Банковская система Великобритании

Холдинговая компания группы была образована в 1991 г. Однако вошедшие в состав холдинга компании и банки с более чем столетней историей внесли помимо денег свой огромный опыт, традиции, связи, методы и приемы работы и, самое главное, свою сложившуюся клиентскую базу.

Спектр оказываемых группой услуг практически не ограничен:

• розничное и корпоративное обслуживание;

• расчетные операции по обслуживанию торговли;

• индивидуальный и инвестиционный банковский сервис;

• услуги на рынке капиталов;

• потребительское и коммерческое финансирование (финансирование покупок в рассрочку);

• управление пенсионным и инвестиционными фондами;

• доверительное управление различными видами собственности;

• страхование;

• услуги по безопасности и охране.

В настоящее время HSBCplc занимает второе место в рейтинге крупнейших мировых банков. Она показывает разнообразные виды банковских финансовых услуг по всему миру.

Коммерческие банки

В Великобритании коммерческие банки в зависимости от характера преобладающих операций разделяются на более многочисленные, но и более скромные по масштабам операций:

• акцептные дома (британские торговые банки) специализируются на акцепте или гарантиях векселей, а также выполняют все остальные функции, вытекающие из характера вексельного обращения. Они оказывают и другие банковские услуги - выпуск и размещение займов и ценных бумаг, управление портфелем ценных бумаг по доверенности, организация и управление взаимными фондами. Некоторые дома обеспечивают венчурное финансирование небольших фирм, банковское страхование. Исторически такие банки возникли из торговых домов, занимавшихся внешнеторговыми операциями. Торговые банки имеют значительный авторитет на финансовом рынке Великобритании именно в силу огромного опыта работы: они консультируют правительство по вопросам приватизации, частные фирмы - по финансовым вопросам и т.д. В последние годы конкуренция на рынке побуждает торговые банки к объединению, с тем чтобы быть способными предлагать полный спектр услуг, включая розничные;

• дисконтные дома. К ним относятся клиринговые и торговые банки более скромных размеров. Набор услуг, методы работы и управления те же, что и у крупных банков, но на более низком уровне - именно вследствие размеров, но есть сегмент рынка, на котором дисконтные дома чувствуют себя пока достаточно уверенно.

Дисконтные дома обеспечивают выгодный сбыт для банков ликвидных фондов путем гарантирования депозитов до востребования (по согласованной ставке до или в пределах установленной даты). Эти фонды используются для покупки различных активов, включая краткосрочные казначейские облигации (T-bills), коммерческие векселя (commercial bills) и первоклассные фондовые бумаги (gilt-edged securities, gilts).

Дисконтные дома действуют как буфер между Банком Англии и остальной банковской системой - через них Банк Англии поставляет в банковскую систему финансовые ресурсы и изымает их.

Главными функциями дискотных домов для компаний являются предоставление займов через дисконтирование (переучет) векселей, а также предложение различных форм краткосрочных портфельных инвестиций. Они обеспечивают продажу краткосрочных правительственных ценных бумаг, а также облигаций местных властей.

На территории Соединенного Королевства на 1 июля 2008 г. иностранных коммерческих банков (в форме дочерних банков, филиалов, агентств и представительств) функционировало в 4,2 раза больше, чем национальных. Так, на 65 банков Великобритании (депозитных, торговых и сберегательных) приходилось 106 европейских (other EU), 31 американский (American), 9 японских (Japanese), 48 банков из других развитых стран и 78 банков из стран остального мира. На 31 июля 1997 г. ситуация в стране была несколько иная: на 145 коммерческих банков Великобритании приходилось 30 американских, 36 японских и 265 зарубежных банков из других стран, то есть национальных банков было в 2,3 раза меньше, чем зарубежных.

Структурный анализ основных статей консолидированного баланса банковской системы Великобритании (без операций кредитных союзов) свидетельствует, что на июль 2008 г. доля нерезидентов в активных и пассивных операциях банковской системы Соединенного Королевства была очень внушительной. Например, доля средств нерезидентов, размещенных в банковской системе Великобритании в форме срочных депозитов, депозитов на текущих счетах до востребования и долговых обязательств по соглашениям продажи и обратной покупки, составила 42,7% (3 078 986 против 7 203 501 млн ф. ст.) валюты консолидированного баланса, а доля средств, выданных нерезидентам в виде займов, ссуд и долговых обязательств по соглашениям продажи и обратной покупки, составила 37,6% (2 707 095 против 7 203 501 млн ф. ст.) валюты консолидированного баланса банковской системы Великобритании.

