Перспективы развития рынка пластиковых карт в Российской Федерации

Рис. 3 Зарплатные проекты и пенсионные счета

За год количество работающих зарплатных карт возросло на 1,9 млн -- до 21,1 млн штук. Объем перечислений заработной платы вырос на 28% и составил почти 6,3 трлн рублей.

Число пенсионеров, получающих социальную пенсию через Сбербанк, увеличилось до 21,8 млн человек. Одновременно возросла доля пенсионеров, получающих пенсию через Сбербанк, в общей численности социальных пенсионеров Российской Федерации до 53,2%.

Банкоматы.

Сбербанк продолжает активно развивать удаленные каналы продаж, в частности, расширяя сеть устройств самообслуживания: количество банкоматов увеличилось с 44,6 до 53,4 тыс., платежных терминалов -- с 29,4 до 35,7 тыс. Развитие удаленных каналов не только обеспечивает более широкий доступ клиентов банка к услугам, но и сокращает очереди в офисах.

2.2.2 Карточные продукты, эмитируемые отделением Северо-восточного банка Сбербанка России в г. Якутске

Главный офис Северо-Восточный банк Сбербанка России в г. Магадне - территориальное отделение, которое обслуживает жителей республики Саха (Якутия), Магаданской области, Камчатского края и Чукотского автономного округа. В структуру организации входят 19 отделений и 249 подразделений.

В г. Якутске фактически имеется 20 постоянно действующих офисов сбербанка России , количество установленных банкоматов в г. Якутске всего 83 ед.

В официальном сайте Сбербанка предлагается следующие карты:

· Социальная карта MasterCard Maestro

Оптимальная карта для начисления и сохранения пенсии. 

Владелец данной карты получает доступ к основным банковским услугам, а также повышенный процент на остаток по карте.

· Бесплатное обслуживание

· 3,5% годовых на остаток по карте

· Возможен выпуск дополнительных карт

· Скидки и специальные предложения от платежной системы MasterCard

Социальная карта MasterCard Maestro -- это карта начального уровня для тех, кто получает пенсию. На остаток средств на счете банковской карты начисляется 3,5% годовых, что позволяет выгодно хранить ваши сбережения. Карта также открывает доступ к целому комплексу банковских услуг: безналичным платежам, переводам, а также дистанционному управлению счетом.

Дополнительные возможности

Тарифы и условия предоставления

Пополнение карты

· Кредитные золотые карты Visa / MasterCard

Премиальная банковская карта с широким набором дополнительных услуг, специальных предложений и выгодных условий обслуживания:

· Кредитный лимит: до 600 тыс. руб.

· Проценты по кредиту: от 17,9%*

· Специальные скидки и привилегии

· Обслуживание карты: от 0* рублей в год

· Оформление по двум документам

· В рамках персонального предложения клиентам Сбербанка России.

· Кредитные карты мгновенной выдачи Visa / MasterCard «Momentum»



· Кредитный лимит: до 150 тыс. руб.

· Проценты по кредиту: 18,9%

· Выдача в день обращения

· Оформляется только в случае наличия персонального предложения кредитной карты на специальных условиях с заранее одобренным лимитом.

Кредитных карт всего 11 видов с различными номиналами и условиями возврата кредита.

Универсальная электронная карта (ПРО100)

Универсальная электронная карта (УЭК) гражданина Российской Федерации*- это ключ доступа к широкому спектру электронных государственных, муниципальных и коммерческих услуг и сервисов.

Вводится на основании Федерального закона от 27 июля 2010 года №210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» (Закон № 210-ФЗ)

· Документ, удостоверяющий личность (в установленных законом случаях)

· Полис обязательного медицинского страхования

· Свидетельство страхового обязательного пенсионного страхования

· Платежная банковская карта

· Даёт право на получение государственных и/или муниципальных услуг, уплату налогов, пошлин и т.д., в том числе через интернет.

* ОАО «Сбербанк России» (Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций №1481 от 08.08.2012) - участник Единой платежно-сервисной системы «Универсальная электронная карта».

2.2.3 Система управления пластиковыми картами отделением Северо-восточного банка Сбербанка России в г. Якутске

Для раскрытия информации на тему Система управления операциями пластиковых карт отмечаю следующее:

во-первых, организация работы системы управления операциями пластиковыми картами осуществляется ПРАВИЛАМИ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ «СБЕРБАНК»- правила, разработаны Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» (ОАО «Сбербанк России»), далее - Оператор платежной системы, и регламентируют условия участия в Платежной системе «Сбербанк» (далее - Платежная система), осуществления перевода денежных средств, оказания услуг платежной инфраструктуры, права и обязанности Участников платежной системы и иные условия, определяемые Оператором платежной системы в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Текст настоящих Правил публикуется на официальном WEB-сайте ОАО «Сбербанк России»;

во-вторых, система управления это сложный в техническом исполнении аппаратный комплекс с высокоскоростным программным обеспечением процессингового центра, которое обслуживают высоко профессиональные программисты -системные администраторы, ПО «TellME» ;

в-третьих, система постоянно находится под контролем охранных служб;

в четвертых, система очень доступна потребителю, имеется возможность всегда контролировать и управлять денежными средствами держателем банковской карт.

