Потребительское кредитование в России

Под возобновляемой кредитной линией понимается договор (соглашение) о предоставлении заемщику ссуды, в котором определяется максимальный размер единовременной задолженности клиента-заемщика по полученным кредитам (лимит задолженности) и который предусматривает возможность ее полного или частичного погашения на протяжении срока действия договора (соглашения) с правом последующего докредитования клиента до установленного лимита. Неоднократные автоматические выдачи и погашения кредита в рамках договора об открытии кредитной линии под лимит задолженности являются главным достоинством возобновляемой («револьверной») кредитной линии. Возврат кредитов по такому договору может быть предусмотрен на конкретную дату (в пределах общего срока договора) или до востребования, или же до востребования, но не ранее определенного срока.

Под невозобновляемой кредитной линией понимается договор, по которому предусмотрена выдача кредита несколькими суммами (траншами) в пределах общей суммы договора (лимита выдач) независимо от частичного погашения. По каждой отдельной выдаче кредита в счет открытой невозобновляемой кредитной линии (под лимит выдач) может устанавливаться свой конкретный срок погашения, но в пределах общего срока пользования кредитной линией. В договоре о кредитной линии может предусматриваться и такой порядок, чтобы сроки погашения всех траншей кредита приходились на один срок - срок окончания кредитного договора. Лимит выдач считается полностью использованным, если оборот суммарной выдачи кредитов по всем траншам равен сумме, предусмотренной в кредитном договоре (соглашении). В данном случае кредитная линия считается исчерпанной.

Овердрафт - это особая форма краткосрочного кредита, при которой банк осуществляет кредитование расчетного или текущего счета клиента. Под кредитованием счета согласно ст. 850 Гражданского кодекса РФ {1} понимается осуществление банком платежей со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств. Кредитование счета клиента (расчетного или текущего) может осуществляться только в том случае, если оно предусмотрено в договоре банковского счета. Дополнительно к договору банковского счета многие коммерческие банки заключают специальное кредитное соглашение (или кредитный договор), в котором прописываются основные условия предоставления и погашения такого кредита. Овердрафт следует рассматривать как льготную форму кредитования, т. е. данный кредит должен предоставляться достаточно устойчивым в финансовом отношении заемщикам при временном недостатке или краткосрочном отсутствии у них на счетах средств для совершения платежей на непродолжительный срок, учитывая характер потребности в заемных средствах.

Порядок оформления кредитов в банке. Для получения кредита потенциальный заемщик должен представить в банк следующие документы:

1. заявление - ходатайство на выдачу ссуды (в нем указываются сумма, цель и срок испрашиваемого кредита);

2. анкета заемщика (наименование предприятия, фирмы; юридический адрес и фактическое местонахождение; организационно-правовая форма; основные учредители, их доля в уставном капитале; даты государственной регистрации и начала функционирования; наименование банков, где открыты расчетные счета; основные виды деятельности, продуктов, работ, услуг; положение на рынке сбыта по каждому виду деятельности; результаты деятельности: объем продаж, балансовая и чистая прибыль);

3. бизнес-план (на текущий и последующие 1-2 года);

4. технико-экономическое обоснование потребности в кредите (позволяет судить о затратах кредитуемого мероприятия, сделки, о реальных сроках окупаемости затрат и, следовательно, о сроках возврата кредита);

5. копии контрактов (договоров) на закупку товаров, продукции, услуг, работ, под которые испрашивается кредит;

6. сведения об оборотах по расчетным счетам заемщика за последние 6 месяцев и план-прогноз потоков денежных средств заемщика на период пользования кредитом;

7. копии контрактов (договоров) на реализацию продукции, работ, услуг;

8. бухгалтерская отчетность за последний финансовый год, заверенная аудиторской фирмой;

9. баланс на последнюю отчетную дату с приложениями и расшифровками отдельных балансовых статей;

10. справки из других банков, подтверждающие добросовестную кредитную историю заемщика;

11. справки о полученных в других банках кредитах (с указанием суммы кредита, срока возврата, формы обеспечения);

12. проекты обеспечительных обязательств по ссуде (договоров залога имущества с краткой характеристикой последнего; договоров поручительства третьих лиц или гарантий банков с документами об их финансовом состоянии);

13. проект кредитного договора с банком.

