Роль и место вкладов населения в деятельности коммерческого банка

Срок депозита	На 01. 01. 2005 г.	На 01. 01. 2006 г.
	сумма	УД-вес, %	средняя % ставка	сумма	УД-вес, %	средняя % ставка
1. Депозиты всего, в том числе:	2112,8	100	4,4	2199,7	100	2,9
1.1. до востребования	260,5	12,3	0,5	258,2	11,7	0,5
до 1 месяца	-	-	-	-	-	-
от 1 до 3 месяцев	408,3	19,3	6	448,6	20,4	2
от 3 до 6 месяцев	185,6	8,8	7	195,6	8,9	3
от 6 до 12 месяцев	433	20,5	7,5	402	18,3	4
от 1 года до 3 лет	812,9	38,5	8	890	40,5	5
Свыше 3 лет	12,5	0,6	9	5,3	0,2	6
1.2. в том числе: краткосрочные	1026,9	55,4	-	1046,2	53,9	-
долгосрочные	825,4	44,6	-	895,3	46,1	-
Срочные, всего	1852,3	87,7	8,2	1941,5	88,3	5,2

В абсолютном выражении остатки вкладов в иностранной валюте увеличились на 86,9 млн. рублей. По вкладам «до востребования» произошёл отлив на 0,5 %, а по срочным - прилив на эту же величину. Анализируя изменения структуры срочных депозитов можно сделать вывод, что увеличились долгосрочные депозиты (с 44,6 % до 46,1 % на 01.01.2006 года), но уменьшились депозиты со сроком привлечения от 6 до 12 месяцев.

По срочным депозитам в иностранной валюте процентная ставка на 1 июля 2003 года составила 7,2 процента годовых, снизившись по сравнению с декабрём 2002 года на 1 процентный пункт. В среднем за январь - июнь 2003 года она составила 7,6 процента годовых, снизившись по отношению к соответствующему периоду 2002 года на 1,4 процентных пункта. Доходность срочных депозитов населения в валюте в июне 2003 года сложилась на уровне 7,1 процента годовых против 8,1 процента годовых в декабре 2002 года. В среднем за январь - июнь 2003 года указанный показатель сложился на уровне 7,5 процента против 9 процентов в аналогичном периоде предыдущего года. На 01.01.2004 года процентная ставка составила 7 процентов и к декабрю 2004 года снизилась до 6,7 процентов. С 01.06.2005 г. по 01.05.2006 г. процентная ставка по депозитам в иностранной валюте не изменялась.

В 2004-2005 годах одним из самых выгодных способов хранения сбережений являлся срочный депозит в белорусских рублях. С учётом роста потребительских цен за январь - ноябрь на 22,9 процента, или 1,9 процента в среднем за месяц, реальная доходность по привлекаемым срочным вкладам составила за этот период 8,1 процента годовых. Таким образом, процентные ставки по рублёвым депозитам поддерживались на уровне, позволяющем не только защитить средства населения от инфляции, но и увеличить их покупательную способность. Сравнение выгодности сбережений в долларах США и белорусских рублях также свидетельствует в пользу национальной валюты. Разместив средства в эквиваленте 1000 долларов США на срочный рублёвый депозит в начале 2003 года и принимая в расчёт темп девальвации белорусского рубля по отношению к доллару США (11,6 процента), в конце ноября можно было получить 1170 долларов США. Это означает, что гражданин, положивший в банк свои сбережения на срочный рублёвый депозит в начале года увеличил их к декабрю в долларовом эквиваленте на 17 процентов.

На 01.01.2006 года сложились высокие показатели стабильности депозитной базы:

Коэффициент прилива средств в банк по вкладам в белорусских рублях составил 80%, по вкладам в иностранной валюте 4,1%. Это означает, что банком за 2005 год привлечено средств населения в белорусских рублях на 80% больше, чем за 2004 год и на 4,1% дополнительно привлечено средств в иностранной валюте по сравнению с 2004 годом.

Коэффициент оседания поступивших средств по вкладам в белорусских рублях составил 7,3%, по вкладам в иностранной валюте 0,2%. Этот коэффициент показывает, что 7,3% от поступивших средств в белорусских рублях остались храниться на лицевых счетах в банке и 0,2% от суммы поступивших средств на валютные счета остались на вкладных счетах.

Средний срок хранения денежных средств в банке по вкладам в белорусских рублях составил 50,7 дня, по вкладам в иностранной валюте -69,3 дня.

АСБ «Беларусбанк» одним из первых белорусских банков начал привлекать денежные средства физических лиц в облигации на предъявителя. Банком размещено два выпуска облигаций в белорусских рублях и два выпуска в долларах США. Всего банком зарегистрировано 14 выпусков облигаций.

В результате размещения облигаций первого - второго, пятого- седьмого выпусков в белорусских рублях явилось привлечение средств в сумме 43651,3 млн. руб., что составляет 87,3% от общего объема эмиссии на 1 января 2006 года. Облигации номинированные в долларах США (третий-четвертый выпуски) были размещены в сумме 6335,7 тыс. долларов США, что составило 79,2% от общего объема эмиссии на 1 января 2006 года.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что в результате стабилизации экономики и увеличения доходов населения стало возможным наращивать объемы банковских вкладов и соответственно направлять средства на кредитование и в инвестиционные проекты, что в свою очередь должно способствовать дальнейшему развитию экономики. Банки стремятся расширять перечень оказываемых услуг населению с целью более полного привлечения временно свободных денежных средств.

