Банк оказывает услуги по привлечению средств населения в депозиты. Данные операции относятся к числу пассивных операций.

В таблице 7 приведены данные, характеризующие динамику пассивных операций банка за 2020-2022 годы.

Таблица 7. Динамика пассивных операций АО "Евразийский банк" за 2020-2022 годы млн. тенге

Приведенные в таблице 7 данные показывают, что по сумме обязательства банка увеличились на 11,1% и уменьшились на 26,6% к уровням 2020 и 2021 годов соответственно. Собственный капитал банка увеличился на 80,3% и 43,9% к уровням 2020 и 2021 годов соответственно.

На рисунке 5 графически изображена динамика ресурсов АО "Евразийский банк" за 2020-2022 годы. Из графика наглядно видно увеличение ресурсов банка.

Рисунок 5. Динамика ресурсов АО "Евразийский банк" за 2020-2022 годы

Структура банковских ресурсов показывает соотношение привлеченных и собственных средств.

Таблица 8. Структура банковских ресурсов АО "Евразийский банк" за 2020-2022 годы %

Ресурсы банка сформированы в основном за счет привлеченных средств, которые занимали в 2022 году 83,12% от всей суммы банковских ресурсов. Доля обязательств в 2022 году по сравнению с 2020 годом уменьшилась на 6,48%, а по сравнению с 2021 годом на 8,27%. Доля обязательств в банковских ресурсах незначительна и имеет тенденцию к снижению. В 2022 году удельный вес собственного капитала составлял 16,88%, что выше уровня 2020 года на 51,73% и 2021 года на 79,90%. Структура банковских ресурсов за 2020-2022 годы приведена в приложении В, за 2022 год приведена на рисунке 6.

Рисунок 6. Структура банковских ресурсов АО "Евразийский банк" за 2022 год

Из графика наглядно видно, что наибольшую долю в структуре банковских ресурсов АО "Евразийский банк" за 2022 год занимают обязательства, в число которых входят услуги по привлечению средств населения.

В таблице 9 приведены данные, характеризующие динамику и виды обязательств банка за 2020-2022 годы.

Таблица 9. Динамика и виды обязательств банка АО "Евразийский банк" за 2020-2022 годы млн. тенге

Приведенные в таблице 10 данные показывают, что наибольшую сумму в обязательствах банка занимают банковские счета и депозиты клиентов. По сумме все виды обязательств банка увеличились, кроме обязательств перед банками. Наибольшая динамика наблюдается по банковским счетам и депозитам клиентов, сумма которых уменьшилась на 4,2% в 2022 году в сравнении с 2020 годом и увеличилась на 72,1% в 2022 году в сравнении 2021 годом.

Особую роль в привлеченных средствах играют вклады и депозиты населения. Каждый банк в целях привлечения наибольшего числа клиентов, разрабатывает свою депозитную политику.

В таблице 10 приведены ставки вознаграждения АО "Евразийский банк" по привлеченным депозитам в 2022 году.

Таблица 10. Процентная ставка вознаграждения АО "Евразийский банк" по привлеченным депозитам в 2022 году %

Приведенные в таблице 10 данные показывают, что ставка вознаграждения по привлеченным депозитам варьируется в зависимости от вида валюты.Наибольшая ставка установлена для депозитов в тенге.

Вкладчиками АО "Евразийский банк" могут состоять граждане РК, иностранные граждане и лица без гражданства. АО "Евразийский банк" предоставляет услуги последующим видам депозитов:

депозиты до востребования;

срочные депозиты;

срочные депозиты с дополнительными вкладами;

накопительные (сберегательные) депозиты.

Банк осуществляет расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц, оказывает брокерские услуги.

В таблице 11 приведены данные, характеризующие динамику услуг, предоставленных АО "Евразийский банк" по расчетно-кассовому обслуживанию и брокерским услугам.

