Проблемы и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России

Для получения пластиковой карты ВТБ 24 клиенту необходимо предоставить в Банк паспорт гражданина РФ, заполнить анкету-заявление на предоставление основной банковской карты и внести плату за годовое обслуживание (в зависимости от вида карты). Далее менеджер заносит его данные в компьютер, и во время сеанса связи они отправляются в Москву. В течение четырех дней изготавливается карта и высылается в Читу вместе с PIN-кодом спецсвязью или с курьером. В общем выпуск карты занимает от 12 до 14 дней. По поступлении карты в банк клиент информируется и получает ее под расписку.

По заявлению клиента или доверенного лица клиента Банком может быть выпущена дополнительная карта на имя самого клиента либо на имя указанного в заявлении уполномоченного представителя клиента. Дополнительная карта выпускается в течение семи рабочих дней, считая с даты приема заявления, в случае принятия Банком положительного решения о ее выпуске. К одному счету может быть выпущено не более пяти дополнительных карт. Стать держателем дополнительной карты может несовершеннолетнее лицо, при условии, что ему не менее 14 лет, и держатель основной карты - один из родителей. Выпуск дополнительных карт к счетам с установленным лимитом овердрафта физическим лицам, не достигшим восемнадцати лет, не производится. Держатель дополнительной карты имеет право совершать операции с ее использованием за счет средств на счете и в пределах доступного лимита, с учетом размера лимита по операциям, установленного Банком.

В настоящее время Банк ВТБ 24 эмитирует и осуществляет эквайринг карты только международных платежных систем. Рост эмиссии карт в последние годы свидетельствует о правильной стратегии Банка на рынке банковских карт (рис. 1, табл. 2.1).



Рисунок 1 - Динамика общего количества карт в 2011 - 2013 гг.

Примечание: составлено автором по данным РОО «Читинский»

Из табл. 2.1 видно, что за последние три года деятельность банка по выпуску банковских карт имеет положительную тенденцию, темп прироста в 2013 г. значителен и составляет 86,33% по отношению к предыдущему году, когда в 2012 г. данный показатель составил 79,38%.

В 2013 г. наблюдается резкий скачок эмиссии карт (17891 шт.), что практически в 3,5 раза превышает данный показатель по сравнению с 2011 г. Это свидетельствует о том, что пластиковые карты ВТБ 24 конкурентны на рынке Забайкальского края, пользуются высоким спросом у клиентов и являются на сегодняшний день одним из наиболее перспективных и активно развивающихся направлений деятельности Банка.



Таблица 2.1

Количество рыночных и кредитных банковских карт выданных за 2011-2013 гг. (шт., %)

Продукт	Количество карт, шт.	Абсолютное отклонение, шт.	Темп прироста, %
	2011 г.	2012 г.	2013 г.	2012/2011	2013/2012	2012/2011	2013/2012
1	2	3	4	5	6	7	8
Кредитные карты	2079	3558	5291	1479	1733	71,14	48,71
Рыночные карты	3274	6044	12600	2770	6556	84,61	108,47
Итого	5353	9602	17891	4249	8289	79,38	86,33

Примечание: составлено автором по данным РОО «Читинский»

В РОО «Читинский» Банка ВТБ 24 (ЗАО) видно преимущество рублевых карт по отношению к долларовым и еврокартам (см. табл. 2.2, рис. 2), это объясняется энергичной деятельностью в сфере зарплатных проектов.

Таблица 2.2

Динамика количества карт по видам валют на 2011 - 2013 гг. (ед., %)

Виды валют	Количество карт по видам валют, ед.	Доля карт по видам валют в общем объеме, %
	01.01.2011	01.01.2012	01.01.2013	01.01.2011	01.01.2012	01.01.2013
1	2	3	4	5	6	7
Евро	48	52	56	0,13	0,1	0,07
Доллар США	108	117	135	0,3	0,22	0,17
Рубли	35804	52638	80091	99,57	99,68	99,76
Итого	35960	52807	80282	100	100	100

Примечание: составлено автором по данным РОО «Читинский»

Владельцами валютных карт, в основном, являются VIP-клиенты, число которых незначительно. Тем не менее, существует тенденция к увеличению валютных карт в изучаемом периоде: в 2013 г. их общее количество равно 191 картам, что на 22 карт больше, чем в 2012 г. и на 35 больше, чем в 2011 г.

Рисунок 2 - Динамика количества карт по видам валют на 2011 - 2013 гг.

Примечание: составлено автором по данным РОО «Читинский»

Средства на счетах пластиковых карт в изучаемом периоде имеют тенденцию к возрастанию, что свидетельствует о росте популярности расчетов с помощью пластиковых карт (табл. 2.3, рис. 3). Данный показатель напрямую зависит от увеличения эмиссии банковских карт, в том числе за счет активной реализации зарплатных проектов. Чем больше людей привлечены в зарплатные проекты, тем больше совокупный остаток на счетах их пластиковых карт.

Таблица 2.3

Средства на счетах пластиковых карт РОО «Читинский» в период 2011 -2013 гг. (тыс. руб.)

Год	1 кв.	2 кв.	3 кв.	4 кв.
2011	675 841	816 505	760 216	1 019 405
2012	722 145	788 516	815 225	996 615
2013	740 660	780210	711 200	1 079 254

Примечание: составлено автором по данным РОО «Читинский»

Рисунок 3 - Средства на счетах пластиковых карт РОО «Читинский» в период 2011 -2013 гг.

Примечание: составлено автором по данным РОО «Читинский»

Как видно на рис. 3 в период 1 кв. 2011- 2 кв. 2011 г. наблюдается значительный рост средств на счетах пластиковых карт, что связано с реализацией крупного проекта с Министерством обороны РФ, выплаты денежного довольствия военных полностью переведены на безналичный расчет, зачисление денежных средств производится на карты ВТБ 24.

В период 2 кв. 2011 - 3 кв. 2011 г. незначительное снижение средств на счетах пластиковых карт обусловлено периодом отпусков. В 4 кв. 2011 г. рост денежных средств вызван большим объемом выплат бюджету и повышением заработной платы военнослужащим. В 1 кв. 2012 г. наступает резкий спад, носящий сезонный характер, после которого наблюдается постепенное увеличение объема денежных средств.

