Банковские услуги

Решение проблемы возможно в создании эффективной розничной ИТ-инфраструктуры. По мнению некоторых экспертов, с учетом глубокого зарубежного опыта она должна быть представлена тремя базовыми компонентами:

- автоматизированная банковская система (розничная система), обеспечивающая формирование массовых банковских продуктов и их быстрый вывод на рынок;

- полнофункциональная процессинговая система (розничный процессинг), выступающая в качестве среды интеграции всех каналов обслуживания клиентов и финансовых продуктов;

- специализированные функциональные продукты (системы сбора и обработки информации о клиентах, кредитного скоринга, CRM-решения, центры телефонного обслуживания и т. п.), связанные соответствующими интерфейсами с остальными компонентами и ядром банковской системы.

Неоспоримо, что основной составляющей программного решения всегда является конкретный продукт. Вне зависимости от того, о каком из перечисленных выше компонентов идет речь, он должен удовлетворять некоторым базовым критериям, отвечающим за эффективность системы:

- решения должны обеспечивать максимально быструю разработку и вывод на рынок новых финансовых продуктов. При этом речь идет не столько об экзотических продуктах, сколько о самых массовых и распространенных. Банки вынуждены конкурировать в условиях очень ограниченного набора предлагаемых продуктов. Быстро ответить на вызов конкурента, предложив такой же вид кредита, но более качественный сервис, сегодня важнее, чем выпустить на рынок какую-нибудь систему погашения задолженности через мобильный телефон, которую если и оценят, то лишь самые «продвинутые» клиенты. Итак, первый критерий - скорость;

- решения должны расти вместе с бизнесом банка, обеспечивая ему запас прочности на несколько лет вперед. Срок окупаемости розничных проектов составляет пять-семь лет, а замена системы тем сложнее, чем большие объемы бизнеса она поддерживает.

Так что, с одной стороны, бессмысленно изначально приобретать заведомо избыточную по мощности систему, а с другой - еще более бессмысленно опираться на то, что ваш бизнес перерастет, еще не успев принести плодов. Второй критерий - масштабируемость;

- решения должны максимально быстро и безболезненно интегрироваться в существующую информационную инфраструктуру банка. Иначе перестает соблюдаться такое важное условие, как сохранение инвестиций. Третий критерий - высокая адаптивность.

Сегодня в проектах создания технологии для розничного банковского бизнеса явное предпочтение отдается западным системам. Рассмотрение в качестве основной АБС для обеспечения развития розницы казахстаской системы является скорее исключением. И это уже не покупка модной «диковинки», как это зачастую было в середине 90-х, а вполне осознанный выбор.

Во-первых, с учетом особых требований и масштаба внедрения иностранные системы оказываются ненамного дороже казахстанских.

Во-вторых, покупая иностранную систему, банки предполагают, что вместе с ней они покупают опыт реализации технологии для розничного бизнеса, которая была создана на основе системы в аналогичной рыночной ситуации за рубежом.

В-третьих, в некоторых случаях иностранная система - это определенный комфорт для иностранных менеджеров и инвесторов, все чаще работающих с банковскими структурами в Казахстане.

Возникают на сегодняшний день следующие вопросы:

- с какими проблемами сталкиваются банки при внедрении иностранных систем для розничного банка?

- как с наименьшими потерями времени и средств с ними справиться?

Как правило существуют две сложности. Одна - характерна для любых крупных проектов. Внедрение банковских систем в крупных организациях, имею-щих развитую или развивающуюся филиальную сеть, - это непростая задача и организационно, и технически.

Вторая - это, конечно, казахстанские особенности: организация учета, отчетность, касса, безналичные расчеты и традиционные продукты. Несмотря на введение международных стандартов финансовой отчетности, существуют проблемы данных в стандартах.

Доработка или настройка иностранных систем под национальные особенности - это весомая прибавка к работам по проекту, однако вполне реализуемая. Проще или сложнее, зависит от конкретной системы и особых требований конкретного банка. Главное - выбрать наиболее подходящую для конкретного банка систему, внимательно изучить ее базовые возможности, правильно на основе знаний о возможностях системы и казахстанской специфики сформулировать требования по доработке и реализовать их так, чтобы не разрушить изначальные возможности системы.