Таблица 11. Динамика услуг, предоставленных АО "Евразийский банк" по расчетно-кассовому обслуживанию и брокерским услугам за 2020-2022 годы млн. тенге

Приведенные в таблице 11 данные показывают, что услуги по расчетно-кассовому обслуживанию снизились в 2022 году на38,68% в сравнении с показателями 2020 года и понизились на 15.7% по сравнению с 2021 годом. Наблюдается динамика падения объема брокерских услуг в 2022 году на 33,9% и рост объема на 1,5% в сравнении с 2020 и 2021 годами соответственно.

Таким образом, банк оказывает услуги по привлечению средств в депозиты. Банк принимает от населения вклады до востребования, срочные вклады. Вклады принимаются на имя определенного лица. Минимальный размер первоначального взноса по вкладу до востребования национальной валюте устанавливается согласно, тарифов банка, максимальный без ограничения.

3.3 Оценка эффективности инновационных банковских услуг

С развитием банковской деятельности в Казахстане, с целью приспособления к возрастающим потребностям клиентов и условиям внешней среды, перед банками встала задача диверсифицировать портфель банковских услуг за счет внедрения инновационных банковских услуг. Применение инновационных банковских услуг рассматривается ими как инновационный рычаг, посредством, которого банки продвигаются в трудных условиях рыночной стихии к намеченным стратегическим рубежам.

На необходимость разработки и внедрения инновационных банковских услуг в Казахстане повлияло:

усиление конкуренции между банковскими структурами;

непрерывное движение предпринимательской мысли;

ужесточение регулирования деятельности банков второго уровня;

увеличение размеров отечественных банков;

диверсификация рисков на основе корреляции между движением денежных средств от инновационных банковских услуг и движением существующих банковских услуг;

сотрудничество казахстанских банков с крупнейшими мировыми банками;

проникновение иностранных банков на казахстанский банковский рынок;

развитие информационных и других технологий.

Основной деятельностью АО "Евразийский банк" традиционно является прием депозитов и предоставление ссуд и кредитов в тенге и иностранной валюте. Банк также предлагает широкий спектр услуг по обслуживанию текущих счетов клиентов, таких как платежи, дебетные и кредитные карточки.

Банк предоставляет самые разные продукты и услуги преимущественно средним и крупным казахстанским и международным компаниям, осуществляющим свою деятельность в Казахстане, включая торговое и проектное финансирование, финансирование инвест-проектов, управление активами, а также краткосрочное кредитование и другие общие банковские услуги.

Кроме собственно банковских услуг, Банк оказывает и прочие финансовые услуги. Являясь одним из основных участников рынка ценных бумаг и валютного рынка Казахстана, он предоставляет компаниям услуги управления денежными ресурсами, включая валютно-конверсионные операции, операции на денежных рынках, операции с ценными бумагами.

Согласно генеральной банковской лицензии, банк имеет право проводить сделки (продажу, покупку и хранение) с ценными металлами, включая золото и серебро. Банк предоставляет своим корпоративным и розничным клиентам трастовые услуги, преимущественно, доверительное управление денежными средствами и активами.

АО "Евразийский банк" предлагает следующие виды услуг:

переводы по системе "Western Union";

обслуживание по платежным карточкам с микропроцессором;

телебанкинг;

торговое финансирование;

факторинговые услуги.

Срочный перевод по международной системе "Western Union" без открытия счета или использования кредитной карточки по всему миру за 10 минут на основе использования новой электронной технологии и собственной уникальной компьютерной сети для клиентов.

За осуществление перевода лицо, делающее перевод, оплачивает банку-отправителю комиссию согласно действующим тарифам. АО "Евразийский банк" также предлагает воспользоваться системой быстрых международных переводов Western Union.

Western Union является одной из известнейших систем денежных переводов во всем мире. Эта компания занимается переводами с использованием современных средств связи и обработки информации. Применяемые технологии позволяют переводить деньги на любые расстояния за считанные минуты. При этом каждый перевод защищен надежной системой безопасности. Эта система действует более чем в 195 странах мира и включает свыше 100000 пунктов обслуживания клиентов, в том числе в странах СНГ и Балтии. Переводы по этой системе осуществляются в долларах США. Для того чтобы сделать перевод, при себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность

За осуществление перевода лицо, делающее перевод, оплачивает банку-отправителю комиссию согласно действующим тарифам. В случае, если посредством переводов осуществляются расчеты по валютным операциям, - в банк также предоставляется договор или иной документ, во исполнение обязательств по которому проводится перевод (при наличии).