Количество эмитированных российскими кредитными организациями платежных карт увеличилось за 2013 год на 13,6%, до 217,5 млн. единиц. Их основу (86,6%) традиционно составляли расчетные (дебетовые) карты, на кредитные карты приходилось 13,4%, хотя темп прироста последних был выше (29,8% против 11,4%).

В 2013году сохранялась тенденция расширения использования платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями: число операций с их использованием на территории Российской Федерации и за ее пределами возросло на 35,4%(до 7,7 млрд. операций), объем - на 26,3% (до 29,6 трлн. рублей). При этом динамика безналичных операций с использованием карт характеризовалась опережающим ростом (в 1,6 раза как по количеству, так и по объему) по сравнению с операциями по снятию наличных денег (на 10,3 и 18,0% соответственно). Это обусловило дальнейшее увеличение доли безналичных операций (с 49,9 до 59,2% в общем количестве и с 22,3 до 27,5% в общем объеме) при соответствующем снижении удельного веса операций по снятию наличных денег.

2.2 Реализация зарплатных карт

Значительную долю в деятельности Банка ВТБ 24 на рынке пластиковых карт занимает продвижение зарплатных проектов.

Зарплатные карты ВТБ 24 выпускаются на базе карт крупнейших в мире платёжных систем Visa и MasterCard. Банковские карты имеют широкую сеть приема: более 30 млн. предприятий торговли и услуг во всем мире. Зарплатные карты предназначены для хранения средств клиента и использования этих средств для оплаты ежедневных покупок.

По функционалу банковские карты, предоставляемые клиентам в рамках зарплатных проектов, фактически не отличаются от карт, выданных розничным потребителям. Зарплатная карта - это та же пластиковая карта, только работодатель перечисляет на ее счет в банке зарплату сотрудникам. Отличия между этими картами могут заключаться в дополнительных предложениях банка для организаций, обслуживаемых в рамках зарплатных программ. Основное направление развития зарплатных проектов связано с дальнейшим расширением комплекса услуг владельцам пластиковых карт. В этом смысл пластиковых карт вообще - избавить человека от необходимости оперировать наличными деньгами, сделать его расчеты простыми и удобными.

Естественно, если банк в состоянии предложить в дополнение к зарплатному проекту и комплексное обслуживание сотрудников, к примеру, предоставить потребительские и ипотечные кредиты по льготным тарифам, это будет большим плюсом при принятии решения о переводе зарплатного проекта в данное финансовое учреждение.

Зарплатные карты выгодны банкам в основном за счет объема выпуска: для клиента они большей частью являются бесплатными, а банк зарабатывает на комиссии с зачисления средств, которую оплачивает организация.

Реализация зарплатных проектов может быть перспективной для кредитных организаций и при условии расширения функциональных возможностей карт - например, предложения клиентам различных дисконтно-бонусных схем в предприятиях торговли и сервиса.

Уже сейчас некоторые зарплатные карты позволяют своим владельцам заводить дополнительные карточки для членов семьи. Через банкоматы владельцы зарплатных карт могут погашать кредиты, открывать вклады, оплачивать сотовую связь, спутниковое телевидение, Интернет и коммунальные услуги, то есть как раз владельцы зарплатных карт и получают наиболее обширный сервис. ВТБ 24 на рынке зарплатных проектов не просто развивается в русле общих тенденций, но и опережает их, предлагая своим контрагентам интересные и выгодные условия сотрудничества.

Зарплатные карты с программой овердрафтного кредитования предоставляют клиентам возможность получать на карту заработную плату и другие начисления, выплачиваемые в рамках трудового договора, оплачивать без комиссионных сборов товары и услуги, получать актуальную информацию о своих картах и управлять счетами по телефону и через Интернет (услуга «Телебанк»).

В случае отсутствия собственных средств, в любой момент времени клиент сможет воспользоваться доступными кредитными средствами, находящимися на счете банковской карты. Размер овердрафта (кредитного лимита), предоставленного Банком может составить до 600 000 тыс. руб. от ежемесячного дохода. В рамках зарплатных проектов по овердрафту устанавливается льготная процентная ставка - 19% годовых в рублях РФ, с 01.01.2014г. - 24% годовых. Кредитный лимит является револьверным, т.е. возобновляемым. При погашении части использованных средств, клиент получает возможность повторно воспользоваться высвободившейся суммой овердрафта.

Способы погашения овердрафта (кредитного лимита):

· Автоматически с поступлением зарплаты/аванса на счет банковской карты;

· Внесением наличных денежных средств на счет банковской карты в любом офисе ВТБ 24;

· Внесением наличных денежных средств на счет банковской карты с использованием банкомата ВТБ 24 с функцией приема наличных или банковского киоска самообслуживания ВТБ 24;

· Пополнением счета банковской карты с использованием системы «Телебанк»;

· В отделениях Почты России;

· В случае если по каким-то причинам в течение месяца не производилось начисление заработной платы (отпуск, больничный и т.д.), клиенту необходимо самостоятельно пополнить счет банковской карты для погашения задолженности по кредитному лимиту;

· Если клиент не может погасить всю задолженность единовременно, то необходимо оплатить минимальный платеж (3% основного долга и начисленные проценты за отчетный период);

· Погашение минимального платежа осуществляется до 18:00 (московского времени) не позднее 20-го числа месяца, следующего за отчетным.

Специально для держателей Зарплатных карт ВТБ 24 банк выпускает кредитные карты с беспроцентным периодом кредитования на льготных условиях. Кредитная карта - отличное дополнение к зарплатной карте. Она позволяет разделять собственные средства и кредитные средства банка. Лимит по ней значительно выше, что позволит клиенту делать крупные покупки в любое время и не зависеть от дня зарплаты. Такая карта предоставляет возможность в течение 50 дней пользоваться беспроцентным кредитом банка. Если до окончания периода своей задолженности клиент полностью погашает кредит, то проценты не начисляются. Но не стоит забывать, что если клиент не погашает кредит в течение 50 дней, то проценты получаются выше, чем по карте с овердрафтом, по которой проценты начисляются с первого же дня, когда ее держатель воспользовался кредитом.

