Ипотечное кредитование в России

* относительная слабость отечественной банковской системы, ее незаинтересованность в работе с населением;

* отсутствие у населения устойчивых моделей сберегательного и кредитного поведения;

* юридические (правовые) проблемы, охватывающие вопросы создания жилищно-инвестиционного законодательства, нормативно-правовой базы, позволяющие слаженно работать всем секторам инвестиционного жилищного рынка;

* высокая стоимость ссуд при низкой платежеспособности населения;

* проблема привлечения долгосрочных ресурсов в ипотечную жилищную систему.

Чтобы преодолеть хоть небольшую часть этих факторов государству следует решить множество проблем. В первую очередь необходимо принятие законодательных актов в области строительства, способствующих снижению себестоимости жилья. Прежде всего, пристальное внимание надо обратить на выделение земельных участков под застройку, при котором велика зависимость инвесторов и строителей от местных администраций. Больших инвестиций со стороны строителей требует выкуп участков и проведение к ним коммуникаций. Это возможно решить путем развития девелопмента, изменения ряда налогов и других мер.

Еще одна весомая проблема - это отсутствие в СМИ доступной полноценной информации об ипотеке. Несмотря на значительный интерес, проявляемый всеми слоями общества к ипотечному рынку и рынку жилья, среднестатистический потребитель по-прежнему знает об ипотеке очень мало. А ведь высокий статус национального проекта просто обязан быть подкреплен регулярной информационной работой с использованием всех каналов.

Также требуют срочного решения и проблемы, связанные с получением исходно-разрешительной документации, согласованием и проведением экспертиз градостроительной и проектной документации. От подачи заявки на предоставление земельного участка до утверждения акта приемки объекта в эксплуатацию и государственной регистрации права на объект недвижимости проходит от 1,5 до 3,5 лет.

Из вышесказанного можно сделать вывод о том, что ипотечный кредит в России как один из видов банковского кредитования очень остро нуждается в поддержке в виде инвестиций и вложений, надежной правовой и законодательной базе, льготных программах, бюджетных программах, в благоприятных условиях развития, эффективной и четкой политики государства. В заключении можно отметить что, повышение уровня обеспеченности населения жильем во всех странах решается с помощью механизма ипотечного кредитования.

Результаты исследования международного рынка ипотечного кредитования, подготовленного компанией Penny Lane Realty, показали, что больше всего заботятся об обеспечении своих граждан жильем скандинавские страны: Дания, Швеция и Норвегия, они занимают в рейтинге первое, второе и шестое места соответственно. Россия занимает скромное 47 место.

При составлении рейтинга учитывалась средняя процентная ставка, платежи за открытие и ведение ссудного счета, стоимость жилья. При вычислении полной стоимости кредита были использованы данные, опубликованные Европейской Ипотечной Федерацией (European Mortgage Federation. Quarterly Review of European Mortgage Markets, 2010), международными банками и ипотечными брокерами.

За основу расчетов был взят стандартный для граждан России кредит в размере 122 250 евро (5 млн. рублей) на 20 лет с первоначальным взносом от 30% до 40% от общей стоимости квартиры. Итоги сравнительного анализа показали, что россиянин за 20 лет должен выплатить сумму в размере 2,5 полученного кредита в отличие от гражданина Дании, который выплачивает всего 1,11 от суммы выданного кредита. В десятку лидеров рейтинга вошли страны Евросоюза и Великобритания. США, Канада и Япония попали в первую двадцатку стран.

«Учитывая, что среднемесячный доход на душу населения в России в 2010 году составил €464,2 (18 552,6 руб.), а в Дании - €4334,9, то получается, что среднестатистический житель Дании тратит на ипотеку всего 13% ежемесячного дохода, в то время как среднестатистическому россиянину на ежемесячную выплату по ипотеке едва хватит трех зарплат», - отмечается в материале.

