Кредит его понятие и сущность

- обеспеченные кредиты;

- бланковые кредиты.

В качестве обеспечения используются товары, коммерческие и финансовые документы, ценные бумаги, недвижимость, другие ценности, иногда золото. Бланковый кредит выдается под обязательство (вексель) должника погасить его в срок.

6.Ростовщический кредит - это специфическая форма кредита. В зарубежных источниках рассматривается лишь в историческом плане, но в современных российских условиях получил определенное распространение. Как совокупность кредитных отношений для большинства стран в настоящее время имеет однозначно нелегальный характер, т.е. прямо запрещенный действующим законодательством. На практике ростовщический кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от Центрального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками ссудного процента (до 120-180% по ссудам, выдаваемым в конвертируемой валюте) и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика. По мере развития инфраструктуры национальной кредитной системы и обеспечения доступности кредитных ресурсов для всех категорий потенциальных заемщиков ростовщический кредит исчезает с рынка ссудных капиталов.

Вид кредита - это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации кредитов. Единых мировых стандартов при их классификации не существует. В каждой стране есть свои особенности. В России кредиты классифицируются в зависимости от: стадий воспроизводства обслуживаемых кредитом отраслевой направленности; объектов кредитования; его обеспеченности; срочности кредитования; платности и др.

Кредит подразделяется на виды и в зависимости от их отраслевой направленности. Когда кредит обслуживает потребности промышленных предприятий, то это промышленный кредит. Бывает также сельскохозяйственный, торговый кредит.

Классификация кредита обусловлена также объектами кредитования. Объект выражает то, что противостоит кредиту. Чаще всего кредит используется для приобретения различных товаров и здесь кредиту противостоят различные товарно-материальные ценности. В ряде случаев ссуда выдается для осуществления различных производственных затрат. Объект кредитования может иметь материально-вещественную форму и не иметь ее. Заемщик берет ссуду необязательно для накопления необходимых ему товарно-материальных ценностей. Ссуда довольно часто берется под разрыв в платежном обороте, когда у предприятия временно отсутствуют свободные денежные средства, но возникают обязательства по разнообразным видам текущих платежей. В этом случае кредит покрывает недостаток денежных средств или разрыв в платежном обороте. Классификация кредита по видам зависит и от его обеспеченности. Обычно обеспеченность различают по характеру, степени (полноте) и формам. По характеру обеспечения выделяют ссуды, имеющие прямое и косвенное обеспечение. Прямое обеспечение содержат, например, ссуды, выданные под конкретный материальный объект, на покупку конкретных видов товарно-материальных ценностей. Косвенное обеспечение могут иметь; например, ссуды, выданные на покрытие разрыва в платежном обороте. По степени обеспеченности можно выделить кредиты с полным (достаточным), неполным (недостаточным) обеспечением и без обеспечения. Полное обеспечение имеется в том случае, если размер обеспечения равен или выше размера предоставляемого кредита. Неполное обеспечение возникает тогда, когда его стоимость меньше размера кредита. Кредит может и не иметь обеспечения. Такой кредит называют бланковым. Чаще всего он предоставляется при наличии достаточного доверия банка к заемщику, уверенности банка в возврате средств, предоставляемых заемщику во временное пользование.

При классификации кредита в зависимости от срочности кредитования выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды.

Краткосрочные ссуды обслуживают текущие потребности заемщика, связанные с движением оборотного капитала.

Среднесрочные и долгосрочные кредиты обслуживают долговременные потребности, обусловленные необходимостью модернизации производства, осуществления капитальных затрат по расширению производства.

В рамках платности за кредит применяются понятия дорогого и дешевого кредитов.

Понятие дорогого кредита связано со взысканием процентной ставки, размер которой выше его рыночного уровня. Как правило, такая ставка установлена по кредитам, имеющим повышенный риск невозврата ссуды (из-за низкого класса кредитоспособности заемщика, сомнительного обеспечения и пр.). Другие кредиты (с повышенной процентной ставкой) применяются также как своеобразная санкция за несвоевременный возврат ссуды, а также нарушения, противоречащие кредитному договору с клиентом.



