Совершенствование расчетных банковских операций с пластиковыми карточками на примере ОАО "ВТБ"

Понятие и виды пластиковых карт. Нормативное регулирование операций с пластиковыми картами. Анализ операций с банковскими картами ОАО "ВТБ". Зарубежный опыт использования пластиковых карт. Пластиковые карты в условиях экономической нестабильности.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид дипломная работа
Язык русский
Дата добавления 16.08.2010
Размер файла 235,3 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Специфика российского рынка заключается в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.

Однако стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Тем не менее, несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.

1.4 Нормативное регулирование операций с пластиковыми картами

В соответствии со ст. 3 ФЗ «О Центральном банке РФ» эффективное функционирование национальной платежной системы является одной из основных целей Банка России. Применительно к рынку розничных платежей основная цель Центробанка состоит в достижении эффективности и безопасности систем розничных платежей. При этом Банк России в соответствии с рекомендациями 2008 г. по вопросам политики центральных банков в области розничных платежей, принятыми Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, рассматривает ряд направлений деятельности.

Одна из основных задач Банка России - регулирование отношений в сфере платежных систем и расчетов, а также нормативное регулирование безналичных расчетов по операциям с использованием платежных инструментов.

Направления деятельности ЦБ в сфере розничных платежей:

Первое и основное - устранение правовых и нормативных препятствий на пути развития рынка розничных платежей.

Второе - поощрение в рыночных условиях конкурентоспособности поведения участников. Здесь есть некоторые результаты, в частности, налажено взаимодействие с властными структурами, в первую очередь, с федеральной антимонопольной службой.

Третье - поддержание и развитие эффективных стандартов и организация инфраструктуры. В настоящее время идет формирование самого подхода к теме. При этом в понятие «инфраструктура» вкладывается широкая сфера деятельности, а именно то, в рамках чего платежная карта функционирует: технические средства и т.д. Это направление, как и второе, из разряда перспективных.

Четвертое направление - это эффективное предоставление услуг самим ЦБ РФ. В настоящее время Банк России предоставляет услуги по проведению розничных платежей. Но в его платежной системе сервис по проведению розничных платежей отдельно не выделен. Поэтому в рамках данного направления ЦБ находится скорее на стадии анализа и осмысления.

В соответствии с целым рядом документов программного характера (в частности, со Стратегией развития платежной системы, принятой в 1997 г., Стратегией развития банковского сектора РФ до 2008 г., Основными направлениями денежно-кредитной политики РФ (ежегодные), одним из важнейших направлений развития денежных платежей является сокращение наличного денежного оборота и внедрение инструментов безналичных расчетов. Причем таких, которые, прежде всего, базируются на современных банковских технологиях. На первом плане здесь стоят платежные карты.

Соответственно, Банк России выступает регулятором отношений в сфере платежных систем и расчетов и осуществляет нормативное регулирование безналичных расчетов по операциям с использованием платежных инструментов. Данное направление - одна из основных задач Банка России. В 1998 г., когда рынок только зарождался, Банк России издал Положение № 23-П от 9 апреля 1998 г. «О порядке эмиссий кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием». В нем были установлены требования к кредитным организациям по эмиссии банковских карт, правила осуществления расчетов и порядок учета банками операций, совершаемых с использованием банковских карт. Данный нормативный акт отразил тогда основные аспекты организации и осуществления расчетов с использованием банковских карт, что позволило кредитным организациям получить ответы на многие вопросы, возникающие у них в процессе практической деятельности.

На тот момент Положение позволило сформулировать нормативную основу. Не ломая сложившуюся практику, были обеспечены относительно единые правила осуществления расчетов по операциям с использованием карт для всех кредитных организаций.[24, C.404]

Вместе с тем очень часто в условиях бурно растущего рынка и появления новых видов услуг нормативные акты устаревают уже на стадии их принятия и требуют немедленных корректировок. Поэтому обсуждение вопросов применения Положения № 23-П началось уже с момента его опубликования и вступления в силу. Налицо была необходимость дальнейшего совершенствования нормативного регулирования безналичных расчетов, осуществляемых с использованием платежных карт. Причин было две: развитие рынка и законодательной базы.

Рынок расширяется. Нормативные акты совершенствуются.

Новое Положение № 266-П от 24 декабря 2004 г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» вступило в силу 10 апреля 2005 г. Ответственным за разработку данного документа, как и № 23-П, был Департамент платежных систем и расчетов. Демократичность нового документа заключается в том, что в оценке его основных положений принимали участие многие кредитные организации, члены Ассоциации российских банков. Активная дискуссия по этому поводу велась в Интернете. Следует также отметить сохранение в новом документе одного из основных принципов Положения № 23-П: расчеты с использованием банковских карт не являются новой формой договорных отношений между банком и клиентом, а само регулирование должно осуществляться в зависимости от характера договора, что предусмотрено действующим гражданским законодательством. Прежде всего, договором банковского счета и кредитным договором.

К другим важным принципам, на которых основано Положение, относятся следующие:

эмиссия и эквайринг платежных карт на территории России могут осуществляться только кредитными организациями-резидентами;

допустимо распространение банковских карт других банков-эмитентов и платежных карт небанковских эмитентов-нерезидентов (например, American Express);

кредитная организация может быть одновременно эмитентом, эквайером и распространителем платежных карт.

В целях практической поддержки развития новых инструментов включены нормы, регулирующие расчеты по операциям с использованием предоплаченных карт. Предусмотрена возможность выпуска к одному счету нескольких банковских карт, а также по нескольким счетам, в частности, которые ведутся в разных валютах, одной карты.

Разработано единое требование к документальному оформлению операций, унифицирован список обязательных документов. Речь идет о единых требованиях к вопросам классификации. Стандартизация необходима. И практика покажет, в каком направлении нам работать дальше.

В связи с изменением валютного законодательства расширен перечень операций для физических и юридических лиц как резидентов, так и нерезидентов на территории РФ и за ее пределами. Одновременно за пределы норм валютного регулирования вынесены технологические аспекты и вопросы бухучета операций, связанных с использованием платежных карт. По последнему вопросу вышло Указание Банка России № 1571-У от 11 апреля 2005 г. Кроме того, отменены требования по обязательному размещению наименования и логотипа эмитента на карте.

Ряд нормативных препятствий по развитию рынка удалось снять, в частности, более четко закрепили за банками функции эмиссии, эквайринга, распространения, разделили методологию, технологии и бухучет. В то же время еще не удалось дать понятийный аппарат и представить полную картину в контексте платежных систем, т.е. определить круг участников, инструментов, процедур (авторизация, процессинг) и т.д.

2. АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ ОАО «ВТБ»

2.1 Краткая экономико-организационная характеристика ОАО «ВТБ»

История банка ВТБ - это история становления одного из лидеров отечественной банковской индустрии. Сегодня нам принадлежит ключевая роль в инвестиционном кредитовании экономики и развитии розничного рынка банковских услуг в России.

Банк внешней торговли (Внешторгбанк) был создан в октябре 1990 года. Государство приняло участие в его создании в целях содействия развитию внешнеэкономических операций отечественных предприятий. ВТБ успешно развивался как крупный специализированный банк, ориентированный на работу с корпоративными клиентами, преимущественно российскими предприятиями-экспортерами.

Во время финансового кризиса 1998 года ВТБ смог сохранить полную платежеспособность, что способствовало дальнейшему укреплению его рыночных позиций. ВТБ смог избежать участи многих обанкротившихся крупных кредитных организаций.

С приходом в ВТБ в 2002 году новой команды топ-менеджеров во главе с действующим президентом - председателем правления А.Л. Костиным начался один из наиболее ярких этапов в истории Банка.

Новое руководство ВТБ поставило стратегическую задачу - превратить Банк в универсальный кредитный институт европейского уровня, работающий во всех ключевых сегментах банковского рынка России, включая розничный бизнес и инвестиционно-банковские услуги.

Менее чем за пять лет из узкоспециализированного банка с небольшой филиальной сетью ВТБ превратился в один из крупнейших системообразующих кредитных институтов страны общефедерального значения (по темпам роста бизнеса, существенно опережавшим другие крупные российские банки). Сегодня ВТБ прочно занимает в России второе место по размеру активов, капитала, ресурсной базы, объемам кредитования предприятий и населения, величине чистой прибыли.

Наряду с быстрым увеличением объемов банковских операций в России ВТБ взял курс на создание первой в истории страны международной банковской группы, способной на равных конкурировать с первоклассными западными кредитно-финансовыми институтами и предоставлять высококачественные банковские услуги по всему миру.

В 2002 году главным акционером ВТБ стало Правительство РФ, выкупившее у Центрального банка РФ долю его участия в уставном капитале Банка. В Банк пришла новая команда менеджеров во главе с действующим президентом - председателем правления А.Л. Костиным. Они поставили перед собой стратегическую задачу - превратить ВТБ в ведущий банковский институт страны. Их цель - работа Банка во всех ключевых сегментах банковского рынка, включая розничный бизнес и инвестиционно-банковские услуги.

За короткое время ВТБ удалось не только существенно увеличить объемы инвестиционного кредитования экономики, но и выйти на второе место в России по объему привлечения средств населения. Банк запустил две крупномасштабные целевые программы по финансированию малого бизнеса и развитию ипотечного жилищного кредитования. Это позволил заложить долговременную основу лидерства ВТБ на российском рынке розничных банковских услуг. Банк вошел в число ведущих организаторов и андеррайтеров выпусков корпоративных облигаций в России.

В 2004 году ВТБ приобрел Гута-банк. В 2005 году банк ВТБ запустил на его основе самый успешный в России проект специализированного розничного банка ВТБ24. Покупка Промышленно-строительного банка (Санкт-Петербург) позволила ВТБ укрепить свои позиции в Северо-Западном регионе и упрочить лидерство (закрепить лидерские позиции) на российском рынке банковских услуг. ВТБ превратился в один из наиболее динамично развивающихся кредитных институтов России, по темпам роста бизнеса все сильнее опережавший среднерыночные показатели.

Одновременно ВТБ приступил к созданию мощной международной банковской группы, способной на равных конкурировать с ведущими западными банками. Приоритетами деятельности ВТБ за рубежом стали:

формирование сети дочерних банковских учреждений в странах СНГ;

расширение деятельности в Западной Европе;

выход на рынки стран Азиатско-Тихоокеанского региона.

Банк ВТБ вышел на второе место в России по объему привлечения средств населения. Последовательно реализуя стратегические планы расширения присутствия на внешних рынках, ВТБ:

создал дочерние банки в Украине, Армении и Грузии;

выкупил у Банка России доли в росзагранбанках в Западной Европе;

открыл совместный банк во Вьетнаме, дочерний банк в Анголе, а также финансовую компанию в Намибии.

В 2002 году ВТБ получил за рубежом самый крупный в истории российской банковской системы синдицированный необеспеченный кредит. Через три года Банк первым в России привлек крупнейший субординированный кредит, который журнал International Financial Review объявил лучшей сделкой 2005 года в Восточной Европе. В следующем году ВТБ осуществил первый в истории международного финансового рынка публичный выпуск необеспеченных еврооблигаций, деноминированных в российских рублях.

Авторитетные западные издания EuroWeek и International Financial Review признали итоги этого размещения лучшей сделкой 2006 года в Восточной Европе. В этом же году ВТБ осуществил секьюритизацию портфеля ипотечных кредитов на сумму 88 млн долларов, ставшую первым в России выпуском ценных бумаг, обеспеченных ипотечными кредитами.

ВТБ признан JP Morgan Chase Bank и Bank of New York лучшим клиринговым банком в России. Банк стал первым и единственным российским депозитарием, которому был присвоен международный депозитарный рейтинг компании Thomas Murray (Великобритания). Банк предоставляет депозитарные услуги на международном уровне российским и иностранным инвесторам. Наряду с Unicredit, Deutsche Bank, Citigroup и ING ВТБ вошел в пятерку лучших глобальных кастодианов в категории «Cross Border» (оказание услуг международным инвесторам) в рейтинге профессионального периодического издания Global Custodian (Великобритания).

В 2006 году Банк осуществил масштабный ребрендинг, благодаря которому его дочерние структуры в России и за рубежом стали работать под единым брендом ВТБ:

Промышленно-строительный банк был переименован в ВТБ Северо-Запад;

Московский народный банк в Лондоне - в ВТБ Банк Европа Плс.;

Евробанк в Париже - в ВТБ Банк (Франция);

украинский банк «Мрия» - в ВТБ Банк (Украина).

Наблюдательным советом ВТБ одобрена стратегия развития Банка и его дочерних организаций на 2007-2010 годы, призванная еще больше упрочить позиции ВТБ на российском и международном рынках банковских услуг.

Банк также получил новый юридический адрес в северной столице России - городе Санкт-Петербурге.