Дистанционный доступ к банковским услугам и продуктам по телефону позволяет получать автоматические ответы с сервера банка и проводить операции из заранее определенного набора цифр, вводя их коды в тоновом режиме. Платежи осуществляются с карт - счетов посредством стационарного телефона, через Интернет, имеют свою систему защиты.

Кредитование внешнеэкономической деятельности (движения товаров и услуг через границу суверенных государств), которое основано на оценке специфических рисков внешнеэкономической сделки, движения финансовых потоков от импортера к экспортеру, коммерческих и финансовых документов.

Банк активно развивает свой карточный бизнес. В 2021 году международная платежная система VISA присвоила Евразийскому банку статус полноправного участника (Principal Member). Количество активных карт за год выросло на 86%, количество банкоматов - на 131%, POS-терминалов - на 68%, при этом количество транзакций увеличилось на 167% по эмиссии и на 270% - по эквайрингу.

Помимо текущей работы по выпуску платежных карт и заключения договоров с организациями на обслуживание в рамках "Зарплатного пакета" Евразийский банк реализовал два уникальных проекта в области карточного бизнеса.

Кроме того, банк первым в Казахстане приступил к выпуску платежных карт для детей, в возрасте от 6-ти до 18-ти лет.

По желанию вкладчика ему предоставляется международная платежная карточка Visa Classic на условиях бесплатного выпуска и бесплатного обслуживания за первый год, с установлением возобновляемого кредитного лимита до 90% от первоначальной суммы Вклада;

Евразийский Банк начал предоставлять своим клиентам (физическим лицам) современный, удобный, практичный комплекс банковских услуг посредством системы дистанционного банковского обслуживания "smartbank".

Теперь клиенты банка могут в режиме онлайн получать полную информацию о состоянии своих счетов и совершать основные банковские операции 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, 365 дней в году, из любой точки мира, где есть доступ в Интернет без посещения отделений банка.

Система "smartbank" является новой услугой, органично дополняющей комплекс систем дистанционного обслуживания клиентов Евразийского Банка.

Система "smartbank" реализована на платформе "ДБО BS-Client. Частный Клиент" компании "Банк`c софт системс".

Для подключения к услуге для физических лиц достаточно быть держателем банковской карты Евразийского банка.

АО "Евразийский банк" предлагает своим клиентам широкий выбор платежных карточек. Международные платежные карточки принимаются к обслуживанию как на территории РК, так и за ее пределами.

Кроме индивидуальных карточек АО "Евразийский банк" эмитирует зарплатные карточки и корпоративные международные карточки - Visa или MasterCard Business для юридических лиц.

АО "Евразийский Банк" успешно сотрудничает с АО "Фонд развития предпринимательства "Даму", став одним из активных банков-участников в освоении средств, выделенных государством. В декабре 2020 года Банк получил и успешно освоил первый транш в размере 3 050 000 000 тенге. За эффективное и своевременное размещение Банк дополнительно получил транш в размере 1 118 893 554 тенге, который также был своевременно размещен.

В январе 2021 года Фонд выделил Банку денежные средства по программе "Даму Регионы 2" в размере 4 760 000 000 тенге, для финансирования субъектов малого и среднего бизнеса. По данной программе принимают активное участие различные филиалы банка в различных регионах Казахстана. По данной программе ставка вознаграждения для конечного Заемщика в размере 12,5%, эффективная ставка вознаграждения не превышает 14%. Также ведутся переговоры с АО "Фонд развития предпринимательства "Даму" о размещении III транша на 2022 год.

АО "Евразийский банк" является одним из операторов на рынке государственных ценных бумаг Республики Казахстан осуществляет брокерское обслуживание на рынке ценных бумаг.

АО "Евразийский банк" являющийся одним из крупнейших операторов на казахстанском валютном рынке, предлагает клиентам операции по покупке-продаже иностранной валюты по курсам межбанковского валютного рынка на момент заключения сделки.