ГЛАВА 2. ХАРАКТЕРИСТИКА КРЕДИТНОГО РЫНКА РФ

2.1 Роль кредита в развитии экономики России

Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной мере обусловливаются возвратностью кредита и как правило, платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств.

В настоящее время кредит имеет большое значение. Кредит обеспечивает переход денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них. Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также кредит ускоряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.

Основными условиями существования кредита можно назвать следующие:

1. Несовпадение во времени индивидуальных кругооборотов и оборотов производственных фондов отдельных товаропроизводителей. Производственные фонды - это основные фонды и оборотные средства. Все предприятия в силу специфики своего производства и условий снабжения в разные периоды времени имеют разную потребность в оборотных средствах, т.е. существуют периоды максимальной и минимальной потребности. Экономически нецелесообразно иметь собственные оборотные средства на уровне максимума. В этом случае определенная их часть не будет участвовать в производственном процессе и, следовательно, будет исключена из процесса капитализации. Поэтому собственными оборотными средствами предприятия наделяются в интервале между максимумом и минимумом потребности.

2. Кредитор и заемщик должны быть юридически самостоятельными организациями, что обеспечивает экономическую ответственность сторон в процессе кредитных отношений. Юридические лица должны иметь самостоятельный баланс или смету.

3. Кредитор и заемщик должны быть заинтересованы в кредитных отношениях.

4. Капитал физически, в виде средств производства, не может переходить из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли. Такой эластичный механизм и нужен нашей стране на сегодняшнем этапе развития, т.к. дисбаланс прибыли у разных отраслей в нашем государстве огромен до неприличия.

5. Кредит урегулирует противоречия между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

6. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития.

7. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

2.2 Обзор кредитного рынка РФ

В середине лета 2009 на российском ипотечном рынке наступил перелом. Ведущие банки объявили о снижении ставок по кредитам, которые росли с конца 2008 года, и либерализации условий выдачи кредитов. С начала осени активизация российского ипотечного рынка пошла заметными темпами. К концу 2009 года количество выданных займов увеличилось в 2 раза, средневзвешенная ставка по рублевым кредитам снизились до 14,5%.Доля сделок с привлечением кредитных средств возросла до 10-12% в Москве и до 6-8% на региональных рынках.

В 2010 году рынок ипотеки продолжит восстановление своих утраченных позиций. На фоне пониженной до 9% ставки рефинансирования ЦБ РФ и поддержки со стороны государства и АИЖК ожидается снижение средневзвешенной ставки по выдаваемым жилищным кредитам до 13%. По некоторым оценкам, в 2010 году, при сохранении позитивной макроэкономической ситуации и выполнении обещаний правительства по поддержке системы ипотечного кредитования, может быть выдано около 240 тыс. кредитов на сумму 230 млрд. руб., то есть на 40% больше, чем в 2009 г. При этом ввиду зафиксированного в прошлом году смещения спроса в сторону готовых квартир, основная денежная масса, вероятнее всего, будет реализована на вторичном рынке.

С июля по декабрь 2009 года о снижении ставок объявили федеральные банки - Банк жилищного финансирования (БЖФ), Банк Москвы, Банк Сосьете Женераль Восток (БСЖВ), банки «Возрождение» и «ДельтаКредит», ВТБ 24, Газпромбанк, ИТБ-банк, Московский кредитный банк (МКБ), Нордеа Банк, ОТП банк, Райффайзенбанк, РосЕвробанк, Росбанк, Сбербанк, Сведбанк, Связьбанк, Юникредит Банк. Причем, к концу года большинствобанков снижало ставки по 2-3 раза.

Снижение процентных ставок по ипотеке подстегнуло спрос на кредиты. Индикатором положения дел на ипотечном рынке могут служить показатели Сбербанка, так как на него приходится более половины всех выданных в стране кредитов: в третьем квартале 2009 года количество выданных кредитов выросло на 53%, по сравнению с первым кварталом.

Во втором полугодии 2009 года ипотека практически вернулась к докризисным значениям в плане кредитных лимитов и сроков кредита. Например, максимально возможную сумму кредита повысили Россельхозбанк и Райффайзенбанк.

