Финансовые услуги коммерческих банков

Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.

С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. Чем обусловлен подобный вывод?

Во-первых, тем, что современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:

а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводят далеко не все банки второго уровня;

б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики; в) наличие обеспечения по ссуде нередко носит формальный характер.

Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране (экономическая, политическая, социальная нестабильность, инфляция, кризис неплатежей и т.д.) также негативно сказывается на организации кредитования частных клиентов банка.

В России практика потребительского кредитования демократичнее [20, с. 78-84]. Например, банки по договорам с магазинами ТНП кредитуют их клиентов следующим образом. Размер - до 30 тыс. рублей, первоначальный взнос - 20% от стоимости товара, вознаграждение - 10%, срок - до полугода. Самое принципиальное отличие от практики казахстанских банков-то, что для получения кредита покупатель всего лишь заполняет анкету. Никаких других документов (справки о доходах или копии трудовой книжки) не требуется. Автомобильные кредиты в России имеют условия, аналогичные казахстанским (вознаграждение - порядка 18-20% годовых, сроки - 1-2 года), однако есть отличия по залогу, например возврат денег московскому Промбизнесбанку гарантируется лишь подписью клиента под договором, как это принято в цивилизованных странах.

Причина более жестких условий потребительского кредитования в Казахстане в том, что у нас существуют: ограничение сроков возврата кредита, жесткие условия по его залоговому обеспечению, более высокие, чем в России, процентные ставки, высокий ценз доходов клиента - во всем этом читается стремление банков максимально обезопасить себя от потерь при невозврате заимствованных денег. В свою очередь это оборачивается юридическими ловушками для клиентов.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики, фирмам и т.д.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.

С точки зрения клиента важно также, что он получает ссуду в момент возникновения в ней потребности (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте). Для клиента нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды.

При невозможности погашения ссуды непосредственно заемщиком и поручителем возникает ситуация, когда ссуду следует погасить банку. Для этих целей в банках создаются специальные страховые фонды на покрытие кредитных рисков. Поэтому банкам рекомендуется проводить оценку качества кредитного портфеля банка с учетом обеспеченности ссуд и длительности просроченной задолженности. В результате кредитный портфель банка разбивают на группы кредитов (стандартные; сомнительные - субстандарт, неудовлетворительные, сомнительные с новым риском; безнадежные), ранжированных по их качеству в зависимости от степени кредитного риска. Резервы на покрытие убытков по кредитным операциям создаются в размере страхового возмещения, необходимого для покрытия рисков по каждой группе кредитов. Таким образом, чем более рисковую кредитную политику проводит банк, тем больший страховой резерв он должен создать, использовав для этого средства из прибыли.

Зарубежные коммерческие банки в настоящее время, например, создают резервы на покрытие убытков по кредитам, предоставляемым по кредитным картам, в размере 2-3% от сумм предоставленных кредитов. В наших банках эти резервы должны быть значительно большими в силу нестабильности экономической ситуации в стране.

Конфликтные ситуации при кредитовании населения разрешаются через суд, куда может обратиться как заемщик, так и его кредитор при возникновении спорной ситуации. К числу последних можно отнести невозможность для банка по разным причинам реализовать залог по ссуде для погашения задолженности клиента (резкое обесценение ценных бумаг, принятых банком в обеспечение ссуды, гибель имущества клиента в результате стихийного бедствия и т.д.), мошенничество со стороны заемщика, выбытие последнего с постоянного места жительства в неизвестном направлении, смерть заемщика и перевод задолженности на родственников умершего и т.п.

Поэтому современная практика кредитования казахстанскими банками индивидуальных клиентов на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, позволит населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем.

Как показало исследование, во всех странах мира потребительский кредит это кредит, предоставляемый населению для покупки потребительских товаров и оплаты бытовых услуг в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничную торговлю) и банковского (ссуды на потребительские цели). Главное назначение потребительского кредита - поощрение продажи товаров населению. Этот кредит тесно связан с розничной торговлей: с одной стороны, с увеличением товарооборота растет объем кредита, так как спрос на товар порождает спрос на кредит, с другой - рост кредитования населения усиливает платежеспособный спрос. Эта зависимость особенно проявляется в настоящее время в условиях насыщенности рынка товарами.

Сравнение данного вида кредита в различных странах показывает разную степень его развития. В Италии и Японии отношения общей суммы долга населения к валовому внутреннему продукту этих стран находится на уровне 10%, ФРГ и Франции 30%, а в Великобритании и США - более 60%. Потребительский кредит используется главным образом при покупке дорогостоящих товаров: автомобилей, электробытовых приборов, мебели и т.д. Чем дороже товар, тем чаще используется кредит. Более половины объема кредита в капиталистических странах приходится на долю продажи автомобилей. Остальные товары чаще продаются на условиях наличной оплаты.

В ряде развитых стран большое распространение получила практика открытия постоянных кредитов частным лицам, которая может быть применена при предоставлении потребительских кредитов в банках республики.

Речь идет о покупателях, приобретающих товары заочно с помощью каталогов или в гигантских универмагах. Цель потребительского кредита данного вида заключается в сохранении и расширении клиентуры и, соответственно, увеличении торгового оборота фирм.