В настоящее время в Лондоне функционируют восемь дисконтных домов (объединенных в Лондонскую ассоциацию учетного рынка, LDMA) и несколько малых специализированных фирм-маклеров (running brokers, money brokers), которые в совокупности формируют как учетный рынок, так и рынок портфельных инвестиций лондонского Сити. Располагая информацией о развитии различных рынков (кредитного, процентного, фондового и пр.), они осуществляют операции по обмену (кредита на ценные бумаги и обратно), приносящие им регулярный доход с минимальным риском. При этом 50% этого дохода обеспечивается за счет размещения только казначейских облигаций (T-bills), которые Банк Англии через учетные конторы ежедневно вбрасывает в денежное обращение. К числу наиболее известных контор этого рынка относятся такие компании, как Cater Allen Ltd, Clive Discount Co Ltd, Gerrald and National Ltd, King and Shaxson Ltd и Seccombe Marshall and Campion pic, которые, действуя как буфер между Банком Англии и коммерческими банками являются необходимым передаточным механизмом регулирования денежно-кредитной политики в Соединенном Королевстве. На основе развития потребительского и кооперативного кредита в Великобритании получило развитие в форме строительных обществ или строительных кооперативов (Building Societies), члены которых не только являются пайщиками (вкладчиками) своих обществ, но и имеют реальную возможность на получение кредита под встройку

После слияния 28 августа 2007 г. Nationwide и portman в Великобритании на 31 декабря 2007 г. функционируют 59 строительных обществ с активами более 330 млрд ф. ст., из которых 62% (204 млрд ф. ст.) размещено в форме ипотеки (mortgage assets). При этом самым крупным из обществ является Nationwide, активы которого в 4,86 раза (179,6 млрд ф. ст. на 4 апреля 2008 г. против 36,8 млрд ф. ст. на 31 декабря 2007 г.) превышают активы ближайшего конкурента - Britannia.

Основные банковские продукты, которые строительные общества предлагают своим клиентам (пайщикам), составляют кредитование (ипотека и потребительские ссуды), сбережения (физических и юридических лиц), кредитные карты и страхование. Так, в части размещения средств самая большая доля в валюте баланса строительных обществ приходится на кредитование - 78,1% (на 31 декабря 2007 г.), затем следуют средства, размещенные в наличности, банковских депозитах, сберегательных сертификатах и легко реализуемых ценных бумагах - 18,5%. При этом свою ресурсную базу строительные общества на 62,6% формируют за счет выпуска различных обязательств (где 59,3% приходится на обязательства до 8 дней, 6,1% - от 9 дней до 1 мес, 12,9% - от 1 до 3 мес, 14,3% - от 3 мес. до 1 года и 7,4% - свыше 1 года) и почти 30% - за счет привлеченных депозитов физических и юридических лиц (включая средства, размещенные в банковских вкладах, сберегательных сертификатах и ценных бумагах).

В Великобритании в настоящее время действуют кредитные союзы двух типов: маленькие (тип 1) и большие (тип 2), деятельность которых регулируется FSA. Они предлагают своим членам широкий набор услуг: от прямого кредитования до услуг, связанных с вычетами различных налогов и платежей из начисленной заработной платы работников - членов кредитных союзов, от выдачи поручений по оплате счетов до получения гарантированных и более дешевых страховых услуг (премий). С ноября 2006 г. кредитные союзы 2-го типа начали предлагать своим членам дебетовые карты, которые дают возможность их владельцам получить денежные средства из любого торгового автомата (ATM). Британские кредитные союзы в настоящее время не предлагают чеки, поскольку финансовые сделки с ними начинают постепенно сокращаться.

Одним из существенных стимулов, способствующих развитию кредитных союзов, является страхование жизни, которое кредитные союзы предоставляют всем своим членам бесплатно. Кроме того, если член союза умрет, то его кредиторская задолженность списывается и никак не переходит на членов его семьи или остальных членов кредитного союза. Более того, если у умершего имелись сбережения, то они удваиваются и передаются членам его семьи.