В то же время, ставки по ипотеке все еще заметно выше показателей 2008 года, а первоначальный взнос в редких случаях ниже 30%. Выдавать ипотеку с меньшим первоначальным взносом пока готовы только Райффайзенбанк (25%), Сбербанк, ВТБ 24, РосЕвробанк, Нордеа Банк, банк «Еврофинанс» (20%). По специальной программе для молодых семей с детьми Сбербанк снизил размер первоначального взноса до 15%.

Результаты на конец 2009 года:

Количество выданных займов увеличилось в 2 раза. На рынок начали выходить покупатели с небольшими кредитами (1-3 млн. руб. в Москве, 0,6-1 млн. руб. в регионах).

Средний размер кредита, по-прежнему, остается на четверть ниже, чем до кризиса (0,9 млн. руб. против 1,2 млн. руб.), что объясняется как высоким размером первоначального взноса (не менее 30%), так и корректировкой стоимости жилья (-15-20% в среднем по России).

* Средневзвешенная ставка по валютным кредитам снизилась до 13,5%, по рублевым - до 14,5% (максимальные значения, зафиксированные в I полугодии, - 14,1% и 15,4% соответственно).

* Средний срок предоставленных рублевых кредитов увеличился до 15,6 лет, валютных - до 8,6 лет (в начале года аналогичные показатели едва превышали 12 и 5 лет соответственно).

* Основными условиями при получении займа в настоящее время являются залог уже имеющейся у потенциального покупателя недвижимости или прав на новую квартиру, высокая стадия готовности дома (не ниже 60%), первоначальный взнос не менее 30% и положительное кредитное досье.

* Завершившейся осенью доля сделок с привлечением кредитных средств возросла до 10-12% в Москве и до 6-8% на региональных рынках, однако по сравнению с докризисными показателями (25-35%) она все еще крайне низка.

Несмотря на это, объемы жилищного кредитования по сравнению с докризисным периодом, по-прежнему, малы: ежемесячное количество выдаваемых займов относительно уровня 2008 года в 2,5-3 раза ниже по Москве, в 3-5 раз - на региональных рынках. Просроченная задолженность по ипотечным кредитам продолжает расти: к концу года ее доля достигла 2,5% от объема всей задолженности (в конце прошлого года - 1,1%). Общий объем задолженности, напротив, продолжает снижаться - во многом эта тенденция связана с минимизацией выдачи новых кредитов.

По предварительным оценкам, в целом за 2009 год было выдано около 170 тыс. жилищных кредитов (доля ипотечных займов среди которых достигает 80%) на 165 млрд. рублей, что примерно в 3 раза меньше по количеству, чем в 2008 г., и 4 раза - по объему.