Перечисленные факторы создают комфорт клиенту банка.

Процессинговый центр отделения сбербанка в г. Якутске находится в офисе сбербанка ул. Октябрьская, 17.

ПО «TellME» разработан Телекоммуникационной компанией «TellME» Италия.

В настоящий момент ПО «TellME» является одним из крупнейших мультивендорных ПО самообслуживания не только в России, но и во всем мире. Используя отраслевой стандарт CEN/XFS и ряд собственных разработок, ПО «TellME» поддерживает большинство крупнейших мировых и отечественных производителей устройств самообслуживания.

Должностные обязанностиспециалиста отдела системного администрирования процессингового центра:

* Администрирование, настройка и сопровождение высококритичных баз данных Oracle на платформе Unix (Sun SPARC/Solaris).

* Обеспечение высокой надежности (функционирования в режиме 24х7) безопасности серверов баз данных процессингового центра Банка.

* Обеспечение отказоустойчивости серверов БД в условиях работы кла-стерного ПО SunCluster, сопровождение больших высоконагруженных корпоративных баз данных.

* Оптимизация производительности баз данных со смешанной нагрузкой OLTP+DSS.

* Обеспечение требований платежных систем к безопасности баз данных.

* Обеспечение горячего резерва и непрерывной работы Oracle Stanby.

* Апгрейд ПО Oracle и развитие комплекса, внедрение передовых технологических решений.

* Модернизация и развитие комплекса, внедрение передовых технологических решений.

* Документирование системы (сопровождение и разработка проектной и эксплуатационной документации).

* Сопровождение программного комплекса процессингового центра, осуществление технологической и технической поддержки.

Описание информационных потоков (процессов обработки информации) системы TellMe MassPay.

Клиент вставляет карточку в устройство самообслуживания и выбирает пункт меню «Платежи».

TellME отправляет идентификатор клиента на Сервер MassPay.

Сервер MassPay отправляет идентификатор клиента в Биллинговый центр.

По идентификатору клиента Биллинговый центр передает на Сервер MassPay всю связанную с клиентом информацию: выставленные счета и информацию о других регулярных платежах.

Сервер MassPay формирует сценарий диалога с клиентом, организует обмен информации с устройством самообслуживания с целью определения необходимых реквизитов платежей.

В соответствии со сценарием клиент, с помощью функциональных клавиш устройства самообслуживания выбирает счета для оплаты, с помощью ПИН-клавиатуры вводит необходимые реквизиты (сумма платежа, показания счетчиков и т.п.).

Выбрав пункт меню «Оплата», клиент подтверждает оплату выбранных счетов. TellME в зависимости от типа используемой карточки осуществляет авторотационный запрос в Процессинговый центр Сбербанка России (международная карточка) или инициирует процедуру переноса средств с карты клиента на торговую карту устройства (АС СБЕРКАРТ Duet).

TellME обрабатывает ответ на авторотационный запрос или анализирует результат процедуры переноса средств с карты клиента на торговую карту.

TellME формирует чек на списание денежных средств с карты клиента и чек (чеки) на проведение платежа в адрес поставщика услуг.

TellME передает Серверу MassPay информацию о списании денежных средств с карты клиента и информацию о платежах в адрес поставщика услуг.

Сервер MassPay передает Биллинговому центру информацию о списании денежных средств с карты клиента и информацию о платежах в адрес поставщика услуг.

TellME штатным образом инкассирует торговую карту устройства.

АС СБЕРКАРТ (Duet) штатным образом формирует мемориальные ордера по торговым картам всех устройств самообслуживания и передает их в АБС для обработки.

Процессинговый центр Сбербанка России штатным образом формирует расшифровки по всем устройствам самообслуживания (как по POS-терминалам) и направляет их в АБС для обработки.

Биллинговый центр формирует расшифровки, которые содержат информацию о платежах в адрес поставщиков услуг и связанную с ними информацию о списании денежных средств с клиентских карт.

Биллинговый центр передает расшифровки о платежах в АБС для обработки.

АБС осуществляет квитовку информации мемориальных ордеров (16) по картам АС СБЕРКАРТ (Duet) и расшифровок (17) по международным картам с расшифровками детализированных платежей (19) из Биллингового центра и формирует необходимые расчетные документы.

Биллинговый центр формирует расшифровки в адрес поставщиков услуг, которые содержат информацию о «своих» платежах.

Биллинговый центр передает расшифровки о платежах в адрес поставщиков услуг в соответствии с регламентом обмена.

Банк осуществляет расчеты в адрес поставщиков услуг.

Рис. 8 Информационно-транзакционный терминал ITT-301

Терминал предназначен для сервисного обслуживания клиентов - владельцев микропроцессорных карт стандарта DUET и других стандартов, а также международных карт. Терминал функционирует под управлением Единого гибридного ПО банкомата (TellME™) в режиме самообслуживания и позволяет выполнять:

Оплату за мобильный телефон и другие коммунальные платежи в составе системы приема коммунальных платежей населения с использованием Устройств Самообслуживания.

