Банки и их роль в современной экономике

Исследование компании «Финист» выявило, что потенциал для развития удаленного обслуживания велик - более 40% клиентов, осведомленных о наличии систем «Интернет-банк», хотели бы воспользоваться их возможностями - а это 10% всего числа клиентов банков. По словам представителей Челябинвестбанка, за 4 месяца 2008 года число подключившихся с системе «Интернет-банк» выросло в 2,5 раза, хотя в абсолютных показателях это по-прежнему небольшие цифры. По мнению экспертов, желание частных клиентов пользоваться интернет-банкингом обусловлено, в первую очередь, удобством проведения платежей и операций по счету, но пока его широкому применению препятствует недоверие людей к нововведениям, тем более если это касается перевода денежных средств. Среди причин, которые мешают клиентам банков воспользоваться удаленными каналами обслуживания, значатся и отсутствие необходимой инфраструктуры (прежде всего доступа в Интернет), и опасения, связанные с безопасностью данного канала обслуживания и его сложностью.

Достаточно часто причиной нежелания пользоваться интернет-банкингом является боязнь хакерских проникновений на домашний или рабочий компьютер. Однако, как утверждают банковские эксперты, эти опасения беспочвенны - современные технологии программно-аппаратной защиты находятся на уровне, обеспечивающем стопроцентную гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств.

«На сегодняшний день интернет-технологии постепенно преодолевают консерватизм людей в отношении выбора платежных средств, - говорит Максим Дудоров. - И массовое распространение дистанционного банковского обслуживания среди населения - это лишь вопрос времени. Оценивая перспективы, можно сравнить эту услугу с развитием системы обслуживания пластиковых карт, которая начала активно распространяться 6-8 лет назад, и сегодня пластиковая карта воспринимается также естественно, как наличные деньги. Сейчас финансовые технологии и возможности банков значительно совершеннее и полнее, да и развиваются они стремительнее. И чем быстрее разгоняется наш «век скоростей», тем раньше наши существующие и потенциальные клиенты почувствуют необходимость дистанционного банковского обслуживания».

За прошлый год резко увеличилось число банков, предоставляющих услугу дистанционного обслуживания счета через сеть Интернет. Их число выросло более чем вдвое - летом прошлого года примерно каждый третий банк поддерживал интернет-банкинг, а сегодня, по данным опроса CNews Analytics, системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) установили более половины крупнейших российских банков. Среди челябинских финансовых организаций эта услуга наиболее широко развита в местных представительствах Альфа-Банка, Гута-банка, Автобанка, Импэксбанка, Кредит Урал Банка и в Челиндбанке. Правда, обращение финансовых структур к технологии ДБО, по мнению экспертов, говорит скорее о потенциальной емкости рынка, поскольку многие банки, приобретая лицензии, реально так и не начали использовать системы в работе, либо пока обкатывают их на афилированных компаниях. Тем не менее, все опрошенные CNews Analytics компании отмечают высокий спрос на решения этого класса.

Современные интернет-технологии позволяют банкам существенно ускорить и упростить документооборот, сократив объем бумажной работы. Управление счетом через интернет позволяет не только экономить время, но и приносит заметную выгоду. Так, некоторые банки снижают тарифы на операции через интернет, другие вводят фиксированную ставку за операцию, а третьи - единую плату за любое число платежных поручений, что особенно выгодно для корпоративных клиентов.

«Установка системы дистанционного банковского обслуживания становится неотъемлемой составляющей современного банковского сервиса, - считает ведущий специалист по формированию клиентской базы челябинского филиала Импэксбанка Мария Мартынова. - Около пятисот частных лиц и значительное число организаций - клиентов местного отделения банка - подключены к системе «банк-клиент»: со стационарного компьютера клиент может управлять собственным счетом и производить все возможные операции. Большим спросом у южноуральских клиентов банка пользуется и такая услуга, как «электронный офис», который помогает управлять своими финансами из любой точки мира, где есть доступ к сети Интернет».

Наиболее полно ДБО, по мнению экспертов, представлено в Альфа-Банке, который позиционирует себя как организацию, работающую с частными клиентами и малыми предприятиями, делая акцент на широком спектре услуг для этой категории. Система «Альфа-Банк-Экспресс» поддерживает не только стандартные операции со счетом, но и такие специфичные для российского интернет-банкинга сервисы, как открытие новых пластиковых карт или оформление кредита.

По информации CNews Analytics, многие банки, уже использующие отдельные решения интернет-банкинга, собираются в скором времени перейти к полноценному виртуальному обслуживанию, которое будет включать в себя также sms-банкинг, телефон-банкинг, wap-банкинг. На сегодняшний день лишь немногие российские банки имеют системы подобного уровня, однако, в ближайшие несколько лет этот список, видимо, значительно расширится. Подобный настрой банков вкупе с ростом популярности самих сервисов позволяют прогнозировать на ближайшие годы стабильный спрос на решения ДБО.

Количественные показатели деятельности Челябинских банков, продвигающих интернет-сервис, выглядят очень впечатляюще даже с учетом сегодняшней, не самой лучшей ситуации в банковском секторе. Так, по данным компании «Интернет Маркетинг» (www.internetmarketing.ru), ведущие банки, активно обслуживающие физических лиц через Интернет, - «Автобанк» и «Гута-банк» - имеют очень хорошие показатели деятельности своих систем интернет-банкинга. Судите сами.

Результаты работы системы «Интернет Сервис Банк» (www.homebank.ru) за сентябрь 2007 г.:

· количество клиентов - более 2000 (физические лица);

· около 100 новых клиентов за месяц;

· количество операций по движению средств - 3540;

· общий оборот по счетам клиентов с использованием системы - около 30 млн. руб.

