Конкурентные преимущества микрофинансовых организаций стали одной из наиболее обсуждаемых проблем на встрече министра финансов Российской Федерации и Председателя Банка России, организованной 16 января 2012 г. при непосредственном участии Ассоциации российских банков (АРБ). Отдельно хотелось бы заметить, что в отличие от банков, микрофинансовые организации, согласно Федеральному закону, регулирующему их деятельность, не обязаны раскрывать полную информацию о стоимости кредита в кредитном договоре. Этим организациям предоставлено право привлекать клиента ставками по займам, указывая их за произвольный период времени, например за день. Представители Минфина России одобрили предложение банкиров узаконить требование к микрофинансовым организациям раскрывать полную стоимость кредита в годовом исчислении Терехова В.А. О регулировании микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях // Бухгалтерский учет в издательстве и полиграфии. - 2014. - № 1. - С. 22-24..

С учетом изложенного, в целях повышения ответственности микрофинансовых организаций, предоставляющих займы населению, предлагается на законодательном уровне закрепить ответственность микрофинансовых организаций по возврату привлекаемых от населения средств и формированию резервов под потери по кредитам, адекватных принимаемым рискам.

V. Нарушение прав потребителей при попытке банков взыскать скрытые комиссии по кредитам.

Настоящий период развития потребительского кредитования в России характеризуется ростом числа судебных процессов против скрытых комиссий, устанавливаемы банковскими организациями. На сегодняшний день Главное управление Банка России по Приморскому краю активно задействовано в судебных процессах, связанных с возникающими спорами между банками и заемщиками по поводу банковского кредитования. Заемщики все чаще оспаривают в суде законность договора - речь идет о так называемых скрытых комиссиях, которые берет банк, но должным образом не отражает в условиях договора экономико-правовые основания для этого. Каждый такой иск для банка связан не только с возвратом сумм комиссий, но и со штрафными санкциями, рисками для деловой репутации банка Пустовалова Т.А. Указ.соч. - С. 79..

Административные полномочия Центрального банка Российской Федерации при рассмотрении жалоб заемщиков по потребительским кредитам ограничены в силу требований ст. 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» не допускать вмешательства в оперативную деятельность кредитных организаций, к каковой относятся договорные отношения банков и клиентов. Кроме того, следует учесть, что кредитная политика формируется и реализуется кредитными организациями самостоятельно, в том числе устанавливается тарифная политика.

Позиция Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Приморскому краю, основываясь на анализе судебной практики, следующая Зеленский Ю.Б. Указ.соч. - С. 96-97.:

- комиссии банков, взимаемых с заемщиков - физических лиц, должны быть самостоятельными, а не вытекающими или сопутствующими каким-либо банковским действиям;

- комиссии кредитных организаций не должны быть навязанными клиентам банка;

- услуга банка, за которую взимается комиссия, не должна быть обязанностью банка, установленной действующим законодательством Российской Федерации;

- комиссии банков не должны противоречить действующему законодательству.

По данным Ю.Б. Зеленского, изложенной позиции Главное управление Банка России по Приморскому краю придерживается в судебных процессах и при рассмотрении жалоб в рамках административных полномочий Зеленский Ю.Б. Указ.соч. - С. 97.. Территориальное учреждение Банка России привлекается в судебный процесс совместно с территориальным органом Роспотребнадзора по инициативе суда, начиная с 2010 г. В настоящее время указанную тенденцию можно назвать устойчивой.

В целях защиты прав потребителей от взыскания скрытых (необоснованных) комиссий по кредитным договорам предлагается создать на территории Приморского края (а в перспективе - в каждом российском регионе) институт досудебного урегулирования споров, который бы мог обеспечить защиту прав потребителей финансовых услуг, предоставить по заявлению заемщика квалифицированную консультацию и оказать практическую помощь в разрешении конфликтных ситуаций.

К сказанному добавим, что современные вызовы в сфере потребительского кредитования требуют повышения банковской культуры. Учитывая, что Банк России в ближайшее время планирует принять участие в работе над законопроектами, направленными на обеспечение дополнительной защиты прав потребителей финансовых услуг, считаем, что обозначенные в рамках настоящего раздела меры по разрешению проблем защиты прав потребителя в сфере потребительского кредитования должны быть востребованы в законопроектной работе.