POS-системы -- это аппаратные комплексы для автоматизации работы кассиров на базе фискальных регистраторов. Обычно в состав POS-системы входит системный блок ПК, фискальный регистратор (ФР), POS-монитор кассира, денежный ящик, программируемая клавиатура, считыватель карт, считыватель штрих-кодов и дисплей покупателя. Все эти составные модули, интегрированные вместе, представляют собой законченное рабочее место кассира.

2.2.4 Учет операций с пластиковыми картами

1. Для выдачи наличных денег по пластиковым карточкам кредитные организации используют банкоматы, установленные как в здании кредитной организации, так и вне ее.

Учет денежных средств, используемых через банкоматы, ведется на специально открытом счете "Денежные средства в банкоматах".

Порядок заправки банкоматов, контроля за использованием в них денежных средств осуществляется в соответствии с нормативными документами Центрального банка Российской Федерации по кассовой .работе кредитных организаций.

1. Заправка банкоматов оформляется проводкой:

2. Дебет счета по учету денежных средств в банкоматах

3. Кредит счета по учету кассы кредитных организаций.

4. При разгрузке банкоматов делается обратная проводка.

Расчеты пластиковыми карточками производятся в пределах средств, внесенных на специально открытые для этой цели счета.

Зачисление средств на указанные счета оформляется проводкой:

Дебет счетов по учету кассы при взносе средств физическими лицами наличными деньгами или расчетных (текущих) счетов при перечисление средств клиентами кредитных организаций, или корреспондентского при поступлении средств в безналичном порядке от не клиентов кредитных организаций, или счета по учету вкладов, депозитов при перечислении средств с этих счетов, по лицевым счетам владельцев вкладов, депозитов

Кредит соответствующих счетов по учету расчетов с использованием пластиковых карточек, по лицевым счетам их владельцев.

В целях недопущения дебетового сальдо по счетам юридических и физических лиц, отражаемым расчеты пластиковыми карточками, может устанавливаться при заключении договоров неснижаемый остаток средств на счете. За соблюдением установленного неснижаемого остатка средств контроль осуществляет структурное подразделение, отвечающее за этот участок работы.

Кредитные организации по договоренности с клиентами могут устанавливать для страховки риска создание за счет средств клиентов страхового фонда. Средства этого фонда учитываются на отдельных лицевых счетах, открываемых по каждому клиенту на счетах по учету расчетов посредством пластиковых карточек. Страховые суммы используются в порядке, установленном договором. Выданные карточки списываются с вне балансового счета по учету бланков строгой отчетности, по соответствующему лицевому счету.

При прекращении расчетов пластиковыми карточками и закрытии счетов по депонированию средств для этой цели делаются обратные проводки.

При этом возвращенные пластиковые карточки по вне балансовому счету не приходуются, а делаются физически неплатежеспособными и помещаются в документы дня.

3. Кредитные организации самостоятельно организуют изготовление пластиковых карточек. Эти операции, а также операции по выдаче карточек оформляются проводками.

3.1 Предварительная оплата карточек:

Дебет счета по учету расчетов с поставщиками, подрядчиками, покупателями, по лицевому счету поставщика.

Кредит корреспондентского счета.

3.2. Получение карточек:

Дебет счета по учету расходов.

Кредит счета по учету расчетов с поставщиками, подрядчиками, покупателями, по лицевому счету поставщику.

Одновременно полученные карточки с приложенными документами (комплект) приходуются по внебалансовому счету по учету бланков строгой отчетности в оценке один рубль за комплект в корреспонденции с корреспондирующим счетом.

Если карточки были получены без предварительной оплаты, то сначала делается проводка, указанная в п.3.2., а затем проводка, указания в п.3.1.

4. При организации, проведении работы и совершении учетных операций с пластиковыми карточками целесообразно, чтобы в банке были разработаны с учетом конкретных условий деятельности банка необходимые документы, такие как:

положение об организации системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек;

технология работ, связанная с эмиссией собственных карточек и обработкой информации по карточкам; правила пользования карточкой;

положение о порядке работы с автоматическим терминалом безналичной оплаты (РОЗ) при обслуживании карточек в пунктах выдачи наличных средств;

положение о порядке работы со специальной аппаратурой при обслуживании карточек в пункте выдачи наличных средств.

Работу по выполнению этих документов должно организовывать и проводить специализированное подразделение банка, или отдельные работники.

Это подразделение должно поддерживать необходимые контакты с банками-корреспондентами, ведущими операции с пластиковыми карточками банка, получать от банков необходимые документы, разрабатывать их, направлять соответствующие документы в банки-корреспонденты, осуществлять наблюдение за источниками средств на счетах банка для совершения операций по карточкам. По результатам рассмотрения документов подразделение передает службе бухгалтерского учета служебные записки за подписью работников банка, выделенных руководством банка для отражения операций в учете.

