Кредит: сущность, формы, функции. Кредитная система в Республике Беларусь

На рынке реализуются в основном следующие формы кредита:

а) коммерческий; б) банковский; в) потребительский; г) ипотечный;

д) государственный; е) международный. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом кредита, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т. д.

Различают фиксированную и плавающую процентные ставки по кредитам. Первая устанавливается на весь период срока кредитования, вторая колеблется в зависимости от состояния денежно-кредитного рынка.

Гарантией возврата кредита могут выступать анализ финансового состояния заёмщика, а также залог и поручительство. Кредиты без залога и поручительства более удобны для кредитополучателя, однако характеризуются большей степенью риска для банка и поэтому выдаются, как правило, на небольшой срок, в меньшей сумме и под более высокий процент.

Условия кредитования в Республике Беларусь в современных экономических условиях характеризуются достаточно высокими процентными ставками: от 35 до 73 % годовых. Это связано с установлением ставки рефинансирования Национального банка на уровне 38 % годовых. Как показал анализ условий предоставления потребительских кредитов коммерческими банками, кредиты Белагропромбанка не входят в рейтинг самых выгодных кредитов по состоянию на 21.03. 2012.

Повышение ставки рефинансирования приводит к повышению кредитных ставок, что, в свою очередь, сдерживает кредитование. Подобные меры помогут снизить уровень инфляции в экономике государства.

Анализируя тенденции развития кредитной системы в Республике Беларусь, необходимо отметить, что многие стороны деятельности кредитно-финансовых учреждений и развитие кредитной системы в целом в республике нуждается в дальнейшем совершенствовании. Объективная необходимость реформирования кредитных отношений в нашей стране диктует целесообразность перехода от банкориентированной к рыночно-ориентированной кредитной системе.

Что касается законодательства Республики Беларусь в области кредитования, то неурегулированность многих аспектов говорит о несовершенстве законодательства в данной области. В частности, в Беларуси отсутствует законодательство, регулирующее создание кредитных союзов (обществ взаимного кредитования), крайне важных для становления малого бизнеса. Кроме того, необходимо начать разработку закона о кредитном деле Республики Беларусь, в котором будет определена ответственность банка-кредитора, заемщика и государства. Важно отделить инвестиционную деятельность банка от его краткосрочных кредитных операций. Также целесообразно усовершенствовать Закон Республики Беларусь «О залоге» и разработать законопроект о кредитном бюро.

Список использованных источников

1 Банки маскируют дорожание процентов комиссиями. Рейтинг потребительских кредитов, февраль, 2012. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http//www.infobank.by. - Дата доступа: 19.02.2012.

2 Богданкевич С. Спрос на деньги, или Очередная "реальная" программа. // НЭГ. - 2003. - №4.

3 Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И.Кравцова, Г.С.Кузьменко, О.И.Румянцева[и др.]; под ред. проф. Г.И.Кравцовой. - Минск: БГЭУ, 2007.

4 Караченцева Т. Реформирование кредитных отношений в Беларуси. // Банкаўскi веснiк. - 2002. - № 12. - С. 41-46.

5 Кредитная политика Беларуси: проблемы и рекомендации. - Мн.: Право и экономика, 2000. - 134с.

6 Кредиты ОАО «Белагропромбанк» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http// www.belapb.by. - Дата доступа: 20.03.2012.

7 Концепция банковского кодекса. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.ucpb.org/rus/documents/bankcode/3.shtml. - Дата доступа: 10.03.2012.

8 Никончик А. Некоторые аспекты осуществления кредитных операций в изменяющемся правовом поле. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа:

http://www.gb.by/node. - Дата доступа: 10.03.2012.

9 Об утверждении Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата: Постановление правления Национального Банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 г. № 226. // Рэспублiка Дзелавая ад 19 лютага 2004 г.

10 Об экономической несостоятельности (банкротстве): Указ Президента Республики Беларусь от 12 ноября 2003 г. №508. // Советская Белоруссия. - 2003. - №215.

11 Русак Л. Правовые условия ипотечного кредитования [Электронный ресурс]. - Режим доступа:

http// bdg.press.net.by. - Дата доступа: 02.03.2012

12 Ставка рефинансирования может снова вырасти из-за переоценки валютных кредитов. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.mogilev.by. - Дата доступа: 26.02.2012.

13 Ставка рефинансирования Национального Банка Республики Беларусь. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http//www. belarusbank.by. - Дата доступа: 20.03.2012.

14 Сущность, функции и принципы кредита. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http//www. grandars.ru. - Дата доступа: 10. 02.2012.

15 Что такое кредит - теория кредита. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http//www.creditorus.ru. - Дата доступа: 29.01.2012.

Приложение А

В течение 2011 года ставка рефинансирования повышалась двенадцать раз. На 1 сентября она составила 27%, повысившись с уровня, установленного 17 августа сразу на 5 процентных пунктов. 12 декабря 2011 года Национальный банк в очередной раз повысил ставку рефинансирования на 5%, она составила 45% годовых. 15 февраля 2012 года ставка рефинансирования Национального банка снизилась на два процентных пункта и составила 43% годовых, а с 1 марта снизилась еще на 5 процентных пунктов и составляет 38% годовых. В связи с этим во многих банках наблюдаются повышения ставок по кредитам наличными.