В настоящее время правительство Великобритании разрабатывает финансовые инициативы, главным образом касающиеся оказания финансовых услуг беднейшим слоям общества, реализуемые в первую очередь через деятельность кредитных союзов. Одна из инициатив связана с тем, чтобы как можно сильнее уменьшить влияние ростовщичества в стране. Например, обычная ссуда в 300 ф. ст., выданная на 30 недель в частном банке, может вырасти в полтора раза и составить в момент погашения 450 ф. ст., что составляет около 90% годовых. Напротив, та же ссуда, выданная в кредитном союзе на тот же срок, на момент погашения обошлась бы заемщику приблизительно в 325 ф. ст., или в 14% годовых.

По оценке Bloomberg, с начала кризиса потери банковской системы Великобритании (на 1 февраля 2009 г.) составили 108 млрд долл., или 8,7% от глобальных потерь всех банковских систем мира (1,2 трлн долл.). Признав, что монетарные власти Великобритании уделяли недостаточное внимание анализу системных рисков в деятельности кредитных организаций, было решено повысить требования к достаточности банковского капитала, которые, по мнению председателя FSA Адэра Тернера, должны быть «значительно выше требований базельского соглашения». В настоящее время уровень достаточности капитала первого уровня для коммерческих банков в Великобритании составляет 4%. Этого явно недостаточно для обслуживания тех активов, которыми располагает банковская система страны. В этой связи коммерческим банкам было предложено повысить уровень достаточности капитала первого уровня до 7%, который быстрее всего можно будет достигнуть «на пике экономического цикла». Однако новые инициативы FSA не вызывают понимания у большинства Major UK banks, таких как Barclays. Для последнего новые требования означали бы необходимость сократить активы, а как это сделать, если в 2008 г. Barclays приобрел за счет открытых ему займов инвестиционный банк Lehman Brothers, увеличив тем самым свои активы на 94%, до 1,63 трлн. ф., при практически том же Уровне достаточности капитала первого уровня. Данную инициативу об ограничении банковских активов предлагается обсудить на Межгосударственных форумах (саммитах, рабочих группах, комиссиях и проч.), работа которых, по мнению председателя FSA, будет Направлена в первую очередь на снижение системных рисков в банковской системе и оздоровление трансграничных операций на рынке финансовых услуг.

2. Банковские депозиты

2.1 Структура банковских депозитов в Великобритании

Деление депозитов на вклады до востребования и вклады на срок является общепринятым правилом в ряде стран. В Великобритании банковская статистика выделяет текущие счета (current accounts) и депозитные и сберегательные счета (depopsit/savings accounts), которые соответствуют двум указанным категориям.

Что касается текущих счетов, то в Великобритании они имеют одну особенность - допускают поручение владельцем счета краткосрочного кредита в форме овердрафта (overdraft), путем выписки чека на сумму, превышающую остаток на счете. Овердрафт может быть разрешенным (authorised), то есть предварительно согласованным с банком, и неразрешенным когда клиент выписывает чек без наличия на счете достаточной суммы для его оплаты, не имея на то согласия банка. В конце рабочего дня в банке составляется ведомость неразрешенных овердрафтов, и в каждом отдельном случае управляющий отделением решает, выдать ссуду на оплату чека или нет. Если ссуда выдается, то процент по ней, начисляемый ежедневно, на 7-8% выше базовой ставки банка. В случае же разрешенного овердрафта превышение составляет 2-3%.

За услуги по ведению текущего счета банк взимает комиссию по прейскуранту за оплату услуг, утвержденному банком. Комиссия начисляется по счету - раз в квартал или полугодие. Многие английские банки начисляют в пользу владельца счета условный процент, если остаток на счете стабилен и не опускается ниже обусловленного уровня (обычно - 100 ф. Стерлингов). Начисленный процент не выплачивается вкладчику, а вычитается из суммы комиссии, взимаемой банком за ведение счета и другие оказанные услуги.

Имеются разные виды депозитных и сберегательных счетов. Особенно расширился их ассортимент с начала 80-х годов, когда ряд правительственных декретов отменил прежние ограничения банковской деятельности и способствовал резкому усилению конкуренции в банковской сфере.