5. Операции по использованию средств посредством пластиковых карточек отражаются проводками.

5.1. Получение наличных денег через банкоматы:

Дебет соответствующих счетов для расчетов пластиковыми карточками, по лицевым счетам их владельцев

Кредит счета по учету денежных средств в банкоматах, по лицевым счетам соответствующих банкоматов.

5.2. Использование средств, когда все операции по пластиковым карточкам осуществляет сама кредитная организация:

Дебет соответствующих счетов для расчетов пластиковыми карточками, по лицевым счетам их владельцев Кредит счетов расчетных (текущих) организаций, продавших товары, оказавших услуги, если эти организации обслуживаются кредитной организацией, или корреспондентского счета, если указанные организации обслуживаются другим банком.

5.3. Если операции по использованию пластиковых карточек ведет другая кредитная организация, имеющая необходимое оборудование, то расчеты по этим операциям между кредитными организациями ведутся через счета, открываемые друг у друга на балансовых счетах: "Корреспондентские счета кредитных организаций-корреспондентов" и "Корреспондентские счета в кредитных организациях-корреспондентах". На этих счетах открываются отдельные лицевые счета для учета этих операций. Взаимоотношения по ведению этих счетов и других операций с пластиковыми карточками определяются договорами, заключаемыми между кредитными организациями.

5.3.1. Перечисление средств в кредитную организацию для ведения операций с пластиковыми карточками осуществляется проводкой:

Дебет корреспондентского счета в кредитных организациях-корреспондентах, по отдельному лицевому счету

Кредит корреспондентского счета кредитной организации, с которого перечисляются средства.

Получение средств кредитной организацией для ведения операций с пластиковыми карточками оформляется обратной проводкой.

5.3.2. Использование средств путем пластиковых карточек (в кредитной организации, ведущей эти операции с клиентами-получателями средств):

Дебет корреспондентского счета в кредитных организациях-корреспондентах по отдельному лицевому счету

Кредит счетов расчетных (текущих) организаций, продавших товары, оказавших услуги, если счета ведутся в кредитной организации, или корреспондентского счета кредитной организации, если счета получателей средств ведутся в других кредитных организациях.

5.3.3. Отражение операций в кредитной организации, ведущей счета владельцев пластиковых карточек:

Дебет соответствующих счетов для расчетов пластиковыми карточками, по лицевым счетам их владельцев

Кредит корреспондентского счета в кредитных организациях-корреспондентах, по отдельному лицевому счету.

6. Начисление процентов по счетам для расчетов пластиковыми карточками, а также уплата в установленных случаях комиссии владельцам карточек:

Дебет счета учета расходов кредитной организации

Кредит соответствующих счетов, по лицевым счетам владельцев карточек.

7. Уплата комиссии по операциям с пластиковыми карточками в пользу кредитной организации, ведущей эти операции.

7.1. В кредитной организации, уплачивающей комиссию:

Дебет счета по учету расходов

Кредит корреспондентского счета в кредитных организациях, по отдельному лицевому счету.

7.2. В кредитной организации, получающей комиссию:

Дебет корреспондентского счета кредитных организаций-корреспондентов, по отдельному лицевому счету

Кредит счета по учету доходов.

8.Взимание, в установленных случаях, комиссии с владельцев карточек:

Дебет соответствующих счетов по учету расчетов пластиковыми карточками, по лицевым счетам их владельцев

Кредит счета по учету доходов.

9. Восстановление средств неправильно списанных по карточкам.

Дебет счета по учету расчетов с прочими дебиторами и кредиторами по лицевому счету владельца карточки - открывается отдельный лицевой счет

Кредит соответствующих счетов по учету расчетов пластиковыми карточками, по лицевым счетам их владельцев.

Структурное подразделение кредитной организации, занимающееся пластиковыми карточками, принимает необходимые меры к восстановлению банку средств.

10. Использование пластиковых карточек в расчетах банка по приобретению материальных ценностей и услуг для своих нужд.

10.1. Для расчетов посредством пластиковых карточек средства на счете по учету этих расчетов не депонируются. Выданная должностному лицу кредитной организации пластиковая карточка в сумме установленного лимита приходуется по вне балансовому счету учета разных ценностей и документов, отосланных и выданных под отчет, по лицевому счету.

10.2. Использование средств посредством карточки:

Дебет соответствующего счета по учету хозяйственных материалов, или счета по учету расходов за оказанные услуги

Кредит счета по учету расчетов с поставщиками, подрядчиками и покупателями. по лицевому счету поставщика, если он имеет счет в этом банке, или счет расчетов с прочими дебиторами и кредиторами, если счет поставщика в другом банке, с последующим переводом средств с корреспондентского счета.

Одновременно сумма, использованная посредством карточки, списывается с вне балансового счета.

Если расчеты по картонкам ведутся через другую кредитную организацию, то операции проводятся по корреспондентскому счету, как изложено выше.

