Развитие кредитных отношений в Российской Федерации

А. Мурычев, вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей в своем выступлении провёл сравнение российского и европейского рынков и отметил, что в России ситуация более стабильна, нежели на европейском рынке, однако некоторые показатели напоминают начало кризиса 2008-2009 гг.: "У нас тревожная ситуация с ликвидностью"[24].

В 2009-2010 гг. банки поддерживали достаточный объём ликвидности, то в середине июня 2011 г. произошёл переломный момент, проявившийся в сокращении объёма облигаций Банка России (один из наиболее ликвидных финансовых активов) на балансах кредитных организаций в 27 раз. Максимальная процентная ставка по вкладам в рублях десяти банков, привлекающих наибольший объём депозитов физических лиц, составила в первой декаде января 2012 г. 9,51% по сравнению с 8,25% годом ранее. В ряде банков к концу 2011 г. ставки по привлекаемым вкладам физлиц достигали 11-12%. С учётом годовой инфляции в размере 6,1% реальная доходность депозитов составила около 3% годовых, что является одним из самых высоких значений за последние годы. Вместе с тем, по мнению ряда экспертов, основными получателями ликвидности были крупнейшие банки, прежде всего «государственные». Поэтому снижение уровня ликвидности в банковской системе и общие проблемы реализации денежно-кредитной политики должны, по мнению экспертов, побудить регулятора давать публичный прогноз действий и положения кредитных организаций при планировании денежной программы.

Общемировой тенденцией является резкое усиление функции центральных банков в качестве кредиторов последней инстанции. Со времени начала кризиса они резко уменьшили стоимость и увеличили срочность предоставления ресурсов по программам рефинансирования. [28].

Если сравнивать российский рынок потребительских кредитов и аналогичный рынок западных государств, то Западе банки уже давно ведут базу кредитных историй. Накопленная за десятилетия информация снижает риски невозврата кредитов. В России хоть и создано бюро кредитных историй и даже его деятельность подтверждена соответствующим законодательствоми, должного развития этот аспект кредитования пока не получил. В настоящее время, национальное бюро кредитных историй (НБКИ) отмечает существенно возросшую активность банков, запрашивающих кредитные истории заемщиков: ежемесячное число таких запросов с января по май 2013 года выросло в 2,5 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В настоящее время в базе НБКИ количество кредитных отчетов заемщиков составляет 800 тысяч, показав рост с начала года на 23% [27]. Следующей проблемой в России является всё ещё получение многими гражданами зарплаты "в конвертах". Сокрытие полной суммы доходов уменьшает шансы на получение кредита. До сих пор потребители не доверяют кредитам по овердрафту. А ведь долгосрочные отношения с банком могут гарантировать снижение процентных ставок на последующие кредиты. В последние годы идет значительные сокращения доли черных зарплат, так как в России ведется активная деятельность которая стимулирует перевод скрытой зарплаты в так называемую «белую».

Еще одной проблемой кредитов в России становится присутствие иностранных банков на рынке. С точки зрения заемщиков это условие обеспечивает разнообразие кредитных продуктов, а значит снижение процентных ставок. Однако для российских банков это грозит усиливающейся конкуренцией и всеми вытекающими из этого обстоятельства последствиями [24]. Доля активов банков, контролируемых иностранцами, на 1 января 2013 года составляла примерно 11%, сократившись за год на 1 процентный пункт. В целом в 2012 году продолжилась тенденция относительно быстрого ослабления позиций иностранных банков [27]. 

Говоря о проблемах развития кредитных отношений, важно сказать и о развитии банковской системы. В международной практике уровень развития банковской системы оценивается по отношению ее совокупных активов к ВВП. В России он составил 52,8%, что намного ниже показателя развитых стран. , на 2012 год прирост по сравнению с 2011 годом замедлился и составил 3,4% против 4,3% в 2011 году. В 2012 году развитие российской экономики характеризовалось замедлением как инвестиционного, так и потребительского спроса, на фоне усиления негативных тенденций в мировой экономике и ослабления внешнего спроса, рост ВВП России за период с января по сентябрь 2013 года составил 1,3% [27].

