Сберегательное дело в России

По заявлению первого зампреда ЦБ РФ Алексея Улюкаева сумма возмещений по банковским вкладам вырастет с 400 до 700 тыс. р. То есть вернут, но не всё.

Тут действует простое правило. Полностью застрахованы вклады до 100 тыс. рублей. Если вы доверили банку больше денег - придется взяться за калькулятор. Дело в том, что суммы, превышающие 100 тыс. руб., компенсируются только на 90%. Простой пример: на депозите «сгоревшего» банка лежало 300 тыс. рублей. Значит, вкладчику вернут 100 тыс. руб. + 90% от «добавочных» 200 тыс. рублей. В итоге на руки он получит 280 тыс. рублей. Хуже, если вклад превышает установленный государством максимальный размер возмещения. Сколько бы денег вы ни держали на счету, больше 400 тыс. руб. государство вам не вернет. Эту сумму вы получите, если размер вклада - от 430 тыс. руб. и выше. Большинство населения такой «порог» устраивает. По статистике, 90% вкладов не превышают 400 тыс. рублей. Тем не менее, государство решило действовать с упреждением. По нашим данным, максимальная сумма возмещения вскоре будет повышена. Ее поднимут до 700 тыс. рублей. Правда, пока остается неясным, увеличат ли сумму, для которой положена 100%-ная компенсация. Не помешает знать, что и нынешние 400 тыс. руб. - далеко не предел того, что можно вернуть. «Даже получив компенсацию, вкладчик имеет право и дальше требовать от банка возврата остатка средств», - объясняет начальник финансово-экономического отдела КБ «Московский Капитал» Владимир Нижник. Конечно, это возможно лишь в том случае, если вклад превышает предельную компенсируемую сумму. Правда, «вытрясать» деньги придется уже в ходе процедуры банкротства.

Власти перекроили бюджет 2007 года. Его доходы увеличились, но расходы выросли еще сильнее. Стало очевидно: в IV квартале начнется резкий вброс денег в экономику. Откуда возьмутся дополнительные средства и на что они пойдут? И чем это может обернуться для страны? ВРОДЕ бы есть чему порадоваться. По итогам года, бюджет сверх плана получит 480 млрд. рублей. Основная часть этих денег придет благодаря завершению процедуры банкротства «ЮКОСа». Но вот незадача. По оценкам экспертов, это банкротство должно было принести бюджету 580 млрд. руб., а не 480 миллиардов. Куда же исчезла «разница» в 100 млрд. рублей? Она никуда не пропала. В бюджет, разумеется, поступит вся сумма. Но получается, что часть этих денег пойдет на покрытие неожиданно образовавшейся бюджетной дыры. Значит, разговоры об очередных «сверхдоходах» на деле маскируют «пустоту». Размеры «провала» относительно невелики, 100 млрд. руб. - это только 1,5% доходов бюджета. Но важна тенденция. Минфин уже сейчас предвидит, что впервые с 1998 г. бюджет получит меньше, чем рассчитывал. И это - в условиях бурного роста экономики и высоких цен на нефть. На этом странности не заканчиваются. Несмотря на негативную тенденцию с доходами, намечено резко увеличить государственные расходы. Они вырастут более чем на 1 трлн. рублей. Эти деньги будут потрачены в IV кв. 2007 года. Значит, на этот квартал придется почти половина всех годовых трат бюджета! Вливание таких огромных денег в экономику неизбежно вызовет инфляционную волну. Она настигнет нас в начале следующего года и может попросту смыть хрупкое благополучие страны. Насколько сильный нас ожидает шок? Надо разобраться, на что будут потрачены дополнительные миллиарды. Самое удивительное, что, несмотря на предвыборный год, деньги вбрасываются в экономику вовсе не для поддержки социально незащищенных слоев населения. На социальные программы выделят не более 200 млрд. рублей. Это менее пятой части дополнительных расходов бюджета. Основное же направление расходов - накачка уставных капиталов государственных корпораций. На эти цели пустят 640 млрд. рублей. Это почти 60% всех дополнительных трат бюджета. При этом финансовый контроль над деятельностью таких «государственных институтов развития» очень слаб. По сути, они смогут тратить свалившиеся на них миллиарды по собственному усмотрению. Эти средства так или иначе начнут работать на ускорение инфляции. Осенний скачок инфляции преподнес неожиданно приятный сюрприз вкладчикам банков. Ставки по депозитам пошли в рост. Если в августе рублевые накопления в среднем приносили 7,5% годовых, то к декабрю их доходность повысится до 9,5%. Таков прогноз Центробанка. Это дает уникальную возможность заработать.

