Основной, наиболее вероятный сценарий динамики платежного баланса на 2010 год разработан с учетом сохранения цен на нефть на уровне 80 долл. США за баррель и реального роста ВВП в 4,7%, что согласуется с основными зарубежными прогнозами цены на нефть и роста Казахстана на 2011 год.

По предварительной оценке ожидается, что счет текущих операций в 2010 и 2011 годах сложится с профицитом 2,4 и 1,6% к ВВП. Торговый баланс в 2010-2011 годах составит порядка 17-20% к ВВП. При этом основные изменения экспорта и импорта в 2010 году произойдут в основном не за счет количественного, а за счет ценового фактора.

Финансовый счет в 2010 году сложится с профицитом более 3 млрд. долл. США, а в 2011 году профицит уменьшится до 1,5 млрд. долл. США, что будет связано с большим объемом поступлений в НФРК.

В итоге, предполагается, что общий платежный баланс в 2010 году сложится с профицитом порядка 5% к ВВП, ав 2011 году - 2,6% к ВВП.

В 2010 году по оценкам прирост золотовалютных резервов НБРК составит более 6 млрд. долл. США, ив 2011 прогнозируется их рост на 4 млрд. долл. США.

Согласно тенденциям спроса на энергоресурсы и высокой ликвидности на финансовых рынках маловероятно, что цена в 2011 году сократится ниже 70 долл. США за баррель, однако, ввиду неопределенной ситуации с динамикой восстановления мировой экономики и международной торговли, волатильность цены на нефть может повыситься. Соответственно риск ухудшения платежного баланса вследствие влияния мировых цен оценивается как умеренный. Накопленные международные резервы позволят сохранить уровень покрытия около 9 месяцев импорта товаров и услуг.

Таблица 3 - Платежный баланс РК

Источник: Национальный банк Республики Казахстан

Восстановление темпов роста экономики Казахстана в период с 4 квартала 2009 по 3 квартал 2010 год происходило благодаря увеличению чистого экспорта на фоне благоприятной внешней конъюнктуры и роста внутреннего потребления, который позитивно откликнулся на фискальные стимулы. Первым из рецессии стал выходить торгуемый сектор, ведомый опережающими темпами роста обрабатывающей промышленности.

По мере усиления потребительского спроса, начиная с первого квартала 2010 года, стал усиливаться рост сектора услуг. В то же время в 3 квартале 2010 года наблюдается существенное замедление темпов роста торгуемого сектора, что помимо других факторов может свидетельствовать о снижении эффекта антикризисных мер. Сдерживающим фактором роста экономики в среднесрочном периоде является низкий уровень инвестиций в несырьевой торгуемый сектор экономики.

Восстановление сырьевых цен с середины 2009 года позволило экономике сохранить положительный рост по итогам 2009 года за счет добывающей промышленности и сельского хозяйства. С 4 квартала 2009 года начала восстанавливаться обрабатывающая промышленность и сектор услуг, свидетельствуя о положительных эффектах антикризисных мер на внутренний спрос.

В структуре чистых внешних активов банковской системы в июне 2009 года по сравнению с июнем 2008 года чистые внешние активы банков выросли на фоне снижения чистых международных резервов Национального Банка. Рост чистых внешних активов банков был обусловлен, как за счет переоценки их объемов в результате проведенной в феврале 2009 года девальвации тенге, так и снижения обязательств банков перед нерезидентами.

В целях унификации и оптимизации функций территориальных филиалов в области административного производства и осуществления проверок разработаны Методические рекомендации по применению Национальным Банком норм Кодекса Республики Казахстан об административных правонарушениях, Методические рекомендации по проведению проверок по вопросам соблюдения требований валютного законодательства Республики Казахстан.

2.2 Анализ пластиковых карт в РК

По состоянию на 2010 год выпуск платежных карточек фактически осуществляют 20 банков и АО «Казпочта». Банками второго уровня выпускаются платежные карточки локальных систем: AltynCard - АО «Народный Банк Казахстана» и АО «АТФБанк»; SmartAlemCard - АО «Банк ТуранАлем»; Каспийский - АО «Банк «Каспийский»; локальная карточка Ситибанка Казахстан - АО «Ситибанк Казахстан»; Дуэт - АО «Валют-Транзит Банк»; локальная карточка Цесна Банка - АО «Цесна Банк» и KazCard - АО «Казпочта». Кроме того, банками Казахстана выпускаются и распространяются платежные карточки международных систем: VISA International, Europay International, American Express International и Diners Club International.