По данным ЦБ РФ, размер задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам всеми банками РФ, вырос за 2008 г. на 35% и на конец года составил 4,0 трлн. руб. Сжатие кредитного предложения для частных лиц наблюдалось уже в IV квартале 2008 г. Объем выданных населению кредитов за IV квартал 2008 г. составил 640 млрд. руб., т.е. всего 15,7% от годового объема кредитов. Потребительское кредитование (кредитование физ. лиц за вычетом ипотеки и автокредитования) составляет наибольшую часть рынка кредитования физ. лиц - 69,2% по объему выданных кредитов и 50% по объему задолженности в 2008 г. В 2008 г. динамика рынка потребительского кредитования замедлилась: объем портфеля потребительских кредитов вырос на 17%, достигнув по состоянию на 1 января 2009 г. 2 трлн. руб., а объем выданных за 2008 г. потребительских кредитов увеличился лишь на 13% до 2,81 трлн. руб. С I по III квартал 2008 г. - наблюдался рост задолженности по потребительским кредитам, в течение IV кв., - сокращение. На конец первого полугодия 2009 г. портфель потребительских кредитов сократился на 9,7% относительно начала года, составив при этом 1803 млрд. руб. по состоянию на 1 июля 2009 г. В начале 2008 г. рублевый кредит на неотложные нужды в среднем обходился заемщику в 18% годовых в рублях и 15% в валюте. В начале же 2009 г. стоимость рублевых кредитов выросла в среднем до 25% годовых. Удельный вес просроченной задолженности по кредитам физическим лицам увеличился за 2008 год с 3,2% до 3,7%. Лидером по доле просроченных потребительских кредитов по состоянию на 1 апреля 2009 г. был банк «Ренессанс Капитал» (28,7%). Почти половина (47,4%) всех потребительских кредитов, выданных в течение I полугодия 2009 г. в России, пришлась на Сибирский федеральный округ, почти четверть (23,7%) - на Центральный ФО, 9,6% - на Приволжский ФО.По расчетам DiscoveryResearchGroup, произведенным на основе данных о беззалоговых кредитных портфелях банков, совокупная доля тройки лидеров рынка беззалогового потребительского кредитования составляет 24,6%: в т.ч. доля Сбербанка - 15,3%, Русского Стандарта - 5,6%, ВТБ 24 - 3,7% Доля сегмента экспресс-кредитов в объеме российского рынка потребительского кредитования в 2008 г. оценивается приблизительно в 2,2%. По данным портала Realtypress.ru, за время кризиса общий объем кредитов в розничных торговых сетях сократился более чем на 30%, до 60 млрд. рублей. Всего за один год рынок экспресс-кредитования в розничных сетях кардинально сменил своих лидеров. В середине 2009 года ситуация на рынке экспресс-кредитования выглядела следующим образом: вместо банка «Русский стандарт» тройку лидеров возглавил ХКФ Банк, доля которого составила 44% (или 27,1 млрд. руб.); на втором месте оказался ОТП-банк, который консолидирует 14,5% (9,1 млрд. руб.); на третьем - Русфинансбанк с долей 12,1% (7,4 млрд руб.). Образовательные кредиты - самый молодой сегмент рынка потребительского кредитования. В настоящее время его доля невелика - около 1%, однако, по мнению экспертов, потенциал у этого сегмента достаточно высокий. Сбербанк и БСЖВ в настоящее время можно назвать лидерами на рынке образовательных кредитов. В 2008 г. на кредитные карты приходилось около 7,5% от всего объема потребительских кредитов в России. Так, по оценке FrankRG, в 2008 году суммарный портфель «пластиковых кредитов» (с учетом просрочки и секьюритизации) вырос на 31 млрд рублей: с 194 до 225 млрд. рублей. 2008 год внес изменение в расстановку сил на рынке кредитных карт. Прежде всего наблюдалось падение карточного портфеля и, как следствие, рыночной доли лидера рынка - «Русского Стандарта» до 36,5%. Долю рынка, потерянную «Русским Стандартом», захватили государственные банки и «дочки» иностранных банковских групп: «Ситибанк», «ВТБ24», «Альфа-Банк», отчасти Сбербанк. Существенно улучшили свои позиции в сегменте кредитных карт в 2008 г. банки ВТБ 24, «Тинькофф» и Промсвязьбанк. Как отмечают эксперты, с середины весны 2009 г. крупные российские банки и дочки западных банков возвращаются к активному продвижению кредитных карт. В целом, сегмент кредитных карт, в отличие от других видов потребительского кредитования, в начале сложного по всем прогнозам 2009 года выглядит достаточно прилично. Несомненно, кризис ликвидности отразился на всех сегментах банковской деятельности, в том числе и на кредитных картах, однако из всех кредитных розничных продуктов кредитные карты пострадали от кризиса в меньшей степени.

Кредитный портфель Среднерусского банка Сбербанка России в 2010г. увеличился до 50 млрд. руб. Об этом на конференции «Рынок недвижимости Подмосковья - кредитование в современных условиях» заявил первый зампредседателя Среднерусского банка Юрий Исмаилов. По его словам, банк заинтересован в кредитовании жилищного строительства на территории регионов присутствия, часть заложенных средств планируется потратить на эти цели.

ОАО «Сбербанк России» - крупнейший банк в России, Центральной и Восточной Европе. Его уставный капитал составляет 67,76 млрд. руб. и состоит из 21586948 тыс. обыкновенных акций номиналом 3 руб. и 1 млрд. привилегированных акций номиналом 3 руб. Банк России владеет 57,6% уставного капитала Сбербанка (60,3% голосующих акций). Других акционеров с долей участия не менее 5% уставного капитала нет. Количество акционеров банка - 230 тыс., из них институциональные инвесторы владеют 35.7% уставного капитала, неинституциональные инвесторы - 1,5% уставного капитала, частные инвесторы - 5,2% уставного капитала.