Цены взбесились, мировые фондовые рынки лихорадит, поэтому финансисты сейчас перестраховываются. Они ужесточили условия выдачи кредитов, а проценты по ним повысили. Но одновременно пришлось наращивать и доходность по депозитным вкладам. Вместе с тем, Центробанк дает понять, что рост ставок не продлится долго. Как только стараниями правительства инфляция пойдет на убыль, прибыльность вкладов опять обрежут. Зато те, кто успеет воспользоваться нынешним скачком ставок, не прогадают. Недавно Дума запретила банкам «задним числом» понижать проценты по вкладам. Поэтому клиенты, успевшие заключить договор на «зимних» условиях, будут весь срок его действия получать повышенный доход. Снимать сливки можно будет хоть полгода, хоть три. Значит, пора «ловить момент»? С одной стороны, вкладчики - не та публика, которая при малейшем изменении ставок несется в банки, чтобы переложить сбережения на более выгодных условиях. С другой стороны, и ситуация складывается отнюдь не ординарная. Как известно, банковские депозиты - самый консервативный способ инвестирования денег. Обычно они приносят меньше, чем можно заработать на росте паев ПИФов и тем более - на игре с акциями. Но в нынешнем году депозиты парадоксальным образом стали одним из наиболее доходных вложений. Это стало возможным из-за непрекращающихся штормов на мировых рынках. Доллар и евро в России слабели, рублю они давно не конкуренты. За последний год депозиты в долларах с учетом инфляции и падения курса принесли убыток в 7%. Не радовала и европейская валюта, также показавшая отрицательную доходность. Кризис сокрушил и другой финансовый бастион. Акции лихорадило, цены на сырье совершали головокружительные кульбиты. В результате «ушло в минус» большинство паевых инвестиционных фондов (ПИФов). Сильнее всего досталось тем из них, что специализируются на работе с акциями сырьевых компаний. Чуть лучше чувствовали себя фонды облигаций. Но и они принесли доход, близкий к отрицательному. Дешевело даже жилье, долгие годы служившее надежным оплотом спекулянтов! Пузырь на российском рынке недвижимости пока не лопнул. Но надувать его с каждым месяцем становится все сложнее. Вот и получилось, что рублевые депозиты были самым выгодным вложением. По итогам первого полугодия они обогнали инфляцию почти на 1%. Сейчас из-за всплеска цен доходность вкладов, скорее всего, уйдет в минус. Но, во-первых, подтянув ставки, банки переломят эту тенденцию. Во-вторых, депозиты все равно останутся одним из самых прибыльных, а главное - надежных вложений. Так что эксперты не зря рекомендуют воспользоваться уникальной ситуацией. Имеет смысл прислушаться к этому совету.

И ситуация из года в год, считают банковские аналитики, будет меняться незначительно, пока не затянутся те раны, которые нанесли людям 1990-е годы. Сначала на старте рыночных реформ были заморожены вклады в Сбербанке. Однако этот долг государство не стало переоформлять в облигации, как это было сделано ранее с долгами Внешэкономбанка. И вклады с годами обесценились. Потом был дефолт 1998 года, когда потеряли свои сбережения во второй раз. Поэтому сегодня, несмотря на высокую инфляцию, граждане по-прежнему предпочитают либо хранить деньги дома, либо сразу же их тратить.

