Законодательно, принимая 218-й ФЗ, заложены рыночные принципы деятельности бюро кредитных историй. А это подразумевает наличие достаточно широкого круга участников данного вида деятельности, их взаимодействие в целях качественного обслуживания своих клиентов и честную конкуренцию. И в этом плане есть ряд проблем:

· Неоправданно затянувшаяся деятельность нормативно-правовой базы, регламентирующая деятельность бюро кредитных историй.

· Отсутствие законодательных и нормативных активов, регламентирующих взаимодействие между собой различных бюро кредитных историй.

· Плохо скрываемое желание ряда федеральных структур иметь в стране ограниченное количество крупных бюро кредитных историй.

· Двойные стандарты, требование к финансовому положению и деловой репутации учредителей и участников бюро кредитных историй.

Главная проблема - это отсутствие в законе четко прописанного порядка горизонтального взаимодействия между собой различных бюро. Абсурдно выглядит картина, когда крупным банка с филиалами в разных регионах страны придется взаимодействовать с целым рядом различных бюро кредитных историй. Это означает и затраты и дополнительных людей в штате банков, и больший комплекс проблем. Клиент должен иметь возможность, обратившись в кредитное бюро, с которым у него заключен договор, получить всю необходимую информацию. Для этого должен быть механизм, позволяющий бюро обмениваться между собой информацией.

Дальнейшую конкурентную среду следует формировать не за счет изменения законодательства, а за счет развития прямой конкуренции. То есть за счет цены и качества услуг. В то же время, постольку бюро кредитных историй является институтом инфраструктурным, то их быть много не может. Вся система имеет центростремительное ускорение. Банки в первую очередь заинтересованы, чтобы вся информация максимально концентрировалась в ограниченном информационном поле.

В итоге получится примерно то же самое, что существует и в Америке, и в Европе. В результате конкурентной борьбы там осталось несколько бюро кредитных историй, которые примерно в равных частях делят рынок. Бюро кредитных историй займет свое место в инфраструктуре кредитного рынка, в системе оценки кредитных рисков. То, что мы наблюдаем почти во всех странах, где этот институт развит давно. Он в первую очередь призван оценивать риски кредитования физического лица. Причем кредитный отчет в обозримом будущем не станет продуктом номер один. Банкам нужен вывод из этого кредитного отчета. Эта оценка будет интегрирована не только исходя из данных кредитного отчета, но и исходя из тех самых процедур оценки данных, которые применяются сейчас. В итоге, следующий основной шаг в части совершенствования модели рынка связан не столько с совершенствованием закона, но с областью взаимодействия непосредственно между самими банками и кредитными бюро в выработке единых параметров интерпретации кредитного отчета.

В обозримом будущем банк будет взаимодействовать с двумя или тремя бюро, что в принципе вполне нормально. Но зачем получать из трех бюро разные отчеты, содержащие одни и те же сведения, но в разных форматах? Не проще ли утвердить общую систему интерпретации этих данных, а бюро кредитных историй будет давать уже непосредственно оценочные характеристики? Так работают уже в США и в Западной Европе. Именно этот вектор будет определять в будущем модель совершенствования бюро кредитных историй, но никак не законодательный вектор Гурвич В. Кредитное бюро: трудный период становления//Аналитический банковский журнал .- 2006..

3.2 Крупнейшие бюро кредитных историй России

На данный момент существует больше тридцати бюро кредитных историй в России. Наиболее крупными из них являются:

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)

Учрежденное в 2005 году, Национальное бюро кредитных историй охватывает наибольшую долю рынка России. В базе данных НБКИ хранится больше досье, чем во всех остальных подобных организациях, а партнерами его являются все крупнейшие банки страны. Бюро работает как в Москве, так и в регионах.

«Экспириан-Интерфакс» (современное название - «Объединенное кредитное бюро») было создано в 2004 году, а в 2009 году включило в число акционеров Сбербанк, получивший 50% акций. На данный момент Объединенное кредитное бюро объединяет в себе возможности международной организации «Экспириан», информагентства «Интерфакс» и Сбербанка России. Одно из важных достижений БКИ - запуск скоринг-бюро, сделавшего возможным автоматическую оценку надежности будущих кредиторов в банках.

ЗАО «Бюро кредитных историй Инфокредит» было создано с поддержкой Сбербанка и ООО «Интерфакс - Агентство корпоративной информации». Это одна из крупнейших организаций России, предоставляющей информационные услуги в сфере кредитования. Бюро работает с регионами и столицей, ведущими банками.