Таким образом, АО "Евразийский банк" предоставляет финансовые, страховые, лизинговые и прочие услуги населению. Банк привлекает временно свободные средства населения и на их основе проводит активные операции. Устойчивая ресурсная база банка позволяет ему успешно проводить ссудные и другие активные операции. Поэтому каждый банк стремится наращивать свои ресурсы. При работе в условиях коммерческого расчета все текущие расходы банка должны покрываться его доходами, а дальнейшее развитие финансироваться за счет накопленных собственных средств.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате теоретического изучения понятия банковских услуг, методов формирования портфеля банковских услуг, изучения практики предоставления банковских услуг АО "Евразийский банк", выявления путей совершенствования банковских услуг коммерческими банками Республики Казахстан сделаны следующие выводы.

Современные коммерческие банки выполняют различные виды операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.

В настоящее время многие банки предлагают широкий ряд продуктов, охватывающий практически все аспекты банковской деятельности при предоставлении финансовых услуг населению. В то же время другие банки в целях завоевания и прочного удержания конкурентного преимущества стремятся специализироваться на оказании строго определенных видов услуг.

В банковской сфере итогом деятельности является банковская услуга. Под услугами понимается своеобразный полезный эффект труда, не создающего материальных благ, но полезный именно как процесс. Услуга - это вид деятельности, работ, в процессе выполнения которых не создается новый, ранее не существовавший материально-вещественный продукт, но изменяется качество уже имеющегося, созданного продукта.

Выполняя свои функции, банк производит различные операции, связанные с привлечением и размещением денежных средств, осуществляет платежи между предприятиями, хранение ценных бумаг. Банковские операции являются основой выполнения банком функций, раскрывают сущность банка.

Управление портфелем банковских услуг означает пути и порядок размещения собственных и привлеченных средств. Применительно к коммерческим банкам - это распределение на наличные деньги, инвестиции, ссуды и другие активы.

Принципы осуществления банковских операций и предоставления банковских услуг населению рассмотрены на примере деятельности банка АО "Евразийский банк", который предоставляет финансовые, страховые, лизинговые и прочие услуги населению. Основной деятельностью банка является прием депозитов и предоставление ссуд и кредитов в тенге и иностранной валюте. Банк также предлагает широкий спектр услуг по обслуживанию текущих счетов клиентов, таких как платежи, дебетные и кредитные карточки, инкассация, а также розничный банкинг.

По сумме активные операции банка увеличились на 77,2% и 30,2% к уровням 2020 и 2021 годов соответственно. В число активных операций входят услуги по кредитованию населения и предприятий, операции с ценными бумагами.

Займы клиентам означают ссуды и кредиты, выданные юридическим и физическим лицам. Сумма займов составила в 2022 году 148959 млн. тенге, что выше уровней 2020 и 2021 годов на 141,8% и уменьшилась на 6,3%. Кредиты выдаются частным компаниям, физическим лицам, государственным предприятиям, местным органам власти.

В структуре активов банка наибольший удельный вес занимают услуги по предоставлению займов клиентам. Их доля составила в 2022 году 45,9%, что ниже уровня 2020 года на 27,3% и уровня 2021 года на 7,5%.

Удельный вес займов другим банкам не показал динамики роста или падения в период с 2020 по 2022 года. Доля корреспондентских счетов в 2021 году составила 8,5%, что ниже уровня 2020 года на 19,2% и ниже уровня 2021 года на 45,5%.

Услуги по кредитованию других банков увеличились в 2022 году и составили 28,79% и 20,49% от суммы услуг, оказанных в 2020 и 2021 годах соответственно. Также в 2022 году снизились услуги по кредитованию физических лиц, которые составили 56,34% и 3,36% от уровня 2020 и 2021 годов.

Услуги по кредитованию юридических лиц увеличились в 2022 году на 91,86% и 24,45 по сравнению с 2020 и 2021 годом соответственно.

