Развитие ипотечного кредитования как фактор реализации жилищной программы города (на примере ОАО "Колыма-банк")

4. Внедрение в регионе стройсберкасс на основе прогнозных показателей, используемых при определении перспектив развития банковской ипотеки. Обязательное условие успешного функционирования стройсберкасс - государственная поддержка. Мировой опыт, а также расчеты российских специалистов в области ипотеки свидетельствуют о достаточности государственной поддержки в размере 70000 руб. (но не более 14000 руб. в год). Размер ставок по депозитам и кредитам, как правило, составляет соответственно 3 и 5% годовых. В результате произведенных расчетов определено, что возможность получить кредит в системе стройсберкасс семья получает по истечении 5 лет накопления. Срок кредитования составит - 15 лет.

5. Для стимулирования развития системы ИЖК и рынка жилья в Магадане и Магаданской области важно институционализировать: обеспечение гарантий по вкладам, льготное налогообложение для заемщиков, снижение ставок по ипотечным кредитам, развитие конкуренции в отрасли жилищного строительства и снижение цены жилья, модель стройсбережений, рынок ипотечных ценных бумаг. Существенную помощь в решении данного вопроса может оказать активное внедрение в процесс принятия решений, связанных с предоставлением ипотечного жилищного кредита банками, современных информационных технологий и систем.

Заключение

Ипотека - это залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости или другие цели. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости. При этом покупать и закладывать можно не только жилье, но и другие объекты недвижимости - землю, автомобиль, яхту и т.д. Недвижимость, приобретенная с помощью ипотеки, является собственностью заемщика кредита с момента приобретения. Термин ипотека в России обычно применяется в связи с решением жилищных проблем.

Проблема экономического роста - центральный вопрос экономического анализа на протяжении многих лет. При этом программы развития жилищного рынка практически всегда были составной частью общегосударственных программ выхода из экономических кризисов. Это связано с тем, что жилищный рынок помимо удовлетворения потребности граждан в жилье обеспечивает генерацию огромных средств национального дохода. Другими словами, в результате инвестирования средств в жилищный сектор возникает мультипликативный эффект.

Именно мультипликативный эффект является ключевым для преодоления кризисных явлений в экономике. В частности, именно с его помощью в США были преодолены Великая депрессия, в Германии и Японии - послевоенный кризис, а в странах Восточной Европы - последствия переходного периода. Мультипликативный эффект оказывает непосредственное влияние на развитие регионов. Инвестирование средств в жилищный рынок влечет за собой рост жилищного строительства. В результате увеличивается производство строительных материалов и комплектующих, создаются дополнительные рабочие места.

Ипотечное жилищное кредитование - это ссужение больших денежных ресурсов, которые необходимо длительное время отдавать. Поскольку жилье - одно из необходимых условий существования и первичная потребность любого человека, то он все свои свободные денежные средства направляет на накопление и дальнейшее погашение ипотечного кредита. В результате происходит сокращение потребительских расходов и, следовательно, сокращение инфляции. По расчетам экспертов, рост инвестирования в жилищное строительство также может увеличить ежегодный темп роста промышленного производства за счет действия того же мультипликатора на 3-3,5%.

Главное то, что при развитии ипотечного жилищного кредитования создается дополнительная стоимость в смежных отраслях, появляются новые рабочие места, растет налогооблагаемая база, граждане со средним уровнем дохода получают возможность накопить денежные средства и впоследствии получить кредит в сумме, достаточной для полного либо частичного финансирования приобретения жилья.

Самый распространенный вариант использования ипотеки в России - это покупка квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Ипотечные кредиты выдаются банками, и условия кредитования у всех разные. На государственном уровне в России ипотека находит поддержку в виде разработанного ипотечного законодательства, а так же специально созданных государством ипотечных агентств.

Исходя из темы дипломного исследования: «Развитие ипотечного кредитования как фактор реализации жилищной программы города (на примере муниципального образования «Город Магадан»), поставленных задач в квалификационной работе, нами сделаны следующие выводы:

1. Исследовав нормативную и специальную литературу по ипотечному кредитованию пришли к выводу, что для формирования эффективно функционирующей системы ипотечного жилищного кредитования муниципального образования, прежде всего, необходима действенная система ипотечных институтов, включая банки и другие кредитные учреждения, непосредственно осуществляющих ипотечные операции в границах МО.

2. Анализ ипотечного кредитования и оценка роли Ассоциации ипотечного жилищного кредитования в развитии рынка ипотеки показал, что для решения проблемы обеспечения доступности жилья для граждан в России, и, в частности, на территории муниципального образования «Город Магадан» и Магаданской области, развиваются механизмы ипотечного жилищного кредитования. Внедрение и развитие системы ипотечного жилищного кредитования в совокупности с ростом реальных доходов населения смогут обеспечить более высокие темпы роста жилищного строительства и соответствующий спрос на продукцию строительства, промышленности строительных материалов, создадут условия для улучшения демографической ситуации в стране, реализации эффективной миграционной политики, снижения социальной напряженности в регионе.