Банк имеет самую разветвленную филиальную сеть в России: 17 территориальных банков, более 20 тыс. отделений и внутренних структурных подразделений, а также дочерние банки в Казахстане и на Украине. Чистая прибыль Сбербанка по РСБУ за 2009г. снизилась в 3 раза до 36,2 млрд. руб. Чистая прибыль группы Сбербанка России за 2009г. по МСФО упала в 4 раза до 24,4 млрд. руб.



2.3 Проблемы и перспективы развития основных форм кредитования в стране

В настоящее время в России можно выделить следующие проблемы в области кредитования:

Сокращение объема выдачи кредитов.

Уменьшение оборотов по кредитам.

Увеличение объемов просроченной задолженности.

Объем задолженности по кредитам представлен в таблице 1.

Таблица 1 - Задолженность по кредитам в рублях, предоставленным кредитными организациями юридическим лицам по субъектам РФ (исходя из местонахождения заемщиков; на начало года; миллионов рублей)

	2005	22002	2003	2004	2005	2006	2007	2008	2009
Российская Федерация	503440,4	818613,3	1056807,1	1538493,2	2306082,2	3079028,1	4375442,7	6737804,2	9023977,4
Центральный федеральный округ	268985,0	392478,0	508280,7	789196,4	1237777,7	1562182,8	2228686,6	3411912,2	4313210,3
Северо-Западный федеральный округ	34936,6	63283,5	87860,9	131245,8	197536,2	280027,5	437991,8	679342,3	892622,7
Южный федеральный округ	21258,6	65617,2	84671,1	107433,5	138737,4	202881,4	295541,8	427608,3	658848,8
Приволжский федеральный округ	66864,4	117981,4	160678,1	239196,4	341132,0	488542,0	655595,4	1026883,0	1407429,5
Уральский федеральный округ	57006,8	67438,7	90379,1	100717,9	160397,0	204442,9	295331,6	496349,9	729225,9
Сибирский федеральный округ	42962,8	88308,9	90946,6	123584,5	177786,3	254171,4	348779,7	535572,8	731153,6
Республика Алтай	1538,3	1887,2	2870,7	3194,4	5023,7	4957,1	6680,5	9590,3	11437,4
Республика Бурятия	910,6	1742,5	2163,9	3265,7	4462,3	6111,5	8175,8	8868,7	14768,2
Республика Тыва	58,5	254,1	211,4	211,3	381,2	670,2	557,5	489,0	1454,5
Республика Хакасия	277,0	343,4	704,9	782,8	1155,9	3238,2	2103,4	3457,3	7616,2
Алтайский край	2986,2	7355,7	10116,3	15953,8	25505,6	32173,7	40570,8	56748,3	81750,0
Забайкальский край	1513,8	5167,2	1929,8	2832,5	4333,2	6687,5	6590,7	6459,6	12149,7
Красноярский край	14354,8	27612,8	13788,1	15960,7	26232,5	39781,8	49487,1	94001,0	101359,9
Иркутская область	4162,3	11291,4	15907,5	18632,0	19107,3	24265,1	33799,8	51920,3	83438,7
Кемеровская область	3762,1	7454,0	10928,4	14621,2	23509,3	39041,2	64151,9	92382,3	152557,4
Новосибирская область	6058,2	12569,0	16318,1	26046,6	37552,9	52224,8	81767,0	130227,8	160295,7
Омская область	5062,0	7292,7	10605,3	14929,7	20584,5	30695,7	36057,9	53740,7	67442,0
Томская область	2279,1	5338,8	5402,2	7153,9	9937,9	14324,6	18837,3	27687,4	36883,9
Дальневосточный федеральный округ	11426,1	23505,6	33990,7	47118,8	52715,8	86780,1	113515,9	160135,7	291486,6

По данным ЦБ РФ, с начала года просроченная задолженность по кредитам, выданным населению, увеличилась с 1,9 до 2,5%, у работающих в России банков-нерезидентов этот показатель составляет 4-5%. Показатель просрочки 90 дней (NPL) по международным стандартам финансовой отчетности в HomeCreditBank составил на начало окт. 2006г. 16% (на 1 апр. - 14%).