Банковские учреждения активно подключились к системе потребительского кредита. Коммерческие банки США и Великобритании стали практиковать выдачу так называемых «персональных кредитов» частным лицам. Эти кредиты можно рассматривать как разновидность потребительского кредита, хотя они имеют ряд существенных отличий от финансирования продажи товаров.

Во-первых, персональные кредиты - это банковские ссуды в денежной форме, предоставленные частным лицам; во-вторых, эти кредиты не привязаны к конкретной коммерческой сделке, поэтому они являются более гибкими, чем обычная рассрочка платежа за купленный товар; в-третьих, отсутствие посредников делает систему таких кредитов более гибкой и простой, так как в ней участвуют лишь банк и заемщик.

Персональные кредиты используются для покупки потребительского товара, получения определенных услуг (например, оплаты туристских поездок). Часто эти кредиты получают молодые семьи, студенты на весь период обучения с погашением задолженности в течение последующих 5 лет. Обычно сумма персонального кредита ограничивается 3-месячным окладом заемщика, срок погашения - 36 мес. В настоящее время правила использования персонального кредита стали более единообразными. Этому способствовало массовое применение кредитных карточек. Существует большое число видов этих платежных средств. Все их объединяет одно общее свойство - возможность купить товар с оплатой его в будущем.

Потребительский кредит играет огромную роль в экономике многих стран, поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государственных органов. В нашей стране это прерогатива только Нацбанка РК. Государственное регулирование потребительским кредитованием за рубежом можно разделить на два вида: на уровне выдачи и на уровне использования. На стадии выдачи государство либо поощряет кредитование потребителей, либо сдерживает его. На этот вид деятельности банков и финансовых компаний распространяется действие кредитных ограничений.

Сегодня в нашей стране кредиты физическим лицам выдаются исключительно на условиях предоставления залога и под большие проценты. Средние процентные ставки по кредитам, выданным гражданам, существенно выше, причем как в национальной, так и в иностранной валюте. Причем, если процентные ставки по кредитам небанковским юридическим лицам все же имеют тенденцию к уменьшению, то для населения они, скорее, повышаются.

Разница между средними процентными ставками на вклады граждан и на кредиты, полученные гражданами у тех же банков, составляет целый порядок. В иностранной валюте этот разрыв меньше и составляет 4-5 раз.

То есть банки второго уровня принимают у населения депозиты и затем

за счет этих средств кредитуют граждан, но по ставкам в 4-10 раз более высоким.

Многие банки республики расширили программу потребительского кредитования населения. Многие из этих форм кредитования могут быть распространены среди остальных банков Казахстана.

Приведем обзор условий предоставления потребительских кредитов в республике. Сегодня на казахстанском рынке обширно представлены кредиты банков, трейдеров, риэлторских фирм, строительных компаний, ломбардных организаций. Основой кредита в большинстве случаев является банковский капитал. Как правило, фирма, предлагающая какой-либо товар в рассрочку, работает аффилированно с одним или даже несколькими банками. Например, сразу с тремя банками, работает известный в республике автомобильный трейдер - фирма MERCUR, предлагающая в кредит автомобили Audi и Volkswagen при условии оплаты сразу 30% стоимости машины. Остальные 70% на различных условиях оплачивают банки по выбору клиента. БТА Банк кредитует так же под 20-24%, но уже под залог собственного ценного имущества заемщика, например, недвижимости.

Аффилированная с банком БТА компания «БТА-ипотека» предоставляет жилищные кредиты на 5 лет под 21% годовых. В рамках проекта банк работает с риэлторами, кредитуя покупку квартир как на первичном, так и на вторичном рынке жилья, а также заключает со строительными компаниями договоры на возведение домов. Наряду с жильем «средней» стоимости в кредит предлагается широкий выбор элитной недвижимости. В Алматы действует несколько фирм, специализирующихся на строительстве и продаже такого жилья.

Кроме ипотеки, которая юридически оформляется как заем средств у банка, строительные фирмы и риэлторы практикуют финансовый лизинг (это аренда с последующим выкупом). Принципиальных отличий нет: те же 30% стоимости (реже - больше), вас попросят заплатить сразу, те же 22-24% в год затребуют в качестве вознаграждения. Как ипотека, так и лизинг предусматривает полное отчуждение квартиры только после выплаты всей суммы.

Одним из кредитных продуктов Народного Банка является кредитование работников предприятия на потребительские цели под его гарантию. Этот потребительский кредит предоставляется работникам предприятий, имеющим счета в филиалах Народного Банка и достаточный уровень финансовой устойчивости. Условия кредитования по данному продукту следующие:

- кредитование работников только финансово-устойчивых предприятий;

- сумма предоставляемого кредита, с учетом уплаты вознаграждения (интереса), не должна превышать 50% суммы заработной платы заемщика за период кредитования;

- срок кредитования составляет не более 12 месяцев;

- валюта кредита - казахстанский тенге;

- предоставление гарантии предприятием за каждого работника.