В 2007 году среди российских банков ВТБ первым провел первичное публичное размещение своих акций. Это стало крупнейшим на тот момент международным банковским IPO. Объем привлеченных средств в капитал Банка составил 8 млрд долларов. На Лондонской фондовой бирже спрос на GDR Банка превысил предложение в 9 раз. К ним проявили повышенный интерес практически все ведущие инвестиционные фонды США и Европы. В России акционерами Банка стало свыше 120 тыс. граждан страны.

В составе акционеров Банка впервые за всю историю его существования появились многочисленные институциональные и миноритарные инвесторы. Средства, полученные в ходе IPO, позволили ВТБ войти в число 100 крупнейших банков мира по размеру собственного капитала. Это заложило прочный фундамент для дальнейшего ускоренного роста бизнеса ВТБ и упрочения лидерских позиций на российском и международном рынке банковских услуг.

С превращением в публичную компанию существенно повысился уровень открытости ВТБ. К управлению Банком были привлечены независимые директора. При Наблюдательном совете ВТБ был образован комитет по аудиту, а внутри Банка было создано Управление по работе с инвесторами. В 2007 году международное рейтинговое агентство Standard & Poor's признало ВТБ одним из наиболее информационно прозрачных российских банков.

Реализуя стратегию развития инвестиционного бизнеса, Банк приступил:

к созданию инвестиционного подразделения в рамках группы ВТБ;

к формированию в России фондов прямых и венчурных инвестиций.

Банк ВТБ вошел в число 100 крупнейших банков мира по размеру капитала. В частности, совместно с Российской венчурной компанией и ЕБРР банк ВТБ стал соучредителем первого в стране венчурного фонда, финансирующего российские инновационные компании.

ВТБ последовательно расширяет свое присутствие на рынках стран СНГ:

приобрел контрольный пакет акций белорусского Славнефтебанка;

докапитализировал дочерние банки в Армении и Украине;

открыл представительства в Казахстане и Киргизии.

Одновременно ВТБ продолжил консолидировать бизнес дочерних банков в Западной Европе.

ВТБ стал первым российским банком, получившим лицензию на осуществление банковской деятельности в Китае и Индии и открывшим в этих странах свои филиалы. Кроме того, активно участвуя в развитии российско-китайских торгово-экономических отношений, Банк приступил к обслуживанию банковских карт общенациональной китайской процессинговой компании UnionPay.

В октябре 2007 года, несмотря на глобальный кризис ликвидности, ВТБ успешно разместил рекордный для российских банков еврооблигационный займ на общую сумму 2 млрд. долларов.

Таблица 2.1.1.

Финансовые показатели деятельности ВТБ

ВТБ Банк - в цифрах и фактах

Финансовые показатели* (млрд.рублей)

9M2009

 2008**

2007**

2006**

2005**

2004**

Доходы от основной деятельности1,6

122,1

129,9

79,6

56,1

30,5

19,8

Чистая прибыль2

(45,5)

4,6

38,7

32,1

14,5

5,9

Активы

3 583,8

3 697,4

2 273,2

1 379,8

1 057,0

494,2

Кредиты и авансы клиентам

2 728,8

2 650,3

1 473,3

791.1

591.0

297.5

- физические лица

420,8

387,1

188,6

66,7

24,5

3,6

- юридические лица

2 308,0

2 263,2

1 284,7

729,4

566,5

293,9

Средства клиентов

1 518,4

1 101,9

910,6

526,3

367.5

167.2

- физические лица

430,2

354,1

262,2

192,9

149,1

58,6

- юридические лица (вкл. гос. органы)

1 088,2

747,8

648,4

333,4

218,4

108,6

Ключевые коэфициенты

9M2009

 2008**

2007**

2006**

2005**

2004**

Чистая процентная маржа3

4,3%

4,8%

4,4%

4.5%

4.7%

4.7%

Рентабельность активов4

-1,6%

0,2%

2,2%

2.6%

2.4%

1.5%

Рентабельность капитала4

-14,6%

1,3%

12,3%

19.7%

17.7%

8.2%

Отношение расходов к доходам5

nm

nm

53,6%

50.8%

54.0%

65.2%

Отношение расходов к доходам от основной деятельности6

43,0%

51,9%

63,7%

66.3%

68.6%

74.6%

Размер выплаченных дивидендов, % от чистой прибыли

-

50.12

20.0

13,2

17,9

17,9

*Финансовые показатели, представленные в рублях, являются непроаудированными

**Показатели рассчитаны на основе аудированной отчетности Группы ВТБ, составленной в долларах США, поэтому могут стать предметом дальнейшего пересмотра.

1 Включая чистый процентный доход и чистый комиссионный доход.

2 Включая долю меньшинства.

3 3 Отношение чистого процентного дохода к средним активам, приносящим процентный доход.

4 Показатели рассчитаны как отношение чистой прибыли к средним активам/собственному капиталу (включая долю меньшинства).

5 Включая расходы на создание резерва под обесценение кредитного портфеля, за вычетом доходов от небанковской деятельности.

6 Исключая расходы на оплату депозитарных услуг в размере 57 млн. долларов США во 2 квартале 2007 г.

Подтверждением высокой эффективности работы ВТБ стало присвоение ему звания лучшего коммерческого банка России авторитетным журналом Global Finance. Также в 2007 году международное рейтинговое агентство Fitch объявило Банк лидером в сфере корпоративного кредитования. Банк вошел в тройку лидеров по количеству пластиковых карт в обращении.

Таблица 2.1.2.

Банки по количеству пластиковых карт в обращении на 1 января 2009 года

Банки по количеству пластиковых карт в обращении на 01 января 2009 года

Банк

Количество пластиковых карт в обращении на 1 января 2009 года (шт.)

в т.ч. платёжной системы Visa (шт.)

в т.ч. платёжной системы NCC (шт.)

в т.ч прочих платёжных систем (шт.)

1

Сбербанк

30 438 932

11 469 784

0

0

2

Альфа-Банк

5 127 983

4 402 789

0

4

3

ВТБ

3 918 471

3 774 373

0

24

В ближайшем будущем ВТБ намерен не только упрочить лидерство во всех основных сегментах российского рынка банковских услуг, но и стать первым и единственным в мире финансово-банковским институтом, предоставляющим банковские услуги практически на всем постсоветском пространстве. К концу 2010 года свыше полутора тысяч отделений ВТБ смогут предложить клиентам Банка весь комплекс финансовых услуг более чем в 20 странах мира.