Стоимость кредитов для населения за вычетом инфляции остается одной из самых высоких в мире: так, по потребительским кредитам она превышает более 10-15%, по ипотечным кредитам свыше 5%. Основным источником финансирования российских предприятий по-прежнему остаются собственные средства. На долю кредитов в общей структуре инвестиций в основной капитал приходится около 9%. Нехватка внутреннего финансирования заменяется ростом внешней задолженности, что приводит к зависимости от конъюнктуры мировых финансовых рынков. Поданным центрального банка корпоративный внешний долг российских предприятий достиг 30% ВВП 2011 г, 45% ВВП на 2013 год [27].

Складывается парадоксальная ситуация. При значительных поступлениях финансовых ресурсов, выводимых из внутреннего оборота и замораживаемых в низкодоходных иностранных активах, субъекты нашей экономики покрывают недостаток денежного предложения за счет заимствования средств за рубежом. При этом финансовые власти заявляют, что стерилизация денежного предложения в Стабилизационный фонд (который с 2008 г. превратился в Резервный фонд и в Фонд будущих поколений) и в золотовалютные резервы является эффективным способом борьбы с инфляцией. Но растущая экономика нуждается в финансовых ресурсах. Объём внешнего финансирования говорит о том, что экономика готова абсорбировать с минимальными инфляционными последствиями внутренние денежные резервы [28].

Итак, основные проблемы кредитных отношений в России по итогам конференции "Кредитование в России" проведенной в 2011 году, это тревожная ситуация с ликвидностью, кредитных историй начали действовать лишь недавно, все еще не до конца искоренена практика выплаты гражданам "серых зарплат" и т.д, на основе приведенных выше данных мы наблюдаем некоторые положительные тенденции в решении этих проблем в период 2012-2013 года, но все же необходимо принять активные меры по улучшению делового климата, для развития кредитных отношений в России.

3.2 Пути развития кредитных отношений в России

Можно выделить следующие цели развития кредитных отношений в нашей стране: объединение рынка кредитных брокеров, оздоровление и развитие этого рынка на основе саморегулирования, формирование стандартов работы участников рынка кредитных брокеров и обеспечение их прозрачности и добросовестности; повышение финансовой грамотности населения, формирование в общественном мнении адекватного и позитивного образа кредитного брокера, пропаганда брокериджа в целом как инструмента кредитного рынка; обеспечение условий, способствующих формированию принципов открытого, ответственного и качественного кредитования в России [4;с.56-61].

Кроме того, в условиях нашей экономики важно достичь таких минимально возможных темпов инфляции, которые стали бы благом для экономического развития. В этой связи главной целью денежно-кредитной политики необходимо поставить не борьбу с инфляцией, а стимулирование экономического роста за счет расширения кредита.

Можно сформулировать основные направления повышения потенциала банковского сектора в целях обеспечения условий долгосрочного экономического роста.

Во-первых, в целях расширения ресурсной базы и обеспечения банковской системы долгосрочными ресурсами необходимо бюджетные средства размещать на счетах кредитных организаций для осуществления инвестиций и развития системы кредитования.

Во-вторых, неверное ориентирование денежно-кредитной политики на подавление инфляции обрекает банковскую систему на пассивность и сдерживает кредитование экономики. Политика пассивной стерилизации избыточной денежной массы без ее использования в интересах национального развития непродуктивна и бесперспективна. Необходим переход от стерилизационно-распределительной монетарной политики к инвестиционно-кредитной.

В-третьих, денежно-кредитная и структурная политика существуют практически независимо друг от друга, идут параллельными курсами. Приоритеты банковской системы должны совпадать с приоритетами развития экономики, что привело бы к осуществлению денежно-кредитной политики, адекватной требованиям реальной экономики. Высокая процентная ставка не выполняет своей регулирующей роли. В этой связи система рефинансирования должна быть модифицирована, с доведением процентной ставки до уровня рентабельности производства.

В-четвертых, необходимо политику формирования денежного предложения Центробанка РФ увязывать с задачами бюджетной, промышленной и структурной политики. Выход из этой ситуации - эмиссия денег на активной основе, через более широкое применение кредита, в том числе в порядке рефинансирования [5; с.62-64].

В законодательной сфере в первую очередь следует обратиться к пакету законов, регулирующих рынок потребительского кредитования, определяющих взаимоотношения кредиторов и заемщиков, а также коллекторских агентств. В действующем законодательстве отсутствуют специальные законодательные акты, регулирующие отношения в сфере потребительского кредитования, и применяются общие положения гражданского законодательства о займе и о защите прав потребителей, которые не учитывают всей специфики данной сферы правового регулирования.