Для предприятий зарплатные проекты ВТБ 24 также предоставляют определенные преимущества. В частности, для того чтобы перечислить заработную плату на карты, работодателям не требуется приходить в банк. Достаточно воспользоваться услугой «Клиент-банк» для перевода денежных средств и специальной системой, которая позволяет передавать реестр по выплате зарплаты по каналам электронной связи в банк.

Еще одним безусловным преимуществом ВТБ 24 является то, что в отличие от других кредитных организаций банк выполняет уникальные зарплатные проекты федерального масштаба. Эта услуга предназначена для организаций, головной офис которых находится в столице, а исполнительские структуры разбросаны по различным регионам России. Такие проекты интересуют крупные компании, поскольку позволяют им грамотно управлять своими финансовыми потоками. Фактически предприятие имеет одного контрагента по выплате зарплаты в разных регионах, что позволяет упростить процедуру контроля финансовых условий, по которым происходит эта выплата. Кроме того, работая с одним контрагентом, компания реально снижает свои затраты.

Значительную долю в деятельности банка на рынке пластиковых карт занимает продвижение зарплатных карт в рамках зарплатных проектов (табл. Г, рис. 4). Количество организаций, участвующих в данном проекте с каждым годом увеличивается. На начало 2013 г. их количество составило 281 организаций, что на 24 организации больше, чем на начало 2012 г. и на 44 организации, чем на начало 2011 г. (257 организаций в 2012 г., 237 - в 2011 г.).

Рисунок 4 - Количество зарплатных проектов и зарплатных карт 2011 -2013 гг.

Примечание: составлено автором по данным РОО «Читинский»

Как видно на рис. 4, начиная с 1 кв. 2012 г. до 4 кв. 2013 г. наблюдается стремительный рост количества зарплатных карт, это связано с тем, что выплаты денежного довольствия военных с 1 января 2012 г. полностью переведены на безналичный расчет. Теперь все эти выплаты осуществляются через единый расчетный центр (ЕРЦ). Сейчас банковские карты ВТБ 24 выдаются даже призывникам (минимальное денежное довольствие солдата-срочника - 2 тыс. руб. в месяц).

Держатели зарплатных карт ВТБ 24 имеют возможность пользоваться широким спектром услуг, которые поддерживаются банком через банкоматы. Банкоматы ВТБ, ВТБ 24 и ТрансКредитБанка объединены в единую сеть, и клиент может в любом из них снять наличные без комиссии.

В настоящее время в крае установлено 40 банкоматов Банка ВТБ 24 (табл. 2.4). Из них 8 банкоматов с функцией приема наличных денег. Они расположены в четырех местах города: 3 банкомата в РОО «Читинский», 2 - в ОО «Шатры», 1 - в ТРЦ «Фортуна», 1 - в магазине "Зеленый караван" и 1 - в Забайкальском краевом суде.

Таблица 2.4

Количество банкоматов в период 2011 - 2013 гг. (шт.)

Год	1 кв.	2 кв.	3 кв.	4 кв.
2011	33	35	35	35
2012	37	37	37	39
2013	39	39	39	40

Примечание: составлено автором по данным РОО «Читинский»

Держатели зарплатных карт ВТБ 24 могут открыть через банкомат срочный вклад, даже не заходя в офис банка, что позволяет сэкономить время и получить проценты, которые начисляются на остаток денег на этом вкладе.

В банкоматах ВТБ 24 можно произвести оплату услуг различных компаний - от предприятий жилищно-коммунального хозяйства (ЖКХ) до сотовых операторов. Интересно, что банк благодаря индивидуальной настройке на банкоматах обладает возможностью для каждого региона выстраивать собственную политику таких платежей. Причем все эти действия выполняются автоматически, нет необходимости выходить за рамки стандартных технологий банка, привлекая дополнительные ресурсы.



2.3 Продвижение продуктов банка на базе кредитных карт

Кредитная карта - это банковская карта, предназначенная для оплаты ежедневных покупок за счет средств Банка.

Кредитные карты предоставляют клиентам ВТБ 24 множество преимуществ: одну из самых низких ставок по займам, значительный кредитный лимит, льготный период в течение 50 дней, а также накопление бонусных баллов, которые можно обменять на авиабилеты известных компаний или на другие подарки.

А также дает возможность:

· подключить систему «Телебанк» и подключить услуги «Телеинфо» (в соответствии с тарифами Банка);

· подключить услугу «Мобильный платеж» и сервис «Автооплата», обратившись в любое территориальное подразделение Банка ВТБ24 (ЗАО), либо самостоятельно через банкомат ВТБ 24 (ЗАО).

Владельцем карты может стать гражданин Российской Федерации в возрасте от 21 до 68 лет, имеющий общий трудовой стаж не менее одного года, постоянную регистрацию и фактическое проживание в одном из регионов присутствия Банка, за исключением регионов, кредитование в которых не осуществляется и отсутствие отрицательной кредитной истории.Невыполнение указанных минимальных требований в части гражданства и/или возраста влечет за собой отказ в приеме заявки.

Кредитная карта позволяет клиенту пользоваться как собственными средствами, размещенными на счете в Банке, так и заемными средствами (средствами Банка) в размере установленного лимита кредитования. Кредитные карты считаются более удобными, чем потребительские кредиты, поскольку по кредитной карте заемщик может расплатиться практически везде.

В процессе погашения задолженности по карте кредитный лимит возобновляется, т.е. клиенту не надо полностью погашать задолженность, чтобы вновь воспользоваться кредитным лимитом. Если клиент погашает какую-либо часть использованного кредита, он получает возможность повторно воспользоваться этими деньгами, не затрачивая времени на оформление нового кредита. Денежные средства списываются в счет погашения задолженности в момент поступления на счет, не надо ждать определенной даты списания. Эти средства вновь становятся доступными для использования. Кредитный лимит восстанавливается на всю сумму внесенных средств, за вычетом суммы процентов, выставленных к погашению.

Если клиент не готов полностью погасить кредит в период с 1 по 20-е число месяца, следующего за отчетным, то он должен пополнить счет карты на сумму, составляющую не менее 3% от суммы задолженности, а также на сумму процентов, обязательных к погашению. В таком случае Банк не предоставляет льготы по погашению процентов.

Отчетный период - период времени, который исчисляется с даты, следующей за днем открытия Банком счета клиенту или последним рабочим днем, предшествующим календарному месяцу, в котором Банком была сформирована последняя выписка по счету, по последний рабочий день календарного месяца, предшествующего календарному месяцу, в котором должна быть сформирована Банком следующая выписка по счету, включительно.