«Данные рейтинга еще раз показывают недостаточность мер, предпринимаемых правительством РФ для развития рынка ипотечного кредитования. Уже более 10 лет рынок ипотеки стоит на месте и не становится более доступным для подавляющего большинства населения», - комментирует директор департамента частного и корпоративного кредитования компании Penny Lane Realty Роман Строилов.

В России 70% от суммы ежемесячной выплаты по кредиту составляет стоимость процентов, в то время как в европейских странах дело обстоит с точностью до наоборот. Даже в Москве, где уровень дохода как минимум в три раза выше, чем в среднем по стране, люди вынуждены отдавать более 50% ежемесячного дохода при выплате ипотеки, сетует эксперт.

«На мой взгляд, Центробанк РФ должен выдавать коммерческим банкам дешевые целевые займы для выдачи населению ипотечных кредитов. При процентной ставке 6-7% годовых до 70% населения страны могло бы решить квартирный вопрос с помощью ипотеки. Привлеченные в банки деньги могут придать дополнительный стимул для развития строительного комплекса страны, производства, сферы услуг и экономики в целом», - считает Р. Строилов.

На данном уровне развития экономики для граждан Российской Федерации не выгодно решать жилищные проблемы с помощью ипотеки, т.к. в конечном итоге переплачивается 63% вместо предполагаемых 12,5% от первоначального займа. Поэтому к решению об ипотечном кредитовании нужно подходить с четким расчетом, что будет более выгодным для населения в конкретных обстоятельствах.

Из полученных данных можно сделать главный вывод, что ипотечное кредитование в России еще не совершенно и особо остро нуждается в поддержке в виде инвестиций и вложений, надежной правовой и законодательной базе, льготных программах, бюджетных программах, в благоприятных условиях развития, эффективной и четкой политике государства.

4. Анализ проблем развития ипотечного кредитования в России

4.1Основные проблемы развития ипотечного кредитования в России

Жилищный вопрос в России остается трудно решаемым. Треть россиян проживает в неблагоустроенных квартирах. Московские очередники получают лишь шестую часть вводимой жилой площади, остальная реализуется на коммерческом рынке. Понятно, что бесплатным жильем будут обеспечены далеко не все даже имеющие на это право.

Поэтому ипотека должна быть доступна большинству россиян.

В отличие от прежних лет возможность развернуть ипотечное кредитование определяется большей зрелостью рыночных отношений и следующими благоприятными факторами:

1. Население:

- разгосударствление жилого фонда (доля государственной собственности около 8%) и сосредоточение домовладений в личной собственности (около 46%), что позволяет гражданам использовать доходы от продажи имеющегося жилья для оплаты взносов за вновь приобретенное жилье и привлекать дополнительно ипотечные кредиты;

- возникновение среднего класса (около 16%), то есть слоя населения, имеющего высокую кредитоспособность и достаточные доходы для обслуживания и возврата ипотечных кредитов;

- изменение структуры спроса населения на жилье, обусловленное не только требованиями к размеру жилой площади, а все больше требованиями к ее планировке и качеству, типу и местоположению здания, социальному положению соседей;

- повышение подвижности населения в пределах территории страны;

- рост понимания значимости недвижимости как объекта вложений сбережений, важного условия стабильности жизни и обеспечения старости.

2. Российские предприниматели:

- разгосударствление строительного комплекса и обострение конкуренции, в том числе со стороны иностранных подрядчиков;

- острая заинтересованность в преодолении спада и увеличении объема жилищного строительства;

- стремление к модернизации предприятий стройиндустрии и улучшению технологий строительства для обеспечения возросших потребностей покупателей жилья и обеспечения конкурентоспособности с иностранными подрядчиками и поставщиками;

- понимание необходимости удешевления строительства при относительном увеличении качества для обеспечения доступности жилья и расширения масштабов жилищного строительства;

- возникновение сети новых предпринимательских структур, обслуживающих рынок жилья (риэлторы, оценщики, регистраторы и др.), заинтересованных в увеличении покупок населением жилья на основе ипотечного кредитования.