Заключение

Рассмотрев основные этапы становления и развития сберегательного дела в России а так же проблемы, тенденции и перспективы развития взаимоотношений вкладчиков и банков в России современной необходимо отметить, что традиционные, поверхностные представления о банке как только о кредитном и расчётно-платёжном институте не соответствует современному положению вещей. Сегодня коммерческий банк представляет собой универсальный, многофункциональный кредитно-финансовый комплекс, выполняющий депозитно-ссудные, инвестиционные, консультационные и другие банковские операции. Через факторинг, через взимание платежей и ведение банковского учёта по поручению клиента, коммерческие банки активно проводят свою экономическую политику, организовывая специализированные филиалы и компании. Также немаловажно проектное финансирование, концентрация передовой технологии, использование в банковской практике последних достижений науки и техники. Банки фактически управляют научно-техническим прогрессом и непосредственно участвуют в процессе производства. Кроме того широкое кредитование бюджетного дефицита и государственного долго усиливает сращивание банков с государственными финансами и позволяет банкам влиять на денежную политику государства.

Банки - основная составная часть кредитно - финансовой системы любой страны они создают, аккумулируют и предоставляют денежные средства. И прежде всего необходимо иметь ввиду что их деятельность направлена на получение прибыли. Схематично можно сказать, что банковская прибыль получается так: банки уплачивают своим клиентам проценты по вкладам и взимают с них более высокие проценты по ссудам. Разница между суммой взимаемых и суммой уплачиваемых банком процентов, образует его прибыль. Банковская прибыль называется маржой. Помимо этого в банковскую прибыль входят доходы на собственный капитал банка, помещённый в ссуды и инвестиции. Чистая прибыль банка равняется его валовой прибыли за вычетом расходов на ведение банковских операций. Чистая прибыль банка, взятая в отношении к его собственному капиталу, составляет норму банковской прибыли.

Во взаимоотношениях банков и вкладчиков необходимо выделить правовые экономические и психологические аспекты. Трудно переоценить факт появления в нашей стране акционерных коммерческих банков. Однако динамический процесс развития банковской системы привёл к необходимости комплексного исследования конкретных видов обязательств вытекающих из договоров банковского вклада и банковского счёта, являющегося одним из основных видов правоотношений, опосредующих привлечение банками денежных средств предприятий. Одни кредитные организации «выдерживают удар» современных скачков цен и бесконечных экономических кризисов, другие - нет. Естественно необходимо отдавать предпочтение первым. Однако у неопытных в этом деле граждан зачастую возникает масса проблем, сомнений и вопросов относительно того или иного «шага», который им необходимо сделать для заключения того или иного договора оказания финансовых услуг, то есть правовой аспект.

В частности, наиболее часто задаваемым вопросом будущих вкладчиков является вопрос о правомерности подписания договоров банковского вклада со стороны банков работниками, осуществляющими приём денежных средств во вклады. Речь идёт преимущественно о контроллёрах и кассирах. В соответствии с уставными документами коммерческих банков правом заключения сделок от имени банка, как правило, обладает председатель правления. Это может быть так же и иное должностное лицо, возглавляющее исполнительные органы банка, которые вправе передать эти полномочия любому работнику банка только на основании доверенности. Поэтому для наделения правом заверения или подписания договоров банковского вклада (сберегательных книжек и сберегательных сертификатов) каких-либо иных работников банка каждому из них уполномоченным органом банка должна быть выдана отдельная доверенность.

Что касается договора банковского счёта, то здесь иная ситуация. Основная задача в данном случае - определить предмет договора. Целесообразно считать предметом данного договора обязательство по предоставлению услуг и, соответственно, гарантий их исполнения. Это предусмотрено п.1 ст. 845 ГК РФ. Услуги разнятся в силу своей правовой природы: услуги по принятию, зачислению, выдаче и перечислению денежных сумм со счёта и услуги по проведению других операций по счёту. Иначе говоря, договор вполне может охватываться конструкциями договоров поручения и комиссии, в зависимости от того, будет ли банк в отношениях с третьими лицами(получающими или передающими денежные суммы), действовать от имени клиента или от собственного имени. Однако, учитывая то, что при совершении операций по банковским счетам реального перемещения денежных средств не производится, все указания об услугах по их передаче(выдаче, зачислению или перечислению) получают своеобразный характер. Тут можно говорить об услугах банка по ведению записей на счёте о денежных суммах, внесённых клиентом или его имя третьим лицом в банк, то есть об услугах по открытию и ведению банковского счёта.

