредитного портфеля как в корпоративном, так и в розничном сегменте. Должна продолжается активная работа по возврату проблемных активов, сформированных в 2009 году.

Фокус корпоративного банковского бизнеса в 2010 году необходимо нацелить на развитие клиентской базы, разработку программ привлечения новых заемщиков. В целях максимального удовлетворения потребностей клиентов особое внимание уделяется задаче удлинения сроков кредитования, увеличению доли кредитов сроком более года. Для повышения эффективности продвижения продуктов Банку необходимо развивать отраслевые программы на основе глубокой экспертизы, формировать центры компетенции по работе с малым бизнесом, создавать профессиональные клиентские службы в ключевых регионах присутствия, а также развивать агентские и партнерские каналы продаж, формировать систему продаж «клиент-поставщик-покупатель».

Розничный банковский бизнес сконцентрирован на максимизации отдачи от продуктов. Ключевой задачей в условиях начавшегося во 2 квартале 2010 года оживления рынка розничного кредитования и улучшения показателей уровня жизни и доходов населения является удержание рыночных позиций и сбалансирование кредитов новыми выдачами. В частности, Банк продолжает активно участвовать в совместных программах кредитования с автопроизводителями. Такие программы позволяют снижать затраты заемщиков на выплату процентов по кредиту за счет как скидок от автопроизводителя, так и снижения ставки по кредиту. В настоящее время Банк участвует в наиболее популярных программах: «Лада» в кредит», «Фольксваген» в кредит», «Шкода» в кредит», «Форд» в кредит». Кроме того Банк развивает индивидуальные программы с автодилерами.

В процессе наращивания объемов потребительского кредитования Банк ориентирован не на экстенсивный рост, а на переход в более надежный сегмент заемщиков. С этой целью планируется вводить специальные предложения категориям клиентов повышенной надежности поскольку в посткризисных реалиях лучшим клиентом является знакомый клиент, важнейшим стратегическим направлением становится развитие системы лояльности - формирование адресных предложений для лояльных клиентов, увеличение лимитов кредитования по кредитным картам лояльных клиентов с положительной кредитной историей, повышение класса карт и пр.

Средства населения продолжают оставаться ключевым источником фондирования для всей банковской системы РФ. Для ОАО УРАЛСИБ, как одного из крупнейших частных банков страны, розничное привлечение также является одним их важнейших условий сохранения стабильной ресурсной базы. Во 2 половине 2010 года Банк намерен привлекать средства населения темпами и на условиях, соответствующих общерыночным тенденциям. Как для удержания старых клиентов, так и привлечения нового клиентского потока, Банку ОАО УРАЛСИБ необходимо активно развивать кобрэндинговые и маркетинговые программы.

Заключение

Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные, так и малые предприятия любой отрасли. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане.

Тема нашего диплома - «Развитие форм кредитования физических лиц в РФ» имеет немаловажное значение, которое объясняется ролью, которую играют кредитные операции. Кредитные операции служат важным доходообразующим фактором в деятельности российских банков. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов.

Изучение экономической литературы, посвященной кредитованию, показало, что кредитование физических лиц рассматривается лишь в отдельных статьях и брошюрах, имеющих скорее обзорный характер. Между тем, кредитование физических лиц на сегодняшний день является одним из наиболее динамично развивающихся видов банковской деятельности. Наиболее глубоко потребительское кредитование исследовали О.И. Лаврушин, Г.Н. Белоглазова, А.М. Тавасиев, В.А. Черненко и др. Отдельным вопросам, связанным с развитием потребительского кредита в России посвятили свои исследования Ю.В. Головин, Г.Г. Коробова, Ю.С. Крупнов, А.Ю. Болсуновская, Е.Б. Герасимова, Ю.И. и др. Многие авторы отмечают, что потребительское кредитование будет расти опережающими темпами, однако основными игроками будут крупные и некоторые средние банки, имеющие широкую филиальную сеть.

