Вторая группа обязанностей клиента связана с кредитованием счета (статья 850 ГК) и оплатой расходов банка на совершение операций по счету, которые можно назвать имущественными, ибо от клиента требуется уплата определенных сумм (хотя возможен и зачет), а у банка появляется денежное требование.

По мнению В.В. Витрянского, соблюдение требований законодательства и банковских правил при совершении различных операций по счету в равной степени обязательно для обеих сторон банковского счета: как для владельца счета, так и для банка. Банк не вправе принимать к исполнению расчетные документы, оформленные клиентом с нарушением названных требований. Вместе с тем законоположения и банковские правила, предусматривающие требования, предъявляемые к оформлению расчетных документов, порядку их предъявления владельцем счета и принятия банком для совершения соответствующих банковских операций, представляют собой внешние для сторон правила поведения и не могут составить содержание их обязательств, вытекающих из конкретного договора банковского счета. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете, банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. М.: Статут, 2006. СПС Гарант

Действия владельца счета по обеспечению наличия на соответствующем банковском счете денежных средств могут составить содержание обязательства клиента банка по договору банковского счета только тогда, когда договором предусмотрено условие о минимальном размере денежных средств, которые должны находиться на банковском счете. Только в этом случае на стороне банка имеется право потребовать от клиента восстановления денежной суммы на банковском счете до минимального размера, предусмотренного договором.

Содержание обязательства владельца банковского счета, вытекающего из договора, не предусматривающего условие о минимальном размере денежных средств, находящихся на счете клиента, не может включать обязанность владельца счета по предоставлению банку денежного покрытия для осуществления расчетно-кассовых операций, как полагает, например, Л.Г. Ефимова, поскольку банк не наделен правом требования от своего контрагента по договору банковского счета исполнения такой "обязанности". Если сумма денежных средств, находящихся на счете, окажется недостаточной для выполнения распоряжения владельца счета (например, о перечислении третьему лицу или выдаче средств со счета), то банк должен отказать клиенту в выполнении его распоряжения, а не требовать пополнения счета. Ведь сумма денежных средств, находящихся на счете, как раз и определяет объем требований по осуществлению банковских операций, каковыми владелец счета обладает по отношению к банку.

Главное же состоит в том, что по договору банковского счета владелец счета наделен правом давать распоряжения банку о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, а банк обязан выполнять эти распоряжения. Очевидно, что указанные распоряжения владельца счета должны выполняться банком лишь при условии, что они оформлены с соблюдением требований законодательства и банковских правил и обеспечены достаточным денежным покрытием в виде соответствующей суммы денежных средств, находящихся на счете клиента банка. Поэтому представление владельцем счета банку надлежащим образом оформленных расчетных документов и их денежного покрытия может рассматриваться в качестве определенной так называемой кредиторской обязанности владельца счета, соблюдение которой необходимо для того, чтобы банк, являющийся должником в этом правоотношении, мог исполнить свое обязательство. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете, банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. М.: Статут, 2006. СПС Гарант

Таким образом, содержание обязательства владельца счета по договору банковского счета по существу представлено лишь одной обязанностью оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Обращает на себя внимание то, что данная обязанность владельца счета не является имманентно присущей всякому договору банковского счета, поскольку она установлена диспозитивной нормой. Однако, принимая во внимание то, что стороной, разрабатывающей условия договора банковского счета является банк, условие о плате за соответствующие услуги банка присутствует практически во всяком договоре банковского счета. Там же.

Согласно ст. 851 ГК в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Как можно видеть из содержания приведенных норм, в данном случае речь идет именно об оплате услуг банка (вознаграждении за оказанные услуги), а не о компенсации его расходов на совершение соответствующих банковских операций.