Т.е. первый отчетный период - это период времени, начинающийся со дня, следующего за днем, когда клиенту был открыт счет в Банке (дата авторизации лимита по карте), и заканчивающийся последним рабочим днем этого месяца включительно. Второй отчетный период это период, начинающийся со дня, следующего за днем окончания первого отчетного периода, и заканчивающийся последним рабочим днем месяца и т.д.

Платежный период - период времени, начинающийся от даты окончания отчетного периода и заканчивающийся в 18:00 20-го числа месяца, следующего за отчетным месяцем, в течение которого клиент обязан погасить либо всю сумму задолженности по кредиту (в этом случае Банк не взимает с клиента проценты за пользование кредитом), либо, если клиент не имеет возможности в полном объеме погасить свою задолженность, то он обязан внести на счет минимальную часть задолженности по кредиту и начисленные проценты.

Платежная дата - определяется как 20-е число месяца, следующего за отчетным месяцем, до 18:00. При этом в случае, если платежная дата приходится на нерабочий день, то платежной датой считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Минимальная платеж- минимальная часть задолженности по кредиту, подлежащая погашению в платежный период в размере 3% от суммы задолженности по кредиту, зафиксированная на конец отчетного периода, и начисленные проценты за месяц, предшествующий отчетному периоду. Таким образом, в срок до 18:00 20-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором клиент воспользовался кредитом, клиенту необходимо:

· либо в полном объеме погасить свою задолженность перед Банком (в этом случае проценты за пользование кредитом взиматься не будут). При этом лимит кредитования восстановится в момент поступления денежных средств на счет.

· либо пополнить карту на сумму, составляющую не менее 3% от суммы возникшей задолженности, а также на сумму обязательных к погашению процентов.

Деятельность РОО «Читинский» Банка ВТБ 24 (ЗАО) по выпуску кредитных карт наглядно представлена в Табл. Д и на рис. 5. По сравнению с 2011 г., в 2012 и 2013 гг. наблюдается стабильный рост клиентов пользующихся кредитными картами. Это, в большей степени, объясняется увеличением эмиссии кредитных карт, выпущенных в рамках зарплатных проектов и пересмотром требования, предъявляемых к клиентам желающим получить кредитную карту.

Рисунок 5 - Динамика количества кредитных карт 2011 -2013 гг.

Примечание: составлено автором по данным РОО «Читинский»

В 1 кв. 2011 г. число выданных кредитных карт составило 1133 шт., в 2012 г. эта цифра составила уже 2407 шт., что в 2 раза больше, чем в начале 2011 г. На протяжении всего 2013 г. сохраняется положительная тенденция и уже в 4 кв. 2013 г. количество выпущенных кредитных карт достигает 5291 шт.



Рисунок 6 - Динамика количества кредитных карт 2011 -2013 гг.

Примечание: составлено автором по данным РОО «Читинский»

На рис. 6 можно проследить объем средств на счетах кредитных крат. В период 1 кв. 2011- 4 кв. 2011 г. наблюдается небольшое колебание данного показателя, как во 2 кв. 2012 г. произошло увеличение на 27993 тыс. руб., что также непосредственно связано с реализацией проекта с Министерством обороны РФ. В 4 кв. 2012 г. происходит уменьшение задолженности по кредитным картам связанное с большим объемом выплат бюджету. Повышением заработной платы военнослужащим влечет за собой увеличение кредитного лимита, что наблюдается в период 1 кв. 2013 - 4 кв. 2013 г.

Таблица 2.5

Проценты отказов по кредитным и рыночным картам в РОО «Читинский» с 2011 по 2013 г. (%)

Год	1 кв.	2 кв.	3 кв.	4 кв.
2011	35,0	33,0	30,0	29,0
2012	28,0	28,0	26,0	25,0
2013	24,0	24,0	22,0	21,0

Примечание: составлено автором по данным РОО «Читинский»



Рисунок 7 - Проценты отказов по кредитным и рыночным картам в РОО «Читинский» с 2011 по 2013 г. (%)

Примечание: составлено автором по данным РОО «Читинский»

Проанализировав таблицу 2.5 и рисунок 7, можно сделать вывод, что в период реабилитации после финансового кризиса приходится наибольшее количество отказов по кредитным картам. Такое положение объясняется низкой платежеспособностью населения в тот период, снижением доходов, ростом процентных ставок, которые повлекли отказ, как со стороны клиента, так и со стороны Банка. Постепенно ситуация начала улучшаться и к концу 2013 г. данный показатель составил 21%, что на 14% меньше, чем на начало 2011 г.



3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ В ОБЛАСТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

Область пластиковых карт - один из самых ярких примеров использования информационных технологий в банковском бизнесе. Стремительное развитие данного сегмента бизнеса свидетельствует о том, что он является эффективным для кредитных организаций и востребованным у их клиентов Кирьянов М. Рынок банковских карт - проблемы и перспективы// Банковское дело.- 2008г.- №11.- с.94-96.

Сегмент банковских карт отечественного рынка из года в год показывает неплохие темпы развития. С 2001 г. количество эмитированных кредитными организациями на территории РФ банковских карт возросло почти в 14 раз и к 1 января 2012 г. составило 200 тыс.http://www.cbr.ru /statistics Это означает, что на сегодняшний день в нашей стране на 100 человек приходится примерно 87 банковских карт. Несмотря на это российский рынок банковских карт еще далек от массового использования пластиковых карт.