2.2 Совершенствование депозитной политики коммерческих банков

Депозитная политика представляет собой комплекс мер, направленных на мобилизацию банками денежных средств юридических и физических лиц, а также республиканских и местных органов управления в форме вкладов (депозитов) с целью их последующего взаимовыгодного использования. Депозитная политика предполагает разработку научно обоснованных подходов к организации отношений коммерческих банков различными категориями вкладчиков по поводу привлечения их временно свободных денежных средств, а также определение целей и задач в этой области и проведение практических мероприятий по их реализации. При проведении депозитной политики учитываются принципы организации депозитных операций и их взаимосвязь с совокупным денежным оборотом, соотношение экономических и организационных методов в управлении депозитными операциями, формы депозитных счетов и сфера их применения, порядок открытия и закрытия депозитных счетов, правила зачисления денежных средств клиентов и их изъятия, порядок и условия перевода денежных средств с одних депозитных счетов на другие, предельные сроки хранения денежных средств на депозитных счетах.

Успешно реализовать весь комплекс мер сможет лишь тот коммерческий банк, который постоянно расширяет диапазон оказываемых клиентам услуг, снижает затраты, улучшает качество кредитно-расчетного и кассового обслуживания, предоставляет различные льготы при обслуживании клиентов, предлагает им разного рода консультации и т.п. Такое комплексное обслуживание играет существенную роль при установлении соотношений между уровнями процентных ставок по кредитным и депозитным операциям банка. В данном случае особое значение имеет уровень депозитного процента, т.е. процента, выплачиваемого клиентам коммерческого банка по привлеченным от них вкладам (депозитам), поскольку основу депозитной деятельности коммерческих банков составляют операции по привлечению ими денежных средств.

В промышленно развитых странах депозитная политика имеет ряд общих черт, что обусловлено единой природой депозитных банковских операций в государствах с рыночной экономикой. В этих странах депозиты составляют основную часть пассивов коммерческих банков, а собственный капитал, резервы, заемные средства и другие обязательства занимают в них незначительное место. При этом организация депозитных операций заключается в том, что:

- во многих странах депозитные операции банков регламентируются в законодательном порядке, зачастую наиболее общие условия депонирования средств фиксируются в законах о центральных банках (Англия, ФРГ). Осуществляется унификация процентных ставок, а в ФРГ законодательно определен срок уведомления об изъятии средств индивидуальными вкладчиками со сберегательных счетов. В Великобритании банковскому учреждению необходимо получить от Банка Англии лицензию, разрешающую привлекать депозиты, а в случае нарушения на нарушителя накладывается значительный штраф, либо он подвергается тюремному заключению сроком до двух лет;

- коммерческие банки в значительных объемах привлекают депозиты как фирм и корпораций, так и некоммерческих организаций и частных лиц, что создает возможности для расширения кредитной деятельности банков и повышения ликвидности их балансов;

- депозитные операции сопровождаются оказанием широкого спектра дополнительных услуг, фактически означающего комплексное обслуживание клиента (мелкому вкладчику предлагается управление финансовыми активами, ведение коммунальных счетов, расчетов по потребительскому кредиту и т.д., крупным - услуги по лизинговым и факторинговым операциям, консультации по вопросам инвестиций, содействие в эмиссии акций и т.д.);

- коммерческие банки при проведении депозитных операций используют различные соглашения, договоры или обязательства по депонированию средств, на основе которых регулируются отношения между банком и депонентом (такие договоры или соглашения могут содержать особые условия депонирования, возврата средств и их использования банком).

Депозитная политика должна базироваться на объективных закономерностях формирования и использования денежных доходов и накоплений юридических и физических лиц, а также государства. При этом надо учитывать наиболее существенные особенности депозитов юридических и физических лиц. Такой особенностью является то, что, например, вклады государственных органов и юридических лиц в банки относительно немногочисленны, отличаются большими размерами и сравнительно быстрой оборачиваемостью. Депозиты же физических лиц, наоборот, гораздо многочисленнее, но меньше по размерам и оборачиваются намного медленнее. Операции по привлечению депозитов населения также отличаются трудоемкостью.

При проведении депозитной политики необходимо учитывать ряд условий, среди которых можно выделить такие, как определение источников банковских вкладов и структуры банковских пассивов и активов, установление предельных сроков хранения денежных средств вкладчиков, достижение максимального дохода от проводимых операций, учет централизованно определяемых нормативов и «правил игры» на рынке ссудных капиталов, обеспечение полной самостоятельности и ответственности сторон, участвующих в депозитных операциях и др.

Депозитная политика должна учитывать исторически сложившуюся структуру банковских пассивов и активов, динамику их соотношений. Это имеет важное значение для анализа ликвидности балансов коммерческих банков. Этому будет способствовать также оптимальное сочетание различных видов вкладов. Так, использование разнообразных депозитов позволяет банку обеспечить их наиболее оптимальную структуру и на этой основе четко разграничить кредитные ресурсы по их целевому назначению и скорости оборота, что важно для повышения уровня ликвидности банка и укрепления денежного обращения в целом. При проведении депозитной политики важное значение имеют определение видов вкладов юридических и физических лиц, формы депозитных счетов, порядок открытия, режим функционирования и закрытия этих счетов, сроки хранения целевых и срочных вкладов, предельные размеры процентных ставок по депозитным операциям.

Депозитные операции коммерческих банков связаны не только с зачислением во вклады денежных средств юридических и физических лиц, но и с выдачей клиентам наличных денег с соответствующих депозитных счетов, а в отдельных случаях - с перечислением денежных средств с одних депозитных счетов на другие. Поэтому режим функционирования различных видов депозитных счетов должен включать также порядок использования клиентами банков своих денежных вкладов.

Так, вклады до востребования или текущие вклады предназначены для их повседневного использования клиентами в качестве средства платежа, вносятся и изымаются без указания срока и могут быть истребованы в любой момент по желанию вкладчика полностью или частично. Вклады до востребования размещают клиенты, желающие иметь средства в ликвидной форме, а расчеты по таким вкладам проводятся наличными деньгами, чеками, переводами или векселями. При этом вклады до востребования следует отличать от так называемых «дневных денег», когда речь идет о депозите на один день.