2.2 Особенности операций с пластиковыми картами в ОАО «ВТБ»

Операции с банковскими и платежными картами:

Выпуск и обслуживание корпоративных карт

Проведение расчетов для предприятий торговли/сферы услуг

Заключение договоров на перечисление средств на счета банковских карт сотрудников предприятий.

ВТБ является принципиальным членом платежных систем Visa International с 1995 года, MasterCard International с 1998 года. С 2003 года Банк выпускает и обслуживает карты международной платежной системы Diners Club International, а также распространяет карты American Express. C 2006 года Банк обслуживает карты платежной системы China UnionPay.

Основные преимущества проведения операций с банковскими и платежными картами в ВТБ:

Банк имеет одну из самых развитых сетей филиалов и дополнительных офисов;

обширная сеть банкоматов в Москве и регионах России;

Банк предлагает карты и обслуживание карт большинства международных платежных систем;

круглосуточно работает телефонная сервисная служба.

ВТБ выпускает и обслуживает корпоративные банковские карты международных платежных систем Visa International, MasterCard International и Diners Club International, а также распространяет корпоративные карты платежной системы American Express.

Рис. 2.2.1 ВТБ по количеству пластиковых карт в обращении на 1 июля 2009 года (по платежным системам)

Основные удобства и преимущества для клиентов по картам, эмитируемым Банком:

удобное и безопасное платежное средство для оплаты представительских, хозяйственных и командировочных расходов;

возможность производить расчеты в любой стране мира;

отсутствие необходимости получения аванса на командировочные расходы;

начисление процентов на остаток денежных средств по счету клиента;

предоставление выписки по счету и/или по карте по требованию клиента;

возможность установления на корпоративные карты индивидуального лимита расходования средств и/или лимита получения наличных денежных средств, что позволяет клиенту контролировать расходы своих сотрудников;

возможность получения наличных или срочной выдачи карты в случае утраты карты за рубежом;

услуга SMS-информирования;

услуга срочного выпуска карты;

предоставление страховых полисов для карт международных систем Visa и MasterCard (для карт категорий Gold и Platinum), Diners Club и American Express.

В настоящее время Банк для выпуска карт Visa Business, MasterCard Business, Visa Gold, MasterCard Gold, Visa Platinum, MasterCard Platinum открывает счета банковских карт в рублях, долларах США и евро.

Для выпуска карт Diners Club счета банковских карт открываются в рублях и долларах США. Для получения карт American Express достаточно открытия в Банке расчетного/текущего счета в долларах США или евро.

Для предприятий торговли и сферы услуг ОАО Банк ВТБ проводит расчеты по операциям с банковскими картами международных платежных систем Visa International, MasterCard International, Diners Club International, China Union Pay.

К основным преимуществам заключения соответствующего договора с ОАО Банк ВТБ для предприятий торговли/сферы услуг относятся:

расширение клиентской базы за счет держателей платежных карт и вследствие этого увеличение торгового оборота;

удобство в обслуживании клиентов;

улучшение имиджа предприятия и выход на мировой уровень обслуживания;

снижение затрат, связанных с инкассацией, пересчетом и хранением наличных денежных средств.

При заключении договора ОАО Банк ВТБ:

обеспечивает предприятия торговли/сферы услуг оборудованием, программным обеспечением, а также расходными материалами, необходимыми для совершения операций оплаты товаров или услуг;

обучает персонал предприятия по всем вопросам, связанным с приемом банковских карт к оплате. По факту обучения персоналу выдаются соответствующие сертификаты;

осуществляет расчеты для торгово-сервисных предприятий в соответствии с условиями договоров - зачисление средств, поступающих от эмитента по операциям с картой, списание и возврат средств эмитенту в случаях отказа от оплаты товара/услуги, списание комиссии за обслуживание и т. п.;

круглосуточно работает телефонная сервисная служба.

В настоящее время предприятиям торговли/сферы услуг предлагается широкий спектр услуг, оказываемых Банком в зависимости от рода деятельности:

стандартная оплата по картам - применяется в случае приобретения клиентом товара/услуги и ее немедленной оплаты. Основные потребители данной услуги - супермаркеты, рестораны, аптеки, салоны красоты и т. д.;

бронирование номеров в гостинице и оплата проживания - применяется в случае бронирования гостиниц клиентами по телефону или факсу, оплаты проживания по факту выезда клиента из гостиницы. Также может применяться в отсутствие клиента, если клиент выехал из гостиницы, не оплатив ее услуги в полном объеме. Основные потребители данной услуги гостиничные комплексы, дома отдыха, туристические фирмы (при бронировании);

бронирование автотранспорта и оплата за услуги аренды транспорта применяется в случае бронирования автотранспорта клиентами по телефону или факсу, оплаты аренды автотранспорта, ремонта автотранспорта в случае его повреждения во время аренды, оплаты штрафов и т. д. Списание средств с карты может осуществляться в отсутствие клиента в соответствии с заключенным договором аренды (например, информация о штрафе, наложенном на водителя транспортного средства, может быть получена через несколько месяцев с даты возврата автомобиля). Основные потребители - фирмы по прокату автотранспорта, а также гостиницы, предоставляющие данные услуги;

оплата товаров и услуг, заказанных по почте или факсу (разовые платежи) - применяется торгово-сервисными предприятиями, осуществляющими предоставление товаров и/или услуг, заказанных по почте или факсу. В отдельных случаях получение товаров клиентами также осуществляется по почте. Основные потребители - фирмы, осуществляющие рассылку товаров почтой, цветочные салоны и т.д.;

оплата товаров и услуг на постоянной основе (рекурентные платежи) применяется торгово-сервисными предприятиями, осуществляющими предоставление товаров/услуг на постоянной основе, как правило, за определенный период. Основные потребители - сотовые операторы, предприятия, предоставляющие услуги на трансляцию кабельного телевидения, интернет-провайдеры и т.д.

ОАО Банк ВТБ заключает договора с организациями на перечисление заработной платы сотрудников на счета банковских карт международных платежных систем Visa International и MasterCard International в рублях, долларах США или евро.

Улучшение качества кредитного портфеля остается одним из приоритетов ВТБ. Несмотря на серьезный спад в экономике, объемы кредитования остаются на стабильном уровне при сохранении высокого уровень дисциплины в управлении рисками. По итогам девяти месяцев 2009 г. объем кредитного портфеля до вычета резервов вырос на 3,0% до 2 728,8 млрд. рублей, объем розничных кредитов увеличился на 8,7%, объем корпоративных кредитов - на 2,0%.