В своей дипломной работе мы проанализировали ситуацию в сфере потребительского кредитования, в том числе и на примере конкретного коммерческого банка. Мы определили сущность кредита как передачу кредитором ссуженной стоимости заемщику для использования на началах возвратности и в интересах общественных потребностей; выделили две основные функции кредита - перераспределительная и замещение действительных денег кредитными операциями; привели наиболее полную классификацию форм кредитов, предложили классификацию форм кредитов для физических лиц; обозначили, что роль кредита в экономике весьма значительна и многогранна и проявляется как на макроуровне, так и на уровне отдельных хозяйствующих субъектов.

Кроме этого, мы охарактеризовали современную систему кредитования физических лиц и дали характеристику рынка кредитов, в том числе на банковском рынке г. Санкт-Петербурга. На основании изученных данных можно отметить, что:

- Рынок кредитования физических лиц с начала 2010 года замедлил падение и начинает восстанавливаться. В настоящее время на рынке кредитования уменьшились процентные ставки по кредитам; появляются новые кредитные продукты, направленные на привлечение клиентов; разрабатываются программы по реструктуризации кредитов. Сказываются действия государства, направленные как на снижение стоимости денег, так и на поддержку отдельных потребительских рынков, таких как ипотечное и автокредитование.

- Потребительское кредитование является одним из приоритетных направлений проекта Стратегии развития банковского сектора. Все больше и больше банков приходит на рынок потребительского кредитования, предлагая свои варианты схем кредитования физических лиц: потребительские кредиты, автокредиты, ипотечные кредиты, кредиты на образование, но формы и условия кредитования в разных банках различаются незначительно. Лидерами на данном рынке, по данным сайта www.bankir.ru, на июнь 2010 года являлись следующие банки: Сбербанк РФ, ВТБ24, Росбанк, Русфинанс банк, Россельхозбанк, УРАЛСИБ, Райффайзен банк, БанкМосквы, МДМ банк, Русский Стандарт.

Также, мы рассмотрели особенности кредитования на примере современного коммерческого банка - ОАО УРАЛСИБ и отметили, что банк предлагает такие формы кредитования физических лиц как: потребительские кредиты, автокредиты, ипотечные кредиты, кредит на образование. Все предложения банка являются привлекательными и конкурентоспособными на банковском рынке кредитования. Организация процесса кредитования физических лиц осуществляется по двум основным направлениям: «Привлечение потенциальных Заемщиков» и «Оценка заемщиков, принятие решения о возможности выдачи кредита, выдача кредита и последующая работа с выданным кредитом».

Определили предложения и перспективы развития форм кредитования физических лиц. Согласно прогнозам рынок потребительского кредитования в нашей стране продолжит развиваться. Востребованными на рынке будут являться продукты: автокредитование, кредиты наличными, ипотечное кредитование. При достижении насыщения рынка, фокус конкурентной борьбы вынужденно переместится на передел существующих «сфер влияния». Как следствие, преимущество будут иметь банки, которые окажутся в состоянии: предложить клиенту технологическое и сервисное преимущество (функциональность продуктов, удобство и доступность каналов продаж и обслуживания) и выдержать падение ставок, то есть обеспечить высокую эффективность кредитных операций и низкий уровень потерь.

Отметили существенные события / факторы, которые могут улучшить результаты деятельности кредитной организации ОАО УРАЛСИБ: экономический рост, восстановление потребительского спроса и инвестиционной активности; рост кредитования; снижение проблемной задолженности; возможность восстановления части избыточных резервов; повышение эффективности филиальной сети. Благодаря улучшению результатов, ОАО УРАЛСИБ не только сохранит лидирующие позиции на ключевых сегментах финансовых продуктов и услуг, но и повысит позиции в международных рейтингах.

Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ.

2. Гражданско-процессуальный кодекс РФ. Ч. 2.

3. Налоговый кодекс РФ.

