Структура банковской системы России

Принцип обеспечения ссуды возник как способ снижения кредитного риска. Чтобы обеспечить возврат ссуд, банки, как правило, требуют от своих клиентов материальных гарантий возврата ссуд. Если заемщик нарушает свои обязательства, банк имеет гарантийные права для возмещения своих убытков.

Этот принцип имеет очень большое значение для российской практики кредитования в современных условиях.

Принцип целевого использования кредитных средств вытекает из той роли, которую кредит играет в экономической жизни. Роль кредита измеряется активностью его воздействия на хозяйственную жизнь страны, способностью стимулировать достижения высоких конечных результатов всех звеньев экономики. Предоставляя ссуду, банк должен быть уверен, что кредитный ресурс будет использован эффективно и возвращен в срок. Учет цели использования ссуды позволяет точнее просчитать риск и доходность по ссуде.

Роль кредита выражена в его функциях.

Функции кредита:

* распределительная - распределение ссудного фонда страны на возвратной основе;

* эмиссионная - создание кредитных средств обращения и замещение наличных денег;

* контрольная - контроль за эффективностью деятельности хозяйствующих субъектов, ускорение технического прогресса. Реализуется путем контроля за состоянием заемщика, соблюдением принципов кредитования.

Ссудный фонд - макроэкономическое понятие. Как экономическая категория отражает одновременно мобилизацию денежных средств в экономике, их размещение (распределение) между экономическими субъектами через кредитные организации на возвратной основе (в отличие от финансов).

Таким образом, формирование и использование ссудного фонда представляет собой движение ссудного капитала.

Кредит есть форма движения ссудного капитала.

Кредитные отношения - все денежные отношения, связанные с движением ссудного капитала. Опосредуя кредитные отношении, деньги выступают в функции средств платежа.

Кредитные отношения имеют двоякое выражение:

*банк выступает в качестве заемщика, мобилизуя денежные средства;

*банк выступает в качестве кредитора, размещая средства по активным операциям.

*Субъектами кредитных отношения выступают кредитор и заемщик. Кредитором могут быть специальные кредитные организации прежде всего банки, кроме того, гаранты и государство.

Заемщиками могут выступать физические и юридические лица; предприниматели, государство, отдельные граждане. Объект кредитных отношений - денежные средства, предоставляемые в ссуду. Важным условием предоставления кредита является наличие у кредитора кредитных ресурсов, а их объем определяет кредитный потенциал банка.

Кредитный потенциал банка - величина мобилизованных банком средств за минусом резерва ликвидности.

Факторы, воздействующие на кредитный потенциал банка;

*общая сумма мобилизованных средств;

*структура обязательств банка (депозитов и заемных средств);

*нормативы обязательных резервов ЦБ РФ;

*режим использования резервов (устанавливается ЦБ, например, допускается их использование для поддержания текущей ликвидности или нет).

5.2 Условия кредитной сделки

Условия кредитной сделки - требования, предъявляемые к участникам сделки, объектам и обеспечению кредита, отражающие принципы кредитования.

Характер условий кредитной сделки:

1.юридический 2.экономический

Юридической основой предоставления кредита является кредитный договор, регулирующий отношения сторон. Понятие кредитного договора дано в Гражданском кодексе РФ.[2]

В соответствии с банковским законодательством для осуществления кредитования заемщику открывается ссудный счет.

Конкретизация экономических условий сделки может быть проверена самим банком в специальной Инструкции по кредитованию или в соответствии с международной терминологией - кредитном меморандуме.

В кредитном меморандуме, исходя из требований общей кредитной политики банка, устанавливаются определенные ограничения на условия заключения кредитной сделки по:

*участникам сделки; * цене кредита;

*целям кредитования; * обеспечению кредита;

*сумме, * условиям погашения;

*срокам; * ссудной задолженности.

Участники кредитной сделки - стороны, указанные в договоре: кредитор (или кредиторы) и заемщик (или заемщики). Более двух участников сделки, например кредиторов, может быть в случае предоставления консорциального кредита на крупную сумму несколькими банками. Ограничения касаются, как правило, заемщиков - юридических и физических лиц. Так, отдельные банки кредитуют только юридических лиц, по которым тоже могут быть определенные предписания: исключение заемщиков, представляющих отдельные отрасли или формы собственности, в случае повышенного кредитного риска.

Цели кредитования указываются обязательно, что обусловлено функциями кредита и принципами кредитования.

Сроки кредитования в каждом кредитном договоре устанавливаются в соответствии с поданной заявкой. Ограничение возможно в рамках общей кредитной политики, например, не предоставлять кредиты на срок более 1 года.

Специальным пунктом указываются даты начала и прекращения действия договора.