По состоянию на первое марта 2009 года средневзвешенная рублевая ставка составляет 18,8% годовых, валютная - 15%.

Изменения в ипотечных программах банков отражают тенденции смещения потребительского спроса на жилую недвижимость в сторону объектов вторичного рынка, а также усилия банков по повышению качества кредитных портфелей. Повышение процентных ставок связано, в первую очередь, с сохранением тенденции ослабления рубля по отношению к доллару. Однако, по мнению экспертов рынка, ипотека сейчас и так находится на «запредельном уровне» и не находит желающих. Даже остановка роста не приведет к изменению ситуации на рынке кредитования. Продукт не может быть невостребован рынком. Это нонсенс - сохраняется недоступность жилья и точно такие же ставки по кредитам».

Банки в свою защиту говорят, что ставка по кредитам с плавающей процентной ставкой в рублях в феврале 2009 года уменьшилась на 3,9% и составила 31,6%. По валютным кредитам она увеличилась на 0,7% и составила 10,9%.

Еще одна проблема - сумма залога. Сегодня она также находится в «облаках» - средняя цифра по рынку ипотечного кредитования составляет 80% от стоимости объекта.

Аналитики рынка утверждают, что такой высокий порог требований не может существовать в принципе, если стоит задача развития не только рынка кредитов, но, в первую очередь, строительной индустрии. Для примера: в Европе сегодня средняя ставка составляет 3,5-4% годовых, в США - менее 3%.

Как один из вариантов можно было бы рассмотреть возможность снизить ставки до 8-10%, а их «верхушку» оплачивать за счет госбюджета.

Эксперты считают, что объем ипотеки в нынешнем году будет равен практически нулю. Оптимисты называют показатель в 2,5-3 раза меньше прошлогоднего.

По мнению министра регионального развития РФ Виктора Басаргина, сложившуюся ситуацию можно изменить, оказав государственную поддержку рынку ипотечного кредитования. Также считают и во многих регионах России. Никто из рядовых граждан страны не виноват в мировом кризисе, и доплачивать банкам за возникшие у них проблемы - это неразумно и неправильно. При условии, что государство компенсирует любой форс-мажор банку, а не заемщик, то нормально будет работать и строительная отрасль, и банки, и главное, граждане получат, наконец, возможность решить проблему жилья.

Даже сами банки признают сегодняшнюю ситуацию с кредитами на жилье «нежизнеспособной». Так, по мнению президента Саровбизнесбанка Ирины Алушкиной, «даже при поддержке ипотеки со стороны государства, о которой так много говорят, покупка квартиры в кредит становится очень дорогим и тому же очень рискованным удовольствием для подавляющего большинства россиян.

Возможны следующие основные направления решения проблем ипотечного кредитования в России:

1) совершенствование законодательной и нормативной базы, обеспечивающей исполнение обязательств при ипотечном кредитовании, в первую очередь, в части создания четкой процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и выселения неплательщика по кредиту из заложенного жилья;

2) создание и внедрение универсального механизма обеспечения притока долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов в бюджетную сферу;

3) налоговое стимулирование как граждан - получателей ипотечных кредитов, с одной стороны, так и коммерческих банков - ипотечных кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование коммерческих банков-кредиторов, с другой стороны;

4) создание равных условий для свободной конкуренции между субъектами рынка ипотечных кредитов;

5) создание механизмов социальной защиты заемщиков как от неправомерных действий банков-кредиторов, так и для их социальной адаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита;

6) уточнение нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций по предоставлению и обслуживанию ипотечных долгосрочных кредитов, а также их рефинансированию;

7) формирование нормативно-законодательных основ для использования новых финансовых инструментов (ценных бумаг) для привлечения долгосрочных ресурсов в эту сферу.