Подводя итог данному разделу исследования, отметим, что в настоящее время сфера потребительского кредитования Приморского края (также как и всей России) несвободна от целого ряда насущных проблем, связанных, прежде всего, с защитой прав потребителей. Агрессивная политика кредитных организаций на рынке потребительского кредитования Приморья при неполном информировании заемщика обо всех условиях кредита и использовании упрощенного подхода к анализу его финансового положения приводит к росту проблемных кредитов и социальной напряженности в регионе. Кроме того, ситуация осложняется низким уровнем жизни, финансовой грамотности населения и недостаточным уровнем взаимодействия банков, заемщиков и коллекторских агентств в рамках действующих потребительских кредитов.

В целях обеспечения защиты прав потребителей в сфере потребительского кредитования предлагается:

1) ограничить объемы выдачи «быстрых» кредитов крупными столичными банками, не имеющими стационарных филиалов в регионе, без проверки финансового положения заемщиков, путем оформления банковских карт через Интернет-сайт банка, а также ввести в практику выдачу кредитной карты только в банке по заявлению заемщика, после изучения им условий кредитования;

2) обеспечить единое понимание и подход к финансовому образованию населения на всех уровнях, а также активно информировать население о последствиях финансовой неграмотности в вопросах потребительского кредитования;

3) в каждом внутреннем подразделении кредитной организации иметь грамотных и высокопрофессиональных специалистов, решающих на месте проблемы урегулирования взаимоотношений с заемщиками;

4) урегулировать работу коллекторских агентств по взысканию долгов, сделать ее прозрачной и понятной должникам по потребительским кредитам, а кредитным организациям - предоставлять всю информацию о передаче долга и новом кредиторе;

5) на законодательном уровне закрепить ответственность микрофинансовых организаций по возврату привлекаемых от населения средств и формированию резервов под потери по кредитам, адекватных принимаемым рискам;

6) создать на территории Приморского края, а в перспективе - в каждом российском регионе, институт досудебного урегулирования споров, который бы мог обеспечить защиту прав потребителей финансовых услуг, предоставить квалифицированную консультацию и оказать практическую помощь потребителю в разрешении конфликтных ситуаций с кредитными организациями.

2.2 Перспективы совершенствования российской системы страхования вкладов

Система обязательного страхования банковских вкладов населения, присоединение к которой обязательно для всех банков с правом работы с частными вкладами, была создана, прежде всего, с целью защиты прав и законных интересов потребителей-вкладчиков, а также для укрепления доверия к банковской системе государства в целом Залибекова Д.З Проблемы защиты вкладчиков // Теория и практика общественного развития. - 2014. - № 5. - С. 106.. Фиксированные денежные выплаты в случае прекращения работы банка или отзыва его лицензии выполняет Агентство по страхованию вкладов, причем осуществление страхования начинается автоматически в силу Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», без подписания специального договора. Сумма компенсации не может превышать 700 000 руб., даже если вкладчик хранит все деньги в одном банке на нескольких счетах. Для получения возмещения вкладчику необходимо представить заявление и документы, удостоверяющие личность. Выплата Агентством будет осуществлена в течение трех дней со дня подачи документов, но не ранее 14 дней с момента наступления страхового случая (это период, необходимый для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов).

В настоящее время вопросы совершенствования организации страхования вкладов в России приобретают особую актуальность. При этом важнейшее значение имеет международная практика, где накоплен богатый и достаточно успешный опыт по гарантированию депозитов.

Рынок вкладов населения в России с введением системы страхования вкладов характеризуется положительной динамикой роста, что свидетельствует о повышении доверия к банковской системе. Так, по данным А.Г. Мельникова, в период с 2000 по 2003 гг. доля денежных средств населения, направляемых в организованные сбережения, составляла 3,7 %. На этапе создания системы страхования вкладов - на конец 2004 г, этот показатель составил 4,3 %, а в 2011-2013 гг. (через несколько лет после внедрения системы страхования вкладов), доля доходов населения, направляемая в сбережения, выросла до 7 % на 01.01.2013 г. Залибекова Д.З Указ.соч. - С. 106-107. Необходимо подчеркнуть, что заметное увеличение этого показателя совпало с ростом страхового возмещения по вкладам (со 100 до 400 тыс. руб., а затем до 700 тыс. руб.).