По состоянию на 2010 год банками выпущено 3.98 млн. платежных карточек, а количество держателей данных карточек составило - 3.81 млн. чел. (по сравнению с аналогичным периодом 2009 года - рост на 34.5% и 34.8% соответственно). Наиболее распространенными платежными карточками являются карточки международных систем, их доля составляет 89.7%, доля карточек локальных систем - 10.3%. На 1 октября 2009 года данное соотношение составляло 86.7% и 13.3% соответственно.

В сентябре 2010 года объемы транзакций с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов составили 113.6 млрд. тенге (рост по сравнению с сентябрем 2009 года составил 47.9%). При этом следует отметить опережающий рост объемов безналичных платежей (в 2.0 раза до 14.0 млрд. тенге) по сравнению с ростом объемов операций по снятию наличных денег (на 42.5% до 99.6 млрд. тенге). Количество транзакций за сентябрь 2010 года составило 5.8 млн. транзакций и увеличилось по сравнению с сентябрем 2009 года на 35.3%. Также наблюдается опережающий рост количества безналичных платежей (на 38.5% до 691.6 тыс. транзакций) по сравнению с ростом количества операций по снятию наличных денег (на 34.9% до 5.1 млн. транзакций).

Более подробная информация о развитии рынка платежных карточек в Казахстане представлена в приложениях 1-5.

По состоянию на 2008 года выпуск платежных карточек фактически осуществляют 19 банков и АО «Казпочта». Банками второго уровня выпускаются платежные карточки локальных систем: Altyn Card - АО «Народный Банк Казахстана» и АО «АТФБанк»; SmartAlemCard - АО «Банк ТуранАлем»; Каспийский - АО «Банк «Каспийский»; локальная карточка Ситибанка Казахстан - АО «Ситибанк Казахстан»; локальная карточка Цесна Банка - АО «Цесна Банк»; TemirCard - АО «Темiрбанк» и KazCard - АО «Казпочта». Кроме того, банками Казахстана выпускаются и распространяются платежные карточки международных систем: VISA International, Europay International, American Express International, China Union Pay и Diners Club International.

По состоянию на 1 сентября 2008 года банками выпущено 6.7 млн. платежных карточек, а количество держателей данных карточек составило - 6.3 млн. чел. (по сравнению с аналогичным периодом 2007 года - рост на 32.7% и 29.8% соответственно)[1]. Наиболее распространенными платежными карточками являются карточки международных систем, их доля составляет 96.9%, доля карточек локальных систем - 3.1%. На 1 сентября 2007 года данное соотношение составляло 96.0% и 4.0% соответственно.

В августе 2008 года объемы транзакций с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов составили 196.5 млрд. тенге (рост по сравнению с августом 2007 года составил 22.7%). Количество транзакций за август 2008 года составило 8.3 млн. транзакций и увеличилось по сравнению с августом 2007 года на 19.5%. Также наблюдается опережающий рост количества безналичных платежей (на 28.7% до 1.4 млн. транзакций) по сравнению с ростом количества операций по снятию наличных денег (на 17.9% до 7.0 млн. транзакций).

В III квартале 2010 года банками второго уровня и АО «Казпочта» с использованием представленных в таблице №1 платежных инструментов были проведены транзакции в количестве 26.7 млн. транзакций на сумму 29 086.5 млрд. тенге. В целом наблюдается увеличение использования различных платежных инструментов. Так, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года количество увеличилось на 18.8%, а сумма платежей в 2.3 раза.

Увеличение общего количества представленных платежных инструментов в основном было обусловлено ростом количества платежных карточек на 4 405.6 тыс. транзакций. Увеличение объемов платежей в основном было вызвано ростом объемов платежей с использованием платежных поручений на 16 019.0 млрд. тенге.

По-прежнему наиболее распространенными на территории Казахстана являются платежные поручения и платежные карточки. При этом, средняя сумма одного платежного поручения составила за III квартал 2010 года 3.7 млн. тенге и увеличилась по сравнению с аналогичным периодом прошлого года в 2.4 раза. Вместе с тем, высокий удельный вес платежных карточек по количеству платежей и низкий - по объему платежей характеризуется использованием данного платежного инструмента в основном для снятия небольших сумм наличных денег (средняя сумма одной транзакции составила за III квартал 2010 года - 19.2 тыс. тенге).