Показатели работы системы «Телебанк» (www.telebank.ru) «Гута-банка» за сентябрь 2007 г. (в скобках - данные за август):

· количество клиентов (физических лиц) - 2475 (2330);

· количество операций по движению средств - 5072 (4928);

· средневзвешенная сумма остатков средств на счетах клиентов - 6,35 млн. руб. (6,2 млн. руб.);

· общий оборот по счетам клиентов с использованием системы - 19,5 млн. руб. (16,7 млн. руб.).

Особенно обращают на себя внимание результаты деятельности одного из первых региональных банков, который самостоятельно разработал, внедрил и успешно эксплуатирует систему интернет-банкинга для юридических лиц, - екатеринбургского банка «Северная казна» (www.kazna.ru). Так, по данным за сентябрь 2007 г. (в скобках - данные за август):

· количество клиентов (юридических лиц) - 708 (565), или 19,26% (15,34%) от числа работающих клиентов банка;

· количество исходящих платежных поручений - 11 480 (11 425) шт., или 14,05% (12,46%) от количества обработанных банком поручений в рублях;

· сумма исходящих платежей - 487,8 (470,9) млн. руб., или 12,44% (11,75%) от объема клиентских платежей в рублях;

· средневзвешенная сумма денежных средств на интернет-счетах - 51,6 (47,7) млн. руб., или 10,64% (9,28%) от средневзвешенных остатков на счетах юридических лиц в банке.

В целом приведенные данные свидетельствуют о том, что от робких попыток опробования новых услуг клиенты отечественных банков все активнее переходят к регулярному использованию интернет-услуг. Однако этот переход происходит только при условии, что эти услуги отвечают определенным требованиям и ожиданиям клиентов.

Заключение

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:

прием депозитов;

осуществление денежных платежей и расчетов;

выдача кредитов.

Создание платежных средств тесно связано с депозитной функцией кредитования банковских клиентов. Депозит может возникнуть двумя путями: в результате внесения клиентом наличных денег в банк или же в процессе банковского кредитования. Эти операции по-разному отразятся на величине денежной массы в стране. Если клиент внес деньги до востребования, то они превратились из наличных в безналичные. Общая сумма денег в хозяйстве не изменилась. Если же деньги зачислены на депозит, то общее количество денег в хозяйстве увеличилось, так как банк своей операцией создал новые платежные средства. Обратное действие - уничтожение происходит при снятии клиентом наличных со счета и при списании денег с депозита для погашения кредитов. Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты и денежную массу широко используется центральным банком, который через систему обязательных резервов управляет динамикой кредита.

Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков - посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже говорилось, выполняют роль посредников между хозяйственными единицами, накапливающими и нуждающимися в денежных средствах. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение в облигации или акции. Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).

Коммерческие банки играют значительную роль в экономике любой страны.

Систематическое выполнение банком своих функций и создает тот фундамент, на котором зиждется стабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются между собой.

Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота.

Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, 2008.

2. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» в редакции Федерального Закона от 3 февраля 1996 года №17-ФЗ в ред. от 21.03.2002 с изм., внесёнными Постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года №4-П // Собрание законодательства РФ, 1996, №6, ст. 492.

3. Федеральный Закон от 08 августа 2001 года №128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности» в ред. от 11.03.2003;

4. Федеральный Закон от 10 июля 2002 №86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (банке России)»;

5. Анализ финансово-экономической деятельности предприятий. (Н.П.Любушин, В.Б.Лещева, В.Г.Дьякова): Уч.пособие для ВУЗов.- М.:ЮНИТИ-ДАНА,2004.- 471 с.

6. «Банковское дело» под редакцией доктора экон. наук Коробковой Г. Г. 2003.

7. «Банковское дело» под редакцией О. И. Лаврушина издание второе переработанное и дополненное 2004.

8. Банковское дело (Под ред.Лаврушина О.И.) - М.Банковский и биржевой цент, 2004, 404 с.

9. Баканов М.И., Шеремет А.Д. Теория экономического анализа: Учебник.Изд.4-е - М.: Финансы и статистика, 2005 .-416 с.

10. Басовский Л.Е. Теория экономического анализа- М.: ИНФРА -М, 2007 г.- 222 с.

11. Общая теория денег и кредита: Учебник. /Под ред. Жукова Е.Ф. - М.: ЮНИТИ, 2003.

12. Организация и планирование кредита ( Под ред.И.Д,Барковского) - М,Финансы и статистика, 2005 г, 355 с.

13. Павлова Л.Н. Финансы предприятий: Учебник для вузов. -М.: Финансы, ЮНИТИ, 2004.

14. Савицкая Г.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия: Учебное пособие. - Минск: ООО «Новое знание», 2000.

15. Фатхутдинов Р.А. Конкурентоспособобность: экономика, стратегия, управление.- М.ИНФРА-М.-2004.-312с.

16. Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С., Негашев Е.В. Методика финансового анализа: Учебное пособие.изд.3-е -М.: Инфра М, 2002.-208 с..

17. Экономические анализ: ситуации, тесты, примеры:Учебное пособие (Под ред. Баканова М.И., Шеремета А.Д.). - М.:Финансы и статистика, 2005. - 656с.

18. «Банковское дело» журнал №11, 2007.

19. «Бухгалтерия и банки» журнал № 8, 2007.

20. «Деньги и кредит» журнал №10, 2007.

21. Концептуальные вопросы развития банковской системы Российской Федерации (проект) // Деньги и кредит, 2008, №1.