Сберегательный вклад с 7-дневным предупреждением об изъятии. Рассчитан на относительно быстрое использование хранящихся на нем средств и имеет для вкладчика более важное значение как средство обеспечения ликвидности, чем как форма доходного инвестирования денег. Его основные черты:

относительно невысокий процент;

нет ограничений по взносу и изъятию сумм;

требуется 7-дневное предупреждение об изъятии, но допускается и немедленное снятие денег с удержанием процентов за 7 дней;

существует в двух вариантах: со сберегательной книжкой (passbook savings) или без книжки на основе периодических выписок банком клиенту (различие в том, что при наличии сберегательной книжки клиент может получать суммы со счета (в пределах определенного минимума, обычно до 10 ф. ст.) в разных отделениях банка).

Сберегательный счет с регулярными взносами. Рассчитан на привлечение среднесрочных сбережений. Особенно привлекателен для молодых пар, собирающихся вступить в брак или недавно создавших семью. Предназначен для целевых сбережений на покупку мебели, автомашины, туристических поездок и т.д.

Инвестиционный счет с высоким процентом. Предназначен для долгосрочного хранения денег и рассчитан преимущественно на зажиточных пожилых людей.

Основные черты:

уплата более высокой процентной ставки, чем по вкладам с 7-дневным предупреждением;

возрастание процента с увеличением суммы вклада (начисляется раз в месяц, квартал или полугодие);

минимальная сумма вклада 2 тыс. ф. ст.;

предупреждение об изъятии - не менее чем за 30 дней;

неограниченная возможность частичного увеличения вклада.

Вклад с фиксированной суммой и фиксированным сроком. Это аналог срочного вкладного сертификата в США. Его черты:

срок вклада - от 14 дней до 18 месяцев;

минимальная сумма вклада - 2,5 тыс. ф. ст.;

твердая процентная ставка - процент выплачивается по истечении срока вклада.

Депозит с изменяющейся ставкой процента. Счет предназначен для хранения средне- и долгосрочных сумм. Сроки вклада - от 7 дней до 18 месяцев. В течение первого года става фиксирована, а затем применяется плавающая ставка, «привязанная» к ставкам денежного рынка.

Денежные фонды. Впервые введены в 1983 году и являются аналогом американских нау-счетов: по ним уплачивается процент и в то же время разрешается выписывать чеки. Пока не получили в Великобритании большого развития, так как банки опасаются массового перевода средств с текущих и сберегательных счетов на счета денежных фондов. Основные черты:

процент «привязан» к ставкам денежного рынка;

минимальный остаток - 1000 ф. ст.;

допускается досрочное изъятие вклада на сумму свыше 250 ф. ст. с 7-дневным уведомлением об изъятии;

против счета разрешается выписывать чеки.

Передаваемые вкладные сертификаты. Как и в США, это инструменты «оптового» денежного рынка, используемого крупными инвесторами, преимущественно деловыми фирмами. Основные черты:

твердая ставка процента, устанавливаемая в момент выдачи сертификата;

минимальная сумма номинала - 5 тыс. ф. ст., максимальная - 500 тыс. ф. ст.;

сертификат выпускается на предъявителя;

наличие развитого вторичного рынка в Лондоне.

В практике английских банков применяются и другие виды сберегательных счетов. Интересная их разновидность - счета, предназначенные для планирования платежей и регулярного расходования денег. Приведем два вида таких счетов.

Обычный бюджетный счет (budget account). Вкладчик суммирует все регулярные виды выплат, предстоящих в течение года (газ, электричество, страховой полис, ипотека и так далее), делит их на 12 и вносит каждый месяц 1/12 часть в виде очередного взноса. Банк производит все платежи по наступлении их срока. В конце года происходит окончательный расчет по фактически произведенным платежам. Проценты не начисляются ни по кредитовому, ни по дебетовому сальдо. Годовая комиссия рассчитывается по общему объему платежей.

Счет кассовых поступлений (cashflow account). Вкладчик делает регулярные ежемесячные платежи (в размере не менее 20 фунтов стерлингов), и ему открывается лимит на получение ссуды в размере 30-кратной стоимости ежемесячных взносов. Кредит используется для производства регулярных платежей с помощью специальной чековой книжки. Имеется еще два отличия от обычного бюджетного счета: можно оплачивать расходы, которые не предусматривались заранее и не требуется ежегодной «расчистки» счета.