Обязательства по гарантиям предприятия-гаранта не должны превышать 30% среднемесячных оборотов по счетам в Банке за последние 6 месяцев. Краткосрочные кредиты на потребительские цели выдаются работникам предприятия, проработавшим не менее 1 года с предоставлением справки о заработной платы за последние 6 месяцев.

Должностным лицам, руководящим работникам предприятия и лицам, определенным в уставе как должностные лица предприятия, кредиты могут предоставляться по истечении 3 месяцев работы в занимаемой должности. Для получения кредита заемщик подает заявление необходимой формы, справку с места работы с указанием стажа работы на данном предприятии и полученным за последние 6 месяцев доходе и размере производимых удержаний, заключение независимого аудитора о финансовой устойчивости и платежеспособности предприятия за последний отчетный год, финансовую отчетность предприятия за последние 2 года.

В качестве обеспечения возвратности кредита филиалами АО «Kaspi Bank» принимаются гарантии финансово-устойчивого предприятия за собственных работников. Работа с каждым заёмщиком осуществляется индивидуально на основе долгосрочного сотрудничества.

В последнее время распространение получили кредиты с погашением в рассрочку - название стандартных потребительских кредитов, например кредиты на приобретение, мелкие кредиты, частные кредиты, личные или немедленные кредиты.

Формой гарантии может выступать совместная ответственность супруга или супруги либо уступка прав на получение заработной платы и жалования.

В последние годы банками предлагается новая форма кредита для частных клиентов - погашение на базе оговоренных долей в комбинации с кредитом на базе свободного распоряжения иди в комбинации с кредитом па основе получения суммы, действительной на банковском счету.

Долгосрочные кредиты банков - это кредиты, процентные ставки и погашение которых определяются исходя из объекта. В Германии, например, приблизительно 70% всех банковских кредитов предприятиям и частным лицам являются долгосрочными, формы их могут быть таковы:

- кредит под залог реальных ценностей - одна из важных форм долгосрочных кредитов. Объектами финансирования являются в первую очередь квартиры, офисы, производственные здания и сельское хозяйство, а также в определенном объеме производственные объекты и суда, которые с правовой точки зрения рассматриваются как недвижимое имущество. Процентные ставки кредитов зависят от уровня процентной ставки на рынке капитала и его деятельности, периода, на который была установлена твердая процентная ставка. Зачастую формой гарантий выступает ипотека;

- кредит на жилищное строительство - долгосрочный специализированный кредит, который предоставляется для индивидуального жилищного строительства в целях создания жилых зданий. При решении о выдаче такого кредита учитываются не только гарантии, но и личная кредитоспособность, поскольку кредиты выдаются в максимальном размере (80% от стоимости объекта) и значительно превышают максимальный предел кредитов под залог реальных ценностей (50-60%).

АО «Kaspi Bank» в области потребительского кредитования значительно опережает другие казахстанские банки. Однако мы считаем, было бы целесообразно перенимать опыт других казахстанских банков, добившихся наилучших условий потребительского кредитования в Казахстане и за счет этого привлечь в АО «Kaspi Bank» новых клиентов.

3.3 Расширение и углубление форм корпоративного кредитования

Очевидно, что появление и развитие новых продуктов и услуг корпоративного кредитования может происходить лишь в условиях их востребованности действующим рынком. Если рынок не восприимчив к новшествам, то они не будут востребованы и усилия окажутся напрасными.

Вместе с тем, появление новых инструментов корпоративного кредитования уже по факту своего существования могут спровоцировать появление и увеличение востребованности в них. Так происходило со всеми инструментами, внедряемыми на казахстанском банковском поле, когда банки привнося новшества на рынок банковских услуг, становились пионерами этого процесса.

Анализируя рыночную ситуацию банки изучают перспективы тех или иных направлений банкинга и начинают постепенное внедрение его атрибутов в практику банковской деятельности.

Настоящее время имеется необходимость развить относительно новые продукты и услуги корпоративного кредитования такие как:

- проектное финансирование;

- факторинг;

- форфейтинг;

- дисконтирование документов в рамках экспортных аккредитивов с отсрочкой платежа;

- другие продукты, относящиеся к корпоративному кредитованию.

Многим компаниям, занимающимся реализацией товаров или предоставлением услуг, довольно часто приходится заключать договоры с отсрочкой платежа, оказываясь в роли кредитора, что требует не только дополнительных оборотных средств, но и умелого управления дебиторской задолженностью.

Основными причинами отставания по объемам продаж продуктов корпоративного кредитования от ведущих банков Казахстана, по нашему мнению, является:

- низкая осведомленность клиентов банков о преимуществах использования новых продуктов корпоративного кредитования;

- отсутствие консультационной и разъяснительной работы менеджеров по связям, направленной на усиление кросс-продаж;

С целью достижения наибольшей эффективности процесса продаж, по нашему мнению необходимо:

- осуществить детальный анализ внешнеторговых контрактов клиентов банков;

- на основании проведенного анализа выявить наиболее оптимальные продукты с целью предложения их клиентам;

- сформировать продуктовую линейку и / или продуктовое пакетное предложение по кредитованию для клиентов в зависимости от размера его бизнеса;

- провести обучение менеджеров по связям с целью грамотного предложения ими новых продуктов;

- разработать планы для всех клиентских подразделений по реализации продуктов корпоративного кредитования.

