Электронный банкинг

Одним из выходов могло бы стать создание облегченных версий систем интернет-банкинга, способных значительно облегчить и ускорить навигацию в среде интернет-банкинга.

Интернет-банкинг с хорошей функциональностью стал одним из важных факторов, на которые обращают внимание клиенты. Физические лица охотнее пополняют счета, над которыми у них больший контроль: можно быстро посмотреть состояние счетов и совершить необходимые трансакции. По оценкам "Эксперт РА", банки, располагающие лучшим интернет-банкингом, активнее привлекают средства частных клиентов.

Подавляющее большинство систем интернет-банкинга предоставляют клиентам возможность не только осуществлять внешние платежи в адрес поставщиков товаров и услуг, но и производить операции с финансовыми инструментами внутри банка. Однако ряд крупных банков, ориентированных на работу с розницей, все еще не могут претендовать на высокие места в рейтинге по причине недостаточно большого количества мерчантов <1> в системе и отсутствия таких сервисов, как выпуск виртуальной карты или возможность совершить платежи в адрес государственных органов. Многие банки не предоставляют услугу дистанционного подключения интернет-банка ("Петрокоммерц", ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк), в системе Банка Русский Стандарт не предусмотрена возможность автоплатежей, а интернет-банкинг Ситибанка не позволяет пополнить счет клиента ни в одной из систем электронных денег.

Напротив, хорошие позиции в рейтинге заняли госбанки - ВТБ24 и Сбербанк, отказавшиеся от участия в прошлогоднем исследовании. Банк "Тинькофф Кредитные системы" работает над расширением функциональности своей системы интернет-банкинга.

Насыщение внутрибанковского платежного функционала многих систем дистанционного обслуживания уже произошло. Спрос на принципиально новые технические услуги со стороны банковских клиентов невелик, поэтому рост уровня функциональности систем интернет-банкинга в 2012 г. обеспечат не столько лидеры, сколько "середнячки" рейтинга, которые будут копировать лучшие наработки.

3. Современный рынок электронных банковских услуг: понятие и его особенности

Оказывая банковские услуги, банк проводит трансакции, связанные с перемещением стоимости банковских бизнес-процессов. Проведение банковских операций, совершаемых электронным способом, позволяет совершенствовать и ускорять способ доставки банковских услуг конечному потребителю вследствие усиления территориальной отдаленности экономических субъектов через электронную (виртуальную) форму перемещения стоимости. Расширение бизнеса требует от банка организации оперативной, удобной системы обслуживания клиентов банка, создания возможности самообслуживания клиентов из дома, офиса или мультимедийного киоска самообслуживания, а также эффективного мониторинга предоставления услуг.

Электронные банковские услуги, или электронный банкинг (е-банкинг) - это не экзотический финансовый инструмент и не дополнительное направление банковской деятельности - это новый способ осуществления банковских услуг (действий, направленных на перемещение стоимости) с помощью электронных сетей. Электронный банкинг может включает такие направления, как онлайновое информационное обслуживание, электронные платежи и расчеты (операции, связанные с перемещением стоимости), а также депозитные (операции, связанные с хранением стоимости), валютные (обменные операции стоимости) и инвестиционные операции. Согласно определению Базельского комитета по банковскому надзору, e-banking, включает предоставление розничных и незначительных по объёму банковских продуктов и услуг через электронные банковские каналы, а также значительных по объёму электронных платежей и других оптовых "банковских услуг электронным способом".

Электронные банковские услуги являются важной частью банковского бизнеса, совершаемого электронным способом. В экономической литературе отсутствует единая точка зрения, что понимать под электронными банковскими услугами.

Электронные банковские услуги - это использование технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран в сфере широкого применения на практике заменителей наличных денег и платежных инструментов и средств, создания технологий и технических устройств для их автоматической обработки.

Под электронными банковскими услугами понимается совокупность технологических процедур и договорных условий, обеспечивающих совершение электронным способом банковских операций и иных сделок по поводу передачи стоимости.

Среди наиболее значимых современных исследований в этом направлении можно выделить автора книги "Электронные банковские услуги" О.С. Рудакову, которая представила трехуровневую систему банковских электронных услуг:

а) розничные банковские электронные услуги: услуги, связанные с использованием пластиковых карт; с использованием банкоматов и др. устройств самообслуживании клиентов на дому, в офисе; системы расчетов в орговых точках; услуги, связанные с обработкой и хранением денежных документов;

б) оптовые банковские электронные услуги, предусматривающие перевод денежных средств, управление операциями и их контроль;

в) автоматизированные расчетные палаты - это специальные организации, создаваемые коммерческими банками для помощи в проведении сделок между клиентами с использованием электронных средств. В соответствии со своим содержанием АБС можно отнести к оптовым электронным услугам. Соответствие тому, что банковский бизнес подразделяется на оптовый и розничный, то и услуги можно подразделить на оптовые и розничные электронные банковские услуги.

При этом под розничными электронными банковскими услугами будем понимать осуществление коммерческими банками операций по выпуску в обращение и обслуживанию банковских пластиковых карт, в том числе через банкоматы и системы электронных расчетов, производящие следующие операции: запрос выписки, переводы, загрузка информации о транзакциях, представление и оплата счетов, заявка на кредит и др.

В свою очередь, под оптовыми электронными банковскими услугами понимаются предоставление коммерческими банками своим клиентам услуг по осуществлению межбанковских электронных расчетов, управлению денежными средствами через локальные специальные и глобальные компьютерные сети (например, через системы расчетов "Банк - Клиент", "Интернет - Банк - Клиент" и т.д.), позволяющие управлять наличностью, осуществлять переводы, транзакции и др.