2.2.5 Меры по снижению операционных расходов Сбербанка России

Сбербанк России в целях оптимизации организационной структуры расформирует Северо-Восточный территориальный банк (СВБ), аппарат которого базируется в Магадане.

Первый заместитель председателя правления Сбербанка Максим ПОЛЕТАЕВ сообщил газете "Коммерсант", что после расформирования СВБ обслуживаемые им регионы перейдут к двум другим территориальным банкам: Якутия - к Байкальскому, а Камчатка, Магадан и Чукотка - к Дальневосточному.

Реорганизация не должна отразиться на сети отделений в северо-восточной части страны и затронет только руководящий аппарат СВБ, в котором работают 500 человек. Ожидается, что оптимизация позволит ежегодно экономить около 600 млн рублей.

СВБ - один из 17 территориальных банков, созданных в результате реорганизации Сбербанка в 2000 году. Филиальная сеть СВБ включает 255 офисов и 850 банкоматов, он обслуживает регионы с общим населением около 1,5 млн человек.



2.3 Перспективные направления развития рынка пластиковых карт

Одним из перспективных направлений развития карточного бизнеса в России эксперты все чаще называют технологии бесконтактных платежей. Эти технологии разработаны, в первую очередь, для ускорения процесса оплаты по картам. Здесь не надо расписываться на чеке или вводить PIN-код: достаточно просто прикоснуться картой к терминалу. Строго говоря, сама карта тоже не нужна: устройство для оплаты может быть встроено, например, в мобильный телефон или часы. Технологии бесконтактных платежей (PayPass у системы MasterCard, PayWave - у VISA) предназначены для совершения небольших покупок. В России сумма такой покупки ограничена *** руб. (без ввода PIN-кода). <…> Технология Visa PayWave менее распространена в России. Первым в нашей стране на выпуск таких карт был сертифицирован банк Санкт-Петербург, который планирует начать выпуск карт PayWave в 2013 году.

Компания IMS представила инновационное банковское решение по запуску сетей платежных терминалов В феврале 2013 года компания IMS представила инновационное комплексное решение, позволяющее банкам оперативно и при минимальных затратах запустить собственную сеть платежных терминалов самообслуживания. Благодаря методике IMS, разработанной собственными специалистами компании, весь цикл запуска сети терминалов с нуля займет около 2-х месяцев. В этот срок уже включены интеграция с фронт- и бэк-офисными системами, обучение персонала, адаптация комплекса, а также консалтинг по разработке нормативно- правовой документации и детальному описанию всех бизнес-процессов. По словам генерального директора IMS Рубена Оганесяна, установка систем самообслуживания в первую очередь поможет банкам усовершенствовать процесс работы с микроплатежами, снизив операционные затраты и приведя стоимость транзакции к приемлемому уровню. Запуск же проекта в заранее оговоренные сроки позволит бизнес-подразделениям более четко спланировать стратегию работы по данному направлению. По словам топ-менеджера компании, расширение терминального бизнеса - объективный фактор развития рынка банковских услуг, поскольку классические каналы обслуживания - офисы и операционные кассы уже не соответствуют требованиям высококонкурентного кредитно-финансового рынка из-за высокой стоимости поддержки инфраструктуры.

* Торговец может обслужить клиента в любом месте и в любое время где есть доступ к интернету или мобильной сети,причем эти сети могут быть публичными - Wi-Fi, GSM/GPRS/3G, CDMA и так далее.

* Торговец имеет возможность выбора готового смартфона или планшета из имеющихся на рынке или может использовать свой (iOS, Android, Windows Mobile) , приложения для которых предлагают гораздо более богатый и гибкий пользовательский интерфейс по сравнению с традиционными POS терминалами.

Приложения для смартфонов ипланшетов могут наиболее креативно отображать бизнес требования торговца, быстро интегрироваться с другими приложениями без каких-либо изменений в области проведения самого платежа по карте.

* Соответствие требованиям платежных систем сфокусирована полностью в mPOS - данные о транзакции передаются в зашифрованном виде к HSM платежного шлюза, что позволяет подключать новых торговцев с минимальными затратами. * Торговец может пользоваться специализированными приложениями для смартфонов и планшетов, которые учитывают специфику бизнеса: учет скидок, программы лояльности, взаимодействие со складом, геолокация, такси, стоматология, денежные переводы, платежи в пользу третьих лиц и тому подобное .

* Провайдеры платежных сервисов не должны менять свое взаимодействие с эквайеринговыми сетями. Транзакция совершается в присутствии карты в соответствии с последними требованиями по безопасности.

* mPOS решение позволяет также безопасно обслуживать карты и с магнитной полосой.

Преимущества решений на базе TellME mPOS:

Уменьшение стоимости входа на рынок и упрощение самой процедуры.

* Торговец получает решение по приему платежных карт, которое не требуетвыполнения специальных требований PCI DSS.

* Торговец получает решение для приема с удобным пользовательским

интерфейсом, и гораздо дешевле, чем обыкновенный POS терминал.

* mPOS решение позволяет также безопасно обслуживать карты и с магнитной полосой.