Кредитование потребительских нужд населения в нашей стране в настоящее время осуществляется в основном Сбербанком России, который предоставляет кредит в рублях или иностранной валюте, но только гражданам РФ. Для заемщиков устанавливается возрастной ценз. Кредит предоставляется гражданам от 18 до 70 лет при условии, что срок его возврата по договору наступит до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредита на сумму, не превышающую 100 дол. США (или его рублевый эквивалент), или на срок не более 2 месяцев максимальное ограничение по возрасту не устанавливается. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения. В качестве обеспечения Сбербанк принимает:

1. поручительство граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет. Количество поручителей зависит от суммы кредита;

2. поручительство платежеспособных предприятий и организаций-клиентов Сбербанка;

3. передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги (сберегательные сертификаты на предъявителя, акции и векселя Сбербанка России, облигации государственного сберегательного займа, облигации внутреннего государственного валютного займа);

4. передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги;

5. передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

Для получения кредита заемщик представляет в банк документы, подтверждающие его платежеспособность, на основании которых банк проводит анализ платежеспособности заемщика. Цель данного анализа состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения ссуды. Сбербанк изучает как месячные доходы, так и расходы заемщика. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: от заработной платы, от сбережений и ценных бумаг и другие доходы. К основным расходам заемщика банк относит выплаты подоходного и других налогов, алиментов, ежемесячные платежи по ранее полученным ссудам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д.

Определив кредитоспособность клиента, Сбербанк и ссудозаемщик заключают кредитный договор, в котором оговариваются все условия по выдаче, использованию и погашению ссуды. В настоящее время Сбербанк предоставляет три вида потребительских ссуд: кратко-, средне - и долгосрочные.

К краткосрочным ссудам относится экспресс-кредит. Он выдается с 1997 г. под заклад ценных бумаг (сберегательных сертификатов, валютных и рублевых векселей и акций Сбербанка России, облигаций государственного сберегательного займа (ОГСЗ) на срок до 6 месяцев). Этот кредит один из самых быстрых по времени оформления видов кредита. Он может быть предоставлен в течение 1 - 3 дней.

К среднесрочным кредитам относятся ссуды на неотложные нужды. Этот кредит может быть предоставлен на срок до 5 лет гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода (в том числе и пенсионерам).

К долгосрочным относятся ссуды на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости, образовательный кредит, ипотечное кредитование владельцев государственных жилищных сертификатов (ГЖС).

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

С 1 июля 2014 г. отношения в сфере потребительского кредитования существенно изменятся в связи с тем, что был опубликован Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон). Закон содержит правила, по которым кредитные и некредитные финансовые организации будут предоставлять кредиты и займы гражданам для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. В Законе определен порядок исчисления полной стоимости кредита, ограничены максимальные размеры неустойки, установлены подробные требования к содержанию и оформлению договоров потребительского кредита (займа). Положения документа будут распространяться на банки, микрофинансовые кредитные организации, кредитные кооперативы, на иные компании, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также на лиц, получивших право требования к заемщику (далее обобщенно - кредиторы).

Глава 3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Российской Федерации

В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования в РФ населения развивается ускоренными темпами. На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. В последнее время рынок розничных банковских услуг стал главным увлечением российских банков. Но наряду с заманчивыми перспективами существует большое количество проблем связанных с потребительским кредитованием.

На сегодняшний день круг проблем, мешающих эффективному функционированию рынка банковского кредитования населения достаточно широк. Их можно рассмотреть с 3 позиций: банка, клиента, государства.