Необходимо также ускорить прохождение законов, направленных на снижение рисков и уменьшение операционных издержек банков. Принятие этих законов будет способствовать росту объемов кредитования, привлечению ресурсов в развитие экономики, улучшению инвестиционного климата в стране.

Итак, с учетом социальных факторов "кредитного бума" основной задачей является способствование формированию и развитию российского кредитного рынка, отвечающему таким критериям как: эффективность (обеспечение успешного развития как кредиторов, так и заемщиков), добросовестность (качество), прозрачность, открытость. Для активного фондирования и снижения рисков при кредитовании банкам необходима соответствующая законодательная база. Нужно ликвидировать пробелы в законодательстве, мешающие банкам работать эффективнее, выстроить ясные и понятные правила игры в тех сегментах финансового рынка, которые до сих пор были обойдены вниманием законодателей.

Заключение

Кредитные отношения - это обособленная часть экономических отношений, связанная с предоставлением стоимости (средств) в ссуду и возвратом ее вместе с определенным процентом. Кредитные отношения возникают и действуют между двумя субъектами: кредитором, который предоставляет ссуду и заемщиком, который получает заем. Движущим мотивом предоставления ссуды во временное пользование является получение дохода в форме ссудного процента. Целью кредитора является получение прибыли (процента); целью заемщика - удовлетворения временной потребности в дополнительных денежных ресурсах.

Кредит - это форма проявления кредитных отношений, форма движения ссудного капитала. Кредит как форма движения ссудного капитала объединяет в себе два процесса:

1) аккумуляцию временно свободных денежных средств,

2) вложения, или размещение, этих средств.

Значение кредитных отношений в экономике страны определяется состоянием самой экономики. В условиях развитого рыночного хозяйства кредит является обязательным атрибутом механизма хозяйствования для всех экономических субъектов.

Основные принципы кредита: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой характер, дифференцированность.

Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам, к важнейшим из которых следует отнести категории кредитора и заемщика, а также форму, в которой предоставляется конкретная ссуда. В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная).

Главной формой кредита является банковский кредит. Именно банки чаще всего предоставляют ссуды хозяйствующим субъектам, которые временно нуждаются в финансовой помощи. Однако не менее популярным является потребительский кредит, так как он дает возможность населению приобретать различные товары и услуги при нехватке собственных денежных средств, что стимулирует эффективность труда для заемщика и ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли для кредитора.

На основании сравнения показателей в сфере кредитования в России в период 2010-2013 года, не смотря на плохое финансовое положение, на прошедшие кризисы, кредитные отношения развиваются только в сторону роста. Конечно это суждение не совсем имеет положительные отзывы, так например многие эксперты приходят к выводу о том, что такие отношения приведут только к падению устойчивости нашей экономики. Вместе с тем, 2010-2011 гг. стали для российских кредитных отношений годами выздоровления. На фоне возобновившегося роста экономики банковский сектор продемонстрировал уверенные признаки восстановления. Это проявилось и в росте кредитования. В докризисное время российские банки больше внимания уделяли форме, наполняя уже разработанные стандарты, такие как стандарты качества организации управления кредитным риском и стандарты качества управления взаимоотношениями с потребителями банковских услуг, содержанием, отражавшим бум на кредитном рынке России. Посткризисный период характеризуется поиском нового содержания стандартов кредитования, которое бы учитывало выявленные кризисом недостатки в организации процесса кредитования и позволяло минимизировать последствия возможных в будущем финансовых кризисов.

В заключение подчеркнем, что кредитные отношения выступают опорой современной рыночной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Кредитные отношения стали большой частью нашей страны и оказывают влияние на каждого вне зависимости является ли он участником этих отношения или выступает в роли спонсора.

Список литературы

Законодательные акты

Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2. [Электронный ресурс]: [от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 21.12.2013)]. // Российская газета. - 06.02.1996. - N 23, 07.02.1996. - N24, 08.02.1996. - N25, 10.02.1996. - N27. - Режим доступа: [Консультант плюс]. - Загл. с экрана.

Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 01.01.2014) "О банках и банковской деятельности" [Электронный ресурс] // Российская газета. - 10.02.1996 - N 27- Режим доступа: [Консультант плюс]. - Загл. с экрана.

Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 01.01.2014) )"О кредитных историях" [Электронный ресурс] // Российская газета. - 13.01.2005 - N 3672- Режим доступа: [Консультант плюс]. - Загл. с экрана.

Литературные источники

Бураков Д.В. Несовершенство кредитных отношений: теория и история // Вопросы экономических наук. 2011. № 6. С.56-61.

Быков М.В. Классификация типов кредитной системы и характеристика тенденций развития кредитных отношений // Финансы и кредит. 2010. № 36. С.62-64.

Гаджиев А.А., Сулейманова А.М., Агаметова Э.С. Организация коммерческого кредита и его роль в развитии экономики // Финансы и кредит. 2009. №30. С.31-33.

Дадашев А.3., Черник Д.Г. Финансовая система России / Изд.7-е, перераб. и доп. М.: ИНФРА-М, 2011.456 с.

Демин Ю. Всё о кредитах.3-е изд. СПб.: Питер, 2012.190 с.

Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой Белоглазова Г.Н. - М.: Высшее образование, 2009. - С. 154

Карташов К.А. Системный подход к анализу инфраструктуры кредитных отношений // Terra Economicus. 2010. Т.8. № 2-3. С.66-71.

Ключников М.В., Ёванович Д.С. Механизм кредитования в коммерческом банке // Финансы и кредит. 2009. №43. С.15-16..

Криворотова Н.Ф. Инструменты денежно-кредитной политики в условиях развитых экономических отношений // Terra Economicus. 2011. Т.9. № 3-3. С.24-27.

Кузнецов Н.Г. и др. Финансы и кредит / Н.Г. Кузнецов, К.В. Кочмола [и др.] / Учебник. Ростов-на-Дону: Феникс, 2010.411 с.

Меликов Ю.И. Активизация функционального потенциала кредита // Terra Economicus. 2011. Т.9. №2-3. С.86-88.

Роскош М.В. Основные закономерности развития отношений российских кредитных организаций и малого бизнеса // Диалоги о науке. 2011. № 1-2011. С.14-18.

Тихомирова E. B. Рынок банковских кредитов: подходы к изучению и структура в современных условиях // Финансы и кредит. 2011. № 17. С.32-35.

Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для вузов / под ред. Чалдаевой Л.А. М.: Юрайт, 2012.789 с.

Шергин В.В. Рентабельность и относительная эффективность в банковском секторе // Финансы и кредит. 2009. №31. С.11-12.

Шульга В.А. Национальная экономика: учебник / Под общей ред. акад. Раен В.А. Шульги.4-е изд. М.: Изд-во Рос. экон. акад., 2011.345 с.

Электронные ресурсы

Анализ тенденций рынка розничного кредитования. [Электронный ресурс] - URL: http://www.bankir.ru/tehnologii/s/ (дата обращения 27.02.2014)

Даль Вл. Толковый словарь. [Электронный ресурс] - URL: http://www.slovari.yandex.ru (дата обращения 27.02.2014)

Денежное обращение и кредит. [Электронный ресурс] --URL:http://www.cbr.ru/analytics/fin_r/fin_mark_2012.pdf (дата обращения 28.05.2014)

Концепция развития финансового рынка до 2020 года. [Электронный ресурс] - URL: http://www.raexpert.ru/strategy/aksakov. ppt. (дата обращения 03.03.2014)

Кредитование в России. [Электронный ресурс]- URL: http://www.fin-izdat.ru/news/inde x. php? news=43780. (дата обращения 02.03.2014)

Обзор финансового рынка. Годовой обзор за 2012 год. [Электронный ресурс] -- URL: http://www.cbr.ru/analytics/fin_r/fin_mark_2012.pdf (дата обращения 02.05.2043)

 Сведения о размещенных и привлеченных средствах.[Электронный ресурс]--URL: http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=pr (дата обращения 02.02.2013)

Центральный банк РФ. [Электронный ресурс]- URL: http://www.cbr.ru. (дата обращения 2.03.2014)

Ассоциация российских банков. Доклад «Повышение роли банков в обеспечении экономического роста России» [Электронный ресурс]- URL: http://arb.ru/site/docs/XXIII/ARB-XXIII-Doklad.pdf (дата обращения 5.03.2014)

Размещено на Allbest.ru