Также необходимо осуществить следующие мероприятия, направленные на улучшение технологий предоставления услуг по кредитованию:

- пересмотреть / переутвердить технологические карты по новым продуктам с целью улучшения процесса доставка и их распространения;

- в процесс предоставления услуг клиентам банка включить консультации по новым продуктам кредитования на этапе согласования условий контракта с партнером с разработкой нормативной документации по данной услуге;

- разработать внутрибанковские маркетинговые мероприятия, направленные на обеспечение осведомленности сотрудников Банка о новых продуктах кредитования.

Для повышения эффективности продаж кредитных продуктов необходимо выявить оптимальные продукты (с точки зрения эффективности), разработать четкую линейку продуктов, выделить и целенаправленно разрабатывать новые сегменты клиентов, перестроить систему работы с клиентом - предоставлять консультирование начиная с самого раннего этапа взаимодействия; разрабатывать новые продукты кредитования.

Формирование спроса на новые продукты кредитования должно стать стратегической задачей банков. Многие клиенты банков не знают о существовании таких удобных и экономически оправданных пакетов кредитования, какими являются факторинговые операции и форфейтинг, проектное финансирование.

Вместе с тем, сущность и нюансы новых инструментов должны знать прежде всего сотрудники самих банков. В этой связи одним из направлений может стать участие менеджеров банка в регулярно проводимых семинарах по новым кредитным продуктам на территории стран СНГ для банков содружества. Семинары эти проводятся на высоком практическом уровне, поскольку консультантами выступают ведущие менеджеры в области кредитования лидеров банкинга в данной области. Так, совершенно недавно проводился подобный семинар в Москве, где практикой кредитования делились менеджеры голландского ING банка. Программа семинара как раз раскрывала нюансы интересующих банки инструментов - факторинга и форфейтинга, а также встречающихся афер в сфере оформления аккредитивов и предоставления гарантий. Последнее также полезно для банков Казахстана, поскольку никто не застрахован от преступных действий в области банковской деятельности.

Ведущий менеджер ING банка В. Холлеген считает, что относительно низкий уровень продаж некоторых кредитных продуктов во всех странах СНГ обусловлен низкой осведомленностью клиентов об их возможностях и преимуществах[21]. Такой точки зрения придерживаются и специалисты Европейского банка реконструкции и развития, которые намерены оказать практическую помощь банкам Казахстана в области кредитоавния по программам новых видов кредитования. В связи с этим, одним из приоритетов деятельности ЕБРР является содействие местным банкам в информировании клиентов. В 2006 году ЕБРР планирует создать в Казахстане региональные офисы, целью которых будет предоставление консультаций по новым продуктам кредитования и по структурированию сделок.

В связи с существованием проблемы освещенности клиентов относительно пакета новых видов кредитования, таких как проектоное кредитования, торговое финансирования и т.д., нам представляется необходимым затронуть вопрос осуществления маркетинга в АО «Kaspi Bank» и продвижение новых продуктов на рынок Казахстана.

Возьмем рекламные кампании, проводимые АО «Kaspi Bank». Они главным образом направлены на популяризацию и привлечение клиентов лишь в некоторых областях банковских услуг. Главным образом они (рекламные кампании) затрагивают вопросы депозитной политики банка, розничного кредитования, ипотеки, распространения платежных карточек и некоторых других тем, но практически ни как не затрагивают рекламу новых продуктов кредитования.

Однако среди большого количества потенциальных клиентов, много тех, кто, осуществляя свой бизнес, даже не подозревают о существовании и значительных экономических выгодах, заключенных в новых инструментах кредитования. Наверное поэтому доля крупных сделок в пакете АО «Kaspi Bank» занимает значительное место, в то время как многие представители малого и среднего бизнеса, вообще не имеют представления о существовании и новых возможностях банкинга.

В этой связи нам представляется необходимым несколько диверсифицировать рекламный блок АО «Kaspi Bank» и перенести его акценты на популяризацию новых продуктов кредитования.

Причем эта акция должна происходить комплексно, т.е. одновременно с рекламной кампанией, следует проводить семинары по проблемам торгового финансирования и с изложением техники и технологии осуществления тех или иных операций из пакета кредитования. Желательно, чтобы презентационные семинары проводились бесплатно, за счет средств АО «Kaspi Bank».

В банке внедрен процесс выпуска гарантий по WF, благодаря которому гарантии выпускаются в среднем тридцать минут в зависимости от типа сделки.

Проведя анализ внешнеторговых контрактов, сумма которых превышает эквивалент 100 тыс. долларов, за последние три года было выяснено, что в среднем:

- 53% контрактов заключается на условиях платежа - предоплата;

- 28% контрактов заключается на условиях платежа - предоплата, оплата по факту;

- 3% контрактов заключается на условиях платежа - документарный аккредитив;

- другие контракты содержат смешанные условия платежа;

Анализ портфеля документарных операций АО «Kaspi Bank» выявил, что 54% аккредитивов и гарантий были выпущены с целью привлечения наличного финансирования клиентами АО «Kaspi Bank».