С точки зрения банка можно выделить следующие основные проблемы, связанные с кредитованием населения.

Свободный и полный доступ к кредитным историям заемщиков.

Для получения информации о заемщике, банки обращаются в организации, именуемые Бюро Кредитных Историй (БКИ), которые занимаются сбором, обработкой, хранением и предоставлением информации, имеющей отношение к кредитной истории отдельных людей, включая такие сведения, как остаток текущей задолженности или же информацию о уже погашенных займах, данные о внесении платежей, случаи непогашения или не своевременного погашения кредита.

При постоянном и достоверном предоставлении информации о клиентах в БКИ, банки имеют все шансы получать необходимую информацию о кредитных операциях возможных заемщиков. Но большинство БКИ, особо принадлежащие банкам, подвержены конфликту интересов: каждое пытается получать полную и достоверную информацию о клиенте, при этом, не предоставляя своей информации о заемщике.

Еще одна сложность, связанная с кредитными историями заключается в том, что заводить кредитную историю - дело добровольное, и заемщик вправе не разрешить кредитору давать о себе информацию в БКИ. Следовательно, у банков не будет полной информации о потенциальных клиентах и о добросовестности выполнения ими возложенных на них обязательств по договору кредитования, заключенных ранее.

1. Не целевое использование кредита.

Например, при таком виде кредитования населения, как потребительское кредитование, очень сложно отследить на какие цели заемщик берет кредит и как он им распорядится.

Предположим, банк предоставляет заемщику кредит на получение образования, предполагая, что это поможет заемщику повысить свой доход, а, следовательно, своевременно вернуть кредит с процентами. Однако заемщик расходует полученные от банка денежные средства на приобретение бытовой техники.

Мошенничество в сфере банковского кредитования населения.

В соответствии с уголовным кодексом РФ мошенничеством в сфере банковского кредитования является хищение денежных средств заемщиком (группой лиц по предварительному сговору) путем представления банку заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, а также деяния, совершенные лицами с использованием своего служебного положения.

Схема преступления в сфере розничного кредитования достаточно проста. Мошенник представляет подложные документы, свидетельствующие о намерении вернуть кредит банку. Это могут быть фальшивые документы о доходах и финансовом положении заемщика или подложные документы на имущество, отдаваемое в залог.

Также в отдельных случаях могут использоваться коррумпированные связи в банках. Сотрудники службы безопасности очень лояльно относятся к проверке документов, получая за это подкуп. Затем деньги, полученные в виде кредита, просто не возвращаются. Попытки службы безопасности обратить взыскание на предмет залога оказываются четными, т.к. изначально обозначенная залоговая стоимость сильно завышена, а может быть и так, что предмет залога вообще отсутствует.

Отдельно внимание стоит уделить рассмотрению мошенничества в сфере потребительского кредитования населения. Такой вид кредита предусматривает выдачу средств на приобретение товаров народного потребления (бытовая техника, мебель и т.п.) и не требует предоставления залога, сведений о заработной плате, заключения договоров поручительства с третьими лицами. Как правило, потребительский кредит оформляется на месте и предоставляется в течение нескольких минут, что лишает службу безопасности банка возможности проверить репутацию должника.

Зачастую злоумышленники вступают в преступный сговор с работниками магазинов и получают кредит на приобретение товара, но фактически этот товар не берут, а получают только денежные средства. В свою очередь работники магазина получают процент за оформление кредита на покупку товара.

Еще одним видом банковского мошенничества в сфере кредитования населения являются преступления, связанные с банковскими картами. Такой вид интернет - мошенничества получил название - фишинг. Целью такого рода мошенничества является получение доступа к конфиденциальным данным пользователей - ПИН - кодам. Эта цель достигается посредством массовых рассылки писем от имени банков с просьбой сообщить этот код, или под видом продажи какого-либо дешевого интересного товара через Интернет. После этого деньги со счетов клиентов снимаются через интернет - магазины.

