Страховой рынок России

Параллельно со страхованием от пожаров возникли фонды страхования жизни. И к середине XVII века были созданы страховые компании и взаимные общества, которые занимались страхованием жизни.

2.2 Современное состояние страхового рынка

Вхождение экономики нашей страны в систему мирохозяйственных связей означает, что перспективы отечественного страхования связаны с условиями мирового страхового рынка, который охвачен процессами глобализации. Поскольку движущей силой глобализации страховой сферы выступают транснациональные страховые компании, то требуется определить направленность их интересов применительно к российскому рынку.

На сегодняшний день крупнейшие международные страховщики и перестраховщики для удержания капитала вынуждены обеспечивать показатели доходности, близкие к тем, которые приносят операции на международных финансовых рынках с преобладанием спекулятивной составляющей. Поэтому они тяготеют к обслуживанию наиболее обеспеченных потребителей. На российском страховом рынке этот сегмент в силу особенностей социально-экономической ситуации крайне мал.

Причина слабости спроса со стороны частного потребителя - в крайне неравномерном распределении экономических ресурсов: 15% населения России аккумулирует около 85% всех сбережений, 57% денежных доходов, 92% доходов от собственности и 96% всех средств, расходуемых на покупку иностранной валюты. Разрыв между доходами, получаемыми 10 процентами самых богатых и 10 процентами самых бедных членов общества, по официальным данным, является 15-кратным.

Представляется, что существующая неравномерность распределения экономических благ сохранится и вероятнее всего, увеличится в силу следующих причин:

1. Прогнозируемое МЭРТ сокращение сальдо текущих операций приведет к замедлению роста золотовалютных резервов ЦБ, что вызовет соответствующее снижение темпов роста или сокращение денежного предложения, которое привязано к внешним источникам в форме чистых международных резервов.

2. При снижении притока внешних финансовых ресурсов растущая корпоративная задолженность может привести к кризису, в результате которого компании, активно привлекающие зарубежные займы (среди них компании с государственным участием и частные предприятия, являющиеся важнейшими системообразующими участниками экономики), могут перейти в иностранное владение.

3. Повышение цен на газ способно привести к сокращению свободных финансовых ресурсов предприятий и организаций и доходов населения, так как в силу географических и климатических особенностей народное хозяйство России объективно предполагает повышенную энергоемкость, а также к росту инфляции и снижению реальных доходов хозяйствующих субъектов и домашних хозяйств.

4. Негативный эффект от вступления в ВТО коснется, как отмечают эксперты Всемирного банка, большинства россиян. Причем последствия, вероятно, выйдут далеко за пределы переходного периода с учетом достаточно слабой конкурентной позиции России на глобальном рынке труда (прежде всего, по сравнению со странами с дешевой рабочей силой) [15].

Необходимо выполнение нескольких условий, прежде всего принятие ряда законопроектов и среди них закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных производственных объектов, и изменение налогового режима по долгосрочному накопительному страхованию жизни. Разумеется, что все озвученные экспертами показатели достижимы при условии макроэкономической стабилизации.

Безусловно, в ближайшие годы возможность получать высокий уровень доходности по инвестициям для страховщиков будет ограничена, и это побудит их максимальное внимание уделять своему непосредственному бизнесу: оптимизировать организацию страхования, повышать уровень рентабельности страховых операций. С практической точки зрения это означает, что у страховых компаний возникнет необходимость установления адекватных страховых тарифов и сокращения расходов на ведение дела. Прежде всего это коснется расходов, непосредственно не связанных с операционной деятельностью компании, а относящихся к финансированию бэк-офиса, работе обеспечивающих подразделений, развитию персонала и корпоративной культуры. В то же время сложность конъюнктуры и повышенный уровень конкуренции на страховом рынке, в том числе конкуренции со стороны структур, создаваемых крупнейшими международными страховыми конгломератами, не позволит российским страховщикам существенно снижать расходы, непосредственно относящиеся к сфере внешних коммуникаций с потребителями и посредниками.