3. Банки и финансовые инвесторы:

- укрепление законодательной и нормативной базы ипотечного кредитования;

- выполнение ведущими банками пробных пилотных проектов ипотечного кредитования и обучения специалистов ипотечному делу;

- стимулирование со стороны государства финансирования реального сектора и инвестиционных потребностей населения;

- активизация государства и местных органов в поддержке ипотечного кредитования граждан;

- сокращение сферы спекулятивного вложения капитала;

- ограниченность объектов инвестирования для финансовых инвесторов в условиях нестабильности фондового рынка;

- повышение привлекательности в условиях финансового кризиса ипотечного кредитования и операций по привлечению сбережений населения;

- рост конкуренции;

- создание структур вторичного рынка ипотечных кредитов (Агентство по жилищному ипотечному кредитованию).

4. Органы государственной и местной власти:

- создание новой возможности решения жилищной проблемы;

- укрепление и расширение среднего класса, рост занятости населения и связанное с этим повышение социальной стабильности в обществе;

- оживление деловой активности на рынке жилья, в строительном и связанных с ним других секторах народного хозяйства;

- рост налоговых поступлений и расширение финансовой базы для обеспечения социальным жильем населения с низким уровнем доходов;

- выполнение градостроительных планов.

Такое сочетание интересов создает необходимую почву для решения жилищной проблемы на базе развития ипотечного кредитования и преодоления остающихся на его пути проблем.

Основные проблемы

1. Экономический блок проблем:

- низкая доступность кредитов для населения;

- отсутствие долгосрочных кредитных ресурсов у банков;

- высокие расходы на оформление жилья в кредит.

2. Юридические проблемы:

- незавершенность нормативно-законодательной базы ипотечного кредитования;

- отсутствие достаточного опыта применения законодательства об ипотеке.

3. Организационные проблемы:

- неразвитость инфраструктуры рынка;

- недостаток механизма взаимодействия.

Условия для развития ипотеки

- макроэкономическая стабильность;

- наличие эффективно действующей законодательной базы;

- наличие достаточного платежеспособного спроса на ипотечные кредиты со стороны населения;

- доступность жилищных кредитов для населения;

- высокий уровень развития банковской системы;

- благоприятные перспективы развития рынка жилья, жилищного строительства;

- создание условий для эффективного привлечения в сферу банковского кредитования долгосрочных кредитных ресурсов;

- наличие структур, готовых на практике осуществлять все этапы ипотечного кредитования.

Предпосылки развития жилищного ипотечного кредитования в России

- приватизация жилья;

- развитие нормативной базы ипотечного кредитования;

- положительная практика ипотечного кредитования в ряде регионов;

- активная позиция регионов в РФ в данном вопросе;

- наличие платёжеспособного спроса на ипотечные кредиты;

- систематическое сокращение бюджетных ассигнований на жилищное строительство;

- финансовые и технологические возможности Российских коммерческих банков;

- относительная стабилизация рынка жилья.

Сдерживающие факторы

- политическая и экономическая нестабильность;

- низкий уровень доходов большей части населения, особенно по сравнению со стоимостью недвижимости;

- недостаточная помощь государства в финансовых, организационных и законодательных вопросах;

- отсутствие достаточной нормативной и законодательной базы;

- высокий уровень налогообложения физических и юридических лиц;

- высокая стоимость накладных расходов при работе с недвижимостью;

- недостаток профессионалов для работы в ипотечном бизнесе.