Поволжское бюро кредитных историй было создано в 2005 году в республике Татарстан. На данный момент организация охватывает большую долю рынка в своем регионе. Особенность работы этого БКИ стало расширение клиентуры. Бюро собирает информацию не только для банков, но и для любых других организаций, которым необходимы данные о надежности клиентов.

В 2005 году начало свою работу Северо-Западное бюро кредитных историй. Целью его создания был охват информации по заемщикам в Северо-Западном регионе, крупнейшим в отношении финансовой деятельности в России. На данный момент бюро успешно справляется со своей деятельностью, собирая информацию о кредиторах Санкт Петербурга и других городов http://www.nbki.ru/.

Бюро кредитных историй - инструмент цивилизованного рынка кредитов. На сегодняшний день БКИ является одним из важнейших посредников между банком и заемщиком. Кредитная история, которая открывается при получении первого кредита, в дальнейшем играет главную роль при решении финансовой организации. На сегодняшний день бюро позволяют предотвратить мошенничество в области кредитования и защитить банки от злостных неплательщиков, и переоценить их роль сложно

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Практически во всех промышленно развитых странах жизненно важным элементом инфраструктуры банковской деятельности выступают институты кредитных историй. Кредиторы (банки, финансовые компании, компании-эмитенты кредитных карт, инвестиционные компании, торговые компании, предоставляющие коммерческие кредиты) на постоянной основе обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков. Объем информации, которой обмениваются кредиторы при помощи сети кредитных бюро, достаточно велик.

Уже аксиомой является тезис о том, что эффективное развитие экономики и финансового посредничества невозможно без информационной открытости и прозрачности. И важную роль в этом играют кредитные бюро. Эффективно работающие бюро кредитных историй представляют интерес, как для кредиторов, так и для заемщиков. Кредиторам бюро кредитных историй позволяют оценивать надежность заемщиков, основываясь на истории их взаимоотношений с другими кредиторами. Кроме того, доступность кредитных историй снижает риск недобросовестного поведения заемщиков.

Таким образом, с помощью бюро кредитных историй банки могут повысить уровень управления рисками и, следовательно, улучшить качество кредитного портфеля, сократить расходы на создание резервов и, в итоге, повысить финансовый результат деятельности. Заемщикам система бюро кредитных историй открывает возможности формирования положительного имиджа, укрепления деловой репутации и повышения инвестиционной привлекательности. Наличие кредитной истории заемщика сокращает время принятия банком решения о выдаче кредита и может понизить стоимость заимствований.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007) "О кредитных историях" (принят ГД ФС РФ 22.12.2004)

2. Федеральный закон от 21.07.2005 N 110-ФЗ "О внесении изменений в федеральный закон "О кредитных историях" (принят ГД ФС РФ 06.07.2005).

3. Симоненко Е. Бюро кредитных историй: история начинается. - М.: Центр инвестиционного просвещения, 2006. - 22 с.

4. Гурвич В. Кредитное бюро: трудный период становления // Аналитический банковский журнал .- 2006. - № 7.

5. Емельянова Т. Темпы роста кредитования реального сектора экономики отстают от темпов развития потребительского кредитования // Независимая газета. - 2005. - № 188.

6. Ермаков С. Л. Рынок потребительского кредитования в России // Финансы и кредит. - 2006. - № 21.

7. Ермилова Г.А., Мамута М.В. Роль страховых компаний в формировании инфраструктуры кредитного процесса // Банковское кредитование - 2006.

8. Кредитные бюро в России: проблемы и перспективы // Банковский бизнес. - 2006. - №1, С.11

9. Лотвин С. В. Правовые проблемы деятельности кредитных бюро // Деньги и кредит. - 2006.- № 12.

10. Филин Д.Н. Перспективы развития спектра продуктов и услуг Национального бюро кредитных историй // Банковское кредитование. - 2006. - №2.

11. Черкашенко В. М. Этот «загадочный» скоринг // Банковское дело. - 2006. - №3.

12. Кредитные бюро в России: проблемы и перспективы // Банковский бизнес. - 2006. - №1, С.11

13. http://www.bfi.ru

14. http://www.credits.ru

15. http:// www.bankir.ru

16. http://www.region.ru

17. http://chelfin.ru

18. http://www.cbr.ru

19. http://ruka-pomoschi.ru

20. http://www.611.ru

21. http://kredotvet.ru

22. http://www.nbki.ru/

Размещено на Allbest.ru