TellME mPOS может работать без платежного шлюза, напрямую с хостом банка - эквайера

* Нет необходимости в покупке, установке и сопровождению платежного шлюза

* Нет необходимости платить дополнительную комиссию за использование платежного шлюза

* Приложение TellME mPOS может работать в режиме полнофункционального POS терминала, используя смартфон или планшет только как внешний модем. Биометрическая идентификация в мобильном банкинге.

Банк Westpac (Новая Зеландия) первым в мире разработал мобильное приложение, которое для верификации клиента использует отпечатки его пальцев. Новая технология была создана совместно с компанией Samsung. Данное устройство используется на мобильных телефонах Samsung Galaxy S5. Пока банк Westpac новинку тестирует на своих сотрудниках. Если процесс закончится удачно, то в августе 2014 года устройство поступит в свободную продажу.

Используя приложение Westpac, клиент может зайти в свою систему, прикоснувшись пальцем к миниатюрному сканеру, который вмонтирован в экран телефона.

По желанию клиента процесс идентификации может происходить только с помощью отпечатков пальцев. Ввод пароля и логина отменяется.

Цель создания приложения - облегчить процесс входа на страничку, так как на небольшом экране телефона не всегда удобно вводит свой логин и пароль.

В США также проходит тестирование биометрического способа доступа клиентов. В качестве идентификатора выступает голос или лицо клиента.

Многие банкиры считают, что биометрия позволит повысить уровень безопасности проводимых операций. Сканер отпечатков пальцев владельца карты - это непростая задача для мошенников. Чтобы воспользоваться средствами жертвы преступникам необходимо получить доступ к отпечаткам пальцев, которые хранятся в мобильном телефоне и банке. Это сделать будет практически невозможно.

При этом также следует отметить, что кража биометрических данных человека может привести к серьезным проблемам. Ответственность за них несут коммерческие структуры, а не государство, что можно отнести к недостаткам данной технологии.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате изучения материалов по тематике Пластиковые карты в России имеет смысл сделать следующие выводы.

На сегодня банковская система России оснащена высокоскоростными программно-аппаратными комплексами обеспечивающие оперативность в обслуживании клиентов банка.

Но, вместе с тем известно ряд претензий к платежной системе с применением пластиковых карт, например, инциденты несанкционированного доступа во всем мире имеет место быть в жизни, о чем освещаются средствами массовой информации.

Претензии в части оформления (детализации) кредитных договоров основании которого выдают клиенту пластиковые карты, а именно мелкий шрифт договоров. Мелкий шрифт не всегда и не все могут читать, понять все условия предлагаемого договора. Расчетные квитанции также не позволяют объективно отразит действительную хронологию расчета клиента по кредиту. В связи, с чем в Федеральном законе от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" вступающему в силу с 1 июля 2014 г., следовало внести дополнение содержащие общие обязательные нормы в части оформления договоров , а именно официальный шрифт договора, в части наличия обязательных показателей детализации расчетных квитанций.

Из основных задач и цели любого банка - повышения рентабельности своих операций и получения большей прибыли следовало расширить маркетинговые исследования рынка услуг банковских услуг в целом и развивать стратегически важное направление - бизнес банковских карт (ББК).

Рассмотрим основные задачи маркетинга банковских карт с рекомендациями, примерами из современного банковского опыта.

Будущие владельцы кредитных карт в первую очередь обращают внимание на процентную ставку, тариф за обслуживание и размер лимита. Эти параметры важны для 80% потенциальных клиентов. Кроме того, они учитывают продолжительность льготного периода для погашения кредита, размер дополнительных комиссий и пр.

Лучшие карты имеют низкие ставка и стоимость годового обслуживания, практически нулевые комиссии и высокий уровень кредитного лимита.

Для клиентов важно, чтобы можно было получить карту без посещения офиса банка. Таких банков немного, и они получают серьезное преимущество.

Дальнейшее сохранение активной маркетинговой политики кредитных организаций и платежных систем, расширение функциональности банковских продуктов с использованием пластиковых карт повысит популярность этого платежного инструмента среди населения, следовательно, интенсивность его применения в и вседневной жизни. Все это позволит увеличить объемы безналичных платежей с использованием карт и сократить имеющиеся диспропорции в объемах наличного и безналичного оборота в сфере розничных платежей в Российской Федерации.



СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая.

2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности". … В настоящий документ внесены изменения следующими документами: Федеральный закон от 5 мая 2014 г. N 112-ФЗ.

3. Налоговый Кодекс РФ. (Ч 2 Статья 149).

4. Положение №23-п "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" Банка России от 09.04.1998.

5. Положение Центрального банка Российской Федерации от 09.04.1998 г. №23_П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" (с изменениями) // Вестник Банка России. 2008. 15 апр. №23.

6. Порядок предоставления услуг по международным банковским картам посредством мобильной связи №975/3-р от 16.01.2010 г.

7. Романова, Н. Жизнь по карточкам // Профиль. 2007. №47(219). - 44c.