А также стоит отметить, что финансовый кризис не мог не повлиять на страховой рынок. Финансовый кризис нанес наибольший вред тем страховым компаниям, которые занимаются банковским страхованием и страхованием жизни. Банки и компании, которые занимаются страхованием жизни, имеют намного высший совокупный объем инвестиций, чем нелайфовые страховые компании.

В связи с этим обесценивание определенной части портфеля имеет большее влияние на компании с большим инвестиционным портфелем. Но поскольку большая часть портфелей страховых компаний может быть продана, объем потерь отражается лишь на владельцах акций этих компаний.

Кризис, с одной стороны, усугублял итак достаточно плачевную ситуацию с возможностью получения инвестиционных доходов российскими страховщиками, а, с другой, - серьезно подрывал существующий платежеспособный спрос, являющийся главным источником существования страхового бизнеса и страхования в целом. Это воздействие на спрос характеризуется существенным сокращением доступа к кредитным средствам и возникновением проблемы неплатежей вследствие увеличения общей неопределенности в отношении состояния контрагентов. В итоге не торопятся расставаться с деньгами и пока еще платежеспособные клиенты. Из-за падения покупательской активности могут увеличиться складские запасы производителей товаров потребления, что будет способствовать росту страхового мошенничества. Для преодоления последствий финансового кризиса необходимо проведение ряда мероприятий. К числу таких мероприятий можно отнести:

1) Повышение производительности труда в страховом бизнесе.

2) Снижение уровня выплат за счет проведения профилактики ДТП, улучшения качества покрытия автодорог, а также повышение тарифов для водителей со стажем вождения до 2-х лет. Основное количество страховых выплат происходит в этом сегменте автострахования.

3) Повышение конкурентоспособности отечественных страховых компаний. Включает в себя: проведение рекламных акций для привлечения новых клиентов, повышение качества обслуживания, качественная подготовка кадров и т.д.

Глава 3. Перспективы и проблемы развития страхового рынка в РФ

3.1 Проблемы развития страхового рынка в России

В настоящее время спрос на страховую защиту имеет три главных источника. Во-первых, это негосударственный сектор хозяйства, имеющий естественную потребность в страховании в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку. Второй источник спроса на страховые услуги связан с приватизацией жилищного фонда, реформой ЖКХ, развитием индивидуального жилищного строительства и ростом благосостояния определенной части населения.

Третий источник спроса на страховую защиту -- это широкие массы населения. Государство снимает с себя обязанность постоянной опеки над своими гражданами. В этих условиях неизбежно возрастает потребность в различных формах личного и имущественного страхования, гарантирующих поддержку граждан в критических ситуациях.

Исторический среднегодовой рост страхового рынка в 2011-2012 годах составлял более 10%, что придало оптимизм участникам рынка и в 2013 году.

Таблица 2

Динамика страховых премий в 2010-2011 годах2 , млрд. руб.

Источник: http://raexpert.ru/2

Из таблицы 2 видно, что общий объём премий в 2011 году составил 777 млрд. руб. В 2011 году премии значительно уменьшились по всем видам страхования, а в 2012 году составили 933,8 млрд. руб. Увеличение премий по сравнению в 2011 года наблюдается во всех видах страхования, кроме страхования ответственности.

Далее рассмотрим динамику страховых выплат за 2010-2011 года. (таблица 3)

Таблица 3

Структура страховых премий по видам страхования в 2011-2012 гг3

Источник : www.expert.ru 3

Из таблицы видно, что за период 2011-2012 заметно возросли платежи по страхованию имущества и составили в 2011 году 245,6 млн.руб, что на 38,5 млн.руб. больше по отношению к 2011 году.

Долговременная тенденция - сокращение количества игроков и концентрация рынка. В начале 2012 года на рынке страхования наметились три тенденции, которые будут определяющими для страховщиков в обозримом будущем. Все они связаны с ужесточением государственного контроля над деятельностью страховщиков и, по сути, направлены на защиту клиентов.