Итак, на сегодняшний день в Казахстане, несмотря на значительные трудозатраты на локализацию (адаптацию к специфике), наличие успешных внедрений в масштабах развитого рынка банковских услуг в большинстве случаев является для банков решающим аргументом в пользу иностранных, международно-признанных банковских информационных систем. К тому же система с известным иностранным именем обеспечивает дополнительный комфорт для привлечения как западных денег, так и опыта, поскольку реальный эффект достигается не от покупки известного лейбла, а от профессиональной локализации и внедрения. В этом смысле и для казахстанских вендоров АБС далеко не все потеряно. По сути функциональных возможностей они приближаются к мировым аналогам. И пусть в настоящий момент они еще не взяли планку автоматизации крупных розничных банков, это, безусловно, рано или поздно произойдет. И тогда вполне возможно, они станут полноценными конкурентами иностранным решениям не только в Казахстане, но и на мировом рынке банковских технологий.

Заключение

В результате проведенного исследования нами сформулированы следующие научные результаты, выводы, рекомендации и предложения.

1. Современное развитие экономики обусловило необходимость уточнения определения понятия «рынок банковских услуг», и выработки концепции экономического механизма управления им. В этой связи автор определяет банковскую услугу как форму удовлетворения потребностей клиента, как результат его обслуживания по поводу оказания определенных услуг.

Тогда под рынком банковских услуг подразумевается сфера экономик где формируется спрос и предложение на продукцию банковской деятельности характеризующейся свободным выбором партнеров и наличием конкуренции.

2. На основе выявленных тенденций развития банков и банковские системы в Республике Казахстан обоснована концепция развития банковской системы, выработан экономический механизм управления рынком банковские услуг, предложены направления по совершенствованию структур государственных органов, регулирующих рынок банковских услуг, институциональной базы.

3. Эффективная гибкая система банковских операций с широко клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики.

4. Казахстанские банки имеют стратегию, которая акцентирует и развитие в рамках модели универсального финансового института. Они стремятся опередить конкурентов в соревновании за «органическое расширение бизнеса во всех основных сегментах рынка и направляют усилия на увеличение своей рыночной доли. Одной из первоочередных стратегических задач является диверсификация клиентской базы и продуктового ряда. Причем последнее время это в основном касается бизнеса по обслуживанию населения малого и среднего бизнеса. Учитывая, что клиентура становится все боле взыскательной, а конкуренция растет, другой важнейшей задачей становится повышение качества услуг. В связи с этим, повышается роль стратегическое долгосрочного планирования и, тем самым, расширение горизонта финансовых институтов свидетельствуют о том, что их развитие становится боле зависимым от конъюнктурных факторов.

5. Усиление конкуренции на рынке банковских услуг за наиболее доходные сегменты, снижение процентной маржи, недостатки в деятельности коммерческих банков предъявляют к ним высокие требования по выработке и уточнению стратегии развития, эффективной организации работы с клиентами Банковская система Республики Казахстан ощущает острую проблем; качественного менеджмента, что обусловливает необходимость создание; механизма, позволяющего коммерческим банкам разрабатывать и внедрят конкурентоспособные услуги для реализации потребностей национально экономики.

6. Целый ряд достаточно существенных для банков рисков вызывает тот факт, что рост сектора финансируется в значительной степени за счет заимствований на международных рынках, в том числе в форме привлечения синдицированных кредитов и прямых линий от международных финансовых организаций. Это позволило банкам в значительной степени реализовать возможности по наращиванию долгосрочного кредитования и расширению спектра банковских услуг в таких областях, как проектное финансирование инвестиции в строительный сектор, жилищная ипотека и долгосрочное кредитование под залог недвижимого имущества. Чрезмерная зависимость от внешнего фондирования усилила уязвимость банков к внешним шокам.

Возникла напряженность на международных финансовых рынках, вызванная кризисом ипотечного рынка в США. Эти события повлияли и на отечественный банковский сектор, вызвав проблемы краткосрочной ликвидности отдельных банков второго уровня.

7. Внедрение эффективных систем управления качеством банковских услуг на практике идет крайне медленно. Очевидно, что ввод в действие новых банковских национальных стандартов качества, соответствующих мировым, займет немало времени. Поэтому важно уже сегодня в максимальной степени сформировать методическую и институциональную основу, обеспечивающую повышение конкурентоспособности услуг казахстанских банков и защиту прав клиентов при некачественном банковском обслуживании.