8. Рудакова, О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи. ЮНИТИ. 2005. - 261c .

9. Спиранов, И. Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими картами // Банки и технологии. 2011. №3. - 34c.

10. Стромский, П. Мошенничество с картами // Банки и технологии. 2009. №3. -76c.

11. Усоскин, В.М. Банковские пластиковые карточки. - М.: ИПЦ «Вазар-Ферро». 2003. - 144 с.

12. Учет и операционная техника в банках: Учебное пособие для вузов / под ред. Немчинов, В.К. - М.: Банки и биржи. Юнити. 2009. - 312 с.

13. Гучко, А.А. Расчеты банковскими пластиковыми карточками // Банковский вестник. - 2003 - № 2/259. - С. 5-52.

14. Пластиковые карты: Практическая энциклопедия /А.А.Андреев, Е.Л.Быстрова и др.; Под ред. А.А.Андреева. - М.: Издательская группа "БДЦ-Пресс", 2009.- 576 с.

15. Visa Internationa /Российский рынок пластиковых карточек, №9, 2004.

16. VISA International в России /Мир карточек №9, 2005.

17. http://www.cbr.ru/ - Сайт Центрального банкаРоссийской Федерации.

18. http://www.sberbank.ru/ - Сайт ОАО «Сбербанк России».

19. http://www.banki.ru/ - Информационный портал: банки, вклады, кредиты, рейтинги банков в России, ипотеки.

20.http://www.credcard.ru/ - Сайт банковских карт, пластиковых карт, кредитных карт.

21. http://www.bankru.info/ - Сайт про банки, ипотеки, кредиты и вклады.

22. http://bankir.ru/ - Информационное агентство.

22. http://arb.ru/ - Ассоциация Российских банков.



Приложение А

Рейтинг банков по количеству «активных» пластиковых карт в обращении на 1 июля 2013 года.

№	Банк	Количество активных карт в обращении на 1 июля 2013 года (шт.)	Общ. Кол-во собственных банкоматов по России на 1 июля 2013 года (шт.)
1	Сбербанк	58262731	48957
2	ВТБ 24	12019072	6467
3	Уралсиб*	5360071	2951
4	Росбанк	2625578	2954
5	СКБ-банк	2146911	630
6	ТрансКредитБанк	1959828	2576
7	Кредит Европа Банк	1738474	822
8	Москомприватбанк	1623413	1933
9	Райффайзенбанк	1504314	2101
10	Промсвязьбанк	1430312	1407
11	Банковская группа Номос-Банка	1316932	1835
12	Балтийский банк	1206433	1530
13	Возрождение	1160329	850
14	Банк Москвы	1114307	1874
15	Уральский банк реконструкции и развития	1113572	1019
16	ОТП Банк	1102004	209
17	Челябинвестбанк	1070527	188
18	Московский Индустриальный банк	996062	2122
19	Банк Санкт-Петербург*	771291	541
20	Банк ТРАСТ	763761	523
21	Связь-Банк	511653	468
22	Девон-Кредит	452710	333
23	АК БАРС	447616	1161
24	Петрокоммерц	428033	1352
25	РосЕвроБанк	353393	191
26	Всероссийский банк развития регионов	342622	616
27	Азиатско-Тихоокеанский Банк	331431	354
28	Банк СГБ	322469	525
29	Совкомбанк	280188	1103
30	БИНБАНК	252857	648
31	Примсоцбанк	248781	126
32	ЧЕЛИНДБАНК	200013	176
33	Зенит	163825	415
34	Центр-инвест	155192	353
35	Крайинвестбанк	151893	343
36	Абсолют Банк	132353	149
37	СМП Банк	131825	402
38	БыстроБанк	125052	53
39	Русь	114281	33
40	ИнвестКапиталБанк	108248	106
41	Кольцо Урала	105716	196
42	Транскапиталбанк	105631	317
43	Уральский финансовый дом	101089	115
44	ФОНДСЕРВИСБАНК	79642	179
45	АВТОВАЗБАНК	79042	254
46	БАЛТИНВЕСТБАНК	77421	81
47	Кубань Кредит	72080	142
48	НС Банк	71615	51
49	Народный кредит	68427	116
50	Углеметбанк	64861	85
51	СИАБ	60442	6
52	Внешпромбанк	53618	262
53	ЛОКО-Банк	53493	51
54	Первомайский	52161	30
55	АГРОПРОМКРЕДИТ	49373	178
56	СДМ-банк	47563	212
57	ПромТрансБанк	43956	24
58	Смоленский банк	43915	103
59	Курскпромбанк	42672	65
60	Инвестбанк	40269	164
61	Банк Интеза	33329	67
62	Энергомашбанк	32437	22
63	Башкомснаббанк	29956	26
64	АйМаниБанк	29417	24
65	Первобанк	27999	77
66	Русфинанс Банк	24457	-
67	Автоградбанк	24040	45
68	Нордеа Банк	22321	65
69	Балтика	22256	24
70	Инвестторгбанк	21062	55
71	ИнтерПрогрессБанк	20918	107
72	Плюс Банк	20274	87
73	Финам	17117	16
74	Российский капитал	16608	152
75	ЮГРА	16506	109
76	СБ Банк	13870	106
77	РОСПРОМБАНК	12151	74
78	СКА-Банк	11038	45
79	Региональный банк развития	7938	28
80	Автоторгбанк	6003	30
81	Росэнергобанк	5816	26
82	Кредит-Москва	4701	4
83	Флексинвест Банк	4267	-
84	Транснациональный банк	2458	42
85	Росавтобанк	2338	11
86	Металлургический коммерческий банк	2316	22
87	Элита	2191	20
88	Мой Банк. Ипотека	1941	23
89	Метрополь	758	6
90	СИНКО-БАНК	353	1
	* - Данные не подтверждены