Л.Г. Ефимова пишет: "Расчетно-кассовое обслуживание клиента на практике осуществляется, как правило, возмездно. Договор банковского счета должен определять его размер. В противном случае клиент обслуживается безвозмездно. Банк, как правило, компенсирует свои издержки по бесплатному обслуживанию за счет более низких процентных ставок за остаток на счете. В соответствии со ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности стоимость банковских услуг должна быть обязательно указана в договоре клиента с банком, что не согласуется со ст. 851 ГК РФ. В соответствии с п. 2 ст. 3 ГК РФ в этом случае применяется норма ГК РФ". Ефимова Л.Г. Указ. соч. С. 292.

Одна из таких реальных проблем состоит в определении круга банковских услуг, в отношении которых в договоре банковского счета может предусматриваться обязанность владельца счета по их оплате. В п. 1 ст. 851 ГК говорится о том, что договором банковского счета может быть предусмотрена обязанность клиента по оплате услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Очевидно, что в данной норме речь идет лишь о тех банковских операциях, которые выполняются банком по распоряжению владельца счета.

Вместе с тем помимо выполнения распоряжений клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету банк по договору банковского счета несет перед клиентом обязанности по ведению его счета, т.е. должен оказывать владельцу счета услуги по принятию и зачислению на его счет поступивших денежных средств и их списанию, учету остатка денежных средств по счету, информированию клиента о состоянии счета и об операциях, проведенных по счету. Подлежат ли названные услуги банка по ведению счета оплате со стороны владельца счета? Будет ли иметь силу условие договора банковского счета об оплате владельцем счета указанных услуг?

3. Прекращение договора банковского счета

Действие договора прекращается по основаниям, предусмотренным гл. 26 ГК, при расторжении договора по взаимному согласию сторон либо в одностороннем порядке при наступлении условий, определенных в договоре или законе. В соответствии с общими правилами договор банковского счета прекращается при ликвидации банка, при ликвидации юридического лица - клиента и отсутствии правопреемника или смертью гражданина - клиента. Договор может быть также прекращен в результате отзыва у банка лицензии на совершение банковских операций, вследствие чего он не сможет осуществлять расчетные операции. Договор, заключенный на определенный срок, прекращается по истечении срока действия.

Действие договора может быть прекращено при расторжении его сторонами. По взаимному согласию сторон договор может быть расторгнут в любой момент. Соглашение о расторжении договора должно быть совершено в письменной форме (ст. 452 ГК). В любой момент договор банковского счета может быть расторгнут в одностороннем порядке клиентом. Для этого согласно ст. 859 ГК клиенту достаточно направить в банк заявление, уведомляющее о расторжении договора.

Банк имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке, если иное не предусмотрено в договоре, только при отсутствии в течение 2 лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счета, предупредив об этом клиента в письменной форме. В подобных случаях договор считается расторгнутым по истечении 2 месяцев со дня направления банком письменного предупреждения клиенту при условии, если за этот период на счет клиента не поступили денежные средства. По иным основаниям договор по требованию банка расторгается судом и только в случаях, определенных в законе, а именно: когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, который предусмотрен банковскими правилами или договором, и клиент не восстановил ее в течение месяца после получения требования банка; при отсутствии операций по счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Закон предоставляет банку 7-дневный срок для уточнения размера денежных средств, оставшихся на счете клиента, и выдачи их клиенту либо перечисления на другой счет, указанный клиентом. В соответствии со ст. 425 ГК договор признается действующим до определенного в нем момента исполнения сторонами обязательства, если законом или договором не предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. ГК в ст. 859 установил 7-дневный срок для исполнения банком своих обязательств по возврату денежных средств клиенту при расторжении договора. В связи с этим договор банковского счета действует до момента возврата банком остатка денежных средств, но не более 7 дней с момента получения заявления клиента или достижения соглашения о расторжении договора. По истечении 7-дневного срока договор банковского счета считается прекращенным.

Расторжение договора является основанием для закрытия банком счета клиента, но не является обязательным. Банк может закрыть счет только после выдачи или перечисления денежных средств клиенту, что он производит на основании распоряжения клиента. Перевести денежные средства на другой счет клиента без его поручения банк не имеет права, даже если реквизиты счета ему известны. На практике нередки случаи, когда договор банковского счета прекратил свое действие, а счет не закрыт из-за того, что на счете находятся денежные средства клиента, который не извещает банк о дальнейших действиях в отношении них. Таким образом, сам по себе факт наличия или закрытия счета не влияет на действие договора банковского счета.