Статистика показывает, что в период после введения системы страхования вкладов (далее по тексту - ССВ) ежегодные абсолютные приросты рынка вкладов выросли более чем в два раза - с 430 млрд. руб. в год (в 2002-2004 гг.) до 2,05 трлн. руб. в год (2011-2013 гг.). Скорость изменения ежегодных приростов депозитов после создания ССВ также выросла. Если в 2001-2003 гг. они прирастали в среднем на 128 млрд. руб. за год, то в 2011-2013 гг. среднее увеличение абсолютных значений приростов достигло 285 млрд. руб. в год Мельников А.Г., Венедиктов А.А. Влияние системы страхования вкладов на рынок депозитов и поведение населения // Деньги и кредит. - 2014. - № 2. - С. 25..

После того, как большинство банков, работающих с вкладами физических лиц, вошли в ССВ, на протяжении периода 2005-2008 гг. наблюдалась тенденция увеличения доли средств, размещаемых в долгосрочные депозиты, что также является отражением доверия к банкам. Помимо роста доверия к банкам сложившаяся тенденция в немалой степени объясняется стремлением граждан компенсировать потери от инфляции за счет более высоких процентных ставок по длинным депозитам.

Эти данные свидетельствуют о том, что в России в целом сложилась достаточно эффективная система страхования вкладов и по большинству ее параметров соответствует лучшей мировой практике. Подтверждением служит успешная реализация Агентством по страхованию вкладов (далее - АСВ) мер по предупреждению банкротства банков, входящих в ССВ в период мирового финансового кризиса. Так, в конце 2008 - начале 2009 гг. АСВ было предотвращено развитие ситуации по «принципу домино» в нескольких регионах: Свердловской, Самарской и Нижегородской областях путем принятия срочных мер по санации 18 банков. Поводом для резкого ухудшения финансового состояния этих банков в конце 2008 г. послужил резкий отток средств физических лиц, а в некоторых случаях и юридических лиц, вызванный последствиями мирового финансового кризиса Залибекова Д.З Указ.соч. - С. 108..

Однако существует еще ряд проблем, требующих работы по совершенствованию системы страхования вкладов, как в законодательстве, так и во взаимодействии между АСВ и Банком России.

Основным источником информации о банках, необходимой страховщику депозитов, является надзорный орган. Это обусловливает важность обеспечения координации действий страховщика депозитов и надзорного органа по сбору информации от банков-участников системы, обмена информацией о финансовом состоянии и проблемах, возникающих у отдельных банков. Однако Агентство по страхованию вкладов (АСВ), не обладая полномочиями надзора, испытывает недостаток в информации, на основе которой можно с высокой долей достоверности спрогнозировать вероятность наступления страховых случаев.

Агентство, обладая контрольной функцией в отношении фонда страхования вкладов, не имеет возможности прогнозировать размеры вероятных выплат страховых возмещений. Причиной этого является сосредоточение информации о финансовом состоянии банков-участников системы страхования вкладов только у Банка России.

Кроме того, установленные законом о страховании сроки информирования Агентства о принятии Банком России решений, которые являются страховыми случаями для Агентства (не позднее следующего дня за днем принятия решения), не позволяет еще более ускорить выплату страхового возмещения вкладчикам. При этом Агентство не имеет возможности достоверно осуществлять прогноз потребности в финансировании фонда и управлять принимаемыми на себя рисками. В то время как одной из рекомендаций специалистов и исследователей в области страхования вкладов является принцип обеспечения доступа организации-страховщика вкладов к информации о банках и структуре вкладов и раннего информирования страховщика о потенциальных страховых случаях.