4. О банках и банковской деятельности: Федеральный Закон от 4 декабря 2007 г., №325-ФЗ

5. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный Закон от 16 июля 1998 г., №102-ФЗ

6. О кредитных историях: Федеральный Закон от 30 декабря 2004 г., №218-ФЗ (вступил в силу 01 июня 2005 г.)

7. О Центральном банке РФ (Банке России): Федеральный Закон от 10 июля 2002 г. (с изменениями от 23 декабря 2004 г.), ст. 74; Инструкция Банка России от 31 марта 1997 г., №59 (с изменениями и дополнениями от 11 февраля 2002 г.) «О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушение пруденциальных норм деятельности».

8. Инструкция «Об обязательных нормативах банков»: Утв. Приказом Банка России от 18 февраля 2005 г., №110-И

9. Инструкция «О порядке проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями Центрального Банка РФ»: Утв. Приказом Банка России от 25 августа 2003 г. в ред. от 13 января 2005 г., №105-И

10. Инструкция «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам»: Утв. Приказом Банка России от 30 июня 1997 г., №62А.

11. Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета: Утв. Приказом Банка России от 23 июля 1998 г., №39-П.

12. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Утв. Приказом Банка России от 31 августа 1998 в ред. от 27 июля 2001 г., №54-П

13. Андреева Г. Скоринг как метод оценки кредитного риска // Банковские технологии. - 2008. - №4

14. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки. - М.: Высшее образование, 2009.

15. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: Учебное пособие - М.: Финансы и статистика, 1999.

16. Дьяченко О. Прозрачный заемщик // Национальный Банковский Журнал. - 2010. - №7.

17. Жаворонкова И. Разочарованные автокредами // Банковское обозрение. - 2010. - №6.

18. Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Печникова А.В. Деньги. Кредит. Банки. - М.: Изд-во «ЮНИТИ-ДАНА», 2004.

19. Завидов Б.Д. Комментарий к Федеральному Закону Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)». - М.: Издательство «ПРИОР», 1999.

20. Захаров А. Поднадзорный кредит // Коммерсантъ. - 2009. - №104.

21. Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском: учеб. пособие. - М.: Изд-во «Новое знание», 2004.

22. Коробова Г.Г. Банковское дело. - М.: Изд-во «Экономистъ», 2004.

23. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита // Бизнес и банки. - 2009. - №8.

24. Крюков Р.В. Банковское кредитование (конспект лекций). - М.: А-Приор, 2009.

25. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. - М.: КНОРУС, 2008.

26. Логинов М.П. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения // Деньги и Кредит. - 2009. - №4.

27. Минц В.М. Проблемы кредитования жилищного строительства // Банковское дело. - 2008. - №3.

28. Мотовилов О.В. Банковское дело (учебное пособие). 3-е изд., дополненное и переработанное. - Спб.: ООО «Скифия-принт», 2007.

29. Носова Т.П., Семин А.В. Современная система кредитования физических лиц // Финансы и кредит. - 2009. - №29.

30. Остриков М. Осторожное потребление // Эксперт Волга. - 2010. - №22-23.

31. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ИКЦ «ДИС», 2002.

32. Проскурин В.А. Скоринговый метод оценки кредитоспособности частных лиц. // Бизнес и банки. - 2008. - №30.

33. Тавасиев А.М., Мазурина Т.Ю., Бычков В.П. Банковское кредитование: Учебник / Под. ред. А.М. Тавасиева, - М.: ИНФРА-М, 2010.

34. Толкушкин А.В. Ипотека в России. - М.: Юристъ, 2006.

35. Фрумкин К. Дешевые кредиты закончились // Финанс. - 2010.

36. Официальный сайт Банка России - http://www.cbr.ru.

37. Официальный сайт банка ВТБ 24 - http:// www.vtb24.ru

38. Официальный сайт Банка Москвы - http:// www.bm.ru

39. Официальный сайт МДМ банка - http:// www.mdm.ru

Размещено на Allbest.ru