Учитывая комплексность проблемы развития жилищного строительства и ипотечного жилищного кредитования, для ее решения требуется системный подход:

- устранение имеющихся недостатков в законодательстве, прежде всего в части совершения сделок с закладными как ценными бумагами, обращения взыскания на заложенное имущество (квартиру), прекращения прав пользования квартирой при нарушении заемщиком условий договора ипотечного кредитования, в том числе заемщиков, проживающих с несовершеннолетними детьми, прописки (регистрации) жилья по адресу заложенной квартиры и др.;

- слабое развитие и недостаточная эффективность системы регистрации сделок с недвижимостью в органах юстиции, в том числе в увязке с регистрацией договора залога;

- высокие расходы на удовлетворение сделок в нотариальных конторах;

- слабое развитие оценочного и страхового дела для целей обслуживания ипотечных кредитов;

- недостаток и дороговизна средств у коммерческих банков, необходимых для выдачи долгосрочных ипотечных кредитов;

- отсутствие вторичного рынка ипотечных кредитов;

- высокие и нестабильные ставки рефинансирования;

- нестабильные темпы инфляции, изменение курса рубля, вызывающие значительный риск процентных ставок при долгосрочном кредитовании;

- высокие издержки и риски банков на ипотечное кредитование из-за слабой стандартизации процедур выдачи ипотечных кредитов и их последующей продажи;

- дополнительные риски банков из-за отсутствия кредитной истории у большинства заемщиков в силу отсутствия прежней практики ипотечного кредитования;

- высокие некоммерческие риски банков из-за отсутствия эффективных механизмов их ограничения и покрытия со стороны государства и органов местного самоуправления;

- высокая стоимость кредитов для заемщика и риски в условиях повышения инфляции;

- низкие доходы преобладающей части населения в сравнении со стоимостью жилья;

- недостаток средств у коммерческих банков для предоставления жилищных субсидий заемщикам ипотечных кредитов;

- рост цен на жилье при относительно медленном улучшении его качества;

- несовершенство налогообложения.

Причем масштаб проблемы, ее значимость для социально-экономического развития России требуют максимально быстрых действий, использования мирового опыта и международного сотрудничества.

4.2 Анализ текущего состояния и перспективы развития ипотечного кредитования

Что происходит с отечественным рынком ипотечного кредитования и основными его показателями? Какие тенденции можно отметить? Что можно ожидать в перспективе? На эти и другие вопросы постарался ответить аналитик RealtyPress Олег Королев на основе данных о рефинансированных Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) кредитах, общая сумма которых составляет порядка 140 млрд. рублей.

Рис. 4.2.1. Средневзвешенная ставка ипотечного кредита

Очевидно, что за рассматриваемый период наблюдается общая тенденция к постепенному снижению средневзвешенной ставки ипотечного кредита. Так, если в сентябре 2009 года самый высокий показатель ставки достигал в Уральском регионе отметки в 13,2%, то уже в марте этого года в том же регионе он снизился до 11,1%. В сентябре 2009 года самые низкие значения были зафиксированы в Приволжском и Сибирском регионах - это 12,1%, и на сегодняшний день показатель ставки в этих регионах остается одним из самых маленьких по стране.

Если брать уровень средневзвешенной ставки ипотечного кредита в целом, то в среднем по стране он упал за полгода примерно на 1,7 процентных пункта. В марте 2010 года самая высокая ставка была зафиксирована в Москве - 11,6%, а самый низкий показатель ставки ипотечного кредита остается в Приволжском регионе. Это связано с уровнем востребованности данного финансового продукта. В крупном мегаполисе, где средняя зарплата гораздо выше, ипотеку могут позволить себе большее число заемщиков, да и жилищное строительство ведется быстрыми темпами и в большем количестве.

Также в последние два месяца можно заметить тенденцию некоего уравнивания показателей и по регионам, и по размеру самой ставки. Если в конце прошлого года показатели изменялись от месяца к месяцу (и не всегда в сторону уменьшения), то концу I квартала 2010-го ситуация относительно стабилизировалась - происходит плавное снижение ставок и их примерное выравнивание по стране.

В ближайшие месяцы можно ожидать незначительного уменьшения процентов по ставке ипотечного кредита, но не стоит надеяться, что этот процесс будет постоянным. Сама экономическая ситуация в стране, а также рыночные отношения, урегулируют ставки и они постепенно придут к такому показателю, который будет устраивать как банки, так и заемщиков.