Для активизации деятельности банков на рынке ипотечного кредитования рассматриваются следующие меры:

- вносят предложения в Банк России о неприменении нормативов ликвидности к стандартным ипотечным кредитам в течение 30 дней с даты их выдачи;

- подготавливается директива представителями Правительства РФ в органах управления банков с государственным участием об установлении ежегодных на 2005-2010 гг. лимитов ипотечного кредитования в разрезе регионов и доведении их до Банка России и регионов России;

- ежеквартально раскрывается банками по форме, установленной регионам России совместно с Банком России, объемов ипотечного кредитования;

- рекомендуется банкам - первичным кредиторам, заключать договора с агентством ипотечного жилищного кредитования на период 2007-2010 гг. на рефинансирование стандартных закладных;

- рекомендуется банкам - инициаторам выпусков ипотечных ценных бумаг, - заключать договора с Агентством Ипотечного Жилищного Кредитования (АИЖК) на период 2007-2010 гг. на гарантированное размещение траншей ипотечных ценных бумаг.

Ипотечное кредитование в России рассматривается государством в качестве механизма, способного решить задачи огромной социальной важности в масштабах страны: жилищную проблему, проблему финансирования капитального строительства. Роль ипотеки в обеспечении экономического роста страны достаточно велика. Развитие ипотечного бизнеса позитивно влияет на реальный сектор экономики, вследствие чего приостанавливается спад производства в ряде отраслей промышленности, возникает возможность модернизации производства, что приводит к повышению качества и конкурентоспособности продукции практически во всех отраслях.

Государственный кредит используется главным образом для привлечения средств на покрытие расходов бюджета. Заемные средства для удовлетворения такой потребности могут поступать, как правило, в форме выручки от реализации казначейских обязательств или облигаций, в ряде случаев и в форме банковского или международного кредита.

Благодаря этому становится возможным обеспечить средствами расходы бюджета, в том числе покрытие бюджетного дефицита. Использование заемных средств для такой цели обычно ограничивается в интересах экономного использования ресурсов, тем более что впоследствии такая задолженность должна быть погашена.

Наиболее уязвимый сегмент розничного кредитования - автокредиты. Основные потребители автокредитов - представители среднего класса, у которых сейчас нет уверенности в сохранении и росте доходов, а приобретать автомобиль в ущерб привычному стилю жизни готовы немногие. Поднять аппетит заемщиков на покупку автомобилей в кредит пытаются и государство и сами автопроизводители (привлекательные программы кредитования у аффилированных с автоконцернами кредитных организаций). Тем не мене, российский автомобильный рынок показал самую негативную динамику среди всех крупных европейских рынков и, по расчетам Ассоциации европейского бизнеса, выход продаж автомобилей на докризисный уровень произойдет лишь в 2014 году. Кроме того до принятия решения о продлении программы субсидирования государством процентной ставки на покупку автомобилей до 600 тыс. руб. большинство банков не будет разворачивать полномасштабное автокредитование.

Существенный эффект программа может дать в случае снятия ограничений по максимальной цене автомобиля и продлении программы на 2010 год, а возможно и дальше (изначально предполагалось, что она завершится в конце 2009 года). Если же этого не произойдет, то снятие ограничений для банков по участию в программе будет похоже на издевательство.

Розничное направление кредитования пострадало гораздо сильнее. Вплоть до декабря 2009 года мы наблюдаем постоянное падение объемов портфелей выданных кредитов, причем устойчивый рост можно ожидать не раньше весны следующего года. Суммарный объем портфелей кредитов физическим лицам банковского сектора на 01.11.09 сократился на 10,5% по сравнению с началом 2009 года. Портфели же кредитов юридическим лицам не уменьшились - прирост за аналогичный период составил 1,3% (см. рис. 1).

Рис. 1 - Рост просрочки сопровождается сокращением кредитного портфеля

Таким образом, кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной курсовой работе было рассмотрено следующее:

1. Теоретические основы формирования кредита.

Изобретение кредита вслед за деньгами является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительного привлечения ресурсов получило возможность их преумножить, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей, скорее получить в свое распоряжение вещи, предметы, ценности, которыми, не будь кредита, они могли бы владеть лишь в будущем.

Существуют следующие функции кредита:

- Перераспределительная;

- Экономии издержек обращения;

- Ускорения концентрации капитала;

- Ускорения научно-технического прогресса.