Наименее используемыми являются платежные требования - поручения и инкассовые распоряжения. Незначительная доля использования данных инструментов в общем количестве и объеме обусловлена их спецификой.

Прочие платежные инструменты включают чеки для расчета за товары и услуги, прямое дебетование банковского счета и исполненные аккредитивы.

Таблица 4 - Сведения по платежам в разрезе платежных инструментов

По данным ФАС, лидерство на казахстанском рынке международных платежных систем принадлежит VISA (85% рынка по оборотам и 62% -- по количеству эмитированных карт). Второе место у Mastercard (15 и 38% соответственно).

Чтобы продвигать в Казахстане новые продукты, платежные системы, некоторые банки создают искусственный ажиотаж вокруг рынка кредитных карт, преувеличивая его масштабы и значимость и описывая ситуацию не иначе как: «Казахстан переживает бум кредитных карт», «кредитные карты прочно вошли в жизнь казахстанцев», «бешеные темпы роста». Впрочем, подобные выводы они обосновывают приведенными ниже цифрами.

По итогам первого квартала 2009 года, объем карт, выпущенных VISA, достиг 17 млн. (годовой прирост 62%), а общий оборот по картам VISA превысил $29 млрд. Система Mastercard за это же время выпустила 9,7 млн. карт. Прирост в основном обеспечила эмиссия кредитных карт -- 169% за год, по дебетовым -- 76%. Общую долю кредитных карт можно оценить в 18,5% (около 5 млн. штук) от всего объема эмиссии двух систем.

По данным пресс-службы VISA International, по объемам выпуска карт, обороту в магазинах, общему числу транзакций Казахстан занимает третье место среди стран. Совокупный оборот по картам за январь-март 2009 года составил почти $270 млн. (прирост 58,4%).

Заместитель генерального директора представительства Visa International, вице-президент Visa СЕМЕА Оливер Хьюз выделил на международной конференции «Банковские розничные услуги « этапы развития карточного рынка.

1998-2002 -- становление рынка банковских карт на основе дебетовых карточных продуктов.

2001-2008 -- массовое развитие рынка с преобладанием зарплатных проектов.

С 2003-го -- бум розничного кредитования, а с 2009-го -- становление рынка кредитных карт.

С 2010-го -- динамичный рост оборотов по кредиткам (за 2003 год количество кредиток увеличилось в 4,3, а за 2008-й -- более чем в 6 раз, в то время как число дебетовых карт возросло всего в 1,4 раза, в 2009 году также преобладал рост эмиссии именно кредитных карт).

Сейчас наблюдается определенное насыщение рынка потребительскими кредитами, потребности людей изменились -- они хотят использовать удобства кредитных карт при покупке еды, мебели и бытовой техники для новых квартир, бензина для автомобиля. По данным исследования, проведенного компанией IMCA по заказу MasterCard, казахстанские граждане склонны тратить с кредитных карточек денег на 30% больше, чем с дебетовых.

Основные типы поведения потребителей. «Импульсивный кредит» от $100 до $2000. Для этой группы главный критерий выбора кредитора -- скорость и простота оформления;

Вынужденный, обусловленный объективной необходимостью кредит от $600 долл. до $3000. Основной критерий выбора банка -- величина первого взноса, процентная ставка, размер ежемесячных выплат и срок погашения. Именно эта группа потребителей представляет собой целевую аудиторию для продвижения кредитных карт;

«Запланированный кредит» на долгосрочную перспективу и крупные покупки от $3000 до $10 000.

Три четверти кредитных карт относятся к системам Visa и MasterCard. Примерно треть владельцев кредитных карт приобрели их в 2009 году и чуть менее половины -- за последние год-два.

Среди многообразия платежных систем, существующих в мире, особое место занимает международная платежная система VISA International. Более половины мирового рынка международных пластиковых карт приходится именно на долю компании VISA International и банков, являющихся членами этой системы. В Казахстане VISA занимает около 80% рынка платежных карт

Сегодня практически каждый отечественный банк в той или иной мере сотрудничает с VISA International и предоставляет своим клиентам услуги, соответствующие высокому уровню международного бренда. Удобство этой платежной системы казахстанцы оценили по достоинству давно. И с каждым годом количество владельцев карточек VISA неуклонно растет. Простой пример: только у Альянс Банка, который на начало 2010 года выпустил около 20 тысяч карт VISA, сегодня их число превышает 100 тысяч.