2. Вероятность невозврата кредитных средств банку.

Главная проблема невозврата денежных средств, выдаваемых по кредитному договору, заключается в следующем:

низкий уровень правовой и экономической грамотности населения;

недооценка собственных финансовых возможностей заемщика;

наличие пробелов в области кредитования в законодательстве РФ.

В настоящее время для возврата кредитов с должников - физических лиц коммерческие банки вынуждены обращаться к услугам коллекторских агентств, тем самым неся дополнительные расходы.

В большинстве случаев, Банки решают проблему недобросовестности своих клиентов используя ресурсы собственной службы безопасности и возможности сотрудничества с правоохранительными органами. Так как перспектива уголовного преследования является для заемщика малопривлекательной, данный подход является действенным.

Предъявление судебного иска против потребителя не имеет для банка больших перспектив, если учитывать что затраченные средства могут превышать размер самого кредита.

3. Сложность механизма реализации залога.

В настоящее время одной из наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств является залог. Механизм реализации залога представляет собой достаточно сложный и неудобный процесс для банка. По действующему Гражданскому кодексу регистрация залога движимого имущества не предусмотрена. Это означает, что, отдав, например, автомобиль в залог банку, недобросовестный заемщик может продать или повторно его заложить.

Далее рассмотрим проблемы с точки зрения заемщика.

1. Переложение рисков на потребителей за счет повышенных %.

Проблему собственных юридических рисков банки решают довольно просто: они перекладывают свои риски на потребителей за счет повышенных процентов за пользование кредитом. Чем выше риски - тем выше процентные ставки по кредиту.

2. Предоставление не полной информации об условиях кредитования.

Зачастую банки прибегают к сложной системе расчетов процентов за пользование кредитными средствами. В результате, заемщик не всегда может вычислить реальную стоимость взятого кредита. Впоследствии выясняется, что кредит оказался намного дороже, чем изначально предполагал заемщик. Частично решению этой проблемы способствует введение требования Центрального Банка РФ об обязанности банков раскрывать информацию о реальных эффективных ставках.

3. Не соответствующее качество товара, приобретенного за счет кредитных средств.

Если товар, приобретенный в кредит, оказался некачественным, то возврат или обмен такого товара регулируется Законом «О защите прав потребителя». А что в этом случае делать с кредитом, далеко не всегда прописано в договоре кредитования.

4. Договорные условия для заемщика.

При кредитовании физических лиц Банк использует разработанные им формы, в которых заемщику отведена сравнительно невыгодная роль. В результате сложилась ситуация, когда коммерческие банки диктуют заемщикам свои условия кредитования, разрабатывая собственные тексты договоров и вписывая туда удобные, прежде всего для себя условия.

5. Ошибки в кредитной истории.

В кредитных историях заемщиков могут встречаться ошибки, как правило, технические и в основном, как заверяют сотрудники БКИ, по причине невнимательности банковских сотрудников.

Еще одним отрицательным фактором может являться несвоевременное обновление информации о заемщике. Например, если заемщик уже погасил крупный кредит, а в его кредитном досье этот факт еще не успели отразить. Или если имелась просроченная задолженность по кредиту, но потом она была погашена в полном объеме, а в бюро кредитных историй все еще имеется запись о том, что клиент является недобросовестным заемщиком.

6. Финансовая неграмотность населения в вопросах кредитования. Эта проблема отрицательно сказывается как на заемщике, так и на банке.

От уровня финансовой грамотности населения во многом зависит экономическое развитие страны. Недостаточный уровень таких знаний приводит к ряду отрицательных последствий, как для заемщика, так и для других участников экономики. Именно поэтому разработка и внедрение программ по повышению финансовой грамотности населения является важным направлением государственной политики во многих развитых странах, таких как США, Великобритания и Австралия. Рост финансовой грамотности населения приводит к снижению рисков задолженности граждан по кредитам, сокращению рисков мошенничества со стороны недобросовестных участников рынка и т.д.