В связи со сложившейся ситуацией вполне оправданным видится предложение Д.З. Залибековой о необходимости расширения объема информации, передаваемой Банком России в АСВ, путем предоставления на непрерывной основе информации о финансовом состояния банков-участников системы страхования вкладов России Залибекова Д.З Указ.соч. - С. 111..

Еще одна проблема деятельности АСВ России заключается в следующем. Проходя процедуру оценки финансовой устойчивости, банкам, независимо от «запаса» их финансовой устойчивости, устанавливается единая ставка страховых взносов. Таким образом, банки с различным уровнем рискованности деятельности несут одинаковое бремя в части платежей по страховым взносам. Установление единой ставки взносов вне зависимости от рисков, ассоциирующихся с деятельностью каждого конкретного банка, может приводить к тому, что банки смогут увеличивать степень риска своих портфелей активов, не неся дополнительных затрат по страхованию привлеченных ими депозитов, то есть такая система может стимулировать банки к проведению более рискованной политики. Это приводит к тому, что банки, которые несут меньшие риски для системы страхования вкладов, вынуждены «оплачивать» повышенные риски системы в целом, источником которых является деятельность других банков, с повышенным уровнем рискованности деятельности Турбанов А.В. Российская банковская система на современном этапе // Деньги и кредит. - 2013. - № 2. - C. 3.. Поддерживая мнение А.В. Турбанова, полагаем, что переходу к взиманию с банков дифференцированных взносов с учетом рисков способствовало бы обеспечение Агентству большего доступа к отчетности банков и надзорной информации Там же. - С. 4-5..

Подводя итог данному разделу исследования, в качестве перспективных направлений совершенствования системы страхования вкладов можно выделить:

- укрепление механизмов взаимодействия и координации усилий и обмена информацией между ведомствами, отвечающими за поддержание финансовой стабильности, в отношении ситуаций, связанных с возникновением проблем у отдельных банков и системных угроз;

- заблаговременное информирование Агентства по страхованию вкладов о предполагаемых страховых случаях и предоставление ему доступа к базам данных по вкладам проблемных банков;

- расширение перечня методов урегулирования несостоятельности банков, включая финансовое оздоровление банков, разработка и внедрение процедур безбанкротной ликвидации банков;

- разработку и внедрение системы дифференцированных взносов банков с учетом рисков, накладываемых на систему каждым банком-участником.

Реализация указанных выведет российскую систему страхования вкладов на качественно новый уровень, защитит права вкладчиков и укрепит доверие потребителей финансовых услуг к банковской системе государства.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

По результатам проведенного исследования в соответствии с поставленными задачами в работе сформулирован ряд теоретических положений (выводов) и предложены практические рекомендации, направленные на совершенствование правового регулирования защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг.

1. Потребителями согласно законодательству Российской Федерации являются граждане (физические лица), имеющее намерение заказать или приобрести либо заказывающее, приобретающее или использующее товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

2. Финансовая (потребительская) услуга представляет собой услугу, оказываемую организацией, связанную с привлечением и (или) размещением денежных средств физических лиц и предоставлением защиты имущественных интересов посредством страхования.

3. Квалифицирующими признаками финансовых услуг, согласно Закона «О защите конкуренции», являются связь услуг с привлечением и размещением чужих денежных средств (финансовое посредничество) и оказание данного вида услуг финансовой организацией.

4. Видами финансовых (потребительских) услуг являются: банковские услуги, связанные с привлечением денежных средств во вклады и расчетно-кассовым обслуживанием; финансовые услуги, оказываемые в том числе небанковскими организациями, связанные с выдачей микрозаймов, осуществлением денежных переводов и т п; инвестиционно-банковские услуги (депозитарные услуги; финансовое консультирование; оценка собственности) и страховые услуги, связанные со страхованием и перестрахованием.

5. Система нормативных правовых актов, регулирующая вопросы защиты прав потребителей финансовых услуг, находится в постоянном развитии. За последние годы были приняты важные внутренние нормативные правовые акты для улучшения организации работы в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг. Проведенный анализ показал, что наиболее часто права потребителей финансовых услуг нарушаются в секторе банковской деятельности. В связи с этим практические рекомендации по совершенствованию правового регулирования защиты прав потребителей финансовых услуг, прежде всего, коснулись сферы потребительского кредитования и системы страхования вкладов.