Заключение

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжение клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Договор банковского счета является консенсуальным, двусторонне-обязывающим, возмездным.

Стороны договора - банк или иная кредитная организация, обладающая соответствующей лицензией и клиент (владелец счета), в качестве которого могут выступать любые физические и юридические лица.

Предмет договора - имеющиеся на счете клиента денежные средства, с которыми осуществляются операции, предусмотренные договором.

Форма договора - простая письменная. Порядок открытия банковских счетов регулируется соответствующими банковскими правилами.

Основная обязанность банка заключается в зачислении на счет клиента поступающих для него денежных средств, выполнении распоряжений клиента о перечислении денежных средств с его счета и совершении других операций. При этом банк не вправе определять и контролировать направление использования средств и устанавливать не предусмотренные законом или договором ограничения. по распоряжению денежными средствами клиента.

При исполнении обязательств по договору банк вправе требовать оплаты своих услуг, возврата средств, связанных с кредитованием счета.

Обязанностью банка также является сохранение банковской тайны. Банк обязан гарантировать тайну банковского счета и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены самим клиентам, их представителям, а в случаях, предусмотренных в законе различным правоохранительным органам.

Особенностью данного договора является то, что он может быть расторгнут по инициативе любой из сторон без обращения в суд.

По инициативе клиента договор может быт расторгнут в любое время без объяснения причин. По инициативе банка этот договор может быть расторгнут в 2-х случаях: 1) когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, оказывается ниже минимума, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом; 2) при отсутствии операций по счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Задача

Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации рассмотрел протест заместителя Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации на постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 08.04.07 по делу N А34-266/96-С10 Арбитражного суда Курганской области.

Заслушав и обсудив доклад судьи, Президиум установил следующее.

Открытое акционерное общество "Асбестоцемент" обратилось в Арбитражный суд Курганской области с иском о взыскании с акционерного коммерческого банка "Курганпромбанк" 3 686 500 рублей неустойки за ненадлежащее совершение операций по счету и об обязании банка исполнить обязательство по перечислению денежных средств.

В процессе рассмотрения спора истец увеличил сумму неустойки до 16 827 000 рублей и просил взыскать 5 609 000 рублей процентов, предусмотренных статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Решением от 21.11.96 требования о взыскании неустойки и процентов удовлетворены, в остальной части иска отказано.

Постановлением апелляционной инстанции от 22.01.97 решение изменено; во взыскании процентов отказано.

Федеральный арбитражный суд Уральского округа постановлением от 08.04.97 постановление апелляционной инстанции отменил, оставив без изменения решение суда первой инстанции.

Зам.председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в протесте предлагает постановление кассационной инстанции отменить и оставить без изменения постановление апелляционной инстанции.

Протест подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

ОАО "Асбестоцемент" (клиент) предъявило в АКБ "Курганпромбанк" (банк) платежные поручения от 30.07.96 No. 105, от 31.07.96 No. 100, от 20.08.96 No. 123. Банк списал со счета клиента указанные в поручениях суммы, но не перевел их получателям, задержав на корреспондентском счете.

Действующий между сторонами договор на расчетно-кассовое обслуживание от 26.01.96 предусматривает ответственность банка за просрочку списания денежных средств со счета клиента в размере 0,5 процента от суммы платежа за каждый день.

Банк допустил просрочку исполнения распоряжений клиента, поэтому арбитражные суды всех инстанций правомерно взыскали с него договорную неустойку.

Однако одновременно с договорной неустойкой кассационная инстанция необоснованно взыскала проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку за одно нарушение банк не может нести двойную ответственность.

Поэтому законным и обоснованным является постановление апелляционной инстанции.

Размещено на Allbest.ru