Договор банковского счета

Исполнение банком обязанности по перечислению денежных средств по указанию клиента включает в себя как списание их с расчетного счета клиента, так и со своего корреспондентского счета. Поэтому банк несет ответственность за нарушение срока совершения операции и в том случае, если денежные средства были им своевременно списаны со счета клиента, но не списаны со своего корреспондентского счета.

Если банк, не исполняя распоряжение клиента, не списывает денежные средства с его счета, то клиент вправе требовать как взыскания процентов за нарушение договора, так и начисления процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете, если последние банк обязан уплачивать по договору (п. 10 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г.).

При нарушении сроков осуществления операций по счету банк уплачивает клиенту проценты за весь период просрочки на день, когда соответствующая операция была произведена. При необоснованном списании неустойка начисляется со дня, когда банк необоснованно списал средства, и до их восстановления на счете.

Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков (ст. 857 ГК РФ).

Более широко понятие банковской тайны установлено в ст. 26 Закона о банках. Исходя из ее буквального толкования можно сделать вывод, что банк обязывается хранить тайну не только по операциям по счету и вкладу, но и по другим операциям своих клиентов, осуществляемым на основе иных договоров: кредитного, лизинга, факторинга и др. Кроме того, в абз. 1 ст. 26 Закона о банках допускается распространение банком режима банковской тайны и на иные сведения, если это не противоречит федеральному закону.

Думается, что под банковской тайной следует понимать информацию, относящуюся исключительно к клиентам кредитных организаций. Информация, касающаяся банка как коммерческой организации, защищается в порядке, предусмотренном для коммерческой тайны (ст. 139 ГК РФ). Охрана информации, составляющей банковскую тайну, осуществляется независимо от того, имеет ли эта информация действительную или потенциальную коммерческую ценность или нет. Следовательно, банковская тайна - более широкое понятие, чем коммерческая тайна, что не исключает распространение на нее правового режима последней (ст. 139 ГК РФ). Обязанность по сохранению банковской тайны возлагается на банки и другие кредитные организации по счетам их клиентов, а также на Банк России по корреспондентским счетам кредитных организаций и других его клиентов. Банк России и аудиторские организации, получившие доступ к информации, составляющей банковскую тайну, при проведении проверок банков обязаны не разглашать сведения, полученные в ходе проверки.

Сведения об операциях по счетам предоставляются клиентам в виде выписок из лицевого счета (см. п. 3 ст. 853 ГК РФ). Распорядители счета (один из них) вправе потребовать предоставления им выписки вне установленного сторонами порядка их выдачи. В остальных случаях изменение порядка выдачи выписок из счета возможно только с разрешения главного бухгалтера, его заместителя, начальника отдела банка. Перечень государственных органов, которым банки обязаны предоставлять информацию, составляющую банковскую тайну, определен в ст. 26 Закона о банках.

Ответственность банка за разглашение банковской тайны устанавливается в форме возмещения убытков (как реального ущерба, так и упущенной выгоды). Клиенты - физлица - вправе требовать и компенсации морального вреда за разглашение банковской тайны по договору банковского вклада на основании ст. 15 Закона РФ от 7 апреля 1992 г. «О защите прав потребителей» (с последующ. изм. и доп.), а также на основании ст. ст. 151, 152 ГК РФ, если это повлекло нарушение их неимущественных благ.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом (ст. 858 ГК РФ). В соответствии со ст. 27 Закона о банках арест может быть наложен не иначе как судом и арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии санкции прокурора. Но в последней части данная норма противоречит ст. 115 Уголовно-процессуального кодекса РФ (далее - УПК РФ), в соответствии с которой в предусмотренных законом случаях следователь с согласия руководителя следственного органа, а также дознаватель с согласия прокурора возбуждают перед судом ходатайство о наложении ареста на имущество подозреваемого, обвиняемого или лиц, несущих по закону материальную ответственность за их действия. Суд рассматривает ходатайство в порядке, установленном ст. 165 УПК РФ. При решении вопроса о наложении ареста на имущество для обеспечения возможной конфискации суд должен указать на конкретные, фактические обстоятельства, на основании которых он принял такое решение.

Право наложить арест на денежные средства, находящиеся на счете в банке, предоставлено также начальнику таможенного органа РФ, должностное лицо которого ведет производство по делу о нарушении таможенных правил, либо его заместителю, которые выносят соответствующие постановления (ст. 340 Таможенного кодекса РФ (далее - ТК РФ)).

При наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счете клиента, банк обязан прекратить расходные операции по данному счету (ст. 27 Закона о банках).