Во-первых, страховщики обязаны увеличить уставной капитал. Во-вторых, контроль над ними передан Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР), которая получает возможность штрафовать страховые организации и их должностных лиц, а в случае необходимости предупреждения банкротства вводить внешнее управление. И в-третьих, существует инициатива по созданию гарантийных фондов, которые обеспечат выплаты клиентам разорившихся компаний (аналогично банковской системе страхования вкладов [24].

В 2011 году страховой рынок покинули такие известные компании, как «РОСТРА», «Росстрах», «Инногарант», «Русские страховые традиции» и «Контакт-Страхование». Все они имели объемный портфель услуг в сфере автострахования. Это достаточно крупные страховщики, с достаточным для выполнения требований законодательства уставным капиталом. Причиной их падения, скорее всего, стала ошибочная тарифная политика. Но, кроме них с 2012 года рынок вынужденно покидает еще множество страховых организаций.

Сейчас минимальный размер капитала для компании, занимающейся медицинским страхованием, вырос до 60 млн. рублей, универсальные страховщики должны иметь минимум 120 млн. рублей; компании, занимающиеся страхованием жизни 240 млн. рублей, а перестраховочные компании должны поднять свой уставной капитал до 480 млн. рублей. В случае недостаточности капитала у компаний есть несколько путей: найти инвестора, объединиться с другими страховыми компаниями, либо просто дождаться отзыва лицензии ФСФР. До 2012 года государство могло влиять на страховой рынок только тремя способами: выдавать предписания на устранение нарушений, приостанавливать действие лицензии и отзывать лицензию [16].

Ожидаемое в 2013 году снижение темпов роста розничного кредитования не приведет к такому же падению темпов прироста страховых взносов. В 2013 году замедление российского страхового рынка будет незначительным (с 20% в 2012 году до 15-18% в 2013 году). Ключевыми драйверами станут развитие банковского страхования жизни и повышение доли кредитных продуктов, включающих страхование. Рост за счет банкострахования приведет к дальнейшему увеличению доли РВД и снижению прибыльности страхового бизнеса с 10 до 6-8%.

До триллиона не дотянем: по базовому прогнозу «Эксперт РА», в 2013 году совокупный объем взносов на российском страховом рынке достигнет 920-945 млрд. рублей (прирост на 15-18%). Этот прогноз предполагает рост экономики в соответствии с базовым сценарием МЭР. В случае реализации негативного сценария (если цена на нефть снизится до 80-90 долл.), темпы прироста взносов в 2013 году составят 5-10%. При этом совокупный объем взносов на российском страховом рынке не превысит 840-880 млрд. рублей. По итогам 2012 года объем взносов составит 800 млрд. рублей (прирост - 20%)[20].

Рост вопреки: ожидаемое замедление темпов кредитования и продаж новых автомобилей не ударит сильно по страховым компаниям. В 2013 году росту страховых взносов будет способствовать увеличение доли кредитных продуктов, включающих страхование, а также развитие рынка страхования подержанных автомобилей. Еще один драйвер - развитие накопительного страхования жизни как результат выхода на рынок такого серьезного игрока как «Сбербанк Страхование».

Небольшой прирост рынка обеспечат новые обязательные виды страхования (ОС ОПО в части опасных объектов в государственной и муниципальной собственности и ОС ОП). Однако эффект от их введения окажется меньше, чем это ожидалось 1-2 года назад. Рост взносов в страховании имущества и грузов частично может произойти за счет возврата «схем». Таким образом, наибольший прирост взносов ожидается в следующих сегментах страхового рынка:

-страхование жизни, около 30 млрд. рублей;

-Страхование автокаско, около 23 млрд. рублей;

-Страхование от несчастных случаев и болезней ,около 20 млрд. рублей;

-ДМС, около 8 млрд. рублей;

-Страхование имущества юридических лиц ,около 7 млрд. рублей;

Страхование предпринимательских и финансовых рисков, около 7 млрд. рублей;

Прибыль банкам: в 2013 году произойдет рост доли РВД, комбинированного коэффициента убыточности-нетто и, в результате, снижение рентабельности собственных средств до 6-8% (с 10% в 2012 году). Ускоренный рост банкострахования с учетом крайне высоких ставок комиссий банкам будет способствовать дальнейшему росту расходов на ведение дела. Другие факторы - рост штрафов ФСФР, дополнительные расходы на организацию работы с АИС ОСАГО, а также на подготовку отчетности по МСФО. По данным «Эксперт РА», за 9 месяцев 2012 года средняя доля РВД достигла 45% (44% за 9 месяцев 2011 года). Прогноз на 2013 год - 46-47% [20].