В настоящее время в Англии наряду со специализированными банками привлечением сбережений занимаются практически все учреждения кредитно-финансовой направленности. Среди них коммерческие банки, страховые компании, пенсионные фонды, трастовые компании и др.

Около 70% сберегателей предпочитает текущие счета депозитных банков, а также текущие счета клиринговых банков.

Текущие счета подразделяются следующим образом:

оплачиваемые счета, ставка по которым составляет около 4%

счета, по которым не предусмотрена оплата, но их владельцам оказываются бесплатные услуги до тех пор, пока счета остаются кредиторскими (пока на них имеются средства).

За последние годы был реализован ряд мер со стороны банков и строительных обществ по оплате вкладов на текущих счетах при сохранении бесплатности всех операций. Успех данной тактики был значителен, несмотря на невысокий уровень оплаты - от 2 до 5%. Кроме того, счета граждан других стран имели фискальный иммунитет (свободу от налогообложения). Это дало положительный результат для привлечения иностранной клиентуры.

Предложение населению классических вкладов осуществляется Национальным Сберегательным Банком в виде двух видов счетов - обычного и инвестиционного (с 1966 года). Обычный предназначен для аккумуляции мелких сбережений и первая сумма взноса в 70 фунтов стерлингов не облагается налогом. Также практикуются счета, открывающиеся с внесения 25 пенсов, но процент начисляется лишь с суммы 250 фунтов стерлингов, они именуются сберегательными вкладами. Как правило, наличие сберегательного вклада подтверждается оформлением сберкнижки, в которой отражены обороты по приходу и расходу.

Депозитный счет является разновидностью срочного счета, процентная ставка по нему составляет 5%. На практике, срочные вклады по сути являются вкладами с предварительным уведомлением.

Интересные формы вкладов практикуют трастовые сберегательные банки, открывающие вкладчикам счета, доход по которым выплачивается в зависимости от размера вклада. Такой маневр базируется на операциях банка с помещением объединенных средств вкладчиков в другие банки под выгодные проценты.

Банки и строительные общества предлагают депозитные счета с обязательством вкладчиков иметь минимальную сумму и высокую оплату - 6-10%. С 1979 года в Великобритании введено страхование вкладов, являющееся одной из форм социальных гарантий населения. Страхованию подлежат все вклады в национальной валюте, по которым возмещается 0.75% до первых 20 тысяч фунтов стерлингов.

2.2 Страхование банковских депозитов в Англии

В 1979 и 1987 годах в Великобритании были приняты Банковские акты. Согласно акту 1979 года банки должны предоставлять гарантии вкладчикам на случай кризисных ситуаций в экономике Англии. Законом была утверждена «схема защиты депозитов» вкладчиков, которая предусматривала набор обязательных для банков действий. В частности, каждый банк и ЛОПД (лицензированная организация, принимающая депозиты) обязаны были создавать специальные страховые фонды, минимальный размер которых был определен в 5 млн. ф. ст. Эти фонды находятся под контролем Совета Защиты депозитов Банка Англии и могут быть в дальнейшем использованы только с его разрешения. Согласно «схемы защиты депозитов» каждый индивидуальный вкладчик может рассчитывать на получение страховки по вкладу не более 10000 фунтов стерлингов из расчета 75% гарантированной суммы возврата. Это значит, что по вкладу 8000, например, вкладчик получил бы 6000 фунтов стерлингов, а по вкладу 25000 фунтов стерлингов - минимум в 7500 - то есть максимальный размер страховки. Указанная схема нашла свое практическое применение в 80-х годах: так, например обанкротившаяся ЛОПД Мербо Финанс выплатила своим вкладчикам сумму немногим меньше 700 000 фунтов стерлингов.

Однако Акт 1979 года не смог предотвратить ряд серьезных кризисных явлений в 80-х годах (в частности, речь идет о нашумевшем банкротстве банковской группы Джонсон Меттью Бэнкерс в 1983-1984 годах). В связи с чем в 1987 году был подписан новый законопроект по банковскому делу, Банковский акт 1987 года частично изменил систему защиты вкладов. «Схема защиты депозитов» в целом осталась прежней, с разницей, что максимальная сумма вклада, по которому давалось 75% компенсаций, увеличилась до 15 000 фунтов стерлингов.