6. В настоящее время сфера потребительского кредитования Приморского края (также как и всей России) несвободна от целого ряда насущных проблем, связанных с защитой прав потребителей. Агрессивная политика кредитных организаций на рынке потребительского кредитования Приморья при неполном информировании заемщика обо всех условиях кредита и использовании упрощенного подхода к анализу его финансового положения приводит к росту проблемных кредитов и социальной напряженности в регионе, нарушает права потребителей финансовых услуг. Ситуация осложняется также низким уровнем финансовой грамотности населения и недостаточным уровнем взаимодействия банков, заемщиков и коллекторских агентств в рамках действующих потребительских кредитов.

В целях совершенствования правового регулирования защиты прав потребителей финансовых услуг в рамках настоящего исследования разработаны практические рекомендации, согласно которым необходимо:

1) внести изменение в преамбулу Закона «О защите прав потребителей», дополнив дефиницию «потребитель» характерными признаками данной правовой категории. После внесения указанных изменений потребителем считать гражданина (физическое лицо), состоящее либо не состоящее в договорных отношениях со своим контрагентом, имеющее намерение заказать или приобрести либо заказывающее, приобретающее или использующее товары (работы, услуги) исключительно для личных и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;

2) использовать авторское определение потребителя для характеристики потребителя финансовых услуг как гражданина (физического лица), состоящего либо не состоящего в договорных отношениях со своим контрагентом, имеющего намерение обратиться за предоставлением финансовых услуг или получающего финансовые услуги исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;

3) закрепить в ст. 9 Закона «О защите прав потребителей» список обязательных сведений об услуге, подлежащих раскрытию потребителю, а также прописать в указанной статье конкретный механизм доведения подобных сведений до потребителя. Это расширит возможность компетентного выбора потребителем той или иной банковской услуги и обеспечит реализацию его права на предоставление информации;

4) защитить право потребителя на информацию о предоставляемой финансовой услуге путем закрепления в диспозиции ст. 8 Закона «О защите прав потребителей» понятия «необходимая информация», а также конкретных способов предоставления информации в «наглядной и доступной форме»;

5) абз. 6 п. 7 Положения «О сберегательных и депозитных сертификатах», регулирующий порядок выплаты процентов потребителю-вкладчику привести в соответствие с п. 2 ст. 839 ГК РФ, обеспечив потребителю финансовых услуг возможность получения процентов по вкладу по его первому требованию, а не одновременно с погашением сертификата, как указано в Положении. После внесения указанных изменений абз. 6 п. 7 Положения изложить в следующем виде: «... выплата процентов по сертификату осуществляется по требованию потребителя по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты»;

6) заменить два идентичных вида ценных бумаг (сберегательного и депозитного сертификата) единым «вкладочным сертификатом», который позволит расширить объем прав вкладчиков и увеличит эмиссионный оборот этих ценных бумаг;

5) ограничить объемы выдачи «быстрых» кредитов крупными столичными банками, не имеющими стационарных филиалов в регионе, без проверки финансового положения заемщиков, путем оформления банковских карт через Интернет-сайт банка, а также ввести в практику выдачу кредитной карты только в банке по заявлению заемщика, после изучения им условий кредитования;

6) обеспечить единый подход к финансовому образованию населения на всех уровнях, активно информировать население о последствиях финансовой неграмотности в вопросах потребительского кредитования;

7) урегулировать работу коллекторских агентств по взысканию долгов, сделать ее прозрачной и понятной должникам по потребительским кредитам, а кредитным организациям - предоставлять всю информацию о передаче долга и новом кредиторе;

8) на законодательном уровне закрепить ответственность микрофинансовых организаций по возврату привлекаемых от населения средств и формированию резервов под потери по кредитам, адекватных принимаемым рискам;

9) создать на территории Приморского края, а в перспективе в каждом российском регионе, институт досудебного урегулирования споров, который бы мог обеспечить защиту прав потребителей финансовых услуг, предоставить квалифицированную консультацию и оказать практическую помощь потребителю в разрешении конфликтных ситуаций с кредитными организациями;