Среди ряда основных факторов, сдерживающих развитие рынка, стоит отметить:

· низкий уровень доходов населения в целом по стране, низкий уровень легальных доходов населения;

· различие в технологических платформах российских платежных систем, которое препятствует формированию единой инфраструктуры обслуживания карт данных систем;

· низкая степень развитости инфраструктуры обслуживания пластиковых карт в целом, а также отсутствие культуры пользования пластиковыми картами среди большинства населенияКоровяковский Д.Г. Проблемы развития пластиковых (банковских) карт в России// Финансы и кредит.- 2007г.- №47.- с.24-29;

· тарифная политика платежных систем (тарифы кредитных организаций по инкассации наличных денег ниже комиссий, установленных платежными системами за безналичные расчеты), которая приводит к отсутствию заинтересованности (нежеланию) предприятий торговли и услуг в реализации товаров посредством платежных карт и развитию соответствующей инфраструктуры (предложение - ввести на законодательном уровне лимиты по наличному обороту в розничных торговых точках);

· недостаточный уровень финансовой грамотности населения;

· психология клиентов кредитных организаций, выражающаяся в их недоверии к платежным картам;

· привычка населения к наличным деньгам, риски мошенничества по картам;

· низкий процент программ стимулирования безналичного расходования средств (скидки при покупке товаров по банковским картам, поощрения постоянных покупателей и т.д.), т.е. плюсом к комиссии банка для предприятий торговли и сервиса будет добавлен процент скидки, т.к. скидка предоставляется за счет предприятия, принимающего к оплате банковские карты;

· неготовность ряда торговых организаций к демонстрации «прозрачности» своих торговых оборотов при осуществлении операций с банковскими картами и, как следствие, нежелание устанавливать соответствующее оборудование, кроме того на нежелание устанавливать оборудование влияет и необходимость оплаты комиссионного вознаграждения банку;

· недостаточная информированность предприятий осуществляющих розничные платежи о фактическом количестве держателей карт;

· отказы под любым предлогом (не работает оборудование, нет связи и т.д.) предприятий, установивших соответствующее оборудование, в совершении безналичного платежа покупателям - держателям карт;

· проблемы законодательного и нормативного характера (в некоторых странах существуют ограничения по наличному денежному обороту для предприятий торговли и сервиса).

Большинство банковских пластиковых карт в России составляют карты, эмитированные в рамках зарплатных проектов, использование которых сводится чаще всего к получению наличных денег. Особенно очевидна эта тенденция в регионах. Соотношение «снятие наличных/оплата по картам» в настоящее время составляет примерно 6:4. Это свидетельствует о недостаточной финансовой грамотности населений, которая обусловлена недостатком конкретной и доступной информации об удобстве и выгоде использования банковских карт. Банк России в настоящее время уделяет достаточное внимание этому вопросу и планирует в ближайшее время организацию программ в области финансовой грамотности, в частности в сфере розничных платежей. Развернутая и простая для понимания информация о том, как пользоваться картой в торгово-сервисной сети, преодоление негативных стереотипов, мешающих оплачивать картой товары и услуги, будут способствовать изменению характера платежных карт Ищенко С.В. Государственно-правовое регулирование обращения банковских карт в Российской федерации// Право и экономика.- №11.- 2010.- с. 65-68.

Индивидуальные предприниматели без образования юридического лица часто используют схему снятия денежных средств со своего расчетного счета с помощью банковских карт. Кредитными учреждениями установлены лимиты на снятие денежных средств с банковских карт, тем самым ограничивая наличный оборот денежных средств.

Обязательному контролю подлежат банковские карты, по которым часто проходят операции, связанные с предпринимательской деятельностью. При поступлении денежных средств от юридических лиц на банковские карты, денежные средства подлежат снятию через банкоматы или кассы банков. В таких случаях, банк имеет право снизить суточный лимит по операциям с использованием банковской карты до выяснения причин, связаны ли данные операции с предпринимательской деятельностью.

Также существенными проблемами при расчетах пластиковыми картами являются:

· возможность использования карты незаконным владельцем до ее блокировки;

· несанкционированный доступ к средствам на карте, используя ее персональные данные;

· риск взлома платежных систем «хакерами»;

· мошенничество по выдаче «липовых» пластиковых карт и другие.

Это говорит о больших пробелах в области уголовного преследования за мошенничество с пластиковыми картами. Существует уголовное законодательство - ст. 187 Уголовного кодекса РФ (изготовление и сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов), но оно не позволяет привлекать к ответственности мошенников Кирьянов М. Сегодня и завтра банковских карт и безналичных платежей// Банковское дело.- №11. -2009 г.- с 91-95..

Участились случаи СМС мошенничества, когда на мобильный телефон клиентов банков приходили СМС сообщения с информацией о том, что карта заблокирована. Для ее разблокировки предлагалось позвонить по указанному в СМС номеру и сообщить некоторые данные по карте. Затем указанные реквизиты банковской карты мошенники использовали для вывода денег через Интернет, в частности через платежного оператора QIWI.

При несоблюдении требований к оборудованию банкоматов антискимминговыми устройствами, мошенники получают возможность компрометации банковской карты путем считывания данных с магнитной полосы и рассекречивания ПИН-кода. Операции по скомпрометированной карте, как правило, проводятся в банкоматах отличных от банка-эмитента и в отличных от места выпуска карт регионах. В ОО «Читинский» абсолютно все банкоматы оборудованы антискимминговыми устройства.

Среди направлений совершенствования деятельности ОО «Читинский» в области использования пластиковых карт можно выделить такие, как:

1. Нововведения в сфере розничных платежей

Банк ВТБ 24 (ЗАО) осуществляет прием платежей по оплате услуг в адрес более 560 компаний через банкоматы, кассу и систему «Телебанк», из них более 360 платежей можно совершить через банкоматы.

Кроме стандартных для многих банков видов оплат услуг в банкоматах и Интернет-банкинге, в «Телебанке» ВТБ 24 и банкоматах ВТБ 24 возможно открытие срочных вкладов, т.е. размещение денежных средств с пластиковой карты на депозит под определенный процент и на определенный срок.

При проведении операций в «Телебанке» комиссии ниже чем комиссии в отделении, система доступна в круглосуточном режиме, можно выбрать наиболее подходящий способ использования (персональный компьютер, мобильный или обычный стационарный телефон), внутренние переводы и оплата услуг проходят в режиме онлайн, с помощью отложенного платежа система автоматически выполнит введенную клиентом операцию после поступления средств на счёт, можно использовать не только карты ВТБ 24, но и других банков.

С помощью системы «Телебанк» клиенты получают не только информационный сервис, но и возможность управлять своими денежными средствами на счетах и картах, оплачивать мобильную связь, Интернет, жилищно-коммунальные услуги, переводить и конвертировать денежные средства без обращения в офис ВТБ 24.