Вместе с тем на прошедшем в 2007 г. заседании Президиума Государственного Совета «О работе органов государственной власти субъектов Российской Федерации по реформированию жилищно-коммунального хозяйства и строительству доступного жилья, в том числе для малообеспеченных слоев населения» отмечено, что ипотека по-прежнему доступна далеко не всем. По проведенному анализу ипотечного кредитования на территории города Магадана и Магаданской области выявлено, что только 10 % населения имеет возможность пользоваться ипотечным кредитом для покупки квартиры или строительства дома.

В этой связи особую значимость приобретает совершенствование механизма и технологий, который позволит расширить круг граждан, имеющих возможность воспользоваться ипотечным кредитованием на территории муниципального образования.

2. Для совершенствования направлений развития ипотечного кредитования на территории муниципального образования «Город Магадан» необходимо предпринять следующее:

- сформировать жилищную ипотеку муниципального уровня по предложенной нами схеме;

- внедрить новые формы взаимодействия участников ипотечного процесса:

ь разработать специальные программы для работников бюджетной сферы и молодых семей, отличающиеся более мягкими требованиями к совокупному семейному доходу; низкой процентной ставкой и возможностью ее пересмотра; увеличением срока погашения кредита и наличием периода времени, когда семьи имеют облегченный график платежей по кредиту; отсутствием первоначального взноса и др.;

- ввести новые технологии взаимодействия участников процесса ИЖК на муниципальном уровне (модель процедуры андеррайтинга к анализу ссудозаемщика, позволяющая банку к любому потенциальному заемщику выработать индивидуальный подход на основе учета его характеристик, достаточных для принятия банком решения о кредитовании). Положительной стороной методики андеррайтинга является возможность банка к любому потенциальному заемщику выработать индивидуальный подход, в соответствии с которым будет учтено необходимое количество характеристик ссудозаемщика, достаточных для принятия банком решения о кредитовании. Минус данной оценки заключается в трудоемкости ее выполнения, поскольку требуется специальная квалификация банковских сотрудников, вследствие чего большинство банков предпочитают компенсировать возникающий кредитный риск с помощью повышения процентной ставки;

- внедрить в муниципальном образовании стройсберкасс на основе прогнозных показателей, используемых при определении перспектив развития банковской ипотеки. Обязательное условие успешного функционирования стройсберкасс - государственная поддержка. Мировой опыт, а также расчеты российских специалистов в области ипотеки свидетельствуют о достаточности государственной поддержки в размере 70000 руб. (но не более 14000 руб. в год). Размер ставок по депозитам и кредитам, как правило, составляет соответственно 3 и 5% годовых. В результате произведенных расчетов определено, что возможность получить кредит в системе стройсберкасс семья получает по истечении 5 лет накопления. Срок кредитования составит - 15 лет;

Предложенные направления помогут активизировать развитие ипотечного кредитования, а следовательно ускорить реализацию жилищных программ на территории муниципального образования «Город Магадан».

Список использованных источников и литературы

1. Федеральный Закон N 102 "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (редакция от 13.05.08);

2. Федеральный Закон N 152 "Об ипотечных ценных бумагах" (редакция от 27.07.06);

3. Федеральный Закон N 215 "О жилищных накопительных кооперативах" (редакция от 23.07.08);

4. Федеральный Закон N 218 "О кредитных историях" (редакция от 24.07.07);

5. Федеральный Закон N 2872-1 "О залоге" (редакция от 19.07.07);

6. Федеральный Закон N 256 "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей" (редакция от 25.12.2008);

7. Федеральный Закон N 188 "Жилищный кодекс Российской Федерации" (редакция от 23.07.08);

Литература

8. Асаул А. Управление динамикой в жилищном строительстве путем развития конкуренции. - М.: 2006.

9. Барановский И. Паевые фонды: современный подход к управлению. М.: 2008.

10. Балабанов И. Страхование в России// Финансовый вестник, № 2, 2007.

11. Васильев К. Ипотека - российские реалии // Вопросы экономики, №3, 2006.

12. Гарибов В. Проблемы современного ипотечного кредитования в России. М.:2006.

13. Гончаров А. Ипотека - быть или не быть? // Бизнес, №27, 2008.

14. Гончаров С. Ипотечное кредитование и секьюритизация в России // Финансовый вестник, № 1, 2007.

15. Горемыкин В. Сделки с недвижимостью. Практическое пособие. - М.: Комерсант - 2007.

16. Грищенков А., Михайлов О. Залог земли необходим // Экономика сельского хозяйства России. - 2007. - № 4. - с. 23.

17. Дощенко Ю. История зарождения ипотеки // Вестник ДГУ, №3, 2006.

18. Жердев Ф., Рошек Ю. Кредит с видом на квартиру: об ипотечном кредитовании в Москве // Профиль. - 2007. - № 10. - с. 42-46.

19. Замуруева И. Ипотека на потоке // КомерсантЪ Власть. - 2008. - № 32. - с. 50-51.

20. Зенец Н. Возможности развития ипотечного кредитования // Экономист. - 2007. - № 4. - с. 93-95.

21. Иванов В. В. Все об ипотеке. - М.: МТ-Пресс, 2004. - 240 с.