Однако коммерческие банки в большей степени заинтересованы в расширении сферы применения срочных депозитов, поскольку это увеличивает наиболее устойчивую часть их ресурсов. По сравнению с текущими вкладами, имеющими краткосрочный характер, срочные депозиты размещаются на более длительное время и могут быть истребованы вкладчиками по истечении установленного срока. Для вкладчика смысл долгосрочного размещения временно свободных денежных средств состоит в получении более высоких процентов. Банк также заинтересован в таких депозитах, поскольку может размещать их в виде кредитов на более длительное время и, соответственно, увеличивать доходы от процентов. Клиент в случае необходимости может досрочно изъять (полностью либо частично) срочный вклад, но при этом банк вправе существенно снизить размер процентов, подлежащих выплате вкладчику. Данное условие специально оговаривается в договоре срочного депозитного вклада, который является основным документом, определяющим права, взаимные обязанности и экономическую ответственность банка и вкладчика как двух равноправных партнеров.

Проведение научно-обоснованной депозитной политики предполагает не только совершенствование действующей системы вкладов, но и создание специальной системы экономических стимулов, которые должны:

а) побуждать предприятия, организации и население хранить свои текущие денежные доходы и накопления, но тех или иных депозитных счетах;

б) заинтересовывать банки в развитии различных видов вкладов, внедрении новых, более прогрессивных и экономичных форм депозитных счетов.

Цели депозитных операций сводятся к соблюдению коммерческих интересов банка и улучшению ликвидности его баланса, что предполагает знание основных правил, лежащих в основе депозитных операций:

- депозитные операции должны организовываться таким образом, чтобы они содействовали получению банковской прибыли или созданию условий получения прибыли в будущем;

- в процессе организации депозитных операций следует обеспечивать разнообразие субъектов депозитных операций и сочетание розных форм депозитов;

- при осуществлении банковских операций необходимо обеспечивать взаимосвязь и взаимосогласованность между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений;

- особое внимание в процессе организации депозитных операций должно уделяться срочным депозитам, которые в наибольшей степени обеспечивают поддержание ликвидности баланса банка;

- при организации депозитных операций банк должен стремиться к тому, чтобы резервы свободных (не вовлеченных в активные операции) средств на депозитных счетах были минимальны (резервы свободных банковских ресурсов определяются как разница между остатками средств на расчетных, текущих и других депозитных счетах и величиной ссудной задолженности);

- следует принимать меры к развитию банковских услуг и повышению качества и культуры обслуживания, что способствует привлечению депозитов [20].

Для вкладчиков одним из важнейших стимулов является уровень процента по депозитам. Процентная политика в области депозитных операций должно учитывать объективность условий установления процентов по всем видам вкладов и экономическую обоснованность соответствующих процентных ставок, а также необходимость обеспечения увязки депозитных процентов с процентными ставками по активным банковским операциям.

Поэтому процентные ставки по депозитным операциям банков должны учитывать реальные экономические процессы, происходящие в денежном обращении и безналичном платежном обороте, реагировать на тенденции изменения денежной массы, обладать соответствующей мобильностью. При этом депозитный процент может выступать:

- показателем прибыльной деятельности банковского учреждения;

- инструментом сохранения покупательной силы денег, особенно в условиях высокой инфляции;

- формой социально-экономической защиты вкладчиков от обесценения их сбережений;

- инструментом конкурентной борьбы банков, носящей макроэкономический характер;

- инструментом поддержания равновесия локального денежного рынка, осуществляемого на микроуровне;

- стимулом к созданию и наращиванию вкладов (депозитов) физических и юридических лиц.

На основании вышеизложенного подхода к пониманию депозитного процента его можно представить по формуле (2.1):

, (2.1)

где П_д - депозитный процент;

П_б - базовая процентная ставка, рассчитываемая с учетом предполагаемых доходов от активных операций;

И_о - ожидаемый (прогнозируемый) уровень инфляции;

Д_к - сумма процентов возможных доплат за срочность;

Д_к - сумма процентов возможных доплат для обеспечения конкурентоспособности банка и стимулирования депозитов.

Формула (2.1) отражает рыночный подход к формированию депозитного процента.

Однако в условиях рыночного установления процентных ставок по активным и пассивным операциям может сложиться такое их соотношение, которое не позволит получить прибыль. В то же время для устранения этого соотношения резкое понижение процентных ставок по депозитам или соответствующее увеличение процента по кредитам является не всегда возможным или желательным для банка. Поэтому для стабилизации процентных ставок по пассивным и активным операциям необходимо наличие специальных резервных или страховых фондов, которые помогают покрыть потребности банка в части обязательств и прибыли при неблагоприятной экономической конъюнктуре. Без создания таких фондов, одним из назначений которых является возмещение расходов по выплате процентов в случае повышения требований вкладчиков или падения доходов, невозможно обеспечить устойчивую работу банка.

С депозитным процентом связан пересчет размеров срочных денежных вкладов. Так, если основная сумма вклада и проценты по нему подвергаются инфляционной переоценке, то для определения размера вклада с учетом инфляции может быть использована следующая формула (2.2):

, (2.2)

где С_н - накопленная сумма денег (на конец года);

С_п - первоначальная величина денежного вклада (на начало года);

П_д - депозитный процент (без корректировки на годовой уровень инфляции);

И_о - фактический уровень годовой инфляции.

Если пересчитывается только основная сумма вклада, то формула (2.2) может быть преобразована в формулу (2.3):

, (2.3)

Уровень инфляции должен быть исчислен нарастающим итогом с момента открытия счета до последней даты, предшествующей его закрытию. Вследствие невозможности точного учета инфляции и других факторов рыночной конъюнктуры на длительный срок (свыше года) шкала процентных ставок также не может быть жестко фиксированной. Жестко фиксироваться могут только базовая процентная ставка и надбавки к ней за срочность, а остальные составляющие депозитного процента должны рассчитываться банком периодически.