Также, мы можем выявить проблемы, возникающие в розничном кредитовании, с точки зрения государства:

Отсутствие закона, регулирующего отношения, возникающие между банком и заемщиком - физическим лицом.

На сегодняшний день взаимоотношения между заемщиком и банком выстраиваются на основании общих норм российского гражданского и банковского законодательства, а также законодательства о защите прав потребителя. Основными нормативными актами в этой области являются Гражданский кодекс РФ, Закон “О банках и банковской деятельности” и Закон “О защите прав потребителя”.

Несмотря на все рассмотренные проблемы, на сегодняшний день рынок розничного кредитования имеет хорошие перспективы. Темпы роста объемов розничных кредитов в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам.

Восстановление рынка кредитования после кризиса 2008-2009 гг. происходило достаточно активно. Уже в 2010 г. многие кредитные организации смогли остановить сокращение портфеля, а некоторые достигли его прироста. Следует отметить, что доля валютных займов в объеме кредитования и в задолженности неуклонно снижается, что на наш взгляд связано с тем, что граждане не склонны принимать на себя валютный риск, в том числе благодаря работе по повышению финансовой грамотности граждан, разъясняющей что брать кредит желательно в той же валюте, в которой выплачиваются доходы.

Активное развитие потребительского кредитования привело к тому, что 40% займов, выданных в 2011 году приходилось на потребительские кредиты. Следует заметить, что большая часть таких кредитов является беззалоговыми, что, по мнению, экспертов связано с ростом доходов населения и желанием граждан приобрести желаемые товары и услуги без промедления, что активно стимулируется маркетинговыми мероприятиями кредитных организаций и предприятий розничной торговли. При этом для ряда заемщиков величина процентной ставки по кредитам уже не является приоритетным критерием выбора программы кредитования. При наличии возможности обслуживать задолженность наиболее важными показателями для потенциальных заемщиков становятся удобство и скорость принятия решений по кредитным программам, вследствие чего спрос на экспресс-кредиты, остается стабильно высоким. При этом отмечалась тенденция более быстрого роста нецелевого кредитования: граждане предпочитали в 2011 году использовать кредиты по своему усмотрению, а не в конкретной торговой точке. Таким образом, отложенный после кризиса спрос населения реализовался в 2011 году и далее продолжал постепенно увеличиваться.

Рисунок 3. Объем потребительских кредитов, предоставленных кредитными организациями физическим лицам в РФ (млрд. руб.)

кредит потребительский банк экономика

Спрос в свою очередь стимулирует предложение и в последние годы большая часть коммерческих банков стремится закрепиться на рынке потребительского кредитования, даже банки, которые позиционировали себя как корпоративные, стали активно развивать розничные подразделения, эта тенденция затронула и банки с государственным участием так ВТБ создал «Лето Банк», Сбербанк - начал развивать проект «Сетелем».

Всего в РФ 35% населения пользуются различными видами кредитования. Без учета кредитных карт эта цифра составляет 28%. По данным опросов НАФИ половина россиян ни разу не брала кредит. При этом 60% клиентов банков, которые имели опыт получения займа, планируют в будущем пользоваться кредитами.

Рисунок 4 Задолженность по потребительским кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в РФ (млрд. руб.)

Следует отметить, что в данный период фондирование прироста кредитования физических лиц, происходило в основном за счет ускоренного роста депозитов граждан. Данная положение с одной стороны провоцировало рост процентных ставок по депозитам, обусловленный необходимостью привлекать ресурсы, а с другой стороны возникала необходимость повышать процентные ставки по кредитам, чтобы покрыть проценты по депозиту и риски банков.

Заключение

На мой взгляд, основными проблемами, препятствующими развитию потребительского кредитования являются следующие:

1. платежеспособных клиентов, желающих взять кредит практически не осталось;

2. высокая доля просроченной задолженности;

3. рост долговой нагрузки на заемщиков, уже имеющих кредиты.