Сейчас полномочия государства, как регулятора страхового рынка, начинают расширяться. Во-первых, контроль над страховым сектором передан ФСФР, который имеет большой опыт наведения порядка среди других финансовых институтов . В частности, ведомство получило право накладывать на страховщиков и их должностных лиц штрафы за различные нарушения.

Как уже отмечалось, регулятор также обладает теперь правом вводить временную администрацию в страховых организациях, чья финансовая устойчивость находится в критичном состоянии. Обсуждается вопрос о необходимости создания гарантийного фонда для добровольного страхования по аналогии с фондом компенсационных выплат в ОСАГО и ОСОПО, а также фондом системы страхования банковских вкладов. Эта мера направлена на исполнение обязательств перед клиентами в случае ухода компании с рынка.

Ещё одна задача, которая сейчас стоит перед ФСФР, это контроль над финансовой устойчивостью компаний. Государство должно достоверно проверять активы, которые страховщики предъявляют как гарантию своей платежеспособности. В крайнем случае ФСФР будет иметь право ввести внешнее управление, а также применить крайние меры -- приостановить и отозвать лицензию. Наличие гарантийного фонда всё же будет способствовать стабильности рынка [17].

Однако необходимо более четко прописать механизм его работы, поскольку стабильные и прозрачные компании не обязаны оплачивать недобросовестность других страховщиков. Кроме того, новые инструменты контроля и управления ФСФР позволят оперативнее реагировать на сложные ситуации, вводить внешнее управление и помешать выводу активов. Все же главная задача, которая стоит и перед надежными компаниями, и перед государством -- сделать рынок страхования прозрачным и понятным для клиентов, которые бы могли пользоваться услугами, не беспокоясь, что в случае форс-мажора останутся без выплат.

3.2 Перспективы развития страхового рынка в России

На сегодняшний день развитие страхового рынка в России отмечено положительной динамикой и растущими показателями. Это обусловлено, в первую очередь, законодательными новшествами, регламентирующими работу данного сегмента. С учетом повышения уровня доходов населения активнее будет развиваться личное страхование, в первую очередь страхование жизни и пенсий. В связи с ростом требований к осуществлению хозяйственной деятельности, обеспечению ее финансовыми гарантиями и повышением размера ответственности хозяйствующих субъектов за исполнение обязательств возрастут объемы страховых премий по страхованию ответственности перед третьими лицами.

Экономическая стабильность позволит привлечь иностранных инвесторов для участия в капитале российских страховщиков, создаст условия для открытия ими обособленных подразделений в субъектах РФ. Размер участия иностранного капитала в уставных капиталах российских страховых организаций будет постоянно увеличиваться. Сохраниться тенденция направленная на концентрацию капитала, укрупнение субъектов страхового дела, создание финансовых групп с участием страховщиков. Совокупный уставный капитал к 2012 году составит- 450-500 млрд. руб., к 2020 году данный показатель превысит 1000 млрд. руб. Сумма страховых премий приходящихся на душу населения будет увеличиваться, и в 2012 году затраты населения на страхование составят- 9 000-10 000 руб., в 2020 году-13 000-15 000 руб. В 2012 году объем совокупных страховых премий составит 1 200-1 500 млрд. рублей, выплат- 750- 800 млрд. руб., а к 2020 году объем совокупных страховых премий превысит 2 000 млрд. рублей, выплат 1 200 млрд. руб. Расширится ассортимент страховых услуг, предоставляемых страховыми организациями [23].

Доля обязательного страхования в общем объеме страховой премии к 2012 году составит 60- 65%. После 2012 года намечается тенденция увеличения доли добровольного страхования в общем объеме страховых премий и к 2020 году она достигнет 65-70%. Увеличится объем инвестиций в экономику.