10) укреплять механизм взаимодействия и координации усилий и обмена информацией между ведомствами, отвечающими за поддержание финансовой стабильности, в отношении ситуаций, связанных с возникновением проблем у отдельных банков и системных угроз;

11) заблаговременно информировать Агентство по страхованию вкладов о предполагаемых страховых случаях и предоставлять ему доступ к базам данных по вкладам проблемных банков;

12) расширить перечень методов урегулирования несостоятельности банков, включая финансовое оздоровление банков, разработать и внедрить процедуры безбанкротной ликвидации банков;

13) разработать и внедрить систему дифференцированных взносов банков с учетом рисков, накладываемых на систему каждым банком-участником.

Реализация указанных мер будет способствовать повышению эффективности правового регулирования защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг.

Список использованных источников

Нормативно-правовые акты:

1. Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны (о. Корфу, 24 июня 1994 г.) // Официально не опубликовано

2. Директива Европейского Парламента и Совета Европейского Союза № 94/19/ЕС от 30 мая 1994 г. «О программах по защите банковских вкладов» (в ред. Директивы 2005/1/ЕС Европейского парламента и Совета от 9 марта 2005 г. и Директивы 2009/14/ЕС Европейского парламента и Совета от 11 марта 2009 г.)// Официальный журнал N L 135 от 31.05.1994. - С. 5-14.

3. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 (в ред. от 24 июля 2014 г.) // Российская газета от 25 декабря 1993 г.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (в ред. от 23 июня 2014 г. № 171-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1994 г. - № 32. - Ст. 3301.

5. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 года № 195-ФЗ (в ред. от 12.03.2014 г.) Собрание законодательства Российской Федерации. - 2001. - № 49. - Ст. 3076.

6. Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (в ред. от 5 мая 2014 г. N 112-ФЗ) // Российская газета от 7 апреля 1992 г.

7. Закон Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 29 декабря 2014 г. № 484-ФЗ ) // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР от 6 декабря 1990 г. - № 27. - Ст. 357.

8. Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (в ред. от 22 декабря 2014 г. № 432-ФЗ) // Российская газета от 4 марта 1999 г. № 41-42.

9. Федеральный закон от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в ред. от 28 июня 2014 г. № 189-ФЗ) // Российская газета от 7 июля 2010 г. № 147.

10. Федеральный закон от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» (в ред. от 22 декабря 2014 г. № 432-ФЗ) // Российская газета от 29 декабря 1995 г. N 248.

11. Федеральный закон от 13 марта 2006 г. № 38-ФЗ «О рекламе» (в ред. от 31 декабря 2014 г. № 490-ФЗ) // Российская газета от 15 марта 2006 г. № 51.

12. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. от 31 декабря 2014 г. № 499-ФЗ) // Российская газета от 22 июля 1998 г. N 137.

13. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (в ред. от 4 ноября 2014 г. № 344-ФЗ) // Российская газета от 17 декабря 2003 г. № 253.

14. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. от 29 декабря 2014 г. № 484-ФЗ) // Российская газета от 13 июля 2002 г.

15. Федеральный закон от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. от 22 декабря 2014 г. № 432-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации от 2 августа 2004 г. N 31. Ст. 3232.

16. Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» (в ред. от 29 декабря 2014 г. № 460-ФЗ) // Российская газета от 25 апреля 1996 г. № 79.

17. Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» (в ред. от 28 июня 2014 г. N 189-ФЗ) // Российская газета от 24 июля 2009 г. № 136.

18. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (в ред. от 29 декабря 2014 г. N 461-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации от 4 июля 2011 г. - № 27. - Ст. 3872.

19. Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 4 ноября 2014 г. № 344-ФЗ) // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации от 14 января 1993 г.. - № 2. - Ст. 56.

20. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. от 29 декабря 2014 г.) // Российская газета от 27 декабря 2003 г. № 261.

21. Федеральный закон от 19 мая 1995 г. № 82-ФЗ «Об общественных объединениях» (в ред. от 20 июля 2012 г. N 121-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1995. - № 21. - Ст. 1930.