Запрет на совершение расходных операций при аресте счета не должен нарушать права и охраняемые законом интересы третьих лиц (иных кредиторов ответчика), препятствуя исполнению документов в соответствии с очередностью списания денежных средств, установленной ст. 855 ГК РФ. При отсутствии на соответствующем счете иных средств кроме арестованных сумм кредиторы ответчика, которым в соответствии с законом предоставлено право на получение денежных средств со счета ответчика до взыскания задолженности в пользу истца, вправе обратиться с ходатайством о разрешении списать определенные суммы в порядке установленной законом очередности. Арбитражным судам рекомендовано удовлетворять такие ходатайства при их обоснованности.

Второй формой ограничения распоряжения счетом является приостановление операций по счету. Законом о банках данная мера никак не регламентирована. Разграничить арест денежных средств и приостановление операций по счету представляется возможным только по основаниям и субъектам их применения, так как последствие у них одно - прекращение расходных операций по счету. Приостановление операций по счету применяется для обеспечения исполнения решения о взыскании налога или сбора на основании решения руководителя налогового органа, направляемого в банк (ст. 76 НК РФ). Однако данное ограничение не распространяется на платежи, очередность которых в соответствии со ст. 855 ГК РФ предшествует исполнению обязанности по уплате налогов и сборов. Правом принимать решение о приостановлении операций по счетам при попытке уклонения от уплаты таможенных платежей наделяется Государственный таможенный комитет РФ по представлению таможенного органа (ст. 124 ТК РФ). Должностные лица органов и агентов валютного контроля вправе приостанавливать операции по валютному счету клиента, непредставившего документы и информацию, связанные с осуществлением ими функций валютного контроля (п. 1 ст. 15 Закона о валютном регулировании).

Итак, ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора банковского счета предусмотрена ст. 856 ГК РФ. Она применяется к банку не за все нарушения правил совершения расчетных операций, а только за те из них, которые непосредственно связаны с осуществлением операций по счету клиента. Ответственность за ненадлежащее перечисление банком безналичных денег со счета на счет регулируется правилами о соответствующих формах расчетов (см. ст. 862, 866, п. 3 ст. 874, ст. 885 ГК РФ).

Заключение

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операции по счету. Банк занимается деятельностью по привлечению средств на счета не затем, чтобы их хранить. Он намеревается использовать полученные средства в качестве кредитных ресурсов.

Договор банковского счета традиционно считается консенсуальным. Следовательно, права и обязанности сторон возникают с момента заключения договора, а не с момента поступления (внесения) денежных средств на открытый банком счет.

Договор банковского счета является двустороннеобязывающим, поскольку порождает права и обязанности у каждой стороны правоотношения. Соответственно основанием обязанности одной стороны является выполнение другой стороной правоотношения своих встречных обязанностей по договору. Таким образом, договор банковского счета является казуальной сделкой. Цель договора банковского счета заключается в осуществлении расчетных сделок по поручению клиента.

Сторонами договора банковского счета являются банк (другая кредитная организация) и клиент. Банк (другая кредитная организация) - любая кредитная организация, получившая лицензию Банка России на право осуществления им банковских операций, а также сам Банк России. Клиент - любое лицо (государство, российские и иностранные юридические и физические лица, лица без гражданства), которое пользуется услугами банка по открытию и ведению счетов и совершению расчетных операций.

Объектом договора банковского счета являются действия банка, на которые вправе притязать клиент, - осуществление расчетных сделок, ведение счета и оплата его остатка.

Законодательство о договоре банковского счета не содержит каких-либо специальных правил относительно его формы. Следовательно, необходимо исходить из общих норм ГК РФ о письменной форме сделок юридических лиц между собой и с гражданами (п. 1 ст. 161 ГК РФ).

Срок не является необходимым условием договора банковского счета, который может быть и бессрочным. Однако по заявлению одной из сторон договора срок может стать его существенным условием, если на этот счет достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ). В последнем случае истечение срока прекращает договор без судебного решения.

Содержание договора банковского счета составляют рассмотренные выше права и обязанности сторон.

Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора банковского счета предусмотрена ст. 856 ГК РФ. Она применяется к банку не за все нарушения правил совершения расчетных операций, а только за те из них, которые непосредственно связаны с осуществлением операций по счету клиента. Ответственность за ненадлежащее перечисление банком безналичных денег со счета на счет регулируется правилами о соответствующих формах расчетов (см. ст. 862, 866, п. 3 ст. 874, ст. 885 ГК РФ).