И вот в феврале 1994 года обанкротился знаменитый банк Barings Великобритании с безупречной историей, насчитывающей 233 года. Его председатель правления молодой Ник Месон обанкротил тысячи вкладчиков, владельцев банка, английскую разведку и лично королеву Великобритании.

В настоящее время в Англии депозиты вкладчиков защищены только на 3/4 внесенной суммы. Максимальный размер компенсации составляет 20 000 фунтов стерлингов (30 000 $ США).

В 1994 году с целью упорядочения защиты депозитов в Англии принята соответствующая Директива ЕС. Основные нововведения:

компенсируются депозиты, открытые во всех западноевропейских отделениях банков, расположенных на территории Англии;

компенсируются депозиты, открытые не только в фунтах стерлингов, но и в других валютах;

максимальный размер компенсации по депозиту на сумму 20 000 фунтов стерлингов увеличивается на 90%;

вкладчики иностранного (неанглийского) банка получают компенсацию, предусмотренную системой защиты депозитов, которая теперь получила возможность подключиться к английскому Фонду защиты депозитов с целью получения повышенной компенсации в случае ее недостатка в стране местонахождения банка. В части, касающейся депозитов, западноевропейские банки получают равное право с банками, находящимися на территории Англии.

3. Банковский надзор

3.1 Система банковского надзора в Великобритании

финансовый банк депозит надзор

До недавнего времени контроль за банками, который традиционно является одним из основных направлений деятельности Банка Англии, носил скрытый и неформальный характер и до 1979 г. осуществлялся на основе общего Закона об акционерных обществах.

Банковский кризис 1973-1974 гг. способствовал официальному законодательному оформлению банковского надзора в 1979 г. Было введено обязательное лицензирование коммерческих банков, учрежден общенациональный фонд страхования крупных ссуд, порядок банковских слияний, аудиторских проверок и т.д.

Для банковского надзора, применяемого в Великобритании, характерен контроль за деятельностью каждого банка.

На основе проведенного контроля для каждого банка разрабатываются мероприятия, учитывающие конкретные условия его деятельности и по возможности согласуемые с руководством банка. Эти меры должны обеспечить для банка необходимый минимум оперативной безопасности в отношении капитала, резервных средств, ликвидности, системы менеджмента и бухгалтерской отчетности. Надзор со стороны Банка Англии за деятельностью коммерческих банков осуществляется посредством сбора статистической информации, отчетов бухгалтеров, посещений банков и регулярных официальных собеседований с их руководством. Встречи с руководством банка - одна из главных особенностей надзора в Великобритании.

Кроме того, Банк Англии практикует проведение трехсторонних совещаний, в которых помимо названных должностных лиц участвуют также ответственные за финансовый отчет бухгалтеры банков, назначаемые Банком Англии. В их функции входят проверка работы систем учета и контроля банка и периодический отчет о его финансовом состоянии, подтверждение выполнения банками указаний Банка Англии, а также информирование последнего о достоверности и полноте предоставляемой ему статистической отчетности. По Закону о банках эти лица имеют право в случае необходимости извещать руководство Банка Англии о результатах проверки, если они вызывают сомнения.

Следует отметить, что до 1982 г. в Банке Англии проведение инспекций не практиковалось, поскольку в Банке отсутствовал собственный штат инспекторов для проверок на местах. В настоящее время Банк Англии использует для этих целей группу специалистов, включающую 3 банковских служащих и 5 бухгалтеров, не являющихся сотрудниками Банка Англии, но работающих под руководством его постоянного штатного менеджера. Данная группа инспекторов периодически проверяет все аспекты деятельности коммерческих банков, включая их операции, системы учета и контроля, качество кредитного портфеля, степень компетентности управляющих, деловую стратегию и политику.

Кроме того, в Банке Англии создан специальный отдел расследований, в состав которого входят 11 бухгалтеров, проводящих консультации и при необходимости вместе с правоохранительными органами участвующих в расследованиях с целью выявления противоправной деятельности отдельных банков, отражающейся на состоянии банковского сектора в целом.