В ноябре 2010 года статус Альянс Банка в международной платежной системе VISA был повышен до принципиального члена. До этого момента банк являлся ассоциированным членом этой системы и сотрудничал с VISA через принципиального участника - Казкоммерцбанк. Но уже с 6 июня 2007 года, после завершения всех обязательных процедур сертификации, Альянс Банк начал прямую работу с VISA International и таким образом вышел на новый уровень, означающий дальнейшее увеличение численности платежных карт и оптимизацию работы карточной платформы.

Повышению статуса банка способствовали не только отличные результаты развития бизнеса платежных карт и устойчивое улучшение показателей работы банка, но и солидные достижения по всем направлениям бизнеса. Сейчас наши карточные продукты, обладая значительными преимуществами, стали более конкурентоспособными. Мы снизили комиссии по транзакциям для наших клиентов. Наш новый статус также свидетельствует о повышении качества и скорости обслуживания карточек как платежного средства».

Теперь, после получения статуса принципиального члена МПС VISA, Альянс Банк перестал платить комиссию Казкоммерцбанку, что в свою очередь повлекло снижение тарифов на обслуживание карт Альянс Банка в сети банкоматов других банков. Но, с другой стороны, обслуживание в банкоматах ККБ перестало быть бесплатным для держателей карт Альянс Банка, так как до этого Альянс Банк компенсировал комиссию, удерживаемую ККБ. Впрочем, как считает Денис Середенко, директор процессингового центра АО «Альянс Банк», «никаких неудобств клиент не заметит - развитие собственной сети банкоматов идет уверенными темпами, и в настоящее время по количеству этих устройств мы находимся на 4-м месте среди отечественных финансовых институтов. Нами установлено свыше 200 банкоматов, в которых держатели карт VISA от Альянс Банка могут снимать наличные денежные средства по льготным тарифам.

Кроме того, Альянс Банк начал установку устройств с функцией приема наличных, которые позволяют держателям платежных карт не только снимать наличные, но и пополнять свой карточный счет или погашать задолженность по кредиту».

В настоящее время все платежные карты банка выпускаются собственными силами центра персонализации. Это позволяет экономить средства и значительно сокращает сроки их выпуска. Кроме того, в декабре прошлого года был запущен проект по выдаче кредитов на неперсонализированные карты . Также у Альянс Банка есть собственный процессинговый центр, построенный на программном обеспечении TranzWare от компании «Компас+». В прошлом году на его базе была запущена услуга SMS-оповещения.

Статус принципиального члена МПС VISA, присвоенный Альянс Банку, расширит его возможности по развитию бизнеса платежных карт и будет способствовать дальнейшему увеличению доли безналичных платежей в республике. А клиентов банка ждут новые, интересные и главное - удобные услуги, доступные благодаря платежным картам VISA.

2.3 Проблемы рынка пластиковых карт

До кризиса перспективы развития пластиковых карт в России и в Казахстане ни у кого не вызывали сомнений. Ожидания были основаны на опыте других развивающихся рынков: постепенное замедление темпов роста розничных портфелей, увеличение доли просроченной задолженности и смещение структуры кредитования в сторону ипотеки и пластиковых карт. Однако долгосрочный тренд развития был нарушен кризисом на фондовом рынке в США. Возникшие кризисные явления имели прямое отношение к банковской рознице: главным очагом их возникновения стал сектор ценных бумаг, обеспеченных платежами по ипотечным кредитам subprime (кредиты более рискованным заемщикам).

Рассуждая об августовской ситуации в США, важно помнить, что падение стоимости жилых домов стало не единственным триггером кризиса. Основным источником, на наш взгляд, явилась опасная связка секьюритизации «ипотечные кредиты subprime (в плавающих ставках) -- банк -- ипотечные ценные бумаги». Активно наращивая ипотечные портфели, банки не слишком заботились об их качестве. В результате довольно значительная доля ипотечных ссуд попадала в категорию субстандартных, то есть более рисковых. При этом большая часть портфелей была секьюритизирована: потоки платежей были «упакованы» в ценные бумаги, а высокие риски переложены на инвесторов. Сложное структурирование сделок секьюритизации затрудняло адекватную оценку рисков со стороны покупателей ипотечных бумаг.

Американские ипотечные заемщики активно пользовались механизмами рефинансирования кредитов. В условиях роста стоимости залогов это было гораздо выгоднее, чем планомерное погашение. Однако когда рынок недвижимости встал, а цена заимствований резко выросла (вследствие роста краткосрочных ставок), заемщики оказались в ситуации, когда они не могли ни обслуживать подорожавшие кредиты, ни воспользоваться рефинансированием в условиях обесценения залогов.