Заключая договор банковского счета, банк не принимает на себя обязательство совершить какие-либо конкретные расчетные сделки, что соответствовало бы конструкции комиссии или поручения. На него возлагается общая обязанность совершать в будущем те расчетные сделки, в которых возникнет необходимость. Банк не вправе отказать клиенту в совершении расчетных сделок, если указания клиента соответствуют законодательству и имеется денежное покрытие в виде остатка счета.

Список литературы

договор счет ответственность банковский

1. Анциферов О.Д. Залог денежных средств на банковском счете. - М.: Волтерс Клувер, 2011. - 212 с.

2. Балаян Л.Г. Третейское соглашение и договор банковского счета (к вопросу возможности отнесения договоров банковского счета к договорам присоединения и порядка заключения в связи с этим третейских соглашений) // Третейский суд. - 2007. - №4. - С. 58-60.

3. Банковское право: учебник [для вузов] / отв. ред. В.С. Белых; Урал. госуд. юрид. акад.; [В.С. Белых, С.И. Винниченко, Д.А. Гаврин [и др.]. - М.: Проспект, 2011. - 567 с.

4. Белых В.С. Банковское право. Учебник. - М.: Проспект (ТК Велби), 2011. - 611 с.

5. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари / М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. - 2-е изд., стереотип. - М.: Статут, 2011. - 456 с.

6. Витрянский В. Содержание и исполнение обязательств по договору банковского счета // Хозяйство и право. - 2006. - №6. - С. 21-27.

7. Джафаров Н.К. Банковское правонарушение как основание юридической ответственности // Закон и право. - 2011. - №5. - С. 49-52.

8. Дружкова Г.А. К вопросу о возмещении убытков, возникающих при нарушениях банками обязательств из договора банковского счета // Юрист. - 2008. - №4. - С. 23-27.

9. Егорова М.А. Актуальные проблемы договорного права России: учеб.-метод. комплекс. - М.: Статут, 2011. - 39 с.

10. Емельянцев В.П. Договор банковского счета: частноправовые и публично-правовые начала // Журнал российского права. - 2008. - №10. - С. 35-39.

11. Ефимова Л.Г. Некоторые проблемы законодательства о банковских счетах // Цивилист. - 2007. - №4. - С. 16-20.

12. Попова Л.Е. Действия по исполнению и предмет исполнения по договору банковского счета // Известия Российского государственного педагогического университета им. А.И. Герцена. - 2007. - №44. - С. 207-211.

13. Пушкарева В.А. Банковская и коммерческая тайна: проблемы правового регулирования // Теория и практика общественного развития. - 2011. - №4. - С. 233-237.

14. Пыхтин С.В. Проблемы совершенствования законодательства о банковских счетах // Банковское право. - 2010. - №1. - С. 20-24.

15. Рассолов И.М. Банковский документ в информационном обществе: тенденции и перспективы // Банковское право. - 2010. - №4. - С. 33-37.

16. Садыков Реналь Р., Садыков Ришат Р. Банковский счет: безналичные расчеты // Финансы и кредит. - 2007. - №29. - С. 23-26.

17. Сайфуллин Р.Р. Особенности оформления договора банковского счета, отрываемого для расчетов с использованием банковских карт // Банковское право. - 2006. - №3. - С. 13-15.

18. Санникова Л.В. О правовой природе обязательств банковского счета, банковского вклада и расчетных обязательств // Труды Института государства и права Российской академии наук. - 2008. - №4. - С. 131-134.

19. Сидорова В. Соотношение договоров банковского вклада и банковского счета // Банковское право. - 2007. - №4. - С. 31-36.

20. Сиземова О.Б. Договор в правовом механизме платежной системы Банка России // Банковское право. - 2012. - №1. - С. 22-28.

21. Тарасенко О.А., Андронова Т.А. Особенности взыскания денежных средств с банковских счетов должников по исполнительным документам, предъявляемым физическими лицами. // Банковское право. - 2010. - №6. - С. 21-25.

22. Тосунян Г.А. Актуальные проблемы банковского и смежного законодальства. Вып. 1 / Ин-т госуд. и права РАН, Рос. акад. народ. хоз-ва и госуд. службы при Президенте России, Ассоциация рос. банков. - М.: Олимп-Бизнес, 2011. - 315 с.

23. Хадеев Р.В. Понятие и правовая природа договора банковского счета // Аспирант и соискатель. - 2007. - №5. - С. 17-20.

24. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права (по изд. 1907 г.). - М.: Спарк, 1995. - 590 с.

25. Шкундин З.И. О юридической природе расчетного счета // Сов. государство и право. - 1950. - №5. - С. 37-40.

Размещено на Allbest.ru