В ОО «Читинсктй» запущены пакетные продукты, такие как пакет «Приоритет», пакет «Привилегия», пакет «Коммерсант», которые включают в себя набор банковских продуктов, услуг и сервисов, позволяющие клиентам воспользоваться консьерж-сервисом ВТБ 24. В рамках пакета «Коммерсант» предприниматель может оформить кредит без залога и поручителей, оформить банковскую карту, открыть расчетный счет установить POS-терминал для безналичной оплаты предоставляемых товаров или услуг.

Банк расширил продуктовую линейку по кредитным картам.

При реализации зарплатного проекта при выпуске основной карты выпускается дополнительно кредитная карта на льготных условиях. Дополнительно данные на заказ кредитной карты не предоставляются, выдача осуществляется сразу двух карт. Кредитная карта выпускается без платы за годовое обслуживание карты с установленным кредитным лимитом и беспроцентным периодом пользования кредитными средствами 50 дней.

ВТБ 24 предлагает оформить карту «Мои условия» с функцией cash-back, по которой предусмотрен возврат денежных средств от суммы покупки.

Для дополнительной защиты карты при оплате товаров и услуг в Интернете Банк предлагает воспользоваться технологией 3-D Secure. После активации карты на сайте Банка, можно совершать покупки в интернет-магазинах в безопасном режиме.

Для держателей пластиковых карт действует дисконтная программа, в рамках которой компании-партнеры ВТБ 24 (ЗАО) предоставляют скидки своим клиентам при оплате пластиковой картой за предоставляемые товары и услуги.

· «Академия Здоровья» (группа компаний);

· «ВТБ страхование»;

· отель «Панама Сити голд»;

· «Иль дэ ботэ»;

· Флорист.ру и др.

2. Проекты, действующие и предполагаемые к реализации в социальной, бюджетной сферах, с применением платежных инструментов, их возможная интеграция и (или) совместимость на уровне инфраструктуры, технологий и расчетов

2.1. ОО «Читинский» ВТБ 24 (ЗАО) реализовано более 230 зарплатных проектов с организациями различных форм собственности в г. Чите и Забайкальском крае, их них 154 договора с бюджетными учреждениями. При реализации зарплатных проектов, клиенты - юридические лица становятся участниками Корпоративной программы кредитования, в рамках которой сотрудникам предоставляются льготы при оформлении любого вида кредита в любом офисе ВТБ 24 на территории Российской Федерации, как в части финансовых условий, так и в части пакта документов и скорости принятия решения;

2.2. ОО «Читинский» ВТБ 24 (ЗАО) совместно с МО РФ реализован проект по выдаче карт всем призывникам на призывном пункте, направляемых на службу из Забайкальского края в другие регионы. Данный проект обеспечивает возможность пополнения банковской карты солдата в месте открытия самой карты, а также снятие наличных денежных средств по всей стране, учитывая единую сеть ВТБ 24 и тот факт, что на службу он может быть отправлен в любую точку страны;

2.3. ОО «Читинский» ВТБ 24 (ЗАО) принято решение о выпуске карт студентам высших и средне специальные учебных заведений, с целью повышения финансовой грамотности будущих молодых специалистов. Проект реализован со студентами Лесотехнического колледжа, Краевым училищем культуры, в настоящее время готовятся документы для оформления банковских карт ВТБ 24 студентам Байкальского государственного университета экономики и права и Медицинского колледжа.

3. Мероприятия по повышению финансовой грамотности населения

Операционным офисом «Читинский» были проведены семинары в высших учебных заведениях, дважды в Байкальском Государственном Университете экономики и права и Забайкальском институте предпринимательства Сибирского университета потребительской кооперации.

На первой встрече в БГУЭиП присутствовали клиенты ВТБ 24 - представители организаций - главные бухгалтеры, представители кадровых служб. В рамках встречи обсуждался широкий круг вопросов: повышение финансовой грамотности населения - презентация банковских продуктов и услуг ВТБ 24, изменения и нововведения, направленные на повышения качества, скорости и надежности предоставляемых услуг, вопросы, касающиеся мер безопасности использования банковских карт, урегулирования конфликтных ситуаций и претензий клиентов, а также перевод клиентов ВТБ 24 юридических лиц на дистанционное обслуживание с помощью системы Банк клиент онлайн.

На второй встрече в БГУЭиП и Забайкальском институте предпринимательства были проведены встречи с профессорско-преподавательским составом высших учебных заведений, а также студентами старших курсов. Семинары носили ознакомительный характер и были направлены также на повышение финансовой грамотности будущих сотрудников различных сфер деятельности в лице нынешних студентов.

ОО «Читинский» ВТБ24 (ЗАО) на постоянной основе проводятся следующие мероприятия:

· при выдаче банковской карты ВТБ 24 вместе с пакетом документов в обязательном порядке выдается именная памятка по использованию банковской карты, мерах безопасного использования банковских карт, а также общие Правила предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО);

· с помощью канала электронной рассылки по адресам клиентов юридических лиц, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании, а также с кем заключены договоры на обслуживание по зачислению заработной платы с использованием банковских карт, на постоянной основе проводится рассылка актуальной информации о возможных методах и способах компрометации банковской карты с целью осуществления мошеннических операций;

· с помощью канала электронной рассылки по адресам клиентов юридических лиц на постоянной основе проводится рассылка памяток и уведомлений ознакомительного и рекомендательного характера по работе с банковскими картами в целях безопасности держателей банковских карт.

Информация, содержащаяся в Письме Банка России №120-Т от 02.10.2009 г., о мерах безопасного использования банковских карт, в виде памятки размещена на стенде в офисах ВТБ 24 и выдается при выдаче банковской карты каждому клиенту.

Руководствуясь Письмом Банка России №154-Т от 22.11.2010 г., для повышения качества обслуживания клиентов при выдаче и обслуживании банковских карт, а также информированности клиентов о предоставляемых им розничных платежных услугах и связанных с ними рисках, ОО «Читинский» в обязательном порядке при выдаче карты клиенту выдает выписку из тарифов ВТБ 24 (ЗАО) и Правила предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО).

Говоря о перспективах развития рынка банковских крат, необходимо выявить его приоритетные направления, развитие которых, в свою очередь, будет способствовать стимулированию потенциальных пользователей к осуществлению расчетов пластиковыми картами. Также необходимо определить и рассмотреть факторы, обеспечивающие развитие данного рынка.