Датой выдачи кредита (вступления в действие договора) следует считать дату перечисления денежных средств со счета банка на счет заемщика. Действие договора прекращается после поступления в банк от заемщика всей суммы основного долга, начисленных процентов и неустойки (если она была),

Сумма кредита устанавливается в счет лимитов банка, нормативов кредитования ЦБ РФ, заявки заемщика, стоимости и ликвидности предмета обеспечения, кредитоспособности заемщика.

Цена кредита отражает принцип платности при кредитовании, а формой оплаты является процентная ставка.

Процентные ставки могут быть твердыми (фиксированными) и изменяющимися. Выделяют также ставки межбанковского кредитного рынка. В международной практике известны ставки:

LIBOR - ставка предложения на Лондонском межбанковском рынке депозитов (на трехмесячные ссуды).

FIBOR - ставка фондовой биржи во Франфуркте-на-Майне; PIBOR - ставка Парижского межбанковского рынка и т.д.

На рынке межбанковских кредитов в Москве действуют ставки: МИБОР - размещение краткосрочных ссуд; МИБИД, ИНСТАР - привлечение кредитных ресурсов. Информация об изменении процентных ставок регулярно публикуется.[18]

Определение цены кредита может осуществляться с использованием простой ставки процента (при краткосрочных ссудах и одноразовом погашении в конце срока) либо с использованием сложного процента при более продолжительном кредитовании.

5.3 Кредитная политика банка

Кредитная политика - это определение направлений деятельности банка в области кредитно-инвестиционных операций и разработка процедур кредитования, обеспечивающих снижение рисков.

Выработка грамотной кредитной политики - важнейший элемент банковского менеджмента.[22]

Сущность кредитной политики банка состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, то есть в умении свести к минимуму кредитный риск. Таким образом, кредитная политика - это определение того уровня риска, который может взять на себя банк.

Каждый банк должен четко формулировать политику предоставления ссуд, которая позволяла бы определять направления использования средств акционеров и вкладчиков, регулировать состав и объем кредитного портфеля, а также выявлять обстоятельства, при которых целесообразно предоставлять кредит.

Ответственность за осуществление кредитной политики лежит на совете директоров банка, который делегирует функции по практическому предоставлению кредитов на более низкие уровни и формулирует общие принципы и ограничения кредитной политики. Разработку, проведение и контроль за кредитной политикой осуществляет Кредитный комитет банка.

В последнее время все больше крупных банков письменно фиксирует эти принципы, составляя "Меморандум о кредитной политике" (в практике российских банков может быть "Положение" или "Регламент"), структура которого различна для разных банков, но основные моменты содержат следующую информацию:

*формулируется общая цель политики, определяются предельные суммы кредитов, выдачу которых администрация банка считает желательной, а также кредиты, от которых рекомендуется воздержаться;

*определяются географические районы, где желательна кредитная экспансия банка;

*содержатся правила о порядке выдачи кредитов, о контроле качества кредитов, о процедуре взыскания просроченной задолженности и т.д.

При формировании кредитной политики банку следует тщательно проанализировать следующие факторы:

*наличие собственного капитала (чем больше капитал, тем более длительные и рискованные кредиты может предоставить банк);

*точность оценки степени рискованности и прибыльности различных видов кредитов;

*стабильность депозитов (банк вправе предоставлять кредиты после того, как образованы достаточные первичные и вторичные резервы. Учет стабильности депозитов важен в случае непредсказуемых колебаний спроса, если вдруг все вкладчики захотят ликвидировать свои депозиты);

*состояние экономики страны в целом, т.к. экономические спады и подъемы способствуют более резким колебаниям общей массы кредитных ресурсов и процентных ставок по кредитам;

* денежно-кредитная и фискальная политика правительства, сокращающая или расширяющая кредитные возможности банков;

* квалификация и опыт банковского персонала (от неё зависит разнообразие направлений и эффективность кредитной политики банка).

Заключение

В заключении хотелось бы напомнить, что целью написания данной курсовой работы было рассмотрение развития банковской системы России. И на основании изложенного в работе материала можно сделать следующие выводы:

В соответствие с целью работы в первой главе мы рассмотрели развитие банковской системы и выяснили, что ее развитие прошло долгий и трудный путь. Банковская система России пережила дефолт 1998г. и мировой финансовый кризис 2007г. На данный момент общее состояние продолжает оставаться сложным. Сегодня в экономической жизни России происходят непростые явления, обусловленные мировым финансовым кризисом. Банковская система претерпевает изменения. И выходит на новый уровень развития. Но все еще основными факторами препятствующими развитию банковской деятельности, являются невысокие темпы структурных преобразований в экономике, низкая ликвидность, недостоверность отчетности многих отечественных предприятий, низкий уровень монетизации экономики, недостаточное правовое обеспечение возможности банковского надзора, недостаточное развитие современных банковских технологий, высокие риски. Все это затормаживает развитие банковской системы России.