Повышение уровня процентных ставок по депозитам является объективным экономически и социально, поскольку в условиях инфляции невозможно обеспечить защиту интересов вкладчиков, а также их заинтересованность размещать вклады на длительные сроки. В этих условиях банки должны активизировать свою депозитную политику и вести конкурентную борьбу за «пассивы» хозяйствующих субъектов, а также за вклады населения. Выдержать же эту конкурентную борьбу сможет тот банк, который будет постоянно расширять диапазон оказываемых клиентом услуг, снижать их стоимость, улучшать качество кредитно-расчетного и кассового обслуживания, предоставлять льготы при кредитовании, предлагать клиентам разного рода консультации и т.п. Поэтому переход на комплексное обслуживание клиентов приобретает решающее значение в конкурентной борьбе банков.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Особенностью банковского бизнеса является тот факт, что коммерческий банк работает преимущественно на привлечённых средствах, которые в совокупных пассивах банка составляют до 90 %, в то время как собственные только около 10%. Поэтому эффективное управление привлечёнными ресурсами играет важнейшую роль в работе банка.

Возможность банков маневрировать ценовыми факторами привлечения ресурсов (процентными ставками) систематически снижаются под воздействием различных факторов: замедления инфляционных процессов, льготного кредитования государственных программ, денежно-кредитной политики, уменьшения ставки рефинансирования, ограничения конкуренции в банковской сфере и так далее. Процентные ставки по инструментам Национального Банка Республики Беларусь, депозитного и кредитного рынков имеют тенденцию к систематическому снижению, при этом часть вкладчиков истребует свои средства, поскольку сниженные процентные ставки их не устраивают. С учётом этого стратегия банков должна быть направлена на активное внедрение новых банковских продуктов, новейших технологий в банковском деле, улучшение сервиса, снижение комиссионных расходов на рекламную деятельность, гарантию сохранения привлечённых ресурсов и так далее.

Совокупность факторов, действующих во внешнем окружении банков, в настоящее время создают дополнительные трудности в работе банков. Среди этих факторов есть:

– социальные - необходимость сохранения уровня оплаты труда специалистов;

– технологические - потребность в совершенствовании и повышения качества обслуживания населения ведёт к необходимости приобретения всё более новых и совершенных средств вычислительной техники и информатики, на что банк должен отвлекать часть оборотных средств, которые могли быть размещены в кредиты с высокой процентной ставкой.

Кроме того, существуют экономические факторы, в частности, инфляция, из-за которой вкладчики вовсе не заинтересованы в длительном хранении средств на счетах банка, а стремятся ускорить их оборачиваемость. Пополнить ресурсы с помощью вкладов населения проблематично, поскольку количество свободных средств на руках уменьшается.

Серьёзное влияние на объём средств, мобилизуемых банками на депозитных счетах, оказывает наличие гарантий возврата аккумулируемых банками средств во вклады.

В Республике Беларусь существует механизм гарантирования банковских вкладов, включающий формирования гарантийного фонда для возмещения физическим лицам средств, размещённых в банках на счетах во вкладах в белорусских рублях и иностранной валюте в случае банкротства банка. Однако в нашей стране отсутствует единый для всех банков подход к страхованию привлечённых ими на счета во вклады средств физических лиц. Так Национальный Банк обеспечивает выполнение обязательств по возврату в полном объёме средств в национальной и иностранной валютах физических лиц, размещённых в АСБ «Беларусбанк» и ОАО «Белагропромбанк». Ещё в четырёх банках полностью гарантируется сохранность вкладов в иностранной валюте: это Белпромстройбанк, Белвнешэкономбанк, Приорбанк, Белинвестбанк. В остальных банках средства населения страхуются через созданный гарантийный фонд. В случае банкротства или принудительной ликвидации банка вкладчикам возвращаются их средства в размере, эквивалентном не более одной тысячи долларов США.

Проблема гарантирования возврата вкладов физических лиц в Республике Беларусь является очень острой. К сожалению, со средней частотой приблизительно один раз в два года какой-нибудь белорусский банк не может выполнить свои обязательства по своевременному и полному возврату вкладов. Последствия - самые отрицательные как для вкладчиков, так и для авторитета белорусских банков. Снизить вероятность возникновения подобных ситуаций минимизировать или исключить потери вкладчиков должна национальная система гарантирования.

Подводя итог, можно отметить, что приоритетными направлениями деятельности банка в области привлечения средств населения должны стать:

– модификация существующих (уже оказываемых) услуг (широкая диверсификация сроков вкладов, способов начисления процентов и так далее);

– оказание принципиально новых услуг, отличных от существующих;

– внедрение услуг с использованием интернет-банкинг, мобильной связи, информационных киосков;

– дальнейшее развитие и расширение инфраструктуры (расширение сети банкоматов, филиальной сети, оптимизация работы филиалов и отделений), открытие мини-отделений (особенно в сельской местности);

– повышение уровня информационно-справочного и консультационного обслуживания населения (звуковая реклама, бегущая строка, внедрение справочного телефонного номера).

Исполнение всех вышеизложенных приоритетов приведёт к закреплению за АСБ «Беларусбанк» имиджа надёжного банка, обеспечит приток средств в банк, в том числе и иностранных, что создаст предпосылки для успешной работы как в настоящем, так и в будущем.

CПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь, 25 окт. 2000 г., № 441-3: Принят Палатой представителей 3 окт. 2000 г.: одобр. Советом Респ. 12 окт. 2000 г.: в ред. Закона Респ. Беларусь от 11.11.2002 г., № 148 // КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон.ресурс]/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2005.

2. Подгруша В.В. Банковский вклад (депозит): правовая природа обязательства и некоторые вопросы ответственности банков // Право Беларусиь. - 2002. - №18. - С. 34-37.

