Банковские услуги

У факторинга еще есть преимущества. «Факторинговое финансирование не предполагает переход компании на расчетно-кассовое обслуживание в банке. К тому же данное финансирование бессрочно, размер фактического финансирования не ограничен и может безгранично увеличиваться по мере роста объема продаж клиента, а срок получения денежных средств с момента предоставления заявки существенно короче, чем при получении кредита», - перечисляет начальник управления факторинговых операций НОМОС-банка Владимир Колодяжный. Андрей Шурка из МКБ говорит, что объемы факторингового финансирования могут доходить до 200% от текущего оборота предприятия, что дает широкие возможности роста бизнеса. «По кредитам на пополнение оборотных средств лимит кредитования устанавливается на основе анализа регулярности и объемов поступлений денежных средств на расчетный счет клиента и может составить лишь до 30% от среднемесячного оборота по счету», - отмечает банкир.

Преимуществом факторинга по сравнению с кредитованием является и то, что это комплексный продукт, который включает в себя финансирование, управление дебиторской задолженностью и страхование рисков, добавляет генеральный директор компании «Транскредитфакторинг» Алексей Бородулин.

Используя этот инструмент, предприятие получает возможность превратить дебиторскую задолженность в свободные денежные средства на своем расчетном счете, что позволит решить проблему нехватки оборотных средств компаний, работающих с покупателями на условиях отсрочки платежа, или направить эти средства на развитие компании, резюмирует начальник управления кредитования СДМ-банка Сергей Козлов.

Лизинг, или финансовая аренда, также часто выгоднее банковского кредита. Особенно если приобретаемая техника - зарубежная. В этом случае в финансировании может быть задействован западный капитал, и лизинговые платежи будут довольно низкими. «Преимущество лизинга перед кредитом - отсутствие обеспечения (приобретаемое оборудование будет само служить предметом залога), законная оптимизация налогообложения при приобретении основных средств, длительный срок, возможность применения ускоренной амортизации приобретаемого имущества», - перечисляет начальник кредитного управления Банка проектного финансирования Станислав Гундар. При финансировании за счет лизинговой схемы предприятие получает дополнительно к самому финансированию все возникающие налоговые льготы, присущие лизингу, такие как отнесение лизинговых платежей в полном объеме на расходы, уменьшающие налогооблагаемую базу, ускоренную амортизацию, уменьшение суммы выплачиваемого за период эксплуатации налога на имущество, разъясняют в Транскапиталбанке. «За счет налоговых льгот достигается общая экономия в сравнении с кредитом на уровне 10-15%», - говорит Сергей Козлов из СДМ-банка. Есть и другие плюсы. «Лизинговая компания, используя связи с поставщиками, может приобрести основные средства по более низким ценам за счет дилерских скидок, что удешевляет лизинговую сделку по сравнению с кредитной, - сообщают в МДМ-Банке. - Переговоры с производителями и поставщиками оборудования и техники, оформление договоров купли-продажи, регистрацию имущества в органах ГИБДД и Гостехнадзора осуществляет лизинговая компания, что сокращает временные и материальные затраты предприятия».

По подсчетам МДМ-Банка, эффективность лизинга по сравнению с кредитом составляет 7-10% от стоимости имущества. «Сравнивать же факторинг с прочими видами финансирования будет непоказательно, т. к. это будет сравнение одной услуги (кредит, лизинг) с комплексом услуг (факторинг), - считают в банке. - Если же говорить о чисто математическом сравнении номинальных ставок, то факторинг обычно на 20-70% дает большую цифру в сравнении с кредитом. Эффективная же ставка зависит от особенности компании, в некоторых случаях реально факторинг получается дешевле кредитования, в некоторых, таких большинство, дороже. Хотя и тут стоит уточнить, что правильнее рассуждать не о том, что дешевле, а о том, что выгоднее. Важна цель, которая стоит перед компанией. Если цель - активный рост, то его обеспечит факторинг, причем он будет выгоден, даже если потребует вдвое больших затрат, но обеспечит, например, троекратный рост бизнеса».

Поэтому рецепт банкиров таков. «Для предприятий, планирующих осуществлять переоборудование производства, закупку техники, удобно использовать схему лизингового финансирования, которая позволит приобрести технику в кредит без предоставления залога, - советуют в банке «Возрождение». - Для предприятий-поставщиков, имеющих постоянных, стабильных платежеспособных покупателей продукции, следует рассмотреть факторинговые схемы». Ну а для покрытия кассовых разрывов проще взять банковский кредит.

7.Выбор надёжного банка

Расширение самостоятельности отечественных фирм при совершении внешнеэкономических операций существенно повысило требования к банкам, обслуживающим эти операции. Если фирма активно осуществляет экспортно-импортные операции, то при выборе обслуживающего банка необходимо учитывать его способность эффективно осуществлять наиболее важные валютные операции. Следует проверить наличие у него генеральной лицензии на ведение валютных операций, которую выдает Центральный банк РФ (далее -- Банк России). Сегодня в России около 3000 коммерческих банков имеют генеральную лицензию, немногим более 800 -- валютную лицензию, т. е. на законных основаниях обслуживать валютные трансакции фирм способны менее половины всех российских коммерческих банков. Очень важное значение имеет коммуникационная система, используемая банком для обслуживания международных расчетов. Включение банка в систему СВИФТ -- Международную систему межбанковских расчетов (либо подобную ей) -- значительно повышает качество и скорость расчетов.