Расходы на создание резервов за первые девять месяцев 2009 г. превышают аналогичный показатель прошлого года, но темпы роста данных расходов, достигнув пика, начали снижаться. В третьем квартале расходы на резервирование составили в годовом исчислении 4,3% кредитного портфеля, что ниже, чем в первом (7,1%) и во втором (6,6%) кварталах 2009 г. Резерв под обесценение кредитов увеличился за девять месяцев текущего года до 7,9% валового объема кредитного портфеля по сравнению с 3,6% на конец прошлого года.

Начиная с данного отчетного периода ВТБ раскрывает информацию о качестве активов, включающую данные о неработающих кредитах (non-performing loans). Доля неработающих кредитов в совокупном кредитном портфеле до создания резервов составила 7,8%, увеличившись в третьем квартале на 1,8 процентного пункта с 6.0% на 30 июня 2009 г. Банк продолжает проводить взвешенную политику в области формирования резервов, объем созданных резервов превышает размер неработающих кредитов на конец третьего квартала 2009 г.

По итогам девяти месяцев ВТБ зафиксировал существенный приток клиентских средств. Объем средств на счетах клиентов (за вычетом средств Минфина РФ) увеличился на 30,5% до 1 438,4 млрд рублей по сравнению с 1 101,9 млрд рублей на конец 2008 г. Объем розничных депозитов вырос на 21,5% до 430,2 млрд рублей с 354,1 млрд рублей на конец 2008 г.[49]

Доля группы ВТБ на рынке депозитов физических лиц увеличилась до 6,0% по сравнению с 5,7% на конец декабря 2008 г. Таким образом, розничный банк Группы, ВТБ, продолжает опережать своих конкурентов на рынке. Средства на счетах корпоративных клиентов и органов государственной власти (без учета депозитов Минфина РФ) возросли на 34,8% до 1 008,2 млрд рублей по сравнению с 747,8 млрд рублей на конец 2008 г.

Доля краткосрочных займов, привлеченных от государства, в обязательствах Группы снизилась с 19,0% по состоянию на конец 2008 г. до 10,2% на 30 сентября 2009 г.[49]

Чистый убыток группы ВТБ за девять месяцев 2009 г. в размере 45,5 млрд рублей в основном обусловлен высоким уровнем расходов на создание резервов.

Увеличение капитала в третьем квартале 2009 г. значительно укрепило капитальную базу Группы. В результате коэффициент достаточности капитала Группы достиг 19%, а достаточность капитала первого уровня составила 14%. Стабильная структура баланса ВТБ дает его акционерам и держателям долговых инструментов дополнительную уверенность в способности Группы противостоять возможным экономическим шокам, а также в том, что ВТБ обладает достаточным капиталом для развития бизнеса в условиях восстановления экономики.

ВТБ Капитал продолжил укреплять свои позиции в качестве ведущего инвестиционного банка России. Растущий спрос на финансирование, в первую очередь на внутреннем долговом рынке, в сочетании с улучшением настроений инвесторов, позволяет рассчитывать на то, что увеличивающийся поток доходов, генерируемых инвестиционным бизнесом, будет вносить существенный вклад в финансовые показатели Группы. С возобновлением активности на рынках долгового и акционерного капитала инвестиционный бизнес ВТБ сможет получать новые мандаты на организацию сделок, что позволит ему и дальше наращивать свою долю рынка. Согласно рэнкингу Bloomberg Capital Markets League Tables (Russia), доля ВТБ Капитала на рынке составляет почти 30%.

По итогам третьего квартала 2009 года ВТБ Капитал занял первое место в рейтинге инвестиционных банков - организаторов облигационных займов (агентство Cbonds), организовав 24 выпуска общим объемом 170,5 млрд рублей. Также в третьем квартале ВТБ Капитал занял вторую строчку в рейтинге крупнейших организаторов еврооблигационных займов на рынке России и стран СНГ (журнал EuroWeek), а позже поднялся на первое место рейтинга. ВТБ ожидает, что растущий спрос на организацию облигационных выпусков позволит и дальше укреплять позиции Группы как на внутреннем, так и на международных рынках долгового капитала.

В течение первых девяти месяцев 2009 года ВТБ Капитал укрепил свои позиции на рынке РЕПО биржи ММВБ. В июле 2009 года ВТБ Капитал впервые вошел в пятерку крупнейших операторов в режиме торгов РЕПО по акциям на ММВБ, согласно рейтингу «Ведущие операторы» биржи, в октябре 2009 г. ВТБ Капитал занял в этом рейтинге третье место.

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ И РЕКОМЕНДАЦИИ ПО ПОВЫШЕНИЮ ЭФФЕКТИВНОСТИ РАБОТЫ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ В ОАО «ВТБ»

3.1 Зарубежный опыт использования пластиковых карт

Среди международных банковских карт карточка VISA (Gold VISA, VISA Classic, VISA Business, VISA Electron, VISA Plus) - наиболее популярная, престижная, и, соответственно, дорогая.

Чуть менее популярна EuroCard/MasterCard (EuroCard/MasterCard Standard, EuroCard/MasterCard Gold). Несмотря на «европейское» происхождение, к оплате она принимается во всем мире подобно картам VISA.

Карта American Express отличается от предыдущих разве что степенью своей доступности. Дело в том, что, в отличие от VISA и EuroCard/MasterCard, American Express воздерживается от практики предоставления банкам права эмиссии своих карточек, и потому в мире карту American Espress с логотипом какого-либо банка встретить крайне сложно. Между тем, несмотря на то, что эксклюзивным правом обладают лишь подразделения компании American Express, насчитывается около десятка российских банков, распространяющих карточки этой компании. Однако специфический характер этой карты, а также отсутствие в России института кредитных историй обуславливают то, что банки предпочитают выдавать карточки AmEx только своим самым солидным и проверенным клиентам. Карты American Express также бывают различных типов: Personal, American Express Company, American Express Gold и не так давно появившаяся Optima True Grace Card.

Немаловажную роль на сегодняшний день играет мобильный банкинг. Мировая статистика использования дистанционного доступа к банковским услугам, в том числе с помощью мобильной телефонной связи, демонстрирует интересные тенденции. В странах, расположенных на севере Европы, до 50% розничных банковских операций совершается в дистанционном режиме, а на юге Европы этот показатель едва ли не превышает 10%.