Именно после этих событий банковский сектор накрыла волна дефолтов по кредитам subprime. Поскольку большинство ипотечных портфелей было «упаковано» в MBS и CDO, первой пострадавшей в кризисе стороной стали инвесторы, держатели ипотечных ценных бумаг. А главным последствием кризиса для глобальной финансовой системы явилась масштабная переоценка рисков инвестирования.

Ситуация в России и в Казахстане существенно отличается от ситуации в США. Фондовый рынок, ипотека и рынок недвижимости пока не имеют столь тесных связей, которые позволили бы проблемам на одном сегменте вызвать серьезные последствия на другом. Кроме того, в портфелях банков низка доля кредитов с плавающей ставкой, а рынок subprime находится в стадии зарождения. Именно поэтому «американский сценарий» кризиса для России и для Казахстана мы считаем маловероятным.

Вместе с тем последствия американского кризиса, безусловно, проявились и на наших рынках. Прежде всего, банки поняли, что вступать в игру с subprime-кредитами им пока рано. Ведь объемы ипотечных портфелей на растущем рынке можно увеличивать и без привлечения новых заемщиков с высоким уровнем риска. Если в последние годы наши банки смягчали требования к заемщикам, повышали LTV (Loan-to-value ratio), а также шли на предоставление кредитов без первоначального взноса, то с августа 2007 года участники ипотечного рынка стали ужесточать условия и закрывать программы, связанные с обслуживанием менее надежных заемщиков. Ставки по ипотеке, по всей видимости, в ближайшие шесть-девять месяцев больше не будут снижаться. Однако последнее обстоятельство связано не столько с переоценкой рисков, сколько с ухудшением условий заимствования для самих банков.

Мировой кризис ликвидности привел, с одной стороны, к росту ставок заимствования на финансовых рынках, а с другой -- к росту страновых спрэдов как в России, так и в Казахстане. Это означает, что в ближайшее время «дешево» занимать на Западе уже не получится. При этом казахстанская банковская система, безусловно, оказалась более уязвимой к росту процентных ставок и сжатию ликвидности. Это обстоятельство проявилось в том числе и в динамике спрэдов по отдельным банкам (см. рисунок).

Так, с середины августа спрэды еврооблигаций Альянс Банка, до этого сопоставимые со спрэдами по бондам «Русского Стандарта» и ХКФ-Банка, начали расти опережающими темпами. В начале ноября разница между спрэдами сходных по характеристикам банков России и Казахстана составила уже 2,5-3 процентных пункта. Аналогичная картина наблюдалась между банком «Халык» (Народный банк Казахстана), Сбербанком и ВТБ. Правда, здесь разница в спрэдах оказалась меньше -- около 1,2 п.п.

Тот факт, что благодаря большей зрелости и эффективности казахстанские банки смогли заслужить более высокое доверие западных инвесторов, в начале осени обернулся против самой системы. В октябре более 50% всех займов, сделанных банками Казахстана, приходилось на внешний рынок. В России этот показатель не превышал 20%, причем более 60% внешних заимствований приходилось на государственные и квазигосударственные банки (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Банк Москвы и Россельхозбанк). Ухудшение конъюнктуры на кредитных рынках оказало более сильное влияние на Казахстан еще и потому, что достаточно большая часть внешних займов казахстанских банков имела плавающие ставки.

Кроме того, сложившийся механизм поддержания ликвидности в российской банковской системе предполагает, что не все банки имеют одинаковые условия доступа к ликвидным ресурсам.

Крупные игроки, обладающие большим запасом финансовой мощности, будут и дальше осуществлять выкуп портфелей у лидеров рынка. В самое ближайшее время в российской рознице можно ожидать серьезных изменений в «раскладе сил».

Передел долей -- естественный этап развития любого рынка кредитования. Однако этот процесс, как правило, разворачивается вследствие резкого роста кредитных рисков. В случае с российской розницей передел в большей степени вызван рисками ликвидности и неспособностью ведущих игроков поддерживать высокие темпы роста. По всей вероятности, именно сегодня на рынке определяются новые «флагманы» банковской розницы, прошедшие испытание дефицитом ликвидности.