Приложение Б

Рейтинг банков по количеству выпущенных пластиковых карт в I полугодии 2013 года.

№	Банк	Количество выпущенных карт в I полугодии 2013 года (шт.)	Количество выпущенных новых карт в I полугодии 2013 года (шт.)
1	Сбербанк	22839910	15101471
2	ВТБ 24	3165274	2296145
3	Банк Москвы	1004996	920967
4	Промсвязьбанк	675295	556010
5	ТрансКредитБанк	664030	321163
6	Уралсиб*	613099	502765
7	Райффайзенбанк	515729	333101
8	Росбанк	434235	348453
9	Банковская группа Номос-Банка	425645	223024
10	Москомприватбанк	397627	397627
11	Совкомбанк	379800	379687
12	СКБ-банк	353393	340647
13	ОТП Банк	350105	329977
14	Банк ТРАСТ	319545	311214
15	Уральский банк реконструкции и развития	311856	294840
16	Петрокоммерц	304652	224174
17	Возрождение	285304	196631
18	Кредит Европа Банк	282968	262786
19	Банк Санкт-Петербург*	203791	-
20	Московский Индустриальный банк	200024	119704
21	АК БАРС	153823	92293
22	Балтийский банк	140939	66401
23	РосЕвроБанк	117930	96687
24	Углеметбанк	111321	101317
25	Азиатско-Тихоокеанский Банк	69580	65647
26	Банк СГБ	67775	67746
27	БИНБАНК	66615	66232
28	Связь-Банк	63788	34598
29	Центр-инвест	52676	26273
30	Крайинвестбанк	52236	52236
31	Всероссийский банк развития регионов	49377	17788
32	ЧЕЛИНДБАНК	46930	24886
33	Челябинвестбанк	44862	43438
34	СМП Банк	44520	30381
35	Зенит	43080	25054
36	Абсолют Банк	40113	34927
37	Уральский финансовый дом	38260	19234
38	АйМаниБанк	36771	35817
39	Девон-Кредит	34132	9921
40	СИАБ	30729	29959
41	БыстроБанк	29798	29798
42	Первомайский	28614	26497
43	Кольцо Урала	28126	11446
44	ИнвестКапиталБанк	27300	19300
45	Транскапиталбанк	23043	13390
46	НС Банк	22102	13260
47	АВТОВАЗБАНК	20015	7630
48	Смоленский банк	17997	9232
49	ПромТрансБанк	17306	16579
50	Примсоцбанк	16999	15435
51	СДМ-банк	16527	11898
52	Русь	15821	15788
53	Русфинанс Банк	14756	2088
54	АГРОПРОМКРЕДИТ	15318	10130
55	БАЛТИНВЕСТБАНК	15224	4320
56	Кубань Кредит	13966	13395
57	Курскпромбанк	13531	5875
58	Банк Интеза	13456	8223
59	ФОНДСЕРВИСБАНК	13357	6140
60	Народный кредит	13356	11135
61	Первобанк	13239	8826
62	Кредит-Москва	11998	11864
63	Внешпромбанк	11252	10849
64	Нордеа Банк	10916	7490
65	Инвестбанк	10573	4681
66	Энергомашбанк	9942	6622
67	СБ Банк	9576	5694
68	ЛОКО-Банк	9400	8462
69	Башкомснаббанк	8423	7857
70	Балтика	8279	5864
71	Плюс Банк	8168	4423
72	Инвестторгбанк	7020	6444
73	ИнтерПрогрессБанк	5977	4795
74	РОСПРОМБАНК	4504	3423
75	Финам	4442	3426
76	Автоградбанк	4383	4383
77	ЮГРА	4051	2243
78	Российский капитал	3801	3456
79	СКА-Банк	2687	1359
80	Росэнергобанк	1808	1127
81	Транснациональный банк	1349	952
82	Региональный банк развития	1185	989
83	Мой Банк. Ипотека	995	900
84	Металлургический коммерческий банк	937	466
85	Росавтобанк	887	635
86	Автоторгбанк	887	738
87	Флексинвест Банк	882	882
88	Элита	806	322
89	Метрополь	383	326
90	СИНКО-БАНК	150	34

Размещено на Allbest.ru