Виды банковских процентов

Рисунок 1

Средняя процентная ставка по вновь привлеченным срочным депозитам в национальной валюте в декабре 2008 г. сложилась на уровне 15,2% годовых, что на 5,1 процентного пункта выше по сравнению с декабрем 2007 г. (10,1%).

Средняя процентная ставка по новым кредитам банков в национальной валюте в декабре 2008 г. составила 17,5% годовых, что на 4,4 процентного пункта выше уровня декабря 2007 г. (13,1%).

Средняя процентная ставка по вновь выданным кредитам банков в СКВ в декабре 2008 г. составляла13,4% годовых, увеличившись на 2,4 процентного пункта относительно декабря 2007 г. (11%).

Для поддержания финансовой стабильности в начале января 2009 г. были увеличены процентные ставки по постоянно доступным операциям регулирования ликвидности Национального банка на 2 процентных пункта (по кредиту "овернайт" и сделкам СВОП "овернайт" -- до 22% годовых, по депозитам -- до 10% годовых). В апреле 2009 г. в связи со снижением темпов инфляции данные процентные ставки по операциям Национального банка были снижены на 2 процентных пункта (до 20 и 8% соответственно). Однако последующий рост спроса населения на иностранную валюту и снижение срочных рублевых вкладов физических лиц потребовали вновь повысить указанные выше ставки до прежнего уровня (с 17 июня текущего года -- 22 и 10% годовых соответственно).

Отражая конъюнктуру финансового рынка, заметно увеличились ставки по депозитам и кредитам, предоставляемым белорусскими банками. Так, например, средняя процентная ставка по вновь привлеченным срочным депозитам в национальной валюте, по предварительным данным, в июне 2009 г. сложилась на уровне 17,3% годовых, что на 2,1 процентного пункта выше по сравнению с декабрем 2008 г. (15,2% годовых).

Средняя процентная ставка по новым кредитам банков в национальной валюте в июне 2009 г. составила 20,9% годовых, что на 3,4 процентного пункта выше уровня декабря 2008 г. (17,5% годовых) (рисунок 2).

Рисунок 2

При прогнозируемом Министерством экономики уровне инфляции на 2009 г. (9--11% годовых) и исходя из допустимого изменения курса белорусского рубля к корзине валют, ставка рефинансирования к концу текущего года должна составить 10--12%, как это и определено в Основных направлениях денежно-кредитной политики на 2009 год. Вместе с тем Национальный банк может корректировать ставку рефинансирования в случае изменения Министерством экономики официальных прогнозов инфляции с учетом складывающихся реальных тенденций в экономике и денежно-кредитной сфере. В 2009 г. Национальный банк будет поддерживать положительные в реальном выражении процентные ставки по операциям Национального банка на финансовом рынке.

По итогам работы экономики в I квартале текущего года, в случае ее прогнозируемого развития, представляется возможным постепенное снижение уровня ставок с целью обеспечения большей доступности кредитов для населения и предприятий.

В соответствии с Основными направлениями денежно-кредитной политики к концу 2009 г. процентные ставки по новым кредитам нефинансовому сектору должны составить 13--15% годовых, по новым срочным депозитам в банках -- 10--12% годовых. В настоящее время под влиянием инфляционных и девальвационных процессов в экономике на рынке банковских услуг существенно поднялись процентные ставки по кредитам и депозитам.

Национальный банк исходит из того, что достигнутый в настоящий период уровень процентных ставок следует рассматривать как предельный. Нет объективных причин для их дальнейшего повышения. Динамика депозитов населения стабилизировалась. Проводимые антиифляционные меры позволяют прогнозировать замедление темпов инфляции. Осуществлен переход к привязке белорусского рубля к валютной корзине, который стабилизирует курсовые колебания. Необходимо постепенно перейти от роста процентных ставок на рынке депозитов и кредитов к их снижению и обеспечить выполнение прогнозных параметров основных направлений денежно-кредитной политики на 2009 год.

Банкам в первую очередь следует пересмотреть в сторону постепенного снижения на 2--3 процентных пункта ставки по срочным валютным депозитам физических лиц. Это будет стимулировать сбережения в национальной валюте и последовательно приведет к более низким процентным ставкам по депозитам и кредитам в белорусских рублях. Как ориентир следует рассматривать выход на уровень процентных ставок прошлого года.

Заключение

Завершая проведенное курсовое исследование, следует повторить, что процентные (учетные) ставки, устанавливаемые центральными банками, - являются одним из важнейших инструментов, с помощью которого осуществляется внутренняя и внешняя экономическая политика. Коммерческие банки устанавливают ставки процентов, ориентируясь на учетные ставки, принятые в центральных банках своих стран.

Банковский процент - часть прибыли, которую заемщик выплачивает кредитору за взятый в ссуду денежный капитал; банковский процент возникает в случае, когда одним из субъектов кредитных отношений выступает банк; процент выражает отношения между кредитором и заемщиком и выступает в форме определенной процентной ставки. Банковский процент выполняет такие функции как перераспределительную, регулирующую и функцию сохранения ссудного фонда.