Внося деньги в банк и поручая зачислить их на счёт, лицо желает обеспечить только одну единственную свою потребность - возможность в любой будущий момент беспрепятственно получить эти средства обратно для их использования. Отсюда напрашивается иной вывод: любой договор банковского счёта должен иметь своим предметом передачу банкам клиенту в любое время денежных средств в пределах сумм числящихся на счёте клиента. Грубо говоря, у банка возникает объективная обязанность финансового характера. Обязательство по передачи банком клиенту по первому требованию последнего денежных средств - таков, по мнению многих правоведов, истинный предмет договора. В этом плане данный договор сливается с договором банковского вклада до востребования. Однако договор банковского счёта преследует цель обеспечения возможности клиента в любой момент использовать денежные средства в пределах сумм, числящихся на счёте. Договор банковского вклада имеет целью получение вкладчиком части дохода от использования суммы банковского вклада самим банком. И здесь напрашивается простой вывод: договор банковского счёта представляет собой договор об использовании денег клиентом, а договор банковского вклада - это договор об использовании денег банком. Однако вкладчик при договоре вклада может использовать денежные средства, только предварительно получив их. В договоре банковского счёта клиент вправе использовать сумму, числящуюся на счёте, как путём её снятия со счёта, так и путём её перевода на любой иной банковский счёт. Экономический и психологический аспекты взаимоотношений вкладчиков и банков тесно взаимосвязаны. За два года объем банковских вкладов населения вырос на 2 триллиона рублей (на 87 процентов). И превысил 4,3 триллиона рублей, тогда как в 2004 году составлял всего 1,8 триллиона.