Рис. 4.2.2. Средневзвешенный срок ипотечного кредита

В среднем по стране наблюдается тенденция незначительного увеличения срока ипотечного кредитования. Если полгода назад этот срок (за редким исключением) не превышал отметки в 200 месяцев, поскольку заемщики предпочитали не связывать себя продолжительными долговыми обязательствами, да и банки не стремились рисковать, то с начала 2010 года в связи с общим улучшением экономической ситуации в стране люди почувствовали некую финансовую стабильность и стали брать кредиты на более продолжительный срок.

Ситуацию со сроком ипотечного кредита по регионам можно охарактеризовать как средне-стабильную: в I квартале текущего года продолжительность срока по регионам колебалась в пределах 184-207 месяцев, исключение составляет Москва, где этот срок составляет 224 месяца, т.е. почти 19 лет.

В ближайшее время, в связи с улучшением финансовой ситуации в России и стабилизацией доходов потенциальных заемщиков, можно ожидать массового появления ипотечные кредитов с более продолжительными сроками и эта услуга будет востребована заемщиками. Общий тон здесь определенно задает ВТБ24, предлагающий кредиты на срок до 50 лет. Кроме того, если клиент приобретает объект недвижимости в рамках партнерских программ банка, то ставка для него снижается еще на 1%. Так, по кредиту на приобретения жилья ставка составит от 7,5% годовых в рублях и от 6,95% годовых в валюте. Сегодня это минимальное значение на российском рынке ипотеки.

Остальные условия кредитования ВТБ24 также весьма привлекательны: первоначальный взнос от 10%, срок кредитования до 50 лет, комиссия за рассмотрение заявки на ипотечный кредит не взимается, широкий выбор ипотечных программ - с помощью кредитов ВТБ24 можно приобрести не только жилую недвижимость (квартиру, дом, таунхаус), но также и машиноместа в паркингах и гаражах.

Рис. 4.2.3. Средний размер ипотечного кредита

Как видно из диаграммы, тенденция увеличения размера ипотечного кредита прослеживается довольно слабо. Только в Санкт-Петербурге в феврале-марте 2010 года наметилась динамика роста.

При этом налицо наличие если не пропасти, то, как минимум глубокого оврага между регионами и крупными мегаполисами (в особенности Москвой) по величине полученной ипотеки. Наибольший средний размер ипотеки, которую брали заемщики в I квартале текущего года был зафиксирован в столице - 3126, 2 тыс. руб., что почти на 253% больше, чем в том же феврале в Приволжском регионе, где средний размер ипотечного кредита, востребованного заемщиками, самый низкий по стране. Связано это в первую очередь с разницей в ценах на недвижимость по сравнению с другими регионами, и в особенности с мегаполисами. Так, средний размер ипотеки в Санкт-Петербурге совокупно за I квартал на 73% больше, чем в Приволжском регионе.

Скорее всего, существенного увеличения размера ипотечного кредита в ближайшие месяцы ждать не приходится, т.к. строительная отрасль никак не оправится от кризиса, а чтобы выйти на прежний уровень ей понадобится не один год. Так что большого количества предложений по покупке квартир в новостройках ждать не имеет смысла. Ситуацию могли бы выправить предложения на вторичном рынке недвижимости. Однако в условиях ценовой неопределенности немногие захотят инвестировать туда свои средства.



Рис. 4.2.4. Средний первоначальный взнос

Тенденции снижения суммы первоначального взноса по ипотечному кредиту на конец марта 2010 года не наблюдается. Скорее можно заметить обратную картину. И это несмотря на то, что банки в последнее время наперебой объявляют о снижении первоначального взноса по кредиту.

Однако, в основной своей массе заемщики предпочитают сразу избавиться от крупной суммы, вложив ее в приобретаемую недвижимость, чтобы впоследствии быть уверенными в том, что по оставшейся задолженности они смогут рассчитаться без проблем.