Обосновать этот факт при помощи науки непросто: ясно, что «южные» банки заинтересованы в совершении операций в дистанционном режиме ничуть не меньше, чем «северные». Выдвигаются предположения, что на севере, где холодно, людям предпочтительнее лишний раз не выходить из дома. А на юге клиентам погодные условия позволяют пройти некоторое расстояние для того, чтобы пообщаться с банкирами лично.

Однако банкам наметившаяся тенденция обходится недешево, а финансово-кредитным институтам «дистанционная самостоятельность» клиентов, напротив, сулит немалые выгоды. Начать хотя бы с того, что в этом случае снижается нагрузка на банковские call-центры, а в оптимальном случае куда менее актуальной становится задача открытия новых офисов или создания новых «точек продаж». Ясно, что последний «плюс» особенно привлекателен для российских банков: не секрет, что в данный момент времени между ними развернулось настоящее соревнование по количеству офисов и филиалов. Наличие разветвленной сети дает возможность существенно «нарастить» клиентскую базу, но в свою очередь оно же оборачивается для банка серьезными затратами - в особенности в тех случаях, когда сеть «наращивают» в столице и городах-миллионниках, где ставки аренды и стоимость квадратных метров очень высоки.

С одной стороны, банки, конечно, объективно заинтересованы в том, чтобы клиент не приходил в офис, не «загружал» сотрудников фронт-офиса текущими операциями, а просто присылал сообщения с требованием списать средства со счета, или, напротив, добавить их, осуществить коммунальные платежи и т.д. С другой стороны, банкиры прекрасно понимают, что так называемый sms-банкинг - это услуга, по определению предназначенная для пользователей мобильных телефонов. Причем не для простых пользователей, а для «продвинутых» пользователей - вряд ли стоит рассчитывать на то, что бабушка-пенсионерка, которой внук на рождение подарил сотовый, начнет немедленно управлять своим счетом в Сбербанке, набирая «sms» (хотя, по утверждению банкиров, бывают и такие прецеденты). А «продвинутых» пользователей в России пока немного, и развивается большинство из них пока не в сторону освоения технологий мобильного банкинга, а в сторону осуществления операций с помощью Интернета. Во всяком случае, число пользователей услуг, предоставляемых в рамках онлайн-банкинга, растет в нашей стране быстрее, чем число пользователей услуг, предоставляемых в рамках мобильного банкинга.

Тем не менее, банкиры настроены оптимистично: по их словам, многообещающим фактором является то, что в России общее количество мобильных телефонов, которые находятся на руках у населения, в три раза превышает количество банковских пластиковых карт, эмитированных в рамках «зарплатных» и кредитных проектов. При этом мобильные телефоны давно перестали быть предметом роскоши, которой пользуются исключительно жители крупных российских городов. Сейчас несколько телефонов можно встретить в деревнях и в малых и в средних городах, в которых пока только один-два банка со своими отделениями.

Вдохновляет банкиров и другое: как отмечают эксперты, сейчас формируется еще одна новая категория «продвинутых» пользователей мобильной связи, которые могут быть очень интересны банкам. Речь идет о wap-технологиях. О масштабах новой аудитории говорит тот факт, что в 2001 году технологию wap поддерживали только две модели телефонов, а в 2003-2004 годах начался бурный рост рынка и спрос аудитории. В итоге на сегодняшний день wap поддерживают практически все современные модели мобильных телефонов. Российская аудитория wap за один месяц в прошлом году составила 9 млн. человек, в текущем - месячная аудитория выросла до 22 млн. человек. Возможности wap-банкинга гораздо шире, чем sms-банкинга. По сути, пользователь wap имеет доступ к сайту банка в режиме 7х24. Конечно, говорят банкиры, даже самый высокий уровень развития Интернет-банкинга и мобильного банкинга не отменит классического банковского обслуживания - то есть, было бы ошибочным полагать, что по мере роста числа «продвинутых» пользователей банковские филиальные сети начнут отмирать за ненадобностью. Разумеется, офисы, филиалы и «точки продаж» банковских услуг сохранятся - хотя бы потому, что не все операции можно совершать с помощью онлайн-технологий и мобильных технологий; в некоторых случаях электронной цифровой подписи недостаточно, и необходимо личное присутствие клиента в офисе финансово-кредитной организации. Не следует забывать и о психологическом моменте: всегда и во всех странах сохраняется категория клиентов, для которой важен личный визит в банк и личное общение с менеджером.

В 2010 года некоторые представители отрасли удивили экспертов, объявив о снижении в июле уровня невозврата задолженности по кредитным картам, но крупнейший оператор карт MasterCard и Visa компания Capital One презентовала рост показателя списания долгов с 9,73 до 9,83%.[50]

Исходя из этого аналитики прогнозируют улучшение общей ситуации не ранее чем к концу года.

Эксперты указывают на то, что принятые в США новые законы по защите интересов потребителей будут давить на прибыльность еще в течение длительного периода времени. «Бизнес с кредитными картами будет вынужден мучительно приспосабливаться к этим нововведениям и в будущем году», - отметил аналитик из Sterne Agee Генри Коффи.[50]

В течение многих лет отрасль процветала. В обращение было введено 700 млн карт, т.е. примерно по 2,5 на каждого американца. Теперь же в долговую зависимость по своим картам попали 44% их держателей. Проблемой это стало для отрасли в тот момент, когда в ходе экономической рецессии безработица перешагнула 9%. С тех пор большинство операторов фиксируют постоянный рост невозвратов по кредитам и высокий уровень списаний, что вынуждает их проявлять все большую осторожность при выдаче кредитных карт.

Несмотря на цифры, озвученные Capital One, эксперты все-таки уверены, что не позднее конца года ситуация для всех операторов разрядится. В конце концов, уже несколько месяцев подряд число случаев невыплат по кредитам, которые отмечались бы сразу после подписания договора, уменьшается. Это своего рода индикатор того, что качество займов в финансовой отчетности в целом улучшается.

В перспективе новые директивы по защите прав потребителя будут тормозить прибыльность отрасли. В частности, они запрещают чрезмерное увеличение сборов и штрафных процентов. По оценке экспертов, доходы American Express и других операторов до недавнего времени ежегодно прирастали на 20,5 млрд долл. за счет замаскированных в договорах мелким шрифтом штрафных сборов и дополнительных процентов. Теперь, как полагают эксперты, эта цифра должна стать в среднем по отрасли вдвое меньше. Сейчас менеджеры, которых коснулись нововведения, пытаются найти в них и какие-то положительные моменты. «Лично мне кажется, что новые правила для отрасли кредитных карт очень полезны», - заявила финансовый директор MasterCard Мартина Хунд-Мейян в беседе с Handelsblatt, по мнению которой, теперь взаимоотношения между потребителем и выпустившим карту банком стали гораздо более четко отрегулированными. «Даже мне понять, что там прописано мелким шрифтом, весьма затруднительно», - призналась г-жа Хунд-Мейян.[50]

Последствия введения в США новых законодательных директив уже вполне ощутимы. Ввиду того что возможность использования высоких штрафных процентов ограничена, стали расти основные сборы и проценты. Одновременно не так широко, как раньше, применяется практика предоставления бесплатных карт, сопряженных с дорогими бонусными программами кредитных карт.