Будут созданы предпосылки для:

- прозрачности отчетности субъектов страхового дела;

- формирования конкурентоспособной среды;

- повышения уровня информированности общественности о деятельности субъектов страхового дела.

Большая часть задач, определенных Стратегией, должна быть решена посредством совершенствования законодательных и иных нормативных правовых актов. Сформулированные выше цели и задачи позволят страховой отрасли России выйти на новые рубежи, полнее удовлетворять потребности в страховой защите граждан и хозяйствующих субъектов, претерпеть качественные изменения. Развитие страхового рынка определяется динамикой производства и потребления товаров и услуг. В посткризисное время, в 2009 году, доля страховых премий в ВВП снизилась до 1,3% ВВП.

В целом, прогнозы роста российской экономики, которые делаются различными аналитическими центрами на ближайшие несколько лет, выглядят умеренно оптимистичными. Например, по мнению МВФ, рост ВВП в 2011 году составит в России 4,1%. А согласно прогнозам российского МЭР ВВП в 2011-2013 годах будет увеличиваться на 2,6-4,4%.

Прогнозы, сделанные ЦСИ Росгосстраха, приводят к более низким оценкам потенциального роста российской экономики. Методика, на основании которой делается прогноз, основана на зависимости темпов роста ВВП от удовлетворенности населения своей жизнью - чем больше люди довольны своей жизнью, тем медленнее растет экономика. На сегодняшний день, согласно замерам ЦСИ Росгосстраха, в России полностью или в основном довольны своей жизнью более 75% взрослого населения. Это снижает экономическую активность россиян. Расчеты показывают, что такой уровень удовлетворенности населения своей жизнью соответствует росту ВВП на уровне 2,5% в год. Этот показатель характеризует рост экономики на основании внутреннего спроса - при том условии, что цены на российский экспорт не будут расти быстро, как в докризисные годы [23].

Особо следует остановиться на численности и доходах российского среднего класса. Дело в том, что эта группа предъявляет основной спрос на новые автомобили и недвижимость. Известно, что 10% наиболее состоятельных российских семей обеспечивают 85% спроса на новые автомобили (в денежном выражении). В кризис, несмотря на общий рост реальных доходов населения (в 2009 году они выросли на 2%), доходы наиболее состоятельных 10% россиян упали примерно на 20-25% в реальном исчислении. Именно с этим связано сокращение спроса на новые автомобили и страхование автотранспорта - в 2009 году продажи новых машин упали на 49%, а премии по страхованию каско автотранспорта снизились на 17%. При этом в 2010 году доходы наиболее состоятельных россиян не достигли докризисного уровня. Этого можно ожидать, вероятно, к середине или к концу 2011 года.

Из этого прогноза следует, что в сегменте добровольного страхования и ОСАГО в ближайшие три года можно ожидать росте премий на 11-13% в год. В сегменте страхования за счет средств населения темпы роста премии будут несколько выше - до 15% в год. Представлены номинальные темпы роста страхового рынка без очистки от инфляции. В реальном исчислении темп роста страховой премии, скорее всего, будет нулевым или вовсе отрицательным. Вообще надо сказать, что реальный рост страховой премии в России последний раз был в положительной зоне в 2007 году.

Ожидаемые темпы роста страховой премии в ближайшие годы останутся довольно скромными. Дело в том, что сегодня нельзя ожидать бурного роста российской экономики, вызванного резким всплеском цен на мировом сырьевом рынке, как в предкризисные годы. А внутренние основания экономического роста являются весьма слабыми. Для того чтобы обеспечить реальное увеличение страховой премии, требуется быстрый рост производства, денежной массы и доходов, превосходящие потребности предприятий и населения. Однако в ближайшие несколько лет мировая и российская экономики будут находиться в целом в состоянии медленного, неустойчивого роста. Заметного реального роста страхового рынка в России в ближайшие несколько лет ожидать не приходится.