Другая причина данной тенденции заключается в том, что финансовые учреждения, декларируя на словах и в рекламных лозунгах снижение процента суммы первоначального взноса, на деле обеспечивают такими кредитами только очень надежных и проверенных заемщиков, которых, разумеется, не так уж и много.

Что касается большой разницы в сумме среднего первоначального взноса между регионами и нашими «столицами», то тут, как и в вышеописанном случае причина кроется в стоимости недвижимости в том или ином регионе. В марте 2010 года сумма первоначального взноса в Москве была примерно на 282% больше аналогичного показателя на Северном Кавказе.



Рис. 4.2.5. Ежемесячный совокупный доход семьи заемщика

О тенденции увеличения дохода семьи заемщика, способного взять ипотечный кредит приходится говорить с осторожностью, т.к. эта тенденция прослеживается довольно слабо. Наиболее четко динамика в сторону роста благосостояния или точнее сказать той части состояния, которую человек готов инвестировать в приобретение недвижимости, видна в Санкт-Петербурге. За 1-й квартал 2010 года ежемесячный совокупный доход семьи заемщика в Питере увеличился примерно на 28%. В Москве совокупный доход семьи заемщика достиг своего пика в декабре 2009 года.

Наверное здесь сыграли свою роль, так называемая, 13-я зарплата и всеразличные премии и бонусы по итогам года. К тому же некоторые москвичи решили преподнести себе или родственникам новогодний подарок в виде покупки по ипотеке квартиры, поэтому отправились в банк. Уже в следующие месяцы в столице доход заемщика значительно снизился.

Наиболее низкий доход семьи, способной «потянуть» ипотечный кредит, отмечен в Приволжском регионе. В феврале 2010 года разница между самым благополучным в этом отношении городом Москвой и Приволжским регионом достигла 221%. Однако, столь высокая разница нивелируется примерно такой же разницей в стоимости жилья.



Рис. 4.2.6. Средняя площадь приобретаемого жилья

Как видно из диаграммы, никакой динамики в сторону увеличения или снижения средней площади приобретаемого жилья не замечено. Единственное, что бросается в глаза - существенное различие между потребностями в квадратных метрах на Кавказе и во всех других регионах и городах. В марте 2010 года разница средней площади приобретаемого жилья между Северо-Кавказским регионом и Москвой (где по причине дороговизны жилья отмечается самый низкий показатель) составляла почти 84%. Этому можно найти объяснение в различие менталитетов на Кавказе и в других регионах. Люди на Кавказе привыкли жить большими семьями в частных домах, которые в массе своей просторнее квартиры, поэтому и ипотечный кредит предпочитают вкладывать в приобретение дома. Кроме того, объему приобретаемой жилплощади способствуют достаточно низкие цены на недвижимость в регионе.

В среднем по России люди предпочитают брать ипотечный кредит на покупку однокомнатной квартиры в новостройке или малогабаритной двухкомнатной «вторички». Из этого можно сделать вывод, что в подавляющем большинстве случаев ипотека идет на покупку единственной квартиры для проживания семьи заемщика, т.к. под «улучшение жилищных условий» среднестатистические 52,4 кв. м. не очень подходят.



Рис. 4.2.7. Средняя цена жилья, купленного по ипотеке

Тенденции к существенному изменению средней цены жилья, купленного по ипотеке за последние полгода не наблюдается. Незначительны прирост стоимости недвижимости имел место в феврале и марте 2010 года. Это объясняется общим состоянием рынка - средняя стоимость квадратных метров, хоть и незначительно, но тем не менее подросла.

Если же рассматривать среднюю стоимость жилья по стране, то предсказуемо наблюдается огромная разница в цене за квадратный метр, купленный по ипотечному кредиту в Москве и в регионах. Эта разница в марте текущего года составляла почти 340% между Москвой (самая высокая стоимость квадратного метра) и Северо-Кавказским регионом (самая низкая стоимость). Даже разница в стоимости квадратного метра жилья между двумя «столицами» впечатляет. В марте 2010 года она составила порядка 82%.