Фактический процент, предоставленных аккредитивов и гарантий АО АО «Kaspi Bank» в соответствии с торговыми контрактами клиентов очень мал.

В дополнении к вышесказанному проведенный анализ показал, что только 2 контракта из всех импортных контрактов, находившихся на обслуживании в АО «Kaspi Bank» в 2011 году (свыше 100 контрактов), принадлежат клиентам не кредитующихся в АО «Kaspi Bank».

Таким образом, каждому импортеру, обслуживающемуся в АО «Kaspi Bank» можно предлагать полный спектр продуктов банка.

Однако, несмотря на это, необходимо продолжить разработку технологических мер, способствующих упрощению мониторинга и оценки продаж продуктов АО «Kaspi Bank».

Это особенно важно, поскольку принятие своевременных мер требует знания оперативной обстановки на рынке торгового финансирования, положения основных конкурентов, принимаемых ими новых направлений деятельности в рассматриваемой сфере банкинга, состояние финансов по инструментам кредитования и т.п.

Тот есть, АО «Kaspi Bank» следует более полно использовать имеющийся потенциал банка, в том числе связанный с IT - технологиями.

Это предполагает повышение общего уровня знаний работников подразделения IT-технологий в области корпоративного кредитования, с тем, чтобы создать необходимый программный пакет для быстрого и качественного обслуживания менеджеров, связанных с продвижением пакета инструментов кредитования.

3.4 Внедрение современных IT-технологий

При всех преимуществах систем безналичных электронных платежей, будь то электронные межбанковские расчеты, электронные платёжные документы в системах Клиент-Банк или оплата товаров и услуг частными лицами по дебетовым или кредитным карточкам, а последние являются основным видом оплаты товаров и услуг в западноевропейских странах и США, при всем при этом по данным экономистов наличные деньги и в этих странах отнюдь не исключены из оборота, а наоборот, составляют гораздо больший процент от общей денежной массы, чем в Казахстане (доходящий до 40%). В чем же главные преимущества наличных расчётов, которые позволяют им благополучно сосуществовать со всеми новшествами электронных платежных систем и даже не сильно терять свои позиции?

Это оперативность, большая надежность и, главное, анонимность[22].

Впервые идея так называемых «электронных денег» или «электронной наличности» (E-Cash) была предложена американским специалистом по теории сложности Дэвидом Чоумом ещё в конце 70-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе преобразований с двумя ключами (паролями): «открытым» или общедоступным и «закрытым» или индивидуальным.

Оказалось, что на тех же принципах можно добиться также и анонимности проводимых операций, сохраняя при этом возможность доказательства их правильности в последующем.

Как и в обычных системах цифровой подписи, в системе электронных денег используются ключи двух видов: индивидуальные ключи используются для подтверждения стоимости купюр, а общедоступные - для проверки их подлинности при проведении платежей.

Суть идеи Дэвида Чоума состояла в так называемой системе «слепой» цифровой подписи, когда подписывающий информацию видит её лишь в части ему необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинство купюр, но не знает их серийных номеров, которые знает только их владелец.

При этом математически точно доказывается, что такой «слепой» подписью гарантируется подлинность всего содержимого купюры с той же надежностью, что и обычной цифровой подписью, которая стала за последние годы одним из самых популярных средств подтверждения подлинности электронных документов.

Систем слепой подписи за прошедшие несколько лет было изобретено немного. На сегодняшний день существует три глобальных системы использования цифровых наличных - это Mondex, VISA Cash, DigiCash и CAFЙ, которые предстоит внедрить в Казахстане.

Mondex - это самая многообещающая электронная платежная система. Собственно Mondex - это смарт-карта. Mondex - это разновидность цифровых наличных, то есть дебетовая система, при этом она гораздо более безопасна чем другие системы, хотя бы уже потому, что деньги, то есть соответствующие числа, хранятся не на диске, а в карте, откуда их скопировать невозможно. А раз так, то и не требуется авторизация со стороны различных процессинговых центров, что в свою очередь имеет два важных следствия: операции проводятся непосредственно между двумя участниками, и стоимость транзакции стремится к нулю, а во-вторых, система абсолютно анонимна. Т.е. это настоящие наличные деньги, только в электронной (цифровой) форме. Так, если карта Mondex потеряна, то потеряны и деньги хранящиеся в ней. Однако, никто, кроме хозяина, не сможет ими воспользоваться, так что воровать их не имеет смысла, а вот отнести и отдать в банк за небольшое вознаграждение нашедшему такую карту есть резон. Банк же возвратит ее владельцу. Так что для честных людей такие наличные даже лучше их бумажного эквивалента. Система Mondex имеет только один орган, осуществляющий эмиссию (выдачу) электронных денег в валюте страны и являющийся организационным центром. Потребители, являющиеся владельцами карт Mondex, загружают электронные суммы на свои карты через банковские линии связи или по телефону Mondex. Затем эти суммы могут быть использованы как наличные деньги при осуществлении покупок. Используя «бумажник», который напоминает карманный калькулятор, клиенты могут осуществлять обмен электронными деньгами между собой. Таким образом, после того, как электронная сумма была получена от банка, все передвижения денег становятся известны одному пользователю. Никто другой не имеет возможности их отследить. Кроме того, электронная сумма может быть снята со счёта, положена на счёт или отправлена отдаленному адресату по частному или общественному телефону, подключенному к системе Mondex, через обычную телефонную сеть. Все что сдерживает сейчас Mondex, купленной недавно компанией MasterCard, и другие похожие проекты цифровых наличных, базирующихся на смарт-картах. Следует обратить на другие явные преимущества Mondex перед другими платежными системами, которые быстро позволят ей стать самым популярным платежным средством для расчетов примерно до 50 долл. Низкая стоимость - Mondex не требует никакой оплаты за транзакции, поэтому Mondex выгоднее использовать чем существующие кредитный карты, за пользованием которыми банки удерживают от 2% до 3% от транзакции плюс 0,20 долл.; кроме этого последние практически невозможно использовать для микроплатежей, а с помощью Mondex это возможно.