3. Аникеев М. Депозитные операции банков и факторы, влияющие на их проведение // Вестник ассоциации белорусских банков. - 2002. - №43. - С. 12-15.

4. Левковец Н., Винник З. Депозитный рынок РБ// Банковский вестник. - 1996. - №7. - С. 8-12.

5. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник/Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, И.К. Козлова и др.; Под. общ. ред. Г.И. Кравцовой. - Мн.: БГЭУ, 2002. - 300 с.

6. Банковское дело. Учебник /Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. 5-е. изд.- М.: «Финансы и статистика», 2003. -592с.

7. Банковские операции. Учебник. / С.И. Пупликов, М.А. Коноплицкая, с.С. Шмарловская, и др.; Под общ.ред С.И. Пупликова. Мн.: Выш.шк., 2003. -351с.

8. Виноградов В.А. Основные модели построения системы гарантирования вкладов в мире // Деньги и кредит. - 2002. - №6. - С.24-26.

9. Симановский А.Ю. Финансово-банковский сектор российской экономики: вопросы формирования и функционирования. - М.: СОМИНТЭК, 1995. - с. 128

10. Положение о порядке совершения операций по вкладам физических лиц в АСБ. Утверждено протоколом заседания Правления АСБ «Беларусбанк» от 11.11.2003 № 45.14// КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон.ресурс]/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2005.

11. Об утверждении правил бухгалтерского учета и отчетности в банках РБ. Постановление Правления Национального банка РБ от 31 октября 2001 г. N 288 // КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон.ресурс]/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2005.

12. Годовой отчет АСБ «Беларусбанк» за 2002 год.

13. Использовать резервы, укреплять позиции // Вестник ОАО СБ «Беларусбанк». - 2003. - №6 (24). - С.5.

14. Корж Г. Зарубежный опыт защиты денежных сбережений населения // Белорусский банковский бюллетень. - 2001. - №39. - С. 8-10.

15. Официальный сайт Национального банка РБ. [Электрон.ресурс] / М., 2006. - Режим доступа: www.nbrb.by.

16. Об утверждении правил регулирования деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций. Постановление Национального Банка РБ от 28 июня 2001 г. N 173 / КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон.ресурс]/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2005.

17. Тарасов В. Взаимосвязь депозитной политики, депозитного и ссудного процента // Вестник ассоциации белорусских банков. - 2003. - № 27. - С. 12-15.

18. Анализ деятельности банков: Учеб.пособие/ И.К. Козлова, Т.А. Купрюшина, О. А. Богданкевич, Т.В. Немаева; Под общ. ред. И.К. Козловой. - Мн.: Выш.шк., 2003. - 240 с.

19. О гарантиях сохранности средств физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах в банках РБ Декрет Президента РБ от 20 апреля 1998 г. N 4 (в ред. Декрета Президента Республики Беларусь от 11.02.2003 N 8) / КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон.ресурс]/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2005.

20. Каллаур П. Банковская система Республики Беларусь в первом полугодии 2003 года // Банковский вестник. - 2003. - №6. - С.8-16

21. Ковалев М. Белорусская банковская система в 2002 года // Вестник Ассоциации Белорусских Банков. - 2002. - №13. - С. 18-22.

22. Колесников В.И. Банковское дело: Учебник для ВУЗов.- М.:Фин. и Стат, 2001. - 459с.

23. Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 годы // Вестник ассоциации белорусских банков. - 2003. - № 27. - С. 12-15.

24. Кравцова Г. И., профессор кафедры денежного обращения и кредита БГЭУ. Развитие рыночной банковской системы в Республике Беларусь // Вестник ассоциации белорусских банков. - 2003. - №4. - С.22-25.

25. Основные направления денежно кредитной политики Республики Беларусь на 2004 год. Одобрено Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.08.2003 №151/ КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон.ресурс]/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2005.

26. Основы банковского дела/ Под. ред. Ясинского Ю.М. - М.: ЮНИТИ, 2000. - 326 с.

27. Основы банковской деятельности / Под ред. Тагербековой К.Р. -М.: Инфра-М, 2003 - 720с.

28. Об утверждении правил гарантирования возврата привлекаемых банками средств физических лиц (в ред. постановлений Нацбанка от 24.05.2001 N 125,от 05.10.2001 N 264) Постановление от 29 марта 2001 г. N 75 / КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон.ресурс]/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2005.

29. О внесении изменений в примерную форму договора банковского вклада до востребования заключаемого банками РБ с физическими лицами. Постановление Правления Национального Банка РБ утвержд. от 24 мая 2001 Г. N 120/ КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон.ресурс]/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2005.

30. Об утверждении примерных форм договоров банковского вклада (депозита). Постановление Правления Национального Банка РБ от 24 мая 2001 г. N 120 / КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон.ресурс]/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2005.

31. Об утверждении правил осуществления операций по текущим и вкладным счетам физических лиц в иностранной валюте. Постановление Правления Национального Банка РБ от 28 июня 2001 г. N 169 / КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон.ресурс]/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2005.

32. Об утверждении правил открытия банками счетов клиентам в РБ. Постановление Правления Национального Банка РБ от 28 сентября 2000 г. N 24.12 / КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон.ресурс]/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2005.

33. Об отчислении в гарантийный фонд защиты вкладов и депозитов физических лиц. Постановление Правления Национального банка РБ от 28 января 1999 г. / КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон.ресурс]/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2005.

34. Об установлении нормативов формирования фонда обязательных резервов, размещаемого в НБ РБ. Постановление Совета Директоров НБ РБ от 29 декабря 1999 г. N 43.5 (в ред. постановлений Нацбанка от 17.02.2000 N 6.2,от 15.11.2002 N 220) / КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон.ресурс]/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2005.

35. О фонде обязательных резервов. Постановление Совета Директоров НБ РБ от 18 февраля 1999 г. протокол N 5.1г / КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон.ресурс]/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2005.