Впрочем, некоторые банки маскируют дорожание кредитов с помощью повышения комиссий по кредитам. Так или иначе, но тенденция повышения стоимости кредитов сохраняется. Изменения условий кредитования наличными за последние 6 месяцев произошли в следующих банках.

Паритетбанк увеличил ставки по потребительскому кредиту наличными до 4 лет с 24,5-30% до 35%, а также по кредиту "Отличный" с 12-14% до 16-18%.

Банк Москва-Минск поднял ставки по кредитам "Лакомый" и "Предприимчивый" с 24-27% до 38% годовых.

БПС-Сбербанк возобновил выдачу кредитов на потребительские нужды, на данный момент банк предоставляет кредиты на срок от 2 до 5 лет под 45-49%, ставка варьируется в зависимости от срока кредитования и категории кредитополучателя.

Белинвестбанк вслед за изменением ставки рефинансирования увеличил ставки по кредитам до 39-41% и по экспресс-кредитам до 57% годовых.

В Абсолютбанке ставки по кредитам выросли с 25% до 36% годовых, максимальная сумма кредита увеличилась до 35 млн рублей.

Белросбанк поднял ставки по экспресс-кредитам с 35-40% до 50-53%, ставки по кредиту "Уникальный" выросли с 36-38% до 46-48%.

В Международном резервном банке ставки по экспресс-кредитам выросли с 10% до 17%, ежемесячная комиссия за сопровождение кредита выросла с 4% до 5,25% от первоначальной суммы кредита.

БТА Банк поднял ставки по кредиту на потребительские нужды до 58-60% годовых, ставка зависит от наличия справки о доходах.

Франсабанк поднял ставки по кредитам наличными до 2 лет на 19% с 37% до 56% годовых, кредиты на сроку до 5 лет выдаются под 53%, ранее ставка составляла 45%.

Банк ВТБ снизил ставку по потребительским кредитам с 36,99-39,99% до 29,99%, однако Банк увеличил комиссию за сопровождение кредита.

Беларусбанк поднял ставки по кредитам с 32-35% до 47-50% годовых, ставка зависит от срока кредитования.

Белагропромбанк увеличил ставки по потребительским кредитам с 40% до 53% годовых.

Не секрет, что кредиты сейчас - достаточно дорогое удовольствие. Банки на протяжении последних месяцев проводили политику их удорожания. Процентные ставки и комиссии постоянно росли, эффективная процентная ставка (с учетом всех комиссий) в некоторых банках приблизилась к 200%.

В последний месяц рост ставок по кредитам замедлился, а в большинстве банков и вовсе прекратился. Правда, пока банки не спешат снижать ставки по кредитам.

Во многих банках можно получить кредит под обеспечение поручительства физических лиц. Такие кредиты обычно выдаются на более выгодных условиях, поскольку продолжает работать правило: чем лучше обеспечен кредит, тем выгоднее условия кредитования. Поэтому и процентные ставки по таким кредитам ниже, чем по экспресс-кредитам.

Кроме того, максимальная сумма по таким кредитам зачастую ограничивается только платежеспособностью клиента.

В рейтинге кредитов с поручителями переплата рассчитана на 10 млн. руб. на 1 год, на 15 млн. руб на 2 года, 20 млн. руб на 3года. Переплата - это сумма процентов и всех дополнительных комиссий по кредиту, т.е. то, что выплачивается банку сверх самого кредита.

Наиболее выгодные с этой точки зрения кредиты предоставляют Беларусбанк, БПС-Сбербанк и Белинвестбанк.

Кредиты без поручителей очень удобны для клиентов, в первую очередь тем, что нет необходимости просить родных или друзей быть поручителем по кредиту. Кредиты без поручителей часто называют экспресс-кредитами, потому что скорость рассмотрения заявок минимальна. У белорусских банков на принятие решения о выдачи кредита без поручителей уходит от 30 минут до 5 дней. К тому же для получения кредита без поручителей во многих банках достаточно предъявить паспорт и второй документ, удостоверяющий личность (водительские права, карточка социального страхования).

Еще одной важной особенностью, которую нужно учитывать при получении кредита, является реальный срок, за который происходит погашение кредита. Так, в Абсолютбанке, Белинвестбанке, Паритетбанке и Белросбанке погашение кредита начинается со следующего месяца после выдачи кредита, а заканчивается - в месяце, накануне того, в котором был выдан кредит. А значит, срок кредитования составит вместо 12 месяцев 11, вместо 24 - 23, и вместо 36 - 35 месяцев. Поэтому нужно учитывать не только полную стоимость кредита, но также обращать внимание на размер ежемесячного платежа.

Среди кредитов наличными без поручителей лидеры варьируются в зависимости от суммы кредита. При сумме кредита 10 миллион рублей на 1 год лидирует БТА Банк и БелРосБанк. Кредит на сумму 15-20 миллиона рублей на наиболее выгодных условиях предоставляет Белвнешэкономбанк и МТБанк.

Подробнее с условиями кредитования можно ознакомиться, используя сервис «Калькулятор кредитов» и «Точный расчет».

www.infobank.by

Рейтинг кредитов составлен по состоянию на 2 февраля 2012 года и не учитывает возможные изменения в будущем, связанные с изменением курса валют, тарифов банков и т.п. [1].

Размещено на www.allbest.