Такой скачок произошел не только потому, что у людей стали появляться "лишние" деньги, но и благодаря введению системы страхования вкладов. Напомним, что сейчас в случае банкротства банка государство гарантирует, что вкладчик получит свои деньги обратно, правда, в пределах 400 тысяч рублей. Это повысило доверие людей к банковской системе, и они начали "опустошать свои матрасные копилки". Но если взять данные Агентства страхования вкладов, то в 2006 году число вкладчиков все-таки увеличилось незначительно - на 1 процент. То, что была создана система страхования вкладов, безусловно, положительный момент. Но, во-первых, страхуется пока достаточно небольшая сумма. Во-вторых, система настроена на то, чтобы застраховать убытки одного или нескольких банков. А если произойдет системный кризис, то она с ним не справится. Это и сдерживает активность населения. Конечно, вложение денег в банки значительно более спокойный вариант, чем, например, в ПИФы, но определенный риск все-таки есть. Однако и его можно постараться свести к минимуму. Напомним, что дома желательно хранить только деньги на текущие расходы. Остальные должны на вас работать. Самый простой вариант - коммерческий банк, где ставки по вкладам выше инфляции. Чаще всего неопытные вкладчики спрашивают, на какой срок лучше вложить деньги. Общая закономерность здесь такая: чем больше срок, тем выше процент вам будет платить банк. Поэтому если вы хотите, чтобы ваши деньги постоянно прирастали, то стоит положить их на максимально длительный срок. Если же они вам могут потребоваться в любой момент, то срок должен быть короче. Однако не менее важно определиться, какой вклад выбрать: до востребования (без указания срока) или срочный. Первый вклад (его еще называют отзывной) вы можете забрать в любой момент. Но по нему либо вообще не платят проценты, либо они весьма небольшие. Как правило, от 0,1 до 2 процентов за год. На этот вклад принимаются дополнительные взносы и с него производятся частичные выплаты. Это удобно. Правда, надо учесть, что по истечении каждого календарного квартала и при закрытии счета проценты по вкладу "до востребования" начисляются к остатку денег на депозите. Срочный вклад вы не имеете права отозвать в течение срока действия договора без каких-то потерь для себя. Например, при досрочном отзыве вклада проценты за весь текущий срок хранения начисляются по ставке вклада "до востребования". Кроме того, не всегда можно докладывать деньги. Но здесь возможны варианты: все зависит от условий договора. Есть банки, которые разрешают пополнять срочный вклад. Для людей с постоянным хорошим доходом это, конечно, более выгодно. По срочному вкладу, если это предусмотрено договором, можно также получать проценты - раз в месяц, в квартал, в год. Многие семьи и пенсионеры этим пользуются, к примеру, чтобы оплачивать коммунальные платежи. Но "набежавшую" сумму можно также рефинансировать (положить) на тот же счет. В таком случае "тело" вклада, на которое начисляют процент, у вас постоянно растет. Это очень важный момент! В любом случае, забираете ли вы деньги, или докладываете, чем чаще вы это делаете, тем выгоднее. Если вы решили оставлять деньги на счете, то желательно, чтобы это было указано в договоре. Тогда вам не придется каждый раз приезжать в банк. Читатели часто просят посоветовать, как лучше распорядиться накопленными деньгами. Мы можем предложить лишь возможные варианты. Допустим, у вас скопилось три тысячи рублей. Вариант первый: семье нужен новый холодильник, который стоит 10-15 тысяч. Если копить деньги на покупку в банке, на это уйдет, условно говоря, примерно 20-35 лет (при 10 процентах годовых). Здесь, наверное, разумнее взять кредит. Вариант второй: дом - полная чаша. Тогда, вероятно, стоит позаботиться о своем будущем. Если положить эти деньги на пенсионный вклад и постоянно докладывать, то через 10-20 лет можно накопить неплохую сумму, которая реально поможет вам в жизни. По пенсионным вкладам процентные ставки обычно выше, чем по остальным долгосрочным вложениям. К тому же некоторые банки предлагают особые условия. Например, разрешают ежемесячно отзывать половину суммы при условии, что на счете будет оставаться, допустим, не менее 5 тысяч рублей. Бывает, что вкладчикам, достигшим пенсионного возраста, прибавляют еще один процент годовых. То есть с выходом на пенсию вы можете и деньгами пользоваться, и продолжить их копить.

Литература

Нормативная правовая:

1. Конституция РФ

2. Гражданский Кодекс РФ

3. Налоговый кодекс РФ

4. Федеральный закон от 10.07.2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации(Банке России)»

5. Федеральный закон от 2.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности».

6. Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

7. Концепция деятельности государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по реализации положений Федерального закона «О несостоятельности(банкротстве) кредитных организаций»(принято решением правления ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 25.11.2004 г. Одобрено решением совета директоров «Агентство по страхованию вкладов от 09.12.2004.

8. Указание Банка России от 16.01.2004 г. № 1378-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания её достаточной для участи в системе страхования вкладов».

9. Федеральный Закон от 7.08.2001 г. «О противодействии легализации (отмыванию) доходов полученных преступным путём, и финансированию терроризма. Учебная

10.Апель. А Основы финансового права СПб., 2003.

11. Крохина Ю.А. Финансовое право России: Учебник для вузов. М., 2004

12. Олейник О.М. Основы банковского права. Курс лекций. М., 1999.

13. Финансовое право: Учебное пособие для вузов/ Под ред. М.М. Рассолова. М., 2002г.

14. Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М., 1993

5. Эриашвили Н.Д Банковское право: Учебник для вузов. 2- е изд. М., 2000.

16. Гречихо Е.С. Защита прав вкладчиков. М., 2005 Периодическая

17. Аргументы и Факты

18. Аргументы недели

19. Российская газета

Приложение

39