22. Федеральный закон от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» (в ред. от 09.04.2009 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1996 г. - № 32. - Ст. 3301.

23. Федеральный закон от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (в ред. от 21 июля 2014 г. № 265-ФЗ) // Российская газета от 27 июля 2006 г. № 162.

24. Письмо Центрального банка Российской Федерации от 5 мая 2008 г. № 52-Т «О Памятке заемщика по потребительскому кредиту» // Вестник Банка России от 14 мая 2008 г. № 21.

25. Письмо Центрального банка Российской Федерации от 2 октября 2009 г. № 120-Т «О памятке "О мерах безопасного использования банковских карт"» // Вестник Банка России от 7 октября 2009 г. № 58.

Научная литература:

26. Алексеев А.С. Гражданское право в вопросах и ответах. - М.: Велби, 2010. - 526 с.

27. Ашиткова Т. А. Защита прав потребителей // Законность. - 2009. - № 9. С. 14-18.

28. Бахрах Д.Н. Договорное право: учебник. - М.: Закон и право, 2010. - 433 с.

29. Белых В.С. Правовое регулирование предпринимательской деятельности в России. - М.: Сфера-Л, 2010. - 537 с.

30. Богдан, В.В. Досудебный порядок урегулирования споров, возникающих в сфере защиты прав потребителей / В.В. Богдан // Российский судья. -2009. - № 3. - С. 23-26.

31. Борисов А.Н. Комментарий к Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-1. - М.: Инфра-Норма, 2014. - С. 235.

32. Брагинский М.И. Договорное право. Кн. 1: Общие положения. 2-е изд-е. / М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. - М.: Юстицинформ, 2010. - 848 с.

33. Валеев Д.Х. Комментарий к Закону РФ «О защите прав потребителей» (постатейный) / Д.Х. Валеев, В.П. Васькевич, М.Ю. Челышев. - М.: Юрайт-М, 2011. - 404 с.

34. Волкова М. Н. Защита прав потребителей: проблемы и их решение. - Спб.: Нева, 2013. - 435 с.

35. Гражданское право: учебник в 3-х томах. Т. 1/ Под ред. В.В. Витрянского, А.П.Сергеева /В.В. Витрянский. - М.: Велби, 2010. - 1008 с.

36. Грибанов В.П. Осуществление и защита гражданских прав. - М.: Статут, 2010. - 411 с.

37. Гришаев С.П. Гражданское право: учебник / Под ред. С.П.Гришаева - М.: Юристъ, 2010. - 484 с.

38. Дворецкий В.Р. Постатейный комментарий к Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» // Справочно-правовая система «Гарант», 2012. - 60 с.

39. Доклад Роспотребнадзора «О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере в 2013 году» / Министерство финансов Российской Федерации - 344 с.

40. Ефремова М.Д. и др. Защита прав потребителей: проблемы и решения. М.: Проспект, 2013. - 368 с.

41. Залибекова Д.З. Проблемы защиты вкладчиков // Теория и практика общественного развития. - 2014. - № 5. - С. 106-110.

42. Зеленский Ю.Б. Потребительское кредитование в регионах: вызовы времени и государственная реакция // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. - 2012. - № 2. - С. 89-99.

43. Иванова Н.Ю. Комментарий к закону РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» / Н.Ю. Иванова, Е.А. Игнатова, М.А. Шевченко // Справочно-правовая система «Гарант», 2011. - 189 с.

44. Кайванов А.В. Регулирование функционирования системы страхования депозитов с учетом мировых стандартов // Терра Экономикс. - № 3. - 2012. - С. 83-86.

45. Кирилловых А.А. Закон о микрофинансировании - нормативная модель поддержки предпринимательства // Законодательство и экономика. - 2010. - № 9. - С. 34-39.

46. Комментарий к Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» (постатейный) / Под ред. А.М. Эрделевского. М.: Юристъ, 2011. - 545 с.

47. Коробов Ю.И. Банковская конкуренция: роль, специфика, перспективы развития // Современная конкуренция. - № 1. - 2013. - С. 87-91.