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Договор банковского вклада до востребования

«____» _______ 200__г. ___________________

(место заключения договора)

Открытое акционерное общество ”Беларусбанк”, именуемое в дальнейшем “Вкладополучатель”, в лице______________________________

_{Фамилия, имя, отчество работника вкладополучателя полностью}

действующего(ей) на основании доверенности №__ от ___.___.20__г. с одной стороны, и ______________________________________________

_{Фамилия, имя, отчество вкладчика полностью, реквизиты документа, удостоверяющего личность}

именуемый в дальнейшем “Вкладчик”, с другой стороны, далее - Стороны, заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1. Вкладополучатель принимает денежные средства - вклад, вносимые (перечисляемые) Вкладчиком и обязуется возвратить ему денежные средства, а также выплатить начисленные по вкладу проценты в порядке и на условиях, определенных настоящим договором.

2. Вид договора банковского вклада: до востребования.

3. Сумма вклада на дату внесения (перечисления) вклада:

Сумма вклада цифрами	Сумма вклада прописью	Название и код валюты

4. Процентное вознаграждение на дату внесения вклада (депозита) составляет __ ( __________) процентов годовых.

5. Иные условия по настоящему Договору указаны в Приложении, являющимся неотъемлемой частью настоящего Договора.

6. Договор вступает в силу с момента внесения Вкладчиком денежных средств и действует до полного исполнения сторонами обязательств, указанных в нем.

7. Спорные вопросы, возникающие при исполнении настоящего Договора, разрешаются путем проведения переговоров. При недостижении согласия споры по настоящему Договору рассматриваются судом в порядке, предусмотренном законодательством Республики Беларусь.

8. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах - по одному для каждой из сторон, имеющих одинаковую юридическую силу.

ВКЛАДОПОЛУЧАТЕЛЬ: Наименование и номер подразделения вкладополучателя Наименование, номер, адрес корреспондентский счет, код, телефон обособленного подразделения вкладополучателя Подпись Фамилия, инициалы М.П.	ВКЛАДЧИК: Серия и номер паспорта вкладчика, кем и когда выдан Адрес местожительства вкладчика и телефон Подпись Вкладчика Фамилия, инициалы

Приложение к договору банковского вклада № ___ от «__» ___200_ г.

1. Вкладополучатель обязуется:

1.1. начислять процентное вознаграждение Вкладчику в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим Договором;

1.2. в случае уменьшения размера процентов, выплачиваемых по вкладу, предварительно уведомить Вкладчика за один месяц до внесения указанного изменения в порядке, установленном в п.3.1. настоящего Приложения. В случае увеличения размера процентов предварительно уведомить Вкладчика в порядке, установленном в п.3.1. настоящего Приложения;

1.3. своевременно размещать информацию о размере процентного вознаграждения по вкладу (депозиту) на своих информационных стендах и средствах массовой информации;

1.4. оказывать Вкладчику предусмотренные законодательством Республики Беларусь услуги по вкладу в соответствии с законодательством Республики Беларусь;

1.5. зачислять денежные средства на вкладной счет, поступившие от иных лиц в соответствии с законодательством Республики Беларусь;

1.6. возвратить вклад по первому требованию Вкладчика;

1.7. размещать своевременно на информационных стендах действующие тарифы и изменения к ним.

2. Вкладчик обязуется:

2.1. в 10-ти дневный срок сообщать Вкладополучателю обо всех изменениях фамилии, имени, отчества, паспортных данных или места жительства;

2.2. оплачивать услуги, оказываемые Вкладополучателем, указанные в п. 1.4. настоящего Приложения, на условиях и в размере, определенном тарифами Вкладополучателя в соответствии с законодательством Республики Беларусь, действующими на момент совершения операции.

3. Вкладополучатель имеет право:

3.1. после предварительного уведомления Вкладчика в одностороннем порядке изменить размер процентов указанных в п. 4 Договора. При изменении размера процентов предварительное уведомление производится путем размещения объявлений на информационных стендах Вкладополучателя и одновременного опубликования в газетах «Советская Белоруссия», «Народная газета», «Белорусская нива», «Рэспублiка» и «Звязда». В случае неодновременного опубликования датой предварительного уведомления считается дата наиболее раннего опубликования в любой из вышеназванных газет. В случае уменьшения Вкладополучателем размера процентов новый их размер применяется к вкладу, внесенному до уведомления Вкладчика об уменьшении размера процентов, по истечении одного месяца со дня уведомления. В случае увеличения Вкладополучателем размера процентов новый их размер применяется к вкладу со дня, указанного в решении уполномоченного органа Вкладополучателя, но не ранее дня предварительного уведомления;

3.2. при неисполнении Вкладчиком п. 2.2. настоящего Приложения не оказывать Вкладчику услуги по вкладу, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь;

3.3. без предварительного уведомления Вкладчика в одностороннем порядке изменять условия оплаты и/или размер стоимости услуг Вкладополучателя, указанных в п.1.4. настоящего Приложения, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь. Новые условия оплаты и/или размер стоимости услуг Вкладополучателя применяются со дня, указанного в решении уполномоченного органа Вкладополучателя об изменении (дополнении, установлении) тарифов Вкладополучателя, но не ранее дня принятия решения, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь.

4. Вкладчик имеет право:

4.1. потребовать возврата вклада за весь период хранения или частично в пределах остатка вклада;

4.2. пополнять сумму вклада на условиях настоящего Договора;

4.3. получать сумму процентов в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим Договором;

4.4. требовать зачисления Вкладополучателем денежных средств, поступивших на вкладной счет от иных лиц в соответствии с п.1.5. настоящего Приложения;

4.5. распоряжаться вкладом в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь;

4.6. получать выписки по вкладному счету.

5. Порядок начисления и выплаты процентов по вкладу:

5.1. При начислении процентов количество дней в году принимается за 360, количество дней в месяце за 30.