Доля услуг по кредитованию других банков увеличилась в 2022 году на 28,2% и 20,5 в сравнении с 2020 и 2021 годами. В 2022 году снизился удельный вес услуг по кредитованию физических лиц на 66,1% и 19,8% к уровню 2020 и 2021 годов. Доля услуг по кредитованию юридических лиц увеличились в 2022 году на 49,0% и 3,3% по сравнению с 2020 и с 2021 годами.

Ставка вознаграждения по выданным кредитам варьируется в зависимости от вида валюты. Наибольшая ставка установлена для кредита в тенге.

Банк оказывает услуги по привлечению средств населения в депозиты. Данные операции относятся к числу пассивных операций. По сумме обязательства банка увеличились на 11,1% и уменьшились на 26,6% к уровням 2020 и 2021 годов соответственно. Собственный капитал банка увеличился на 80,3% и 43,9% к уровням 2020 и 2021 годов соответственно.

Ресурсы банка сформированы в основном за счет привлеченных средств, которые занимали в 2022 году 83,12% от всей суммы банковских ресурсов. Доля обязательств в 2022 году по сравнению с 2020 годом уменьшилась на 6,48%, а по сравнению с 2021 годом на 8,27%. Доля обязательств в банковских ресурсах незначительна и имеет тенденцию к снижению. В 2022 году удельный вес собственного капитала составлял 16,88%, что выше уровня 2020 года на 51,73% и 2021 года на 79,90%. Структура банковских ресурсов за 2020-2022 годы приведена в приложении Б, за 2022 год приведена на рисунке 6.

Наибольшую сумму в обязательствах банка занимают банковские счета и депозиты клиентов. По сумме все виды обязательств банка увеличились, кроме обязательств перед банками. Наибольшая динамика наблюдается по банковским счетам и депозитам клиентов, сумма которых уменьшилась на 4,2% в 2022 году в сравнении с 2020 годом и увеличилась на 72,1% в 2022 году в сравнении 2021 годом.

Особую роль в привлеченных средствах играют вклады и депозиты населения. Каждый банк в целях привлечения наибольшего числа клиентов, разрабатывает свою депозитную политику. Ставка вознаграждения по привлеченным депозитам варьируется в зависимости от вида валюты. Наибольшая ставка установлена для депозитов в тенге.

Услуги по расчетно-кассовому обслуживанию снизились в 2022 году на38,68% в сравнении с показателями 2020 года и понизились на 15.7% по сравнению с 2021 годом. Наблюдается динамика падения объема брокерских услуг в 2022 году на 33,9% и рост объема на 1,5% в сравнении с 2020 и 2021 годами соответственно.

Совершенствование технологий обслуживания населения и внедрение новейших банковских продуктов для физических лиц обусловили быстрый рост развития розничного кредитования в республике Казахстан, а также спрос населения на жилье обусловил увеличение объемов предоставления ипотечных кредитов и кредитования сектора строительства, что способствовало наращиванию банками второго уровня доли в кредитования именно в этих сегментах, оказавшихся более чувствительными к последствиям глобальной нестабильности.

Предпринятые государством в 2020 - 2022 годах меры по стабилизации экономики и финансовой сферы носят преимущественно краткосрочный характер и не служат структурной перестройке экономической системы. Однако, не смотря на это, меры оказались достаточно эффективными и позволили смягчить негативное воздействие мирового финансового кризиса.

Необходимость поддержки отечественной банковской системы объясняется ее важной ролью в экономической системе страны. За годы независимости отечественные банки сформировали развитую финансовую систему, ставшую неотъемлемой составляющей отечественной экономической системы, обеспечивающей ее функционирование и стимулирующей ее развитие на рыночных условиях.

Предоставляя поддержку отечественным банкам, государство рассчитывает на сохранение ими объемов кредитования внутренней экономики и реального сектора, в частности, финансирование субъектов малого и среднего бизнеса и установление приемлемых условий по ипотечному кредитованию.

Для стабилизации финансового сектора в Казахстане разработаны антикризисные меры, что отражено в законодательных и нормативных актах.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Структура банковских ресурсов АО "Евразийский банк" за 2021 год

Структура банковских ресурсов АО "Евразийский банк" за 2022 год

A

Размещено на Allbest.ru