Все эти желательные для фирмы качества банка имеют смысл при одном условии -- достаточной надежности банка. Оценка фирмой надежности банка в современных отечественных условиях -- задача весьма сложная. Существует множество способов оценки надежности банка, как специалистами самой фирмы, так и специалистами со стороны. При этом следует иметь в виду, что независимый аудитор нейтрален по отношению к любой интерпретации финансовых отчетов. Его мнение не является окончательным решением с точки зрения целесообразности предоставления кредита или инвестирования (вложения) средств и его никогда не следует принимать за таковое.

Следовательно, выбор надежного банка -- это, в конечном счете, проблема фирмы со всеми вытекающими отсюда последствиями. Столь высокая ответственность фирмы за успешный выбор обслуживающего банка требует от ее специалистов знания элементарных способов самостоятельной оценки надежности банка, его рейтинга. С этой целью приводится одна из таких методик, которая дает некоторое представление об этом предмете.

Как и всякие двухсторонние отношения, отношения «фирма -- банк» предполагают наличие определенных критериев и у банка по отношению к фирме как потенциальному должнику банка. Эти критерии во многом определяют интересы банка по отношению к данной фирме и, в конечном счете, формируют значение Ик (интересы кредитора).

Мировая практика выработала особые механизмы формирования кредитной политики любого банка, которые вошли в науку и практику под названием «Правило шести "Си"». Ввиду того, что собственная кредитная политика фирмы занимает весьма важное место в ее финансовой жизни, приводим краткое содержание Правила шести «Си»:

1.Character (характер заемщика).

2.Capacity (способность).

3.Cash (денежные средства).

4.Collateral (обеспечение).

5.Conditions (условия).

6.Control (контроль).

При выборе банка корпоративные клиенты, в первую очередь, руководствуются не характеристиками банковской услуги, а непосредственно характеристиками самой кредитной организации, а в частности надежностью банка. После банковского кризиса 1998 г. именно эта составляющая приоритетна при выборе клиентом финансового института, в котором он будет держать счета и обслуживаться (55,5%). Клиенту нужны надежные, предсказуемые партнеры. Данный критерий наиболее важен для всех компаний, независимо от размера и объемов оборотных средств на счетах. Наряду с надежностью более 40% опрошенных обращаются к банкам, имеющим на рынке достаточно долгую историю, а также к тем, которые обеспечивают более высокую оперативность расчетов. Каждый второй клиент выбирает банки с конкурентоспособной тарифной политикой. Следующие немаловажные факторы -- критерии банковского сервиса. Особый акцент респонденты делали на обслуживающий персонал и удобное месторасположение отделений. Комплексность обслуживания (широкий спектр услуг) отмечает более 26% опрошенных. Корпоративный потребитель чаще всего не хочет взаимодействовать с множеством кредитных организаций. Идеальный случай -- когда запросы клиента решаются в одном месте, и он работает с одними и теми же людьми, зная их. Следует отметить, что одним из распространенных источников получения информации о банке, его услугах являются рекомендации знакомых. Хорошие рекомендации служат критерием при выборе банка для каждой четвертой компании.

Заключение

банк факторинг ценный сертификат счет

Коммерческие банки играют значительную роль в экономике РФ. И количество банков не всегда означает качество.

Систематическое выполнение банком своих функций и создает тот фундамент, на котором зиждется стабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов.

Главной функцией коммерческих банков непосредственно является посредничество. Суть его состоит в том, что банк помогает преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиком, возникших из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, сроков, доходности и т.д.

Таким образом, коммерческие банки по-прежнему остаются центром финансовой системы, сосредотачивая вклады правительства, деловых кругов и миллионов частных лиц. Через активные операции коммерческие банки открывают доступ к своим фондам различного рода заемщикам: частным лицам, компаниям и правительству. Банковские операции облегчают движение товаров и услуг от производителей к потребителям, так и финансовую деятельность правительства. Они предоставляют долю средств обращения, а сами выступают как средство регулирования количества денег в обращении.

Список используемой литературы

1.Амбрацумов А., Стерликов Ф. 1000 терминов рыночной экономики. - М., 2005.

2.Банковское дело. Справочное пособие. Под ред. Ю.А.Бабичевой. - М.: Экономика, 2006.

3. Банки и банковские операции: Учебник/Под ред. Е.Ф. Жукова. М: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2000.

4.Дадашев А. 3., Черник Д. Г. Финансовая система России. - М., 2007.

5.Дробозин Л. А. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник. - М., 2007.

6. Инструкция ЦБ «О порядке осуществления операций доверительного управления и бухгалтерском учете этих операций» №63 от 2.07.97 г.

7. Инструкция Банка России №1 "О порядке регулирования деятельности кредитных организаций" от 1 октября 1997 г.

8. Коллектива В.Д.Экономическая теория, учебник для вузов : ВЛАДОС, 2004.

9.Панова Г.С., Анализ финансового состояния коммерческого банка, М., Финансы и статистика, 2003.

10. Постановление Правительства «О государственной поддержке развития лизинговой деятельности в РФ» №752 от 27.06.02 г.

11.Смирнов К.А. Основы банковского дела ,2007.

12. Спицын И. О. Спицын Я.О. Маркетинг в банке, Тарнекс,2002.

13. Современный коммерческий банк: Управление и операции. Усоскин В.М.- М.: Финансы и статистика, 2000.

14. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. №395-1.

Приложение № 1

Заявление

на открытие счета юридическому лицу - резиденту Российской Федерации