5.2. Проценты по вкладу начисляются Вкладополучателем за период со дня поступления денежных средств во вклад включительно по день, предшествующий его полному возврату Вкладчику, либо его перечисления с вкладного счета.

5.3. При начислении процентов учитываются фактические ежедневные остатки и все изменения процентной ставки по вкладу.

5.4. При возврате вклада проценты начисляются и выплачиваются полностью от даты последней капитализации или от даты открытия вклада в текущем году.

5.5. Проценты, начисленные Вкладополучателем, ежегодно (в конце отчетного года) присоединяются к остатку вклада (капитализируются). В дальнейшем, проценты начисляются на новый остаток вклада. Капитализация процентов производится также при возврате вклада.

Проценты по вкладу выплачиваются после капитализации либо при возврате вклада.

6. Прочие условия:

6.1. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору стороны несут ответственность в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

6.2. За несвоевременный возврат вклада полностью или частично Вкладополучатель выплачивает Вкладчику пеню в размере _____ процентов от суммы, выплачиваемой Вкладчику в день возврата, за каждый день просрочки.

6.3. До сведения Вкладчика доведено, что у Вкладополучателя имеется лицензия на привлечение денежных средств во вклады (депозиты) № 56 от 18.06.2000г., выданная Национальным банком Республики Беларусь.

6.4. Вкладополучатель несет ответственность, установленную законодательством Республики Беларусь, за привлечение вкладов (депозитов) без лицензии, либо в период отзыва лицензии.

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Договор банковского вклада

на имя ____________________________________________________

(фамилия, имя, отчество другого лица полностью)

«____»__________200__г. ___________________________

(место заключения договора)

Открытое акционерное общество «Беларусбанк», именуемое в дальнейшем «Вкладополучатель», в лице _________________________,

_{Фамилия, имя, отчество работника вкладополучателя полностью}

действующего(ей) на основании ______________ доверенности № ___ от __.__.200__ г., с одной стороны, и _____________________________,

_{(фамилия, имя, отчество вкладчика полностью)}

именуемый(ая) в дальнейшем «Вкладчик», с другой стороны, далее - «Стороны», заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1. Вкладополучатель принимает от Вкладчика денежные средства - вклад и обязуется возвратить ______________________________________

_{(фамилия, имя, отчество другого лица полностью)}

_____________________, именуемому(ей) в дальнейшем Другое лицо,

_{(реквизиты документа, удостоверяющего личность)}

вклад, а также выплатить начисленные по вкладу проценты в порядке и на условиях, определенных настоящим Договором.

1.1. Другое лицо приобретает права вкладчика со дня предъявления им Вкладополучателю первого требования, основанного на правах в отношении данного вклада.

1.2.Вкладчик может воспользоваться правами в отношении внесенного им вклада по настоящему Договору, если Другое лицо до предъявления им первого требования отказалось от вклада.

2. Вид договора банковского вклада: до востребования.

3. Сумма вклада на дату заключения настоящего Договора:

сумма вклада цифрами	сумма вклада прописью	Название и код валюты

4. Проценты по вкладу на дату заключения настоящего Договора составляют _________ (_______________________) процентов годовых.

5. Иные условия по настоящему Договору указаны в Приложении, являющимся неотъемлемой частью настоящего Договора.

6. Договор вступает в силу с момента внесения Вкладчиком денежных средств Вкладополучателю и подписания Сторонами настоящего Договора и действует до полного исполнения Сторонами, а в указанных в настоящем Договоре случаях - Другим лицом, обязательств, указанных в настоящем Договоре.

7. Спорные вопросы, возникающие при исполнении настоящего Договора, разрешаются путем переговоров. При недостижении согласия споры по настоящему Договору рассматриваются судом в порядке, предусмотренном законодательством Республики Беларусь.

8. Настоящий Договор составлен в трех экземплярах - по одному для каждой из Сторон, третий экземпляр хранится у Вкладополучателя и по требованию Другого лица выдается ему, о чем Другое лицо выдает Вкладополучателю соответствующую расписку.

ВКЛАДОПОЛУЧАТЕЛЬ Наименование и номер обособленного подразделения Вкладополучателя Наименование, номер, адрес, корреспондентский счет, код, телефон обособленного подразделения вкладополучателя Подпись Фамилия. инициалы М.П.	ВКЛАДЧИК Серия и номер паспорта Вкладчика, кем и когда выдан Адрес местожительства Вкладчика и телефон Подпись Вкладчика Фамилия. инициалы

Приложение к договору банковского вклада на имя ____ № _ от «__»

1.Вкладополучатель обязуется:

1.1.начислять проценты по вкладу в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим Договором;

1.2.в случае уменьшения размера процентов по вкладу, предварительно уведомить Вкладчика до момента предъявления Другим лицом Вкладополучателю первого требования, основанного на правах в отношении данного вклада, а с вышеуказанного момента - Другое лицо за один месяц до внесения указанного изменения в порядке, установленном в п. 4.1. настоящего Приложения. В случае увеличения размера процентов предварительно уведомить Вкладчика до момента предъявления Другим лицом Вкладополучателю первого требования, основанного на правах в отношении данного вклада, а с вышеуказанного момента - Другое лицо в порядке, установленном в п. 4.1. настоящего Приложения.

1.3.своевременно размещать информацию о размере процентов по вкладу на своих информационных стендах;

1.4.оказывать Другому лицу с момента предъявления Другим лицом Вкладополучателю первого требования, основанного на правах в отношении данного вклада, предусмотренные законодательством Республики Беларусь услуги по вкладу, осуществлять безналичные расчеты;

1.5. зачислять денежные средства, на вкладной счет, поступившие от иных лиц, на имя Вкладчика в случае, если Другое лицо до предъявления им первого требования отказалось от вклада, либо на имя Другого лица после предъявления им Вкладополучателю первого требования, основанного на правах в отношении данного вклада;

1.6. возвратить вклад по первому требованию Вкладчика (Другого лица);

1.7. размещать своевременно на информационных стендах действующие тарифы и изменения к ним.