Ближе к осени текущего года стоимость квадратного метра ипотечного жилья может заметно подрасти. Условия ипотечного кредитования для заемщика будут улучшаться, ставки по кредитам продолжат снижение, поскольку риски обесценивания залога стали ниже, чем полгода назад. А рост кредитования в свою очередь спровоцирует подорожание недвижимости, а, следовательно, и увеличение средней стоимости жилья, купленного по ипотеке.

Общие же перспективы развития ипотечного кредитования в России по итогам 2010 года выглядят довольно расплывчато. Пока отчетливо наблюдается лишь снижение средневзвешенной ставки ипотечного кредита. По всем остальным важным составляющим ипотеки особых изменений не просматривается. Будем надеяться, что уже в 2011 году динамика развития ипотечного кредитования будет прослеживаться более четко. Для этого есть все предпосылки: экономическая ситуация начала выправляться, банки успели накопить достаточно средств и теперь вынуждены форсировать кредитование и уменьшать процентные ставки, ставки жилищных кредитов за последние полгода снизились и вновь стали появляться займы с минимальным первоначальным взносом и даже без него.

Заключение

В данной курсовой работе мы рассмотрели многие аспекты ипотечного кредитования, в то числе, что такое ипотека, и какова её сущность. И так, ипотека - это обременение имущественных прав собственности на объект недвижимости. Ипотека представляет собой разновидность имущественного залога, служащего обеспечением исполнения основного денежного обязательства должником-залогодателем перед кредитором-залогодержателем, который приобретает право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом основного обязательства получить удовлетворение за счет заложенного недвижимого имущества, собственником (владельцем) которого является залогодатель. На наш взгляд, оно более точно и полно отражает сущность ипотеки как особых экономических отношений между кредитором и заемщиком.

Определили, что под системой ипотечного кредитования подразумевается создание соответствующих институтов и отработанных механизмов, которые бы обеспечили возможность эффективного ипотечного кредитования.

Для формирования слаженной и эффективно функционирующей системы ипотечного кредитования в первую очередь, необходима действующая система ипотечных кредитных институтов, включая банки и другие ипотечные кредитные учреждения, непосредственно осуществляющих ипотечные кредитные операции.

Обозначили виды ипотеки

1. Стандартная, или типовая, форма ипотечного кредита.

2. В современной практике применяют кредиты с переменными выплатами, которые не относятся к числу самоамортизирующихся и предусматривают разную периодичность погашения основного долга и процентов, а также другие дополнительные условия.

3. Пружинные кредиты предполагают регулярные равные выплаты в счет погашения основного долга.

4. Кредиты с участием применяют при финансировании доходной недвижимости.

5. Кредиты с нарастающими платежами (с нарастающим аннуитетом) предусматривают равнопеременные выплаты в течение всего срока и используются владельцами сдаваемой в аренду недвижимости в расчете на то, что платежи будут увеличиваться ежегодно или с другой периодичностью.

6. Кредиты с переменной ставкой, обычно привязанные к одному из индексов денежного рынка, инфляции, валюты и т.п., позволяют оплачивать кредит по переменной ставке с ограничениями по минимальной и максимальной ее величине.

7. Кредиты с добавленной процентной ставкой предполагают отнесение процентов на основной долг, а результат делится на число периодов погашения для выявления величины очередного платежа.

Описали модели ипотечного кредитования:

Американская модель ипотеки - двухуровневая схема ипотечного кредитования. Когда ипотечные кредиты, выданные на покупку квартир на первичном рынке могут переуступаться специальным агенствам. Двухуровневая схема.

Немецкая модель ипотеки - модель ипотечного кредитования, при которой выдавший ипотечный кредит банк самостоятельно рефинансирует ипотечные кредиты за счет выпуска ценных бумаг. Такую схему называют одноуровневой.