К таким факторам можно отнести:

· наличие полностью сформированной научно обоснованной и практически подтвержденной правовой базы;

· экономико-организационная деятельность банков, имеющих в своем арсенале услуг банковские карты, а также увеличение предложений со стороны банков в данной сфере;

· уровень развития сети терминалов в организациях торговли и услуг и расширение инфраструктуры обслуживания карт;

· рост степени доверия со стороны населения к банковским картам посредством повышения финансовой грамотности населения Ищенко С.В. Государственно-правовое регулирование обращения банковских карт в Российской федерации// Право и экономика.- №11.- 2010.- с. 65-68.

Ближайшей перспективой развития рынка банковских карт является создание национальной платежной системы на основе банковских карт, которое состоит из ряда этапов Бердышева С.С. Национальная система платежных карт в России и за рубежом// Банковское дело.- №11.- 2009 г.- с. 81-85.

Создание соответствующего современному развитию правового поля. Как указывалось ранее, в первую очередь необходима разработка федерального закона и нормативных актов, регулирующих деятельность финансовых организаций на рынке платежных карт, в которых следует:

· определить участников платежной системы с использованием банковских карт и требования к их функционированию;

· регламентировать порядок работы банковских ассоциаций и компаний, являющихся операторами международных платежных систем с использованием банковских карт в России. Нужно определить правовой статус правил, разрабатываемых операторами (это важно в случае судебных разбирательств между участниками системы).

Эти меры позволят повысить уровень прозрачности и усилить контроль за деятельностью операторов международных платежных систем.

В настоящее время Минфином совместно с ЦБ РФ готовится законопроект о национальной платежной системе России. Кроме того, ЦБ РФ планирует принять Положение «Об осуществлении Банком России наблюдения за частными платежными системами в Российской Федерации» и Указание «О порядке взаимодействия структурных подразделений Банка России при осуществлении наблюдения за частными платежными системами в Российской Федерации», разработать методики по выявлению и идентификации частных платежных систем, по оценке их рисков и эффективности функционирования, а также оценке их деятельности.

Создание или выбор оператора системы. В зависимости от модели построения национальной системы платежных карт в роли оператора могут выступать компания, образованная в форме акционерного общества, некоммерческая ассоциация, Центральный банк РФ, госкорпорация и др.

Создание технологической базы системы. Для объединения сети процессинговых центров в России необходимо создать единый коммутационный центр - на базе платежной системы Банка России, какого-либо крупного процессингового центра либо построить с нуля. Критерием выбора модели построения должен стать уровень затрат, необходимых на создание единого центра.

На сегодняшний день сеть процессинговых центров в России сильно раздроблена, во многих банках существуют собственные процессинговые центры. Чтобы ускорить создание единой платежной системы с использованием банковских карт, целесообразно разработать концепцию построения единой сети обработки операций по банковским картам, и здесь главная роль должна принадлежать Банку России.

Разработка единых правил. Оператору необходимо определить единые правила работы системы, выполнение которых должно быть обязательным для всех участников национальной системы пластиковых карт. В правилах должны быть установлены:

· структура и функции участников системы; критерии, которым они должны отвечать (наличие соответствующих сертификатов, выполнение определенных нормативов); порядок подключения к единой процессинговой сети, а также вхождения в систему (членские взносы, страховые депозиты) и выхода из нее (добровольного и принудительного);

· принципы договорных отношений (перечень основных договоров, которые должны быть заключены между участниками, а также типовые положения, отражаемые в них);

· принципы взаимообмена между участниками: данные, предоставляемые в расчетный банк процессинговым центром системы; сроки предоставления платежных инструкций в банки-участники, их исполнения и проведения клиринга; порядок завершения взаиморасчетов при невозможности финансовой организации выполнения своих обязательств; размеры комиссии взаимообмена и комиссии за услуги оператору, порядок опротестования спорных операций, обмена финансовыми и нефинансовыми сообщениями между участниками (форматы файлов и др.);

· виды карт, которые могут выпускать банки-эмитенты (целесообразно в данном случае использовать смарт-карты стандарта EMV), требования к внешнему виду карт, порядок эмиссии, платежное оборудование и его технологические характеристики;

· порядок защиты участниками системы персональных данных держателей карт. В качестве основы здесь можно использовать PCI DSS - стандарт защиты информации в индустрии платежных карт, разработанный VISA и MasterCard;

· требования к предотвращению мошенничества: соответствие карт, терминалов и приложений единому стандарту, наличие специального программного обеспечения по анализу операций в процессинговых центрах, обязательность авторизационного запроса, обязанность банков-участников оповещать оператора о случаях мошенничества, требования к оформлению первичных расчетных документов и т.д.

Создание узнаваемого бренда. На данном этапе необходимо определить название системы, логотип, слоган, дизайн рекламной продукции, которые способствуют повышению популярности системы и стимулируют активность ее участников.

Увеличение доли населения, охваченного банковскими услугами и являющегося держателями карт системы. Перевод выдачи заработной платы сотрудников госучреждений и государственных выплат на карты национальной платежной системы, создание финансовых стимулов при оплате картой (например, снижение НДС), повышение финансовой грамотности населения и т.д.

Развитие инфраструктуры. Сделать обязательным прием карт к оплате в государственных учреждениях (например, на ФГУП «Почта России»), снизить налоги для предприятий, принимающих карты к оплате.

Подводя итог вышесказанному, можно сделать вывод, что для развития национальной системы на основе платежных карт необходимы совместные усилия банков и государства. Банков - в плане дальнейшего развития продуктов и услуг, а также обеспечения совместимости. Государства - в плане совершенствования регулирования рынка, обеспечения интеграции карт в государственные и региональные социальные и информационные проекты.

Анализ построения национальной системы пластиковых карт позволяет сделать вывод, что Банк России может и должен принимать в развитии такой системы непосредственное (установление критериев для участия банков) либо косвенное участие путем регулирования рынка платежных карт (установление верхнего уровня комиссии взаимообмена, требований к безопасности и т.д.).