Новые посткризисные представления о возможностях экономического роста как в России, так и в мировой экономике в целом, заставили пересмотреть в худшую сторону прогноз развития российского страхового рынка до 2050 года. Согласно скорректированному прогнозу, к 2050 году Россия достигнет ВВП на душу населения в размере 30 тыс. долл. в год, что примерно соответствует среднему значению ВВП на душу населения по странам ЕС. Общий сбор страховых премий в России к 2050 году вырастет более чем в семь раз до 7,7 трлн. руб. против 1 трлн. руб. в 2009 году. Доля страховых премий в ВВП поднимется с нынешних 2,5% до 6% [21].

Заключение

В данной курсовой работе излагается общая характеристика страхового рынка в России, т.е. раскрываются основные понятия, определяются основные термины страхования в краткой и доступной форме, показано состояние страхового рынка в России на период 2011-2012 гг, а также представлена перспектива развития страхового рынка в России.

В главе « Общая характеристика страхового рынка» рассматривается понятие страхового рынка, этапы его развития, виды страхования, основные понятия страхования. В главе «Перспектива развития страхового рынка» предложены основные направления, в дальнейшем развитии страхового дела в России.

Подводя итог, можно сделать следующий вывод. Страховой бизнес, присущий всякой экономике, функционирующей на рыночной основе, получил в России за последние годы существенное развитие. Об этом свидетельствуют создание сотен страховых организаций, появление большого количества новых видов страхования, ранее не известных в отечественной экономике.

Развитие страхового рынка в России в настоящее время осложняется рядом факторов, связанных с общим кризисным состоянием экономики. Конкретно это выражается в следующем:

-нестабильность национальной денежной единицы как всеобщего эквивалента во многом лишает страховой бизнес здоровой экономической основы для существования страховых операций. Инфляция подрывает основы долгосрочного страхования жизни. Для нормального функционирования страхового рынка нужен реальный курс национальной валютной единицы. Твердая валюта является условием стабилизации экономики, надо решительно идти по пути укрепления рубля, к обеспечению его конвертируемости.

-существенным фактором неустойчивости в деятельности страховых организаций является отсутствие сфер приложения временно свободных средств, обеспечивающих как гарантированную сохранность инвестированных средств, так и стабильную прибыль от этих активов;

-особой проблемой является недостаток профессиональных кадров в области страхования, грамотных актуариев. Над решением этой проблемы предстоит поработать специалистам учебных заведений и школ бизнеса. Необходимо преодолеть "девальвацию" труда страхового работника, сделать его престижным. Государственное значение приобретают вопросы подготовки, переподготовки и повышения квалификации страховых работников, способных ставить и творчески решать сложные проблемы в условиях перехода к рыночной экономике. Нужен жесткий профессиональный отбор кадров, что в определенной степени даст контрактная система, применяемая в других странах и начавшая внедряться в нашу хозяйственную практику.

Следующая группа проблем связана с развитием страхового инвестирования -- неразвитый финансовый рынок и ограниченность в объектах инвестирования негативным образом сказываются на инвестиционной составляющей страхования. Отсутствие в нашем законодательстве использования таких активов, как ссуды, снижает привлекательность и конкурентоспособность российских страховщиков. Законодательная база по регулированию страхового рынка остается слабо разработанной и требует своего совершенствования. Отсутствует комплексный и системный характер нормативной базы; слабо работает механизм регулирования и использования денежного потока, формирующегося в страховании.

Молодой отечественный страховой рынок и мощный финансовый и профессиональный могут нарушить сложившееся равновесие на страховом рынке, это, в свою очередь, может способствовать усилению оттока капитала из страны и на этой основе развитию внешней зависимости и ослаблению стратегической значимости страхования.

Существенно расширяются границы страхования в связи с осуществлением акционирования и развитием предпринимательства. Необходимо разрешить продажу нерентабельных предприятий и законсервированных строек. Следует самым тщательным и непредвзятым образом рассматривать вопрос о возможности продажи земли в частную собственность. Все это позволит не только создать материальную основу под развертывание предпринимательской деятельности, но и возродить страховые интересы, активизировать страховую работу [21].