2. Вкладчик обязуется:

2.1. до момента предъявления Другим лицом Вкладополучателю первого требования, основанного на правах в отношении данного вклада, сообщать Вкладополучателю обо всех своих и/или Другого лица (если Вкладчику об этом известно) изменениях фамилии, имени, отчества, паспортных данных, места жительства в течение десяти дней с момента изменения (с момента, когда Вкладчику стало известно об изменении фамилии, имени, отчества, паспортных данных, места жительства Другого лица).

3. С момента предъявления Другим лицом Вкладополучателю первого требования, основанного на правах в отношении данного вклада, Другое лицо обязано:

3.1.сообщать Вкладополучателю обо всех своих изменениях фамилии, имени, отчества, паспортных данных, места жительства в течение десяти дней с момента изменения;

3.2. оплачивать услуги Вкладополучателя по осуществлению операций по вкладу, безналичных расчетов, указанные в п.1.4. настоящего Приложения, на условиях и в размере, определенном тарифами Вкладополучателя в соответствии с законодательством Республики Беларусь, действующими на момент совершения операции.

4.Вкладополучатель имеет право:

4.1.после предварительного уведомления Вкладчика или Другого лица в соответствии с п.1.2. настоящего Приложения в одностороннем порядке изменять размер процентов по вкладу, указанных в п. 4 настоящего Договора. При изменении размера процентов предварительное уведомление производится путем размещения объявлений на информационных стендах Вкладополучателя и одновременного опубликования в газетах «Советская Белоруссия», «Народная газета», «Белорусская нива», «Рэспублiка», «Звязда». В случае неодновременного опубликования датой предварительного уведомления считается дата наиболее раннего опубликования в любой из вышеуказанных газет. В случае уменьшения Вкладополучателем размера процентов новый их размер применяется к вкладу, внесенному до уведомления соответственно Вкладчика или Другого лица об уменьшении размера процентов, по истечении одного месяца со дня уведомления. В случае увеличения Вкладополучателем размера процентов новый их размер применяется к вкладу со дня, указанного в решении уполномоченного органа Вкладополучателя, но не ранее дня предварительного уведомления;

4.2.при неисполнении Вкладчиком в случае отказа Другим лицом от вклада до предъявления Другим лицом первого требования, основанного на правах в отношении данного вклада, или Другим лицом п.3.2. настоящего Приложения не оказывать соответственно Вкладчику или другому лицу услуги по вкладу, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь;

4.3. без предварительного уведомления Вкладчика или Другого лица в соответствии с п. 1.2. настоящего Приложения в одностороннем порядке изменять условия оплаты и/или размер стоимости услуг Вкладополучателя по осуществлению услуг по вкладу и безналичным расчетам, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь. Новые условия оплаты и/или размер стоимости услуг применяются со дня, указанного в решении уполномоченного органа Вкладополучателя об изменении (дополнении, установлении) тарифов, но не ранее дня принятия вышеуказанного решения, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь.

5.Другое лицо имеет право с момента предъявления им Вкладополучателю первого требования, основанного на правах в отношении данного вклада:

5.1. потребовать возврата вклада за весь период хранения или частично в пределах остатка вклада;

5.2. пополнять сумму вклада на условиях Договора;

5.3.получать сумму начисляемых процентов в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим Договором;

5.4.требовать зачисления Вкладополучателем денежных средств, поступивших на вкладной счет от иных лиц в соответствии с п. 1.5. настоящего Приложения;

5.5. распоряжаться вкладом в соответствии с законодательством Республики Беларусь;

5.6.получать выписки по вкладу.

6.Вкладчик имеет права, указанные в пп. 5.1.-5.6. настоящего Приложения и несет обязанности, указанные в пп. 3.1.-3.2. настоящего Приложения, в случае, если Другое лицо до предъявления первого требования отказалось от вклада.

7.Порядок начисления и выплаты процентов по вкладу:

7.1.При начислении процентов количество дней в году принимается за 360, количество дней в месяце за 30.

7.2.Проценты по вкладу начисляются со дня его поступления Вкладополучателю по день, предшествующий его полному возврату другому лицу или Вкладчику в соответствии с условиями настоящего Договора либо его перечисления с вкладного счета по поручению Другого лица или Вкладчика в соответствии с условиями настоящего Договора.

7.3.При начислении процентов учитываются фактические ежедневные остатки и все изменения процентной ставки по вкладу.

7.4. При возврате вклада проценты начисляются и выплачиваются полностью от даты последней капитализации или от даты открытия вклада в текущем году.

7.5.Проценты, начисленные Вкладополучателем, ежегодно (в конце отчетного года) присоединяются к остатку вклада (капитализируются). В дальнейшем, проценты начисляются на новый остаток вклада. Капитализация процентов производится также при возврате вклада.

Проценты по вкладу выплачиваются после капитализации либо при возврате вклада.

8.Прочие условия:

8.1.За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору Стороны, а также Другое лицо с момента предъявления первого требования Вкладополучателю, основанного на правах в отношении данного вклада, несут ответственность в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

8.2.За несвоевременный возврат вклада полностью или частично Вкладополучатель выплачивает соответственно Вкладчику или Другому лицу пеню в размере ___ процентов от невозвращенной суммы за каждый день просрочки.

8.3.До сведения Вкладчика доведено, что у Вкладополучателя имеется лицензия на привлечение денежных средств во вклады (депозиты) № 56 от 18.06.2000г., выданная Национальным банком Республики Беларусь.

8.4.Вкладополучатель несет ответственность, установленную законодательством Республики Беларусь за привлечение вкладов (депозитов) без лицензии, либо в период отзыва лицензии.