Очевидно, что создание национальной системы пластиковых карт поможет сократить расходы банков и населения на обслуживание в международных платежных системах, снизить риски возможных финансовых кризисов. Кредитным организациям и банковским ассоциациям необходимо принять совместные решения относительно перспектив развития национальной системы платежных карт, чтобы в конечном итоге она удовлетворяла требованиям массового рынка. Это даст России возможность полностью реализовать положительный потенциал банковских карт и повысить эффективность национальной экономики.



Приложения

Таблица А

Банковские карты ВТБ24

	«ВТБ24 - Трансаэро» Visa	«ВТБ24 - ЮТэйр» Visa
	Классическая карта	Золотая карта	Платиновая карта	Классическая карта	Золотая карта
Беспроцентный период кредитования	до 50 дней для всех карт
Максимальный кредитный лимит	до 300 000 руб.	до 600 000 руб.	до 750 000 руб.	до 300 000 руб.	до 600 000 руб.
Процентная ставка по кредиту	24%	22%	17%	24%	22%
Годовая комиссия 1 год/далее	бесплатно 900 руб.	2 000 руб. 4 000 руб.	5 000 руб. 10 000 руб.	бесплатно 900 руб.	2 000 руб. 4 000 руб.
SMS-оповещения	200 руб. в год	бесплатно	бесплатно	200 руб. в год	бесплатно
Интернет-банк	300 руб. в год	бесплатно	бесплатно	300 руб. в год	бесплатно
Консьерж-сервис	-	бесплатно	бесплатно	бесплатно	бесплатно
Приветственные баллы/мили	200 баллов	400 баллов	800 баллов	1000 миль	2000 миль
Баллы, мили, бонусы за покупки	1*90 руб.	1,5*90 руб.	2*90 руб.	1*35 руб.	1,5*35 руб.

Примечание: составлено автором по данным РОО «Читинский»

Таблица Б

Банковские карты ВТБ24

	«ВТБ24 - РЖД» Visa	«Мои условия»	Кредитные карты
	Классическая карта	Золотая карта	Платиновая карта	Классическая карта	Золотая карта	Классическая карта	Золотая карта
Беспроцентный период кредитования	до 50 дней для всех карт
Максимальный кредитный лимит	до 300 000 руб.	до 600 000 руб.	до 750 000 руб.	до 300 000 руб.	до 600 000 руб.	до 300 000 руб.	до 600 000 руб.
Процентная ставка по кредиту	24%	22%	17%	24%	22%	24%	22%
Годовая комиссия 1 год/далее	бесплатно 900 руб.	2 000 руб. 4 000 руб.	5 000 руб. 10 000 руб.	900 руб.	3 600 руб.	750 руб.	3 000 руб.
SMS-оповещения	200 руб. в год	бесплатно	бесплатно	200 руб. в год	бесплатно	200 руб. в год	бесплатно
Интернет-банк	300 руб. в год	бесплатно	бесплатно	300 руб. в год	бесплатно	300 руб. в год	бесплатно
Консьерж-сервис	бесплатно	бесплатно	бесплатно	-	-	-	-
Приветственные баллы/мили	500 баллов	1000 баллов	1500 баллов	-	-	-	-
Баллы, мили, бонусы за покупки	1*25 руб.	1*20 руб.	1* 15 руб.	Возврат 3% - от покупок в выбранной категории, 0,5% - от других покупок	Возврат 5% - от покупок в выбранной категории, 1% - от других покупок	1*50 руб. в программе «Коллекция»	1*30 руб. в программе «Коллекция»

Примечание: составлено автором по данным РОО «Читинский»

Таблица В

Продукт	Пакет «Привилегия»	Пакет «Приоритет»
Уровень сервиса	· Персональный менеджер · Возможность выезда к клиенту · Возможность совершения операций по счетам по доверенности · Оповещение клиента об окончании сроков банковских продуктов	· Финансовый консультант
Стоимость пакета	30 000 руб. в год	10 000 руб. в год
Кредитный лимит	до 2 млн. руб. (индивидуально возможно до 2,5 млн. руб.)	до 1,5 млн. руб.
Беспроцентный период	до 50 дней
Процентная ставка по кредиту	17%
Телебанк + SMS-оповещения	Бесплатно
Лимит снятия	1 млн/день 3 млн/месяц	750 000 млн/день 2 млн/месяц
Скидки от партнеров ВТБ24 и привилегии от платежных систем	Да
Бонусная программа ВТБ 24	Cash-back 5% от суммы покупок по 1 из 4 категорий на выбор: заправки, рестораны, аптеки, парфюмерия.	Участие в программе «Коллекция»
Программы страхования: 1. Защита путешественника 2. Защита покупок 3. Защита карты	до 100 000 долларов США до 120 000 рублей до 150 000 рублей	до 75 000 долларов США до 80 000 рублей до 75 000 рублей
Вклады	Надбавка к розничным ставкам: 0,45% по рублевым вкладам 0,25% по валютным вкладам + возможность открытия мультивалютного вклада в пяти валютах (рубли, доллары США, Евро, английские фунты, швейц. франки)	Надбавка к розничным ставкам: 0,25% по рублевым вкладам 0,15% по валютным вкладам
Минимальная сумма вклада	3 500 000	700 000
Кредит наличными	Ставка по Кредиту наличными «розничной» линейки ВТБ24 - 2%	Аналогичны Кредиту наличными «розничной» линейки ВТБ24
Максимальный размер кредита наличными	до 3 млн. руб.	до 2 млн. руб.
Ипотечное кредитование	- 0,3% в рублях - 1% в валюте	Аналогичны ставкам «розничной» линейки ВТБ24
Автокредитование	- 1% по программе «Автолайт»	Аналогичны ставкам «розничной» линейки ВТБ24
Максимальный размер автокредитования	до 2 млн. руб.	до 1,5 млн. руб.

Примечание: составлено автором по данным РОО «Читинский»

Таблица Г

Количество зарплатных карт и зарплатных проектов РОО «Читинский» в период 2011 -2013 гг. (шт.)

Год	Зарплатные карты	Зарплатные проекты
	1 кв.	2 кв.	3 кв.	4 кв.	1 кв.	2 кв.	3 кв.	4 кв.
2011	20 148	22 359	23 832	25 253	237	243	245	250
2012	29 164	32 022	36 140	38 018	257	260	264	270
2013	43 108	45 743	48 257	52 926	281	287	294	302

Примечание: составлено автором по данным РОО «Читинский»

Таблица Д