3.2 Совершенствование банковского надзора

Банкротства банка Бэрингс и Банк оф кредит энд коммерс интернешнл выявили слабые места в системе банковского надзора, за что Банк Англии был подвергнут острой критике со стороны лейбористов, предложивших ли шить Банк функций надзора и передать их банковскому комитету, но Британская банковская ассоциация выступила против принятия такой меры, поскольку задачи по обеспечению стабильности финансовой системы и по осуществлению им банковского надзора тесно связаны. Проходящую в стране кампанию по выявлению роли Банка Англии в деле с банком Barings назвали «охотой за ведьмами». В соответствии с рекомендациями консалтинговой фирмы «Артур Андерсен» Банк Англии планирует реорганизовать надзорный департамент, а также активно внедрять современные технологии. В то же время представители Банка и «Артур Андерсен» подчеркивают, что нет необходимости радикального изменения философии банковского надзора в Великобритании. Надзорные органы отныне будут систематически учитывать риски, с которыми сталкиваются банки. «Артур Андерсен» разработала компьютерную «модель оценки риска и инструментов надзора», которую Банк Англии планирует применять в дальнейшем. Одновременно Банк планирует осуществлять постоянный внутренний контроль над качеством выполнения надзорных функций. Фирма «Артур Андерсен» опубликовала доклад с рекомендациями Банку Англии по совершенствованию регулирования деятельности банков и финансовых компаний. Банк согласился с выводами доклада, назвав их «крупной программой изменений». В работе Банка Англии в этой области отличаются недостатки:

1. у надзорных органов не хватает ресурсов для слежения за разветвленной сетью крупных банков

2. многие современные финансовые конгломераты включают в себя и банки, принимающие депозиты, и фирмы по операциям с ценными бумагами, подверженные рискам при их совершении

3. регулирующие органы не всегда четко представляют себе, каким рискам подвергаются банки

4. до недавнего времени регулирующие органы в своей работе в основном полагались на суммирование показателей. Но выявление слабых мест в управлении и внутреннем контроле представляется более важной задачей. Изменения, о которых объявил Банк Англии предполагают, что в будущем он будет больше нанимать инспекторов и экспертов в области производных финансовых инструментов. Разрабатываются также новые методы мониторинга банков. В результате этих реформ ежегодные расходы Банка на банковский надзор (35 фунтов стерлингов в 1997 г.) могут возрасти на 7-8 миллионов.

Заключение

Банковская система Великобритании принадлежит к числу старейших и наиболее развитых систем мира. Она имеет хорошо организованную и разветвленную финансовую инфраструктуру и опирается на мощный денежный рынок в Лондонском Сити, имеющем тесные связи с главными финансовыми центрами мира.

Важнейшей тенденцией развития банковской системы Великобритании является размывание границ между отдельными видами кредитных институтов. Строительные общества и Доверительно-сберегательный банк активно конкурирует с клиринговыми банками в сфере расчетов и других услуг, а крупные банки пытаются закрепиться на ипотечном рынке. Некоторые иностранные банки (Ситибэнк) широко внедрились на внутренний английский рынок, развили сеть отделений. Некоторые промышленные монополии создали собственные финансовые учреждения.

В настоящее время банк Англии находится в центре финансовых и экономических перемен, требующих от него новых усилий по адаптации к меняющимся условиям. Это вызывает необходимость внесения принципиальных изменений в его функции, организацию и технологию, а также радикально нового подхода к межбанковской кооперации и международному сотрудничеству.

Укрупнение финансовых институтов и их универсализация поставили трудные вопросы перед регулирующими органами. С одной стороны, им необходимо обеспечивать так называемое «спортивное поле» (level play field), т.е. традиционное конкурентоспособное равенство для всех банков и участников финансового рынка, а с другой - должный контроль за посредническими и рисковыми операциями, представляющими наибольшую опасность для стабильности финансовой системы в целом.

Коммерческие (депозитные) банки Великобритании, с одной стороны, являются самыми влиятельными в мире, так как на их долю приходится наибольший объем трансграничных банковских активов и пассивов мировой банковской системы, с другой - являются самыми уязвимыми в мире, так как их балансы примерно на три четверти фондируются за счет средств нерезидентов.