22. Калянина Л. А теперь ипотека: московская программа жилищного кредитования // Эксперт. - 2006. - № 30. - с. 15-17

23. Квашнин В. Национальные системы ипотечного кредитования // Вопросы экономики, № 7, 2008.

24. Клепикова Е., Романов М. Кредитование под залог объектов коммерческой недвижимости: проблемы и перспективы // Городское управление. - 2006. - № 9. - с. 66-69.

25. Кудрявцев В. А., Кудрявцева Е. В. Основы организации ипотечного кредитования. Учебное пособие. - М.: Высшая школа, 2007. - 64 с.

26. Лужков Ю. Сложности мегаполиса сродни проблемам любого города России. - 2006. - № 6, спец.вып. - с.9-10.

27. Лукашов, А.И. Жилищный фонд в регионе: экономика и управление: моногр. / А.И. Лукашов, Ю.Н. Лапыгин, В.Г. Смирнов - Владимир: Изд-во ВлГУ, 2007.

28. Лукашов, А.И. Основные модели ипотечного кредитования за рубежом / А.И. Лукашов // Актуальные проблемы экономики России: межвуз. сб. науч. тр. - Владимир: Собор, 2007 .

29. Макаревич Л.Н. О проблемах ипотечного кредитования // Деньги и кредит. - 2008. - № 6. - с. 44-50.

30. Масевич М. Г. Научно-практический комментарий к Федеральному закону " Об ипотеке (залоге недвижимости)" постатейный. - М.: Контракт, 2008. - 302 с.

31. Масленченков Ю.С. "Финансовый менеджмент в коммерческом банке: Кн.2 : Технологический уклад кредитования. - М.: "Перспектива", 2007.

32. Масленченков Ю.С. "Финансовый менеджмент в коммерческом банке: фундаментальный анализу. - М.: "Перспектива", 2006.

33. Минц В. В ожидании третьего пути: [Ипотечное кредитование] // Эксперт. - 2006. - № 16. - с. 12-16.

34. Миронов В., Попова А. Рынок ипотечных облигаций // Рынок ценных бумаг. - 2008. - № 4. - с. 33-37. - 4 табл. Мустафин А.М. Ипотечное кредитование // Актуальные проблемы юридических наук. - 2006. - Вып. 2. - с. 14-20.

35. Операции коммерческих банков// под общ. ред. Остапенко П.Н., С-Пб.: Русь, 2003.

36. Орлова М. Недвижимое имущество и ипотека // Российская юстиция. - 2007. - № 11. - с. 10-12.

37. Петров Н. Дом из ипотеки // Российская Федерация сегодня. - 2004. - № 15. - с. 16-17.

38. Полфреман Д., Форд. Ф. "Основы банковского дела". - М.: Инфра-М, 2007.

39. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России, под ред. к.ю.н., доц. каф. гражд. права МГУ В.С.Ема. М.: МГУПресс, 2009.

40. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России, под ред. к.ю.н., доц. каф. гражд. права МГУ В.С.Ема. М.: МГУПресс, 2009.

41. Проценко С. Проблемы становления ипотеки в России // Финансы, № 5

42. Развитие рынков ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации. Заключительный отчет., Всемирный Банк, 2007.

43. Садвакасов К.К. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. - М.: Издательство "Ось-89", 2005.

44. Харченко О. Особенности российской ипотеки // Бизнес, № 9, 2007.

45. Ширинская Е.Б., Пономарева Н.А., Купчинский В.А. Финансово-аналитическая служба в банке: Практическое пособие. - М.: ФБК-Пресс, 2008

46. Щукин П. Ипотека - коротко о главном // Бизнес, № 5, 2008.

47. Ярцев В. Субъекты ипотечной схемы // Бизнес, № 1, 2008.

Учебные и информационные издания

48. Васюренко О.В. Банковские операции: Учебное пособие. - К.: Тов. "Знание", КОО, 2006.

49. Есипов В. Е. Ипотечно-инвестиционный анализирование. Учебное пособие. - С-Пб.: СПбГУЭФ, 2008. - 207 с.

50. Завидов Б. Д. Комментарий к ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". - М.: ПРИОР, 2008. - 160 с.

51. Матыцына Т.В. Инновационные технологии на рынке муниципального ипотечного жилищного кредитования: инструментарная составляющая//Сб статей и тезисов Международной научно-практической конференции «Россия в глобализирующейся мировой экономике».-Ростов-н/Д.-2008.

52. Яськова Н. Экономика недвижимости. - М.: ПРИОР, 2007.

53. Онищенко В.О. Основы банковского дела: Учебное пособие. - Тверь: ТДТУ, 2008.

Адреса интернет-ресурсов

1. Общесетевой портал Магадана - [Электронный ресурс] - режим доступа: http://magadanskiykray.ru

2. Официальный сайт администрации Магаданской области [Электронный ресурс]- режим доступа: www.mgdn.ru

3. Приоритетные национальные проекты [Информационный электронный ресурс] - режим доступа: http://rost.goldkolyma.ru

Размещено на Allbest.ru