В Казахстане ситуация с ликвидностью изначально была несколько другой, и крупнейшие игроки, определяющие динамику рынка, находились примерно в равных условиях. Наиболее логичное последствие увеличения долгового бремени -- замедление темпов роста кредитных портфелей. По нашим оценкам, в этом году темпы прироста розничного кредитования в Казахстане могут снизиться со 108 до 70%. Вместе с тем они по-прежнему останутся высокими, поскольку потенциал освоения рынка достаточно велик.

3. Перспективы развития пластиковых карт в Республике Казахстан

По оценкам экспертов, рынок кредитных карт будет расти за счет следующих ресурсов:

1. активное развитие кобрендинговых проектов с торговыми сетями, выходящими в крупные города;

2. расширение целевой аудитории за счет привлечения средних по уровню дохода слоев населения и потенциальных банковских клиентов;

3. формирование относительно новых продуктов -- мультифункциональных карт, совмещающих свойства дебетовых и кредитных;

4. увеличение льготного периода, рост кредитного лимита.

Проблемы

Наряду с позитивными оценками и радужными прогнозами, существует и противоположное понимание ситуации.

Если критерием оценки рынка взять не темпы роста объемов выпуска карт, и не объемы оборота по сравнению с европейскими странами, картина выглядит менее оптимистично.

Детальный анализ ситуации показывает, что в Казахстане сложились далеко не все условия для стремительного развития рынка кредитных карт. Среди основных проблем специалисты выделяют:

1. экономическую -- невыгодность беспроцентного кредитования, обусловленную спецификой рынка;

2. слабое развитие банковской инфраструктуры;

3. отсутствие одного из центральных и очень важных звеньев западного кредитного рынка -- кредитных бюро;

4. юридические проблемы взаимодействия с должниками;

5. болезнь роста: когда при введении нового канала продаж или нового карточного продукта возникает нехватка внутренних ресурсов для его обслуживания и, соответственно, страдает качество услуг;

6. проблемы маркетинга и рекламы.

Кроме того, по мнению банковских специалистов, пользование банковскими услугами в нашей стране ограничивает ряд факторов.

1. недоверие к банкам (до 35% представителей среднего класса сомневаются в их надежности);

2. незнание банковских продуктов (до 20% представителей среднего класса плохо осведомлены о них);

3. низкое качество обслуживания (около 15% представителей среднего класса не удовлетворены набором и качеством услуг, временем и технологиями обслуживания).

Добавим, что далеко не каждый банк готов предложить своим клиентам кредитные карты.

Таким образом, «бум кредитных карт» (если таковым можно назвать 6% в общем объеме «пластика» и 4% населения страны) -- заслуга мегаполисов, где и уровень жизни выше, чем в целом по стране, и более развита инфраструктура. Однако успехи в продвижении кредиток в десятке крупных городов не стоит переносить на всю страну.

Рынок пластиковых платежных карточек в Казахстане далек от насыщения и совершенства. Сегодня он в основном представлен платежными карточками ряда крупных банков второго уровня. Широкое распространение получили зарплатные проекты. Пластиковые карточки используют в основном для получения наличных денег, а также для выдачи различных выписок, перевода денег с карточки на карточку. Доля безналичных расчетов пластиковыми карточками продолжает оставаться на низком - 5-6% - уровне. Однако это не единственная особенность национального рынка платежных карточек.

Очевидно, что сегодня на рынке внутренних платежей пластиковыми карточками монопольное положение заняли международные карточные системы. Из почти 4,0 млн. пластиковых карточек, эмитированных банками Казахстана, более 90% являются международными, т.е. выпускаются под логотипами ведущих международных платежных систем. Как известно, основным назначением и отличием международных платежных карточек является их способность совершать платежи за пределами страны, Однако за неимением других типов карточек население внутри страны вынуждено использовать международные карточки повседневно. Доля локальных карточек остается незначительной и не позволяет консолидировать их в систему. По этой причине идея создания единой национальной платежной карточки в Казахстане долгие годы остается нереализованной и невостребованной, несмотря на предпринятые усилия и затраты

Выход на рынок пластиковых платежных средств нового участника со своей локальной карточкой сопряжено с определенным риском появления замкнутой системы. Но этого не произойдет по той причине, что платежные карточки KazCard, используя широко разветвленную почтовую сеть, предназначены для применения по всей территории страны. Немаловажным фактором является объем оказываемых «Казпочтой» финансовых услуг и использование EMV-совместимых стандартов платежных карточек.