Неравномерность движения оборотных фондов вызывается отклонениями фактической потребности в оборотных средствах от их норматива, определяющим минимум объемов собственных денежных средств предприятия, необходим для его нормальной деятельности. Кредит (лат. ссуда долг) - это сложная экономическая категория. Кредитная сделка, основанная на временном заимствовании чужой собственности, обуславливает необходимость материальной ответственности ее участников за выполнение взятых на себя обязательств.

Обязательным условием возникновения кредита является совпадение экономических интересов кредитора и заемщика.

Кредит - это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости.

Кредитор - это субъект кредитного отношения, представляющий стоимость во временное пользование.

Заемщик - это субъект кредитного отношения, получающий ссуду. Заемщиком может быть юридическое и физическое лицо. Одного желания получить ссуду недостаточно, поэтому заемщик должен предоставить экономическую и юридическую гарантию возврата ссуды по истечении срока кредита.

2. Показана роль кредита в экономике России.

Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане.

3. Дана характеристика основных форм кредита.

Сейчас особое место занимает коммерческий кредит, лизинг, облигационные займы, при которых кредитодателями выступает не одно, а несколько лиц. Приоритетным методом финансирования экономики стал выпуск ценных бумаг. Крупные банки практикуют выдачу персональных кредитов, которые отличаются тем, что они не привязаны к торговой сделке, да и сама система кредитования населения является весьма гибкой. Важной особенностью современного периода является растущая интернационализация кредитных систем развитых стран.

4. Выделены проблемы и перспективы развития основных форм кредитования в России.

Основными проблемами в области кредитования являются:

- Увеличение ставок по кредиту.

- Увеличение объема просроченной задолженности.

Сложившуюся ситуацию можно изменить, оказав государственную поддержку рынку кредитования.

Как один из вариантов можно было бы рассмотреть возможность снизить ставки, а их «верхушку» оплачивать за счет госбюджета.

31 марта, в последний день первого квартала 2010 года в Центральном доме журналистов прошел круглый стол «Итоги финансового кризиса для банковского сектора. Власти рассчитывают, что проблема просроченной задолженности исчезнет сама собой. Банкиры же не питают ложных надежд и готовы применять любые средства, чтобы бороться с просрочкой. С точки зрения банковской системы, просроченные долги в размере 10-11% от портфеля не так катастрофичны, ведь у российских банков под это созданы резервы под возможные потери, подчеркивают эксперты.

По итогам круглого стола эксперты пришли к мнению, что инструментов и понимания пути решения проблемы просроченной задолженности нет.



СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1“О банках и банковской деятельности” (ред. от 28.04.2009, с изм. от 03.06.2009). // СЗ РФ, гос. № 121.

2. Букато В.И. Банки и банковские операции в России. // Головин Ю.В., Львов Ю.И. - М.: Финансы и статистика, 2001.

3. Гуревич М.И. К вопросам о совершении денежно-кредитной политики. // Деньги и кредит, 2007, № 5.

4. Драбазнина Л.А., Окунева Л.П., Андросова Л.А. и др Финансы, денежное обращение, кредит. - М.: ЮНИТИ, 2006.

5. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005.

6. Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки.- М.: ЮНИТИ-ДАНА. 2005.

7. Колпакова Г.М. Финансы, денежное обращение, кредит. Учебник. - М.: Финансы и статистика. 2006.

8. Коробова Г.Г. Банковское дело. - М.: Экономистъ.2005.

9. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. - М.: КНОРУС.2007.

10. Логинов М.П. Российский ипотечный комплекс - стратегия развития. // Деньги и кредит, 2010, № 3.

11. Мурычев А.В. О развитии банковского кредитования, лизинговых операций. // Деньги и кредит, 2008, № 6.

12. Пашковскии В.С. Деньги, кредит, банки.- М.: Эксмо-Пресс, 2006.

13. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческих банков. Учеб.пособие.- М.: ИНФРА-М, 2007.

14. Сенчалов В.К. Финансы, денежное обращение, кредит. / Под ред. Сенчалова В.К., Архипова А.Н. - М.: Проспект. 2008.

Размещено на Allbest.ru