Можно выделить следующие основные причины формирования столь значительной просроченной задолженности:

1. стремясь получить максимальный доход и нарастить объем кредитного портфеля банки и МФО предлагали кредиты широкому кругу лиц, на основании нуждающихся в доработке моделей оценки кредитоспособности и соответственно часть кредитов выдана изначально неплатежеспособным клиентам;

2. низкая финансовая грамотность заемщиков, вследствие чего граждане не понимали механизм кредита, степень его необходимости и размер платежей, и переоценивали собственные доходы;

3. агрессивная реклама, вводящая в заблуждение, что кредит это просто и недорого;

4. высокая популярность экспресс-кредитов, при выдаче которых невозможно провести тщательную оценку кредитоспособности заемщика;

5. низкий уровень ответственности заемщиков.

Для выхода из сложившейся ситуации:

Банкам стоит

1. проводить более тщательный отбор клиентов, отслеживать не только кредитную историю, но и имеющуюся у заемщиков долговую нагрузку; помимо этого следует тщательно объяснять клиенту размер его обязательств перед банком;

2. в рамках привлечения клиентов предлагать дополнительный функционал платежных карт, разрабатывать комплексные продукты, использовать возможности дистанционного привлечения клиентов и заключения договоров с ними.

Помимо этого важными условиями конкурентоспособности банка на рынке потребительских кредитов, помимо приемлемых для целевой аудитории процентных ставок являются развитая филиальная сеть, высокая скорость принятия решения по кредиту, доступность информации о кредите, удобство погашения кредита, известный бренд, которому доверяют граждане и качество сервиса при оформлении кредита и консультациях

Заемщикам стоит более тщательно взвешивать решение о получении кредита и выбирать кредитора, в частности:

1. внимательно читать кредитный договор;

2. осуществляя выбор продукта принимать во внимание не только на минимальный размер процентной ставки, но и другие условия,

3. тщательно изучить график платежей и точно узнать, после какого числа месяца платеж считается просроченным, сколько составляет штраф за просроченную задолженность. Что касается получения отдельных видов кредита, то в рамках POS-кредитования помимо стандартных условий следует обратить внимание процедуру выплат по кредиту в случае возврата товара в магазин.

В идеале для того чтобы понять насколько сложным для заемщика будет погашение крупного кредита следует хотя бы в течение 2х месяцев вести семейный бюджет и откладывать сумму предполагаемых платежей по кредиту, но как правило решение о получении кредита принимается быстро и большинство заемщиков не готовы к длительной проверке своих возможностей.

Реализация предложенных мер будет способствовать снижению просроченной задолженности, повышению ответственности заемщиков и кредиторов и в конечном счете тому что потребительские кредиты в России перестанут являться угрозой финансовому положению как кредиторов так и населения, а станут инструментом улучшения уровня жизни граждан и стимулом развития производства товаров и услуг.

Список использованных источников

1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 31.12.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.01.2015)

2. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой Белоглазова Г.Н. - М.: Высшее образование, 2012. - 392 с.

3. Деньги. Кредит. Банки: экспресс курс, учебное пособие / Под. Ред О. И. Лавлушина - м.: КНОРУС, 2010. - 320с.

4. Москаленко А. Невыносимая легкость покупки// Профиль. - №26(773). - 9.07.2012

5. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. М.: Омега-Л, 2008.

6. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. / Под ред. М: ЮНИТИ-ДАНА, 2012

7. Кабушкин С.Н. Управление банковскими кредитными рисками - М.: Новое знание, 2010.

8. Лаврушин О.И. Банковское дело. Современная система кредитования. М.: КноРус, 2009.

9. Деньги, кредит, банки. Учебник/ Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. М.: Проспект, 2012.

10. Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. - 2011.

Размещено на Allbest.ru