VISA Cash - это основной конкурент Mondex. Основные принципы, заложенные в VISA Cash и Mondex одни и те же. VISA Cash - это тоже смарт-карта со всеми её свойствами и атрибутами. На сегодняшний день VISA Cash уже используется для покупок недорогих вещей и услуг (книги, кафе, кино, бензоколонки и т.д.) в пилотных проектах в пяти странах: Аргентина, Австралия, Канада, Колумбия и США.

DigiCash - это голландская компания, разработавшая целый ряд систем с использованием цифровых наличных, например, систему оплаты проезда по платным дорогам Европы. Основной продукт компании - цифровые наличные (E-Cash) - полностью анонимная система. По лицензии этой компании из Голландии действуют, например, такие банки, как Mark Twain Bank (США), Merita Bank (Финляндия), Deutsche Bank (Германия). При использовании этой системы, электронная сумма не загружается на смарт-карту в подлинном смысле, а существует исключительно в сети Интернет. Денежной единицей системы служит КиберДоллар, и в случае с Mark Twain Bancshares, его номинал связан с курсом американского доллара. Важным этапом в истории DigiCash стал проект CAFE.

Проект СAFE ввёл понятия «электронного кошелька» и «подзаряжаемой смарт-карты». «Кошелек» и «карта» могут периодически пополняться «наличными» с вашего счёта в банковском или домашнем аппарате. Карта может также «заряжаться деньгами из кошелька». Достоинства такого способа расчётов в плане безопасности очевидны - даже если вы потеряете карту или кошелек, вы можете лишиться только небольшой суммы - денег, взятых специально для карманных расходов. Если вы потеряете обычную пластиковую карту, злоумышленники могут потратить гораздо большую сумму и причинить большие неприятности клиенту и его банку.

Что касается казахстанских платёжных систем, то это в основном платёжные системы на основе пластиковых карточек.

В Казахстане число владельцев пластиковых карточек остается небольшим, да и кредитными эти карточки назвать нельзя - даже ведущие западные эмитенты требуют, чтобы клиенты держали на своих карточных счетах весьма солидный страховой депозит. Кроме того, согласно казахстанскому законодательству, в нашей стране запрещена передача по сетям информации, зашифрованной по зарубежным стандартам. В связи с этим возникает проблема невозможности использования готовых зарубежных решений, или для их применения в Казахстане требуется существенная доработка. Поэтому казахстанским разработчикам приходится изыскивать собственные, не совместимые с западными решения.

В заключение данного параграфа необходимо вкратце затронуть также ещё один аспект, касающийся электронного ведения бизнеса (один из перспективных путей развития банковского сектора в будущем) - это мобильная коммерция (m-Commerce).

Примером может служить проведенный в Германии аукцион лицензий на частоты UMTS, который принес доход в размере порядка 100 млрд. марок и привлек к себе много внимания. С тех пор широкая общественность с интересом следит за развитием этой отрасли. «Мобильная коммерция» стала предметом всеобщего обсуждения[23].

Пока закладывается техническая база мобильной коммерции и пользователи находятся в ожидании появления новых услуг, возникает вопрос об отношении различных предприятий и организаций в т.ч. и банковского сектора к мобильной коммерции.

Мобильная коммерция включает в себя торговлю товарами и услугами, осуществляемую между организациями (в т.е. и банками) и конечным клиентом, а также между организациями с использованием мобильных терминалов. Под мобильными терминалами подразумеваются аппараты, подключенные к мобильным радиосетям и выполняющие либо роль «постоянного спутника» человека, либо интегрированные в транспортные средства.

Сейчас стоит вопрос о продаже платёжных и расчётных услуг, в связи с чем, провайдеры мобильной связи хотят утвердить мобильные телефоны в роли платёжного средства. Ведь клиент уже сейчас получает ежемесячные счета либо платит вперед по предоплате (pre-paid).

Платежные функции мобильных конечных устройств могли бы с таким же успехом использоваться и для оплаты стационарных услуг - мелкие суммы платежей, так называемые микроплатежи, которые нельзя осуществить через расчётные банковские карты или кредитные карты, будут тогда представляться через провайдера расчётных услуг в ежемесячных счетах за мобильную телефонную связь.