Различают следующие виды банковских процентов: начисленные или накопленные проценты по пассивным операциям банка; начисленные или накопленные проценты по активным операциям банка; капитализированные проценты; полученные проценты по активным операциям банка; уплаченные проценты по пассивным операциям банка; просроченные проценты. Также банковские проценты классифицируются по содержанию, по методу установления процентных ставок и по способам взыскания. Современные подходы к формированию процентной ставки основываются фактически на четырех классических теориях процента, сформулированных К. Векселем, И. Фишером, Дж.М. Кейнсом, Д. Хиксом. Основой процентных ставок денежного рынка является официальная ставка центрального банка - ставка рефинансирования - уровень платы за кредитные ресурсы, предоставляемые центральным банком другим банкам (кредитным учреждениям).

Ссудный процент - это плата, взимаемая кредитором с заемщика за пользование кредитом. Процент является прямым вычетом из прибыли, остающейся в распоряжении заемщика. Ссудный процент выполняет следующие функции: перераспределительную, регулирующую и функцию сохранения ссудного процента. Существуют виды ссудного процента по формам кредита, по видам кредитора, по срокам кредитования, по видам операций кредитора, по методам установления процентных ставок.

Депозитный процент - плата банков (кредитных учреждений) за хранение денежных средств, ценных бумаг и других материальных ценностей на счетах, в депозитариях, хранилищах. В качестве кредиторов при депозитной операции выступают клиенты банка (кредитного учреждения) - предприятия, организации, учреждения, другие банки, население, а в качестве кредитополучателя - банк (кредитное учреждение). Вклады можно разделить на следующие виды: вклад «до востребования», «расчётный вклад», «срочный вклад».

Принципиальной задачей процентной политики является восстановление позитивной динамики роста депозитов в белорусских рублях, что выступает необходимым условием для обеспечения устойчивости банковских ресурсов, требуемых для должной финансовой поддержки реального сектора экономики государства, укрепление доверия к банковской системе и национальной валюте. Решение этой задачи по мере снижения инфляции в экономике позволит в дальнейшем снижать стоимость кредитов. Для этого будут поддерживаться положительные в реальном выражении процентные ставки на финансовом рынке, а также снижаться ставки по вкладам в иностранной валюте.

Список использованных источников

1. Банковское дело: Учеб. Для вузов/ В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая, Н.Г. Александрова и др.: Под ред. В.И. Колесникова, Н.Г. Кроливецкой. 4-е изд. перераб. и доп.

2. Банковский аудит. Учеб. Пособие/ Под ред. Проф. М.И. Баканова.-М.: Финансы и статистика. 2001-448 с.

3. Банковский аудит: учеб. Пособие/ Л.С. Ефремова (и др.); под ред. Л.С. Ефремовой. Минск: БГЭУ 2007.

4. Банковское дело: Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина.-М.: Финансы и статистика, 1999-576 с. Ил.

5. Бабич А.М., Павлова Л.Н.

Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник- М.: ЮНИТА-ДАНА, 2000-687 с.

6. Банки и банковское дело/ Под ред. И.Т. Балабанова- Спб: Питер. 2001-304 с.: ил.

7. Банковские операции. Учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, О.М. Маркова и др. Под ред. Е.Ф. Жукова- М.: Банки и биржи; ЮНИТИ, 1997-351 с.

8. Банковские операции: Учеб. Пособие для сред. Спец. Учеб. Заведений/ Пупликов С.И., Коноплицкая М.А., Шмарловская С.С., Быковская Е.В. Под общ. Ред. Пупликова С.И.- Мн.: Выш. Шк., 2003-351 с.

9. Деньги, кредит, банки. Учеб. Для вузов/ О.И. Лаврушин, М.М. Ямпольский, Ю.П. Савинский и др. 2-е изд. Перераб. и доп.

10. Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина. 2-е изд. Перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 2001-464 с. Ил.

11. Деньги, кредит, банки: Справ. пособие / Г.И. Кравцова, Б.С. Войтешенко, Е.И. Кравцов и др.: Под общ. ред. Г.И. Кравцовой. - Мн.: Меркаванне, 1994. - 270с.

12. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. - 622с.

13. Деньги, кредит, банки: Учеб. / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др.; Под ред. Г.И. Кравцовой. - Мн.: БГЭУ, 2003. - 527с.

14. Дубков С. Банковская система и банковский надзор в Республике Беларусь в условиях мирового финансового и экономического кризиса/ Банковский Вестник №19-2009.

15. Организация деятельности коммерческих банков. Учеб. Пособие для вузов/ Г.И. Кравцова, Н.К.Василенко, И.К. Козлова и др. Минск: БГЭУ,2001-478 с.

16. Пинигин В.В. Регулирование белорусской экономики в условиях мирового финансово-экономического кризиса/ Экономический бюллетень №7-2009.

17. Прокопович П.П. Итоги выполнения основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за 2008 год и задачи банковской системы по их реализации в 2009 году/ Банковский вестник № 4-2009

18. Сенько В.Я. Итоги выполнения основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за первое полугодие 2009 года и задачи банковской системы по их дальнейшей реализации / Банковский вестник №22-2009.

19. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - Мн.:Мисанта, 2003. - 512с.

20. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / М.В. Романовский и др.; Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. М.: Юрайт-М, 2001. - 543с.

21. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др.; Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997. - 479с.

Размещено на Allbest.ru