Когда речь идёт об обслуживании крупного корпоративного клиента, банк может уступить в одном и добрать свой доход в другом, и тогда царствует комплексный подход, подход, который позволяет двум сторонам выйти на оптимальные условия сотрудничества. Здесь и скрывается главная надежда средних и малых банков в конкурентной борьбе с лидерами финансового рынка.

Если крупный банк располагает более дешёвыми ресурсами, то, как правило, и издержки такого банка существенно выше, чем у более легковесных банков, а следовательно, и комиссии в крупных банках выше! Именно поэтому очень популярны глобальные соглашения о сотрудничестве, когда клиент обязуется пользоваться всеми видами банковских услуг только в одном конкретном банке. С одной стороны, банк гарантирует понижением своих комиссий по всем операциям с клиентом, с другой стороны - есть чёткое понимание увеличения общей массы доходов. Это как абсолютная и относительная прибавочная стоимость: можно увеличить свою прибыль за счёт увеличения цены, а можно за счёт снижения расходов. Первый вариант не актуален, поэтому банки движутся по пути снижения своих расходов. Однако не достаточно просто уменьшить расходы потенциального клиента, необходимо создать для него комфортные условия для использования проданного ему продукта.

В случае с картами это:

1. широкая сеть приёма карт к оплате (магазины, коммунальные платежи, сфера услуг, банкоматы и т. д.).

2. обеспечение быстрого совершения транзакции;

3. набор дополнительных услуг;

4. безопасность и надёжность.

Если первый пункт - это в первую очередь «физическое» развитие инфраструктуры, второй - обязательная программа, то пункт третий - это программа произвольная. Каждый игрок стремится разработать свой особенный продукт, который позволит выделиться из общей массы эмитентов. Какие дополнительные услуги будут востребованы завтра? Что станет новым хитом, а какая услуга останется в прошлом? Выиграют те, кто сможет создать унифицированный продукт, который объединит в себе всё необходимое для человека в одном. Карта окончательно срастётся с сотовым телефоном и 90% операций, свойственных на сегодня только пластиковой карте, будут совершаться с помощью телефона и SMS - команд. Пройдёт несколько лет и SMS - команды будут заменены голосовым управлением, а дисплей телефона будет считывать отпечаток пальца и идентифицировать клиента.

Заключение

Подводя итоги работы, отметим, что в целом, в условиях поступательного развития экономики Казахстана наблюдается постоянный рост количества и объемов безналичных платежей в платежных системах Казахстана (Межбанковской системе переводов денег (МСПД) и Межбанковском клиринге). Так, количество платежей, проведенных за I полугодие 2006 года через национальные платежные системы, составило 12,9 млн. транзакций на сумму 41,7 трлн. тенге. По сравнению с первым полугодием 2005 года количество платежей в платежных системах увеличилось на 22,4% (2,4 млн. транзакций), а сумма платежей - на 78,5% (18,3 трлн. тенге). Безналичные расчеты - это расчеты, осуществляемые без использования наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам в кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований. Безналичные расчеты имеют важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости средств, сокращении наличных денег, необходимых для обращения, снижении издержек обращения.

Особенности пластиковых карт проявляются в следующем:

1) расчетах наличными деньгами принимают участие плательщик и получатель, передающие наличные средства. В безналичных денежных расчетах участников трое: плательщик, получатель и банк, в котором осуществляются такие расчеты в форме записи по счетам плательщика и получателя;

2) участники безналичных денежных расчетов состоят в кредитных отношениях с банком. Эти отношения проявляются в суммах остатков на счетах участников таких расчетов. Подобные кредитные отношения в налично-денежном обороте отсутствуют;

3) перемещения (перечисления) денег, принадлежащих одному участнику расчетов, в пользу другого производятся путем записей по их счетам, в результате чего изменяются кредитные отношения банка с участниками таких операций. Другими словами, здесь производится кредитная операция, совершаемая с помощью денег. Тем самым оборот наличных денег замещается кредитной операцией.

Безналичные расчеты обслуживают в основном сферу хозяйственных связей предприятий и их взаимоотношения с финансово-кредитной системой. Таким образом, сущность их в том, что хозяйственные органы производят платежи друг другу за товарно-материальные ценности и оказанные услуги, а также по финансовым обязательствам путем перечисления причитающихся сумм со счета плательщика на счет получателя или зачета взаимной задолженности.