Пионерами в области мобильной коммерции выступают автомобильная промышленность, банки, СМИ, телекоммуникационные и туристические фирмы. Практически все предприятия этих отраслей уже заняты реализацией проектов по мобильной коммерции.

В таких отраслях, как банковское дело, туризм, автомобильная промышленность, а также медиа- и телекоммуникация, мобильная коммерция рассматривается в качестве важной составной части стратегии. Практически все опрошенные предприятия этих отраслей находятся на стадии реализации проектов мобильной коммерции.

В банковской сфере примером может служить Hypovereins Bank разрабатывающий решения по мобильным платежам и расширяет ассортимент мобильных услуг для частных клиентов.

HypovereinsBank учредил холдинговую марку «WebPower» [24, с. 453]. В рамках «WebPower» было реализовано уже несколько проектов по электронному бизнесу. Мобильная коммерция является одним из новых проектов.

В настоящее время производится расширение спектра прежних информационных услуг на базе WAP (Wireless Application Protocol) «[24, с. 72-77] за счёт приложений, способных обеспечивать совершение деловых операций (например, переводы на счета клиентов Hypovereinsbank). Стратегия HypovereinsBank в области мобильной коммерции состоит в том, чтобы через собственный портал обеспечить предоставление своим клиентам услуги по мобильным платежам. Банк исходит из того, что благодаря такому порталу можно будет удержать существующих клиентов и приобрести новых. С другой стороны, это обеспечит высокий уровень обслуживания клиентов. Именно поэтому HypovereinsBank придает большое стратегическое значение использованию мобильной коммерции в обслуживании частных лиц.

Из всего выше сказанного видно, что электронное ведение бизнеса банками на сегодняшний день - это одна из перспективно развивающихся форм взаимодействия банка и клиента (как физического, так и юридического лица) не в будущем, а уже сейчас. То есть АО «Kaspi Bank» должен ускорить процесс внедрения новых электронных систем, с тем, чтобы занять сильные позиции на рынке электронных услуг среди всех банков Казахстана.

Заключение

Казахстан построил базис рыночной экономики и теперь все активнее его развивает. Одним из важных аспектов для ускорения темпов интеграции в мировое экономическое пространство является создание наиболее эффективных путей организации денежных потоков, способствующих росту объемов межгосударственной торговли. Центральное место в проведении экономических реформ принадлежит финансам и финансовым институтам. По мере движения вперед к либерализации экономики, финансовая система адаптируется к новым условиям, обеспечивая сбалансированное развитие народного хозяйства, его отдельных субъектов.

Экономические успехи современного Казахстана во многом связаны с быстрым и эффективным развитием банковского сектора. Банки второго уровня Казахстана добились определенных успехов в своем развитии. По оценкам ведущих западных специалистов в этой области, встали в ряд ведущих финансовых институтов в странах СНГ.

Коммерческие банки второго уровня привносят на финансовый рынок Казахстана элементы и менеджмент международных стандартов банкинга, и тем самым, способствуют быстрой адаптации казахстанских субъектов предпринимательской деятельности на международной арене. Эти благоприятные процессы связаны с активным внедрением в банковскую деятельность передовых мировых технологий банкинга, основанных на расширении и углублении соответствующих инструментов в виде финансовых услуг.

Первая глава дипломной работы раскрывает сущность финансовых услуг и некоторых ее видов.

Следует отметить, что по поводу сущности понятия «финансовые услуги» в специальной литературе ведутся споры. На наш взгляд ближе к точному определению «финансовых услуг» следует отнести оказание услуг по обеспечению денежных потоков на платной основе.

Среди современных финансовых услуг, безусловно, востребованными станут такие как лизинговые, факторинговые и трастовые операции, поскольку все они в максимальной степени отвечают потребностям потребителей финансовых услуг и востребованы на рынке финансов.

Все эти формы финансовых услуг можно отнести к относительно новым на казахстанском рынке финансовых услуг. Однако мировой опыт их применения показывает их востребованность и эффективность в определенных направлениях рационализации использования финансовых ресурсов.

В условиях Казахстана, нуждающегося в ускорении темпов развития и повышения уровня жизни населения, жизненно необходимо широкомасштабное развитие и углубление новых и уже внедренных финансовых услуг.

Каждый из конкурирующих отечественных банков стремятся максимально удовлетворить претензии клиентов по структуре банковских финансовых услуг. Растущая конкуренция в рассматриваемом секторе экономики определяет высокие темпы освоения новых инструментов финансовых услуг.

Во второй главе дипломной работы показана роль банков второго уровня в финансовых услугах РК на примере АО «Kaspi Bank».

Рассмотренное в дипломной работе АО «Kaspi Bank» выполняет довольно специфическую форму деятельности, направленную на развитие розничного кредитования.

Вместе с тем, банк, работая на рынке банковских услуг Казахстана, стремится занять конкурентные позиции, предоставляя широкий спектр финансовых услуг.