3.2 Проблемы и перспективы развития и совершенствования рынка пластиковых карт в России. Рекомендации по повышению эффективности работы с пластиковыми картами в ОАО «ВТБ»

По данным Банка России, кредитные карты выпускают лишь 40 банков (эмиссией «пластика» в стране занимаются 697, а эквайрингом - 672 банка). По исследованиям некоторых российских банков, к настоящему моменту эмитировано не более 2 000 кредитных карт, в Европе же основная масса банковских карт - именно кредитные. Доля кредиток в общем объеме всех выпущенных карт ничтожно мала: от 1% до 6% (на развитом рынке она должна составлять до 25%). Однако даже оптимистические цифры платежных систем показывают, что кредитными картами обзавелись не более 4% россиян. Доля платежей в торгово-сервисной сети в общем количестве транзакций по кредитной карте в России - 32%. Для сравнения: в Великобритании - 98%, в Германии - 93%, в Испании - 80%, в Египте - 62%, во Франции - 57%, в Румынии - 11%, на Украине - 3%.

Рис. 3.2.1 Доля платежей в торгово-сервисной сети в общем количестве транзакций по кредитной карте

Детальный анализ ситуации показывает, что в России сложились далеко не все условия для стремительного развития рынка кредитных карт. Среди основных проблем специалисты выделяют:

экономическую - невыгодность беспроцентного кредитования, обусловленную российской спецификой рынка;

слабое развитие банковской инфраструктуры;

отсутствие одного из центральных и очень важных звеньев западного кредитного рынка - кредитных бюро;

юридические проблемы взаимодействия с должниками;

болезнь роста: когда при введении нового канала продаж или нового карточного продукта возникает нехватка внутренних ресурсов для его обслуживания и, соответственно, страдает качество услуг;

проблемы маркетинга и рекламы.

Кроме того, по мнению банковских специалистов, пользование банковскими услугами в нашей стране ограничивает ряд факторов.

недоверие к банкам (до 35% представителей среднего класса сомневаются в их надежности);

незнание банковских продуктов (до 20% представителей среднего класса плохо осведомлены о них);

низкое качество обслуживания (около 15% представителей среднего класса не удовлетворены набором и качеством услуг, временем и технологиями обслуживания).

Таким образом, «бум кредитных карт» в России (если таковым можно назвать 6% в общем объеме «пластика» и 4% населения страны) - заслуга мегаполисов, где и уровень жизни выше, чем в целом по стране, и более развита инфраструктура. Однако успехи в продвижении кредиток в десятке крупных городов не стоит переносить на всю страну.

Согласно результатам опросов среди москвичей 18-60 лет обладателями кредитной карты являются 18,1% (940 тыс. чел.). Чаще всего респонденты отмечали, что банком-эмитентом их кредитки являются Альфа-Банк, Банк Москвы, МДМ-банк или Ситибанк.

Три четверти кредитных карт относятся к системам Visa и MasterCard. Примерно треть владельцев кредитных карт приобрели их в 2005 году и чуть менее половины - за последние год-два. Максимальный ожидаемый спрос на кредитные карты, по результатам исследования, составляет в Москве 8,5% (440 тыс.). Указали, что уже имеют как минимум одну кредитку - 1,1%. Также 7,4% опрошенных отметили, что кредитной карты на данный момент у них нет.

Для эффективной работы ВТБ необходимо проводить регулярный мониторинг спроса на пластиковые карты, выявлять сегмент потребителя, где спрос на них наиболее высок, и работать с этим сегментом в усиленном режиме.

Среди владельцев кредитных карт высока доля мужчин, почти две трети из них относятся к возрастной группе 24-40 лет, столько же имеют высшее образование, более 90% работают. Примерно две трети относят себя к среднему классу, указав, что имеют общесемейный доход 50 000 руб. (при среднем по выборке 36 000 руб.). Около двух третей владельцев кредиток имеют автомобиль, более 80% - домашний компьютер. Около 60% из них покупают продукты в ближайшем супермаркете.

Потенциальные потребители кредитных карт отличаются несколько большей долей респондентов в возрасте 24-40 лет (более 70%), владельцев домашнего компьютера (около 90%), но меньшим общесемейным доходом (в среднем около 27 000 руб.). Среди потенциальных потребителей вдвое ниже, чем среди реальных пользователей, доля респондентов 41-50 лет (15 и 30% соответственно).

Наибольшей известностью среди опрошенных традиционно пользуется Сбербанк (95,6%). 85,8% участников опроса знают Альфа-Банк и 80,4% - Банк Москвы. Вторую по известности группу составляют Внешторгбанк (63%), МДМ-Банк (58,9%) и Ситибанк (57,4%). Далее следуют Уралсиб (40,1%), БинБанк (37%). Чуть более четверти опрошенных указали, что слышали об Абсолют Банке (28,7%) и Райффайзенбанке (28,4%).

Рис. 3.2.1 Уровень известности банков у потребителей

Наиболее информированы о перечисленных банках держатели кредитных карт - они называли в среднем 7 банков из десяти (для потенциальных клиентов этот показатель не превышает 6,5, а для не потребителей - 5,6).[53]

Российский рынок пластиковых банковских карт, возникнув относительно недавно, на волне «зарплатных проектов», демонстрирует впечатляющие темпы роста. По оценкам Банка России, на 1 июля 2007-го было выпущено 42,5 млн. пластиковых карт - в полтора раза больше, чем годом раньше. Сегмент кредитных карт относительно невелик (4,2% на ту же дату), но его темпы роста выше (прирост за год - 82% при 50% по дебетовым картам). Именно карточное кредитование, по прогнозам экспертов, станет приоритетным для российских банков и вытеснит потребительское. К 2009 году число кредитных карт может достичь 15-20 млн., что на порядок выше нынешнего показателя.