В последующих главах нашей работы мы исследовали Банк как центральное звено. Изучили операции банков с ценными бумагами, проанализировали национальную финансовую безопасность банковской системы России. Также определили понятие коммерческого банка и его взаимоотношение с центральным банком России. Таким образом, можно сделать вывод, что в условиях нарастающей финансовой глобализации России необходима новая государственная политика ускоренного развития банковской системы с акцентом на банкизацию, которая содержала бы - совершенствование системы рефинансирования, повышения уровня капитализации, вовлечение средств населения в банковский оборот; развитие банковского обслуживания в регионах, совершенствование надзора, улучшения качества управления, оптимизацию структуры банковской системы России, включение иностранного капитала в деятельность отечественных кредитных организаций, обеспечение защиты прав кредиторов, расширение масштабов кредитования предприятий и населения, внедрение банковского саморегулирования. Национальная банковская система должна быть адекватной масштабам нашей страны, как по общему объему предоставляемых финансовых средств, так и по способности дойти до каждого региона, до каждого человека.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г.)

2. Гражданский кодекс Российской Федерации.

3. Закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности», от 3 февраля 1996 г.

4. Закон Российской Федерации "О простом и переводном векселе" от 21 февраля 1997 г.

5. Федеральный Закон "О рынке ценных бумаг" от 22 апреля 1996 г.

6.Аскинадзи В.М . Инвестиционные стратегии банков . Монография (Серия «Академическая серия» ). - М ., Маркет ДС Корпорейшн . - 2009г. - 106 с.

7.Банковское дело / Под ред . Г.Г . Коробовой , И.Ю . Коробова , А.Ф . Рябова и др . - М .: Экономист , 2010г.

8.Баско В.Н ., Писанова Л.Н . Банки и предприятия : информационный обмен и сотрудничество // Деньги и кредит . № 11. 2009г. C . 35 - 40.

9.Батракова Л.Г . Экономический анализ деятельности коммерческого банка : Учебник для ВУЗов . - М .: Логос , 2011г. - 344 с.

10.Белоглазова Г.Н ., Кроливецкая Л.П ., Савинская Н.А . и др . Банковское дело : Учебник для ВУЗов . - М .: Финансы и статистика, 2012. - 481 с.

11.Валитов Ш.М ., Кириченко Е.Г . Региональные аспекты развития банковской системы и реального сектора экономики // Финансы и кредит . 2008. № 24. C . 2 - 9.

12.Деньги , кредит , банки . Учебник / Под редакцией Г.Н . Белоглазовой . - М .: Юрайт- Из дат , 2009. - 620 с.

13.Ильясов C .М ., Бацына C .Ю ., Цапиева О.К . Взаимодействие банковского сектора и реальной экономики региона // Деньги и кредит . № 7. 2013. C . 35 - 38.

14. Евпланов А . Россияне поверили банкам . // Российская бизнес- газета . 17.01.2010г.

15.Тютюнник А.В ., Турбанов А.В. Банковское дело . - СПб : Финансы и статистика , 2009г. - 608 с.

16.Маевский В. И. Реальный сектор и банковская система // Журнал новой экономической ассоциации. 2009г. № 1-2. С. 245-249.

17. Матюхин Г . Еще раз о стратегии банковской реформы в России // Банковское дело . № 10. 2008г. C . 22 - 25.

18.Матюхин Г . Реформирование банковского сектора следует начинать с Центрального банка // Банковское дело . № 12. 2009г. C . 14 - 17

19.Черкасов В.Е . Финансовый анализ в коммерческом банке . - М .: Консалтбанкир , 2010г. - 320 с.

209.Челноков В.А . Деньги , кредит , банки . - М .: Юнити- Дана , 2010г. - 368 с.

21.Солнцев О.Г . Хромов М.Ю . Особенности российской банковской системы и среднесрочные сценарии ее развития //Проблемы прогнозирования 2011г., № 1

22.Шатковская Т . Развитие региональных рынков банковских услуг в 2005-2010 годах // Банковское дела № 12 за 2009 год

23.Шульковский С.А . Депозитная политика и ее роль в обеспечен ии устойчивости коммерческого банка . Автореферат диссертации . - Саратов , 2010г.

24.Юдина И . Банки и банковская система / И.Юдина . - Барнаул , Изд- во ВЗФЭИ , 2009г. - 123с.

Размещено на Allbest.ru