48. Лунькова С.В. Роль финансовой грамотности населения в развитии электронных платежных операций // Бизнес в законе. - 2012. - № 14. - С. 45-49.

49. Мамонтова Э.А. Защита прав потребителей от ненадлежащей рекламы банковских услуг // Вестник экономики, права и социологии. - 2011.- № 4.- С. 189-191.

50. Научно-практический комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части 1 / Под ред. В.П.Мозолина, М.Н.Маленной. - М.: Норма, 2011. - 719 с.

51. Парций Я.Е. Постатейный комментарий к Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» - М.: Юрайт-М, 2012. - 835 с.

52. Пахомов И. А. Права потребителя. Ответы на все вопросы. - М.: Эксмо, 2011. - 224 с.

53. Петрищев В.С., Румянцев С.А. Защита прав потребителей финансовых услуг. - М.: Инфра-М, 2010. - 368 с.

54. Пешкова И.Ю. Договор банковского вклада: проблемы защиты прав вкладчиков // Труды юридического факультета Ставропольского государственного университета. - Ставрополь: Изд-во СГУ, 2014. - С. 92-99.

55. Пиляева В.В. Гражданское право: Учебное право. - М.: Кнорус, 2013. - 192 с.

56. Пустовалова Т.А. Совершенствование кредитных процедур как фактор снижения кредитного риска // Экономика и управление. - 2012. - № 4 (78). - С. 75-82.

57. Райлян А.А. Коллизия правовых норм, регулирующих гражданско-правовые потребительские отношения // Российский судья. - 2011. - № 6. - С. 14-18.

58. Рыжановская Л.Ю. Механизм правовой защиты потребителей финансовых услуг // Научно-исследовательский финансовый институт. Финансовый журнал. - 2013. - № 1 (15). - С. 51-58.

59. Санникова Л.В. Услуги в гражданском праве России. - М., 2011. - 156 с.

60. Селянин А.В. Защита прав потребителей. Учебное пособие.- 2-е изд. - М.: Проспект, 2012. - 132 с.

61. Семилютина Н.Г. Формирование правовой модели российского рынка финансовых услуг: лис. ... д-ра юрид. наук. - М.: Наука, 2011. - 243 с.

62. Суханов Е.А. Гражданское право: учебник в 2-х томах. Т.1 - М.: Волтерс Клувер, 2008. - 384 с.

63. Терехова В.А. О регулировании микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях // Бухгалтерский учет в издательстве и полиграфии. - 2014. - № 1. - С. 22-24.

64. Турбанов А.В. Российская банковская система на современном этапе // Деньги и кредит. - 2013. - № 2. - C. 3-7.

65. Фогельсон Ю.Б. Защита прав потребителей финансовых услуг. - М.: Инфра-М, 2010. - 368 с.

66. Фоков А.П. Гражданское право: учебник. - М.: КноРус, 2007. - 688 с.

67. Шашкова Л.А. Права потребителей и их защита в Российской Федерации гражданско-правовыми средствами: атореф. дис. ... канд. юрид. наук. - Ульяновск, 2012. - 325 с.

68. Шерстобитов А.Е. Закон о защите прав потребителей. Комментарий к закону и практике его применения. - М.: Инфра-М, 2010. - 354 с.

69. Эрделевский А. О классификации недействительных сделок: журнал Хозяйство и право. - М.: Министерство юстиции РФ, 2013. - 32 с.

70. Юсупова О.А. Кредитный мониторинг: реалии и потребности банковского сектора // Финансы и кредит. 2013. - № 30. - С. 55-65.

Судебная практика:

71. Постановление Конституционного Суда РФ от 17 февраля 1998 г. № 6-П // Бюллетень Конституционного суда. - 1998. - № 3.

Приложение

Содержание жалоб и обращений граждан на нарушения в сфере потребительского кредитования в 2009-2013 гг.

Рисунок А1 - Ключевые вопросы, содержащиеся в жалобах и обращениях граждан на нарушения в сфере потребительского кредитования Приморья в 2009-2013 гг.

Размещено на Allbest.ur