Пока российский рынок кредитных карт выглядит несколько хаотично. Жесткие требования к пакету документов компенсируются низкими оплатой за обслуживание и кредитными ставками, и наоборот. Трудно предсказать, злую или добрую шутку сыграет размытость критериев, предъявляемых банками, с очередным претендентом на кредитку. Однако постепенно рынок выстраивается в направлении, указываемом финансовыми аналитиками.

В перспективе стоит развивать работу ВТБ с двумя наиболее развитыми сегментами рынка кредитных карт:

сегмент с высокой стоимостью пользования картами и низким уровнем требований к клиентам;

сегмент с низкой стоимостью кредитных карт и высоким уровнем требований к клиентам.

В целом банки нацелены на снижения требований к претендентам (меньше бумаг - больше клиентов). Банку ВТБ, предъявляющему «непрозрачные» условия, необходимо стимулировать клиентов к сбору документов бонусами и льготными программами:

· предлагать льготный период погашения;

· бонусы за использование карты;

· особые условия в зависимости от специфики пользования финансовыми услугами (например, получение процентов на остатки на счетах), привычек (скидки в торговых центрах, ресторанах, аптеках и пр.), домашних функций (оплата коммунальных счетов, связи) и др.

Однако пока первостепенное значение имеет грамотно налаженная работа с потенциальными потребителями. Эффективность коммуникации с клиентами - залог успешного продвижения кредитных карт как нового товара. Исследования показывают, что 28% москвичей имеют претензии к качеству текущего обслуживания в банках.

Основные группы претензий:

очереди, плохая работа персонала (24%),

неудобные часы работы (24%),

сложно дозвониться в офис (22%),

сложность тарифных сеток банка и рекламно-информационных материалов (16%).

Из них 36% уже сегодня готовы сменить банк, а еще 19% сделают это, если банки не изменят качество обслуживания в ближайшее время.

По данным ФАС, лидерство на российском рынке международных платежных систем принадлежит VISA (85% рынка по оборотам и 62% - по количеству эмитированных карт). Второе место у Mastercard (15 и 38% соответственно).

Чтобы продвигать в России новые продукты, платежные системы, некоторые банки создают искусственный ажиотаж вокруг рынка кредитных карт, преувеличивая его масштабы и значимость и описывая ситуацию не иначе как: «Россия переживает бум кредитных карт», «кредитные карты прочно вошли в жизнь россиян», «бешеные темпы роста». Впрочем, подобные выводы они обосновывают приведенными ниже цифрами.

По итогам 2009 года, объем карт, выпущенных VISA, достиг 46.2 млн. (годовой прирост 48%). Россия является одной из самых динамично развивающихся стран по уровню использования карт Visa в торговой сети. Как показывают данные платежной системы, на конец 2009 года количество операций по картам Visa в торговых предприятиях возросло на 75%, превысив 113 миллионов. В то же время торговый оборот по картам Visa увеличился за год на 76% и составил на конец марта 2007 года 6,7 миллиардов долларов США. Чистая прибыль американского оператора кредитных карт MasterCard Inc. за 2009г. выросла в 21,7 раза - до 1,09 млрд. долларов.

По данным пресс-службы VISA International, по объемам выпуска карт, обороту в магазинах, общему числу транзакций Россия лидирует среди стран региона СЕМЕА (Центральная и Восточная Европа - без ЕС, Ближний Восток, Африка - всего 84 страны), а по некоторым показателям уже близка к странам Евросоюза. Заместитель генерального директора представительства Visa International в России, вице-президент Visa СЕМЕА Оливер Хьюз выделил на международной конференции «Банковские розничные услуги в России» этапы развития российского карточного рынка.


Подобные документы

  • Сущность, основные виды и классификация банковских пластиковых карт. Основные преимущества банковских пластиковых карт. Платежные системы как материальная основа операций с пластиковыми картами. Перспективы увеличения объема банковских операций.

    дипломная работа [314,9 K], добавлен 07.08.2012

  • Теоретические основы использования пластиковых карт. Виды пластиковых карт. Мировой и российский опыт использования пластиковых карт. Операции Сбербанка с пластиковыми карточками. Особенности расчетов с пластиковыми картами. Перспективы рынка.

    дипломная работа [1,2 M], добавлен 29.11.2006

  • Теоретический анализ особенностей банковских операций с пластиковыми картами в системе современных способов обслуживания клиентов. Виды мировых платежных систем, сформированных с использованием пластиковых карт. Субъекты рынка обращения пластиковых карт.

    реферат [19,2 K], добавлен 25.11.2010

  • Классификация и виды банковских карт. Современное состояние банковской системы Российской Федерации. Организация проведения операций с пластиковыми картами в ОАО "Северный кредит". Совершенствование системы операций с пластиковыми картами в России.

    дипломная работа [126,6 K], добавлен 19.11.2014

  • Организация банковских операций с использованием пластиковых карт. Анализ объемов и динамики операций с банковскими картами в ПАО "Сбербанк" в период 2012-2014 гг. Определение основных проблем ПАО "Сбербанк" в сфере работы с банковскими картами.

    курсовая работа [1,3 M], добавлен 25.08.2017

  • История развития пластиковых карт. Мировой и российский опыт использования. Виды пластиковых карт Сбербанка. Основные направления и перспективы развития отечественного рынка пластиковых карт. Мировой и российский опыт их использования и операции с ними.

    курсовая работа [1,2 M], добавлен 29.05.2010

  • Порядок расчетов с использованием пластиковых карт и характеристика используемых платежных систем. Анализ состояния и проблемы рынка пластиковых карт в России. Оценка работы с пластиковыми картами на примере банка, предложения по ее усовершенствованию.

    дипломная работа [317,4 K], добавлен 09.02.2011

  • Изучение теоретических и методологических основ рынка банковских продуктов и услуг на основе пластиковых карт. Анализ деятельности по ведению операций с пластиковыми картами ЗАО "Райффайезенбанк Австрии" в разрезе экономических и финансовых показателей.

    дипломная работа [433,6 K], добавлен 26.11.2012

  • История развития пластиковой карты, их современные виды. Особенности функционирования платежной системы с использованием пластиковых карт. Анализ проведения операций банка на основе пластиковых карт. Функционирование единой универсальной расчетной сети.

    дипломная работа [347,9 K], добавлен 18.09.2012

  • Банковские операции с пластиковыми картами в системе современных способов обслуживания клиентов. Виды мировых и российских платежных систем, сформированных с использованием пластиковых карт. Совершенствование процесса использования банковских карт в РФ.

    дипломная работа [125,3 K], добавлен 06.12.2009

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.