Электронные деньги

Если плательщик и получатель имеют расчетные счета в разных банках, то можна другая модель -- с однократным обращением электронных монет. Плательщик предъявляет получателю платежа свой файл электронной монеты, тот предъяляет ее своему банку, а тот, в свою очередь, запрашивает подтверждение дейсвительности монеты у банка плательщика. Если все в порядке и монета платежеспособна, то банки производят между собой взаиморасчет через клиринговый центр, а монета погашается (уничтожается) у всех сторон, после чего банк получа выпускает новую электронную монету и передает ее на хранение получателю платежа. В этой модели банк плательщика имеет доступ к сведениям о плательщиках банка получателя -- к сведениям о получателе, но никто не фиксирует сведения о назначении платежа [14, С.408].

Таким образом, банковские операции с исользованием электронных денег имеют большой спектр применения, перспективы внедрения и формы, органично вписываясь в современную структуру денежного оборота на основе использования информационных технологий.

Заключение

Изучение данной темы позволяет сформулировать следующие выводы и обобщения.

Современные электронные деньги представляют собой магнитные носители платежной информации, которые заменяют бумажные деньги, чеки и бланки денежных документов при безналичных расчетах. Значение подобной замены состоит в том, что она позволяет осуществить переход к безбумажным или полностью автоматизированным денежным операциям в народном хозяйстве и банках.

Одним из современных видов электронных денег для предприятий и населения являются пластиковые карточки или кошельки для совершения целевых платежей за товары и услуги. Впервые пластиковые карточки были введены в США в 50-х годах XX в. для платежей по постоянным расчетам пассажиров с авиационными компаниями па наиболее оживленных авиалиниях этой страны.

Платежи с помощью целевых пластиковых карточек производятся на основе предварительного депонирования клиентами соответствующих сумм денежных средств и не предусматривают предоставления банковских кредитов. Поэтому этот вид пластиковых кошельков носит бескредитный характер.

В отличие от простого пластикового кошелька магнитные ленты пластиковых карточек позволяют наносить на них до 100 различных информационных сигналов, поступающих на лицевые счета клиентов в соответствующих банках. Главная особенность использования таких карточек состоит в возможности предоставления банковского кредита для совершения текущих платежей по покупке товаров и оплате услуг. Для этого между супермаркетом и банком заключается договор на предоставление кредита покупателям под гарантию магазина. Электронные наличные деньги -- это цифровая наличность в электронной форме, используемая в сетевых расчетах, представляющая собой электронные купюры в виде совокупности двоичных кодов, существующих на том или ином носителе, перемещаемых в виде цифрового конверта по сети.

Технология электронной наличности позволяет оплачивать товары и услуги в виртуальной экономике, передавая информацию от одного компьютера другому. Электронные наличные деньги, подобно реальным наличным деньгам, анонимны и могут использоваться многократно, а номера цифровых банкнот уникальны. Их можно передавать от одного лица другому, минуя банк, но при этом сохраняя в пределах сетевых платежных систем. При оплате товара или услуги цифровые деньги передают продавцу, который либо передает их участвующему в системе банку для зачисления на свой счет, либо расплачивается ими со своими партнерами.

В настоящее время в сети Интернет распространены различные сетевые платежные системы, которые имеют широкий спектр операций:

- электронные переводы между счетами пользователей;

- покупать, продавать и обменивать электронные валюты;

- оплачивать услуги (доступ в Интернет, сотовая связь, хостинг, квартира и проч.);

- принимать платежи на своем сайте различными способами;

- переводить денежные средства на кредитную или дебетовую карту.

Если проанализировать задачи, решаемые с помощью электронной наличности оказывается, что наличные электронные платежные системы наиболее эффектам при проведении расчетов за услуги информационного характера. Для предприятий электронной коммерции в Интернете информационное обслуживание -- наиболее естественный вид деятельности, поскольку он не требует никаких специальных средств доставки. Отсюда вытекают роль и место систем электронной наличности в электронной коммерции.