АО «Kaspi Bank» оказывает характерные для казахстанских банков финансовые услуги в области размещения временно свободных денежных средств клиентов, предоставляет широкий ассортимент коммерческих услуг, начиная с предоставления денежных кредитов и выполняя новые виды услуг, постепенно распространяемые в Казахстане, такие как проектное финансирование, торговое финансирование.

Достаточно сильные позиции банк занимает в области денежных переводов.

Вместе с тем, по размерам собственного капитала и привлекаемым активам АО «Kaspi Bank» занимает скромное место среди банков функционирующих в Казахстане.

Такое положение определяет необходимость усиления позиция банка за счет развития финансовых услуг, среди которых на наш взгляд, наиболее предпочтительными являются потребительское кредитование, расширение перечня финансовых услуг в сфере корпоративного кредитования юридических лиц, прежде всего в относительно новых направлениях, какими являются проектное финансирование, факторинговые операции, форфейтинг и другие, благодаря которым могут быть привлечены дополнительно новые клиенты. Например, для повышения эффективности продаж продуктов торгового финансирования АО «Kaspi Bank» необходимо на основе проведения качественного анализа, выявить с точки зрения экономической эффективности оптимальные продукты.

В третьей главе дипломной работы показаны возможные пути совершенствования деятельности АО «Kaspi Bank» по оказанию финансовых услуг своим клиентам.

Предлагается улучшить оказание услуг в сфере потребительского кредитования за счет расширения и углубления перечня оказываемых услуг населению, в том числе за счет распространения опыта других банков Казахстана добившихся хороших показателей в этом направлении.

Относительно низкий уровень продаж новых продуктов в АО «Kaspi Bank» обусловлен низкой осведомленностью клиентов об их возможностях и преимуществах. В связи с этим, одним из приоритетов в деятельности АО «Kaspi Bank» должно стать информирование клиентов. Необходимо значительные средства АО «Kaspi Bank» используемые на рекламные цели диверсифицировать, больше внимания уделяя популяризации новых финансовых услуг.

Другим слабым местом в деятельности АО «Kaspi Bank» является отсутствие консультационной и разъяснительной работы менеджеров по связям, направленной на усиление кросс-продаж, что также имеет негативные последствия в части увеличения объема предоставляемых услуг.

Еще одним очевидным шагом к улучшению качества оказываемых услуг в АО «Kaspi Bank» должно стать дальнейшее расширение новых технологий, связанных с использованием современных достижений информационных технологий. Необходимо быстрее внедрять последние достижения в области «электронных денег», «домашнего банка» и другие и тем самым привлекать новых клиентов.

Таким образом, лишь благодаря активизации общего развития банковских АО «Kaspi Bank» сможет усилить свои позиции на рынке банковских услуг Казахстана.

Список использованной литературы

1. Банковское дело: Учебник/ Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2012

2. Фетисов Г.Г. Устойчивость коммерческого банка и рейтинговые системы ее оценки. - М.: Финансы и статистика, 2009

3. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. - СПб.: Питер, 2009.

4. Основы банковской деятельности. Под ред. Тагирбекова К.Р. - М.: ИНФРА-М и Весь Мир, 2010.

5. Роуз. П. Банковский менеджмент. - М.: Дело Лтд., 2011.

6. Эдвин Дж. Долан. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - СПб.: Санкт-Петербург ОРКЕСТР, 1994

7. Натанова О. Как банкам избежать банкротства. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009.

8. Коммерческие банки. Р. Коттер, Р. Смит, Э. Гилл. - М.: Прогресс, 2003

9. Сагадиев КА., Смагулов А.С., Мырзахметов А.И. «Лизинг в Казахстане: теория и практика». - Алматы, 2000

10. Скороходова А., Евдокимова И. Международный финансовый лизинг // Законодательство и экономика - №8, 2011.

11. Аскарова З. Анализ лизинговой деятельности в Казахстане // Транзитная экономика. - №4, 2009.

12. Статистический ежегодник Казахстана. - Алматы: 2011.

13. Минаев Д. Новое в банковской деятельности // Вопросы экономики. - №4, 2005

14. Ассоциация европейских лизинговых компаний Leaseurope //www.interfax.ru

15. Гражданский кодекс РК. - Алматы: Юрист, 2012., Налоговцй кодекс РК. - Алматы: Юрист, 2011.

16. Официальный сайт АО «Kaspi Bank» //www.kaspibank.kz

17. Банковское дело/ Под ред. Бабичевой Ю.А. - М.: Экономика, 2011

18. www.mybank.kz

19. Официальный сайт Нацбанк РК //www.nationalbank.kz

20. Минаев Д. Новое в банковской деятельности // Вопросы экономики. - №4, 2011.

21. В. Холлеген. Некоторые проблемы кредитования //www.interfax.ru

22. www.ccc.ru

23. Эмпирическое исследование компании «OC&C Strategy Consultants» //www.mobilebussiness.rи

24. Дёмин В.С. Автоматизированные банковские системы - М.: Менатеп-Информ, 2005.

25. Гусев А.П. WEB-технология в России. Опыт создания банковского WWW-сервера в России // Банковские технологии, - №8, 2011

Размещено на Allbest.ru