Состояние функционирования строительных обществ в Великобритании свидетельствует о целесообразности организации и необходимости развития этого финансового института в стране, что позволяет снимать и решать острые социальные и экономические проблемы, затрагивающие самые широкие слои населения Британии.

Кредитные союзы Великобритании, предлагая своим членам широкий набор услуг и решая значительный спектр их социальных проблем, являются существенным буфером по сдерживанию ростовщичества в стране, предоставляя относительно недорогой кредит беднейшим слоям общества.

Иностранные банки, функционирующие на территории Великобритании, среди всех финансовых институтов банковской системы страны являются основными поставщиками кредитных ресурсов в Соединенное Королевство (размещенных на счетах банков в первую очередь в формах срочных депозитов, депозитов на текущих счетах до востребования и долговых обязательств по соглашениям продажи и обратной покупки).

Список литературы

The Financial Times: Guide to Using The Financial Pages, 1994. - p. 44

Murray N. Rothbard. The Mystery of Banking. - Richardson & Snyder. - 1983, p. 179-190

Андрюшин С.А. Национальные банковские системы - 2009 - с. 33

Антипова О.Н. Зарубежная практика контроля за созданием коммерческих банков. // Банковское дело. - 1997 - №5. - с. 28

Антипова О.Н. Регулирование и пруденциальный надзор за деятельностью банков за рубежом // Банковское дело. - 1997. - №6. - с. 28

Банки и банковская деятельность: Англия // Банковские услуги. - 1997 - №1. - с. 26

Банковская хроника: Лондон. // Бизнес и банки. - 1995. - №37. - с. 7

Банковское дело в России. Глоссарий банковских терминов, Т. 9 / Под ред. С.И. Кумон - МФО, 1994 - c. 31

Великобритания / Институт мировой экономики и международных отношений АН СССР; отв. ред. С.П. Марзоевский и Е.С. Хесин. - М.: Мысль. - 1981. - с. 85

Вешкин Ю.Г. Банковсие системы зарубежных стран: курс лекций, 2006. - с. 237

Вишневский А. Кредитные карточки: практика банков Великобритании // Бизнес и банки, 1995 - №18 - с. 7

Денежное обращение и кредит при капитализме. / Под ред. Красавиной Л.Н. - М.: Финансы и статистика, 1989. - с. 365

Депозитные формы организации сбережений населения в Великобритании: International: Популярные сберегательные счета Европейских кредитных институтов. // Банковские услуги - 1995 - №3. - с. 26

Дробозина Л.А., Можайсков О.В. Финансовая и денежно-кредитная система Англии. - М.: Финансы, 1976. - с. 126

Зуев В.Н. Англия и общий рынок. - М.: Наука. - 1988. - с. 112

Казимагомедов А.А. Защита и страхование банковских депозитов в странах Западной Европы // Банковское дело - 1996 - №8. - с. 37

Кредитные карточки: практика банков Великобритании. // Бизнес и банки - 1995 - №18. - с. 7

Крупнов Ю.С. Резервная политика центральных банков за рубежом // Банковское дело - 1997 - №3. - с. 28; №4. - с. 34

Ломакин В.К. Внешнеэкономическая политика Великобритании. - М.: Международные отношения, 1988. - с. 200

Манько А. Европейские банки: генераторы мировой торговли // Банковское дело - 1996 - №5. - с. 30

Матюхин Г.Г. Мировые финансовые центры, 1979. - с. 70

Полдореман Д. Основы банковского дела - 1996. - с. 51

Потребительские кредиты на Западе. // Бизнес и банки. - 1995 - №26. - с. 7

Роде Эрвин. Банки, биржи, валюты современного капитализма - М.: Финансы и статистика, 1986. - с. 77

Силаев В.П. Эволюция центральных банков: функции, организация, технология. // Банковское дело - 1995. - №8. - с. 24

Смирнов В.П. Банковская система Великобритании // Банковское дело - 1995 - №9. - с. 24

Уайтинг Д.П. Осваиваем банковское дело - 1996 - с. 36

Усоскин В.М. Современные коммерческие банки: управление и операции. - М.: «ВСЕ ДЛЯ ВАС», 1993. - с. 320

Размещено на Allbest.ru