В электронным обороте большое место занимает система электроной наличности. Самая простая модель основана на том, что и плательщик, и получатель имеют расчетные счета в одном банке, занимающемся эмиссией электронной наличности. В этом случае банк содержит базу данных, в которой записано, кто в данный момент является владельцем каждой монетки (электронные монеты, как и наличные купюры, имеют уникальные, реквизиты -- серийный номер и т. п.). Плательщик предъявляет получателю файл электронной монетки, тот тут же предъявляет в банку, и банк в своей базе данных делает передаточную запись о том, что у данной монетки отныне новый владелец. В этой модели каждая монетка может совершать многократные циклы обращения, как и реальные наличные деньги.

Если плательщик и получатель имеют расчетные счета в разных банках, то возможна другая модель -- с однократным обращением электронных монет. В этой модели банк плательщика имеет доступ к сведениям о плательщиках банка получателя -- к сведениям о получателе, но никто не фиксирует сведения о назначении платежа.

Таким образом, банковские операции с исользованием электронных денег имеют большой спектр применения, перспективы внедрения и формы, органично вписываясь в современную структуру денежного оборота на основе использования информационных технологий.

Список использованных источников

1. Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации: Указание Банка России от 12.04.2001 № 2-П.

2 Банковское дело: учебник для вузов/под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. М.: Юнити, 2006.

3. Банковское дело: учебник для вузов/под ред. О.И. Лаврушина. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Кнорус, 2005.

4. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов: учебник для вузов/под ред. А.М. Тавасиева. М.: Финансы и статистика, 2007.

5.Банковское дело: учебник для вузов/под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. 5-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2008.- 476 с.

6.Бурлачков В. К. Денежная теория и динамичная экономика: выводы для России. - М., 2007.

7.Войтов А. Г. Деньги.- М., 2007.

8.Галицкая С. В. Деньги. Кредит. Финансы.- М., 2006

9. Гук М. Аппаратные средства PC: Энциклопедиия. -- СПб.: Питер, 2000.- 816с.

10.Денежное обращение и банки: учеб. пособие / под ред. Г. Н. Белогла-зовой, Г. В. Толоконцевой.- М., 2006

11. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник для вузов. М.: Омега-Л, 2008.

12. Жарковская Е.П., Аренде И.О. Банковское дело: учебное пособие. М.: Омега-Л, 2007.

13. Иванов А. Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт.- М., 2005

14.Информатика для экономистов / Семенович В.С. СПб.: Питер, 2007

15.Косой А. М. Платежный оборот: исследования и рекомендации. -М., 2008

16. Козье Д. Электронная коммерция: Пер. с англ. -- М.: Русская редакция, 1999, 272 с.

17. Липецкий А.Н. Организация и проведение безналичных расчетов. М.: ВЗФЭЙ, 1992.

18.Масленченков Ю. С. Работа банков с корпоративными клиентами.- М., 2007.

19.Матлин А. М. Деньги и экономические решения. - М., 2002.

20.Полищук А. И. Кредитная система: опыт, новые явления, прогнозы и перспективы. - М., 2005.

21.Рудый К. В. Финансово-кредитные системы зарубежных стран. - М., 2003.

22.Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление и операции. - М., 2004.

23.Финансы, денежное обращение и кредит : учебник / под ред. В. К. 24.Сенчагова, А. И. Архипова. - М., 2000.

25.Федоров-Давыдов Т. А. Монеты -- свидетели прошлого. - М., 2005.

26.Чернецов С. А. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. пособие. М. : Магистр, 2008.

27. Рудакова О. Банковские электронные услуги: Учебн. пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ.- 2004.- 261 с.

28. Соколова А., Геращенко Н. Электронная коммерция: мировой и российсь опыт. -- М.: Открытые системы, 2000, 224 с.

29. Тавасиев A.M. Банковское дело. Базовые операции для клиентов: учеб. пособие для вузов/А.М. Тавасиев, В.П. Бычков, В.А. Москвин. М.: Финансы и статистика, 2005.

Приложение 1

Модель взаиморасчетов с использованием механизма слепой электронной подписи

Размещено на Allbest.ru