Значение пластиковых карт велико, так как:

безналичные расчеты способствуют концентрации денежных ресурсов в банках. Временно свободные денежные средства предприятий, хранящиеся в банках, являются одним из источников кредитования;

безналичные расчеты способствуют нормальному кругообороту средств в народном хозяйстве;

четкое разграничение безналичного и наличного денежного оборотов создает условия, облегчающие планирование денежного обращения и безналичного денежного оборота. Расширение сферы безналичного оборота позволяет более точно определять размеры эмиссии и изъятия наличных денег из обращения.

С одной стороны, развитие пластиковых карт приводит к сокращению потребности в наличных деньгах и к экономии издержек обращения. Чем крупнее платеж, тем сильнее проявляются эти преимущества. Однако, если сумма уплаты незначительна, то более экономичен взнос наличными. Установить точно грань, когда преимущества наличного платежа переходят в его недостатки, довольно трудно.

С другой стороны, безналичные расчеты могут заменять собой банкнотное обращение. Особое значение приобретают безналичные расчеты при попытках стабилизации валюты, так как они облегчают переход от «падающих» денег к золотому обращению (или к валюте, имеющей золотое обеспечение). Столь же значительно влияние пластиковых карт на покупательную способность денег внутри страны. Когда безналичные расчеты получают общественное признание (например, развитая чековая система), тогда чрезмерное форсирование их, подобно чрезмерному выпуску банкнот, может действовать инфляционно. Поэтому развитие безналичного оборота должно подвергаться такому же регулированию, как и эмитирование банкнот.

Таким образом, можно сказать, что безналичные расчеты - совокупность безналичных денежно-кредитных операций в процессе реализации товаров и услуг, распределения и перераспределения национального дохода. Их назначение состоит в погашении денежных и кредитных обязательств юридических и физических лиц на основе функционирования денег как безналичного средства платежа.

Список использованной литературы

1. Ахметжанова Г., Маханов Н. Основные направления развития банковской системы Казахстана // Транзитная экономика, 2007. №1.- С. 34

2. Баишев Б. Банки хотят подчинятся закону // Аль Пари, 2005. №2 . - С. 32

3. Баймуратов У.Б. Национальная экономическая система.-А.: Галым, 2000-536 с

4. Бондарь Т. Что происходит в банковской системе Казахстана (Становление банковской системы Казахстана обошлось без кризисов) // ежемесячный деловой журнал Финансист, 2008. №10, - С. 11

5. Елемесов Р., Жатканбаев Е. Государство и рынок. - Алматы.: Мурагер, 2007. - 435 с.

6. Ельдар Абдразаков: Худший банковский менеджер - государство (Как банкам Казахстана удалось завоевать доверие населения) // деловой еженедельник Компания, 2009. №4. - С. 32

7. Иконников А. Очень крутой подъем // Континент, 2008. №25. - С.54

8. Камаев В.Д. Экономическая теория: Учебник. - М.: Гуманит. изд. Центр ВЛАДОС, 2008. - 543 с.

9. Кейнс Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег. М.: Экономика, 1996. - 453 с.

10. Кошанов А.К. На пути к рынку.- Алматы, 2004.- 300с.

11. Курс экономики: Учебник. - 3-е изд., доп. / Под ред. Б.А. Райзберга. - М.: ИНФРА-М, 2001. - 501 с.

12. Курс экономической теории: Учебник / Под ред. проф. М.Н. Чепурина, проф. Е.А. Киселевой. - 4-е доп. и перераб. - Киров: «АСА», 2007. - 832 с.

13. Макконел К.Р., Брю С.А. Экономикс: Принципы, проблемы и политика. Т. 1- М.: Республика 2002. - 564 с.

14. Макроэкономика. Теория и российская практика: учебник. - 2-е изд. /под ред. А. Г. Грязновой и Н. Н. Думной. - М.: КНОРУС, 2008. - 688 с.

15. Маркс К. Капитал. Т-1,2,3. Маркс К., Энгельс Ф. Соч. т. - 23,24,25.

16. Маршал А. Принципы политической экономики. Т. 1-3. М., 1993. - 534 с.

17. Мэнкью Н.Г. Макроэкономика. - М.:Изд.МГУ им. М.В.Ломоносова, 2008. 735 с.

18. Раева Р. О банковской системе Казахстана // Банки Казахстана, 2008 г. №6, - С. 43

19. Сажина М.А., Чибриков Г.Г. Экономическая теория: Учебник для вузов. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Норма, 2006. - 672 с.

20. Сейткасимов Г., Жамшиев Б., Воронина М. Банковская система Казахстана Деньги, кредит, банки. 2006. №4. - . 56

Размещено на Allbest.ru