Рассмотрели некоторые особенности и проблемы ипотеки в России: В России 70% от суммы ежемесячной выплаты по кредиту составляет стоимость процентов, в то время как в европейских странах дело обстоит с точностью до наоборот. Даже в Москве, где уровень дохода как минимум в три раза выше, чем в среднем по стране, люди вынуждены отдавать более 50% ежемесячного дохода при выплате ипотеки, сетует эксперт.

И проанализировали текущее состояние и перспективы развития ипотечного кредитования.

Выводы не утешительны, в большинстве случаев ипотека стоит 12-16% в рублях и 10-13% в валюте, в то время как в Европе и США можно взять кредит под 3-6% годовых. Но российские ставки вполне соответствуют положению дел в российской экономике, а их снижение возможно, только если наша экономика будет развиваться, снизится уровень инфляции и повысится благосостояние населения. Остается только надеяться, что те, кто ответственен за эти процессы, будет действовать грамотно, справедливо и честно.

Список использованной литературы

1. Жилищный кодекс Российской Федерации с изменениями и дополнениями на 15 июня 2011 года. - Москва: Эксмо, 2011. - 96 с.

2. Об ипотеке (залоге недвижимости): федеральный закон от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ. - Москва: Омега-Л, 2011. - 80 с.

3. О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним: федеральный закон от 21 июля 1997 г. №122-ФЗ. - Москва: Эксимо, 2010. - 64 с.

4. Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости…: комментарий к федеральному закону от 30 декабря 2004 г. №214-ФЗ. - Москва: Юстицинформ, 2007. - 160 с.

5. М.А. Абдуллаев, А.А. Орлов, Л.А. Римский, Бу Хасан Хоссам. Ипотека: Организация ипотечного кредитования / Учебное пособие для студентов экономических специальностей / Москва - 2003. - 200 с.

6. Ковган Ж.И. Ипотека: история и современность / Ж.И. Ковган // Государство и право: теория и практика: материалы междунар. заоч. науч. конф. (г. Челябинск, апрель 2011 г.). / Под общ. ред. Г.Д. Ахметовой. - Челябинск: Два комсомольца, 2011. - С. 46-53.

7. Кресникова Н.И.: Ипотечное кредитование под залог земель сельскохозяйственного назначения // Деньги и кредит №4. - Москва, 2009. - 36 с.

8. Логинов М.П.: Антикризисное управление ипотечным кредитованием // Деньги и кредит. - 2009. - №3. - 24-30 с.

9. Логинов М.П.: Особенности маркетинга ипотечных услуг в современной экономике России // Микроэкономика. - 2009. - №5. - 160 с.

10. Про ипотеку и этапы развития // Ипотечный путеводитель [Электронный ресурс]. - 2010. Режим доступа: http://www.ipoindex.ru/spage-mortgage_library/section-info/detail-12.html

11. Хазин М. О реформе ипотеки в США // Мировой кризис Ипотечный путеводитель [электронный ресурс] // http://worldcrisis.ru/crisis/831100 12.

12. Осташко В.Я. Стратегия обеспечения жильем граждан России [электронный ресурс] // http://www.rips.ru/

13. Стройсберкассы: России нужна особая модель [электронный ресурс] // http://www.metal-profi.ru/library/economy/finanss.htm

14. Мир советов Ипотека. Особенности ипотечного кредита [электронный ресурс] // http://www.globfin.ru/articles/estate/ipoteka.htm.

15. Интерфакс-Недвижимость. Особенность национальной ипотеки [электронный ресурс] // http://www.interfax.ru/realty/realtyinf.asp? sec=1457&id=191742

16. Ипотека ВТБ24 по ставке 7,5% [электронный ресурс] // http://www.vtb24.ru

17. Ипотечное кредитование в России: текущее состояние и перспективы развития [электронный ресурс] // http://www.realtypress.ru/article/article_127.html

18. Основные проблемы развития ипотечного кредитования в России [электронный ресурс] // http://www.moshouse.ru/ipoteka/rusipoteka_problems.php

Размещено на Allbest.ru