Список использованных источников

1. Российская Федерация. Законы. Об исполнении федерального бюджета [Электронный ресурс] федер. закон РФ от 4 октября 2014 года N 280-ФЗ // Гарант- Режим доступа : http: //www.garant.ru/ poisk (22.10.2014)

2.Российская Федерация. Законы. Об организации страхового дела в РФ [Электронный ресурс] федер.закон РФ от 27 ноября 1992 года №4015-I//Гарант- Режим доступа : http: //www.garant.ru/ poisk (22.10.2014)

3.Распоряжение Правительства Российской Федерации от 2007 г. Стратегия развития страхования в Российской Федерации на 2008-2012 гг. [Электронный ресурс].- Режим доступа : http:// http://base.consultant.ru/poisk (22.09.2014)

4. Асамбаева Н.Т. Качественные показатели роста отечественного страхового рынка: Основные приоритеты и пути совершенствования// Страховое дело, 2009. -8-16 с.

5. Гвозденко А.А. Основы страхования/А.А.Гвозденко.-М.:Страхование,2007.с-464.

6. Гомелля В.Б. Страхование/В.Б. Гомелля.-М: Страхование, 2010.-с-113.

7.Коломин Е.В. О социальных приоритетах развития страхования/Е.В.Коломин/ Статья из период.изданий/ Россия -2008.-с-58-62.

8.Насырова Г.А. Формы и инструменты государственного регулирования страховой деятельности/ Г.А.Насырова.-М.: Страховое дело, 2008.с-41.

9. Романова М.В. Тенденции развития Российского страхования и кризисная ситуация/М.В.Романова. Финансы. 2009.№1. С. 51-54.

10. Страхование/ Под ред. И.П.Денисовой.-2-е изд.,перераб и доп.-М.;Экономистъ,2009.- 80с.

11. Страхование / Под ред. Т.А. Федоровой. - 2-е изд., перераб и доп. - М.: Экономистъ, 2007. - 875с.

12. Таврель В.С. Основные проблемы развития страхового рынка //Страховое дело. 2009. №1. - С. 5-9.

13. Резник В.М. О становлении и развитии страхового рынка России//Финансы. 2007.№19.- С.25-26.

14. Щербаков В.А. Страхование: учебное пособие/ В.А. Щербаков, Е.В. Костяева - М: КНОРУС, 2007.-С.6-8.

15. Сергей Рыбаков. Промышленные ведомости [электронный ресурс]Перспективы страхового рынка России.[офиц.сайт],2007.-Режим доступа: http://www.promved.ru/poisk (8.09.2014)

16. Анализ рынка страхования в 2010-2011 годах.[офиц.сайт],2008.-Режим доступа : http: //www.fscm.ru/poisk (8.09.2014)

17.Максим Долгов. Агенство Рекламной Информации.[Электронный ресурс] Страховой рынок России в 2012 году. Перспективы по итогам 2011 года.-Режим доступа: http:// http://www.press-release.ru/poisk (8.09.2014)

18. Страхование в России. .[Электронный ресурс] Страховой рынок России в 2010-2012.-Режим доступа: http://www.allinsurance.ru/poisk (8.09.2014)

19. Страхование сегодня. [Электронный ресурс].-Режим доступа: http://www.insur-info.ru/poisk (12.09.2014)

20.Рейтинговое агенство “Экперт РА”.Рейтинг российских страховых компаний по итогам 2012 года. [Электронный ресурс].-Режим доступа: http://raexpert.ru/poisk (12.09.2014)

21.Деловой квартал. [Электронный ресурс] Консолидация страхового рынка продолжится в 2011 г.- Режим доступа: http://ekb.dkvartal.ru/poisk (12.09.2014)

22. Рейтинговое агенство “Экперт РА”. Будущее страхового рынка. [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://expert.ru/poisk (1.09.2014)

23. Страховая компания Росгосстрах. [Электронный ресурс] .- Режим доступа: http://www.rgs.ru/poisk (12.09.2014)

24.РБК.Рейтинг. Самые активные страховые компании в 2011 году. [Электронный ресурс] .- Режим доступа: http://rating.rbc.ru/poisk (12.09.2014)

Размещено на Allbest.ru