Как правило, электронные банковские услуги могут включать оптовые услуги, предназначенные для корпоративных клиентов, а также розничные услуги для индивидуальных потребителей.

Электронные банковские услуги - это совокупность технологических процедур и договорных условий, обеспечивающих создание на основе действий банка трансформацию банковских продуктов, удовлетворяющих потребности клиентов дистанционным способом.

Под электронными банковскими услугами следует понимать, в совокупности следующие виды услуг:

а) осуществление трансакций с использованием банковских пластиковых карт;

б) осуществление бизнес-процессов с использованием специальных локальных компьютерных сетей (межбанковские электронные расчеты), глобальной компьютерной сети Интернет (Интернет-Банк-Клиент).

Перейдем к рассмотрению особенностей электронных банковских услуг, которые определены характеристикой банковских услуг. Однако отдельные характеристики усиленно отражают особенности электронных банковских услуг, например, абстрактность, неотделимость услуги от источника предоставления, договорной характер обслуживания.

Рассмотрим каждую из характеристик в отдельности. Электронные банковские услуги неосязаемы: их нельзя ощутить материально, увидеть и оценить до момента оказания услуги. В традиционных банковских услугах расчеты выполняются через какого-либо посредника - коммерческого банка.

Электронные банковские услуги подразумевают наличие как минимум одного посредника, но взаимодействие с ним контрагенты (или только один из них) осуществляют удаленно с использованием каналов связи, т.е. абстрактно. электронный банкинг мобильный интернет

Клиент, получая электронную банковскую услугу, может не представлять какая череда посредников задействана и ее предлагает. Рынок отличается обезличенностью. Банки, создавая банковские услуги, часть из них могут переуступать специализированным посредникам. Иногда клиенты взаимодействуют на рынке не с первичными создателями банковской услуги, а с вторичными финансовыми посредниками.

Особенностью банковских услуг является их сложность для восприятия. В отличие от многих других видов услуг, обслуживание в банке требует от потребителей определенного культурного и образовательного уровня. Банковским услугам присущи абстрактность, неосязаемость; неотделимость услуги от источника предоставления; непостоянство качества услуг; несохраняемость, взаимодополняемость банковских услуг; договорной характер банковского обслуживания; связь банковского обслуживания с денежными средствами; протяженность обслуживания во времени; вторичность удовлетворяемых банковскими услугами потребностей.

С внедрением электронных банковских услуг свойство абстрактности усиливается, поскольку объектом могут быть электронные деньги. В связи с этим банкам необходимо уделять внимание к видимым элементам обслуживания - банковскому оборудованию, внешнему виду обслуживающего персонала, банковской символике и всему тому, что может дать косвенную информацию относительно характера и качества оказываемых банком услуг.

Неотделимость услуги от источника предоставления. Услуга не существует отдельно от того, кто ее оказывает, в отличие от товара, который в материальном виде существует независимо от присутствия или отсутствия его источника. Источниками услуг могут быть люди или машины. Традиционно банковские услуги оказывались банковскими служащими, имеющими соответствующую квалификацию. В последнее время, по мере роста, уровня развития и технического оснащения современной банковской отрасли источником банковских услуг все более становятся машины, у клиентов появилась возможность отдавать распоряжения банку через электронные каналы (банкоматы, модемная связь, терминалы). Автоматизация охватывает, прежде всего, стандартизированные услуги.

Непостоянство качества услуг. Хотя многие банковские учреждения предлагают клиентам сходный или даже одинаковый набор услуг, тем не менее, абсолютной идентичности банковских продуктов (такой, как при серийном производстве в промышленности) не достигается. Прежде всего, это относится к неавтоматизированным услугам, которые предполагают интенсивное общение клиентов с банковскими сотрудниками, имеющими разный уровень технических и коммуникационных навыков. С внедрением средств автоматизации значение этой характеристики несколько снижается: банковский автомат оказывает услуги всем клиентам одинаково, независимо от времени дня, поведения или внешнего вида потребителя. Непостоянство качества у автоматизированных услуг может возникать, в основном, в связи с различиями используемых банками технологий.

Несохраняемость банковских услуг. Банковские услуги не могут храниться, их нельзя "заготовить впрок". Спрос на них меняется, он может быть различен в разные дни недели и даже в разное время суток.

Договорной характер банковского обслуживания свидетельствует о взаимоотношениях банка и клиента по поводу передачи стоимости. Протяженность акта купли-продажи (трансакции) во времени, как и тесная связь с деньгами, придает особое значение доверительному характеру взаимоотношений банка и клиента.

Вторичность удовлетворяемых потребностей. Потребности, удовлетворяемые банковскими услугами, являются вторичными, производными от первичных производственных и личных потребностей.

Связь банковских услуг с деньгами. Оказание основных банковских услуг связано с использованием денег в различных формах и качествах (деньги предприятий, деньги коммерческих банков). Это ставит деятельность банка в зависимость от доверия клиентов и требует усилий, направленных на укрепление этого доверия.

Наблюдается следующий ряд существенных преимуществ электронных банковских услуг по сравнению с традиционными услугами. Перечисленные особенности электронных банковских услуг позволяют банку повысить конкурентоспособность и построить эффективное управление бизнесом.

На наш взгляд, электронные банковские услуги - представляют собой интерактивную форму с использованием современных информационных и коммуникационных технологий, направленных на обеспечение взаимоотношений банк-клиент в режиме реального времени.

Для успешной их реализации необходимы условия, такие как прозрачность рынка, развитие экономики страны, наличие посреднических организаций, наличие спроса на электронные банковские услуги.

Размещено на Allbest.ru