8. Для банка проблема поддержания должного уровня обслуживания клиентов связана с постоянно изменяющейся конъюнктурой рынка банковских услуг, в условиях которого стремление работать себе не в убыток, т.е. не вкладывая дополнительных средств в повышение качества, приходит в противоречие с ожиданиями клиентов по приобретении более качественного продукта. Система управления качеством банковской услуги, как составная часть финансового менеджмента, должна охватывать все процессы, необходимые для обеспечения эффективности услуги, - от маркетинга до ее продажи, а также анализ качества услуги по отношению к запросам потребителя. В причинно-следственной связи оценки качества банковской услуги важно выявить основные объекты качества и факторы (положительные и отрицательные), прямо и косвенно влияющие на них. Основными объектами качества в банке выступают: непосредственно банковский продукт; банковские операции; банковские информационные технологии; специалисты банка.

9. Современное ценообразование в коммерческих банках в значительной мере подвержено влиянию внутренних факторов, которые нередко оказывают решающее воздействие на цены банковских услуг, что обусловлено затратным подходом к ценообразованию, то есть, методом, в основе которого лежат затраты банка. Ценообразование по принципу «издержки плюс средняя прибыль» следует рассматривать как возможность получения гарантированной прибыли от реализации услуг. Данный подход соответствует наиболее общим целям банков, связанным с максимизацией текущей прибыли. Для этого необходима адекватная сегментация клиентов банка. Рассматривая подходы к сегментации рынка банковских услуг необходимо учитывать, что банки работают как на рынке услуг для конечных пользователей, так и юридических лиц, что предполагает различную специфику рынков. Тем не менее, выделяется достаточно широкий перечень различных подходов к сегментации банковских услуг. В частности, можно выделить следующие: на основе продукте клиентов, демографические, географические, поведенческие и др.

10. На основе этого предлагаемая нами концепция обеспечения конкурентоспособности банковских услуг на различных стадиях жизненно] цикла, включает в себя: цели, задачи, технологию создания конкурентных банковских услуг; требования, предъявляемые клиентами к новым услугам характеристику этапов жизненного цикла банковских услуг, Этапов обеспечена конкурентоспособности услуг в течение жизненного цикла, расчета экономической эффективности от разработки и внедрения банковского продукта, а также механизм реализации концепции, виды ответственности участников ее реализации.

11. Для дальнейшего развития коммерческими банками банковских услуги требуется выбор стратегии, которая позволит обеспечить превращение сбережений, в том числе населения, в инвестиции и осуществлении эффективного управления разработкой и продвижением банковских услуг да регионального бизнеса. Коммерческие банки при разработке стратегии должен учитывать такие факторы, как специфику регионов, потребности хозяйствующих субъектов в банковских услугах, в том числе местной промышленности, предприятий среднего и малого бизнеса, органов власти.

Список литературы

1. Эмери И. Дела банковские // Банки Казахстана. - Алматы, 2000. -N5. - С. 9

2. Сейткасимов Г.С. Деньги, кредит, банкиАлматы, Экономика, 1999г. ,432 с.

3. Дардик В.Б., Кондакова Н.В. Банковское дело. - М.: КолосС, 2007. - 247с.: ил. - (Учебники и учеб. пособия для студентов высш. учеб. заведений) с.152-163

4. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческих банков: учебник. - М.: Высшее образование, 2008.-422 с. (с.273-304)

5. Диссертация./ А.В. Розничные банковские услуги и их развитие; Казан. гос.Финансово-экономический институт.- Казань, 2005.-202с.

6. Лисак Б.И. Оценка эффективности банковских услуг по инкассации (методический аспект) // Банки Казахстана. - Алматы, 2001. - № 6. - С. 18-20.

Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. - Б.м., 1994. - 297с

7. Лаврушин О.И. Банковское дело. М., 2000.- 656с.

5. Утеулин Е. Основные операции банков// Банки Казахстана. - Алматы, 2000. -№ 3. - С. 60-61

9. Джозлин Р.В. Банковский маркетинг. М.: Финансы и статистика, 1998 г. 10. Колесников В.И. Банковское дело. М., 1998 г.

11. Закон Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности» от 31 августа 1995 года

12. Гражданский кодекс Республики Казахстан (Общая и Особенная части). - Алматы: ЮРИСТ, 2008. - 308 с.

13. Маркова О. М. Коммерческие банки и их операции. - М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 1995.

14. Марченко Г. Доклад на Международном экономическом саммите "Евразия 2000" // Банки Казахстана. - Алматы, 2000. - N5. - С. 2-6

15. Закон Республики Казахстан от 23.12.1995 № 2723 «Об ипотеке недвижимого имущества»

16. Сербин В. Банки в эру электронного обслуживания// Банки Казахстана. - Алматы, 2009. -№ 7-8. - С. 74-75

Размещено на Allbest.ru